2022年網(wǎng)絡(luò)貸款平臺項目可行性研究報告

1、 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺項目可行性研究報告網(wǎng)絡(luò)貸款平臺項目可行性研究報告（此文檔為 word格式，下載后您可任意修改編輯?。┠夸?TOC o 1-5 h z 、項目簡介 4（一 ）項目簡介 4（二）運作優(yōu)勢 4（三）政策導向 5（四）發(fā)展戰(zhàn)略 5、市場分析 6（一 ）市場需求分析 6（二）未來發(fā)展趨勢 7、 運營模式 7（一）融資 81、 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸 82、股票配資 113、 眾籌 164、團團賺融資分析： 21（二） 投資理財 261、股票、基金服務(wù) 272、保險 273、典當 274、票據(jù)標 285、寄售 286、PP租車案例分享： 29（三）支付 30（四）風險管理 311、政策風險 312

2、、技術(shù)風險 313、違約風險 324、管理風險 325、不良債權(quán)追索與處置風險 32四、營銷策略 33（一）網(wǎng)絡(luò)推廣 33（二）本地推廣 35五、資金預算 35平臺建設(shè)費用 35前期推廣費用 36項目簡介（一 ） 項目簡介網(wǎng)貸，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款，是指個人通過網(wǎng)絡(luò)平臺相互借貸。即, 由具有資質(zhì)的網(wǎng)站（第三方公司）作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放 借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，就是從事點對點信貸中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺。P2P借貸，是目前興起的給予互聯(lián)網(wǎng)應用的一個相對較新的模式。建 立的基本前提是， 需要借貸的人可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺尋找到有出借能力 的愿意給予一定條件出借的人

3、群。 網(wǎng)絡(luò)貸款中介幫助確定借貸的條款 和準備好必備的法律文本。 更重要的是， 中介網(wǎng)絡(luò)平臺可以幫助貸款 人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度的方式來分散風險， 也幫 助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。 而同時，收 取一定的服務(wù)費作為中介平臺的回報。 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺旨在為用戶搭建 一個公平交易的平臺， 在借貸雙方之間， 網(wǎng)站起到一個見證人的作用。（二 ） 運作優(yōu)勢1、資源優(yōu)勢：項目的創(chuàng)辦地是商丘。作為投資擔保公司的億 龍，已具備充實的線下操作力量，具有豐富的投融資策劃、投資管理 等金融服務(wù)的運作經(jīng)驗， 以及擁有大量的客戶群體。 本年的商丘投資 擔保風波對我們來說， 機遇與挑戰(zhàn)并存

4、。 由于各擔保公司的資金都已 經(jīng)兌付給客戶，現(xiàn)今客戶手中掌握了大量的資金。 億龍利用此次機會， 建立本地化的綜合理財平臺，摸索出一條更適合借貸網(wǎng)站發(fā)展的道 路，一方面讓客戶重拾信心，留住客戶。另一方面在最短時間內(nèi)融合 資金，盤活資金鏈，穩(wěn)步盈利。2、項目優(yōu)勢:項目定位準確，模式清晰，可行性強，市場前景廣闊，社會效益大。前期可以立足商丘本地市場，后期可以進軍國內(nèi) 市場，幫助需要放貸的客戶直接從網(wǎng)貸平臺得到最好的項目投資以及 較高的項目收益率。3、先機優(yōu)勢：正是由于目前國內(nèi)沒有 P2P網(wǎng)貸的成熟模式， 并且P2P在商丘乃至河南都沒有發(fā)展起來。我們是展望前進道路上并 不斷學習的一批開拓者，占據(jù)天時、

5、地利、人和優(yōu)勢。先機優(yōu)勢在互 聯(lián)網(wǎng)上尤為明顯和重要，先入為主，我們做的早，客戶積累的多，品 牌效應大，口碑宣傳多，平臺會越聚越大，成為本地行業(yè)的領(lǐng)頭羊。4、綜合優(yōu)勢：我們通過建立P2P網(wǎng)貸平臺，迎合國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展模式， 逐步將線下業(yè)務(wù)向線上擴展， 使經(jīng)營模式從單一朝著多元 化發(fā)展，從傳統(tǒng)借貸模式向創(chuàng)新式轉(zhuǎn)變， 使我們的網(wǎng)貸平臺更具專業(yè) 性和競爭力。（三 ） 政策導向P2P網(wǎng)貸引起了國家及相關(guān)監(jiān)管部門的關(guān)注和重視，國家一方面肯定了 P2P 網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種新型模式應該鼓勵其創(chuàng)新及 發(fā)展，另一方面也積極制定相應的法律法規(guī)加以規(guī)范， 使之能夠持續(xù) 健康發(fā)展。（四 ） 發(fā)展戰(zhàn)略我國P2P

6、網(wǎng)貸起步晚，但由于國內(nèi)特殊環(huán)境，市場發(fā)展空間巨大， 貸款的剛性需求強勁。P2P網(wǎng)貸平臺對應的是兩端的需求，一端為由 資金需求的個人和企業(yè)企業(yè)，另一端為希望通過手中閑置資金的出 借，實現(xiàn)投資理財收益的出借人。憑借平臺的優(yōu)勢，堅固投資通過專 業(yè)的信用審核和風險控制， 將兩端的需求實現(xiàn)對接， 使兩端客戶之間 的信貸交易行為更加安全、高效、專業(yè)、規(guī)范。市場分析（一） 市場需求分析各年網(wǎng)貸運營平臺魏母20001 575各年網(wǎng)貸成交量25網(wǎng)貸成史董(億元)0052002000500O501058121231 如0年2013+12014+中國P2P貸款市場發(fā)展現(xiàn)狀：在過去的2014年，P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展迅猛

7、，截止2014年年底，P2P網(wǎng)貸運營平臺數(shù)已達1575家，2014年新上線平臺超900家。交易總額已突破2500億元，相較于20132014年各省網(wǎng)貸運營平臺數(shù)量廣浙北山上江四福安湖重河湖河江陜廣云貴天遼黑寧山內(nèi)新甘讒香吉臺 東江京東海蘇川建徽北慶南南北西西西南州津?qū)廄埾奈髅杀泼C南港林灣 江 平臺教量(家)運營平臺數(shù)量 年的 892 億總量增速近 200%。尤其是一些具備相當實力的小貸、擔保、典當?shù)让耖g金融機構(gòu)已經(jīng)對 P2P借貸展示出強烈興趣，積極謀劃 轉(zhuǎn)型為P2P借貸平臺。這些機構(gòu)一旦成功轉(zhuǎn)型，將給市場帶來不小的 沖擊，推動P2P借貸規(guī)模大幅度上升。（二 ） 未來發(fā)展趨勢1、P2P 借貸市場

8、進一步擴大，資金價格下降。伴隨市場規(guī)模 的擴大、資金供給的豐富、 P2P 借貸企業(yè)金融能力的增強，資金價格 會持續(xù)下降。無論是投資人的回報率，還是借款人付出的資金成本， 可能都會下降。2、市場風險加劇，倒閉平臺數(shù)量增加3、借款區(qū)域由大中城市向中小城市擴散4、借款者由個人向企業(yè)擴散5、市場細分與整合兩種趨勢并存6、領(lǐng)先的P2P借貸平臺發(fā)力征信技術(shù)，向正規(guī)化發(fā)展7、泛平臺屬性增強，部分P2P借貸平臺將拓寬業(yè)務(wù)范圍8、民間金融線上化趨勢9、機構(gòu)投資趨勢：除了小貸、擔保公司開始向P2P借貸靠近、 轉(zhuǎn)型，其它的民間金融機構(gòu) （例如典當、保理等 ）也開始關(guān)注 P2P 借貸，希望能夠打開新的資金通道。10、

9、投資便捷化、移動化三、 運營模式根據(jù)用戶最基本的金融需求：融資、投資理財、支付、風險管理四方面建立綜合性的網(wǎng)絡(luò)理財平臺，打造一站式的金融財富中心（一 ） 融資1、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是借款人在一個網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布貸款標的，列出貸款額和利率、還款期限，放貸人 （投資人 ）參與競標放貸，以賺取利息， 而網(wǎng)絡(luò)貸款平臺則通過收取雙方管理費和賺取息差實現(xiàn)盈利。信用借貸適用于商丘本地， 在本地必須有收入及資產(chǎn)證明文件的個體工商 戶、私營業(yè)主、公司股東、合伙人及工薪員工，直系親屬之間承擔無 限連帶責任。優(yōu)點：無需抵押、質(zhì)押、擔保，手續(xù)簡便快捷。抵押借貸適用于向本平臺申請借款的持有可質(zhì)押動產(chǎn)、 不動產(chǎn)融資

10、的個體 工商戶或小微企業(yè)； 其中動產(chǎn)委托第三方金融倉儲公司代為監(jiān)控、 保 管；借款額度以質(zhì)押物現(xiàn)值的 50%為限。優(yōu)點：能夠通過動產(chǎn)、不動產(chǎn)質(zhì)押，快速變現(xiàn)獲取資金，加快資 金流動，有效緩解資金緊張； 借款最終額度可根據(jù)自己提供的質(zhì)押品 價值確定，可大可小。債權(quán)流轉(zhuǎn)適用于擁有合法債權(quán)的融資性擔保公司、 小貸公司、 典當行和平 臺的投資人，線下債權(quán)必須經(jīng)過本平臺或第三方合作機構(gòu)審核通過后 方可在平臺流轉(zhuǎn)，債權(quán)流轉(zhuǎn)人必須出具承擔無限連帶責任的公證書， 線上投資人債權(quán)流轉(zhuǎn)，債權(quán)轉(zhuǎn)讓人 / 第三方擔保公司承諾回購期限。優(yōu)點：具有流轉(zhuǎn)額度小、方便靈活、變現(xiàn)快捷的特點債權(quán)流轉(zhuǎn)以平臺投資人轉(zhuǎn)讓債權(quán)為例：平臺投

11、資人A投資了 1萬元12個月的標，回款方式為到期還本 付息。4 個月后，投資人突然急需用錢，可將債權(quán)掛牌轉(zhuǎn)讓。此時由 受債人將本金和 4 個月的利息付與出債人， 受債人獲得其在該平臺的 債權(quán)。平臺收取手續(xù)費。凈值標凈值標是以用戶在該平臺所擁有的資產(chǎn)為質(zhì)押的授信方式。 該類 資產(chǎn)主要為在該平臺所擁有的債權(quán)。 當投資者資產(chǎn)大于借款金額且借 出大于借入時， 平臺允許其發(fā)布凈值標用于臨時周轉(zhuǎn)。 一般凈值標的 發(fā)布額度為凈值額度的 8090%，并可循環(huán)借款。 當凈值標審核通過 后進入招標狀態(tài)， 待標滿后由平臺審核通過， 此時將限制借款人體現(xiàn)。特點： 1、安全系數(shù)高； 2、投資杠桿釋放； 3、利率偏低。凈

12、值標通常為網(wǎng)貸投資者重復參與網(wǎng)貸投資的工具， 即：網(wǎng)貸黃 牛，其操作原理如下：凈值杠桿以投資人A在網(wǎng)站投資10000元普通標，普通標年利20%,凈值 系數(shù)為 0.9，凈值標年利 15%為例。投資人 A 按照規(guī)則可發(fā)布 9000 元的凈值標, 獲得 9000元融資。又將這 9000元投普通標, 獲得 8100 元凈值額,再次發(fā) 8100元的凈值標,獲得 8100 元后再次投普通標, 獲得7290元后再投普通標，獲得6561元后再投如此不斷循環(huán)， 如果他投的普通標都運行正常, 那么他應該獲得的, 首先是 10000元 20%的年利息, 然后是 9000+8100+7290+6561+。=90000

13、（按照這種 循環(huán)方式,凈值標操作者能夠撬動的資金,其實是 10000/0.1）5%的利 差。凈值標操作者，其實是以 10000 元的自有風險投資的債權(quán)為保底， 向那些不喜歡投長標的人借款了數(shù)倍的金額， 來進行投資并且還賺得 息差。利：1）有著安全的名義，吸引了不少原本不敢投網(wǎng)貸的資金，慢慢 這些資金也會成為平臺真正的投資資金。2）可以增加資金流動性和提高網(wǎng)站收入3）由于凈值標多為一月標，可以吸引很大一部分利用信用卡進 行投資的理財人，凈值標到期后，取本息出還信用卡，然后再投標， 如此往復循環(huán)。 對于利用信用卡進行投資凈值標的投資人， 沒有任何 成本。弊：平臺通過凈值標借款者發(fā)布凈值標， 變相地

14、將網(wǎng)站的長標拆成短 標。由于平臺對凈值標提供擔保， 如若出現(xiàn)凈值標借款人到期無法償 還凈值款，平臺則需要大量兌付。風險規(guī)避1）慎重設(shè)置凈值系數(shù)。設(shè)置過低，達不到預期的效果，設(shè)置過 高，風險將成倍擴大， 測算下來 0.5-0.7（對應撬動的是 2-3.3 倍資金） 是比較合適的。2）對于凈值借款人，要慎重考慮其還款能力，特別對于起超出 自有投資資金部分的借款， 需要確保凈值借款人有普通標出事后的還 款能力。3）限制凈值標借款人提現(xiàn)請求。贏利方式：關(guān)于信用借貸、抵押借貸：把信用貸款、動產(chǎn)質(zhì)押項目放到平臺上面向廣大投資者進行融 資，并承諾在規(guī)定期限還本付息。1）在對貸款個人和企業(yè)審核通過后，立即發(fā)放

15、貸款，收取高額 利息。再將項目放在平臺進行發(fā)標融資， 承諾給投資人一定的收益率， 賺取息差。2）在對貸款個人和企業(yè)審核通過后，將項目放在平臺上進行融 資。平臺承諾在規(guī)定期限內(nèi)完成融資并將貸款發(fā)放給借款個人或企 業(yè)。約定期限到期后，平臺發(fā)放貸款，收取借款個人或企業(yè)的手續(xù)費 和相對第一種形式較低的利息。平臺賺取息差。3）在對貸款個人和企業(yè)審核通過后，將項目放在平臺上進行融 資。平臺并不承諾在規(guī)定期限內(nèi)完成融資。約定期限到期后，平臺將 融得資金發(fā)放給借款個人或企業(yè)， 借款個人或企業(yè)負責按照約定期限 對投資人進行還本付息，平臺只收取手續(xù)費。關(guān)于債權(quán)流轉(zhuǎn)：平臺只負責提供債權(quán)轉(zhuǎn)讓平臺， 并不負責審核債權(quán)。

16、 對需要進行 債權(quán)轉(zhuǎn)讓的個人或企業(yè)收取相應的手續(xù)費。關(guān)于凈值標平臺負責凈值標的發(fā)布，收取相應手續(xù)費。2、 股票配資也叫股票融資，或者杠桿交易。所謂股票配資，就是一個“借錢炒股”的過程，即通過在線申請，借款人用少量的自有資金做本金， 向平臺投資人借入本金幾倍以上 （按照一定的配資比例 ）的資 金，這些 資金全部注入平臺指定的賬戶中。這種資金的比例一般從1 :1到1: 5 不等，即如果投資者原有本金 10 萬元，最大可以通過杠桿放大到 50萬元，即獲得 60 萬元資金。配資人通過配資資金進行股票投資獲 得收益，而參與配資的投資人按照約定到期獲取本金及利息。可行性分析：1）配資這一形式久已有之， 作

17、為借貸關(guān)系的一種形式， 國家承認 其合法性。不同于證券和期貨的賬戶需要嚴格托管，P2P股票配資中， 借款人的本金和投資人的錢全部都打入到平臺的賬戶， 資金在平臺的 賬戶里，沒有任何的監(jiān)管。且目前股票配資處于國家法律的灰色地帶。2）據(jù)分析，P2P人群與股票人群高度重合，重合度為 76.26%。隨 著中國股市的回暖， 股市繼續(xù)分流資金。 有股票投資者希望借大盤的 上升勢頭賺上一筆， 而股票配資迎合了這部分人群。 配資人可通過杠 桿放大本金，解決資金需求問題，增加操盤機會。3） 借款人人本金和所配資金全部注入平臺賬戶， 平臺掌握炒股賬 戶。借款人作為投資的操盤手，操作這筆資金，但不能提現(xiàn)。盈利全 部

18、歸借款人所有，平臺只收利息 ;虧損也由投資人承擔，虧損從保證 金中扣除， 當保證金不足初始保證金 70%時平臺收回配資資金， 保證 本金和利息不受損失。當賬戶余額低于標準線時，平臺會強制平倉。由于股票多為短線投資，少則 2 天，多則半年。因此用復利作為 計算利息的方式更為合理。 一方面防止過高的月息使股票配資乏人問 津。一方面根據(jù)股票配資借款期限的不同來進行利率的設(shè)定， 更為靈 活。1）配資借款期限低于 1 周（包含 7 天），利息按天收取。利率為千分之二的復利2）配資借款期限高于 1 周且低于 1個月（包含 1個月），利息按 周收取。利率為 1.2%的復利。3）配資借款期限高于 1 月且低于

19、 3個月（包含 3個月），利息按10 天為節(jié)點收取。利率為 1.5%的復利。4）配資借款期限高于 3 個月且低于 6個月（包含 6個月），利息 按 15 天為節(jié)點進行收取。利率為 3%的復利。例:配資借款金額： 100 萬配資借款期限： 1周（1月按 4周計算） 利息收取方式：按天收取 利率： 0.2%的復利需還本息：100 萬 X（ 1 + 0.2%）八7=1014084折合月息（單利） ：（ 1014084-1000000） /1000000*4=0.056（月息 接近 5 分）配資借款金額： 100 萬配資借款期限： 1 個月 利息收取方式：按周收取 利率： 1.2%的復利需還本息：10

20、0 萬 X（1 + 1.2%）八4=1048871折合月息（單利） ：（1048871-1000000） /1000000=0.049（月息接 近 5 分 ）配資借款金額： 100 萬配資借款期限： 3 個月利息收取方式：按 10 天收取利率： 1.5%的復利需還本息：100 萬 X（1 + 1.5%）八9=1143390折合月息（單利）：（1143390-1000000） /1000000-3=0.048（月息 接近 5 分）配資借款金額： 100 萬配資借款期限： 6 個月利息收取方式：按月收取利率： 3%的復利需還本息：100 萬 X（1 + 3%）八6=1194052折合月息（單利）：

21、（1194052-1000000） /1000000-6=0.032（月 息 接近 5 分）根據(jù)上述計算，得出結(jié)論：借款期限越長，越優(yōu)惠。贏利模式：1 ）借款人用股票賬戶內(nèi)的現(xiàn)金或者股票市值作為抵押向平臺借款，平臺根據(jù)此項目進行短期項目融資， 可籌集資金， 加快資金周轉(zhuǎn)。2）借款人在得到平臺配資前，首先要提供本金（保證金） ，并以 全部資金（保證金配資資金）所投資的股票作為抵押，一旦投資出 現(xiàn)虧損，虧損金額達到保證金的 50%，就會要求補倉 （補齊保證金 ）， 如果虧損金額達到保證金的 70%，就會要求強制平倉， 變賣股票來保 證投資者 （借款人）的本金及收益。 即盈虧自負。平臺不存在資金風險

22、。3）若借款人所投資股票盈利，平臺可根據(jù)情況可提取適當比例 的盈利。4）對于投資股票配資借款方案的投資人，平臺將借款人利息的 一半作為收益給投資人。平臺賺取另一半。5）利息的收取方式為根據(jù)投資人借款期限的不同， 分等級進行一 次性收取。6）針對借款未到期，需要提前退出股票市場進行撤資還款的借 款人，利息的計算方式為按最初雙方約定的利息計算方式的上一等級 進行收取。7）針對有配資人提前還款的情況，平臺可提前向投資該借款方 案的理財人說明， 如若有提前還款的情況， 平臺也將把借款人實際利 息的一半給投資人。風險預測：1）對操盤手（借款人）的操盤能力有很大依賴性。2）當賬戶金額接近平倉線而平倉失敗的

23、話， 就會威脅資金安全。3）由于參與股票配資的借款人的借款利率按復利計算，因此存在借款期限長造成借款人的保證金不能完全覆蓋借款利息的情況。風險應對：1）交易賬戶設(shè)置虧損警戒線和虧損平倉線，有效防止平倉失敗 帶來的資金風險。2）若借款人需延長借款期限，必須在借款期限臨近十分之一前 向平臺提出申請， 延長的借款期限將急需以復利的方式收取利息， 并 且每位借款人只有一次延長借款期限的申請機會。2）平臺按借款人借款期限的不同，按利息計算周期，每周期按 實際利息設(shè)定一個補倉線， 對于不進行補倉的借款人， 平臺將強制平 倉。3）平臺會強制平倉的三種情況：第一，股票借款人的保證金虧損 達到 70%。第二，借

24、款期限到期。第三，借款人保證金不能覆蓋 借款利息并且未按時補倉。3、 眾籌眾籌，即大眾籌資。最初的眾籌平臺主要面向創(chuàng)業(yè)或創(chuàng)意項目， 采用項目產(chǎn)品“團購預售” 模式，即預售式眾籌。隨著眾籌的發(fā)展， 出現(xiàn)了以資金回報為目的的眾籌平臺，即股權(quán)式眾籌。 眾籌相對于 傳統(tǒng)的融資模式更為開放。 眾籌這種新的獲取資本的方式， 能夠幫助 企業(yè)更加輕松地獲取資本，也讓普通人參與進來。A. 房產(chǎn)眾籌由 P2P 平臺與某某房產(chǎn)一同發(fā)起互聯(lián)網(wǎng)地產(chǎn)回報眾籌的購房活 動。由平臺籌集客戶資金， 并承諾保障資金安全。保障方式為本息履約保障，回款方式為每月還息、到期還本。到期客戶可決定是否購買 房產(chǎn)?？尚行苑治銎脚_：為平臺籌措

25、資金，加快內(nèi)部資金周轉(zhuǎn)。一方面幫助開發(fā)商籌措資金， 賺取利息差； 另一方面幫助開發(fā) 商賣房，賺取房價差額。房產(chǎn)開發(fā)商：為房產(chǎn)開發(fā)商投資項目籌集資金。節(jié)省開發(fā)商的借貸融資成 本，無形中降低了房價。將虛擬售樓處搬到網(wǎng)絡(luò)， 提早蓄戶。 對于目前這種信息不對稱 的情況下， 此次購房眾籌可讓普通大眾參與進來， 達到利用互聯(lián)網(wǎng)客 戶資源增加客戶覆蓋面的目的。比起傳統(tǒng)的營銷模式， 起成本更低。 一方面優(yōu)于互聯(lián)網(wǎng)那團購 等粗淺的營銷模式，另一方面又能避免房價“打折促銷”引發(fā)老業(yè)主 不滿。有效的提高賣方銷售量，減少房子囤積壓力，加快資金回籠?？蛻簦和顿Y價值。綜合收益率高。低價購房權(quán)，優(yōu)先選房權(quán)。買賣自由。到期可

26、決定是否購房。資金安全。由億龍?zhí)峁┙灰讚?。承諾每月按時還息，到期還本。如若到期不能還本，平臺以眾籌價將房產(chǎn)抵押給客戶償還債務(wù)。案例分析（具體數(shù)字為擬定）平臺&某某房產(chǎn)眾籌買房眾籌項目：某某城某某期某某樓共 200 套住宅開盤價： 4000 元/平米眾籌價： 3500 元/平米預估市場價： 5000 元/平米購買政策：不限購、可落戶眾籌目標：最低 2500萬，最高 3500 萬資金門檻 :每套房產(chǎn)認籌最低金額 5 萬元起，最高不超過 20 萬認籌份數(shù)：可認購多套持有期限： 2 年購買順位： 單次認籌金額最高者優(yōu)先， 金額相等的時間早者優(yōu)先眾籌回報自?。壕鶅r 3500 元/平米的優(yōu)惠購房權(quán) +1

27、8%的年化收益率（月息 1分 5）炒房：房價預估市場價可達 5000+元/ 平米，預計綜合收益率高達 78.9%（以投資兩年計算，計算方法：年化收益率 * 投資年限 +房價上 漲率 18%*2+（5000-3500） /3500=78.9%）優(yōu)先選房，優(yōu)惠購房本項目產(chǎn)品說明此項目由平臺、 某某房產(chǎn)發(fā)起的互聯(lián)網(wǎng)金融地產(chǎn)回報眾籌購房活 動。用戶投資后到投資到期日前，資金見無法贖回。 以上收益數(shù)據(jù)僅供參考，最終解釋權(quán)歸平臺、某某房產(chǎn)所有。B. 股權(quán)眾籌指公司出讓一定比例的股份， 面向普通投資者， 投資者通過出資 入股公司，獲得未來收益。 這種基于互聯(lián)網(wǎng)渠道而進行融資的模式被 稱作股權(quán)眾籌。另一種解釋

28、就是 “股權(quán)眾籌是私募股權(quán)互聯(lián)網(wǎng)化 ”?？尚行苑治觯赫咧С郑?中小企業(yè)是我國重要的稅收來源， 也是解決我國就 業(yè)問題的重要途徑， 在保障社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展方面， 發(fā)揮著不可替 代的作用。然而，中小企業(yè)融資難題，也成為關(guān)乎國計民生的問題。 今年以來，國務(wù)院已經(jīng) 8次提出要解決融資難問題。 11月 19日，國 務(wù)院常務(wù)會議要求， 建立資本市場小額再融資快速機制， 開展股權(quán)眾 籌融資試點。 這意味著股權(quán)眾籌或?qū)⒂瓉砝茫?股權(quán)眾籌將成為解決 融資難問題的重要途徑。股權(quán)眾籌可擴寬中小企業(yè)的融資渠道， 使中小企業(yè)可以通過用 股權(quán)換融資的方式， 增加獲取更多資金的機會。 節(jié)省諸多的審批和調(diào) 研環(huán)節(jié)，降低

29、了信息不對稱程度和交易費用， 有效降低中小企業(yè)的運 營風險和融資成本，提高融資速度。投資者回報： 1.投資者獲得項目或者公司的股權(quán)。 2.投資者獲 得項目或公司分紅權(quán)利。 3.投資者獲得公司股權(quán)增值溢價。C. 私募股權(quán)通過眾籌的形式， 籌集投資者資金成立有限合伙企業(yè)。 企業(yè)成立 之后，以有限合伙企業(yè)的名義去收購私募產(chǎn)品， 通過明星私募團隊的 操作來獲取成倍收益。有限合伙制私募股權(quán)基金成立條件： 企業(yè)凈資產(chǎn)不低于 1000 萬， 投資人數(shù)不超過 200人。（因此投資門檻為 5 萬）募集對象：平臺的投資者項目亮點 :超低門檻，5 萬起投，遠遠低于私募產(chǎn)品 100萬元起投 的高門檻；超高流動性，3

30、個月后可以份額交易轉(zhuǎn)讓， 半年后即可贖回退出。 零風險：半年后若對投資收益不滿意，可要求100%保底回購盈利模式：LP （有限合伙人）拿出一定資產(chǎn)，并把錢交給 GP （普通合伙人） 打理，而GP則會將LP的錢拿去投資項目 對于投資成功的項目所獲 得的利潤，雙方進行分成。收費結(jié)構(gòu)一般為2%管理費 20%收益提成例：1、LP出資：500萬收益：100萬GP收益：500 萬*2% + 100 萬*20%=30 萬LP收益：100 萬-（500 萬*2%+100 萬*20%） =70萬2、 LP出資：500萬收益：0GP收益：500萬*2%=10萬LP收益：0- （500 萬*2%） =-10 萬4、

31、團團賺融資分析：團團賺融資是平臺基于領(lǐng)先的金融技術(shù)創(chuàng)造出的一種極致的分 散投資工具。根據(jù)平臺的專業(yè)和低投資門檻來吸引大量的投資人。其特色在于根據(jù)不同客戶的經(jīng)濟能力、承受風險的能力和不同的風險偏 好劃分等級，推出不同收益率、不同投資額度門檻和不同投資期限的 六種理財產(chǎn)品，供其選擇。分別為：活期投資團、新手投資團、穩(wěn)健 投資團、高手投資團、VIP團、SVIP團?；钇谕顿Y團的投資對象：有一筆閑置資金，可能需要隨時取用， 或暫未決定投資目標，或想確保資金靈活同時獲得比余額寶更高更穩(wěn) 收益的投資人。新手投資團的投資對象：P2P投資新手，從未投資過P2P的嘗試者, 平臺的新注冊用戶。穩(wěn)健投資團的投資對象：

32、投資過銀行理財產(chǎn)品或者余額寶，對理 財投資有一定了解，想要獲得更好更穩(wěn)收益的投資人。高手投資團：新手投資團畢業(yè)團員（即投資期滿3個月），對P2P 有一定了解的投資人。VIP團：具有一定資金實力的投資人，需要有專人服務(wù)的忙碌投資 人。SVIP團：資金實力強的投資人，需要有專人服務(wù)的忙碌投資人 關(guān)于不同團的收益率、投資門檻等詳細細分見下圖：團收益投資額度投資充值和費用說明名（凈年（元）期限取現(xiàn)手化收益率）續(xù)費活5.5%100 -無無固免費入團手續(xù)費0%期（已扣上限定期居間服務(wù)費為利息的10%投除居間限退團費率（債權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)資服務(wù)費）：0%。團費）新7%（已100 -無投資免費入團手續(xù)費0%手扣除居

33、上限后第居間服務(wù)費為利息的10%投間服務(wù)90天退團費率（債權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)資費）費）:團投資期限內(nèi)退出為本金的2%；到期退出0%穩(wěn)9%（已10000 -無固免費入團手續(xù)費0%健扣除居無上限定期居間服務(wù)費為利息的10%投間服務(wù)限退團費率（債權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)資費）費）:團（6個月內(nèi)退團）為本金的2%；（6個月后退團）0%。高7%-16500 -無無固免費入團手續(xù)費0%手% （已上限定期居間服務(wù)費為利息的10%投扣除居限退團費率（債權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)資間服務(wù)費）:團費）（1年內(nèi)退團）為本金的團2%；（滿1年后）0%。VIP11%30萬無固免費入團手續(xù)費0%團（已扣定期居間服務(wù)費為利息的10%除居間限退團費率（債權(quán)轉(zhuǎn)讓手

34、續(xù)服務(wù)費）:費）（1年內(nèi)退團）為本金的2%；（滿1年后）0%。SVI12%100萬無固免費入團手續(xù)費0%P（已扣定期居間服務(wù)費為利息的10%團除居間限退團費率（債權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)服務(wù)費）:費）（18個月內(nèi)退團）為本金的2%；（18個月后）0%。團團賺融資的特點主要表現(xiàn)在三個方面:高科技的系統(tǒng)將投資者的投資資金自動分散到千萬個借款標 的，將個別的借款人違約對投資人的影響降到最低， 千萬個借款標的 相互獨立，因此同時違約的概率極低。2.100%本金保障+風險保證金。平臺不賺取利差， 最大限度的讓 利給投資者；利差部分累積起來形成風險保證金，當借款人違約時， 風險保證金用于償還投資人的本金和利息。3、團團

35、賺采取靈活的退出機制。投資人隨時可申請退出。未到 期時繳納手續(xù)費，到期后免費退出。團團賺融資與P2P借貸中散標的區(qū)別：最大的不同體現(xiàn)在“分散” 上：一筆錢投入散標，則意味著借給了單獨某個借款方，為了降低投 資風險，投資者需要最大化的投向更多的借款方； 一筆錢投入到團團 賺理財產(chǎn)品中則會自動分散投資到成千上萬個個標中， 投資者的風險 被最大化的降低。投資散標意味著更高的風險與更大的收益。針對不同的用戶需求， 將旁氏融資劃分為六個不同產(chǎn)品： 由于活 期團可隨時推出， 且平臺不收取其退團費。 針對由活期團可能給平臺 帶來的風險，推出“定期團” ?！岸ㄆ趫F”以流動現(xiàn)金或貨幣基金等可 隨時取現(xiàn)的形式存放

36、了不少于活期團金額的 25%，以充分確保該團的 流動性。活期團的轉(zhuǎn)讓退出會按退出申請的時間先后順序處理。 若某 日凈退出額超過該團總額度的 25%，系統(tǒng)將延后當日的退出申請。4、 征信系統(tǒng) 團團賺融資中根據(jù)不同客戶的投資能力和風險偏好進行不同收 益率的設(shè)定， 而我們針對不同的借款人也許設(shè)定不同的貸款利率。 即 建立平臺的征信系統(tǒng)。 征信系統(tǒng)又稱消費者信用信息系統(tǒng)， 主要為消費信貸機構(gòu)提供個人信用分析產(chǎn)品。小額信貸是一項嚴重依賴征信體 系、誠信環(huán)境和數(shù)據(jù)技術(shù)的業(yè)務(wù)。在歐美發(fā)達國家，個人的征信數(shù)據(jù) 相對全面、準確。我國的小額信貸業(yè)務(wù)本身開展的并不充分，技術(shù)和 人才儲備有限，加上征信數(shù)據(jù)缺失、誠信環(huán)

37、境不佳，對P2P借貸平臺 開展的小額信貸業(yè)務(wù)造成較高壓力。信貸技術(shù)不足帶來的后果就是壞 賬率的居高不下。為了應對信貸技術(shù)不足帶來的資金風險， 我們必須建立信用等級 機制，客觀公正地根據(jù)借款人的資質(zhì)和貸款性質(zhì)制定合理的利率區(qū)F” 23.99%21.49%if6 18.99%19 49 斶21.99%Al- 11.49%A 9,49%d 16.99%14.49%11.99%cId分1到5沖等粗B每卒等載的環(huán)喬陽同（禪黑嵐險定愴原則）信用等級代表了借款人的信用資質(zhì)。通常來講借款人信用等級越 高，利率越低。平臺根據(jù)第三方公允評級模式，制定從 A（A1A5） 到F（F1F5共計30個信用等級，每個等級對

38、應到不同的利率，依據(jù)借款人的信用記錄和還款能力 等因素，公平細致的給每一個借款申請劃分和指定相應的貸款利率區(qū) 間。例如還款能力差的借款人，所承擔的利率將會高于還款能力好的 借款人。運用利率來降低風險帶來的損失。征信系統(tǒng)的建立一方面對由于信貸技術(shù)不足造成的高壞賬率的風險進行了有效的規(guī)避，一方面也通過不同貸款利率的制定讓我們區(qū) 別于其他的信貸公司，有效地提升了我們的競爭力。投資人信用評毀利率F對于不同的投資人，我們也可利用征信系統(tǒng)的信用等級機制來劃 分不同投資人的投資收益率。根據(jù)對投資人資金實力、活躍程度和誠 信度來劃分等級，公平地為每一個投資人劃分相應的收益區(qū)間。 對于 信用等級高的投資人，平臺

39、以高收益作為回報。這樣做的好處在于： 第一，有效地激勵了信用等級不高又追求高收益的投資人在平臺的投 資熱度。第二，為平臺培養(yǎng)了一批對平臺信任和忠誠的老客戶。在平 臺發(fā)布新的借款標時，這些老客戶可成為領(lǐng)投人激發(fā)其他跟投人的投 資熱情。第三，在平臺出現(xiàn)借款項目出現(xiàn)逾期或者其他公關(guān)危機時， 這批已經(jīng)培養(yǎng)好的老客戶可站出來安撫民心。（二）投資理財私人銀行是銀行服務(wù)的一種，專門面向富有階層，為富豪們提供個人財產(chǎn)投資與管理，一般需要擁有至少100萬美元以上的流動資產(chǎn) 才可在較大型的國際金融公司或銀行中申請開設(shè)此類服務(wù)。 平臺可借 用商業(yè)銀行的私人銀行服務(wù)。 根據(jù)客戶不同的風險偏好、 理財風格等 為其提供投

40、資理財產(chǎn)品， 幫助客戶對個人資產(chǎn)進行管理和分配， 達到 資產(chǎn)增值保值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長。立足商丘本地資源，本 著回報社會的目的， 打造財富管理一站式網(wǎng)絡(luò)平臺， 讓每位客戶都能 享受私人銀行服務(wù)。 其服務(wù)內(nèi)容為：1、股票、基金服務(wù)股票：收取股票交易傭金基金：代銷基金，或根據(jù)不同用戶的風險偏好、流動性需求，提 供一籃子標準化組合。平臺收取投資者的手續(xù)費。2、保險通過與保險公司合作， 由保險公司提供理財類保險產(chǎn)品出售給理 財者。平臺向保險公司收取手續(xù)費。3、典當與典當行合作， 典當行自有業(yè)務(wù)的綜合管理費用已經(jīng)固定， 通過 年化收益率 15%（擬定） 把這個理財產(chǎn)品在平臺上將收益權(quán)轉(zhuǎn)移給投 資

41、者。到期后由典當行支付投資者本息。盈利模式：典當行可以通過債權(quán)階段性流轉(zhuǎn)回籠資金， 再利用這筆資金回流 投放到運營中， 解放了典當行資金的流動性。 典當行賺取綜合管理費 與給投資者的收益之差。平臺賺取利息差、典當行的手續(xù)費和理財者的管理費。 風險：典當管理辦法明確規(guī)定，典當行不得從商業(yè)銀行以外 的單位和個人借款，也不得集資、吸收存款。意味著P2P平臺與典當 行的合作一旦不能有效地控制在債權(quán)期限內(nèi)進行， 就會給典當行帶來 風險。風險規(guī)避：典當行在平臺的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓一定要控制在其債權(quán)期內(nèi)。4、票據(jù)標票據(jù)標是指根據(jù)在平臺已經(jīng)投過標的投資人， 出現(xiàn)所投普通標未 到期，而因個人原因急需資金進行周轉(zhuǎn)的情況，

42、 平臺承諾投資人以所 投未到期的普通標的投資資金作為抵押通過平臺向廣大理財人發(fā)布 借款需求的標。 其借款額度為其平臺投資資金的 80%，借款利息高于 發(fā)布的票據(jù)標的利息。可行性分析 :1）票據(jù)標的出現(xiàn)有效地解決了投資人所投普通標未到期，而出 現(xiàn)個人急需資金周轉(zhuǎn)的問題， 有效地緩解了大量投資人要求平臺兌付 未到期普通標而造成的資金壓力。2）平臺可賺取借款人和投資該票據(jù)標的理財人的息差。5、寄售平臺提供寄售服務(wù)。 寄售物品可包括房產(chǎn)、 車輛等一切有價值的 物品。平臺只提供寄售專區(qū)，并不負責寄售物品的詢價議價?？尚行苑治觯浩脚_建立寄售專區(qū)可提升平臺人氣， 增加平臺的活躍度， 尋找潛 在投資人。平臺可

43、收取寄售人的服務(wù)費6、PP租車案例分享:PP 租車，提供租車服務(wù)的平臺。根據(jù)中國客戶的消費習慣，為廣大消費者提供安全、經(jīng)濟、便捷、個性化的 P2P租車服務(wù)，并嘗試 完善保險機制、私家車車輛管理系統(tǒng)、道路救援等配套服務(wù)。贏利模式:1）收取租客押金2）為租客購買保險，保險費用由租客承擔。3）凍結(jié)車主在平臺賬戶內(nèi)的資金。安全保障:1） 租客實名認證:嚴格的租客準入機制，100%實名認證，為您 選擇駕駛記錄良好的租客2）位置實時監(jiān)控:通過智能設(shè)備，實時監(jiān)控愛車當前位置，讓 您安心出租愛車3）額外保險賠付: 為每筆訂單匹配額外保險，以賠付租客事故， 車主保險不受影響4）平臺追償機制:若發(fā)生保險公司不予理

44、賠的案件如:租客酒 駕/ 抵押車輛等非法行為，由租客承擔全部損失。若租客拖延賠付時， 由車主授權(quán)平臺向租客追償。P2P租車比常規(guī)汽車租賃更棒1）對租客而言，P2P租車能使租客獲得更舒適的租車服務(wù)汽車租賃中的汽車由租賃公司購買或租賃。 但是，用于出租的車 輛通常臟亂，亟須保養(yǎng)，有時甚至滋生蟲害。而在P2P租車系統(tǒng)中用 于出租的車輛歸私人或商務(wù)車主所有， 所租汽車自然是干凈整潔， 保 養(yǎng)得宜的。2）對車主而言， P2P 租車能讓車主獲得零風險、安全有保障的 愛車出租服務(wù)對于那些已然將愛車租給親朋好友的車主來說， 為什么要承擔沒 辦保險的風險呢？ P2P租車平臺將自動根據(jù)租客訂單情況， 為租客匹 配

45、保險，保險費用為租金的 20%-30%，其中包含不計免賠險服務(wù)，由 租客在下單時支付。并且，所有租客都將通過平臺嚴格的篩選標準。3）P2P租車平臺為車主和租客提供雙贏結(jié)果除此之外，P2P租車平臺為有汽車閑置的車主和因不同場合而需 要用車的租客提供了雙贏。 車主在不用車時將汽車外租而獲得額外收 益，而租客可以用低廉的價格租到附近的車輛。（三）支付第三方支付是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的 資金支付 “中間平臺 ”，買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方，第三 方提供安全交易服務(wù)， 其運作實質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過渡賬 戶，使匯轉(zhuǎn)款項實現(xiàn)可控性停頓， 只有雙方意見達成一致才能決定資 金

46、去向。第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序， 將多種銀行卡 支付方式整合到一個界面上， 負責交易結(jié)算中與銀行的對接， 使網(wǎng)上 消費更加快捷、便利。例如：支付寶，國內(nèi)第三方支付平臺的領(lǐng)先品 牌。目前大多數(shù)網(wǎng)貸平臺跟支付公司合作的均為直接支取模式， 付款 人通過支付公司的網(wǎng)銀直連支付接口， 將資金付給網(wǎng)貸平臺。 其中的 資金流是：第一步，從付款人的銀行卡轉(zhuǎn)到支付公司的備付金賬戶 第二步，從支付公司的備付金賬戶轉(zhuǎn)移到平臺的銀行卡。 第二步一般 都是 T+1 ，即付款完的第二個工作日，支付公司將資金匯款到平臺 的銀行卡上，部分支付公司甚至 T+0 墊資。這種模式，第三方支付 公司在其中起到了一個橋的

47、作用， 讓付款人付款過程比線下匯款更加 快捷、方便。平臺依托第三方支付平臺， 保障了投資人的資金安全， 使平臺更 具公信力，提升平臺的競爭力。（四）風險管理1、政策風險風險預測：目前國內(nèi)對于P2P平臺針對性監(jiān)管制度尚未出臺，市 場準入沒有特殊要求?，F(xiàn)階段進展是：P2P行業(yè)監(jiān)管已確定由銀監(jiān)會 監(jiān)管，央行條法正在研究制定互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)指導規(guī)范， 銀監(jiān)會也 在密集進行P2P行業(yè)摸底和討論監(jiān)管方案。目前已經(jīng)提出四條監(jiān)管邊 界，即：明確平臺的中介性質(zhì)。平臺本身不得提供擔保、不得將歸集 資金搞資金池、不得非法吸收公眾資金。風險規(guī)避：平臺搞好行業(yè)自律，重視信息的披露，同時與監(jiān)管層 保持聯(lián)系。2、技術(shù)風險風

48、險預測： 技術(shù)風險即是互聯(lián)安全的技術(shù)風險。 網(wǎng)絡(luò)借貸本身所 依靠的就是互聯(lián)網(wǎng)這個平臺， 所以互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)風險就是網(wǎng)絡(luò)借貸 風險的重中之重。 由于缺乏監(jiān)管， 在技術(shù)方面的問題也沒有真正的技 術(shù)門檻要求來對網(wǎng)貸行業(yè)進行規(guī)范。病毒以及黑客高手對網(wǎng)站的攻 擊，很容易引起交易主體的資金損失以及平臺的正常運營。風險規(guī)避： 平臺要有自己雄厚的技術(shù)研發(fā)部， 能隨時滿足公司及客戶要求，能在最短的時間最快的速度完成技術(shù)改進。 平臺的服務(wù)器、 數(shù)據(jù)備份和安全漏洞要做扎實。3、違約風險風險預測： 小額信貸是一項嚴重依賴征信體系、 誠信環(huán)境和數(shù)據(jù) 技術(shù)的業(yè)務(wù)。在歐美發(fā)達國家，個人的征信數(shù)據(jù)相對全面、準確。我 國的小額信貸業(yè)務(wù)本身開展的并不充分， 技術(shù)和人才儲備有限， 加上 征信數(shù)據(jù)缺失、誠信環(huán)境不佳，對P2P借貸平臺開展的小額信貸業(yè)務(wù) 造成較高壓力。信貸技術(shù)不足帶來的后果就是壞賬率的居高不下。風險規(guī)避：為應對這一風險，平臺應承擔線下的盡職調(diào)查任務(wù)， 從用戶定位開始，到用戶篩選、需求審核、風險定價、貸后管理、逾 期催收等，形成完整的鏈條。建立信用等級機制，客觀公正地根據(jù)借 款人的資質(zhì)和貸款性質(zhì)制定合理的利率區(qū)間。4、管理風險風險預測：隨著市場競爭的加劇，管理風險也將提升，其中一個 值得警惕的現(xiàn)象是“借款人包裝”行為，即不滿足條件的借款人通過 虛假性或誤導性資料“美化”自己的信用，制造