第二章人身保險經(jīng)營原則與合同

1、第二章 人身保險經(jīng)營原則(yunz)與合同共三十四頁本章(bn zhn)學(xué)習(xí)內(nèi)容第一節(jié) 人身保險的基本(jbn)原則1第二節(jié) 人身保險合同的主體2第三節(jié) 人身保險合同的條款32022/7/192程大濤/708833466QQ.COM共三十四頁第一節(jié) 人身保險的基本(jbn)原則2022/7/19程大濤/708833466QQ.COM3保險(boxin)利益原則 最大誠信原則 補償原則 近因原則 共三十四頁（一）保險利益(ly)原則4 我國保險法第三十一條規(guī)定，“投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶(pi u)、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他

2、成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！?人身保險的保險利益必須在合同訂立時存在人但是不必限于保險事故發(fā)生時存在。共三十四頁案例(n l)分析2-11997年8月，王某為丈夫投保了5萬元的終身人壽保險，受益人是他們5歲的的兒子。1999年3月，王某于丈夫因感情破裂離婚，經(jīng)法院判決，兒子歸王某撫養(yǎng)。離婚后，王某和前夫各自都成立了新的家庭。2000年12月，王某的前夫因意外事故去世，王某得知后向保險公司提出了給付(i f)保險金的申請。共三十四頁二、最大誠信(chn xn)原則 最大誠信原則要求保險雙方在簽

3、訂和履行合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則會導(dǎo)致合同無效。最大誠信原則的內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)(q qun)與禁止反言。6共三十四頁三、近因(jnyn)原則所謂近因，是指引起保險標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素。近因原則：當(dāng)造成(zo chn)被保險人損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任時，保險人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；如果近因不屬于保險責(zé)任的，保險人則可不負賠償責(zé)任。 7共三十四頁1997年10月20日，嚴(yán)某以婆婆王某為被保險人向某保險公司投保了意外傷害險，保險金額50萬元，繳納保費500元。保險期間自1997年10月24日至1998年10月

4、24日，受益人為嚴(yán)某。1998年1月1日，王某在行走時突然摔倒，送醫(yī)院搶救無效死亡，醫(yī)院出具的死亡證明為“腦溢血死亡”。事故發(fā)生后，嚴(yán)某以王某系意外跌倒后致腦溢血死亡為由，向保險公司申請給付50萬元的身故保險金。保險公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王某一直患有嚴(yán)重的高血壓，故認為被保險人系高血壓突發(fā)致腦溢血死亡，不屬于(shy)意外事故，不予承擔(dān)給付意外傷害保險金的責(zé)任。案例(n l)分析2-2共三十四頁四、補償(bchng)原則 補償原則是指保險合同生效后，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失(snsh)，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險賠償，用于彌補被保險人的損失(snsh)，但被保險人不能因保險賠償而

5、獲得額外的利益。 9給付性：身故保險金生存保險金殘疾金重大疾病保險金失能保險現(xiàn)金補償性：醫(yī)療費用報銷共三十四頁人身保險(rn shn bo xin)合同主體關(guān)系人被保險人(bi bo xin rn)受益人領(lǐng)取死亡保險金的人身體或生命作為保險標(biāo)的當(dāng)事人保險人投保人承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司 締約、繳納保費輔助人代理人經(jīng)紀(jì)人公估人接受保險人委托，銷售保險評估、勘驗、鑒定、估損、理算 等服務(wù)接受保戶委托，撮合保險交易第二節(jié) 人身保險合同的主體共三十四頁 一、人身保險合同(h tong)的當(dāng)事人人身保險合同的當(dāng)事人是直接參與與建立保險合同關(guān)系、確定保險合同權(quán)利與義務(wù)的行為人。（1）保險人。保險

6、人又稱承保人，是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司。 （2）投保人。投保人又稱要保人，是向保險人申請訂立保險合同，并負有繳納保險費義務(wù)的人。 民事行為能力、可保利益共三十四頁 二、人身保險合同的關(guān)系人與人身保險合同有經(jīng)濟利益關(guān)系，但不一定直接參與合同訂立的人。（1）被保險人。被保險人是指受保險合同保障，當(dāng)保險事故發(fā)生時享有(xingyu)保險金請求權(quán)的人。（2）受益人。受益人又稱保險金受領(lǐng)人，是人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。 共三十四頁 三、人身保險合同的輔助人（1）人身保險代理人根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)

7、代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或個人。（2）人身保險經(jīng)紀(jì)人基于投保人的利益，為訂立人身保險合同提供中介服務(wù)(fw)，并依法收取傭金（3）人身保險公估人接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向委托方收取合理費用共三十四頁第三節(jié) 人身保險(rn shn bo xin)合同條款 一、基本條款1、合同主體的名稱和住所2、保險標(biāo)的3、保險責(zé)任和責(zé)任免除4、保險期限和保險責(zé)任開始時間5、保險金額5、保險費以及支付方法6、保險金賠償或給付辦法(bnf)7、違約責(zé)任和爭議處理8、訂立合同的時間共三十四頁15 1、不可抗辯條款不可抗辯條款是壽險保單特有的條款，其基本(jbn)內(nèi)

8、容是：自人身保險合同訂立時起，超過法定時限（通常規(guī)定為二年）后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務(wù)如誤告、漏告、隱瞞某些事實為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險金。二、特定(tdng)條款2009年10月1日以前：年齡超限誤告2009年10月1日以前：年齡超限誤告，健康告知共三十四頁案例(n l)分析1996年3月，某廠45歲的機關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)同志吳某推薦，與之一同到保險公司投保了簡身險，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時沒有申報住院和身患癌癥的事實。1997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治

9、無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交有關(guān)的證明時，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動過手術(shù)，于是拒絕(jju)給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。對于此案該如何處理? 假如此事發(fā)生在美國，又該如何處理？假如投保時間2010年，死亡時間為2012年又該如何處理？假如被保險人是讓別人代其體檢又該如何處理？共三十四頁17 2、年齡誤告條款投保人在投保時如果誤告被保險人的年齡，將根據(jù)真實年齡予以(yy)調(diào)整；如果被保險人真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同（在可抗辯期內(nèi)）共三十四頁具體

10、做法 一、投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合本合同約定的年齡限制(xinzh)的，保險公司可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后向投保人退還保險費，但是自本合同生效之日起逾二年的除外。 二、投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費少于應(yīng)付保險費的，保險公司有權(quán)更正并要求投保人補交保險費及利息，或在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例給付。 三、投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險公司應(yīng)將多收的保險費無息退還投保人。 案例(n l)分析P53第4、5題共三十四頁19 3、寬限期條款投保人如果未按時繳納續(xù)期保費，保險人將給予一定時

11、間的寬限（通常是30天或60天）。保單在寬限期內(nèi)繼續(xù)有效，如果被保險人發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)按規(guī)定承擔(dān)給付保險金額責(zé)任，但從保險金中扣除所有應(yīng)繳未繳的續(xù)期保費。投保人超過寬限期仍未繳納保費，保險合同自寬限期結(jié)束的次日起失效。我國保險法確定的寬限期一般為60天。案例(n l)分析P53第7題共三十四頁205、保單復(fù)效條款若保單因未交納到期保費而失效(sh xio)，則投保人可在保單失效(sh xio)后一段時間內(nèi)要求恢復(fù)保單的有效性。但申請復(fù)效往往會存在逆選擇因素，因此一般應(yīng)符合下列條件：（1）復(fù)效申請應(yīng)在合同中止之日起兩年之內(nèi)提出。（2）被保險人符合投保條件。提交可保證明復(fù)效對自殺條款的影響共

12、三十四頁投保欠費寬限期復(fù)效期有效(yuxio)中止(zhngzh)失效復(fù)效恢復(fù)效力終止失效到期共三十四頁22 4、保險費自動墊交條款在合同有效期內(nèi)，投保人已按期交足一定時期分期保費的，若以后的分期保費超過寬限期仍未交付，而保單當(dāng)時的現(xiàn)金(xinjn)價值足以墊交應(yīng)交保費及其利息時，除投保人事先另以書面作反對聲明外，保險人將自動墊交其應(yīng)交保費及利息使保單繼續(xù)有效，直到累計的墊交本息達到保單的現(xiàn)金(xinjn)價值數(shù)額。共三十四頁23 6、不喪失現(xiàn)金價值條款如果人身(rnshn)保單失效，投保人不會喪失保單的現(xiàn)金價值，且可以選擇處置失效保單現(xiàn)金價值的方式。一般可供投保人選擇的方式有：（1）退保，領(lǐng)

13、取退保金（2）將原保單改為減額繳清保單（3）將原保單改為展期保險共三十四頁247、保單貸款條款保單貸款條款允許投保人以具有(jyu)現(xiàn)金價值的壽險保單為抵押，向保險人申請貸款，但保單貸款的金額只能是保單現(xiàn)金價值的一定比例。共三十四頁258、保單轉(zhuǎn)讓條款 保單轉(zhuǎn)讓條款規(guī)定，投保人可以通過絕對轉(zhuǎn)讓和相對轉(zhuǎn)讓兩種方式，將其保單所有權(quán)的部分或全部轉(zhuǎn)讓給他人。如果保單指定的受益人屬于不可撤銷受益人，未經(jīng)受益人同意不可轉(zhuǎn)讓。按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面(shmin)同意，不得轉(zhuǎn)讓。保單轉(zhuǎn)讓時，投保人應(yīng)書面通知保險公司，由保險公司加注或加批單生效。共三十四頁269、自殺條

14、款以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外(chwi)。保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。構(gòu)成自殺要有兩個條件：（1）主觀上有自殺的意圖；（2）客觀上實施了足以實現(xiàn)意圖的行為。案例分析：P53第2、3、8題共三十四頁2710、戰(zhàn)爭除外條款在戰(zhàn)爭中往往(wngwng)有大量的人員死亡，遠遠超過正常的死亡率。保險公司是按正常的死亡率得出的費率來計收保費的，如果對此也承擔(dān)給付責(zé)任，會對其正常經(jīng)營產(chǎn)生極大的影響。因此，各保險公司一般將

15、戰(zhàn)爭和軍事行動作為人身保險的除外責(zé)任。共三十四頁2811、受益人條款受益人是指在保險事故發(fā)生后，直接向保險人行使保險賠償權(quán)的人。受益人條款是人身保險合同中關(guān)于受益人的指定、變更以及受益人權(quán)利等內(nèi)容的具體規(guī)定。受益人由投保人或被保險人指定，可以是一個，也可以是多個。當(dāng)指定有多個受益人時，投保人或被保險人要指明受益的次序(cx)和份額，如第一受益人，第二受益人等，只有在第一受益人先于被保險人死亡時，第二受益人才有權(quán)領(lǐng)取保險金，依此類推。若沒有列明受益次序(cx)和份額，則各個受益人之間的地位是平等的，可以均分保險金。共三十四頁例2.3 試分析以下各種情形中保險金的分配方式王某擁有一張以自己為被保險

16、人的壽險保單，保額10萬元，（1）他指定兩個兒子為享有同等權(quán)益的第一受益人，當(dāng)他身故時，兩個兒子還活著(hu zhe)；（2）他指定妻子為第一受益人，兩個兒子為享有同等權(quán)益的第二受益人，當(dāng)他身故時，妻子和兩個兒子都還活著；（3）他指定妻子為第一受益人，兩個兒子為享有同等權(quán)益的第二受益人，當(dāng)他身故時，只有他次子還活著；（4）他指定兩個兒子為享有同等權(quán)益的第一受益人，妻子為第二受益人，當(dāng)他身故時，妻子和他次子還活著。案例分析：P54第9、10題共三十四頁30 12、共同災(zāi)難條款該條款規(guī)定，只要第一受益人與被保險人同死于一次事故中，如果不能證明誰先死，則推定第一受益人先死。如果合同中有第二受益人，則

17、保險金由第二受益人領(lǐng)??；若無其他(qt)受益人，保險金則作為被保險人的遺產(chǎn)由其遺產(chǎn)繼承人依法繼承。 共三十四頁3113、紅利選擇權(quán)條款分紅保單的保單所有人可以通過領(lǐng)取保單紅利來分享保險人的可分配(fnpi)盈余。紅利選擇權(quán)條款規(guī)定了保單所有人領(lǐng)取保單紅利的不同方式，保單所有人可以自行選擇。一般紅利選擇權(quán)的內(nèi)容包括：（1）現(xiàn)金紅利選擇權(quán)（2）遞減保費選擇權(quán)（3）累積利息選擇權(quán)（4）增額繳清保險選擇權(quán)。 （5）增額定期保險選擇權(quán)。 共三十四頁3214、保險金給付選擇權(quán)條款保單通常會列出多種保險金給付方式，供投保人自由選擇。一般來說，保險金給付有以下5種方式：（1）一次性支付現(xiàn)金選擇權(quán)（2）利息選擇權(quán)（3）等額給付選擇權(quán)（4）固定期間(qjin)選擇權(quán)（5）終身年金收入選擇權(quán)。 共三十四頁本章完作業(yè)1: 5個案例分析,下次(xi c)課上交發(fā)到你們班級公共郵箱共三十四頁內(nèi)容摘要第二章 人身保險經(jīng)營原則與合同。第一節(jié) 人身保險的基本原則。近因原則：當(dāng)造成被保險