中國(guó)大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理模型

1、大學(xué)生信用卡消費(fèi)行為及風(fēng)險(xiǎn)分析 = 1 * CHINESENUM3 一、問題提出時(shí)下，信用卡透支現(xiàn)象在年輕人中十分普遍，就連尚未走出校門的大學(xué)生刷卡透支也大有人在。這群人大多家庭條件很好，因?yàn)樗⒖o(wú)度消費(fèi)，無(wú)視了信用的重要和對(duì)未來(lái)生活的規(guī)劃。但是，從第一張大學(xué)生信用卡發(fā)行開始，大學(xué)生信用卡的違規(guī)現(xiàn)象就日趨嚴(yán)重，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率也越來(lái)越高。因此，對(duì)大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制管理是十分必要的。找到有效躲避大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)的方法不僅能給銀行自身帶來(lái)巨大收益，也能讓大學(xué)生建立合理的理財(cái)方案，正確對(duì)待信用問題，最終實(shí)現(xiàn)雙贏，共同開展。為了到達(dá)這樣一個(gè)目的，其核心是客戶大學(xué)生信等級(jí)評(píng)判的模型與算法，應(yīng)該

2、從大學(xué)生的收入來(lái)源、消費(fèi)結(jié)構(gòu)以及價(jià)值觀念等實(shí)際情況出發(fā)，為銀行獲得更多的利益。二、模型建立從銀行的角度出發(fā)，為了更有效的躲避大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。必須考慮到持卡人不能或不愿按照信貸協(xié)議約定歸還本息，從而對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)造成傷害的可能性，因此需要對(duì)持卡人的個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估。國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)主要采用以下三種方法進(jìn)行個(gè)人信用卡進(jìn)行授信：1判斷法。依賴信貸人員的工作經(jīng)驗(yàn)和判斷能力，對(duì)申請(qǐng)人的還貸能力和意愿進(jìn)行評(píng)價(jià)，然而工作人員過大的主觀決斷權(quán)可能導(dǎo)致誤判。2信用評(píng)分法。累加申請(qǐng)人以往各信用項(xiàng)上獲得的點(diǎn)數(shù)，與事先設(shè)定的分?jǐn)?shù)線比擬，進(jìn)行授信判斷。但這種方法對(duì)申請(qǐng)人未來(lái)的信用預(yù)測(cè)能力較弱。3擔(dān)保轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)法。由申請(qǐng)人找

3、人擔(dān)保或繳納保證金，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際情況，劃分信用等級(jí)并授信。這種授信獲得的信用卡無(wú)法擺脫其準(zhǔn)貸記卡的性質(zhì)。目前，國(guó)外信用卡授信主要使用前兩種方法；受限于不健全的社會(huì)信用體系，我國(guó)信用卡機(jī)構(gòu)仍以第三種方法為主。因此，為了降低信用評(píng)價(jià)中的主觀因素影響和反映信用的動(dòng)態(tài)變化，判別分析，回歸分析，神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)法，時(shí)間變動(dòng)模型等數(shù)學(xué)方法逐漸被應(yīng)用到信用評(píng)價(jià)領(lǐng)域。但目前神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法還面臨著三大問題：1難以確定神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)化結(jié)構(gòu)；2學(xué)習(xí)時(shí)間較長(zhǎng)；3傳統(tǒng)的梯度法或基于損失函數(shù)的優(yōu)化方法，在有隨機(jī)擾動(dòng)下不能到達(dá)最正確效果，常常收斂于局部最優(yōu)解。分類樹等非線性方法由于存在過度擬合問題，它們對(duì)保存樣品的錯(cuò)分率大大高于對(duì)

4、訓(xùn)練樣品的錯(cuò)分率，假設(shè)僅用對(duì)訓(xùn)練樣本的預(yù)測(cè)能力來(lái)評(píng)價(jià)模型的優(yōu)劣將會(huì)因?yàn)槟Ｐ瓦^于樂觀而產(chǎn)生誤導(dǎo)，對(duì)保存樣本的錯(cuò)分率才是對(duì)模型預(yù)測(cè)能力的一個(gè)較好的評(píng)估。對(duì)于Logistic回歸方法而言，它的穩(wěn)健性雖然較好，模型的可解釋性較強(qiáng)，它確實(shí)缺點(diǎn)是預(yù)測(cè)的精度比擬差。而本文我們之所以采用k-近鄰分析判別法，首先是因?yàn)閗-近鄰分析判別法是一種標(biāo)準(zhǔn)的非參數(shù)方法，通常被用來(lái)解決概率密度函數(shù)的估計(jì)和分類問題。而個(gè)人信用評(píng)估可以歸結(jié)為對(duì)可能引起貸款風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行定性的分析，定量計(jì)算，以測(cè)量借款人的違約概率，因此可以被表述為一類分類問題，即衡量和區(qū)分不同的貸款者。因此從原理上講，k-近鄰分析判別法對(duì)個(gè)人信用評(píng)估是適用的。

5、而k-近鄰分析判別法的優(yōu)點(diǎn)是它的非參數(shù)的特點(diǎn)使得在特征變量的空間上對(duì)于不規(guī)那么變量的建模成為可能，與此同時(shí)，當(dāng)數(shù)據(jù)為多維時(shí)，k-近鄰分析判別的功能為認(rèn)為優(yōu)于其他非參數(shù)估計(jì)方法，比方它可以防止判別分析法中的存在的參數(shù)估計(jì)的樣本偏差問題，也可以防止分類樹方法中當(dāng)問題的復(fù)雜性增加時(shí)分類樹模型經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)的組合爆炸問題。對(duì)于銀行的情況，劃分為是否違約兩個(gè)類別，每類都有標(biāo)明類別的樣本X個(gè)，設(shè)每個(gè)樣本都有指標(biāo)Z個(gè)，那么樣本的指標(biāo)構(gòu)成一個(gè)Z維特征空間，所有的樣本在這個(gè)空間里都有唯一的點(diǎn)與它對(duì)應(yīng)。那么對(duì)于一個(gè)待測(cè)的樣本A，把它放在Z維特征空間里，通過構(gòu)建一個(gè)距離公式一般采用歐式空間距離公式，可以找到樣本A的k個(gè)

6、近鄰。又設(shè)這X個(gè)樣本中,違約的有X1個(gè)，沒違約的為X2個(gè)，假設(shè)，分別是k中屬于X1,X2中的樣本。判別函數(shù) fA=max；可以簡(jiǎn)單對(duì)未知樣本A進(jìn)行評(píng)估，只要比擬A和X個(gè)類別樣本之間的距離，并判定A和離它最近的樣本同類。k-近鄰法要求計(jì)算樣本的距離，這就要求每個(gè)樣本的維數(shù)必須相同。因此對(duì)樣本進(jìn)行了初步篩選。去樣本數(shù)個(gè)，i=1，2，3=， 去維數(shù)為Z個(gè)。假設(shè)待測(cè)樣本為A=，。計(jì)算它與所有的樣本的距離這樣得出i個(gè)距離，比擬這里的i個(gè)距離，找出最小的k個(gè)距離對(duì)應(yīng)的樣本點(diǎn)。假設(shè)其中k1個(gè)屬于沒違約樣本點(diǎn)，k2個(gè)屬于違約樣本點(diǎn)k1+k2=k，k為奇數(shù)，k可根據(jù)實(shí)際情況取值。且有k1大于k2或k1小于k2，

7、那么待測(cè)樣本A屬于沒違約樣本或違約樣本；假設(shè)申請(qǐng)人所填寫呈報(bào)的數(shù)據(jù)資料中有虛假信息，核對(duì)信息的結(jié)果用失信度P表示失信度的作用有兩方面，一是當(dāng)事人假設(shè)提供了5項(xiàng)或者超過5項(xiàng)的指標(biāo)的虛假信息，那么P=1，拒絕授信；二是，當(dāng)P 1，將P值作為負(fù)面因素，從評(píng)價(jià)指標(biāo)中的德育信息中直接減去P的值，然后在貸款評(píng)分中的總分變?yōu)椋涸偡?1-0.04P，將其作為其貸款評(píng)分的最后總分。但本文并不考慮申請(qǐng)人的信息虛假度，已假設(shè)其填報(bào)的信息均為真實(shí)的。三、數(shù)據(jù)的來(lái)源和模型分析11、這里我們不考慮由市場(chǎng)利率波動(dòng)而引起的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和由信用卡詐騙、網(wǎng)絡(luò)破壞、偽冒使用等引起的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，僅考慮信用風(fēng)險(xiǎn)。2、申請(qǐng)人所填寫提供的信息

8、均為準(zhǔn)確真實(shí)的。3、銀行只考慮申請(qǐng)人填報(bào)的時(shí)候的情況，不考慮填報(bào)之后申請(qǐng)人評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)中某些工程評(píng)分的改變。一模型的分析大學(xué)生信用卡，就是銀行在原有信用卡功能的根底上根據(jù)大學(xué)生的特點(diǎn)和需求而設(shè)計(jì)的、針對(duì)大學(xué)生群體發(fā)行的、以大學(xué)生為持卡人，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的貸記卡，并且規(guī)定不同層次大學(xué)生有不同的最高授信額度。 大學(xué)生信用卡最突出特點(diǎn)是它具有個(gè)人信用管理功能，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為每個(gè)持卡大學(xué)生創(chuàng)立個(gè)人信用檔案。在學(xué)生畢業(yè)時(shí)，為其出具權(quán)威的個(gè)人信用報(bào)告，持有信用報(bào)告將增加就業(yè)成功率。畢業(yè)后也會(huì)繼續(xù)信用檔案的幾率，依照持卡熱的不同需要出具不同的信用報(bào)告，為持卡人在社會(huì)中的金融行為和其他行為提供佐證

9、。 二大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀調(diào)查：信用卡業(yè)務(wù)在歐美等興旺國(guó)家已開展成熟，并成為銀行利潤(rùn)主要來(lái)源之一。但在中國(guó)，信用卡行業(yè)卻方興未艾。大學(xué)生作為潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，已經(jīng)成為各大發(fā)卡銀行市場(chǎng)份額爭(zhēng)奪中的熱點(diǎn)目標(biāo)，但大學(xué)生信用卡產(chǎn)品卻存在很多問題。下面針對(duì)淄博大學(xué)生信用卡使用情況進(jìn)行調(diào)查分析:圖1淄博地區(qū)高校辦理大學(xué)生信用卡學(xué)生比例淄博地區(qū)高校大學(xué)生擁有信用卡的數(shù)量情況如下表所示表1淄博地區(qū)高校大學(xué)生信用卡數(shù)量擁有分布表1張2-3張4-5張6張人數(shù)402311比率%61.5435.381.541.54按照算中值的計(jì)算方法，設(shè)平均擁有信用卡的數(shù)量為X1，計(jì)算可得:X1=1.7張，根據(jù)上表所示,61.54%的

10、學(xué)生到目前為止只擁有一張信用卡，而38.36%的學(xué)生擁有一張以上的信用卡。從一定意義上說(shuō)，淄博地區(qū)大學(xué)生擁有信用卡的數(shù)量是微乎其微的，淄博高校大學(xué)生的信用卡市場(chǎng)仍需要進(jìn)一步開拓。信用卡使用頻率分析淄博地區(qū)高校大學(xué)生信用卡使用頻率情況如下表所示：表2淄博地區(qū)高校大學(xué)生信用卡使用頻率情況表65人還沒怎么用過1-3次/每月4-6次/每月7-10次/每月10次以上人數(shù)1737713比率%26.1556.9210.771.544.62從調(diào)查情況來(lái)看，26.15%的學(xué)生自從辦理了信用卡后還沒怎么使用過。56.92%的學(xué)生平均每月使用信用卡的頻率是13次，而每月使用信用卡頻率在三次以上的人數(shù)占總體人數(shù)比重偏

11、小。這說(shuō)明即使在已辦理信用卡大學(xué)生中，信用卡的總體使用頻率還是相當(dāng)?shù)偷?，這種現(xiàn)象應(yīng)當(dāng)引起高度的重視。信用卡的辦卡意愿分析淄博地區(qū)未辦理信用卡大學(xué)生辦卡意愿分析：表3淄博地區(qū)未辦理信用卡大學(xué)生辦卡意愿分析表非常希望比擬希望不太希望不希望人數(shù)9266517比率%7.4522.63555414.38從上表可以看出，未辦理信用卡的大學(xué)生中，“不太希望辦卡的比率占到了調(diào)查人數(shù)的55.54%。在調(diào)查過程中，我們也了解到，大學(xué)生覺得當(dāng)前的信用卡的功能依然不能滿足他們的需求是不辦理信用卡的重要原因。 三大學(xué)生消費(fèi)來(lái)源、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)觀念調(diào)查分析： 大學(xué)生收入來(lái)源分析：大學(xué)生一般沒有固定的工作，屬于純粹的消費(fèi)群

12、體，他們的收入來(lái)源包括父母、貸款、獎(jiǎng)學(xué)金、兼職、其它來(lái)源等，其中最主要的還是來(lái)源于父母。淄博高校大學(xué)生進(jìn)行了一次收入、消費(fèi)調(diào)查，結(jié)果如下表所示：表4收入來(lái)源與支出結(jié)構(gòu)一覽表工程收入來(lái)源父母父母，獎(jiǎng)學(xué)金父母，其他來(lái)源除父母外其他來(lái)源父母，兼職各種收入來(lái)源合計(jì)人數(shù)1702720213231比例%73.2811.648.620.865.60100每月平均收入元877.5833.5782.5800861.5868.4說(shuō)明:“其它多種來(lái)源是指由貸款、獎(jiǎng)學(xué)金、兼職等三項(xiàng)中包括其中至少兩項(xiàng)的各種可能的組合情況。圖2淄博大學(xué)生收入來(lái)源結(jié)構(gòu)圖將上述數(shù)據(jù)繪制成餅形圖可以更加直觀的看出大學(xué)生的收入來(lái)源。從上圖可以看

13、出，目前大多數(shù)大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)仍然來(lái)源于父母，占到72%，而主要靠貸款、獎(jiǎng)學(xué)金和打工獲取經(jīng)濟(jì)來(lái)源的學(xué)生極其有限。四大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的比照分析淄博地區(qū)已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)比照方下表表5淄博地區(qū)已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)比照表消費(fèi)結(jié)構(gòu)已辦理信用卡未辦理信用卡人數(shù)(人)比率(%)人數(shù)(人)比率(%)日常飲食4240.789955.62學(xué)習(xí)用品1716.53519.66外出聚會(huì)或會(huì)1817.481810.11購(gòu)置電腦、 、MP3等時(shí)尚用品87.7695.05服裝1817.48147.87其它0031.69總計(jì)103100178100比照分析：根據(jù)上述列表，從消費(fèi)結(jié)構(gòu)來(lái)看，將近半

14、數(shù)的已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生月主要支出都用于日常飲食。但是，未辦理信用卡的大學(xué)生用于日常飲食及買書等這類傳統(tǒng)消費(fèi)用途的消費(fèi)結(jié)構(gòu)比率為75.28%，明顯高于已辦卡大學(xué)生的57.28%。而在外出聚會(huì)或約會(huì)，購(gòu)置電腦、 、MP3等時(shí)尚用品以及服裝這類新型消費(fèi)用途上，已辦信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)比率那么高達(dá)44.72%，接近其自身消費(fèi)結(jié)構(gòu)的一半。以折線圖直觀反映如下列圖：圖3淄博地區(qū)已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)比照?qǐng)D從上圖我們可以直觀看出，以紅線表示的已辦理信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)在“服裝項(xiàng)上出現(xiàn)了極大值點(diǎn)，其與未辦理信用卡大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)的最高點(diǎn)都出現(xiàn)在“日常飲食項(xiàng)上。淄博地區(qū)已辦理與未辦理信

15、用卡大學(xué)生超前消費(fèi)結(jié)構(gòu)比照方下表表6淄博地區(qū)已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生超前消費(fèi)結(jié)構(gòu)比照表超前消費(fèi)用途已辦理信用卡未辦理信用卡大學(xué)生人數(shù)人比率%人數(shù)人比率%購(gòu)置電腦910.842820.14購(gòu)置 910.84139.35購(gòu)置MP3、MP41113.251410.07旅游2024.13525.18網(wǎng)上購(gòu)物1819.282517.99其他1621.692417.27總計(jì)83100139100將上表直觀表現(xiàn)成柱狀圖如下：圖4淄博地區(qū)已辦理與未辦理信用卡大學(xué)生超前消費(fèi)結(jié)構(gòu)比照?qǐng)D比照分析：在所列的備選工程中，從宏觀上來(lái)看，已辦理信用卡的大學(xué)生與未辦理信用卡的大學(xué)生結(jié)構(gòu)比照的總體差異不大。從微觀上分析，未辦

16、理信用卡的大學(xué)生更傾向于購(gòu)置電腦這樣一種單次性花費(fèi)金額較大的耐用型工程上，而已辦理信用卡的大學(xué)生的超前消費(fèi)結(jié)構(gòu)那么沒有此種傾向性。除此之外，無(wú)論是已辦理信用卡的大學(xué)生還是未辦理信用卡的大學(xué)生，都有近四分之一的同學(xué)選擇將超前消費(fèi)用于旅游。五大學(xué)生消費(fèi)觀念調(diào)查分析 圖5淄博地區(qū)大學(xué)生對(duì)信用卡了解程度圖根據(jù)調(diào)查的數(shù)據(jù)，淄博地區(qū)大學(xué)生對(duì)信用卡“不太了解的人數(shù)占到了被調(diào)查人數(shù)的60.60%，總體上，大學(xué)生對(duì)信用卡還是了解不多。由表中數(shù)據(jù)，我們可以得到大學(xué)生消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)表7大學(xué)生消費(fèi)變動(dòng)。年份總支出食品衣著學(xué)習(xí)用品交通通訊娛樂其他2002734.88360.4178.2960.9562.1745.

17、9152.4058.212003793.67376.9788.4464.8167.6655.0159.0364.912004857.16394.3099.9168.9173.6465.9166.5172.392005925.74412.43112.8773.2680.1478.9774.9380.72圖6在大學(xué)生各項(xiàng)消費(fèi)支出組合中從上圖可以看出，到2005年，在大學(xué)生各項(xiàng)消費(fèi)支出組合中，食品支出的比重會(huì)隨著總支出的增加而有較大下降(降低近4.5個(gè)百分點(diǎn))，但其比重仍居首位;通訊上升幅度最大(約上升2.3個(gè)百分點(diǎn))，衣著支出增加1.5%。可見，隨著大學(xué)生總支出的不斷增加，在校大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也將

18、發(fā)生較為顯著的變化。從上述的消費(fèi)結(jié)構(gòu)來(lái)看，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化狀態(tài)。調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的理性消費(fèi)觀念仍是主流。絕大多數(shù)學(xué)生在消費(fèi)時(shí)考慮最多的因素是商品或效勞的質(zhì)量、價(jià)錢，追求物美價(jià)廉。從學(xué)習(xí)支出來(lái)看，當(dāng)代大學(xué)生渴求文化知識(shí)，希望通過自身修養(yǎng)的提高和知識(shí)的開闊獲得晉升和被賞識(shí)，得到更好的開展，這方面可以看到大學(xué)生積極向上的一面。衣著打扮支出一直增加。但是不盡人意處也大大存在，比方說(shuō):經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)較弱，理財(cái)觀念淡薄。依靠父母生活的學(xué)生占到80%左右，即使如此，一些大學(xué)生依然大手大腳、揮霍父母來(lái)之不易的錢財(cái)。局部大學(xué)生虛榮心較重，重視品牌，喜歡攀比。大學(xué)生消費(fèi)具有盲目性，存在隨機(jī)消費(fèi)和沖動(dòng)消費(fèi)。

19、大學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)性差，消費(fèi)沒有根底，經(jīng)濟(jì)的非獨(dú)立性決定了大學(xué)生自主消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)少，不能理性地對(duì)消費(fèi)價(jià)值與本錢進(jìn)行衡量。大學(xué)生沒有形成完整的、穩(wěn)定的消費(fèi)觀念，自控能力不強(qiáng).多數(shù)消費(fèi)都是受媒體宣傳誘導(dǎo)或是受身邊同學(xué)影響而產(chǎn)生的隨機(jī)消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)。由此可見，大學(xué)生目前只是半成熟的消費(fèi)者，他們的消費(fèi)觀還有待加強(qiáng)，他們應(yīng)該更理性、更長(zhǎng)遠(yuǎn)地看待消費(fèi)問題，不能只注重眼前的享受，這些都是需要他們?cè)谝院蟮某砷L(zhǎng)中學(xué)習(xí)和鍛煉的。綜合前面的收入和消費(fèi)分析，我們可以看出兩點(diǎn):1、大學(xué)生收入是具有定期性特征的，不管是靠父母的支持還是自己兼職，都是在某一個(gè)固定的時(shí)間獲得生活費(fèi)用;2、而大學(xué)生的消費(fèi)情況卻完全不同

20、，不是定期消費(fèi)，而是一種隨意性的活動(dòng)，往往都是大學(xué)生突發(fā)性消費(fèi);所以這就構(gòu)成了收入與消費(fèi)的時(shí)間不匹配，這又從一個(gè)方面印證了大學(xué)生信用卡的必要性和奉獻(xiàn)作用;而在許多成為“卡奴的學(xué)生身上存在著嚴(yán)重的金額不匹配，所以大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)就產(chǎn)生了。六大學(xué)生信用卡可能存在的風(fēng)險(xiǎn)：1大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)狹義上講，信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款人沒有能力或者因?yàn)椴辉嘎男惺孪榷ê玫暮霞s，到期沒有歸還銀行債務(wù)，給銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。但從廣義上看，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)指所有因客戶違約所引起的風(fēng)險(xiǎn)。就信用卡而言，信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于違約人違反規(guī)定，不能按時(shí)足額歸還所欠銀行貸款本息而給銀行帶來(lái)?yè)p失的可能性或不確定性。根據(jù)摩根斯坦利的統(tǒng)計(jì)，目

21、前全球信用卡平均透支利率約為23.5%，而發(fā)卡機(jī)構(gòu)的平均融資本錢為5.13%，平均利差高達(dá)18.37%。大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)，指大學(xué)生持卡人透支后違反約定、不按時(shí)足額還款而給銀行帶來(lái)?yè)p失的不確定性。當(dāng)今的大學(xué)生都出生于80年代后，既承接了上一代勤儉節(jié)約的習(xí)慣、又崇尚西方享受的生活方式。他們除了父母給與的生活費(fèi)，幾乎沒有收入來(lái)源，而他們又處于人生觀形成的階段，消費(fèi)觀也不成熟，很有可能沖動(dòng)消費(fèi)而到期無(wú)法歸還;而且許多大四即將畢業(yè)的學(xué)生畢業(yè)前大肆消費(fèi)，畢業(yè)后就沒了人影，這些都給銀行造成了損失。據(jù)報(bào)導(dǎo)，來(lái)自復(fù)旦、同濟(jì)、上海理工、體育學(xué)院等9所大學(xué)的68名大學(xué)生，因畢業(yè)后并未依照合同約定按期還款，被中國(guó)農(nóng)業(yè)銀

22、行上海市五角場(chǎng)支行起訴，涉案標(biāo)的共計(jì)7628055元。某開展銀行對(duì)于400名信用卡欠款人士進(jìn)行了一次調(diào)查，調(diào)查采用 采訪和電腦記錄統(tǒng)計(jì)的手段。該調(diào)查的數(shù)據(jù)如下表8使用信用卡的年齡組別:18一29歲，320人，占到80%;還款能力人數(shù)占百分比不具備12030%不肯定19949.75%月收入1000元以下358.75%1000-2000元21052.5%1000-4000元14035%過去一年是否可以每月還清信用卡欠款:圖7 從以上調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，使用信用卡人士的年齡組別主要集中在18一29歲之間，人數(shù)高達(dá)80%;月收入低于2000元的比例也到達(dá)61.25%。信用卡這種提前消費(fèi)方式的觀念受到了與

23、追逐時(shí)尚和享受物質(zhì)生活的年輕一代的大力追捧。大學(xué)生群體擁有著高違約群體的這兩種顯著特征，在違約人群中必然占有一席之地，面對(duì)如此高的違約率，銀行必須引起足夠的重視來(lái)應(yīng)對(duì)損失和風(fēng)險(xiǎn)。 所以，大學(xué)生信用風(fēng)險(xiǎn)是最主要的風(fēng)險(xiǎn)，而歸根結(jié)底是大學(xué)生缺乏誠(chéng)信意識(shí)和責(zé)任感造成的。大學(xué)生誠(chéng)信缺失還表現(xiàn)在思想、學(xué)習(xí)、生活等方面，包括作業(yè)抄襲司空見慣、考試作弊屢禁不止、英語(yǔ)四、六級(jí)考試找槍手代考、簡(jiǎn)歷作假等，最有代表性的是國(guó)家助學(xué)貸款拖欠不還。國(guó)家助學(xué)貸款是在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，國(guó)家運(yùn)用金融手段，加大對(duì)高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助力度而采取的一項(xiàng)重要舉措，也是進(jìn)一步完善資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的制度創(chuàng)新，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)幫助

24、許多貧困學(xué)生實(shí)現(xiàn)了上大學(xué)的愿望。然而，由于缺乏有效信用保證機(jī)制，助學(xué)貸款逐漸從還貸頂峰轉(zhuǎn)化為違約頂峰。據(jù)調(diào)查國(guó)有商業(yè)銀行國(guó)家助學(xué)貸款壞賬比例高達(dá)10%，某些地方違約率達(dá)30%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于社會(huì)公民1%的比例。由于壞賬比率過高，全國(guó)己有100多所高校被銀行列入暫停發(fā)放助學(xué)貸款的“黑名單。更有甚者，少數(shù)大學(xué)生隱瞞家庭真實(shí)情況，出具虛假貧困證明騙取助學(xué)貸款。這些現(xiàn)象不僅反映了當(dāng)前大學(xué)生令人擔(dān)憂的思想道德狀況，同時(shí)折射出高校思想道德教育的缺乏。2發(fā)行重“量不重“質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)銀行在發(fā)行信用卡過程中積極“圈地，重視大學(xué)生信用卡發(fā)行規(guī)模，但總體盈利水平不高。推廣過程中，人情占主要因素。對(duì)淄博地區(qū)大學(xué)生進(jìn)行的問卷調(diào)查顯

25、示，有67.69%的學(xué)生辦理信用卡，是受人情因素的影響。致使大量“睡眠卡和“無(wú)效卡充滿市場(chǎng)，造成總體運(yùn)營(yíng)本錢過高，資源配置不理想。 3.大學(xué)生欺詐風(fēng)險(xiǎn)信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指不法分子惡意透支、騙取、冒用、使用偽造或作廢的信用卡以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。大學(xué)生欺詐風(fēng)險(xiǎn)那么指大學(xué)生欺詐行為給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要是透支過度最后欠款不還，但是同一般信用卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)相比，大學(xué)生欺詐風(fēng)險(xiǎn)又分為兩種情況一是惡意透支引發(fā)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，這是同一般信用卡欺詐相同的，大學(xué)生透支的目的就是為了違約;二是善意透支引發(fā)的欺詐，這類違約者認(rèn)為自己能夠負(fù)擔(dān)起自己的消費(fèi)，但是當(dāng)還款期限到來(lái)時(shí)卻又不能足額

26、還款，造成所欠金額越來(lái)越大，以致最后不能還款只有違約。大學(xué)生欺詐風(fēng)險(xiǎn)也存在高科技偽造信用卡的案例，由于許多大學(xué)生擁有較強(qiáng)的理論背景和專業(yè)知識(shí)，他們進(jìn)行高科技偽造信用卡透支給銀行和社會(huì)帶來(lái)了極大的損失和威脅。據(jù)銀聯(lián)資料，2005年我國(guó)信用卡欺詐造成的損失到達(dá)1億多元;對(duì)上海市商業(yè)銀行進(jìn)行的調(diào)查顯示，信用卡欺詐率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期大中華區(qū)和亞太區(qū)的欺詐率水平4.收單風(fēng)險(xiǎn)主要包括三種情況(l)收款員沒有按操作規(guī)定，核對(duì)止付名單、身份證和預(yù)留簽字，接受了本應(yīng)止付的信用卡，造成經(jīng)濟(jì)損失;(2)收款員壓印簽購(gòu)單時(shí)，沒有將信用卡號(hào)壓印在單據(jù)上，造成“無(wú)卡號(hào)單據(jù)，使發(fā)卡行無(wú)法與其結(jié)算;(3)持卡人超限額消費(fèi)，收款

27、員不征詢授權(quán)或采取分單壓印避開授權(quán)，導(dǎo)致信用失控。大學(xué)生信用卡收單風(fēng)險(xiǎn)同一般信用卡收單風(fēng)險(xiǎn)幾乎相同。 四、模型的求解 鑒于模型計(jì)算距離較繁雜，僅使用一個(gè)小樣本數(shù)據(jù)來(lái)對(duì)其應(yīng)用情況進(jìn)行介紹。這里我們?nèi)=30，Z=29，找了30個(gè)樣本，29個(gè)相關(guān)因素。其中30個(gè)樣本中有20個(gè)為無(wú)違約樣本N，10個(gè)為違約樣本Y。 根據(jù)資料，我們對(duì)個(gè)人信用相關(guān)因素進(jìn)行了相應(yīng)的分值假設(shè)。如下表大學(xué)生信用綜合評(píng)價(jià)分類工程分值學(xué)生的自然背景情況年齡275性別男1女2學(xué)歷本科3?？?婚姻狀況未婚1已婚無(wú)子女2已婚有子女3健康狀況有病史1無(wú)病史3家庭所在地城市2農(nóng)村1父母的年齡4050251601600單親-1父母已故-2父母

28、的月收入5000220005000120000學(xué)籍以及在校情況學(xué)校的類別重點(diǎn)大學(xué)5一般大學(xué)3專業(yè)信息熱門專業(yè)8一般專業(yè)5冷門專業(yè)3學(xué)習(xí)成績(jī)集排名第一檔16第二檔12第三檔8第四檔4德育評(píng)價(jià)信息第一檔8第二檔6第三檔4出勤記錄90%100%570%90%470%3獎(jiǎng)勵(lì)處分情況獎(jiǎng)勵(lì)5處分0無(wú)3圖書館借閱情況無(wú)罰款61次罰款42次罰款23次罰款14次及以上罰款0轉(zhuǎn)學(xué)、退學(xué)、出國(guó)、休學(xué)、開除轉(zhuǎn)學(xué)1在校0出國(guó)2休學(xué)1開除0學(xué)生收入和支出情況普通獎(jiǎng)學(xué)金一等4二等3三等2其他1年底獎(jiǎng)學(xué)金一等4二等3三等2其他1打工收入有1無(wú)0股票收入有1無(wú)0其他收入有1無(wú)0每月生活費(fèi)15004個(gè)人儲(chǔ)蓄50004個(gè)人保險(xiǎn)記錄

29、有1無(wú)0助學(xué)貸款情況還貸途徑個(gè)人工作后收入2依靠親戚朋友1其他0擔(dān)保人 介紹人和見證人情況有1無(wú)0與經(jīng)辦銀行的主動(dòng)聯(lián)系程度按時(shí)聯(lián)系3偶爾聯(lián)系1不聯(lián)系0在校還貸記錄沒有調(diào)查記錄0一次失信-1屢次失信-3無(wú)失信3 持有卡數(shù)目3張及以上0211305樣本數(shù)據(jù)集樣本序號(hào)是否違 約1N31313221538853202N31213222388843603N32313121584640204N513232115516855625N423132213312853616N323132-205816855607N323132215812855408N212111213312443109N312131103588

30、436110N323132125348534011N422112-113346336012N3121122135124536013N323132225888336114N2231320038128536015N5131312133168534216N3121312135126454017N323131223386352018N313132225848536019N4132322258126556120N3231312155126530021Y222112125844501022Y3221321138128332023Y323132223348436024Y3131322255166556125

31、Y312131215384304126Y3131312133128336027Y413132225386551028Y322131-1135128556029Y2131322258124536030Y3131322258885540樣本序號(hào)144000211213312210113212010333210011021333444000341213305440012412010163410111101335723100211210-13833001211113339110001100113510120004212033311220012112133112431002112013113230013

32、11001331434110211213051544001211210-111622100111211051733100211213011812011221201331912101211211312033101211000332121000341213332244100211201352342000311210332434111311211332521001211203332633001111113332712000321203312834101111211-132934100221210333021000211210-13以上為樣本數(shù)據(jù)。對(duì)于待測(cè)數(shù)據(jù)A，那么根據(jù)大學(xué)生評(píng)分表來(lái)填寫個(gè)人實(shí)際評(píng)分

33、分值情況。我們這里根據(jù)資料設(shè)計(jì)了一組數(shù)據(jù)年齡性別學(xué)歷婚姻狀況健康狀況家庭所在地父母年齡父母月收入學(xué)校類別專業(yè)信息學(xué)習(xí)成績(jī)及排名德育評(píng)價(jià)信息出勤記錄獎(jiǎng)勵(lì)處分分值313131225512655圖書借閱轉(zhuǎn)學(xué)，在校普通獎(jiǎng)學(xué)金年底獎(jiǎng)學(xué)金打工收入股票收入其他收入每月生活費(fèi)個(gè)人儲(chǔ)蓄個(gè)人保險(xiǎn)記錄還貸途徑擔(dān)保人與銀行聯(lián)系在校還貸記錄持有卡數(shù)目602300121121100通過matlab編程來(lái)實(shí)現(xiàn)距離的計(jì)算得到樣本序列123456789距離8.12407.549812.00007.81026.08289.84897.68118.54409.05541011121314151617181910.677110.63

34、016.00008.00008.12407.28016.324610.24705.09905.0990202122232425262728298.246213.15299.380810.44036.40319.32746.78238.18545.83107.70711通過表格，可以明顯的看出待測(cè)數(shù)據(jù)與樣本之間的距離。只要找出待識(shí)別樣本的k個(gè)近鄰并判斷起歸屬 假設(shè)，選擇k=5，與待測(cè)點(diǎn)最接近的樣本點(diǎn)分別為樣本3，樣本10，樣本11，樣本21，樣本23。其中樣本3，10，11為無(wú)違約，樣本21，23為違約，k1k2,所以待測(cè)點(diǎn)為無(wú)違約樣本。k-近鄰判別結(jié)果均與實(shí)際相符，可以用于實(shí)際的大樣本的個(gè)人信

35、用評(píng)估。實(shí)際上，如果用更多的樣本計(jì)算，得到的結(jié)果更精確。 為了減少風(fēng)險(xiǎn)，如果判定給予貸款，以個(gè)人的評(píng)價(jià)綜合分?jǐn)?shù)來(lái)決定貸款的金額上限，根據(jù)資料個(gè)人綜合分值 貸款金額(元)9680000五、結(jié)論與分析培養(yǎng)大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)6一社會(huì)德育宣傳標(biāo)準(zhǔn)化和校園道德教育系統(tǒng)化相結(jié)合引導(dǎo)大學(xué)生養(yǎng)成誠(chéng)信的意識(shí)。在開展社會(huì)德育宣傳活動(dòng)時(shí)要使全社會(huì)的人們都認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信的重要性不守信給社會(huì)給國(guó)家?guī)?lái)的危害，強(qiáng)化守誠(chéng)信榮耀、不守誠(chéng)信可恥的觀念形成守誠(chéng)信者受尊重、不守誠(chéng)信者遭鄙視的社會(huì)氣氛“從單位到社區(qū)到家庭，開展不同形式的宣傳活動(dòng)，可以是具體事例、文藝節(jié)目等等，造成強(qiáng)大的聲勢(shì)，人人做守誠(chéng)信的人大學(xué)生道德教育的系統(tǒng)化必須在現(xiàn)實(shí)中

36、具有實(shí)效性要針對(duì)大學(xué)生自身的特點(diǎn)確立以誠(chéng)信為本的德育內(nèi)容“大學(xué)生思想活潑，善于接受新鮮事物，有自己的見解和觀念因此對(duì)大學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信培養(yǎng)要做到以下三點(diǎn)第一德育課程設(shè)置的科學(xué)性“大學(xué)德育教育內(nèi)容不應(yīng)該是對(duì)中小學(xué)德育內(nèi)容的重復(fù)，而應(yīng)該確立自己的內(nèi)容，例如人生道路的選擇婚姻家庭觀念、工作態(tài)度、人際關(guān)系處理等專題內(nèi)容據(jù)了解，復(fù)旦大學(xué)從，778年起開設(shè)了一門信用教育課“大學(xué)德育教育的內(nèi)容要有針對(duì)性和現(xiàn)實(shí)性，同時(shí)教學(xué)的手段要多樣性，提倡案例教學(xué)，鼓勵(lì)學(xué)生平等發(fā)言，自由討論，營(yíng)造一個(gè)良好的氣氛讓大學(xué)生真實(shí)地感受到誠(chéng)信的價(jià)值第二，誠(chéng)信理論上的研究具有先導(dǎo)性“誠(chéng)信原那么隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的開展，其作用和內(nèi)涵也在不斷開展

37、，作為大學(xué)德育教育，要在老師教和學(xué)生學(xué)的過程中，不斷開掘誠(chéng)信原那么理論上的新觀念，以此促進(jìn)大學(xué)生在學(xué)習(xí)中思考，在思考中學(xué)習(xí)，強(qiáng)化他們的誠(chéng)信意識(shí)第三大學(xué)生誠(chéng)信教育社會(huì)實(shí)踐的多樣性對(duì)于德育教育最好的方法是實(shí)踐，廣泛地讓大學(xué)生深入社會(huì)，深入生活，運(yùn)用誠(chéng)信原那么觀察社會(huì)上的誠(chéng)信行為和不誠(chéng)信行為，了解廣闊人民群眾對(duì)誠(chéng)信原那么的態(tài)度，分析我國(guó)誠(chéng)信的現(xiàn)狀和開展趨勢(shì)“通過大量的社會(huì)實(shí)踐，相信大學(xué)生會(huì)對(duì)誠(chéng)信有更明確更深刻的認(rèn)識(shí)和思索還要強(qiáng)調(diào)社會(huì)宣傳和校園道德教育必須堅(jiān)持長(zhǎng)期性、連貫性，不能成為一時(shí)之時(shí)尚二 建立多層次的法律制度，以保障社會(huì)的信用秩序，引導(dǎo)大學(xué)生老實(shí)守信信用不僅是處事為人的道德問題，也是涉及各方利

38、益的經(jīng)濟(jì)問題，故而對(duì)于一些行使權(quán)利的行為和履行義務(wù)或職責(zé)的行為，應(yīng)該用法律來(lái)加以明確的規(guī)定，同時(shí)，對(duì)于一些有意失信而謀財(cái)?shù)男袨椋瑧?yīng)該給予法律的制裁“必須通過法制來(lái)標(biāo)準(zhǔn)信用行為，形成政府、企業(yè)和人完整的良性的信用鏈條在此特別要強(qiáng)調(diào)高校的校紀(jì)校規(guī)要能充分表達(dá)誠(chéng)信的價(jià)值觀例如，優(yōu)秀學(xué)生的評(píng)定制度，優(yōu)秀干部的選任制度，獎(jiǎng)學(xué)金的評(píng)選制度，學(xué)生違紀(jì)違規(guī)的懲罰制度，都要表達(dá)誠(chéng)信的根本內(nèi)涵要求，這樣的制度才能得到學(xué)生的自覺執(zhí)行，起到預(yù)期的標(biāo)準(zhǔn)作用，使大學(xué)生在校期間就形成用誠(chéng)信規(guī)那么約束自己行為的良好習(xí)慣。培養(yǎng)大學(xué)生理性消費(fèi)觀3大學(xué)生消費(fèi)觀念的塑造和培養(yǎng)更突出而直接地影響著其一生的品德行為, 從而影響著國(guó)家以后

39、的開展前途。因此,家庭、學(xué)校和社會(huì)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信用卡知識(shí)的教育和正確的消費(fèi)、理財(cái)觀念的培養(yǎng)是當(dāng)務(wù)之急。大學(xué)生信用卡消費(fèi), 需要更多的理智。( 一) 銀行加大信用卡審核力度, 提高學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)各大銀行在不遺余力的宣傳大學(xué)生信用卡的同時(shí), 還應(yīng)該注意進(jìn)行培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)教育。不少業(yè)務(wù)員在對(duì)大學(xué)生推銷信用卡時(shí)往往強(qiáng)調(diào)那些誘人條件, 卻沒有向他們傳輸正確的信用卡知識(shí)。此外, 大多數(shù)學(xué)生畢竟還沒有自主經(jīng)濟(jì)能力, 有關(guān)方面應(yīng)該完善學(xué)生資質(zhì)的審核機(jī)制, 提高大學(xué)生信用卡辦理門檻。信用卡可透支, 有一定的免息期, 但如果到期不還款, 不僅會(huì)面臨罰息, 還會(huì)留下不良的個(gè)人信用記錄, 這個(gè)簡(jiǎn)單的道理卻不是每個(gè)大學(xué)

40、生都明白的。學(xué)生信用卡知識(shí)的匱乏和信用意識(shí)的不到位以及消費(fèi)能力、還款能力較低, 導(dǎo)致了很多大學(xué)生不懂理財(cái), 拖欠銀行貸款。根據(jù)中國(guó)人民銀行?銀行卡業(yè)務(wù)管理方法?規(guī)定, 透支期限一到, 銀行將立即通知信用卡持有人歸還欠款, 并支付相應(yīng)的透支款利息, 對(duì)信用卡透支5 000 元以上, 銀行經(jīng)三個(gè)月催收未還的, 將以詐騙罪追究其刑事責(zé)任。就學(xué)生而言,臨時(shí)應(yīng)急、分期付款應(yīng)是信用卡的主要功能, 商業(yè)銀行不應(yīng)鼓勵(lì)學(xué)生盲目透支消費(fèi)。大學(xué)生的大件消費(fèi)品主要是電腦、 、MP3、數(shù)碼相機(jī)及電子詞典等學(xué)習(xí)用具, 商業(yè)銀行可與商場(chǎng)聯(lián)名推出可分期付款的信用卡。( 二) 高校加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育, 建立良好的城信環(huán)境在我

41、國(guó), 大學(xué)的理財(cái)教育仍然十分滯后, 如學(xué)生信用卡知識(shí)的匱乏和信用意識(shí)的不到位等問題。大學(xué)生過度負(fù)債消費(fèi)加重家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān), 影響其身心健康成長(zhǎng), 不僅無(wú)助于學(xué)生寬容態(tài)度的形成, 還會(huì)對(duì)貧困學(xué)生造成心理反差, 導(dǎo)致對(duì)財(cái)富的仇視、反感, 進(jìn)入社會(huì)后不能樹立正確的財(cái)富觀。針對(duì)大學(xué)生開設(shè)金融、消費(fèi)、理財(cái)方面的課程。盡管新生入學(xué)時(shí), 一些學(xué)校就開設(shè)了大學(xué)生思想道德修養(yǎng)的相關(guān)課程, 但其中“消費(fèi)道德教育卻一直是空白地帶。根據(jù)大學(xué)生年齡和消費(fèi)行為特點(diǎn), 以強(qiáng)調(diào)“合理與適度消費(fèi), 反對(duì)過度消費(fèi)、高消費(fèi)、超前消費(fèi), 提倡“量入為出有方案地消費(fèi)等為主要內(nèi)容的“消費(fèi)道德教育。類似于當(dāng)前的大學(xué)生炒股現(xiàn)象的熾熱, 學(xué)校

42、更應(yīng)該讓學(xué)生多了解一些金融方面的知識(shí), 要讓學(xué)生在讀書時(shí)學(xué)會(huì)理財(cái), 建立良好的城信環(huán)境。培養(yǎng)大學(xué)生的責(zé)任意識(shí), 對(duì)自己負(fù)責(zé)、對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé), 具有獨(dú)立的意識(shí)與理智消費(fèi)的觀念, 培養(yǎng)大學(xué)生的信用體系意識(shí)和信用道德。逐步健全和完善學(xué)生“自主開展的機(jī)制。如獎(jiǎng)學(xué)金制度, 勤工助學(xué)制度方面, 開拓學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。各銀行在發(fā)行信用卡的同時(shí), 高校應(yīng)該在大學(xué)內(nèi)開設(shè)信用卡專題講座, 邀請(qǐng)銀行資深專家向?qū)W生們傳授相關(guān)知識(shí)。k-近鄰判別在應(yīng)用與個(gè)人信用評(píng)估的過程中，優(yōu)點(diǎn)是計(jì)算比擬簡(jiǎn)單，結(jié)果較直觀，但是沒有考慮到分類的風(fēng)險(xiǎn)，所以在分類中的錯(cuò)誤代價(jià)很大的時(shí)候，會(huì)產(chǎn)生很大的風(fēng)險(xiǎn)。這就是信用評(píng)估中常常要面對(duì)的所謂的誤判；誤判

43、一般分為兩類：第一類錯(cuò)誤與第二類錯(cuò)誤。在統(tǒng)計(jì)學(xué)中，第一類錯(cuò)誤稱為拒真，是指將正常的借款人預(yù)測(cè)為違約；第二類錯(cuò)誤成為納偽，是指將違約的借款人預(yù)測(cè)為正常。研究說(shuō)明，在商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，第一類錯(cuò)誤的本錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于第二類錯(cuò)誤。因此，在模型的設(shè)計(jì)中應(yīng)考慮不同的錯(cuò)誤本錢，能使預(yù)測(cè)模型在同樣的預(yù)測(cè)精度下，盡可能地減少本錢高的第一類錯(cuò)誤。 參考文獻(xiàn)1林凱，胡飛龍，嚴(yán)思瑤 ，大學(xué)生信用卡市場(chǎng)調(diào)查分析及產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)，20212遲春娟 ，大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理研究，20073鐘淑萍，培養(yǎng)大學(xué)生理對(duì)大學(xué)生“卡奴現(xiàn)象的思考，20214姜明輝，王雅林，k-近鄰判別分析法在個(gè)人信用評(píng)估中的應(yīng)用，20045李麗華，李娜，

44、李建紅，大學(xué)生信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與應(yīng)用，20076陳燕，王學(xué)峰，淺析如何培養(yǎng)當(dāng)代大學(xué)生的誠(chéng)信問題，2002，10附錄x=3,1,3,1,3,2,2,1,5,3,8,8,5,3,2,0,4,4,0,0,0,2,1,1,2,1,3,3,1;.3,1,2,1,3,2,2,2,3,8,8,8,4,3,6,0,2,1,0,1,1,3,2,1,2,0,1,0,3;.3,1,3,1,3,1,2,1,5,8,4,6,4,0,2,0,3,2,1,0,0,1,1,0,2,1,3,3,3;.5,1,3,2,3,2,1,1,5,5,16,8,5,5,6,2,4,4,0,0,0,3,4,1,2,1,3,3,0;.4,2

45、,3,1,3,2,2,1,3,3,12,8,5,3,6,1,4,4,0,0,1,2,4,1,2,0,1,0,1;.3,2,3,1,3,2,-2,0,5,8,16,8,5,5,6,0,3,4,1,0,1,1,1,1,0,1,3,3,5;.3,2,3,1,3,2,2,1,5,8,12,4,4,3,1,0,2,3,1,0,0,2,1,1,2,1,0,-1,3;.2,1,2,1,1,1,2,1,3,3,12,4,4,3,1,0,3,3,0,0,1,2,1,1,1,1,3,3,3;.3,1,2,1,3,1,1,0,3,5,8,8,4,3,6,1,1,1,0,0,0,1,1,0,0,1,1,3,5;.3,

46、2,3,1,3,2,1,2,5,3,4,8,5,3,4,0,1,2,0,0,0,4,2,1,2,0,3,3,3;.4,2,2,1,1,2,-1,1,3,3,4,6,3,3,6,0,2,2,0,0,1,2,1,1,2,1,3,3,1;.3,1,2,1,1,2,2,1,3,5,12,4,5,3,6,0,4,3,1,0,0,2,1,1,2,0,1,3,1;.3,2,3,1,3,2,2,2,5,8,8,8,3,3,6,1,2,3,0,0,1,3,1,1,0,0,1,3,3;.2,2,3,1,3,2,0,0,3,8,12,8,5,3,6,0,3,4,1,1,0,2,1,1,2,1,3,0,5;.5,1,

47、3,1,3,1,2,1,3,3,16,8,5,3,4,2,4,4,0,0,1,2,1,1,2,1,0,-1,1;.3,1,2,1,3,1,2,1,3,5,12,6,4,5,4,0,2,2,1,0,0,1,1,1,2,1,1,0,5;.3,2,3,1,3,1,2,2,3,3,8,6,3,5,2,0,3,3,1,0,0,2,1,1,2,1,3,0,1;.3,1,3,1,3,2,2,2,5,8,4,8,5,3,6,0,1,2,0,1,1,2,2,1,2,0,1,3,3;.4,1,3,2,3,2,2,2,5,8,12,6,5,5,6,1,1,2,1,0,1,2,1,1,2,1,1,3,1;.3,2,3,1,3,1,2,1,5,5,12,6,5,3,0,0,3