中國建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊

1、.精品資料網(wǎng)cnshu25萬份精華管理資料，2萬多集管理視頻講座：.；精品資料網(wǎng)cnshu 專業(yè)提供企管培訓(xùn)資料中國建立銀行信貸業(yè)務(wù)手冊前 言 一、的編寫目的以下簡稱的中心目的是貫徹執(zhí)行全行的信貸政策，表達(dá)我行安康的信貸文化，為信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化操作提供指南和根據(jù)，為信貸業(yè)務(wù)監(jiān)視管理提供規(guī)范和尺度。一真實(shí)貫徹執(zhí)行全行的信貸政策和戰(zhàn)略。 的首要目的就是貫徹執(zhí)行建立銀行的信貸政策和戰(zhàn)略。信貸政策是銀行信貸任務(wù)的生命線，是信貸任務(wù)的目的、方向和重點(diǎn)。信貸政策的中心內(nèi)容包涵銀行開展的行業(yè)戰(zhàn)略、產(chǎn)品戰(zhàn)略、地域戰(zhàn)略和客戶戰(zhàn)略，這些戰(zhàn)略明確指出銀行需求重點(diǎn)開展和支持的領(lǐng)域和對象。信貸業(yè)務(wù)手冊那么是保證信貸任務(wù)向

2、確定目的努力的有力保證，也是信貸政策貫徹執(zhí)行的落腳點(diǎn)。的內(nèi)容是根據(jù)近年來數(shù)次信貸體制改革的情況，根據(jù)信貸政策、規(guī)章制度的要求制定的，是對信貸業(yè)務(wù)的操作流程進(jìn)展了重新的構(gòu)建和設(shè)計(jì)，其中包括了我行目前為客戶提供效力的主要信貸業(yè)務(wù)種類，重點(diǎn)講述了對信貸客戶和工程進(jìn)展評價的方法和要求。因此，要不斷提高建立銀行信貸任務(wù)的效率，逐漸改善信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，寬廣信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營人員和管理人員就必需高度注重信貸政策，積極學(xué)習(xí)信貸政策，真實(shí)貫徹信貸政策，嚴(yán)厲按照的規(guī)定和要求，仔細(xì)操作執(zhí)行，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營和管理。二積極倡導(dǎo)和努力培育安康的信貸文化。 是建立銀行信貸文化的表達(dá)和細(xì)化，也是信貸文化傳播和培育的重要途徑。

3、本積極倡導(dǎo)和努力培育一種以強(qiáng)化規(guī)范認(rèn)識、風(fēng)險認(rèn)識、客戶和市場認(rèn)識、本錢和效益認(rèn)識為特征的安康的信貸文化。第一，規(guī)范認(rèn)識是本的立足點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)。所謂規(guī)范就是要求信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營和管理要符合相關(guān)的規(guī)章制度，經(jīng)過一定的操作流程，以到達(dá)風(fēng)險控制的目的。規(guī)范的業(yè)務(wù)程序是對管理的各中心要素的充分表達(dá)，一定的方式是對內(nèi)容的保證。第二，信貸從業(yè)人員必需結(jié)實(shí)樹立風(fēng)險認(rèn)識，及時分析信貸業(yè)務(wù)的客戶風(fēng)險和運(yùn)營風(fēng)險，研討信貸風(fēng)險的防備措施，保證信貸資金的平安性、流動性和盈利性。信貸業(yè)務(wù)的操作流程，正是一個防備和化解風(fēng)險的過程。第三，“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向是本的靈魂所在?？蛻艉褪袌鍪倾y行的生存之本，是銀行的利潤之源，本

4、的目的是在信貸業(yè)務(wù)操作中判別客戶對于我行的價值，尋覓我行情愿為之提供效力的客戶，并利用我行表內(nèi)外本外幣多種方式的產(chǎn)品和順暢的效力通道，以最大程度地滿足其全方位的需求。第四，本要求信貸人員在信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)營過程中，加強(qiáng)本錢和效益的分析，努力降低本錢、提高效益，追求企業(yè)利潤的最大化，從而在根本上推進(jìn)建立符合市場經(jīng)濟(jì)體制的商業(yè)銀行運(yùn)營機(jī)制。 三 一致指點(diǎn)和規(guī)范信貸業(yè)務(wù)操作，不斷提高信貸運(yùn)營管理程度是信貸業(yè)務(wù)人員的操作指南和根據(jù)。旨在經(jīng)過對信貸業(yè)務(wù)操作要求和操作方法的論述，以處理在信貸業(yè)務(wù)任務(wù)流程中信貸人員“做什么和“怎樣做兩大問題，為信貸業(yè)務(wù)一線任務(wù)人員提供規(guī)范操作的任務(wù)指南和根據(jù)。可以滿足多種類信貸

5、操作的需求。的內(nèi)容涵蓋了目前我行幾乎一切的本外幣信貸業(yè)務(wù)，包括：零售信貸業(yè)務(wù)、零售信貸業(yè)務(wù)，中長期信貸業(yè)務(wù)、短期信貸業(yè)務(wù)，人民幣信貸業(yè)務(wù)、外幣信貸業(yè)務(wù)，表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)、表外信貸業(yè)務(wù)等，使信貸人員可以根據(jù)客戶的不同需求，提供各種綜合效力。也是信貸管理人員檢查信貸任務(wù)的規(guī)范和尺度。是信貸業(yè)務(wù)規(guī)范管理的重要手段，信貸管理人員可以經(jīng)過的規(guī)定實(shí)現(xiàn)管理的目的和要求。 二、的構(gòu)造內(nèi)容 根據(jù)國家和建立銀行現(xiàn)行的有關(guān)信貸政策、法規(guī)、方法，以信貸業(yè)務(wù)的根本流程為綱，以各業(yè)務(wù)種類的操作為目，提出規(guī)范性的操作要求和方法，即偏重在各流程環(huán)節(jié)信貸人員做什么和怎樣做。構(gòu)造安排的原那么是使信貸操作人員易于掌握，便于運(yùn)用。從整體

6、而言，本是信貸業(yè)務(wù)的一個操作系統(tǒng)。 的章節(jié)安排如下：共分三篇。第一篇是的靈魂和綱領(lǐng)，包涵信貸業(yè)務(wù)的根本原那么、流程和操作程序，共兩章。第一章為概述，引見信貸的根本概念及信貸業(yè)務(wù)的根本原那么，為信貸人員應(yīng)具備的根本信貸知識和理念；第二章為信貸業(yè)務(wù)根本操作流程，講述各種信貸業(yè)務(wù)操作均應(yīng)遵照的內(nèi)在的、本質(zhì)的和共同的流程，是信貸人員熟練進(jìn)展信貸業(yè)務(wù)操作的根本指南。第二篇是的中心內(nèi)容，分14章，分別講述目前建立銀行經(jīng)辦的主要的信貸業(yè)務(wù)種類，著重表達(dá)各信貸業(yè)務(wù)種類操作過程中的個性化要求，是信貸人員在辦理詳細(xì)的信貸業(yè)務(wù)種類過程中必需重點(diǎn)關(guān)注的內(nèi)容。第三篇是的基石和支柱，涉及信貸業(yè)務(wù)流程中比較重要的操作環(huán)節(jié)和

7、內(nèi)容，共7章，包括客戶評價、工程評價、信貸擔(dān)保、信貸法律文書、信貸資產(chǎn)檢查、不良信貸資產(chǎn)的運(yùn)營管理、信貸檔案管理等，這些內(nèi)容單獨(dú)成章，不僅節(jié)省了篇幅，而且便于信貸人員的操作。這種構(gòu)造和程序的劃分，充分利用了程序設(shè)計(jì)中的模塊化思想，不僅程序構(gòu)造明晰簡單，而且堅(jiān)持了很大的柔性和開放性。首先，的這種構(gòu)造對新的信貸業(yè)務(wù)種類是開放的。本手冊第一篇確立了信貸業(yè)務(wù)的根本涵義和操作流程，這一部分是一切信貸業(yè)務(wù)的中心和骨架；第二篇那么是在第一篇的根底上，重點(diǎn)論述各信貸業(yè)務(wù)種類的個性化的特殊要求；第三篇與第一篇作用類似，是分述適用于各信貸業(yè)務(wù)種類的重要環(huán)節(jié)內(nèi)容的操作。因此，尚未包涵的新的業(yè)務(wù)種類，不僅可以盡能夠吸

8、收現(xiàn)有的表式規(guī)范，而且可以根本沿用現(xiàn)有的根本操作程序，同時又不失種類特征。對新的信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，只需參與一章表達(dá)其個性化的要求即可，其他部分根本可以不變。其次，的規(guī)范是開放的。比如調(diào)查評價報告，可以適用于各種信貸業(yè)務(wù)，關(guān)鍵在于采用了模塊化的組合。調(diào)查評價報告分為主報告和附件兩部分。附件中又分三種：客戶評價報告/信貸資產(chǎn)檢查報告；業(yè)務(wù)評價報告；擔(dān)保評價報告。對新的業(yè)務(wù)種類，只需求將種類的評價設(shè)計(jì)成一個業(yè)務(wù)評價報告，其他均可完全沿用，因此可以大大加快效率。 三、的運(yùn)用原那么第一，信貸業(yè)務(wù)操作按照的流程規(guī)范執(zhí)行。的編寫是對我行信貸業(yè)務(wù)的一種總結(jié)，對信貸業(yè)務(wù)的規(guī)范是我行多年信貸任務(wù)閱歷的總結(jié)和升華，

9、也是對現(xiàn)有流程的一種重構(gòu)，這種重構(gòu)在規(guī)范的同時，去掉了不用要的環(huán)節(jié)，防止了信貸人員在辦理過程中反復(fù)無用或錯誤的任務(wù)，有助于信貸人員更加有效的任務(wù)，少走彎路，提高了效率。第二，中規(guī)范的業(yè)務(wù)操作內(nèi)容并不僅是信貸人員所應(yīng)該做的全部任務(wù)信貸人員還應(yīng)該努力提高本身素質(zhì)，包括積極學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)、金融、財務(wù)等專業(yè)知識、加強(qiáng)市場營銷的認(rèn)識和程度，提高走訪客戶的技巧和才干，學(xué)習(xí)著裝禮儀等等。信貸運(yùn)營部門應(yīng)該加強(qiáng)對客戶、行業(yè)和市場的了解和研討，在客戶提出懇求前，就對客戶和行業(yè)建立了相應(yīng)的政策，一旦客戶提出懇求或我們與客戶建立聯(lián)絡(luò)，即可以加快辦事效率。具有較高素質(zhì)的信貸人員按照的規(guī)范來操作信貸業(yè)務(wù)會有更高的效率。 四、的

10、運(yùn)用方法首先，要領(lǐng)會的構(gòu)造是一個比較完好的體系。的構(gòu)造表達(dá)了信貸業(yè)務(wù)的共性與個性的親密有機(jī)的結(jié)合。第一篇與第三篇均是共性內(nèi)容，第二篇那么是各信貸種類的個性內(nèi)容。第一篇是的總論，先論述信貸的根本概念和根本原那么第一章，然后在第二章講述各業(yè)務(wù)種類均應(yīng)遵照的根本操作流程；第二篇分述各業(yè)務(wù)種類，每一業(yè)務(wù)種類的內(nèi)容分兩部分，第一部分為信貸業(yè)務(wù)種類的概述，與第一篇的第一章相呼應(yīng)，第二部分講述信貸業(yè)務(wù)操作中的特殊要求，與第一篇的第二章相聯(lián)絡(luò)；第三篇那么是一些重要的相對獨(dú)立的操作環(huán)節(jié)的規(guī)范要求及詳細(xì)做法。其次，必需熟練掌握信貸業(yè)務(wù)的根本理念和操作流程。第一篇提煉概括了信貸業(yè)務(wù)的根本知識和操作流程。信貸人員特別

11、是新上崗人員從事信貸業(yè)務(wù)任務(wù)，第一步須從第一篇內(nèi)容開場，不僅要了解信貸業(yè)務(wù)的根本內(nèi)涵和根本原那么，而且要熟知信貸業(yè)務(wù)內(nèi)在的根本流程，分五個主要階段即受理、調(diào)查評價、審批、發(fā)放和貸后管理，清楚各流程環(huán)節(jié)的根本要求和操作方法。第一篇的內(nèi)容是信貸業(yè)務(wù)的中心本質(zhì)和內(nèi)在規(guī)律，是信貸人員上崗培訓(xùn)的重要內(nèi)容，也是信貸人員日常任務(wù)的規(guī)范規(guī)范，是信貸人員必需重點(diǎn)掌握的應(yīng)知應(yīng)會的內(nèi)容。第三，仔細(xì)把握各信貸業(yè)務(wù)的個性化的特殊操作要求。掌握了第一篇的根本概念和根本規(guī)律之后，在為客戶辦理詳細(xì)信貸業(yè)務(wù)時，就要根據(jù)各種業(yè)務(wù)種類的特點(diǎn)詳細(xì)對待。手冊第二篇的內(nèi)容偏重各種業(yè)務(wù)類型在詳細(xì)操作過程中，在不同環(huán)節(jié)的特殊化的個性要求，重

12、點(diǎn)突出，易于信貸人員把握和操作。信貸人員在辦理某一種類或某幾種類的組合業(yè)務(wù)時，根據(jù)的根本操作規(guī)程不變，但各個環(huán)節(jié)需求特別留意的事項(xiàng)一目了然，比較明晰。第四，根據(jù)的規(guī)范要求，靈敏運(yùn)用根本流程。之所以將幾個重要環(huán)節(jié)的操作內(nèi)容如客戶評價、工程評價、信貸擔(dān)保、信貸法律文書、信貸資產(chǎn)檢查、不良信貸資產(chǎn)的運(yùn)營管理、信貸檔案管理等放在第三篇，是由于這些內(nèi)容是信貸業(yè)務(wù)根本流程中比較重要的也是比較集中的任務(wù)，而且這些內(nèi)容相對較為獨(dú)立，信貸人員在操作時，直接根據(jù)有關(guān)章節(jié)內(nèi)容即可辦理。這幾章的內(nèi)容構(gòu)成了信貸業(yè)務(wù)任務(wù)的根底，有了這幾章的內(nèi)容要求，信貸人員的任務(wù)就比較明確，操作可以規(guī)范，效率可以大大提高，手冊的目的也就

13、可以最大化地實(shí)現(xiàn)。 五、的編者闡明歷時近四年的充分醞釀和精心編撰，參與編寫組織任務(wù)的有總行信貸委辦公室、公司業(yè)務(wù)部、信貸風(fēng)險管理部、國際業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、資產(chǎn)保全部等。參與編寫的人員主要有王學(xué)祥、鄧預(yù)、付銀林、盧愛民、葉松、向瓊、孫軍、孫安平、許勇、許明宇、吳松云、宋靜梅、應(yīng)紅、張進(jìn)國、張澤波、張劍峰、張朝陽、李熙和、楊軍、楊兵、楊知非、楊劍鍔、林瑛、趙志宏、趙忠民、鐘雪松、唐藝紅、席永利、曹桂英、梁洪晨、黃先俊、黃建中、韓鳳林、魏海濱等同志。參與審核的人員有楊金龍、黃先俊、張進(jìn)國、任德奇、余朝陽、王惠娥、袁曉萍、李洪、黃永忠、向瓊、張楠、龔山等同志。北京市分行、河北省分行、天津市分行、廈門市分行、云南省分行、深圳市分行及新疆區(qū)分行等，給予了大力支持。根據(jù)近年來