機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別課件

1、任務(wù)二 機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別單元一 風(fēng)險(xiǎn)概述單元二 風(fēng)險(xiǎn)管理單元三 機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制返回單元一風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義在人們的日常生活和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中， 風(fēng)險(xiǎn)具有多種含義。通常， 人們用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)描述未來(lái)結(jié)果的不確定性， 這不僅包含損失發(fā)生的不確定性或者損失結(jié)果的差異性， 也包含盈利的不確定性和盈利結(jié)果的差異性。然而， 傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)所關(guān)注和研究的是損失發(fā)生的不確定性和損失結(jié)果的差異性。因而在保險(xiǎn)學(xué)里我們通常將風(fēng)險(xiǎn)定義為： 損失和損失程度的客觀不確定性。這種不確定性， 包括損失發(fā)生與否及發(fā)生時(shí)間、地點(diǎn)的不確定性， 也包括損失程度的不確定性。據(jù)此， 風(fēng)險(xiǎn)的大小取決于兩個(gè)因素： 一是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生

2、的可能性（即損失概率）； 二是風(fēng)險(xiǎn)事故造成損失的嚴(yán)重程度（即損失程度）。下一頁(yè)返回單元一風(fēng)險(xiǎn)概述要正確理解風(fēng)險(xiǎn)的含義， 我們首先要從風(fēng)險(xiǎn)與不確定性的聯(lián)系和區(qū)別說(shuō)起。其次， 存在風(fēng)險(xiǎn)就意味著有損失的可能性。再次， 人類必須面對(duì)各種各樣的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)， 我們可以根據(jù)性質(zhì)的不同， 把風(fēng)險(xiǎn)分為自然災(zāi)害、意外事故及疾病。（一） 自然災(zāi)害自然災(zāi)害是由于自然界變異引起的破壞力量所造成的現(xiàn)象。自然災(zāi)害一般是指不以人的意志為轉(zhuǎn)移的自然力量所引起的災(zāi)害， 也可指人力不可抗拒的自然界破壞力量所造成的災(zāi)害。自然災(zāi)害一般包括以下幾種。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一風(fēng)險(xiǎn)概述（） 惡劣氣候， 通常是指暴風(fēng)雨、颶風(fēng)和大浪等自然現(xiàn)象。

3、（） 雷電， 主要是指雷擊閃電等自然現(xiàn)象造成陸上建筑物受損， 或由雷電直接引起火災(zāi)所造成的損失。（） 地震， 是指因地殼發(fā)生急劇的震動(dòng)而引起地面斷裂和變形的地質(zhì)現(xiàn)象， 是一種突發(fā)性的災(zāi)害。（） 火山爆發(fā)， 直接或歸因于火山爆發(fā)造成的海上船舶、陸地建筑物重大財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡。（） 海嘯， 是指由于地震或風(fēng)暴而引起海水巨大漲落的現(xiàn)象， 海嘯的破壞力很大， 尤其是襲擊某一擁擠港口或地區(qū)時(shí)， 會(huì)使船舶互相碰撞， 船只擱淺或者沉沒(méi)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一風(fēng)險(xiǎn)概述（） 洪水， 是指偶然爆發(fā)的具有意外災(zāi)害性質(zhì)的大水， 一般指山洪爆發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌或暴雨積水成災(zāi)， 往往造成房屋倒塌、人畜傷亡。（

4、） 浮冰， 是指由極地大陸冰川或山谷冰川末端因崩裂滑落海中而形成的冰山， 它們大部分沉于水下， 僅小部分露出水面， 隨海水流向低緯度地區(qū)漂流， 沿途不斷融解破裂， 對(duì)航海安全造成危害。（二） 意外事故.火災(zāi)事故火災(zāi)事故是指在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害， 如房屋、倉(cāng)庫(kù)貨物被燒毀而造成重大財(cái)產(chǎn)損失和人員傷亡。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一風(fēng)險(xiǎn)概述.爆炸事故爆炸事故是指物體內(nèi)部發(fā)生急劇的分解或燃燒， 迸發(fā)出大量氣體和熱力， 致使物體本身及周圍其他物體遭受猛烈破壞的現(xiàn)象。物理性爆炸是指由于液體變?yōu)檎魵饣驓怏w膨脹， 壓力急劇增加并大大超過(guò)容器所承受的極限壓力而發(fā)生爆炸； 化學(xué)性爆炸是指物體瞬間分解或

5、燃燒時(shí)放出大量的熱和氣體， 并以很大的壓力向四周擴(kuò)散的現(xiàn)象。.交通事故上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一風(fēng)險(xiǎn)概述交通事故是指人們出行時(shí)乘坐的交通工具發(fā)生碰撞、翻車， 掉入水溝、山溝而造成乘員的傷亡和財(cái)產(chǎn)的損失； 或行人在道路上行走或穿過(guò)公路時(shí)， 突然被疾駛而來(lái)的汽車撞倒， 造成人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失等。.偷竊行為偷竊行為是指人們出差或出行時(shí)， 錢財(cái)被小偷偷竊， 或出門上班時(shí)， 小偷破門而入， 家中財(cái)物被盜， 等等。（三） 疾病上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一風(fēng)險(xiǎn)概述疾病又可分為一般疾病和重大疾病， 前者人們?cè)陂T診、住院及手術(shù)時(shí)會(huì)發(fā)生費(fèi)用； 后者如罹患癌癥或者心臟病、腎病等器官方面的重大疾病， 除了龐大的手術(shù)、住院費(fèi)用之

6、外， 還面臨后期更加龐大的恢復(fù)費(fèi)用， 如自費(fèi)藥品費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用等， 以及腎透析等后期維持費(fèi)用。一般疾病需要的保障就是社保、住院費(fèi)用的報(bào)銷或者補(bǔ)貼形式的保險(xiǎn)； 而重大疾病需要的就是一旦患病， 就立刻給付補(bǔ)償金（如 萬(wàn)元、 萬(wàn)元） 的保險(xiǎn)。二、風(fēng)險(xiǎn)的要素（一） 風(fēng)險(xiǎn)因素上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增大風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率或擴(kuò)大損失程度的條件， 是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因， 是造成損失的內(nèi)在或間接原因， 也是促使某一特定損失發(fā)生、增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因。我們通常將風(fēng)險(xiǎn)因素分為三種類型。.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素它屬于有形的因素， 是指對(duì)某一標(biāo)的增大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率或嚴(yán)重程度的直接條件

7、。.道德風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形因素。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一風(fēng)險(xiǎn)概述它是指由于個(gè)人的惡意行為或不軌企圖促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生， 以致引起社會(huì)財(cái)富損毀和人身傷亡的原因或條件， 如欺詐、縱火圖賠等。.心理風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無(wú)形因素。它是指由于人們主觀上的疏忽或過(guò)失， 以致增大風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率或擴(kuò)大損失程度的因素。（二） 風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故又稱為風(fēng)險(xiǎn)事件， 是指風(fēng)險(xiǎn)成為現(xiàn)實(shí)， 以致引起損失的事件。也就是說(shuō)， 風(fēng)險(xiǎn)事故是造成損失的直接或間接的原因， 是損失的媒介物， 即只有發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)事故， 才會(huì)導(dǎo)致?lián)p失。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一風(fēng)險(xiǎn)概述（三） 風(fēng)險(xiǎn)損失在風(fēng)險(xiǎn)管理中

8、， 損失是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。這個(gè)定義中包含了兩個(gè)重要因素： 一個(gè)是非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的因素； 另一個(gè)是經(jīng)濟(jì)價(jià)值的因素。兩者缺一不可， 后者可以用貨幣單位予以衡量。三、風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)的特征是指風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)及其發(fā)展規(guī)律的外在表現(xiàn)。準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的特征， 對(duì)于建立和完善風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和減少風(fēng)險(xiǎn)損失具有重要意義。（一） 客觀性上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一風(fēng)險(xiǎn)概述（二） 普遍性（三） 偶然性（四） 可測(cè)性（ 五） 可變性（六） 相關(guān)性四、風(fēng)險(xiǎn)的類型（一） 按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類.財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人、家庭、企業(yè)所擁有、使用或保管的財(cái)產(chǎn)發(fā)生損害、滅失、貶值的風(fēng)險(xiǎn)。上一頁(yè)

9、下一頁(yè)返回單元一風(fēng)險(xiǎn)概述.人身風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因?yàn)樯?、老、病、死、殘等原因而可能遭受?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。.責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指根據(jù)合同和法律的規(guī)定， 凡個(gè)體或團(tuán)體因疏忽、過(guò)失造成對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。.信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中， 權(quán)利人與義務(wù)人之間由于一方違約或犯罪而造成對(duì)方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。（二） 按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因分類上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一風(fēng)險(xiǎn)概述.自然風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于自然因素、物理現(xiàn)象而造成的風(fēng)險(xiǎn)。.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生有兩種情況： 一是由于個(gè)人行為， 如盜竊、疏忽等而引起的風(fēng)險(xiǎn)； 二是由于不可預(yù)料的團(tuán)體行為， 如罷工、戰(zhàn)爭(zhēng)等引起的風(fēng)險(xiǎn)。.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)

10、風(fēng)險(xiǎn)是指在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中， 由于經(jīng)營(yíng)管理不善、市場(chǎng)預(yù)測(cè)錯(cuò)誤或者其他相關(guān)因素的變化導(dǎo)致的企業(yè)收入損失甚至破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。（三） 按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一風(fēng)險(xiǎn)概述.純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)是指只有損害機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。.投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既有損失可能又有獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是相對(duì)于純粹風(fēng)險(xiǎn)而言的。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的結(jié)果有三種： 損害、無(wú)損害和收益。（四） 按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境分類.靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是指在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不發(fā)生變動(dòng)的情況下存在的風(fēng)險(xiǎn)， 是由于自然力的不規(guī)則變動(dòng)、反?，F(xiàn)象和人們的過(guò)失行為所造成的風(fēng)險(xiǎn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一風(fēng)險(xiǎn)概述前兩者如地震、洪水、臺(tái)風(fēng)、疾病等； 后者如盜竊、呆賬

11、、事故等。這種風(fēng)險(xiǎn)在任何社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下都是不可避免的。.動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是由于社會(huì)的、經(jīng)濟(jì)的、政治的變化， 以及組織結(jié)構(gòu)、技術(shù)等與人們有直接關(guān)系的事物發(fā)生變化而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。這兩種風(fēng)險(xiǎn)雖然都具有不確定性， 但是， 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)事故在一定時(shí)期內(nèi)的出現(xiàn)是較為規(guī)則的， 可以運(yùn)用大數(shù)法則和概率論發(fā)現(xiàn)其規(guī)律， 通常屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)； 而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)事故的出現(xiàn)是不規(guī)則的、偶然的， 很難進(jìn)行綜合預(yù)測(cè)。另外， 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失相對(duì)來(lái)說(shuō)影響面較小，而動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)造成的后果波及面較大。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一風(fēng)險(xiǎn)概述（五） 按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)單位分類.個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)包括以下三種情況。（） 人身風(fēng)險(xiǎn)。（） 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。（）

12、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。.家庭風(fēng)險(xiǎn)家庭可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)包括以下三種情況。（） 財(cái)產(chǎn)直接損失風(fēng)險(xiǎn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一風(fēng)險(xiǎn)概述（） 財(cái)產(chǎn)間接損失風(fēng)險(xiǎn)， 即由財(cái)產(chǎn)本身?yè)p失和間接損失導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。（） 人身風(fēng)險(xiǎn)， 包括病殘風(fēng)險(xiǎn)、年老風(fēng)險(xiǎn)、死亡風(fēng)險(xiǎn)、失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。.企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)可能遭受的風(fēng)險(xiǎn)包括以下三種情況。（） 人身風(fēng)險(xiǎn)， 指企業(yè)職工的傷殘、病死、年老風(fēng)險(xiǎn)。（） 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)， 指企業(yè)直接損失和間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。（） 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)， 指因企業(yè)職工的侵權(quán)行為而使企業(yè)承擔(dān)民事責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一風(fēng)險(xiǎn)概述（六） 按風(fēng)險(xiǎn)所涉及的范圍分類.基本風(fēng)險(xiǎn)基本風(fēng)險(xiǎn)是指特定的社會(huì)個(gè)體所不能控制或預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)。基本風(fēng)險(xiǎn)的形成要經(jīng)過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間

13、的孕育過(guò)程， 這種風(fēng)險(xiǎn)事故一旦形成， 任何特定的社會(huì)個(gè)體都很難在較短的時(shí)間內(nèi)遏制其泛濫和蔓延， 必須采取階段性的措施加以預(yù)防和克服。.特定風(fēng)險(xiǎn)特定風(fēng)險(xiǎn)是指與特定的社會(huì)個(gè)體有因果關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)， 例如火災(zāi)、爆炸、盜竊、民事法律責(zé)任等。與基本風(fēng)險(xiǎn)相比， 特定風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失相對(duì)較小， 一般可以采取措施進(jìn)行控制和預(yù)防。特定風(fēng)險(xiǎn)多數(shù)屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元一風(fēng)險(xiǎn)概述五、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)處不在、無(wú)時(shí)不有的， 我們必須與各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)作斗爭(zhēng)， 以確保財(cái)產(chǎn)安全和生活穩(wěn)定。保險(xiǎn)可以集合大量面臨相同風(fēng)險(xiǎn)的人， 通過(guò)每個(gè)人繳納少量的保險(xiǎn)費(fèi)， 形成巨額的保險(xiǎn)基金。當(dāng)參加保險(xiǎn)的某個(gè)人發(fā)生事故時(shí)， 可以從保險(xiǎn)

14、基金中領(lǐng)取豐厚的保險(xiǎn)金作為補(bǔ)償， 從而確保財(cái)產(chǎn)安全和生活穩(wěn)定。因此， 保險(xiǎn)作為一種有效的處理風(fēng)險(xiǎn)的方法已經(jīng)得到廣泛運(yùn)用， 并在許多領(lǐng)域發(fā)揮著重要的作用。（一） 風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提（二） 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)上一頁(yè)返回單元二風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義風(fēng)險(xiǎn)管理是研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的一門新興管理學(xué)科。它是指經(jīng)濟(jì)單位透過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析， 選擇最有效的方式， 主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地處理風(fēng)險(xiǎn)， 以最小的成本爭(zhēng)取獲得最大安全保障的方法。這個(gè)定義包含了四個(gè)要點(diǎn)： 其一， 指明了風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是經(jīng)濟(jì)單位， 即個(gè)人、家庭、企業(yè)或政府單位； 其二， 指明風(fēng)險(xiǎn)管理是透過(guò)對(duì)風(fēng)

15、險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、衡量和分析， 而選擇以最有效的方式， 即最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)為中心； 其三， 指明了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的選擇及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的處理是經(jīng)濟(jì)單位處在主動(dòng)的地位， 有目的、有計(jì)劃地進(jìn)行的； 其四， 指明了風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是以最小的成本爭(zhēng)取獲得最大的安全保障。下一頁(yè)返回單元二風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理有狹義和廣義之分， 狹義的風(fēng)險(xiǎn)管理是研究家庭、企業(yè)系統(tǒng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生和控制； 廣義的風(fēng)險(xiǎn)管理除研究家庭、企業(yè)系統(tǒng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)外， 還要研究系統(tǒng)外部的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響及控制。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是選擇最經(jīng)濟(jì)和最有效的方法使風(fēng)險(xiǎn)成本降到最小， 并獲得最大的安全保障。也就是說(shuō)， 風(fēng)險(xiǎn)管理就是要以最少的費(fèi)用支出達(dá)到

16、最大限度地分散、轉(zhuǎn)移、消除風(fēng)險(xiǎn)， 以實(shí)現(xiàn)保障人們經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)穩(wěn)定的基本目的。風(fēng)險(xiǎn)管理的總目標(biāo)可以分為損失前管理目標(biāo)和損失后管理目標(biāo)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二風(fēng)險(xiǎn)管理（一） 損失前管理目標(biāo)損失前管理目標(biāo)是指選擇最經(jīng)濟(jì)有效的方法減少和避免損失發(fā)生， 使損失發(fā)生的可能性降到最低， 從而減少人們的思想負(fù)擔(dān)， 提高工作效率。具體包括以下幾個(gè)方面。（） 降低損失成本， 預(yù)防潛在損失。這要求企業(yè)對(duì)安全計(jì)劃、保險(xiǎn)以及防損技術(shù)的費(fèi)用進(jìn)行財(cái)務(wù)分析。（） 減輕和消除企業(yè)人員對(duì)潛在損失的精神壓力。（） 遵守和履行外界賦予企業(yè)的責(zé)任。（二） 損失后管理目標(biāo)上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二風(fēng)險(xiǎn)管理?yè)p失后管理目標(biāo)是指一旦損失發(fā)生，

17、盡可能減少直接損失和由直接損失引起的間接損失， 盡快恢復(fù)損失前的狀態(tài)。具體包括以下幾個(gè)方面。（） 維持企業(yè)的生存。在損失發(fā)生后， 企業(yè)至少要在一段合理的時(shí)間內(nèi)才能夠部分恢復(fù)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。（） 保持生產(chǎn)能力， 實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)計(jì)劃， 從而使企業(yè)保持生產(chǎn)持續(xù)增長(zhǎng)。（） 保持企業(yè)的服務(wù)能力。這對(duì)公共事業(yè)企業(yè)尤為重要， 這些企業(yè)有義務(wù)提供不間斷的服務(wù)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二風(fēng)險(xiǎn)管理（） 履行社會(huì)責(zé)任。盡可能減輕企業(yè)受損對(duì)其他人和整個(gè)社會(huì)造成的不利影響。為了實(shí)現(xiàn)上述管理目標(biāo)， 風(fēng)險(xiǎn)管理人員必須鑒別風(fēng)險(xiǎn)、估算風(fēng)險(xiǎn)， 并選擇合適的方法盡可能減少和避免風(fēng)險(xiǎn)損失。三、風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程包括確定目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)

18、險(xiǎn)評(píng)估 衡量、風(fēng)險(xiǎn)處理、風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。（一） 風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)是： 減少或避免損失的發(fā)生， 將損失發(fā)生的可能性和嚴(yán)重程度降至最低； 減輕和消除精神壓力。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二風(fēng)險(xiǎn)管理前者是在預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)， 降低損失成本； 后者是為了降低風(fēng)險(xiǎn)損失的無(wú)形成本， 從而有利于社會(huì)和家庭的穩(wěn)定。損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)是： 盡可能減少直接和間接損失， 使其盡快恢復(fù)到損失前的狀態(tài)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理者來(lái)說(shuō)， 在確定風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)。（） 目標(biāo)的可實(shí)現(xiàn)性。目標(biāo)的確定應(yīng)在實(shí)踐上考慮不同階段、不同時(shí)期目標(biāo)可能實(shí)現(xiàn)的程度； 在空間上充分研究經(jīng)濟(jì)單位內(nèi)、外部條件與環(huán)

19、境的可行性等。（） 目標(biāo)的明確性。在設(shè)定具體目標(biāo)時(shí)， 目標(biāo)的含義必須明確、具體， 并且盡可能地規(guī)定目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間、地點(diǎn)、程度等。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二風(fēng)險(xiǎn)管理（） 目標(biāo)的層次性。將風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)根據(jù)其重要程度、輕重緩急區(qū)分層次， 循序漸進(jìn)， 優(yōu)化管理。（） 目標(biāo)的定量化。盡可能地利用數(shù)量指標(biāo)明確目標(biāo)， 以便于管理與評(píng)估。（二） 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)單位面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)暴露。由于風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜多樣性及經(jīng)濟(jì)單位知識(shí)、認(rèn)識(shí)的局限性， 經(jīng)濟(jì)單位并不能完全知道其面臨的風(fēng)險(xiǎn)。為了便于識(shí)別， 有必要將可能的風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)?shù)貧w類， 不同類型的風(fēng)險(xiǎn)具有不同的特點(diǎn)， 故應(yīng)采用不同的處理方法。識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的方法通常有

20、以下幾種。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二風(fēng)險(xiǎn)管理.風(fēng)險(xiǎn)分析問(wèn)詢法風(fēng)險(xiǎn)分析問(wèn)詢法即采用問(wèn)卷的方式， 直接獲得職業(yè)分析家（專家） 的意見(jiàn)， 能廣泛地借助社會(huì)力量發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。.財(cái)務(wù)報(bào)表分析法企業(yè)等經(jīng)濟(jì)實(shí)體有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的損失及實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理的費(fèi)用都會(huì)作為負(fù)面結(jié)果在財(cái)務(wù)報(bào)表上體現(xiàn)出來(lái)， 因此通過(guò)分析資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等報(bào)表， 能夠基本上識(shí)別當(dāng)前的主要風(fēng)險(xiǎn)。如果進(jìn)一步與財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)、預(yù)算聯(lián)系起來(lái)， 還可能發(fā)現(xiàn)未來(lái)的一些風(fēng)險(xiǎn)。.流程圖分析法上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二風(fēng)險(xiǎn)管理.流程圖分析法流程圖分析法即建立一個(gè)流程圖系列， 以展示經(jīng)濟(jì)實(shí)體全部的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。通過(guò)對(duì)流程圖的分析， 能夠有效地揭示整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中潛在損失的動(dòng)態(tài)

21、分布， 找出影響全局的“瓶頸”，并識(shí)別可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。.外部環(huán)境分析法外部環(huán)境因素及其變化是經(jīng)濟(jì)實(shí)體內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因之一。在分析各種外部因素時(shí)， 要重點(diǎn)考慮它們與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)互相聯(lián)系的特點(diǎn)及程度， 以便分清主次， 加以處理。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二風(fēng)險(xiǎn)管理此外， 許多個(gè)人、組織、公眾或其他有關(guān)部門也能掌握有用的信息， 因此應(yīng)積極主動(dòng)地向他們尋求幫助， 以獲取較有價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)管理信息。（三） 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上， 通過(guò)對(duì)所收集的大量資料進(jìn)行分析， 利用概率統(tǒng)計(jì)理論估計(jì)與預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和損失程度， 并結(jié)合其他因素全面進(jìn)行考慮， 評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的危害程度， 并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比

22、較， 以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度， 并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是確定某種特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、損失規(guī)律的一個(gè)過(guò)程， 通過(guò)這個(gè)過(guò)程為風(fēng)險(xiǎn)管理者選擇風(fēng)險(xiǎn)處理方法、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供依據(jù)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的嚴(yán)重性進(jìn)行評(píng)估時(shí)， 應(yīng)注意以下幾點(diǎn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二風(fēng)險(xiǎn)管理.風(fēng)險(xiǎn)損失的相對(duì)性.風(fēng)險(xiǎn)損失的綜合性.風(fēng)險(xiǎn)損失的時(shí)間性（四） 風(fēng)險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)處理是針對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)暴露情況和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果而“未雨綢繆”， 提前準(zhǔn)備、選擇和采取有效對(duì)策的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)處理是風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中的一個(gè)關(guān)鍵性環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)處理在技術(shù)上分為技術(shù)性和財(cái)務(wù)性兩大類， 前者的目的是降低損失頻率和減小損失程度， 重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失

23、的各種條件； 后者則是以提供基金的方式， 對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)做財(cái)務(wù)上的安排， 如提取損失準(zhǔn)備金。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)處理方法的選擇是一種綜合性的科學(xué)決策。在決策時(shí)， 既要針對(duì)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)狀況，又要考慮經(jīng)濟(jì)單位的資源配置狀況， 還要注意各種風(fēng)險(xiǎn)處理方法的可行性與效用， 以及多種方法的合理組合。（五） 風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理方法的適用性和效益性進(jìn)行分析、檢查、修正和評(píng)估。隨著時(shí)間的推移， 經(jīng)濟(jì)單位所面臨的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、自身業(yè)務(wù)活動(dòng)和條件都會(huì)發(fā)生變化， 故在選定并實(shí)施了最佳風(fēng)險(xiǎn)處理方法之后， 風(fēng)險(xiǎn)管理者還應(yīng)該對(duì)實(shí)施效果進(jìn)行檢查和評(píng)價(jià)， 并不斷修正和調(diào)整計(jì)劃。上一頁(yè)下

24、一頁(yè)返回單元二風(fēng)險(xiǎn)管理在一定時(shí)期內(nèi)， 風(fēng)險(xiǎn)處理方案是否為最佳、效果如何， 需要采用科學(xué)的方法加以評(píng)估。四、風(fēng)險(xiǎn)管理的手段（一） 控制型風(fēng)險(xiǎn)管理人們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上， 針對(duì)個(gè)人或企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)采取控制技術(shù)， 以消除風(fēng)險(xiǎn)因素， 減少風(fēng)險(xiǎn)事故， 從而降低損失?？刂菩惋L(fēng)險(xiǎn)管理方法包括以下幾類。.避免風(fēng)險(xiǎn)的避免是指對(duì)某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)直接設(shè)法避免， 或者不去做那些可能使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的事， 回避損失發(fā)生的可能性。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防是指為消除或減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生而事先采取的具體措施， 即通過(guò)消除或減少風(fēng)險(xiǎn)而降低損失發(fā)生的頻率。.分散風(fēng)險(xiǎn)的分散是集合同類風(fēng)險(xiǎn)的多數(shù)單位， 將風(fēng)險(xiǎn)損失分散到眾多的單位， 使

25、每一單位所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)減小。通過(guò)采用大數(shù)法則， 使損失的不確定性相對(duì)減??； 通過(guò)集中與分散， 達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。（二） 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)管理的方法包括以下幾個(gè)。.自留風(fēng)險(xiǎn)的自留是指?jìng)€(gè)人或單位自己承擔(dān)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二風(fēng)險(xiǎn)管理一般說(shuō)來(lái)， 在風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻繁并且損失程度低， 損失在短期內(nèi)可以預(yù)測(cè)或者最大損失不影響企業(yè)或單位的財(cái)務(wù)穩(wěn)定時(shí)， 我們可采用自留風(fēng)險(xiǎn)的做法。但是， 自留風(fēng)險(xiǎn)的方法有時(shí)會(huì)因承受能力的限制而無(wú)法實(shí)現(xiàn)其處理風(fēng)險(xiǎn)的目的。.轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指單位和個(gè)人為避免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失而有意識(shí)地將風(fēng)險(xiǎn)或與風(fēng)險(xiǎn)損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁出去的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方式。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)務(wù)

26、型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指單位或個(gè)人通過(guò)經(jīng)濟(jì)合同， 將風(fēng)險(xiǎn)或與風(fēng)險(xiǎn)損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)移出去。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二風(fēng)險(xiǎn)管理財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指單位或個(gè)人通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同， 并向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)， 將面臨的財(cái)產(chǎn)和人身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人。一旦約定的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生并造成損失，保險(xiǎn)人會(huì)在合同規(guī)定的責(zé)任范圍內(nèi)做出補(bǔ)償或給付。保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式之一， 有許多優(yōu)越之處， 因而在社會(huì)上得到廣泛運(yùn)用。五、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理思想起源于 世紀(jì)， 是伴隨著工業(yè)革命的誕生而產(chǎn)生的， 它用一般的管理原理來(lái)管理一個(gè)組織的資源和活動(dòng)， 并以合理的成本盡可能減少意外事故的損失和其他對(duì)

27、組織及其環(huán)境的不利影響。法上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二風(fēng)險(xiǎn)管理（一） 風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)意義（） 風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)從萌芽狀態(tài)逐漸走向成熟， 其內(nèi)涵不斷豐富， 外延不斷擴(kuò)大。（） 風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和保險(xiǎn)越發(fā)展， 人類越依賴風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)。（） 全球風(fēng)險(xiǎn)時(shí)代較以往任何時(shí)候更加需要風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)。（二） 風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)的對(duì)策（） 必須消除片面或錯(cuò)誤的保險(xiǎn)觀念和意識(shí)， 以正確的保險(xiǎn)輿論為先導(dǎo)。（） 必須以誠(chéng)信為根本。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二風(fēng)險(xiǎn)管理（） 要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)， 整體部署， 多管齊下， 切忌急功近利和行業(yè)短視行為廣大保險(xiǎn)從業(yè)者只有努力學(xué)習(xí)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)， 不斷提高服務(wù)客戶、服務(wù)行業(yè)、服務(wù)社會(huì)的技術(shù)水平和能力，

28、才能不斷將更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)推向市場(chǎng)； 同時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管人員也要不斷提高依法行政、依法監(jiān)管、依法維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的水平和能力， 進(jìn)一步增強(qiáng)國(guó)民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。要積極探索群眾喜聞樂(lè)見(jiàn)、通俗易懂的宣傳手段。要制訂長(zhǎng)遠(yuǎn)的宣傳普及計(jì)劃。要廣泛發(fā)動(dòng)， 多方參與。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二風(fēng)險(xiǎn)管理（） 其落腳點(diǎn)應(yīng)放在樹立全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)， 形成自覺(jué)運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)的良好習(xí)慣上。（三） 風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)的關(guān)系.保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種形式保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理中傳統(tǒng)有效的風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移手段， 它是在集合大量風(fēng)險(xiǎn)單位的基礎(chǔ)上，將少數(shù)被保險(xiǎn)人遭受的損失后果轉(zhuǎn)嫁到全體被保險(xiǎn)人身上， 保險(xiǎn)人作為被保險(xiǎn)人之間的中介， 在保險(xiǎn)合同規(guī)定的責(zé)任范

29、圍內(nèi)給予補(bǔ)償或承擔(dān)責(zé)任。通過(guò)保險(xiǎn)， 可以使企業(yè)、家庭和個(gè)人面臨的種種風(fēng)險(xiǎn)及損失后果得以在全社會(huì)范圍內(nèi)分散和轉(zhuǎn)移。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元二風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)處理風(fēng)險(xiǎn)的一種非常重要的手段， 是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移中一種最重要、最有效的技術(shù)手段。.保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)管理方法的性質(zhì)保險(xiǎn)不僅是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的形式之一， 與其他風(fēng)險(xiǎn)管理的方法相比， 它還具有其他風(fēng)險(xiǎn)管理方法的性質(zhì)。保險(xiǎn)對(duì)投保人而言， 是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移； 對(duì)保險(xiǎn)人而言， 則是風(fēng)險(xiǎn)的集中處理。.保險(xiǎn)能對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)， 保險(xiǎn)通過(guò)運(yùn)用大數(shù)法則和中心極限定理等概率論知識(shí)， 可以對(duì)其不確定性進(jìn)行估計(jì)和預(yù)測(cè)， 從而提高特定風(fēng)險(xiǎn)管理的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。上一頁(yè)返回單元三

30、機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制一、機(jī)動(dòng)車自身風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別（一） 機(jī)動(dòng)車的使用性質(zhì)和使用目的.機(jī)動(dòng)車的使用性質(zhì)機(jī)動(dòng)車的使用性質(zhì)不同， 對(duì)其行駛里程、使用頻率、耗損程度以及技術(shù)狀況都有不同程度的影響。機(jī)動(dòng)車的使用性質(zhì)一般分為私用和商用， 我國(guó)則以營(yíng)業(yè)和非營(yíng)業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)劃分。私用汽車一般為非營(yíng)業(yè)使用， 其使用頻率較低， 危險(xiǎn)暴露相對(duì)小一些； 商用汽車一般為營(yíng)業(yè)使用， 其使用頻率較高， 事故率也相對(duì)較高。因此， 機(jī)動(dòng)車的使用性質(zhì)不同， 所發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)也有所不同。下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制.機(jī)動(dòng)車的使用目的機(jī)動(dòng)車的使用目的不同， 其風(fēng)險(xiǎn)也有所不同， 在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)中確定保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)也因此而有所不同。在機(jī)

31、動(dòng)車保險(xiǎn)中， 機(jī)動(dòng)車的使用目的大體分為以下幾種。（） 上下班代步、家庭活動(dòng)、娛樂(lè)及社交活動(dòng)。（） 被保險(xiǎn)人親自駕駛汽車從事業(yè)務(wù)活動(dòng)或處理與職業(yè)有關(guān)的事宜。（） 除被保險(xiǎn)人的家庭活動(dòng)、娛樂(lè)活動(dòng)、社交活動(dòng)及用于被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的雇主開(kāi)展商業(yè)業(yè)務(wù)之外， 還包括汽車的租賃和與汽車貿(mào)易有關(guān)的事宜。（二） 機(jī)動(dòng)車的所屬性質(zhì)上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制由于機(jī)動(dòng)車容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)， 而道德風(fēng)險(xiǎn)主要是由機(jī)動(dòng)車所屬性質(zhì)決定的。因此， 政府機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體以及個(gè)體經(jīng)營(yíng)者所有的機(jī)動(dòng)車由于其所屬性質(zhì)不同， 風(fēng)險(xiǎn)也各有不同， 本書將在后面進(jìn)行詳細(xì)講解與說(shuō)明。（三） 機(jī)動(dòng)車的廠牌型號(hào)車型大小與發(fā)

32、生事故的危險(xiǎn)性有直接關(guān)系。一般情況下， 大型汽車由于其體積大、功率大、速度快， 一旦發(fā)生事故后果嚴(yán)重， 危害較大； 而小型汽車， 發(fā)生事故的危害性相對(duì)較小?，F(xiàn)代汽車的車型很多， 也很復(fù)雜， 即便同一型號(hào)的汽車， 其安全性也不盡相同， 因此對(duì)汽車的車型及其危險(xiǎn)性進(jìn)行分類很重要。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制（四） 機(jī)動(dòng)車的種類目前， 國(guó)內(nèi)將機(jī)動(dòng)車主要分成 種， 即客車、貨車、特種車、摩托車和拖拉機(jī)。.客車客車主要用來(lái)運(yùn)送人員， 其客運(yùn)能力主要以座位數(shù)來(lái)衡量。座位數(shù)指車輛擁有的可供乘客乘坐的標(biāo)準(zhǔn)（核定） 座位的數(shù)量， 它所反映的是車輛的客運(yùn)能力。座位數(shù)的多少直接關(guān)系到兩方面的風(fēng)險(xiǎn)。第

33、一， 乘客責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下， 座位數(shù)越多， 運(yùn)載的乘客數(shù)也越多， 對(duì)于乘客的責(zé)任而言， 其風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)加大， 因此， 在承保車上乘客責(zé)任險(xiǎn)時(shí)， 要充分考慮車輛的座位數(shù)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制第二， 第三者責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。座位數(shù)多的車輛， 車體往往較大， 這類車輛的轉(zhuǎn)向性能和制動(dòng)性能相對(duì)較差， 容易發(fā)生交通事故。在發(fā)生事故時(shí)， 往往對(duì)第三者或自身車體的損壞較大， 因此， 在承保時(shí)應(yīng)予以適當(dāng)考慮。.貨車貨車主要是指用來(lái)運(yùn)送貨物的車輛， 其貨運(yùn)能力主要以噸位數(shù)來(lái)衡量。目前， 國(guó)內(nèi)貨車主要分三類： 第一類， 貨運(yùn)能力為 以下的貨車； 第二類， 貨運(yùn)能力為 以下的貨車； 第三類， 貨

34、運(yùn)能力為 及其以上的貨車。噸位數(shù)與座位數(shù)的特點(diǎn)較為相似， 后者是針對(duì)人， 而前者則是針對(duì)貨物， 因此， 在承保時(shí)要充分考慮噸位數(shù)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制.特種車特種車主要指具有特殊使用性質(zhì)的各種專用車， 它具有特殊的風(fēng)險(xiǎn)性。.摩托車摩托車的特點(diǎn)是： 操縱靈活性好， 但適應(yīng)性和安全性均較差。.拖拉機(jī)按用途劃分， 拖拉機(jī)可分為農(nóng)業(yè)機(jī)械和運(yùn)輸工具兩種。拖拉機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)除了由其設(shè)計(jì)使用功能決定之外， 一般情況下， 拖拉機(jī)駕駛?cè)藛T的技術(shù)水平也是一個(gè)主要影響因素。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制（五） 機(jī)動(dòng)車的行駛區(qū)域機(jī)動(dòng)車的行駛區(qū)域是指車輛行駛的地域范圍。根據(jù)目前我國(guó)的地理

35、情況， 可將車輛行駛區(qū)域分為三類， 即省內(nèi)（含直轄市、自治區(qū)） 行駛、國(guó)內(nèi)行駛、出入國(guó)境行駛。省內(nèi)行駛： 指車輛在某一省、直轄市或自治區(qū)所轄的地域范圍內(nèi)行駛。國(guó)內(nèi)行駛： 指車輛在中華人民共和國(guó)境內(nèi)行駛， 其范圍包括省內(nèi)行駛。出入國(guó)境行駛： 指車輛不僅在中華人民共和國(guó)境內(nèi)行駛， 而且跨越國(guó)境在其他國(guó)境內(nèi)行駛。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制（六） 機(jī)動(dòng)車的排氣量排氣量所體現(xiàn)的是機(jī)動(dòng)車的動(dòng)力性能， 排氣量越大， 機(jī)動(dòng)車的動(dòng)力性能也越大， 對(duì)于同一類機(jī)動(dòng)車而言， 意味著速度會(huì)越快。在同一事故原因下， 速度越快意味著損失程度也就越大， 相對(duì)而言， 也就意味著風(fēng)險(xiǎn)越高。（七） 機(jī)動(dòng)車的車齡和

36、價(jià)格車齡是指從新車購(gòu)置之日起至投保之日止期間的年限。車齡與車輛狀況有直接關(guān)系， 車齡越大， 車輛的購(gòu)置年限越長(zhǎng)， 車輛的磨損與老化程度越高， 從而導(dǎo)致車況越差， 使車輛發(fā)生事故的概率及道德風(fēng)險(xiǎn)的概率同步上升， 因此車輛本身的風(fēng)險(xiǎn)狀況也越高。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制所以， 在進(jìn)行機(jī)動(dòng)車輛風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)， 必須認(rèn)真考慮車齡的因素。機(jī)動(dòng)車輛的實(shí)際價(jià)格作為汽車風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)指標(biāo)之一， 直接影響到保險(xiǎn)金額， 也影響到機(jī)動(dòng)車輛的維修成本和使用危險(xiǎn)性。（八） 家庭或車主擁有的汽車數(shù)量如果一個(gè)家庭或一個(gè)家族擁有的機(jī)動(dòng)車數(shù)量少， 則車輛的使用頻率會(huì)很高， 同時(shí)由于家庭成員的駕駛習(xí)慣不同， 往往事故頻

37、率較大。另一方面， 如果同一車主擁有多輛機(jī)動(dòng)車， 則有助于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)成本的降低。二、機(jī)動(dòng)車所有權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別（一） 所有權(quán)人的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制所有權(quán)人的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)， 即機(jī)動(dòng)車的所屬性質(zhì)。由于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)極易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)， 因此， 在車險(xiǎn)核保時(shí)， 除要考慮意外事故的風(fēng)險(xiǎn)因素外， 道德風(fēng)險(xiǎn)也是核保時(shí)需認(rèn)真考慮的一個(gè)因素。而道德風(fēng)險(xiǎn)主要是由機(jī)動(dòng)車所屬性質(zhì)決定的。因此， 即使同樣是營(yíng)業(yè)用車輛， 由于其所有權(quán)人不同， 風(fēng)險(xiǎn)情況也不同。首先就營(yíng)業(yè)用車輛而言， 企業(yè)的營(yíng)業(yè)用車輛往往是以車隊(duì)的形式出現(xiàn)， 投保時(shí)也往往是將所有車輛投保于一家保險(xiǎn)公司， 因而投保目的比較明確，就是為

38、意外事故的發(fā)生提供保障， 道德風(fēng)險(xiǎn)因素相對(duì)較低。個(gè)體營(yíng)業(yè)用車輛則與其有所區(qū)別， 由于其多為個(gè)體營(yíng)業(yè)者所有， 投保目的除為意外事故的發(fā)生提供保障外， 也往往存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的可能。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制因此， 對(duì)于車齡較長(zhǎng)、車況較差的車輛， 在核保時(shí)應(yīng)多加注意。（二） 機(jī)動(dòng)車的使用性質(zhì)不同的機(jī)動(dòng)車有不同的用途， 不同的使用性質(zhì)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)機(jī)動(dòng)車的使用性質(zhì)， 國(guó)內(nèi)目前將機(jī)動(dòng)車分為兩大類， 即營(yíng)業(yè)用車輛與非營(yíng)業(yè)用車輛。營(yíng)業(yè)用車輛又分為營(yíng)業(yè)用客車和營(yíng)業(yè)用貨車。營(yíng)業(yè)用客車又細(xì)分為出租單位、公交客運(yùn)、公路客運(yùn)和租賃單位。非營(yíng)業(yè)用車輛又可以分為家庭自用車輛， 黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)團(tuán)體自用

39、車輛和企業(yè)自用車輛。三、駕駛?cè)藛T風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別（一） 駕駛?cè)藛T的年齡與駕齡上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制研究表明， 駕駛?cè)藛T的年齡是影響交通事故率的重要因素之一。一般情況下， 年輕人處于爭(zhēng)強(qiáng)好勝階段， 往往容易超速駕車， 因此事故率比年長(zhǎng)者高； 而老年人的生理機(jī)能日趨下降， 反應(yīng)較遲鈍， 事故率也較高。（二） 駕駛?cè)藛T的性別與職業(yè)汽車駕駛員的性別與交通事故率也有很大的關(guān)系。就整體情況而言， 男性駕駛員駕駛汽車時(shí)較女性更易受干擾， 男性駕駛員的重大事故肇事概率較女性要高， 其差別相差 歲。不同的職業(yè)對(duì)人的情緒和體力產(chǎn)生的影響較大， 同時(shí)也會(huì)影響人的心理狀態(tài)。研究表明， 不同職業(yè)的汽車駕

40、駛員發(fā)生事故的概率差別很大。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制（三） 駕駛?cè)藛T的婚姻狀況駕駛?cè)藛T的婚姻狀況對(duì)交通事故率的高低也有很大影響。如果駕駛員已婚， 家庭責(zé)任和家人的督促會(huì)使其小心駕車， 從而降低事故率； 如果駕駛員未婚， 沒(méi)有家庭牽掛， 其駕車安全性顯然不如已婚者， 易發(fā)生交通事故。（四） 駕駛?cè)藛T的生活習(xí)性、品性與事故記錄汽車駕駛員的生活習(xí)性與交通事故率有著密切的關(guān)系。汽車駕駛員的品性對(duì)交通事故率也有一定影響， 在核保時(shí)， 對(duì)有犯罪記錄的人員， 尤其是有保險(xiǎn)詐騙犯罪記錄的人員要進(jìn)行詳細(xì)核查， 以便加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制對(duì)于續(xù)保業(yè)務(wù)， 汽車

41、駕駛員的事故記錄是確定費(fèi)率時(shí)需要考慮的重要因素。如果汽車駕駛員過(guò)去頻繁發(fā)生交通事故， 表明其駕駛技術(shù)水平較低， 會(huì)影響到今后事故的發(fā)生概率。因此， 駕駛員如果有事故記錄， 其保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)相應(yīng)增加。目前， 我國(guó)在對(duì)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藛T的管理中普遍推行了記分制度， 以此作為確定被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的一個(gè)主要依據(jù)。（五） 附加駕駛?cè)藛T的數(shù)量由于附加駕駛員個(gè)人情況差異較大， 顯然會(huì)增加事故概率。附加駕駛員越多， 事故危險(xiǎn)性越大。因此， 每附加一個(gè)駕駛員， 保險(xiǎn)人就要增收一部分保費(fèi)。投保人附加的駕駛員越多， 繳納的保費(fèi)就越多。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制四、地理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別由于機(jī)動(dòng)車是流動(dòng)的標(biāo)的，

42、 因此其活動(dòng)范圍內(nèi)的地理環(huán)境對(duì)機(jī)動(dòng)車的風(fēng)險(xiǎn)具有相當(dāng)大的影響。這些地理環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)因素主要包括氣候、地形與地貌及路面狀況等。（一） 氣候我國(guó)地域遼闊， 從南到北、從東到西， 氣候差異很大。東部與南部的氣候溫暖濕潤(rùn)， 雨水較多， 雨季較長(zhǎng)； 西部與北部氣候寒冷干燥， 雨水較少， 但降雪較多。由于氣候的差異，對(duì)車輛造成的風(fēng)險(xiǎn)也有很大的區(qū)別。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制總體而言， 由于東部與南部雨水較多， 車輛水浸的現(xiàn)象也較多， 導(dǎo)致車輛銹蝕和發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的可能性較大； 另外， 由于雨季時(shí)間較長(zhǎng)， 路面長(zhǎng)期處于泥濘狀態(tài)， 事故也會(huì)增多； 夏季溫度較高， 更易產(chǎn)生車輛自燃。而西部與北部則因冬季

43、氣候寒冷， 降雪較多， 路面較滑， 事故明顯增多； 同時(shí)， 個(gè)別地區(qū)因異常寒冷， 有車內(nèi)生火取暖的情況， 容易導(dǎo)致車輛燃燒。（二） 地形與地貌由于地域遼闊， 造成我國(guó)地形、地貌差異較大， 有平原、丘陵、山地等各種復(fù)雜的地形、地貌。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制不同的地形、地貌對(duì)車輛的風(fēng)險(xiǎn)也有不同程度的影響。平原地區(qū)由于地勢(shì)平緩、視野開(kāi)闊， 行車比較安全； 山地則因地勢(shì)高低不平、道路曲折、路面狹窄， 以及隧道和橋梁較多而容易發(fā)生交通事故， 尤其是惡性交通事故。（三） 路面狀況路面狀況通常是按照道路的等級(jí)來(lái)劃分的， 不同的道路等級(jí)反映不同的路面設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和施工工藝。路面狀況對(duì)機(jī)動(dòng)車輛的

44、行車安全及車輛損耗有直接影響， 路面狀況較好的地段，車輛的事故率則相對(duì)低一些； 路面狀況較差的地段， 車輛的事故率則明顯要高。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制綜合上述地理環(huán)境因素， 在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)核保時(shí)， 一般會(huì)考慮本地區(qū)所處的地理位置、地理環(huán)境， 針對(duì)不同的地理環(huán)境制定不同的承保政策和措施。五、社會(huì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別社會(huì)環(huán)境因素對(duì)機(jī)動(dòng)車的風(fēng)險(xiǎn)具有較大的影響， 具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。（一） 法制環(huán)境法制環(huán)境對(duì)于機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的影響主要有兩個(gè)方面。（） 被保險(xiǎn)人和駕駛員的法制觀念。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制在法制環(huán)境良好的地區(qū)， 被保險(xiǎn)人和駕駛員的法制觀念較強(qiáng)， 在經(jīng)營(yíng)和駕

45、駛方面均能自覺(jué)遵守國(guó)家的有關(guān)法律法規(guī)， 對(duì)于機(jī)動(dòng)車的維護(hù)能夠按照有關(guān)規(guī)定定期進(jìn)行， 能夠確保車輛處于良好的狀態(tài)。營(yíng)運(yùn)車輛能夠按照要求進(jìn)行營(yíng)運(yùn)，杜絕超載和違章現(xiàn)象， 相對(duì)降低了事故的風(fēng)險(xiǎn)。駕駛員和行人均能按照交通規(guī)則規(guī)范自己的行為， 這也是降低和避免交通事故的關(guān)鍵所在。（） 交通事故的處理。在法制環(huán)境良好的地區(qū)， 一旦發(fā)生交通事故， 對(duì)于事故的處理在法律依據(jù)和程序上均具有較高的確定性和透明度， 尤其是在責(zé)任的認(rèn)定、賠償?shù)挠?jì)算等方面都會(huì)做到有法可依， 從而使保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的利益均得到比較充分的保障。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制（二） 治安情況機(jī)動(dòng)車的一個(gè)最顯著的風(fēng)險(xiǎn)就是盜搶風(fēng)險(xiǎn)，

46、 而這一風(fēng)險(xiǎn)同機(jī)動(dòng)車使用地區(qū)的社會(huì)治安狀況的聯(lián)系最為緊密。我國(guó)地域廣闊， 各地的社會(huì)治安狀況不盡相同， 社會(huì)治安狀況好的地區(qū)， 機(jī)動(dòng)車發(fā)生盜搶、搶劫或搶奪的概率相對(duì)較低， 反之亦然。（三） 保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管情況保險(xiǎn)公司主管部門的監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理有相當(dāng)大的影響。從國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效果處于一個(gè)不斷上下浮動(dòng)的趨勢(shì)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制（四） 保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)自律情況保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)自律對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)也產(chǎn)生較大的影響。（五） 人文環(huán)境機(jī)動(dòng)車的風(fēng)險(xiǎn)與人文環(huán)境有著密切的聯(lián)系， 這種人文環(huán)境包括構(gòu)成交通環(huán)境的人的文化素質(zhì)、對(duì)交通法規(guī)的熟悉程度和安全意識(shí)。相對(duì)而言，

47、 城市人口的受教育程度和對(duì)交通法規(guī)的熟悉程度普遍比農(nóng)村人口高， 他們的安全意識(shí)也較高， 因而城市的人文環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。六、機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的控制（一） 機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的控制， 主要從控制承保風(fēng)險(xiǎn)、控制理賠風(fēng)險(xiǎn)、通過(guò)防災(zāi)防損控制風(fēng)險(xiǎn)等方面著手。.承保風(fēng)險(xiǎn)的控制為了提升承保質(zhì)量， 應(yīng)做好費(fèi)率厘定風(fēng)險(xiǎn)的控制、進(jìn)一步完善科學(xué)的核保體系和方法、單證風(fēng)險(xiǎn)控制三方面的工作。） 費(fèi)率厘定風(fēng)險(xiǎn)的控制保險(xiǎn)人所收取的保費(fèi)是否能夠與所承保的風(fēng)險(xiǎn)額匹配， 是經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的第一風(fēng)險(xiǎn)。） 進(jìn)一步完善科學(xué)的核保體系和方法（） 完善科學(xué)的核保體系。上一頁(yè)下一

48、頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步完善機(jī)動(dòng)車輛核保工作流程、核保規(guī)則和各險(xiǎn)種的行政管理規(guī)則。首先， 根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛核保工作流程， 各級(jí)核保人員應(yīng)嚴(yán)格按照核保權(quán)限進(jìn)行核保， 對(duì)超權(quán)限的問(wèn)題及時(shí)上報(bào)。其次， 關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的核保規(guī)則， 就是要充分意識(shí)到保險(xiǎn)公司制定的保險(xiǎn)產(chǎn)品的特征， 并據(jù)此對(duì)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行核保。最后， 關(guān)于險(xiǎn)種的行政管理的規(guī)則應(yīng)包括： 保費(fèi)支付方式及形式、保單傳遞時(shí)間、合理處理簽單、申請(qǐng)日、生效日、核保程序等。核保的行政工作是否完善、工作是否仔細(xì)， 影響到風(fēng)險(xiǎn)承保和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，良好的核保行政規(guī)則的制定和遵循還可以減少保險(xiǎn)合同雙方糾紛的發(fā)生。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元

49、三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制鑒于以上幾方面的要求， 保險(xiǎn)公司必須進(jìn)一步完善核保規(guī)則， 嚴(yán)格遵守核保紀(jì)律， 提高核保人員的素質(zhì)， 并配套行政管理系統(tǒng)， 使核保工作落到實(shí)處。（） 承保前選擇和承保后選擇雙管齊下。首先， 承保前選擇解決如何選擇新業(yè)務(wù)的問(wèn)題， 在這一過(guò)程中， 保險(xiǎn)公司核保人員一方面要告誡代理人員對(duì)投保人進(jìn)行初步的取舍； 另一方面， 核保人必須充分掌握相關(guān)資料和信息， 對(duì)代理人初步篩選后的投保人做出承保決定。其次， 承保后選擇主要是解決如何淘汰舊業(yè)務(wù)的問(wèn)題， 這是很多保險(xiǎn)公司常常忽略的。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制） 單證風(fēng)險(xiǎn)控制每一保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保費(fèi)進(jìn)賬的同時(shí)帶來(lái)的是保險(xiǎn)人

50、對(duì)被保險(xiǎn)人所持保險(xiǎn)合同上載明的自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致解決損失的補(bǔ)償責(zé)任。保險(xiǎn)單、批單、保費(fèi)發(fā)票、投保單、保險(xiǎn)證等共同構(gòu)成了完整的保險(xiǎn)合同， 是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)得以實(shí)現(xiàn)的實(shí)物載體。因此， 保險(xiǎn)單證是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的第一風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)， 應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)重要保險(xiǎn)單證的印制、發(fā)放、使用、調(diào)撥、核銷等實(shí)務(wù)性的操作管理。.理賠風(fēng)險(xiǎn)的控制理賠是一項(xiàng)技術(shù)性非常強(qiáng)的工作， 不僅要求理賠人員具有很強(qiáng)的分析、識(shí)別損失原因和損失程度的能力， 而且還要具有高度的敬業(yè)精神和責(zé)任感。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制理賠風(fēng)險(xiǎn)的控制主要包括以下幾個(gè)方面。） 定責(zé)方面的控制在定責(zé)方面， 首先要把好現(xiàn)場(chǎng)查勘關(guān)?，F(xiàn)場(chǎng)查勘是確定保險(xiǎn)責(zé)任的依

51、據(jù)， 在現(xiàn)場(chǎng)查勘中， 要見(jiàn)實(shí)物、見(jiàn)傷者， 做到取證全、記錄詳、責(zé)任清、損失明。對(duì)于疑案、大案、要案，業(yè)務(wù)主管人員應(yīng)親自參加查勘。） 定損方面的控制（） 應(yīng)認(rèn)真堅(jiān)持雙人定損制度。（） 應(yīng)提倡一次性定損賠付。（） 堅(jiān)持“以修為主” 的原則。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制（） 應(yīng)把握定損主動(dòng)權(quán)。（） 應(yīng)強(qiáng)化定損的監(jiān)督管理。（） 應(yīng)建立集中定損的管理模式。保險(xiǎn)公司應(yīng)定期對(duì)下級(jí)公司的賠付率等指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)一考核， 根據(jù)考核結(jié)果核定相應(yīng)的理賠權(quán)限， 既確保下級(jí)公司經(jīng)營(yíng)的自主性， 又便于上級(jí)公司掌握具體情況， 實(shí)施有效的管理和監(jiān)控。這一管理模式具有以下幾方面優(yōu)點(diǎn)： 一是有利于控制因人為因素而造成的

52、賠付率不合理上升， 確保穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)； 二是有利于對(duì)總體賠付情況進(jìn)行適時(shí)監(jiān)控， 便于統(tǒng)籌安排， 提高管理的有效性； 三是方式靈活多樣， 且便于操作； 四是有利于保險(xiǎn)公司機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的“保賠” 分離。上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制） 修理費(fèi)用的控制機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠付率居高不下， 很大程度上是由于修理費(fèi)用增加所致。因此， 加強(qiáng)對(duì)事故車輛修理費(fèi)用的控制， 是降低機(jī)動(dòng)車輛賠付率的關(guān)鍵。對(duì)修理費(fèi)用的控制可以從以下兩個(gè)方面入手。（） 嚴(yán)格按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和定額執(zhí)行。（） 建立機(jī)動(dòng)車輛修理、配件供應(yīng)和價(jià)格信息共享的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。） 醫(yī)療費(fèi)用的控制上一頁(yè)下一頁(yè)返回單元三機(jī)動(dòng)車風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與控制目前， 醫(yī)療費(fèi)用缺乏有效的監(jiān)管， 從客觀方面來(lái)看： 一是在利益的驅(qū)動(dòng)下， 醫(yī)院和醫(yī)生都更傾向于開(kāi)出昂貴的檢查項(xiàng)目及藥品； 二是事故的受傷者， 傾向于