農(nóng)業(yè)保險的特殊性分析

1、.：.；農(nóng)業(yè)保險的特殊性分析摘要：農(nóng)業(yè)保險屬于財(cái)富保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財(cái)富保險的顯著特點(diǎn)。本文從農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的、風(fēng)險性質(zhì)、商品性質(zhì)、運(yùn)營方式和組織方式等五個方面研討了農(nóng)業(yè)保險的特殊性及其對農(nóng)業(yè)保險運(yùn)營的影響。 關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)風(fēng)險；保險運(yùn)營 農(nóng)業(yè)保險屬于財(cái)富保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財(cái)富保險的顯著特點(diǎn)。目前我國農(nóng)業(yè)保險正處于新一輪的實(shí)驗(yàn)階段，深化研討農(nóng)業(yè)保險的特殊性，對于加快我國農(nóng)業(yè)保險開展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度具有重要的實(shí)際與實(shí)際意義。 一、保險標(biāo)的的特殊性 農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的大多是有生命的植物或動物，受生物學(xué)特性的劇烈制約，具有以下不同于普通財(cái)富保險的非生命標(biāo)的的特點(diǎn)

2、： 一是保險價值難以確定。普通財(cái)富保險的標(biāo)的是無生命物，保險價值相對穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的在保險期間普通都處在生長期，其價值一直處于變化中，只需當(dāng)它成熟或收獲時才干最終確定，在此之前，保險標(biāo)的處于價值的孕育階段，不具備獨(dú)立的價值形狀，因此，投保時的保險價值難以確定。實(shí)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險的保險金額多采用變動保額，而普通財(cái)富保險的保險金額是固定的。 二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險期限需求細(xì)致而又嚴(yán)厲地按照農(nóng)作物生長期特性來確定，長那么數(shù)年，短那么數(shù)日；普通財(cái)富保險的保險期限普通為一年。 三是在一定的生長期內(nèi)遭到損害后有一定的自我恢復(fù)才干，從而使農(nóng)業(yè)保險的定損變得更為復(fù)雜，定損時間與方法

3、都與普通財(cái)富保險不同，尤其是農(nóng)作物保險，往往需求收獲時二次定損。 四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)禍和不測事故的才干各不一樣，因此難以制定一致的費(fèi)率規(guī)范和賠償規(guī)范，添加了農(nóng)業(yè)保險運(yùn)營難度；普通財(cái)富保險的費(fèi)率規(guī)范和賠償規(guī)范相對容易確定。 五是受自然再消費(fèi)過程的約束，對市場信息反響滯后，市場風(fēng)險高，農(nóng)業(yè)保險的承保、理賠等必需思索這些要素；普通財(cái)富保險那么相對簡單。 六是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險的受損現(xiàn)場容易滅失，對農(nóng)業(yè)保險查勘時機(jī)和索賠時效產(chǎn)生約束，假設(shè)被保險人在出險后不及時報案，那么會失去查勘定損的時機(jī)。這也是農(nóng)業(yè)保險更容易引發(fā)品德風(fēng)險的重要緣由。因此，農(nóng)業(yè)保險合同對理賠時效的商定比普

4、通財(cái)富保險嚴(yán)厲得多。 二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性 農(nóng)業(yè)的主要活動是在露天下進(jìn)展的，農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險主要是自然風(fēng)險，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性主要表如今以下四個方面： 一是可保性差?？杀ｏL(fēng)險的條件是：大量的獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險；損失是不測的、偶爾的、不可控的；風(fēng)險損失必需是可以丈量的、確定的；發(fā)生巨災(zāi)損失的概率非常小。普通財(cái)富保險的風(fēng)險大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險與可保條件多有不符。首先，農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有很強(qiáng)的相關(guān)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、蟲災(zāi)等，在災(zāi)禍?zhǔn)鹿始盀?zāi)禍損失中經(jīng)常表現(xiàn)為高度的時間與空間的相關(guān)性。其次，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)禍的覆蓋面廣、影響面大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險所呵斥的經(jīng)濟(jì)損失往往難以度量。再

5、次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生巨災(zāi)損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發(fā)的洪水災(zāi)禍都呵斥高達(dá)幾百億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，相對于保險基金來說都屬于巨災(zāi)損失。 二是風(fēng)險單位大。風(fēng)險單位是指發(fā)生一次災(zāi)禍?zhǔn)鹿誓軌蚝浅獗ｋU標(biāo)的的損失范圍。對于普通財(cái)富保險，一個保險單位通常就是一個風(fēng)險單位，只需承保標(biāo)的充分多，就能在空間上有效分散風(fēng)險。在農(nóng)業(yè)保險中，一個風(fēng)險單位往往包含成千上萬個保險單位，風(fēng)險單位宏大。一旦災(zāi)禍發(fā)生，同一風(fēng)險單位下的保險單位同時受損，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險難以在空間上有效分散，保險賴以存在的風(fēng)險分散機(jī)制難以發(fā)揚(yáng)作用。 三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農(nóng)業(yè)風(fēng)險所特有的。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復(fù)雜，自然災(zāi)禍種類繁多，發(fā)生頻率、強(qiáng)

6、度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風(fēng)險種類分布的區(qū)域性，即不同地域存在著不同的災(zāi)禍種類，如我國南方地域水災(zāi)較為頻繁，北方地域那么旱災(zāi)較為嚴(yán)重，而臺風(fēng)主要損害沿海地域等等；其次是同一消費(fèi)對象的災(zāi)禍種類和受損程度的地域差別性，即由于地理、氣候、種類不同，同一消費(fèi)對象在不同地域有不同類型的災(zāi)禍，而且對同一災(zāi)禍的抵抗才干不同，好像樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災(zāi)禍，而且即使是蒙受同樣災(zāi)禍，南方、北方不同水稻種類的抗御才干也不同。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險運(yùn)營必需進(jìn)展風(fēng)險區(qū)劃與費(fèi)率分區(qū)，這是一項(xiàng)科技含量高、本錢高的任務(wù)，大大添加了農(nóng)業(yè)保險運(yùn)營的難度和本錢。 四是更為嚴(yán)重的逆選擇與品德風(fēng)險。

7、保險業(yè)務(wù)中普遍存在逆選擇與品德風(fēng)險。但是，由于農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的大都是有生命的動植物，其生長、豢養(yǎng)都離不開人的行為作用，農(nóng)民購買了保險之后，難免經(jīng)過其行為添加預(yù)期索賠；又由于鄉(xiāng)村寬廣，業(yè)務(wù)分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管本錢高。因此，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中存在更為嚴(yán)重的逆選擇和品德風(fēng)險。 農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性，呵斥農(nóng)業(yè)保險運(yùn)營極不穩(wěn)定，運(yùn)營難度大，賠付率高。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的有關(guān)資料，從1985年到2004年的20年里，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)除了2年微利以外，其他18年都處于虧損形狀，綜合賠付率高達(dá)120%。 三、農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性 商品按市場性質(zhì)可以區(qū)分為公共物品與私人物品，普通財(cái)富保險商品屬于私人物品，

8、而農(nóng)業(yè)保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共物品性主要表如今： 1.農(nóng)業(yè)保險雖然在直接消費(fèi)上具有排他性的主要特征，即購買了保險的農(nóng)戶在保險責(zé)任范圍內(nèi)能得到直接的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，沒有購買保險的農(nóng)戶不能得到相應(yīng)的補(bǔ)償，但在其整個消費(fèi)過程中即保險運(yùn)營的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災(zāi)防損是農(nóng)業(yè)保險運(yùn)營的重要環(huán)節(jié)，是減少風(fēng)險損失、降低保險運(yùn)營本錢的主要措施，但在實(shí)施防災(zāi)防損措施時，不買保險的農(nóng)產(chǎn)經(jīng)常可以搭“便車。 2.農(nóng)業(yè)保險的主要商品不具有競爭性。一方面，農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險與高本錢決議了農(nóng)業(yè)保險的高費(fèi)率；另一方面，農(nóng)業(yè)本

9、身的預(yù)期收益不高，農(nóng)民可恣意支配的收入很低，支付才干非常有限。因此，在市場條件下，難以構(gòu)成有效供應(yīng)和有效需求。我國自1982年恢復(fù)興辦農(nóng)業(yè)保險以來，除了新近成立的幾家農(nóng)業(yè)保險公司以外，不斷只需原中國人民保險公司和原新疆兵團(tuán)財(cái)富保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險，業(yè)務(wù)日趨萎縮。 3.農(nóng)業(yè)保險的本錢和利益具有顯著的外在性。雖然在短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供需雙方可以確切計(jì)算利益，但從長期看，由于農(nóng)產(chǎn)品(尤其是關(guān)系到國計(jì)民生的根底性農(nóng)產(chǎn)品)的需求擴(kuò)張?jiān)獾饺说纳項(xiàng)l件的限制，其價錢彈性和收入彈性都很小，引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險后，農(nóng)產(chǎn)品的有效供應(yīng)添加，價錢下降，從而提高了整個社會的福利程度，使全社會受害。保險公司和農(nóng)戶并沒有得到全部

10、甚至是主要的利益。農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的邊沿私人收益小于其邊沿社會收益，農(nóng)業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險的邊沿私人本錢大于其邊沿社會本錢，即農(nóng)業(yè)保險的本錢和利益是外溢的。 4.農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性決議了農(nóng)業(yè)保險必需進(jìn)展規(guī)模運(yùn)營，才干在大范圍內(nèi)分散風(fēng)險，堅(jiān)持運(yùn)營的相對穩(wěn)定。 農(nóng)業(yè)保險商品的準(zhǔn)公共物品性決議了農(nóng)業(yè)保險采用純商業(yè)性運(yùn)營方式難以勝利，國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險開展的歷程都證明了這一點(diǎn)。 四、農(nóng)業(yè)保險運(yùn)營方式的特殊性 農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性，決議了其運(yùn)營方式的特殊性。普通財(cái)富保險商品屬于競爭性私人物品，普通采用商業(yè)性運(yùn)營方式；農(nóng)業(yè)保險商品是準(zhǔn)公共物品，其“公共部分應(yīng)該由政府來提供。因此，農(nóng)業(yè)保險必需采用政策性保險運(yùn)營

11、方式。政策性農(nóng)業(yè)保險的本質(zhì)就是國家財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。美國、日本、法國、加拿大等農(nóng)業(yè)保險興隆國家，政府對農(nóng)民所交保費(fèi)的補(bǔ)貼比例大都在50%以上，并承當(dāng)保險公司的部分或全部管理費(fèi)用。以美國為例，按照2000年經(jīng)過的，政府每年對農(nóng)業(yè)保險的財(cái)政補(bǔ)貼超越30億美圓，國家對農(nóng)業(yè)的維護(hù)主要經(jīng)過農(nóng)業(yè)保險來實(shí)現(xiàn)。我國長期實(shí)行以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價錢補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)維護(hù)政策，發(fā)生自然災(zāi)禍時由中央財(cái)政直接撥款救援災(zāi)民，對農(nóng)業(yè)保險的投入很少。我國目前除對農(nóng)業(yè)保險免繳營業(yè)稅外，沒有其他扶持政策，幾乎是純商業(yè)性運(yùn)營。我國農(nóng)業(yè)保險要安康開展，必需添加政府投入。一是對農(nóng)業(yè)保險實(shí)行補(bǔ)貼投保農(nóng)戶、補(bǔ)

12、貼保險公司、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)再保險的“三補(bǔ)貼等政策，即中央和地方財(cái)政對農(nóng)產(chǎn)投保按種類、按比例給予保費(fèi)補(bǔ)貼，對運(yùn)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司適當(dāng)給予管理費(fèi)用補(bǔ)貼，建立中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系。同時，對農(nóng)業(yè)保險運(yùn)營實(shí)行稅收減免、優(yōu)惠貸款等扶持政策。二是盡快研討制定及其配套的法律法規(guī)，從各方面對農(nóng)業(yè)保險予以規(guī)范和規(guī)定，保證農(nóng)業(yè)保險體系的安康運(yùn)轉(zhuǎn)。三是對農(nóng)業(yè)保險開展予以行政支持，包括保險宣傳、協(xié)調(diào)各方關(guān)系等。但是，對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼要根據(jù)本國國情，實(shí)事求是、量力而行。我國是開展中國家，國家財(cái)政實(shí)力有限，在目前情況下，第一，逐漸減少農(nóng)產(chǎn)品收買價錢補(bǔ)貼和出口補(bǔ)貼(這也是“WTO所要求的)，轉(zhuǎn)用于農(nóng)業(yè)保險

13、保費(fèi)補(bǔ)貼和費(fèi)用補(bǔ)貼，逐漸實(shí)行以支持農(nóng)業(yè)保險為主的農(nóng)業(yè)維護(hù)政策；第二，農(nóng)業(yè)保險實(shí)施必然使政府財(cái)政用于災(zāi)禍補(bǔ)償和救援的支出減少，可將節(jié)省的部分投入到支持農(nóng)業(yè)保險開展中；第三，在農(nóng)業(yè)保險開展初期，國家應(yīng)著眼長久，適當(dāng)添加巨災(zāi)風(fēng)險基金的積累。國家添加對農(nóng)業(yè)保險的投入，有利于調(diào)整我國支持和維護(hù)農(nóng)業(yè)的政策，完善我國農(nóng)業(yè)維護(hù)制度體系。 五、農(nóng)業(yè)保險組織方式的特殊性 農(nóng)業(yè)保險商品的準(zhǔn)公共物品性以及農(nóng)業(yè)保險運(yùn)營的政策性決議了其組織方式有別于普通財(cái)富保險。我國第七十條規(guī)定，保險公司該當(dāng)采取股份和國有獨(dú)資公司兩種組織方式。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，2004年中國保監(jiān)會提出，在現(xiàn)有開展程度下，我國農(nóng)業(yè)保險開展應(yīng)走運(yùn)營主體

14、組織方式多元化道路。主要包括： 1.為政府代辦農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司，如中國人民保險公司、中華結(jié)合保險公司分別在四川、江蘇等地實(shí)行的奶牛、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)。這種組織方式的優(yōu)勢在于，上述兩家公司閱歷了長時間和大范圍的農(nóng)業(yè)保險實(shí)際，培育了大批專業(yè)技術(shù)人才，積累了豐富的運(yùn)營管理閱歷，業(yè)務(wù)較易開展。 2.專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，即專門或者主要運(yùn)營農(nóng)業(yè)保險的股份制保險公司，如2004年相繼成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司。這種組織方式較適宜于農(nóng)業(yè)較興隆地域，但要處理好股份公司的商業(yè)性與農(nóng)險業(yè)務(wù)的政策性之間的矛盾。 3.農(nóng)業(yè)相互保險公司，這種公司采用相互保險的方式但又吸收了公司制的運(yùn)作方式和法人治理構(gòu)造，日本、美國、歐洲國家等多采用此方式，我國2005年也成立了黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司。這種方式產(chǎn)權(quán)明晰、買賣本錢低，有利于相互監(jiān)視防備品德風(fēng)險，有利于協(xié)調(diào)政府、公司、農(nóng)戶間的關(guān)系，比較適宜于農(nóng)業(yè)消費(fèi)運(yùn)營比較集中，組織性較好的地域，如黑龍江農(nóng)墾區(qū)、新疆建立兵團(tuán)等。 4.地方財(cái)政兜底的政