反擔(dān)保措施管理辦法和操作規(guī)程

1、 PAGE 8反擔(dān)保措施操作規(guī)范第一章 總則第一條為規(guī)范本公司擔(dān)保業(yè)務(wù)所要求的反擔(dān)保措施的管理和操作，根據(jù)中華人民共和國物權(quán)法、中華人民共和國擔(dān)保法等有關(guān)法律法規(guī)和本公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法，特制定本規(guī)范。第二條本規(guī)范所稱的反擔(dān)保，是指本公司為委托人的債務(wù)提供擔(dān)保后， 為保障本公司在向債權(quán)人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后能順利實現(xiàn)追償權(quán)，由委托人或第三人向本公司提供的擔(dān)保。委托人是指委托本公司為其債務(wù)提供擔(dān)保的自然人、法人或其他組織。第三條第四條第五條反擔(dān)保措施應(yīng)貫徹合法性、可操作性、完備性的原則。本規(guī)范適用于本公司及所屬子公司和分公司?？山邮艿姆磽?dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押和保證金反擔(dān)保。在具體業(yè)務(wù)中，可采用其

2、中一種反擔(dān)保，也可采取多種方式組合的反擔(dān)保。第二章保證反擔(dān)保第六條保證反擔(dān)保是指反擔(dān)保人與本公司約定，當(dāng)委托人不履行債務(wù)， 導(dǎo)致本公司向債權(quán)人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任時，由反擔(dān)保人按照約定向本公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任的行為。保證反擔(dān)保人是委托人之外的自然人、法人或其他組織。第七條保證反擔(dān)保的擔(dān)保范圍包括：（一）本公司為委托人向其債權(quán)人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的主債務(wù)本金和利息；（二）本公司向委托人行使追償權(quán)所發(fā)生的各項費用和要求反擔(dān)保人承擔(dān)保證責(zé)任所發(fā)生的各項費用；（三）委托人應(yīng)向本公司履行的債務(wù)、承擔(dān)的違約責(zé)任（違約金）和損害賠償責(zé)任（賠償金）。第八條保證反擔(dān)保期限：（一）自本公司向債權(quán)人履行代償責(zé)任之日起兩年；（二）

3、委托人對本公司違約之日起兩年。第九條反擔(dān)保人條件：（一）反擔(dān)保人應(yīng)為企業(yè)法人、非公益性事業(yè)法人、經(jīng)授權(quán)具備清償能力的法人分支機構(gòu)、以及具有擔(dān)保能力的自然人。實際業(yè)務(wù)中，反擔(dān)保人應(yīng)包括委托人的關(guān)聯(lián)企業(yè)、關(guān)聯(lián)自然人（股東、實際控制人、財務(wù)負責(zé)人和其他高管）及其配偶、其他愿意為委托人提供反擔(dān)保的機構(gòu)和自然人。（二）委托人為法人的，其法定代表人、實際控制人和持股比例在20 以上的股東、財務(wù)負責(zé)人原則上應(yīng)為本公司的反擔(dān)保人。第十條反擔(dān)保人應(yīng)提供的資料。一般情況下，反擔(dān)保人應(yīng)提供的文件資料與委托人一并提供。（一）營業(yè)執(zhí)照、法定代表人證明書或授權(quán)委托書及被授權(quán)人的證明材料、公司章程、貸款卡及其查詢記錄、近三

4、年以及當(dāng)期財務(wù)報表(原則上已審計并具有審計報告)。（二） 反擔(dān)保人為公司法人的（包括有限責(zé)任公司、股份有限公司和國有獨資公司），必須出具股東大會、董事會或職工代表大會同意對外擔(dān)保的決議；如公司章程有特別規(guī)定的，從其規(guī)定。（三）反擔(dān)保人為法人分支機構(gòu)的，須出具法人授權(quán)對外擔(dān)保的證明。（四）自然人提供反擔(dān)保的，原則上應(yīng)提供其個人財產(chǎn)清單，并獲得其配偶和共同財產(chǎn)權(quán)利人的書面同意。第十一條 調(diào)查反擔(dān)保人的擔(dān)保能力。業(yè)務(wù)人員必須進行雙人現(xiàn)場調(diào)查并核保。調(diào)查程序與調(diào)查內(nèi)容同對委托人的調(diào)查規(guī)定基本一致，具體可參照公司擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查工作規(guī)范。第十二條 按規(guī)定程序與反擔(dān)保人簽訂保證反擔(dān)保保證合同，并由保證人加蓋公

5、章和法定代表人或其授權(quán)人簽字。第十三條 對反擔(dān)保人須進行定期檢查，或按風(fēng)險管理委員會審批條件要求的檢查，檢查內(nèi)容與對委托人檢查的內(nèi)容相同。若反擔(dān)保人出現(xiàn)以下情況，須重新落實反擔(dān)保責(zé)任或要求委托人更換反擔(dān)保條件：（一）經(jīng)營機制發(fā)生變化，如實施承包、租賃、聯(lián)營、合并、分立等情況；喪失；情況。（二）財務(wù)狀況惡化或涉及重大經(jīng)濟糾紛而可能導(dǎo)致?lián)Ｄ芰ο陆祷颍ㄈ┓磽?dān)保人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、被停業(yè)整頓或被吊銷營業(yè)執(zhí)照等第三章抵押反擔(dān)保第十四條 抵押反擔(dān)保是指委托人或第三人以其所有的或依法有權(quán)處分的財產(chǎn)提供抵押作為反擔(dān)保的行為。當(dāng)委托人不履行到期債務(wù)，導(dǎo)致本公司向債權(quán)人履行擔(dān)保責(zé)任時，本公司有權(quán)以該財產(chǎn)折價或

6、以該財產(chǎn)拍賣或變賣的價款優(yōu)先受償。提供抵押財產(chǎn)的委托人或第三人是抵押人，本公司是抵押權(quán)人。第十五條 抵押物：（一）可接受的抵押財產(chǎn)：抵押人所有的房屋和其他地上定著物；抵押人所有的或依法有權(quán)處分的機器、設(shè)備、交通運輸工具和其他財產(chǎn)；抵押人依法有權(quán)處分的國有土地使用權(quán)（須合理測算轉(zhuǎn)讓時需補交的土地出讓金及相關(guān)稅費）、房屋和其他地上定著物；抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒ft、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)。抵押人所有的或依法有權(quán)處分的采礦權(quán)、林權(quán)。依法可以抵押的其他財產(chǎn)。抵押人可以將上述所列財產(chǎn)一并抵押。（二）下列財產(chǎn)不得設(shè)定反擔(dān)保抵押：耕地、宅基地、自留地、自留ft等集體所有的土地使用權(quán)

7、；鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。但以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施。但學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體，可以其教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施以外的財產(chǎn)為自身債務(wù)向本公司設(shè)定反擔(dān)保抵押；所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；依法不得抵押的其他財產(chǎn)。（三）實際業(yè)務(wù)中，首選具有較強變現(xiàn)能力的商品住宅、寫字樓、商業(yè)用房(以上房產(chǎn)占用的土地使用權(quán)是以出讓方式或在二級市場上轉(zhuǎn)讓取得)以及依法可以抵押的其

8、它具有較強變現(xiàn)能力的抵押財產(chǎn)。（四）原則上不接受的抵押物： 1.變現(xiàn)能力弱的財產(chǎn)；抵押人與其所贍養(yǎng)對象必需的住宅或生活必需財產(chǎn)；已設(shè)定抵押的財產(chǎn)；未經(jīng)全體財產(chǎn)共有人同意設(shè)定抵押的共有財產(chǎn)；建筑商或預(yù)購人享有優(yōu)先權(quán)的在建工程。第十六條 抵押人應(yīng)提供的資料：（一）抵押財產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、存放地址等基本情況資料、權(quán)屬證明、價值評估報告及相關(guān)文件。（二）抵押人為第三人時，還需提供營業(yè)執(zhí)照副本及年檢登記記錄、法定代表人身份證明或授權(quán)書、公司章程、近三年財務(wù)報表(原則上已經(jīng)過審計) 等資料。（三）按抵押人公司章程規(guī)定，完備抵押人股東大會、董事會或職工代表大會同意對外抵押擔(dān)保的決議或授權(quán)等手續(xù)。如公司章

9、程有特別規(guī)定的， 從其規(guī)定。（四）以國有企業(yè)關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建筑物抵押的，抵押人須出具其主管部門同意抵押的批準文件。但法律法規(guī)或國家有關(guān)主管機關(guān)另有規(guī)定的，從其規(guī)定。（五）以集體企業(yè)財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)職工代表大會同意抵押的書面證明。（六）以共有財產(chǎn)抵押的，須出具該財產(chǎn)全體共有人同意抵押的書面證明。（七）以在建工程抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具建筑工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程開工許可證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、土地使用權(quán)證等有關(guān)項目建設(shè)批準文件。（八）自然人以其個人財產(chǎn)和家庭共同財產(chǎn)提供抵押反擔(dān)保的，須出具其配偶和其他具有完全民事行為能力的家庭成員同意提供抵押反擔(dān)保的書面聲明。（九

10、）其他應(yīng)該提供的資料。第十七條 業(yè)務(wù)人員必須對抵押物進行雙人實地勘查，主要審查：（一）抵押物是否屬于法律、法規(guī)允許抵押的財產(chǎn)；（二）抵押物的權(quán)屬；（三）抵押物的價值及其變現(xiàn)的能力；（四）抵押物是否有其他抵押權(quán)設(shè)立在先；（五）其他需要審查的事項。第十八條抵押反擔(dān)保的擔(dān)保范圍，基本同保證反擔(dān)保方式規(guī)定，并增加對抵押人主張抵押權(quán)利所發(fā)生的相關(guān)費用等。第十九條抵押反擔(dān)保的擔(dān)保期間為：（一）本公司可向委托人行使追償權(quán)的訴訟時效期間內(nèi)；（二）前項訴訟時效結(jié)束后的兩年內(nèi)。第二十條需要辦理的抵押手續(xù)包括：簽訂抵押反擔(dān)保合同；持相關(guān)合同手續(xù)及抵押物權(quán)屬證明文件到有關(guān)部門辦理抵押登記。第二十一條抵押登記部門：（一

11、）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證的土地管理部門；（二）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的， 為縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門；（三）以林木抵押的，為縣級以上林業(yè)主管部門；（四）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運輸工具的登記部門；（五）以設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。（六）以采礦權(quán)抵押的，為縣級以上國土資源部門；（七）以非法定登記的財產(chǎn)抵押的，可視具體情況辦理登記。 所擔(dān)保債務(wù)到期需要展期的，須相應(yīng)續(xù)辦上述抵押手續(xù)的變更登記。第二十二條檔案室人員應(yīng)對抵押合同、抵押物登記文件、他項權(quán)證、財產(chǎn)保險單據(jù)等法律文件和證照嚴格核實、登記并存入保

12、險柜或銀行保管箱保管。第二十三條 業(yè)務(wù)人員須定期對抵押物進行實地檢查，確保抵押物形態(tài)完好、足值、權(quán)屬完整，并寫出檢查報告；若因市場原因?qū)е碌盅何镔H值，應(yīng)要求抵押人追加抵押物以補足價值；若因保險事故導(dǎo)致抵押物滅失，須及時向保險公司索賠，并將保險賠償資金及時轉(zhuǎn)為所擔(dān)保債務(wù)的保證金；若抵押人擅自出售、交換、贈與抵押物，應(yīng)及時制止，并做出必要處理。第二十四條 委托人不能按期償還到期債務(wù)，本公司履行代償責(zé)任后，可以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物價款優(yōu)先受償。（一）折價，即按照與抵押人協(xié)商確定的方法和價格，將抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給本公司，以抵償本公司為委托人代償?shù)膫鶆?wù)等金額；（二）拍賣，即將抵押物通過拍

13、賣機構(gòu)公開競價拍賣，所得價款優(yōu)先抵償本公司代償債務(wù)等金額；（三）變賣，即由抵押雙方協(xié)商同意，將抵押物有償轉(zhuǎn)讓給第三人， 所得價款優(yōu)先抵償本公司代償債務(wù)等金額。如果協(xié)議不成，無法及時處置抵押物，業(yè)務(wù)人員應(yīng)配合風(fēng)險管理部門和資產(chǎn)保全部門及時向人民法院提起訴訟或向仲裁機構(gòu)申請仲裁。以抵押物折價或拍賣、變賣后，其價款超過本公司依本規(guī)范第二十一條規(guī)定享有的追償權(quán)數(shù)額的，超過部分歸抵押人；不足部分繼續(xù)向委托人追償。第二十五條 委托人按期或提前履行本公司所擔(dān)保債務(wù)，本公司的擔(dān)保責(zé)任隨之解除，抵押權(quán)也自動消滅。檔案室須按規(guī)定程序?qū)⒌盅何锼棛?quán)證，并協(xié)助抵押人注銷抵押登記。第四章質(zhì)押反擔(dān)保第二十六條質(zhì)押反擔(dān)保方

14、式是指委托人或者第三人以其動產(chǎn)或權(quán)利憑證作為質(zhì)物移交本公司占有，作為向本公司提供的反擔(dān)保。當(dāng)委托人不履行債務(wù)，導(dǎo)致本公司向其債權(quán)人履行代償責(zé)任后，本公司可以質(zhì)物折價或者以拍賣或變賣該質(zhì)物的價款優(yōu)先受償。提供質(zhì)物的委托人或第三人是出質(zhì)人，本公司是質(zhì)權(quán)人。第二十七條可接受的質(zhì)押的權(quán)利憑證包括：本外幣存單、銀行承兌匯票、銀行本票、商業(yè)銀行總行發(fā)行的金融證券、金銀等貴金屬、國債、銀行擔(dān)保的企業(yè)債券、可辦妥質(zhì)押登記的優(yōu)質(zhì)股權(quán)、應(yīng)收賬款、經(jīng)營權(quán)和收益權(quán)、動產(chǎn)等。禁止接受法律法規(guī)限制出質(zhì)的權(quán)利質(zhì)押。第二十八條出質(zhì)人應(yīng)提供的資料：（一）質(zhì)押權(quán)利憑證原件。（二）第三人出質(zhì)的，應(yīng)提供其營業(yè)執(zhí)照副本及年檢記錄、法定

15、代表人證明或授權(quán)書及被委托人（被授權(quán)人）身份證明文件、公司章程。（三）按出質(zhì)人公司章程規(guī)定，完備出質(zhì)人股東大會、董事會或職工代表大會同意對外質(zhì)押擔(dān)保的決議或授權(quán)等手續(xù)。如公司章程有特別規(guī)定的， 從其規(guī)定。（四）以共有財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押的，應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人出具該財產(chǎn)其他共有人同意質(zhì)押的書面證明。第二十九條 核實質(zhì)物：銀行存單應(yīng)由存款行開具確認和承諾書，確認存單的真實性，承諾不接受掛失和提前支??；銀行承兌匯票須到承兌銀行現(xiàn)場核實真?zhèn)?；銀行本票和金融證券由發(fā)行銀行書面確認；營運車牌照到發(fā)牌的交運管理機關(guān)核實。第三十條 質(zhì)押反擔(dān)保的擔(dān)保范圍與抵押反擔(dān)保的擔(dān)保范圍相同。第三十一條 質(zhì)押期限，與抵押反擔(dān)保期限規(guī)定

16、相同。第三十二條辦理質(zhì)押手續(xù)包括，收妥質(zhì)押動產(chǎn)或質(zhì)押權(quán)利憑證；與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押反擔(dān)保合同；以票據(jù)、公司債券出質(zhì)的，須由出質(zhì)人對權(quán)利憑證質(zhì)押背書并簽章；以上市公司股權(quán)質(zhì)押的須到證券登記管理機構(gòu)辦理質(zhì)押登記； 以有限責(zé)任公司和非上市股份公司的股份質(zhì)押的，須登記于股東名冊并到工商行政管理機關(guān)辦理質(zhì)押登記；營運車牌照質(zhì)押到交運管理機關(guān)辦理質(zhì)押登記。所擔(dān)保債務(wù)到期并同意展期的，須相應(yīng)續(xù)辦上述質(zhì)押手續(xù)。第三十三條 質(zhì)押權(quán)利憑證須按程序由檔案室登記、并入保險柜或銀行保管箱保管。第三十四條 質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)和消滅等管理工作，比照抵押反擔(dān)保方式的要求辦理。第三十五條 委托人按期或提前履行本公司所擔(dān)保的債務(wù)后，本公司的

17、擔(dān)保責(zé)任隨之解除，質(zhì)押權(quán)也自動消滅。檔案室須按規(guī)定程序?qū)①|(zhì)押權(quán)利憑證及時退還出質(zhì)人，并協(xié)助出質(zhì)人注銷質(zhì)押登記。第五章保證金反擔(dān)保第三十六條保證金反擔(dān)保是指委托人或第三人為保證委托人債務(wù)的履行而交存的貨幣資金，以此作為本公司對其擔(dān)保債務(wù)的反擔(dān)保。保證金的管理包括保證金的收取、支付或釋放。第三十七條 保證金的收取、支付或釋放必須堅持一一對應(yīng)原則，即每筆保證金的收取、支付或釋放必須按照一定比例與之所擔(dān)保的具體業(yè)務(wù)金額相對應(yīng)。第三十八條 與委托人簽訂擔(dān)保委托合同時，須同時簽訂履約保證金合同，明確相應(yīng)的保證金比例等條款；根據(jù)風(fēng)險管理委員會批準意見與設(shè)定的條件，要求委托人交存規(guī)定比例的保證金，由資金財務(wù)部門向保證金交存人開具收據(jù)。上述手續(xù)的實際辦理，作為對風(fēng)險管理委員會批準意見的具體落實