中國中小企業(yè)融資模式探索：“連鎖作坊”實踐

1、.：.；中國中小企業(yè)融資方式探求：“連鎖作坊實際2021年7月13日 來源：中國金融網(wǎng) 對于處理中小企業(yè)融資難，是社會各界關(guān)注的一個突出問題。而處理中小企業(yè)融資問題，政府比銀行更焦急。于是就出現(xiàn)了中國中小企業(yè)協(xié)會會長李子彬所描畫的一種景象：一些銀行在論壇上侃侃而談，但實踐效果卻很普通。這其中的緣由，其實也是多年來人們曾經(jīng)念煩了的一段“經(jīng)：中小企業(yè)貸款風(fēng)險大，銀行也是企業(yè)，需求對風(fēng)險進展控制。于是，中小企業(yè)貸款難就仿佛是一個皮球，在銀行與中小企業(yè)間不知疲倦地踢來踢去。在這場拉鋸戰(zhàn)中，如何將處理中小企業(yè)融資難問題變成銀行的真實志愿？中國郵政儲蓄銀行在處理小企業(yè)融資難上的探求似乎可以給人們處理這個問

2、題提供一些啟發(fā)。郵儲貸款方式與其動力源中小企業(yè)是一座金字塔，塔頂是資產(chǎn)質(zhì)量較好的企業(yè)，很多已是上市公司，是銀行資金追捧的對象，但在中小企業(yè)整體數(shù)量中是少數(shù)；而對金融效力需求最為劇烈的那么是處于塔中和塔底的大多數(shù)中小企業(yè)。有媒體調(diào)查闡明，大銀行對于中小企業(yè)平均的貸款額度在1000萬元左右。這一景象無疑闡明，在中小企業(yè)貸款中，銀行真實的志愿并不劇烈。資產(chǎn)規(guī)模2.5萬億元，網(wǎng)點36500個，超越3億客戶群幾乎一切的目的都闡明，擁有如此資源的中國郵政儲蓄銀行是一家大銀行。而這家大銀行與其他大銀行不同的是，他們的客戶就是處于塔底的農(nóng)戶、個體工商戶和微小企業(yè)主。下面的數(shù)聽闡明了這一點：2006年，郵政儲蓄

3、機構(gòu)推出郵政儲蓄存單小額質(zhì)押貸款，截至2021年5月20日，郵政儲蓄存單小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)在全國31個省自治區(qū)、直轄市、一切地市分行、2000多個縣市、1.55萬個網(wǎng)點興辦，其中縣和縣以下的鄉(xiāng)村地域興辦網(wǎng)點1萬個。累計發(fā)放小額質(zhì)押貸款91萬筆，369億元。2007年郵儲銀行推出“好借好還小額貸款，直接面向城鄉(xiāng)范圍內(nèi)具有融資需求的微小企業(yè)主和農(nóng)戶發(fā)放貸款，金額上限為10萬元，部分地域達20萬元。2021年小額貸款業(yè)務(wù)在全國推行，并將其確立為全行一項重點開展的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。目前，小額貸款在全國36個一級分行、312個地市分行、1900多個縣市、2400多個網(wǎng)點興辦，其中1636個網(wǎng)點在縣和縣以下。截至

4、2021年6月30日，累計發(fā)放小額貸款114萬筆，705億元。2021年郵儲銀行推出個人商務(wù)貸款，面向中小企業(yè)主發(fā)放，貸款額度最高可以到達300萬元。2021年在全國進展推行。目前，在全國35自治區(qū)、直轄市家一級分行、234個地市分行、800多個縣市興辦了個人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)。截至2021年6月30日，累計發(fā)放貸款3.37萬筆，88.59億元?！澳壳?小額貸款曾經(jīng)成為我們的特征業(yè)務(wù)和重要的開展戰(zhàn)略。郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)部總經(jīng)理朱大鵬對記者說。一家大銀行，將效力底層小企業(yè)的小額貸款作為特征業(yè)務(wù)和開展戰(zhàn)略的源動力在哪里？“郵儲銀行的長板是擁有全世界銀行業(yè)金融機構(gòu)中最多的營業(yè)網(wǎng)點，短板是從沒做過信貸業(yè)務(wù)。中

5、小企業(yè)分布廣泛，郵儲銀行有一個龐大的、貼近他們的網(wǎng)絡(luò)，能更好地了解他們，為他們提供信貸效力。在產(chǎn)品線上，我們采取從微小企業(yè)向小企業(yè)、中型企業(yè)逐漸延伸的戰(zhàn)略。而短板也并非一定就是優(yōu)勢。比如，假設(shè)信貸人員做慣了大公司、大工程，再讓他們做單筆金額小，而調(diào)查、維護等任務(wù)量卻并不小的小企業(yè)，能夠就不太情愿，結(jié)果小額貸款能夠會在文化、資源配置等多方面遭到傳統(tǒng)大企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)的擠壓，難以開展?？墒青]儲銀行就不存在這個問題。這是郵儲產(chǎn)品戰(zhàn)略選擇的另一個緣由；還有一個重要緣由是：小額貸款采用的是一項區(qū)別于其他傳統(tǒng)企業(yè)、工程貸款的信貸技術(shù)，對這一技術(shù)的掌握我們并不比其他銀行晚，而且這個領(lǐng)域的競爭也不是很猛烈。郵儲

6、銀行行長陶禮明這樣提示了這個答案。郵儲貸款方式與其技術(shù)中心小額貸款是零售信貸業(yè)務(wù)的一個種類，由于它額度小，客戶量大，因此這個產(chǎn)品必需遵照簡單、規(guī)范化的設(shè)計準(zhǔn)那么?！八^連鎖是指利用郵儲網(wǎng)絡(luò)在全國范圍內(nèi)對產(chǎn)品進展銷售，而作坊強調(diào)的是信貸人員將搜集到的信息進展人工加工。我們的連鎖作坊式小額貸款更講求貼近客戶。朱大鵬對記者闡明了兩者之間的內(nèi)在聯(lián)絡(luò)。但是，中小企業(yè)貸款的一大難點是銀行無法獲得企業(yè)真實的信息，對于處于中小企業(yè)底層的農(nóng)戶、個體工商戶和微小企業(yè)，這一問題更加難以逃避。因此，這種連鎖作坊式的操作方式就有能夠產(chǎn)生兩個問題：如何確?？蛻粜畔⒌恼鎸嵭砸约叭绾斡行Х纻溷y行員工的品德風(fēng)險。對于這兩個問題

7、的處理，成為了這一方式能否可行的中心?！拔覀兊男刨J員普通要協(xié)助 客戶編寫兩個表格，一個是資產(chǎn)負債表，另一個是損益表。假設(shè)是農(nóng)戶，還要編寫一個家庭財富簡表。一切信息搜集后錄入計算機系統(tǒng)，并與客戶的非財務(wù)信息進展匯總，一同作為信貸決策的評判根據(jù)。朱大鵬通知記者。對于所搜集信息的驗證，郵儲銀行的信貸員都采用眼看、耳聽、嘴問三種方式。眼看就是看農(nóng)戶的住房、家電、家畜等的情況；對個體工商戶還需求看他的存款、銀行對賬單、水表、電表和銷售記錄等。耳聽是不僅聽貸款人的引見，還要聽鄰居鄰居或者是員工的說法。嘴問是從不同側(cè)面，進展交叉驗證各種信息。這種面對面的交流方式使得搜集到的借款人信息可信度更高。對于信貸人員

8、品德風(fēng)險的防備，郵儲銀行在連鎖作坊式貸款方式中設(shè)計了三道門：其一是貸前控制。調(diào)查實行“四眼原那么，即由兩個信貸員共同完成一筆客戶的貸前調(diào)查，信貸人員進展貸前調(diào)查時，要在借款人的住所或企業(yè)拍照。其二是貸中控制。貸款發(fā)放前，由專人進展審查，貸款目前采用審貸會方式，實行一票否決制；另外，銀行正在對單人審批方式的利弊情況進展深化研討，視情況擇機推出。其三是貸后控制。貸款發(fā)放后，一切相關(guān)信息會在計算機系統(tǒng)中及時反映，運用一定的風(fēng)險監(jiān)測手段，對問題及時預(yù)警并加以分析。同時，針對信貸人員實行適當(dāng)?shù)恼蚬膭顧C制和責(zé)任清查制度，同時實行告發(fā)制度。此外，連鎖作坊式的貸款方式中還有一個度的控制。因鄉(xiāng)村聯(lián)保的戶數(shù)少，

9、一個信貸員只能管50戶。一戶平均10萬元的余額，一個信貸員管500多萬元的余額。這些貸款不是在同一時間發(fā)放和還款的，一旦出現(xiàn)逾期，計算機系統(tǒng)就會發(fā)出預(yù)警信息，因此信貸人員很難違規(guī)騙貸。同時，逾期超越10天，數(shù)額在30萬元以上貸款的網(wǎng)點，將會被取消業(yè)務(wù)發(fā)放資歷，這樣的措施使得網(wǎng)點的每一個人都會格外關(guān)注能否出現(xiàn)逾期貸款。郵儲貸款方式與其可復(fù)制性“小額信貸做大很重要，達不到一定規(guī)模之前，它賠錢，當(dāng)?shù)竭_一定規(guī)模后，它的管理、風(fēng)險控制和經(jīng)濟效益就能平衡了。陶禮明說。對于小額貸款的盈虧平衡點，郵儲銀行也有一個測算：一個網(wǎng)點日均貸款余額四五百萬元就可以到達盈虧平衡了。這就是說，一個管50個農(nóng)戶的信貸員就可以使一個網(wǎng)點到達盈虧平衡，其他信貸員發(fā)放貸款所產(chǎn)生的利息扣除資金本錢及費用支出后都是利潤。這應(yīng)該是個不小的誘惑。對于其他銀行，這樣的技術(shù)并不復(fù)雜，但這種方式能否可以復(fù)制最主要的應(yīng)該