淺析商業(yè)健康保險與醫(yī)療保障制度改革

1、淺析商業(yè)健康保險和醫(yī)療保障制度改革摘要：成功的醫(yī)療保障制度應是一個政府作用和市場機制作用有機結合的體系 商業(yè)健康保險應是這一體系中必不可少的重要組成部分。 在新一輪的醫(yī)改過程 中 ,保險業(yè)應配合國家醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的發(fā)展戰(zhàn)略 ,充分發(fā)揮其利用市場配置 資源的效率優(yōu)勢 ,在醫(yī)療衛(wèi)生體制改革中作出應有的貢獻 ,奠定商業(yè)健康保險在 我國醫(yī)療衛(wèi)生體系中應有的地位。 中國醫(yī)療保障制度中的醫(yī)療服務購買者和提 供者之間是公共契約的關系， 即醫(yī)療保險機構同醫(yī)療服務提供者訂立契約為投 保者服務。目前的中國醫(yī)療保障體系存在保障覆蓋不足、保障力度不夠、費用 控制不力、 運行效率不高以及保障制度不公等五大問題。 這些

2、問題帶來的直接 結果就是“看病難，看病貴” ，也最終導致近年來我國國民的健康水平的提高 趨緩。因此，我國醫(yī)療保障制度的改革中商業(yè)健康保險應該承擔什么樣的角色， 值得我們深入思考。關鍵字：新醫(yī)改 商業(yè)健康險 醫(yī)療保障制度 衛(wèi)生籌資機制一、商業(yè)健康險及醫(yī)療保障制度的背景商業(yè)健康險的定義商業(yè)健康保險是以被保險人的身體為保險標的，保證被保險人在疾病或意 外事故所致傷害時的直接費用或間接損失獲得補償?shù)谋ｋU， 包括疾病保險、 醫(yī) 療保險、 收入保障保險和長期看護保險。 疾病保險指以疾病的發(fā)生為給付條件 的保險； 醫(yī)療保險指以約定醫(yī)療的發(fā)生為給付條件的保險； 收入保障保險指以 因意外傷害、 疾病導致收入中斷

3、或減少為給付保險金條件的保險； 長期看護保 險指以因意外傷害、疾病失去自理能力導致需要看護為給付保險金條件的保 險。商業(yè)健康險的背景自改革開放以來 ,隨著人們的生活水平逐漸提高 ,越來越多的人開始關注健 康問題 ,希望通過各種可能的方法把健康問題帶來的風險轉(zhuǎn)嫁出去 ,大多數(shù)人認 為參加商業(yè)健康保險是最有效的一種方法。所以 ,抓好商業(yè)健康保險的運行并 適時地進行創(chuàng)新對于經(jīng)營者和消費者來說是一件雙方受益的好事。 我國商業(yè)健 康保險運行情況健康保險是指以被保險人的身體為保險標的,保證被保險人患疾病時發(fā)生的醫(yī)療費用和因疾病、 傷害不能工作而減少的收入得到補償?shù)囊环N 保險;商業(yè)健康保險是指供需雙方通過保

4、險市場自行買賣的非福利性的健康保 險。健康保險最早起源于公元前 400 年的古羅馬時代 ,現(xiàn)代意義的商業(yè)健康保 險出現(xiàn)于 19 世紀,到 20 世紀進入快速發(fā)展時期。目前 ,商業(yè)健康保險設置的主 要險種有 :(1)醫(yī)療費用保險 (普通醫(yī)療保險、綜合醫(yī)療保險、補充醫(yī)療保險和特 種醫(yī)療費用保險等 );(2)失能收入保險 ;(3)長期護理保險等。在 2006 年中國保險監(jiān)督管理委員會針對商業(yè)健康保險的經(jīng)營而出臺的 健 康保險管理辦法中，明確了商業(yè)健康保險的分類和定名規(guī)則。其中，在第二 條中規(guī)定： “本辦法所稱健康保險，是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、 失能收人損失保險和護理保險等方式對因健康原因

5、導致的損失給付保險金的 保險 ”由此可見，在中國目前的商業(yè)健康保險市場內(nèi)，按保障范圍不同可劃分 為 4 類，即疾病保險、醫(yī)療保險、失能收人損失保險和護理保險。我國醫(yī)療保障制度改革的背景我國醫(yī)療保險制度改革大體經(jīng)歷了四個階段：1994 年，開始 “兩江”試點。國務院決定在江蘇鎮(zhèn)江、 江西九江進行社會統(tǒng) 籌和個人賬戶相結合的社會醫(yī)療保險制度的試點， 為全國醫(yī)療保險制度改革探 索經(jīng)驗。1996年，在 40 多個城市擴大試點。 在“兩江”試點取得初步經(jīng)驗后， 將試點 范圍擴大到 40 多個城市，進一步探索統(tǒng)賬結合的具體方式和運行機制。1998 年，決定在全國建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度。國務院頒布關于

6、 建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定 ，要求在全國范圍內(nèi)建立和社會主義 初級階段生產(chǎn)力水平相適應、 覆蓋全體城鎮(zhèn)職工、 社會統(tǒng)籌和個人賬戶相結合 的基本醫(yī)療保險制度， 確定了中國醫(yī)療保險制度改革的基本目標、 基本原則和 主要政策。2000 年，決定同步推進醫(yī)療保險和醫(yī)療衛(wèi)生體制和藥品流通體制改革。為 了解決醫(yī)療保險制度改革中面臨的體制性障礙， 國務院做出了同步推進醫(yī)療保 險制度、醫(yī)療衛(wèi)生體制和藥品流通體制三項改革的決策和部署。醫(yī)療保障制度改革是當前中國經(jīng)濟和社會發(fā)展中的一個重大問題。黨的十 六屆六中全會提出，到 2020 年基本建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系，這就 要求建立全民醫(yī)療保障體系，促

7、進醫(yī)療費用負擔的公平性和醫(yī)療服務的可及 性。因此，全民醫(yī)保是中國醫(yī)療保障制度改革中的一個重中之重的問題。(2)我國醫(yī)療保障制度改革的突出矛盾及原因分析目前的中國醫(yī)療保障體系存在保障覆蓋不足、保障力度不夠、費用控制不 力、運行效率不高以及保障制度不公等五大問題。 這些問題帶來的直接結果就 是“看病難，看病貴” ，也最終導致近年來我國國民的健康水平的提高趨緩。中國醫(yī)療保障制度改革的目標是：保證人人享有基本醫(yī)療保障，同時滿足 民眾的差異化保障需求，以提高全體國民的健康水平。其中，人人享有基本醫(yī) 療保障是中國醫(yī)療保障制度改革的首要目標。醫(yī)療保障應當覆蓋社會所有人 群，讓每一個人都擁有基本的醫(yī)療保障權利

8、。中國醫(yī)療保障制度改革，應當遵循公平性、多層次、循序漸進、可持續(xù)發(fā) 展以及協(xié)調(diào)性等五項原則。目前是我國實現(xiàn)醫(yī)療保障全面覆蓋的最好時機。為實現(xiàn)醫(yī)療保障的全民覆蓋，我們建議采取以公共醫(yī)療保險、 社會醫(yī)療救助和商業(yè)健康保險為內(nèi)容的 “三 支柱”醫(yī)療保障制度框架。其中，公共醫(yī)療保險包括城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、 新型農(nóng)村合作醫(yī)療以及城鎮(zhèn)居民基本保險三個部分； 應當實行制度化的社會醫(yī) 療救助體系； 商業(yè)健康保險是國家整個醫(yī)療保障制度的重要組成部分， 滿足人 們更高層次的醫(yī)療保障需求。中國醫(yī)療保障體系改革經(jīng)過大約二十年的探索，取得了一些成績，但仍困 難重重。概括起來，當前中國醫(yī)療保障體系主要存在下述五大突出矛

9、盾。第一，保障覆蓋不足。這是現(xiàn)階段面臨的首要問題。在城市中，只有正式 部門的雇員及退休人員可以獲得社會醫(yī)療保障， 大量非正式部門就業(yè)人口、 沒 有從正式部門退休的老人以及兒童和在校中小學生均無法獲得必要的社會醫(yī) 療保障。在農(nóng)村，盡管居民可以參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療，但由于籌資能力差， 統(tǒng)籌層次偏低， 新農(nóng)合在保障力度上和城鎮(zhèn)存在明顯差距， 若不能對資金進行 合理的配置，拓展覆蓋面的能力將大大受到限制。無論是城市還是農(nóng)村，大部 分人口還沒有被正式醫(yī)療保障制度所覆蓋。截至 2006 年底，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī) 療保險的參保職工僅覆蓋城鎮(zhèn)就業(yè)人口的 41%，參?？?cè)丝?（包括參保退休人 員）占城鎮(zhèn)人口的 27

10、%。大部分非正規(guī)部門就業(yè)人者、職工家庭成員（尤其是 兒童及老人）以及沒有工作的居民都缺乏醫(yī)療保障。新農(nóng)合試點縣占全國縣 （市、區(qū)）總數(shù)的 507%，參合農(nóng)民占全國農(nóng)業(yè)人口數(shù)的 472%。而商業(yè)健 康保險一般主要集中在城市的少部分中高收入者。第二，保障力度不夠。主要指城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險不存在應對災難性醫(yī) 療費用的止損機制，從而部分喪失了保障功能。測算表明，在目前的城鎮(zhèn)基本 醫(yī)療保障制度下， 當職工罹患需要災難性醫(yī)療費用的疾病時， 病人及其家庭必 須承擔巨大的經(jīng)濟負擔。新農(nóng)合由于籌資水平不高，保障水平非常低。醫(yī)療救 助制度剛剛建立，救助水平不高。第三，費用控制不力。主要指在目前的醫(yī)療保障制度安排

11、中，代表患者利 益的第三方購買者談判能力不強， 對醫(yī)療服務提供者難以形成有效的約束； 醫(yī) 療服務提供者的支付機制存在缺陷，難以控制醫(yī)療費用的攀升。此外，醫(yī)療保 障體制改革和醫(yī)療服務體制、 藥品流通體制等改革不配套， 造成不正常的醫(yī)療 費用攀升，這也進一步弱化了制度的保障功能。第四，運行效率不高。主要表現(xiàn)為醫(yī)療保險統(tǒng)籌層次低，職工基本醫(yī)療保 險原則上以地級以上行政區(qū)為統(tǒng)籌單位，也可以縣（市）為統(tǒng)籌單位，北京、 天津、上海 3 個直轄市原則上在全市范圍內(nèi)實行統(tǒng)籌。 新型農(nóng)村合作醫(yī)療則主 要在縣級統(tǒng)籌。過低的統(tǒng)籌層次難以發(fā)揮規(guī)模效應，弱化了風險分擔的效果， 增加了管理成本。 而且由于我國地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)

12、展不平衡， 醫(yī)療保險基金在地域 上過于分散導致經(jīng)濟狀況差的地區(qū)， 醫(yī)療保險積極的籌資能力也較差， 從而加 劇了不同地區(qū)間醫(yī)療服務可獲得性的不平等。第五，保障制度不公。主要表現(xiàn)為不同制度之間的保障水平差別很大；繳 費不公平，經(jīng)濟狀況相似，繳費卻不同。由于收入信息扭曲，造成籌資的累退 性。（3）商業(yè)健康險在我國醫(yī)療保障體系中的定位及特殊作用 定位：第一，從衛(wèi)生籌資機制理論方面來看建立全民醫(yī)療保障體系可以確保醫(yī)療費用負擔的公平性，也能促進醫(yī)療服 務可及性上的公平， 因而是世界各國普遍追求的目標。 從全球性醫(yī)療體制改革 的大趨勢看，實現(xiàn)全民醫(yī)療保障可以殊途同歸。從籌資的角度看，健康風險集合的機制通常包

13、括國家衛(wèi)生服務制度、社會 醫(yī)療保險、社區(qū)健康保險和商業(yè)健康保險等四種方式。理論上的分析表明，四 種籌資機制各有自己的特征、 優(yōu)勢及劣勢，這影響了它們在具有不同收入水平、 就業(yè)結構、健康需要以及管理能力的國家的績效。由此得出的結論是：沒有一 種籌資機制是完美的，各國要根據(jù)具體的條件選擇適當?shù)幕I資機制。同時，各 種籌資機制具有自己的適用條件，可以結合在一起發(fā)揮作用。商業(yè)健康保險也是如此，它是四種最基本的籌資機制之一，可以和其他籌 資機制協(xié)調(diào)發(fā)展。 在許多發(fā)達國家和發(fā)展中國家， 醫(yī)療籌資體制的主干通常是 公共醫(yī)療保障體系 （即國家衛(wèi)生服務制度或社會醫(yī)療保險制度 ），但在全球化醫(yī) 療體制市場化改革的大

14、浪潮中， 很多國家的政府都開始更多地注重發(fā)揮商業(yè)健 康保險的積極作用。從實踐來看，商業(yè)健康保險在世界各國的醫(yī)療保障體系中占據(jù)一定的位置 第二，從信息不對稱理論來看商業(yè)健康保險市場存在著許多特殊性和不確定性。 20 世紀 60-70 年代，以 阿羅為代表的經(jīng)濟學家主要運用信息不對稱理論， 論證了商業(yè)健康保險的市場 失靈問題。 從信息不對稱的角度來看， 商業(yè)健康保險市場主要存在逆向選擇和 道德風險問題。這些 “市場失靈 ”使商業(yè)健康保險供給不足，效率低下，最后導 致政府由于經(jīng)濟效率的原因介入醫(yī)療保障以及社會醫(yī)療保險的興起， 這使得強 制性保險取代了自愿性保險。 同時， 由于社會醫(yī)療保險的繳費額度主

15、要是根據(jù) 收入而不是根據(jù)風險水平， 所以也帶來了社會醫(yī)療保險對收入和風險的再分配 作用。然而，需要注意的是， 社會醫(yī)療保險的強制性雖然有效地避免了逆向選擇， 但卻帶來了更為嚴重的道德風險問題。 社會醫(yī)療保險制度使得病人傾向于過度 消費，醫(yī)生則具有過度供給的經(jīng)濟激勵， 這些道德風險問題將嚴重影響到制度 的財務可持續(xù)性。綜上所述，商業(yè)健康保險和社會醫(yī)療保險之間關系的爭議主要是由誰來供 給，即私人部門和公共部門誰提供更有效率的問題。 從信息不對稱的角度來看 完全的商業(yè)健康保險市場和完全的公共醫(yī)療保障體系都可能是低效的。因此， 由于信息不對稱 ,無論是由私人部門還是由公共部門來提供 , 都可能導致缺乏

16、 完全效率的保險體制。因此，需要將社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險結合起來； 發(fā)展商業(yè)健康保險， 以促進競爭的方式鼓勵公共醫(yī)療機構改善績效， 提高醫(yī)療 籌資體系的總體效率。第三，從公共選擇理論來看市場經(jīng)濟下政府干預行為的局限性或政府失靈問題，是公共選擇理論的核 心問題。該理論對政府失靈的幾種表現(xiàn)形式及其根源進行了較為深入的剖析， 并就如何補救這種 “失靈 ”提出了具體的政策建議。其主要觀點是：政府失靈表 現(xiàn)為公共決策失誤、 政府工作機構的低效率、 政府的尋租以及政府的擴張等四 個方面。為了矯正政府失靈，主要有兩條思路：一是市場化改革，即試圖通過 把經(jīng)濟市場的競爭機制引入政治市場來提高后者的運行效率；

17、 二是憲法制度改 革，即試圖通過建立一套經(jīng)濟和政治活動的憲法規(guī)則來對政府權力施加憲法約 束，通過改革決策規(guī)則來改善政治。如果完全依賴公共醫(yī)療保障體系，那么也將面臨 “政府失靈 ”的問題：一是 由于個人對健康保障的偏好難以合成社會偏好以及決策信息的不完全性， 政府 關于公共醫(yī)療保障體系的決策往往缺乏效率，甚至出現(xiàn)重大的公共決策失誤； 二是由于缺乏競爭壓力、 沒有降低成本的激勵機制以及監(jiān)督信息不完備， 公共 醫(yī)療保障體系的工作機構往往效率不高； 三是政府權力的介入導致醫(yī)療保障資 源的過程中極易造成 “尋租現(xiàn)象 ”從,而產(chǎn)生大量的社會成本。 尋租還會導致不同 政府部門官員的爭奪權力，影響政府的聲譽和

18、增加廉政成本。另外，尋租還會 誘發(fā)部門間利益、地區(qū)間利益、地方和中央間利益的博弈，造成市場發(fā)展的不 平衡性和不公平性， 最終損害廣大民眾的權益。 四是利益集團和官僚機構的存 在將導致政府擴張，容易使公共醫(yī)療保障體系陷入 “官設、官辦、官管、官督 ” 的高度中央集權的組織管理模式。因此，醫(yī)療保障體系的改革要在建立一套經(jīng)濟和政治活動的憲法規(guī)則以便 對政府權力施加憲法約束的基礎上推進市場化改革， 即通過政策調(diào)整， 提升商 業(yè)健康保險在整個醫(yī)療保障體制中的地位， 使其成為公共醫(yī)療保障之外的重要 籌資渠道，以競爭的方式促進公共醫(yī)療保障機構提高績效。如上所述，無論是基于衛(wèi)生籌資機制理論、信息不對稱理論，還

19、是公共選 擇理論， 一個基本結論都是商業(yè)健康保險和社會醫(yī)療保險應該協(xié)調(diào)發(fā)展。 在構 建我國新的醫(yī)療保障制度時， 要堅持政府的作用和市場機制作用相結合， 充分 利用好財政資源和市場經(jīng)濟制度的優(yōu)勢， 調(diào)動和整合社會資源力量， 努力構建 商業(yè)健康保險和社會醫(yī)療保險相互補充、 相互配合、 共同發(fā)展的醫(yī)療保障新模 式。要進一步明確政府責任和制度邊界，充分發(fā)揮市場機制作用。基本醫(yī)療保 障制度要和國家的經(jīng)濟發(fā)展水平、 財政負擔能力相適應， 主要解決城鄉(xiāng)居民的 基本醫(yī)療保障需求， 重點體現(xiàn)社會公平， 努力使各類人群享受相同程度的基本 醫(yī)療保障。在基本醫(yī)療保障以外的需求，則應當充分發(fā)揮市場機制作用，通過 靈活多

20、樣的商業(yè)健康保險予以解決。事實上，發(fā)達國家醫(yī)療保障 （或醫(yī)療籌資 ） 體制改革的一個趨勢，就是在維 持其全民醫(yī)?；局贫燃軜嫴蛔兊那疤嵯拢?政府通過直接補貼、 稅收優(yōu)惠等多 種方式推進民間醫(yī)療保險業(yè)的發(fā)展，以促進競爭。在商業(yè)健康保險和社會醫(yī)療保險協(xié)調(diào)發(fā)展的前提下，我們要重新界定商業(yè) 健康保險在醫(yī)療保障體系中的定位， 即商業(yè)健康保險絕不僅僅是社會基本醫(yī)療 保險有限的、 簡單的補充， 而應該成為我國醫(yī)療保障體系中必不可少的重要組成部分 特殊作用： 1.商業(yè)健康保險可以滿足消費者多樣化的保障需求消費者對保險的需求通常取決于其風險狀況、風險偏好、收入狀況、家庭 結構等因素。 而社會醫(yī)療保險由于其強制性

21、和普及性， 一般采取統(tǒng)一標準繳費 和給付，無法滿足有差別的個性需求。因此，國家應鼓勵商業(yè)健康保險充分發(fā) 揮在保障程度和保障范圍上的補充功能， 從而構造完整的、 多層次的醫(yī)療保障 體系。發(fā)達國家的經(jīng)驗表明，即使是社會保險福利水平很高的國家，商業(yè)健康 保險也會起到意想不到的特殊作用。商業(yè)健康保險能夠提升醫(yī)療服務體系運行效率。對醫(yī)療供給方的激勵機制。激勵機制的目的是把過度醫(yī)療所帶來的財務風 險，或是合理醫(yī)療所帶來的相應收益轉(zhuǎn)移給醫(yī)療提供者。 激勵機制的核心是保 險公司對醫(yī)療提供者的付費安排。 保險公司還對醫(yī)生的診療行為實施監(jiān)督， 以 降低醫(yī)療費用。商業(yè)健康保險推動醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革向縱向深發(fā)展商業(yè)健康

22、保險提升醫(yī)療服務體系運行效率需要一系列外部條件。保險公司 可以通過推薦客戶，從而為醫(yī)院和私人醫(yī)生帶來穩(wěn)定的客戶群。另外，政府可 以借此機會大力推動管理式醫(yī)療保險組織的發(fā)展，讓市場機制發(fā)揮作用。（4）商業(yè)健康險參和醫(yī)療保障體系的可行性近年來， 隨著我國國民經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展， 人們生活質(zhì)量水平大幅提高、 健康意識明顯增強， 對健康的需求保險產(chǎn)品分旺盛， 商業(yè)健康保險公司未來發(fā) 展空間和潛力巨大。商業(yè)健康保險參和醫(yī)療保障體系的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾個方面：技術、人才優(yōu)勢精算技術是商業(yè)保險的運營基礎，經(jīng)過長時間的實踐積累，商業(yè)健康保險 積累了準確、可靠、翔實的基礎數(shù)據(jù)，包括疾病發(fā)生率、殘疾持續(xù)時間、醫(yī)

23、療 費用數(shù)據(jù)、客戶健康信息等，這些可以幫助政府制定更加科學、合理的基本醫(yī) 療保障方案，使得剛性的醫(yī)療保障制度具有可持續(xù)性。另外，我國目前在人壽 保險、 財產(chǎn)保險及專業(yè)健康保險公司中已經(jīng)沉淀了一批健康險專業(yè)人士， 這是 我國商業(yè)健康險的寶貴財富， 也為我國商業(yè)健康保險的持續(xù)發(fā)展奠定了一定的 人才基礎，從而能夠為基本醫(yī)療保障參保人員提供優(yōu)質(zhì)、高效的專業(yè)化服務。服務涵蓋面廣。商業(yè)健康保險能夠合理設計和提供各類醫(yī)療服務， 注重提供綜合保障服務， 包括醫(yī)療保險、失能收入損失保險、疾病保險、長期護理保險、健康管理服務 等。能夠客觀評價醫(yī)療質(zhì)量，服務的可及性更好。機制靈活、運行效率高商業(yè)健康保險參和基本醫(yī)療

24、保障可以理解為政府到市場購買服務，通過這 種“監(jiān)管和經(jīng)辦相分離”的運行機制，可以有效克服政府機構的官僚主義、較 好地克服社會保險管辦不分帶來的效率低下等問題， 同時實現(xiàn)社會醫(yī)療保險和 商業(yè)醫(yī)療保險的合理分工和合作， 從而節(jié)約政府的機構和人力成本， 并保證了 醫(yī)療保障基金的使用安全。和醫(yī)療服務提供者的合作優(yōu)勢商業(yè)保險公司具有和醫(yī)療服務提供者深入合作的動力和利益驅(qū)動機制，能 夠逐步健全醫(yī)保雙方的利益共享機制，較好地解決道德風險難題。分散風險的優(yōu)勢。商業(yè)保險公司通常為全國性公司，能夠在全國范圍內(nèi)實現(xiàn)不同地理區(qū)域人 群服務水平的一致性，從而分散不同地區(qū)的地域風險差異。風險管控的優(yōu)勢。作為經(jīng)營風險的主體

25、，保險公司對風險的管控存在著天然的動力和優(yōu)勢， 因此風險管控技術是商業(yè)健康保險公司的核心競爭力。 商業(yè)健康保險可以通過 事前的管控提高參保人員的健康水平；事中的管控促進醫(yī)療資源的合理使用； 事后的管控使得醫(yī)療保障方案更加合理，從而降低醫(yī)療成本，提高運營效率。5）商業(yè)健康險結合醫(yī)療保障制度改革的發(fā)展趨勢目前是我國實現(xiàn)醫(yī)療保障全面覆蓋的最好時機。為實現(xiàn)醫(yī)療保障的全民覆 蓋，我們建議采取以公共醫(yī)療保險、 社會醫(yī)療救助和商業(yè)健康保險為內(nèi)容的 “三 支柱”醫(yī)療保障制度框架。其中，公共醫(yī)療保險包括城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險、 新型農(nóng)村合作醫(yī)療以及城鎮(zhèn)居民基本保險三個部分； 應當實行制度化的社會醫(yī) 療救助體系；

26、商業(yè)健康保險是國家整個醫(yī)療保障制度的重要組成部分， 滿足人 們更高層次的醫(yī)療保障需求。為了通過“三支柱”的醫(yī)療保障制度實現(xiàn)全民覆蓋，改革的基本思路是把 擴大覆蓋面和醫(yī)療保障制度自身的深化改革結合起來，同步推進這兩項工作， 使二者形成良性互動。 為此，中國醫(yī)療保障制度改革的實施路徑應當主要包括 三個方面：一是深化現(xiàn)有制度本身的改革，提高制度運行效率；二是擴大覆蓋 面，實現(xiàn)全民基本醫(yī)療保障；三是大力發(fā)展商業(yè)健康保險，滿足多層次保障需 求。在“三支柱”的醫(yī)療保障制度框架實現(xiàn)全民覆蓋以后，還要考慮不同制度之間的整合，最終實現(xiàn)不同制度框架下保障水平“多重標準”向“單一標準” 的轉(zhuǎn)化。未來醫(yī)療保障制度之間的整合包括城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險和城鎮(zhèn)居民 基本醫(yī)療保險的整合、 社會醫(yī)療保險和醫(yī)療救助的整合以及城鎮(zhèn)醫(yī)療保障制度 和農(nóng)村醫(yī)療保障制度的整合等三個方面。對于我國未來的醫(yī)療保障制度的改革，主要應結合商業(yè)保險共同發(fā)展，因 此可以采取以下三種方式。一是商業(yè)保險公司承辦醫(yī)療保險。醫(yī)改法案將醫(yī)療保險分為基本醫(yī)