保險(xiǎn)法完整版課件全套教學(xué)ppt教程

1、保險(xiǎn)法第一章 保險(xiǎn)制度概述第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念和特征一、保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)一詞是來自西方國家的舶來品，英文稱之為insurance。理解我國保險(xiǎn)法第2條關(guān)于保險(xiǎn)制度的概念，應(yīng)當(dāng)把握三個層次。二、保險(xiǎn)的特征（一）保險(xiǎn)以約定的危險(xiǎn)作為適用對象（二）保險(xiǎn)以危險(xiǎn)的集中和危險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移作為運(yùn)行機(jī)制（三）保險(xiǎn)以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù)（四）保險(xiǎn)以社會成員之間的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)（五）保險(xiǎn)以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作為保險(xiǎn)手段（六）保險(xiǎn)是一種商品經(jīng)營活動第二節(jié) 保險(xiǎn)制度與相近制度的區(qū)別（一） 保險(xiǎn)與救濟(jì)1救濟(jì)在法律性質(zhì)上是一種單方的無償?shù)馁浥c行為，救濟(jì)方和被救濟(jì)方之間不存在雙向的權(quán)利、義務(wù)的制約，更無等價(jià)有償?shù)膶r(jià)條件.2救濟(jì)活動中的救濟(jì)人

2、可以是國家、社會組織或公民個人，只要自愿就可以成為救濟(jì)人，法律對其資格并無其他限制。3救濟(jì)的適用對象（被救濟(jì)人）是不特定的，不受限制。4救濟(jì)的內(nèi)容可以是實(shí)物或者金錢，均來自于救濟(jì)人自身的財(cái)力，也不需被救濟(jì)人支付對價(jià)。5救濟(jì)的范圍（數(shù)量）由救濟(jì)人自愿決定。（二） 保險(xiǎn)與儲蓄1適用范圍不同。2法律性質(zhì)不同。3實(shí)施條件不同。（三） 保險(xiǎn)與賭博1性質(zhì)不同。2目的不同。3適用條件不同。4作用不同。（四）商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)我國保險(xiǎn)法的調(diào)整范圍限于商業(yè)保險(xiǎn)，故應(yīng)將商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)加以區(qū)別。社會保險(xiǎn)是以國家或者國家授權(quán)機(jī)構(gòu)作為社會保險(xiǎn)人，依法向公民強(qiáng)制征收社會保險(xiǎn)費(fèi)建立社會保險(xiǎn)基金，以對其中因年老、疾病、生

3、育、傷殘、死亡或失業(yè)而喪失勞動能力或失去工作機(jī)會的公民提供基本生活保障的社會保障制度，是用以克服社會風(fēng)險(xiǎn)的制度。商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)都屬于社會保障體制的組成部分，兩者都是以提供經(jīng)濟(jì)保障為目的，均是具有保障作用的互助共濟(jì)行為，并且，兩者都是以風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和集中作為運(yùn)行機(jī)制。但是，它們的性質(zhì)卻截然不同。當(dāng)前，隨著我國勞動法的頒布和用工制度的改革，社會保險(xiǎn)已與廣大勞動者利益攸關(guān)，需要將商業(yè)保險(xiǎn)與社會保險(xiǎn)區(qū)別開來。第三節(jié) 保險(xiǎn)制度的本質(zhì)和社會功能一、保險(xiǎn)制度的本質(zhì)各國保險(xiǎn)界對于保險(xiǎn)制度的本質(zhì)眾說紛紜，莫衷一是，存在著損失說損失說是將損失賠償作為保險(xiǎn)的本質(zhì).保險(xiǎn)的本質(zhì)不在于損失賠償，而應(yīng)從其他方面加以論證。

4、主要包括：（1）意大利商法學(xué)家費(fèi)芳德提出的保險(xiǎn)技術(shù)說，主張以保險(xiǎn)的技術(shù)特性作為保險(xiǎn)的本質(zhì)。（2）最早由意大利學(xué)者戈比于1894年提出，后為德國學(xué)者馬納斯所發(fā)展的經(jīng)濟(jì)需要滿足說，認(rèn)為保險(xiǎn)的本質(zhì)在于滿足人們因意外事故造成經(jīng)濟(jì)損失或資金困難而產(chǎn)生的需要。（3）以日本學(xué)者米谷隆之為代表的相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)說，認(rèn)為保險(xiǎn)是一種相互合作基礎(chǔ)上的金融機(jī)構(gòu)。（4）奧地利學(xué)者胡布卡1910年提出經(jīng)濟(jì)保障說，認(rèn)為保險(xiǎn)的本質(zhì)是提留經(jīng)濟(jì)后備，而對于可能遭受的事故損失提供經(jīng)濟(jì)保障。從社會學(xué)角度來講，保險(xiǎn)作為社會經(jīng)濟(jì)活動的組成部分，其所表現(xiàn)出來的社會關(guān)系本質(zhì)上具有雙重社會屬性。1保險(xiǎn)制度的經(jīng)濟(jì)屬性2保險(xiǎn)制度的法律屬性二、保險(xiǎn)制度

5、的社會功能（一）保險(xiǎn)是各國危險(xiǎn)管理體系的組成部分綜觀世界各國，市場經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高的國家，其保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)達(dá)程度也就越高。究其原因，在于保險(xiǎn)與社會經(jīng)濟(jì)活動和社會成員的關(guān)系極為密切。各個國家均在國民經(jīng)濟(jì)總體中建立了相對獨(dú)立的危險(xiǎn)管理體系，專門從事危險(xiǎn)研究和管理，從中認(rèn)識危險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律，采取必要的控制和處置危險(xiǎn)的手段。這些手段主要包括：（1）預(yù)防措施。（2）搶救措施。（3）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償措施。（二）保險(xiǎn)市場是市場經(jīng)濟(jì)的必要組成部分1市場經(jīng)濟(jì)將以市場法則調(diào)節(jié)市場行為作為核心內(nèi)容2任何市場經(jīng)濟(jì)模式都包含著國家調(diào)節(jié)的成分3現(xiàn)代各國市場經(jīng)濟(jì)的構(gòu)成都表現(xiàn)為健全、復(fù)雜的市場結(jié)構(gòu)體系第四節(jié) 保險(xiǎn)的分類一、

6、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)（一）兩者的保險(xiǎn)保障功能不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在其保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因保險(xiǎn)事故造成損毀時(shí)，保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)賠償實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障作用。而人身保險(xiǎn)在其保險(xiǎn)標(biāo)的被保險(xiǎn)人的生命或身體因保險(xiǎn)事故而死亡或傷殘、喪失勞動能力、患病、年老退休時(shí)，以給付保險(xiǎn)金的方式來達(dá)到保險(xiǎn)保障的效果。（二）兩者的保險(xiǎn)金額確定方法不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)投保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值（生產(chǎn)成本或市場價(jià)格）來確定的，故在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)，禁止超過投保財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的超額保險(xiǎn)。與此不同，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的被保險(xiǎn)人的生命或身體不能用金錢來衡量其價(jià)值，故多由雙方協(xié)議確定，因此，人身保險(xiǎn)不存在超額保險(xiǎn)的問題，同一個投保人可以就同一被保險(xiǎn)人的

7、人身或生命投保多份人身保險(xiǎn)。（三）兩者的保險(xiǎn)期限不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本上是以一年作為保險(xiǎn)期限，到期續(xù)保。而人身保險(xiǎn)的多數(shù)險(xiǎn)種（人壽保險(xiǎn)）因其保險(xiǎn)標(biāo)的（被保險(xiǎn)人的生命或身體）存在的長期性而成為長期性保險(xiǎn)，長達(dá)幾年、幾十年，當(dāng)然，有些人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種（如健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)）是短期保險(xiǎn)。（四）兩者保險(xiǎn)利益的認(rèn)定不同由于保險(xiǎn)合同是向被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障的法律形式，并非獲利手段，而保險(xiǎn)利益是其保險(xiǎn)保障的對象，故保險(xiǎn)利益是建立各種保險(xiǎn)法律關(guān)系必備的前提條件。一般情況下，沒有保險(xiǎn)利益的人不能投保，保險(xiǎn)公司也不會與其建立保險(xiǎn)，當(dāng)然，保險(xiǎn)立法另有規(guī)定除外。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所需的保險(xiǎn)利益，既存在于投保之時(shí)，也存在于索賠之時(shí)。與

8、此不同，建立人身保險(xiǎn)所需的保險(xiǎn)利益是為保險(xiǎn)法所規(guī)定的血緣關(guān)系（如投保人與被保險(xiǎn)人之間存在著配偶、子女、父母關(guān)系）或社會關(guān)系（如債權(quán)人以其債務(wù)人作為被保險(xiǎn)人而以自己作為受益人投保人壽保險(xiǎn)），故而強(qiáng)調(diào)投保之時(shí)，投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間具有保險(xiǎn)利益，一般并不刻意要求在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之時(shí)存在保險(xiǎn)利益。（五）兩者所涉及危險(xiǎn)事故的性質(zhì)不同（1）人身保險(xiǎn)的危險(xiǎn)具有變動性，即隨著被保險(xiǎn)人年歲的增長，其死亡率也逐年增高。而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的危險(xiǎn)一般是穩(wěn)定的，不存在逐年增高的規(guī)律。（2）人身保險(xiǎn)的危險(xiǎn)諸如死亡、傷殘、喪失工作能力的情況，便于調(diào)查、記錄，各個國家可以依此制定死亡率表，從而以此為根據(jù)把握人身保險(xiǎn)的危險(xiǎn)規(guī)律性。

9、（六）兩者保險(xiǎn)費(fèi)率的確定方法不一樣對于人身保險(xiǎn)來說，其保險(xiǎn)費(fèi)率是依據(jù)預(yù)定的死亡率（生存率）、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)率來計(jì)算、確定的；意外傷害保險(xiǎn)是根據(jù)被保險(xiǎn)人所在不同地區(qū)、不同職業(yè)和工種的意外事故發(fā)生的概率來確定；而健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率是依據(jù)門診率、住院率進(jìn)行計(jì)算所產(chǎn)生。并且，基于人身保險(xiǎn)的危險(xiǎn)的變動性，人身保險(xiǎn)費(fèi)率也要逐年上漲。不過，為了避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)費(fèi)率逐年遞增而中途停保的“逆選擇”，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)一般采取“均衡保險(xiǎn)費(fèi)法”。與此相區(qū)別，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，一般是根據(jù)承保財(cái)產(chǎn)的種類、用途、危險(xiǎn)性大小、損失率高低和經(jīng)營費(fèi)用等因素制定；而且，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法律關(guān)系的危險(xiǎn)一般是穩(wěn)定的，故其保險(xiǎn)費(fèi)率也是不變的。

10、二、補(bǔ)償性保險(xiǎn)和給付性保險(xiǎn)根據(jù)保險(xiǎn)保障功能的不同，可將保險(xiǎn)劃分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)和給付性保險(xiǎn)。補(bǔ)償性保險(xiǎn)是指此類保險(xiǎn)的目的在于當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因發(fā)生保險(xiǎn)事故而遭受損害時(shí)，保險(xiǎn)人按照事先約定，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)支付保險(xiǎn)補(bǔ)償金，用以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因此實(shí)際遭受的經(jīng)濟(jì)損失，幫助其盡快恢復(fù)生產(chǎn)或生活。給付性保險(xiǎn)是指此類保險(xiǎn)的目的在于保險(xiǎn)人向享有給付請求權(quán)的被保險(xiǎn)人或受益人支付人身保險(xiǎn)金，以便維持其生活的穩(wěn)定性和連續(xù)性。因此，給付性保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的條件限于保險(xiǎn)事故的發(fā)生或雙方約定的保險(xiǎn)期限屆滿，而不以被保險(xiǎn)人遭受實(shí)際損失為前提，也不論被保險(xiǎn)人或受益人是否能夠從其他途徑得到補(bǔ)償。三、自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)以保險(xiǎn)的建立根據(jù)為標(biāo)準(zhǔn)，可將

11、保險(xiǎn)劃分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是指基于投保人與保險(xiǎn)人雙方的自愿協(xié)商簽訂保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)類型。強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，雙方當(dāng)事人必須簽訂保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)。因?yàn)?，法定范圍?nèi)的社會成員依法負(fù)有投保特定險(xiǎn)種的義務(wù)，而保險(xiǎn)人負(fù)有承保的責(zé)任。四、原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)以危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式為標(biāo)準(zhǔn)，可將保險(xiǎn)劃分為原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)業(yè)以外的社會成員作為投保人，與保險(xiǎn)人之間建立的保險(xiǎn)類型。再保險(xiǎn)，是指原保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)人，為避免或減輕其在原保險(xiǎn)合同中承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，將其承保危險(xiǎn)的全部或一部分再轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人所建立的保險(xiǎn)類型。思考題1保險(xiǎn)具有哪些特征而使其不同于其他社會制度？2保險(xiǎn)與社會

12、保險(xiǎn)制度有什么不同？3保險(xiǎn)與賭博行為有什么不同？4如何理解保險(xiǎn)制度的本質(zhì)？5如何理解和發(fā)揮保險(xiǎn)制度的社會功能？第二章 保險(xiǎn)法概述第一節(jié) 保險(xiǎn)法的概念、地位和調(diào)整對象一、保險(xiǎn)法的概念保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范體系的總稱。在此，保險(xiǎn)關(guān)系是指基于保險(xiǎn)合同而在各方當(dāng)事人之間產(chǎn)生的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系和國家對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施管理監(jiān)督過程中所產(chǎn)生的各種社會關(guān)系。二、保險(xiǎn)法的地位保險(xiǎn)法的地位，是指保險(xiǎn)法在整個法律體系中所處的地位。對此，世界各國基于各自的立法技術(shù)和不同法律文化的影響，尤其是不同的法理學(xué)派存在不同的理論觀點(diǎn)，分歧的焦點(diǎn)是保險(xiǎn)法能否作為一個獨(dú)立法律部門躋身于法律體系之中，相應(yīng)地，產(chǎn)生了不同的立法體例。應(yīng)

13、當(dāng)強(qiáng)調(diào)的是，不論采取何種立法體例，是大陸法系國家還是英美法系國家，保險(xiǎn)立法都采取成文法的形式。三、保險(xiǎn)法的調(diào)整對象保險(xiǎn)法作為規(guī)范保險(xiǎn)市場活動的法律規(guī)范體系，是以保險(xiǎn)關(guān)系及與保險(xiǎn)關(guān)系有關(guān)的社會關(guān)系為調(diào)整對象的。保險(xiǎn)法所調(diào)整的保險(xiǎn)關(guān)系本質(zhì)上是一種物質(zhì)社會關(guān)系，因?yàn)?，此種保險(xiǎn)關(guān)系所體現(xiàn)的是社會成員針對客觀存在的各種風(fēng)險(xiǎn)，尋求保險(xiǎn)人為其財(cái)產(chǎn)或身體、壽命提供保險(xiǎn)保障的物質(zhì)需求，而此類物質(zhì)需求的存在是客觀的、普遍的，不僅直接關(guān)系到各個社會單位公民個人、家庭或社會組織正常生活或生產(chǎn)的穩(wěn)定，而且影響到社會政治、經(jīng)濟(jì)活動的秩序。從保險(xiǎn)實(shí)踐的角度來講，保險(xiǎn)法予以調(diào)整的保險(xiǎn)關(guān)系具體表現(xiàn)為以下類型：（一）保險(xiǎn)合同關(guān)系

14、在市場經(jīng)濟(jì)條件下，合同是人們從事商品交換的典型法律形式，最能體現(xiàn)商品流通的平等性、自愿性和等價(jià)有償性的要求。（二） 保險(xiǎn)中介關(guān)系保險(xiǎn)經(jīng)營特有的專業(yè)技術(shù)性及特有的經(jīng)營機(jī)制，決定了各種保險(xiǎn)合同的建立和履行往往需要借助各種保險(xiǎn)中介人實(shí)施的中介服務(wù)行為。諸如，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)展業(yè)活動，難以離開保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)代理行為。而社會公眾作為投保人，為了與保險(xiǎn)人建立有效的保險(xiǎn)合同關(guān)系、切實(shí)獲得保險(xiǎn)保障，又經(jīng)常需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的風(fēng)險(xiǎn)評估、保險(xiǎn)咨詢、代為投保、協(xié)助索賠等保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)。不論是保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人，均會因履行保險(xiǎn)合同的需要，委托保險(xiǎn)公估人辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、檢驗(yàn)、估價(jià)、賠款理算等公估行為。因此，保險(xiǎn)

15、中介關(guān)系是保險(xiǎn)關(guān)系的重要組成部分。（三）保險(xiǎn)監(jiān)管關(guān)系保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理關(guān)系本身并非直接的保險(xiǎn)關(guān)系，而是發(fā)生在國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)與保險(xiǎn)人及其他各類保險(xiǎn)中介人之間的監(jiān)督管理關(guān)系。但是，由于保險(xiǎn)業(yè)從事的保險(xiǎn)經(jīng)營活動關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)的整體穩(wěn)定，與各行各業(yè)之間的發(fā)展關(guān)系密切，尤其是保險(xiǎn)業(yè)為金融領(lǐng)域的重要組成部分，各國均對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施專門的監(jiān)督和管理體制，故保險(xiǎn)監(jiān)管關(guān)系的存在是保險(xiǎn)關(guān)系得以建立和實(shí)現(xiàn)的必要條件，因而被納入保險(xiǎn)法的調(diào)整范圍。第二節(jié) 保險(xiǎn)法的內(nèi)容體系與立法體例一、保險(xiǎn)法的內(nèi)容體系（一）保險(xiǎn)合同法律制度保險(xiǎn)合同法律制度是專門針對各類保險(xiǎn)合同關(guān)系所適用的保險(xiǎn)法律規(guī)范，是保險(xiǎn)法的核心部分，具體包括有關(guān)保險(xiǎn)合

16、同的訂立、履行、變更、解除的法律規(guī)范和保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人之權(quán)利、義務(wù)的法律規(guī)范。并且，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系和人身保險(xiǎn)合同關(guān)系均列入保險(xiǎn)合同法律制度的調(diào)整范圍。（二）保險(xiǎn)業(yè)法律制度保險(xiǎn)業(yè)法律制度，又稱保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律制度，它以保險(xiǎn)監(jiān)管關(guān)系作為適用對象，與保險(xiǎn)合同法律制度并存，成為保險(xiǎn)法的又一重要內(nèi)容。雖然各國的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理模式不同，具體的法律規(guī)范千差萬別、繁簡不一，但一般都涉及保險(xiǎn)業(yè)的組織形式，保險(xiǎn)組織的設(shè)立、經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)管理、資金運(yùn)用，保險(xiǎn)組織的解散與清算等內(nèi)容。中國的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律制度，首先是現(xiàn)行保險(xiǎn)法第三章至第七章全面規(guī)定的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理制度的內(nèi)容，成為中國政府對保險(xiǎn)市場實(shí)施保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的

17、法律依據(jù)。（三）保險(xiǎn)業(yè)特別法律制度保險(xiǎn)業(yè)特別法律制度是相對于保險(xiǎn)合同法律制度和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法律制度而言的，專指用于規(guī)范某一類保險(xiǎn)關(guān)系或調(diào)整某一特定保險(xiǎn)法律問題的保險(xiǎn)法律規(guī)范。例如，1906年的英國海上保險(xiǎn)法和各國海商法中有關(guān)海上保險(xiǎn)合同的規(guī)定，就屬于保險(xiǎn)特別法律制度。二、保險(xiǎn)法的立法體例（1）制定單行保險(xiǎn)法，并納入商法典。（2）將保險(xiǎn)法納入商法典之中。有些大陸法系國家，按其“民商分立”的立法體制，將保險(xiǎn)法律制度作為商法的組成部分，直接納入商法典中。 （3）將保險(xiǎn)法納入民法典之中。有些采“民商合一”的國家，因?qū)⒈ｋU(xiǎn)法律制度看作是民法范疇的一部分，故將其列入民法典中。第三節(jié) 保險(xiǎn)法的發(fā)展歷史一、保險(xiǎn)

18、立法的產(chǎn)生保險(xiǎn)法的產(chǎn)生和發(fā)展是與各國保險(xiǎn)市場的歷史進(jìn)程相適應(yīng)的。現(xiàn)有資料顯示，現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)法發(fā)軔于14世紀(jì)位于地中海沿岸的各個海上貿(mào)易和海上保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的城市，其頒布了有關(guān)海上保險(xiǎn)的成文法律，取代古已有之的涉及保險(xiǎn)活動的散見的不成文的習(xí)慣法。雖然古代歐洲早已針對客觀存在的互助共濟(jì)制度適用約定俗成的習(xí)慣法，甚至有的國家或地方政府頒行了相應(yīng)的法令。1435年西班牙雅克一世頒布的巴塞羅那法令則規(guī)定了海上保險(xiǎn)的承保規(guī)則和損失賠償手續(xù)以及防止欺詐、禁止賭博等問題。1523年的佛羅倫薩法令總結(jié)以往海上保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，制定了標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)單格式，明確了保險(xiǎn)商與船東及貨主之間的權(quán)利和義務(wù)，并擬定了船東向保險(xiǎn)商索賠的程序。

19、這些便構(gòu)成了現(xiàn)代意義的海上保險(xiǎn)法規(guī)。二、保險(xiǎn)立法的發(fā)展隨著哥倫布發(fā)現(xiàn)新大陸哥倫布于1492年奉西班牙統(tǒng)治者之命，率船西行，探索通往東方印度和中國的海上航路，結(jié)果橫渡大西洋，到達(dá)巴哈馬群島、古巴、海地等島。后又3次西航（1493年、1498年、1502年）到達(dá)牙買加、波多黎各諸島及中美、南美洲大陸的沿海地帶。，海上貿(mào)易中心逐步從地中海地區(qū)轉(zhuǎn)向大西洋沿岸，海上保險(xiǎn)業(yè)和海上保險(xiǎn)法得到進(jìn)一步的發(fā)展。1556年西班牙國王菲力普二世頒布法令，確立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)施管理；1563年，又頒布了由航海法令和海上保險(xiǎn)兩部分內(nèi)容構(gòu)成的安特衛(wèi)普安特衛(wèi)普現(xiàn)為比利時(shí)港口城市，原為西班牙的殖民地。法典。168

20、1年法國國王路易十四頒布海事條例1681年海事條例首創(chuàng)將海上保險(xiǎn)制度列入海商法的立法體例。，其第三編為海上保險(xiǎn)，具體規(guī)定了海上保險(xiǎn)規(guī)則，后被編入1807年的法國商法典。1701年，德意志漢堡市頒布了海損及保險(xiǎn)條例。這些都使保險(xiǎn)法日益得到完善。作為判例法國家的英國，因其優(yōu)越的地理位置而成為新的海上貿(mào)易和海上保險(xiǎn)中心后，在很長時(shí)期內(nèi)是運(yùn)用商業(yè)習(xí)慣法處理海上保險(xiǎn)糾紛，其成文的保險(xiǎn)法出現(xiàn)較晚。1756年到1778年，英國首席法官著手收集、整理歐洲各國的海上保險(xiǎn)案例及國際慣例，并將商業(yè)實(shí)務(wù)和普通法相結(jié)合，編訂了海上保險(xiǎn)法草案。1906年，英國頒布了海上保險(xiǎn)法，并附有勞合社的船、貨保險(xiǎn)單格式樣本，該法此后

21、成為世界各國海上保險(xiǎn)法的藍(lán)本，對海上保險(xiǎn)產(chǎn)生了極大的影響。在海上保險(xiǎn)法在各國逐步形成并完善的同時(shí)，以火災(zāi)保險(xiǎn)為中心的陸上保險(xiǎn)法規(guī)及保險(xiǎn)業(yè)法規(guī)也在一些國家出現(xiàn)。保險(xiǎn)法的發(fā)展經(jīng)歷了海上保險(xiǎn)法規(guī)先于陸上保險(xiǎn)法規(guī)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法規(guī)先于人身保險(xiǎn)法規(guī)的過程。三、現(xiàn)代各國的保險(xiǎn)法（一） 法國法系保險(xiǎn)法的法國法系，以法國的保險(xiǎn)立法為代表，其特點(diǎn)是陸上保險(xiǎn)適用民法典，而保險(xiǎn)業(yè)法則適用商法典。其中，法國的海上保險(xiǎn)法被編入1807年的法國商法典。陸上保險(xiǎn)，因最初的規(guī)模較小，適用1804年法國民法典有關(guān)“射幸契約”的規(guī)定，后改而適用保險(xiǎn)合同法。法國政府為了滿足保險(xiǎn)市場的發(fā)展需要于1904年著手?jǐn)M訂保險(xiǎn)合同法，終于1930

22、年7月公布、施行，適用于再保險(xiǎn)以外的各種陸上保險(xiǎn)。至于保險(xiǎn)業(yè)法，其主要內(nèi)容規(guī)定在法國商法典之中，另以單行保險(xiǎn)業(yè)法為補(bǔ)充。（二） 德國法系保險(xiǎn)法的德國法系，以德國的保險(xiǎn)立法為代表，其特點(diǎn)是立法體例采取保險(xiǎn)合同法與保險(xiǎn)業(yè)法并重。相比較而言，德國保險(xiǎn)立法晚于法國，其海上保險(xiǎn)制度納入了1897年的德國商法典，而陸上保險(xiǎn)制度適用1908年的保險(xiǎn)合同法。同時(shí)，德國于1901年另行公布的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督法和1931年的再保險(xiǎn)監(jiān)督條例一并構(gòu)成獨(dú)立的保險(xiǎn)業(yè)法。（三） 英美法系英美法系的保險(xiǎn)法，是以英國和美國為代表的。同屬判例法國家的英國和美國，在保險(xiǎn)立法范圍內(nèi)，制定一系列成文法。與法國法系和德國法系相比較，英美法系保

23、險(xiǎn)立法的特點(diǎn)是保險(xiǎn)業(yè)方面的成文法很完善。四、中國保險(xiǎn)業(yè)與保險(xiǎn)立法（一）中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的諸階段產(chǎn)生于歐洲的保險(xiǎn)行業(yè)，對于中國來講，是伴隨著西方殖民主義者的經(jīng)濟(jì)入侵而傳入的舶來品。其在中國的歷史尤以1949年10月作為重要的分水嶺，因?yàn)椋?949年10月1日成立的中華人民共和國，使中國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個新的發(fā)展時(shí)期。新中國保險(xiǎn)業(yè)歷經(jīng)1949年至1958年的建立時(shí)期、1958年至1979年的基本停滯時(shí)期后，從1979年開始，進(jìn)入了全面恢復(fù)時(shí)期和多元化發(fā)展時(shí)期。其標(biāo)志是中國保險(xiǎn)市場已初具規(guī)模，形成了全國性和區(qū)域性保險(xiǎn)公司以及外資保險(xiǎn)公司并存的多層次、多元化的競爭性保險(xiǎn)經(jīng)營體系,充滿了生命力和競爭力。20

24、05年作為中國保險(xiǎn)業(yè)全面改革開放的第一年，外資保險(xiǎn)公司的數(shù)量由加入WTO前的18家、44家分支公司，增加到40家保險(xiǎn)公司、90家分支公司，128家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在華設(shè)立了192個代表機(jī)構(gòu)和辦事處。世界上主要跨國保險(xiǎn)金融集團(tuán)和發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)公司都已進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場。步入21世紀(jì)以后，中國保險(xiǎn)市場日漸成熟，逐步進(jìn)入深化發(fā)展的階段。因此,深化保險(xiǎn)企業(yè)的股份制改造，完善保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu),實(shí)施保險(xiǎn)市場細(xì)分戰(zhàn)略，走專業(yè)化經(jīng)營之路，就是該階段的基本要求。（二）中國的保險(xiǎn)立法與保險(xiǎn)監(jiān)管制度的發(fā)展1保險(xiǎn)立法不斷完善2保險(xiǎn)監(jiān)管體系日益加強(qiáng)第四節(jié) 調(diào)整保險(xiǎn)法的諸項(xiàng)原則一、最大誠信原則（一）最大誠信原則的法律內(nèi)涵誠實(shí)、

25、信用是市場經(jīng)濟(jì)活動正常進(jìn)行的基本條件之一，成為民、商事法律的首要原則。但是，保險(xiǎn)市場的特殊性，決定著其較之一般民事活動，需要的誠信程度更高、更為嚴(yán)格，以至于很多國家的保險(xiǎn)立法將該原則加以強(qiáng)化，提升為適用于保險(xiǎn)領(lǐng)域的最大誠信原則，又稱“絕對誠信原則”。（二）最大誠信原則的適用內(nèi)容最大誠信原則在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)適用中，主要包括投保人的告知義務(wù)和保證以及要求保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵循的棄權(quán)與禁止反言規(guī)則。二、保險(xiǎn)利益原則（一）保險(xiǎn)利益原則的法律內(nèi)涵（1）保險(xiǎn)利益應(yīng)當(dāng)是法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。（2）保險(xiǎn)利益是確定存在的經(jīng)濟(jì)利益，即能夠運(yùn)用貨幣予以計(jì)量的、確定的、客觀存在的、合法的經(jīng)濟(jì)利益，并非主觀臆斷、推測可能獲得的利益。（

26、3）保險(xiǎn)利益的存在是與保險(xiǎn)合同直接相關(guān)的。（4）我國保險(xiǎn)法強(qiáng)調(diào)投保人或者被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法具有保險(xiǎn)利益，從而，防止保險(xiǎn)領(lǐng)域中出現(xiàn)道德危險(xiǎn)和投機(jī)行為。（二）保險(xiǎn)利益原則的適用價(jià)值（1）保險(xiǎn)利益原則限制著保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)賠償責(zé)任范圍，防止超額保險(xiǎn)，有利于充分實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的保障作用。（2）保險(xiǎn)利益原則杜絕利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博，防止出現(xiàn)道德危險(xiǎn)，有利于維持保險(xiǎn)秩序，促進(jìn)保險(xiǎn)市場良性發(fā)展。三、損失補(bǔ)償原則（一）損失補(bǔ)償原則的法律內(nèi)涵損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故造成的損害在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)賠償以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失。顯然，損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)制度的保障職能的法律表現(xiàn)，因?yàn)?，保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)哪康模?/p>

27、是使被保險(xiǎn)人得到的保險(xiǎn)賠償基本能夠彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的實(shí)際損失，借此及時(shí)恢復(fù)其正常的生產(chǎn)或生活，保障被保險(xiǎn)人原有狀態(tài)不變。（二）損失補(bǔ)償原則的適用范圍1損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的適用2損失補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)合同中的適用四、近因原則（一）近因原則的概念和意義近因原則是為了認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任而專門設(shè)立的一項(xiàng)基本原則，其內(nèi)涵是指保險(xiǎn)人對于承保范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而對于承保范圍以外的原因造成的損失，不負(fù)賠償責(zé)任。（二）近因原則的適用1近因的適用標(biāo)準(zhǔn)2近因的認(rèn)定方法（1）單一原因?qū)е碌膿p失。（2）多種原因?qū)е碌膿p失。思考題1什么是保險(xiǎn)法？2

28、如何理解保險(xiǎn)法的地位？3保險(xiǎn)法的調(diào)整對象是什么？4保險(xiǎn)法的內(nèi)容有哪些？5如何理解誠信原則在保險(xiǎn)法中的地位和作用？6如何理解保險(xiǎn)利益原則的內(nèi)涵和適用環(huán)節(jié)？7近因原則對于保險(xiǎn)責(zé)任的認(rèn)定有什么影響？第三章 保險(xiǎn)合同概述第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念與特征一、保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同，又稱為保險(xiǎn)契約。我國保險(xiǎn)法第10條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！币布赐侗Ｈ伺c保險(xiǎn)人之間達(dá)成的，投保人負(fù)有向保險(xiǎn)人給付約定的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)期限內(nèi)面臨的保險(xiǎn)危險(xiǎn)提供保障義務(wù)，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，于保險(xiǎn)金額和實(shí)際損失的限度內(nèi)，給付被保險(xiǎn)人或受益人保險(xiǎn)金，或賠付損失的協(xié)議。二、保險(xiǎn)合同的特征

29、（一）有名性經(jīng)過長期的保險(xiǎn)實(shí)踐，保險(xiǎn)立法與理論對保險(xiǎn)合同已有明確的規(guī)范和認(rèn)識。各國一般將保險(xiǎn)合同作為有名合同的一種，通常將其規(guī)定在保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)合同法或商法典中。我國合同法未明確規(guī)定保險(xiǎn)合同，而是由保險(xiǎn)法專設(shè)保險(xiǎn)合同一章，用67條的篇幅對保險(xiǎn)合同的一般內(nèi)容和人身保險(xiǎn)合同及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特殊內(nèi)容作了較為全面的規(guī)定，使其構(gòu)成我國民、商事合同制度的組成部分。（二）諾成性以合同的成立是否須交付標(biāo)的物為標(biāo)準(zhǔn)，將保險(xiǎn)合同分為諾成性合同與實(shí)踐性合同。諾成性合同，是指不以給付標(biāo)的物為成立要件的合同，又稱為不要物合同。實(shí)踐性合同，則是指以交付標(biāo)的物為成立要件的合同，又稱為要物合同。只要投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同的內(nèi)

30、容意思表示一致，保險(xiǎn)合同即告成立，因此，保險(xiǎn)合同是諾成性合同。（三）有償性以當(dāng)事人取得權(quán)利是否需要給付對價(jià)為標(biāo)準(zhǔn)，將保險(xiǎn)合同分為有償合同與無償合同。在保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)保障以投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)為對價(jià)，保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)保障義務(wù)以收取保險(xiǎn)費(fèi)為對價(jià)。（四）雙務(wù)性以當(dāng)事人之間是否互負(fù)對待給付的義務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)，將保險(xiǎn)合同分為單務(wù)合同和雙務(wù)合同。雙務(wù)合同是當(dāng)事人互負(fù)對待給付義務(wù)的合同。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，投保人負(fù)有給付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，固無疑義，但保險(xiǎn)人所負(fù)義務(wù)究竟為何種義務(wù)，學(xué)說上則不無爭議。（五）不要式性依合同是否須采取某種特定的方式方可成立，將保險(xiǎn)合同分為要式合同與不要式合同。要式合同是指須依特定方式

31、為意思表示的合同；不要式合同是意思表示不受特定方式限制的合同。保險(xiǎn)合同是要式合同還是不要式合同，理論上一直存在爭議。（六）附合性“依據(jù)當(dāng)事人雙方在訂立合同時(shí)所處之地位，可將合同劃分為議商合同與附合合同。議商合同，是由當(dāng)事人雙方在平等的基礎(chǔ)上，經(jīng)過充分協(xié)商而訂立的合同。附合合同，則是由一方當(dāng)事人提出合同的主要條件，另一方當(dāng)事人要么從整體上接受他方的條件，要么不接受他方的條件，沒有商量的余地（take or leave it）?！保ㄆ撸┥湫倚浴坝袃敽贤挚煞譃閷?shí)定合同與射幸合同。所謂射幸，是指當(dāng)事人因特定行為而引致的損益，于合同訂立之時(shí)尚不能加以確定?！保ò耍┍Ｕ闲员ｋU(xiǎn)合同是投保人為保障自己或他人

32、未來一定時(shí)期內(nèi)經(jīng)濟(jì)生活的安定而與保險(xiǎn)人簽訂的協(xié)議。與其他債權(quán)合同最大的不同在于，它著眼于未來的損失補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)需求，而非眼前的消費(fèi)和享受，投保人以自己能夠承受的小額的保險(xiǎn)費(fèi)支出，換取保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失或需求給付保險(xiǎn)金的確切承諾，消除了對危險(xiǎn)的焦慮和恐懼，獲得了精神上的安寧和法律上的保障。因此，保險(xiǎn)合同的基本性質(zhì)在于，它是以保障被保險(xiǎn)人或受益人未來經(jīng)濟(jì)生活安定為目的的保障性合同。（九）屬人性保險(xiǎn)合同承保被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)或人身上的特定危險(xiǎn)，當(dāng)這些危險(xiǎn)變成現(xiàn)實(shí)時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定賠付被保險(xiǎn)人的損失，給付約定的保險(xiǎn)金。其所承保危險(xiǎn)不僅與保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況、特性相關(guān)，且涉及被保險(xiǎn)人的個體情況

33、。保險(xiǎn)合同的屬人性，不僅表現(xiàn)在保險(xiǎn)人核保時(shí)，需花費(fèi)精力和成本對投保人、被保險(xiǎn)人進(jìn)行審核，以決定是否承保和以何種費(fèi)率承保，而且決定了保單權(quán)益的轉(zhuǎn)讓時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的及時(shí)通知而對于因保單轉(zhuǎn)讓所顯著增加的保險(xiǎn)危險(xiǎn)，有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類一、人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)不同，保險(xiǎn)合同可以分為人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。在我國保險(xiǎn)法上，人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)合同的最基本的分類。人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。在我國，人身保險(xiǎn)合同一般分為人壽保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同和意外傷害保險(xiǎn)合同。我國保險(xiǎn)法第95條規(guī)定，“人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括

34、人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。這是從廣義上而言的，不僅包括以有形財(cái)產(chǎn)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的狹義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，即財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同，而且包括以無形財(cái)產(chǎn)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)合同、信用保險(xiǎn)合同、保證保險(xiǎn)合同。我國保險(xiǎn)法第95條規(guī)定，“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。二、損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與定額給付性保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)金給付的不同性質(zhì)，保險(xiǎn)合同可以分為損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與定額給付性保險(xiǎn)合同。損失補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同是指以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為目的的保險(xiǎn)合同，它以被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為前提，無損失，即無

35、補(bǔ)償。定額給付性保險(xiǎn)合同是指不以實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失的發(fā)生為前提，只要約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人即應(yīng)給付約定數(shù)額的保險(xiǎn)金，以滿足被保險(xiǎn)人或受益人的經(jīng)濟(jì)需求的保險(xiǎn)合同。三、為自己利益的保險(xiǎn)合同與為他人利益的保險(xiǎn)合同根據(jù)投保人投保的目的是為自己的利益還是為他人的利益，將保險(xiǎn)合同分為為自己利益的保險(xiǎn)合同與為他人利益的保險(xiǎn)合同。四、自愿保險(xiǎn)合同與強(qiáng)制保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)合同的訂立是否出于當(dāng)事人自愿，保險(xiǎn)合同分為自愿保險(xiǎn)合同和強(qiáng)制保險(xiǎn)合同。自愿保險(xiǎn)合同是基于投保人與保險(xiǎn)人自愿協(xié)商所簽訂的保險(xiǎn)合同。強(qiáng)制保險(xiǎn)合同則是指在法律規(guī)定范圍內(nèi)的社會成員負(fù)有投保特定險(xiǎn)種的義務(wù)，而保險(xiǎn)人負(fù)有承擔(dān)的責(zé)任，雙方當(dāng)事人依法必須簽訂相應(yīng)的

36、保險(xiǎn)合同。五、原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同根據(jù)危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方式，保險(xiǎn)合同分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。原保險(xiǎn)合同是由非經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的社會成員作為投保人與保險(xiǎn)人之間訂立的保險(xiǎn)合同。再保險(xiǎn)合同是指原保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人，為避免或減輕其在原保險(xiǎn)合同中承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，將其承保危險(xiǎn)的全部或一部分再轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人所訂立的保險(xiǎn)合同。第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的法律適用一、保險(xiǎn)合同法律適用的基本含義保險(xiǎn)合同的法律適用，廣義上包括保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人在訂立、履行保險(xiǎn)合同時(shí)，司法或仲裁機(jī)構(gòu)在處理保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)，如何適用相關(guān)法律、法規(guī)，確立保險(xiǎn)合同關(guān)系、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的目的，或解決保險(xiǎn)合同糾紛；狹義上則僅指在保險(xiǎn)合同發(fā)生糾紛時(shí)如何適用

37、保險(xiǎn)法律、法規(guī)的實(shí)體規(guī)范，解決糾紛，落實(shí)保險(xiǎn)合同設(shè)定的基本權(quán)利和義務(wù)。本節(jié)主要從狹義上使用保險(xiǎn)合同法律適用的概念。二、保險(xiǎn)合同法律適用的基本原理（一）效力范圍效力范圍包括對象效力、空間效力、時(shí)間效力。對象效力是指法律對人的效力，即法律對哪些自然人、法人和其他組織適用的問題。（二）效力等級1效力淵源規(guī)則2特別法效力規(guī)則3解釋法效力規(guī)則4前后法效力規(guī)則5選擇法效力規(guī)則三、保險(xiǎn)合同法律適用的司法解釋（一）保險(xiǎn)合同法律適用的原則規(guī)定（二）保險(xiǎn)合同法律適用的特別規(guī)定思考題1保險(xiǎn)合同具有哪些法律特點(diǎn)？2保險(xiǎn)合同有哪些分類？3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有哪些特點(diǎn)？4人身保險(xiǎn)合同有哪些特點(diǎn)？5如何理解強(qiáng)制保險(xiǎn)的內(nèi)涵和特點(diǎn)？

38、6如何看待原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同的適用關(guān)系？第四章 保險(xiǎn)合同的法律構(gòu)成第一節(jié)保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同主體的含義與范圍（一）保險(xiǎn)合同主體的含義保險(xiǎn)合同的主體、客體、內(nèi)容是保險(xiǎn)合同法律關(guān)系的三個構(gòu)成要素。保險(xiǎn)合同的主體有廣義與狹義之別：廣義上的保險(xiǎn)合同主體包括投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人。我國保險(xiǎn)法第10條第2款規(guī)定了投保人，第3款規(guī)定了保險(xiǎn)人，并在第三章對保險(xiǎn)公司作了具體規(guī)定，第18條第3款規(guī)定了受益人。狹義上的保險(xiǎn)合同主體僅指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，即投保人和保險(xiǎn)人。本章從廣義上對保險(xiǎn)合同的主體進(jìn)行分析。（二）保險(xiǎn)合同主體的范圍從廣義上看，保險(xiǎn)合同的主體對于保險(xiǎn)合同的主體范圍，學(xué)術(shù)界存在不同看

39、法：一種看法認(rèn)為，保險(xiǎn)合同包括當(dāng)事人和關(guān)系人，筆者即持此種觀點(diǎn)；另一種看法認(rèn)為,保險(xiǎn)合同的主體就是包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人等當(dāng)事人，不存在關(guān)系人之類型。參見賈林青：保險(xiǎn)法，4版,51頁，北京，中國人民大學(xué)出版社，2011。包括以下兩類人：第一類是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，即訂立保險(xiǎn)合同的主體，包括投保人和保險(xiǎn)人。第二類是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，即雖非保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，但在保險(xiǎn)合同中享有一定的權(quán)利，包括被保險(xiǎn)人和受益人。二、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（一）投保人投保人，又稱要保人，是指向保險(xiǎn)人提出投保請求，在保險(xiǎn)合同成立后負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，享有變更、解除、終止保險(xiǎn)合同權(quán)利的人。我國保險(xiǎn)法第10條第2款規(guī)

40、定：“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人?！蓖侗Ｈ穗m然是與保險(xiǎn)人相對應(yīng)的保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，但與保險(xiǎn)人通常須為法人不同，投保人可以是自然人、法人或非法人團(tuán)體。（二）保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人，又稱承保人，是指依法設(shè)立的，與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，負(fù)有保險(xiǎn)保障義務(wù)，承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。也即“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司”（保險(xiǎn)法第10條第3款）。三、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（一）被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障的人。我國保險(xiǎn)法第12條第5款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)

41、或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人?！边@一規(guī)定通常情況下是正確的，因在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人是其財(cái)產(chǎn)受保險(xiǎn)合同保障，并享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人；而人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人是其人身受保險(xiǎn)合同保障，并通常享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。但在單純的死亡保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人僅僅是其人身受保險(xiǎn)合同保障的人，并不享有保險(xiǎn)金的請求權(quán)，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人不是被保險(xiǎn)人，而是受益人。（二）受益人受益人，又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，從廣義上說，是指保險(xiǎn)合同中享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。因此，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的被保險(xiǎn)人也是受益人。如此，無論人身保險(xiǎn)合同還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，都存在受益人。從中義上說，受益人是指人身保險(xiǎn)

42、合同中有權(quán)受領(lǐng)保險(xiǎn)金的人。我國保險(xiǎn)法未規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的受益人，僅在第18條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人?！钡诙?jié) 保險(xiǎn)合同的客體和保險(xiǎn)標(biāo)的一、保險(xiǎn)合同的客體民事法律關(guān)系的客體是民事法律關(guān)系的三個構(gòu)成要素之一，“是指民事權(quán)利和民事義務(wù)所指向的對象”，“主要有五類，即物、行為、智力成果以及商業(yè)標(biāo)志、人身利益和權(quán)利”。雖然保險(xiǎn)合同本質(zhì)上也是一種債權(quán)關(guān)系，但保險(xiǎn)法學(xué)界通常并不像民法學(xué)界界定“債權(quán)法律關(guān)系的客體是行為”那樣，將保險(xiǎn)合同的客體界定為保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)保障行為。目前保險(xiǎn)法學(xué)界對保險(xiǎn)合同客體的認(rèn)識并不統(tǒng)一，主要有4種觀點(diǎn)。二、保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)

43、標(biāo)的又稱保險(xiǎn)對象，是指保險(xiǎn)合同保障的具體財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體等。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的又稱保險(xiǎn)標(biāo)的物，是指保險(xiǎn)合同保障的特定財(cái)產(chǎn)，如房屋、機(jī)動車輛、企業(yè)財(cái)產(chǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)等。在責(zé)任保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為消極利益的被保險(xiǎn)人潛在的民事賠償責(zé)任。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)標(biāo)的是指保險(xiǎn)合同保障的被保險(xiǎn)人的生命、身體和健康利益。第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容和解釋規(guī)則一、保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容（一）當(dāng)事人及關(guān)系人的權(quán)利和義務(wù)1保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)（1）收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利（2）承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)（3）承擔(dān)必要和合理的施救費(fèi)用的義務(wù)2投保人的權(quán)利和義務(wù)（1）交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)（2）合同變更、解除、終止、復(fù)

44、效的權(quán)利（3）保險(xiǎn)單質(zhì)押和轉(zhuǎn)讓的權(quán)利3被保險(xiǎn)人和受益人的權(quán)利與義務(wù)（1）被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)（2）受益人的權(quán)利（二）保險(xiǎn)合同的條款保險(xiǎn)合同的條款與保險(xiǎn)條款并非同一概念。保險(xiǎn)條款是指由保險(xiǎn)人事先擬定，并經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)或備案，就不同險(xiǎn)種投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和保險(xiǎn)人的權(quán)利、義務(wù)等基本事項(xiàng)所作的具體規(guī)定。在保險(xiǎn)合同成立前，經(jīng)批準(zhǔn)的保險(xiǎn)條款對投保人而言，相當(dāng)于保險(xiǎn)人的要約邀請。在保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)條款成為保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，對投保人和保險(xiǎn)人雙方都具有法律約束力。保險(xiǎn)合同的條款是保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容，但保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不以保險(xiǎn)條款為限，而是建立在當(dāng)事人自由協(xié)商基礎(chǔ)上的意思表示一致。1保險(xiǎn)合同條款

45、的分類（1）基本條款與附加條款（2）法定條款與任意條款2保險(xiǎn)合同的常見條款（1）當(dāng)事人和關(guān)系人（2）保險(xiǎn)標(biāo)的（3）保險(xiǎn)金額（4）保險(xiǎn)費(fèi)（5）保險(xiǎn)責(zé)任（6）責(zé)任免除（除外責(zé)任）（7）保險(xiǎn)期間二、保險(xiǎn)合同的解釋規(guī)則（一）保險(xiǎn)合同解釋的含義與目的保險(xiǎn)合同解釋是指受理保險(xiǎn)合同糾紛的法院或仲裁機(jī)構(gòu)，在合同條款含義模糊時(shí)，為確定當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，依法對保險(xiǎn)合同條款及其相關(guān)資料所作的具有約束力的分析和界定。保險(xiǎn)合同條款解釋的目的，不是為合同雙方訂立新的合同，而僅僅是澄清和確定模糊的合同含義，落實(shí)締約雙方的真實(shí)意圖，確定當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，排除欺詐性的權(quán)利主張?！胺ü俨荒芡诳招乃既ブ圃炱缌x，這是一項(xiàng)確定不移

46、的法律原則?！保ǘ┍ｋU(xiǎn)合同解釋的具體規(guī)則1文義解釋規(guī)則2目的解釋規(guī)則3不利解釋規(guī)則4補(bǔ)充解釋規(guī)則5合理期望規(guī)則第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的表現(xiàn)形式一、保險(xiǎn)單（一）保險(xiǎn)單的含義保險(xiǎn)單，簡稱保單，是在投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同后，由保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。根據(jù)大多數(shù)國家的法律規(guī)定，保險(xiǎn)合同的主要表現(xiàn)形式是保險(xiǎn)單，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中被普遍適用；并且，均要求保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立之后，及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，作為保險(xiǎn)合同成立的書面證明。正如我國保險(xiǎn)法第13條第1款的規(guī)定。（二）保險(xiǎn)單的類型1標(biāo)準(zhǔn)保單2電子保單（三）保險(xiǎn)單的作用1 保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同成立的重要的書面證據(jù)2 保險(xiǎn)單是確定保險(xiǎn)合同權(quán)利和義

47、務(wù)的書面依據(jù)3 保險(xiǎn)單是保單所有人或持有人享有保險(xiǎn)權(quán)益的重要證據(jù)4 保險(xiǎn)單是保單所有人在某些情形下可以轉(zhuǎn)讓的保險(xiǎn)證券（四）保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)單通常隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓與保險(xiǎn)合同利益的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)合同本身的轉(zhuǎn)讓是三個既有區(qū)別又有聯(lián)系的問題。而轉(zhuǎn)讓，即隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，保單權(quán)益轉(zhuǎn)讓給受讓人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的因繼承、贈予、買賣等原因發(fā)生轉(zhuǎn)讓者，保單上原被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)可以按照法律規(guī)定或合同約定的程序發(fā)生變更，轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人。二、暫保單（一）暫保單的含義和內(nèi)容暫保單，又稱為臨時(shí)保險(xiǎn)單，是指在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證簽發(fā)之前，保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)證明。暫保單的內(nèi)容

48、較保險(xiǎn)單簡單，僅載明被保險(xiǎn)人的姓名或名稱、保險(xiǎn)標(biāo)的、承保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等主要事項(xiàng)，有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除及當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)等內(nèi)容則以嗣后簽發(fā)的保險(xiǎn)單的規(guī)定為準(zhǔn)。（二）暫保單的適用和效力簽發(fā)暫保單不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序和必要形式，而是特別情形下的特殊程序。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，適用暫保單的情形主要有以下幾種：一是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)代理人接受投保人的投保申請而尚未辦妥保險(xiǎn)單手續(xù)之前，可以向投保人簽發(fā)暫保單；二是保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)因其經(jīng)營權(quán)限或內(nèi)部程序的限制，在接受投保申請后、獲公司批準(zhǔn)之前，可以向投保人簽發(fā)暫保單；三是在投保人與保險(xiǎn)人雙方已就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成協(xié)議，但因某些原因不能出具保險(xiǎn)單

49、，如尚有某些條件需要繼續(xù)協(xié)商，或保險(xiǎn)人對承保危險(xiǎn)尚需進(jìn)一步查證，以確定相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率，或需要微機(jī)統(tǒng)一處理等；四是保險(xiǎn)人在出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證前，可先出具暫保單，作為出口貿(mào)易結(jié)匯的憑證之一，證明出口貨物已經(jīng)辦理保險(xiǎn)。三、保險(xiǎn)憑證（一）保險(xiǎn)憑證的含義和內(nèi)容保險(xiǎn)憑證，又稱為小保單，是指簡化的保險(xiǎn)單，即簡化的保險(xiǎn)合同文本。在保險(xiǎn)憑證上不附印保險(xiǎn)合同的條款，僅記載投保人或被保險(xiǎn)人的姓名或名稱、保險(xiǎn)憑證號、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、有效期限等主要內(nèi)容，保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容，均以同一險(xiǎn)種的保險(xiǎn)單的內(nèi)容為準(zhǔn)。（二）保險(xiǎn)憑證的適用與效力保險(xiǎn)憑證通常在下列情況下使用：第一，保險(xiǎn)人承攬團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，由于其出具的保險(xiǎn)單一般由團(tuán)

50、體負(fù)責(zé)人保管，所以保險(xiǎn)人須對團(tuán)體的成員分別簽發(fā)保險(xiǎn)憑證，作為他們參加保險(xiǎn)的證明。第二，在運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)中，通常除了簽訂預(yù)約保險(xiǎn)合同外，還應(yīng)對每一筆運(yùn)輸貨物單獨(dú)出具保險(xiǎn)憑證。第三，對于機(jī)動車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)等強(qiáng)制保險(xiǎn)，為便于被保險(xiǎn)人隨身攜帶，供有關(guān)部門檢查，保險(xiǎn)人通常出具保險(xiǎn)憑證。第四，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，還有一種簡化的保險(xiǎn)憑證聯(lián)合憑證。它主要適用于國際貿(mào)易中保險(xiǎn)公司與外貿(mào)公司的合作，是國際貿(mào)易的發(fā)貨票與保險(xiǎn)單的結(jié)合形式，即在發(fā)貨票的一角附印承保險(xiǎn)別和保險(xiǎn)金額，由外貿(mào)公司在出具發(fā)貨票時(shí)一并辦理，其他項(xiàng)目，如貨物名稱、數(shù)量等，均以發(fā)貨票所列為準(zhǔn)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按承保險(xiǎn)別有關(guān)條款理賠。四、批單（一）批單的含

51、義和內(nèi)容批單是當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)變更合同條款時(shí)采用的書面證明文件，它是保險(xiǎn)人根據(jù)投保人的要求，并經(jīng)保險(xiǎn)人同意后，由保險(xiǎn)人簽發(fā)的，確認(rèn)當(dāng)事人雙方所變更的保險(xiǎn)合同內(nèi)容的法律文書。（二）批單的適用與效力我國保險(xiǎn)法第20條規(guī)定：“投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。”“變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議?！迸鷨芜m用的情形通常有：因保險(xiǎn)危險(xiǎn)程度的顯著增加或減少而引起的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的提高或降低、保險(xiǎn)費(fèi)的增加或減少；保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)容的改變或范圍的增減；保險(xiǎn)金額的提高或降低；保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移或坐落地點(diǎn)的改變；保險(xiǎn)期限的延長或縮短

52、；保險(xiǎn)受益人的變更，等等。五、非格式化書面協(xié)議根據(jù)我國保險(xiǎn)法第13條第2款的規(guī)定，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人除采用保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明雙方約定的合同內(nèi)容外，也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。在大型企業(yè)的特別財(cái)產(chǎn)或大型賽事活動的特別風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人會根據(jù)投保人的特別要求，為其“量體裁衣、量身定做”特別的保險(xiǎn)條款。這種保險(xiǎn)合同不可能是格式化的保險(xiǎn)條款，只能是非格式化的一對一的書面保險(xiǎn)協(xié)議。由于這類保險(xiǎn)合同條款所涉及的險(xiǎn)種并非基本險(xiǎn)種，與社會公眾利益關(guān)系也不密切，所以，根據(jù)我國保險(xiǎn)法第136條的規(guī)定，其保險(xiǎn)合同條款不必事先呈請國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，但應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。思考題1

53、什么是保險(xiǎn)合同的主體？如何認(rèn)定其范圍？2保險(xiǎn)合同的客體與標(biāo)的有什么區(qū)別？3保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中的義務(wù)是什么?4如何適用不利解釋原則？5保險(xiǎn)單的地位和作用是什么？ 第五章 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與效力變動第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立 一、保險(xiǎn)合同的訂立程序（一）投保1投保的概念和法律性質(zhì)所謂投保，是指投保人以訂立保險(xiǎn)合同為目的，向保險(xiǎn)人提出要求訂立保險(xiǎn)合同的意思表示。投保人可以自行向保險(xiǎn)人投保，也可以委托其代理人向保險(xiǎn)人投保。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也可以根據(jù)投保人的委托，代理投保人與保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)合同的談判與磋商。投保應(yīng)當(dāng)是投保人的自愿行為，不受任何他人的干涉。除了法律和行政法規(guī)規(guī)定的強(qiáng)制性保險(xiǎn)以外，保險(xiǎn)公司和其他單

54、位不得強(qiáng)迫投保人訂立保險(xiǎn)合同。2投保的方式通常，投保行為表現(xiàn)為投保人填妥書面投保單并將投保單交付給保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人的代理人。法律亦允許投保人采用書面形式以外的其他投保方式，如投保人可以口頭、電話、互聯(lián)網(wǎng)或其他電子數(shù)據(jù)傳輸?shù)确绞较虮ｋU(xiǎn)人提出投保請求。投保人是通過填寫和交付投保單的方式，向保險(xiǎn)人提出投保請求，所以投保單中應(yīng)當(dāng)載明相關(guān)保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容，如保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、投保人和保險(xiǎn)人的基本情況等。投保單是由保險(xiǎn)人依固定格式事先印制，投保人按要求自行填寫和簽字、蓋章后向保險(xiǎn)人提交。如有他人代為填寫的，只要投保人在投保單上的簽字、蓋章，具有如同投保人自行填寫的法律后果。3投保行為

55、的限制為防止引發(fā)道德危險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的人身安全和財(cái)產(chǎn)利益，我國保險(xiǎn)法對投保人的投保行為施以限制：一是投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)，但父母為未成年子女投保的除外；二是父母為其未成年子女投保以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)的，其死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過中國保監(jiān)會規(guī)定的10萬元限額。（二）核保1核保的概念。2核保的內(nèi)容。3核保決定的作出。4暫保單。（三）承保1承保的概念和法律性質(zhì)。2承保的方式。3推定承保。4承保的法律后果。二、投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)的如實(shí)告知義務(wù)（一）投保人之如實(shí)告知義務(wù)的概念與性質(zhì)1投保人的如實(shí)告知義務(wù)。2投保人的如實(shí)告知義務(wù)的性質(zhì)。（二）投保

56、人如實(shí)告知義務(wù)的履行1如實(shí)告知的內(nèi)容。2我國保險(xiǎn)法采用書面詢問主義的立法例，其規(guī)定的投保人或被保險(xiǎn)人如實(shí)告知的內(nèi)容，僅限于保險(xiǎn)人提出詢問的投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)。3如實(shí)告知義務(wù)的履行期限。（三）違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果1投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果。2投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的法律后果。（四）違反投保人如實(shí)告知義務(wù)的解除權(quán)行使限制1不可抗辯條款。2保險(xiǎn)人失權(quán)規(guī)則。三、保險(xiǎn)人的訂約說明義務(wù)和明確說明義務(wù)（一）訂約說明義務(wù)和明確說明義務(wù)的概念與性質(zhì)1訂約說明義務(wù)和明確說明義務(wù)的概念。2保險(xiǎn)人訂約說明和明確說明義務(wù)的性質(zhì)。（二）訂約說明義務(wù)和明確說明義務(wù)的履行1訂約說明義

57、務(wù)和明確說明義務(wù)的內(nèi)容范圍。2明確說明的方式。3說明的程度。（三）保險(xiǎn)人違反訂約說明義務(wù)和明確說明義務(wù)的法律后果在保險(xiǎn)合同訂立中，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同的一般格式條款未盡說明義務(wù), 因保險(xiǎn)法未規(guī)定其法律后果，故不構(gòu)成影響保險(xiǎn)合同效力的因素。在保險(xiǎn)合同訂立中，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)合同格式條款中的免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款未盡提示或明確說明義務(wù)的，該未作提示或者明確說明的免責(zé)條款不產(chǎn)生法律上的效力，即保險(xiǎn)人不得以未作提示或明確說明的免責(zé)條款的約定主張免除或減輕保險(xiǎn)責(zé)任。第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的生效與保險(xiǎn)責(zé)任的開始一、保險(xiǎn)合同的生效（一）保險(xiǎn)合同的生效所謂保險(xiǎn)合同的生效，是指已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同在當(dāng)事人之間產(chǎn)生法律約束力。法律之

58、所以規(guī)定合同生效，是因?yàn)楫?dāng)事人的意志符合國家的意志和社會利益，因此，國家賦予當(dāng)事人的意志以約束力。參見覃有土：保險(xiǎn)法概論，18頁，北京，北京大學(xué)出版社，2001。因此，保險(xiǎn)合同生效意味著保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須按照保險(xiǎn)合同的約定行使權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定履行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的承諾。如當(dāng)事人一方不履行合同約定的行為即構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。（二）保險(xiǎn)合同生效的要件1保險(xiǎn)合同自成立時(shí)生效2附條件保險(xiǎn)合同自所附條件成就時(shí)效力產(chǎn)生或消滅3附期限的保險(xiǎn)合同自所附期限屆至?xí)r效力產(chǎn)生或終止二、保險(xiǎn)責(zé)任的開始（一）保險(xiǎn)責(zé)任的開始通說認(rèn)為，所謂保險(xiǎn)責(zé)任開始是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)

59、間。其依據(jù)為：一是保險(xiǎn)法第14條規(guī)定的“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。二是保險(xiǎn)法第18條規(guī)定保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)記載的法定事項(xiàng)包括“保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間”。在此，通說所主張的保險(xiǎn)責(zé)任開始僅是狹義的概念，它只闡明了基于保險(xiǎn)合同約定而形成的保險(xiǎn)責(zé)任開始，而沒有涵蓋法定的保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情形，如追溯保險(xiǎn)，等等。（二）保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)責(zé)任的開始1約定具體的時(shí)日為保險(xiǎn)期間的開始。2以保險(xiǎn)費(fèi)的支付作為保險(xiǎn)期間的開始。3以保險(xiǎn)單的送達(dá)為保險(xiǎn)期間的開始。4以某一特定事件發(fā)生時(shí)為保險(xiǎn)期間的開始。（三）保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間先于保險(xiǎn)合同成立的特別規(guī)則1暫保保險(xiǎn)制

60、度。2強(qiáng)制臨時(shí)保險(xiǎn)制度。3追溯保險(xiǎn)制度。第三節(jié) 保險(xiǎn)合同效力的中止（失效）和恢復(fù)（復(fù)效）一、保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的中止，又稱失效，是指在人身保險(xiǎn)合同的有效期間內(nèi)，因發(fā)生法定情形而使合同的效力暫時(shí)停止。保險(xiǎn)合同中止的法律后果是，對于在保險(xiǎn)合同中止后的期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任。二、保險(xiǎn)合同的恢復(fù)保險(xiǎn)合同的恢復(fù)，又稱復(fù)效，是指已經(jīng)被中止效力的人身保險(xiǎn)合同，因符合法律規(guī)定的條件，經(jīng)投保人申請，由保險(xiǎn)人同意后恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力的行為。第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓 一、保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的概念所謂保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人將其合同權(quán)利與義務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)讓給第三人的行為。保險(xiǎn)合同