(高職)互聯(lián)網(wǎng)金融概論完整版教學(xué)課件全套電子教案

1、互聯(lián)網(wǎng)金融概述科技變革貨幣演變?nèi)粘Ｉ钐詫毦W(wǎng)購食品溯源網(wǎng)上訂票、支付網(wǎng)游、QQ網(wǎng)上借貸等案例導(dǎo)讀：互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？ 互聯(lián)網(wǎng)金融 = 互聯(lián)網(wǎng) + 金融 什么是互聯(lián)網(wǎng)？ 金融的概念？一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代1.互聯(lián)網(wǎng)：從1986年中國發(fā)出第一封國際電子郵件開始，互聯(lián)網(wǎng)真正進(jìn)入中國；2.互聯(lián)網(wǎng)+：互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)由意向新型技術(shù)發(fā)展成為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，成為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的催化劑；3.互聯(lián)網(wǎng)金融：是金融發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)矛盾與融合的產(chǎn)物，在一定程度上解決了傳統(tǒng)金融難以實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù)成本合風(fēng)險(xiǎn)控制問題。第一節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起 2013年6月5日，支付寶聯(lián)合天弘基金宣布推出名為“余額寶”的余額增值服務(wù)

2、，6月13日“悄然”上線。自上線之日到6月底時(shí)，余額寶的用戶就已突破250萬，規(guī)模達(dá)66億元，8月中旬超過200億元，9月初接近500億元，截至2014年1月15日，客戶數(shù)已經(jīng)超過4900萬，規(guī)模超過2500億元。僅僅半年時(shí)間，天弘基金就迅速地從默默無聞的小基金或已成長為當(dāng)時(shí)國內(nèi)用戶數(shù)最多、甚至是規(guī)模最大的公募基金，讓金融業(yè)看到了互聯(lián)網(wǎng)和金融融合爆發(fā)的巨大能量。在余額寶成功案例的刺激下，京東、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)平臺迅速成為基金業(yè)爭搶的對象。 如果銀行不改變，我們就改變銀行馬云二、互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起 2013年是中國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，而中國互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐其實(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)早于這個(gè)時(shí)間。國內(nèi)的第三方支付機(jī)構(gòu)易寶支付

3、、支付寶創(chuàng)立于2003年，P2P網(wǎng)貸的模式可以追溯到2007年的宜信和拍拍貸，眾籌開始于2010年的點(diǎn)名時(shí)間。第二節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與類型廣義而言，互聯(lián)網(wǎng)金融指一切基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融功能和金融服務(wù)，包括狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。狹義而言，互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，以大數(shù)據(jù)整合為基礎(chǔ)構(gòu)建的具有相應(yīng)金融功能的新金融業(yè)態(tài)和新金融系統(tǒng)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”這一概念由中國投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平先生正式提出，但是目前業(yè)界和學(xué)術(shù)界對其尚無統(tǒng)一的定義。 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融的功能互聯(lián)網(wǎng)金融改善了傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融完善了征信系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開啟了普惠金融模式。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的類型1

4、.第三方支付 第三方支付（Third-Party Payment） 狹義上是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信、計(jì)算機(jī)和信息安全技術(shù)，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。 廣義上講第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。 從發(fā)展路徑與用戶積累途徑來看，目前市場上第三方支付公司的運(yùn)營模式可以歸為兩大類： 一類是獨(dú)立第三方支付模式，是指第三方支付平臺完全獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，不負(fù)有擔(dān)保功能，僅僅為用戶提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為

5、典型代表。 另一類是以支付寶、財(cái)付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。2.P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺 P2P（Peer-to-Peer lending），即點(diǎn)對點(diǎn)信貸。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。 P2P平臺的盈利主要是從借款人收取一次性費(fèi)用以及向投資人收取評估和管理費(fèi)用。貸款的利率確定或者是由放貸人競標(biāo)確定或者是由平臺根據(jù)借款人的信譽(yù)情況和

6、銀行的利率水平提供參考利率。3.大數(shù)據(jù)金融 大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)控方面有的放矢。4.眾籌 眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團(tuán)購+預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。 眾籌平臺的運(yùn)作模式大同小異需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項(xiàng)目情況。 眾籌的規(guī)則有三個(gè)： 一是每個(gè)項(xiàng)目必須設(shè)定籌資目標(biāo)和籌資天數(shù)； 二是在設(shè)定天數(shù)內(nèi)，達(dá)到目標(biāo)金

7、額即成功，發(fā)起人即可獲得資金；項(xiàng)目籌資失敗則已獲資金全部退還支持者； 三是眾籌不是捐款，所有支持者一定要設(shè)有相應(yīng)的回報(bào)。眾籌平臺會從募資成功的項(xiàng)目中抽取一定比例的服務(wù)費(fèi)用。5.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。它的核心就是“搜索+比價(jià)”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價(jià)的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品。 1.互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范健康發(fā)展的新時(shí)期。 2.P2P網(wǎng)貸行業(yè)在快速洗牌中提升質(zhì)量。 3.第三方支付在強(qiáng)化移動(dòng)化和資源特色中發(fā)展。 4.眾籌在市場細(xì)分中理性發(fā)展。 5.互聯(lián)網(wǎng)貨幣在探索中潛行。 6

8、.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)在更高效、便捷中實(shí)現(xiàn)智能化發(fā)展。 7.傳統(tǒng)金融會加速互聯(lián)網(wǎng)金融的布局。8.互聯(lián)網(wǎng)金融與資本市場的聯(lián)姻是必然趨勢。 互聯(lián)網(wǎng)金融的美好前景點(diǎn)燃了人們特別是年輕人的創(chuàng)業(yè)熱情，也吸引了越來越多的投資者進(jìn)入這一領(lǐng)域。一方面，各種政策監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)巨頭的強(qiáng)勢出擊以及來自各方面的不確定性等障礙并沒有擋住互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者的步伐。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展吸引了PE和VC的參與，同時(shí)，PE和VC的涌入又進(jìn)一步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。9.日益成熟的監(jiān)管成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的保障。案例分析： 馬云：未來兩三百年金融是“八二理論”最大機(jī)會在互聯(lián)網(wǎng)金融 分析討論：互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對未來金融領(lǐng)域的工作崗位有

9、何影響？專項(xiàng)實(shí)訓(xùn)：【實(shí)訓(xùn)題目】 根據(jù)自己的興趣，分析一種互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的典型代表【實(shí)訓(xùn)要求】 1.通過上網(wǎng)查找相關(guān)資料，了解我國現(xiàn)存的主要互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有那些； 2.了解各類互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)開展的業(yè)務(wù)有哪些。烏鎮(zhèn)自助售票機(jī)購買景區(qū)門票、車票、船票等票據(jù)課程導(dǎo)入3.2電子貨幣的影響學(xué)習(xí)目標(biāo)1.2電子貨幣的概念2.2電子貨幣的功能3.1電子貨幣的分類1.1電子貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展2.1電子貨幣的特征1.電子貨幣的產(chǎn)生和發(fā)展1.1電子貨幣的產(chǎn)生電子貨幣的產(chǎn)生是貨幣發(fā)展的必然規(guī)律。商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是電子貨幣產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。（紙幣已經(jīng)滿足不了信息時(shí)代商品經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的要求）計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展為電子貨幣的產(chǎn)生提

10、供了技術(shù)條件。網(wǎng)絡(luò)貨幣的發(fā)展（補(bǔ)充）1.網(wǎng)絡(luò)貨幣的初級階段-信用卡 （1）第一個(gè)信用卡：美國富蘭克林國民銀行于1952年發(fā)行。 （2）1958年，美洲銀行維薩卡 （3）1966年，美國西部各州銀行組成聯(lián)合銀行卡協(xié)會萬事達(dá)卡 注：我國最早是1985年“珠江卡”，中行珠江分行2.網(wǎng)絡(luò)貨幣的進(jìn)一步發(fā)展-電子錢包 電子錢包其實(shí)是借記卡3.網(wǎng)絡(luò)貨幣的最新發(fā)展形式-數(shù)字現(xiàn)金 數(shù)字現(xiàn)金又叫電子現(xiàn)金，沒有明確的物理形式，以一連串經(jīng)過加密處理的數(shù)字代替現(xiàn)金。1.2 什么是電子貨幣？ 電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形

11、式存儲在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣的其他定義脈沖說 電子貨幣報(bào)告 巴塞爾委員會 在零售支付機(jī)制中通過銷售終端、電子設(shè)備、公開網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行支付的儲值產(chǎn)品和預(yù)付支付機(jī)制以脈沖進(jìn)行的資金傳輸和儲存的信用貨幣儲值卡型電子貨幣、信用卡應(yīng)用型電子貨幣存款利用型電子貨幣、現(xiàn)金模擬型電子貨幣存儲于技術(shù)設(shè)備中的貨幣價(jià)值向發(fā)行者之外的其他地方進(jìn)行支付無記名預(yù)付工具不需與銀行賬戶相連 日常生活中的電子貨幣有哪些？對我們的生活產(chǎn)生了什么影響？（發(fā)行人、個(gè)性化、匿名性、境域、防偽要求）課堂討論2.1電子貨幣的特征虛擬貨幣（案例：關(guān)于比特幣）在線貨幣信息貨幣結(jié)

12、算和支付貨幣是準(zhǔn)通貨2.電子貨幣的特征與功能2.2電子貨幣的功能轉(zhuǎn)賬結(jié)算儲蓄投資電子錢包 案例分析 余額寶，是由第三方支付平臺支付寶為個(gè)人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。3.1電子貨幣的分類（一）按照載體不同分類 1.卡基電子貨幣 案例：信用卡的發(fā)展歷程 2.數(shù)基電子貨幣3.電子貨幣的分類及其影響（二）按照使用條件分類（三）按照發(fā)行主體來分類按照發(fā)行主體不同，可以分為金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的電子貨幣和非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的電子貨幣。金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的電子貨幣主要是現(xiàn)金替代型和存款替代型電子貨幣。非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的電子貨幣，主要有預(yù)付卡、

13、各種網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣。預(yù)付卡又分為開環(huán)預(yù)付卡和閉環(huán)預(yù)付卡。3.2電子貨幣的影響討論：電子貨幣對央行的影響？案例分析： 科技在給全球經(jīng)濟(jì)生活帶來改變的同時(shí)，也將重塑全球金融體系。目前，隨著科技的不斷進(jìn)步，全球貨幣體系也正在步入一個(gè)轉(zhuǎn)折的時(shí)點(diǎn)，貨幣的定義和未來將面臨巨大的改變，電子貨幣領(lǐng)域或?qū)⒊蔀槲磥砣蚋鲊侵鸬闹饕瓣嚨亍敝?。討論：電子貨幣的發(fā)展趨勢和前景如何？專項(xiàng)實(shí)訓(xùn)：項(xiàng)目三 互聯(lián)網(wǎng)銀行中國首批“互聯(lián)網(wǎng)銀行”揭開面紗 浙江網(wǎng)商銀行2015年6月25日在杭州開業(yè)，至此，中國兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭陣營里的網(wǎng)絡(luò)銀行均揭開面紗。沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、沒有信貸員，在一間“無形”的銀行里，通過手機(jī)操作和互聯(lián)網(wǎng)傳輸，數(shù)秒時(shí)

14、間里中小企業(yè)和消費(fèi)者就可以獲得一筆個(gè)性化貸款，這就是互聯(lián)網(wǎng)銀行。 沒有物理網(wǎng)點(diǎn)和信貸員、不做現(xiàn)金業(yè)務(wù)、不做500萬以上的貸款、IT系統(tǒng)全部架構(gòu)在阿里云上、用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控等，網(wǎng)商銀行成為一家真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行，目標(biāo)客戶為小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶計(jì)劃未來5年能服務(wù)1000萬家小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者。 作為前海微眾之外的又一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，網(wǎng)商銀行給自己定下的目標(biāo)是“做中國小微企業(yè)客戶數(shù)最多的一家銀行”。網(wǎng)商銀行行長俞勝法說希望五年內(nèi)覆蓋到1000萬的小微企業(yè)、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者。互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)及發(fā)展策略學(xué)習(xí)目標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展階段互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展模式互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念互聯(lián)

15、網(wǎng)銀行產(chǎn)生的原因一、互聯(lián)網(wǎng)銀行的概念 互聯(lián)網(wǎng)銀行可以歸納為建立在以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)上開展金融服務(wù)的銀行，大體包括虛擬概念和延伸概念兩層含義。（一）虛擬概念的互聯(lián)網(wǎng)銀行 是指完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的無形的電子銀行，也叫“虛擬銀行”，沒有實(shí)際的物理柜臺，一般只有一個(gè)辦公地址，沒有分支機(jī)構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，采用國際互聯(lián)網(wǎng)等高科技服務(wù)手段與客戶建立密切的聯(lián)系，提供全方位的金融服務(wù)。（二）延伸概念的互聯(lián)網(wǎng)銀行 延伸概念的互聯(lián)網(wǎng)銀行是指在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上通過信息網(wǎng)絡(luò)增加的金融服務(wù)，即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)，這實(shí)際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸。 國內(nèi)銀行相繼推出了各自的電

16、子銀行品牌，有招商銀行的“一網(wǎng)通”、農(nóng)業(yè)銀行的“金e順”、工商銀行的電子銀行整體品牌“金融E通道”和面向個(gè)人用戶的子品牌“金融家”等。二、互聯(lián)網(wǎng)銀行的開端和發(fā)展階段 全球第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行為美國的安全第一銀行( SFNB)，該行在1994年4月由Area 銀行、 Wachovia 銀行、Hunting Bancshares股份公司、SecureWare和FiveSpace計(jì)算機(jī)公司等聯(lián)合成立，為全交易型網(wǎng)上銀行。SFNB完全依賴互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行運(yùn)營，服務(wù)范圍囊括基本電子支票業(yè)務(wù)、貨幣市場、利息、支票業(yè)務(wù)、信用卡、基本儲蓄業(yè)務(wù)及CDS等多種金融服務(wù)。由于沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，該行通過電子郵件或免費(fèi)熱線提供，每年

17、營業(yè)365天、 每天營業(yè)24小時(shí)的全天候客戶服務(wù)支持我國互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展階段銀行上線銀行上網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶為核心，多家銀行創(chuàng)新了多種金融產(chǎn)品，2011年，民生銀行專門針對網(wǎng)銀設(shè)計(jì)了收益率高于柜臺銷售的理財(cái)產(chǎn)品，還推出了財(cái)富管家專業(yè)理財(cái)軟件，為個(gè)人客戶提供全方位的家庭資產(chǎn)管理工具 1996年2月，中國銀行在國際互聯(lián)網(wǎng)上建立了主頁，首先在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息，并于1998年3月6日成功辦理了我國大陸第一筆國際互聯(lián)網(wǎng)間的電子交易，從而拉開了中國大陸互聯(lián)網(wǎng)銀行的序幕以往在柜臺上所辦理的業(yè)務(wù)全部搬移至網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易，并在此基礎(chǔ)上增加網(wǎng)上消費(fèi)與繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬匯款、支付結(jié)算等交易，使業(yè)務(wù)辦理更加便利以脈沖進(jìn)行的

18、資金傳輸和儲存的信用貨幣儲值卡型電子貨幣、信用卡應(yīng)用型電子貨幣存款利用型電子貨幣、現(xiàn)金模擬型電子貨幣沒有線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，全部業(yè)務(wù)通過線上進(jìn)行交易互聯(lián)網(wǎng)銀行三、互聯(lián)網(wǎng)銀行產(chǎn)生的原因 （ 一）經(jīng)濟(jì)層面 1、居民收入增加，投資和融資需求多樣化； 2、互聯(lián)網(wǎng)是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展，對傳統(tǒng)金融行業(yè)的改造日趨顯著。 （二）政治層面 1、國家層面承認(rèn)市場上已有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)； 2、制定政策，明確互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)的監(jiān)管細(xì)則； 3、政府倡導(dǎo)發(fā)張互聯(lián)網(wǎng)金融，并規(guī)范其發(fā)展秩序。 （三）技術(shù)層面 1、互聯(lián)網(wǎng)寬帶普及，云儲存加密技術(shù)提高，服務(wù)器運(yùn)行能力提高等； 2、多層加密技術(shù)，二維碼支付，聲波支付等支付手段的出現(xiàn)。

19、（ 四）社會層面 1、消費(fèi)者投融資和支付觀念的轉(zhuǎn)變； 2、電子商務(wù)發(fā)展改變大眾的支付與消費(fèi)習(xí)慣； 3、社會征信體系不斷完善，減少信息不對稱，增加互聯(lián)網(wǎng)金融 的公信力。四、互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點(diǎn)脈沖說 子貨幣報(bào)告 巴塞爾委員會 ( 一)低成本 互聯(lián)網(wǎng)銀行實(shí)行“輕資產(chǎn)、低成本”的運(yùn)營模式。 （二）高效率（三）大數(shù)據(jù)為依托 比如阿里巴巴旗下的浙江網(wǎng)商銀行基于其淘寶、天貓、余額寶等平臺，積累了大量的客戶群體。騰訊旗下的深圳前海微眾銀行則借助用戶高達(dá)6億的微信端口，獲取了大量客戶的社交行為數(shù)據(jù)。因此，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，互聯(lián)網(wǎng)銀行積累了大量的客戶身份、賬戶和交易信息，借助大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，其可以對客戶信息、瀏覽記錄

20、和交易數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，從而分析客戶的行為習(xí)慣、興趣愛好、風(fēng)險(xiǎn)偏好和金融需求使得營銷效率更高，效果更佳。（四）服務(wù)于長尾客戶五、互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)（一）信用風(fēng)險(xiǎn)（二）運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn) 1.大數(shù)據(jù)的真實(shí)性 2.大數(shù)據(jù)的有效性大數(shù)據(jù)信息紛雜性、大數(shù)據(jù)運(yùn)用于征信的效果 3.網(wǎng)絡(luò)安全問題 4.傳統(tǒng)銀行的反擊（三）法律風(fēng)險(xiǎn)知情權(quán)、隱私權(quán)、遠(yuǎn)程的合規(guī)性等六、互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展策略(一)完善立法，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展(二)完善金融監(jiān)管制度1、樹立確保效率和公平的監(jiān)管理念1）為互聯(lián)網(wǎng)小微銀行的發(fā)展創(chuàng)造公平的環(huán)境2）鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)小微銀行的金融創(chuàng)新與嘗試2、完善市場準(zhǔn)入與退出制度1）建立相對寬松的市場準(zhǔn)入制度2）應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大互

21、聯(lián)網(wǎng)銀行的營業(yè)范圍3）對銀行工作人員的要有從業(yè)要求4）建立和完善市場退出機(jī)制(三)構(gòu)建和完善國家信用管理體系1、應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源2、將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身獲取的信用信息納入到央行的征信體系中3、早日建立全國一體化的信用信息數(shù)據(jù)庫(四)完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度1、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)更多的義務(wù)2、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的提示義務(wù)和對消費(fèi)者的隱私保護(hù)義務(wù)3、加強(qiáng)對金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全保障責(zé)任和對金融消費(fèi)者的事后維權(quán)支持Thank You!海外互聯(lián)網(wǎng)券商第一股：富途證券登陸納斯達(dá)克1.互聯(lián)網(wǎng)證券概述1.1互聯(lián)網(wǎng)證券的產(chǎn)生一、傳統(tǒng)證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)架設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融部門 非現(xiàn)場開戶、基金網(wǎng)絡(luò)銷售等。二、互

22、聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展證券業(yè)務(wù) 基金銷售、智能投顧等。三、證券業(yè)協(xié)會成立了互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)專業(yè)委員會典型事件：1.2013年5月，國泰君安開始業(yè)務(wù)布局，將零售客戶全部取消，以網(wǎng)絡(luò)金融部全部替代，同時(shí)推出手機(jī)移動(dòng)端平臺。2.2014年4月4日，證監(jiān)會批準(zhǔn)首批6家證券公司展開互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)試點(diǎn)。3.2014年2月20日國金證券作為國內(nèi)首家擁抱互聯(lián)網(wǎng)的券商，推出了萬分之二的傭金寶產(chǎn)品。（見下圖）1.2什么是互聯(lián)網(wǎng)證券1.通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的證券的發(fā)行、定價(jià)、銷售、交易、衍生活動(dòng)等相關(guān)現(xiàn)象。2.從可行性上看來，包括經(jīng)紀(jì)、理財(cái)產(chǎn)品代銷、證券發(fā)行承銷、衍生品、自營投資、融資交易等多個(gè)類型的傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)

23、，3.只要可通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)交易費(fèi)用的下降和證券活動(dòng)效率的提高，均可被視為互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)。1.3互聯(lián)網(wǎng)證券的開發(fā)模式1.戰(zhàn)略合作模式 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借其海量的用戶數(shù)和背后的數(shù)據(jù)支持，吸引了很多中小型券商與其合作。例如，2014年3月，國金證券、中山證券、中信證券、海通證券等券商，選擇與騰訊合作，通過“騰訊自選股手機(jī)移動(dòng)終端”，投資者可以瀏覽自選股行情和資訊服務(wù)的同時(shí)，可以通過手機(jī)終端聯(lián)系相應(yīng)的券商辦理開戶、轉(zhuǎn)戶。2.單獨(dú)開發(fā)模式 部分券商，特別是大型券商，選擇了以自建平臺為主。 目前平臺、賬戶、產(chǎn)品三大領(lǐng)域的探索是國內(nèi)券商探索互聯(lián)網(wǎng)金融的主流模式。充分借助信息技術(shù)的優(yōu)勢，用虛擬化的網(wǎng)絡(luò)便捷信息

24、的傳遞，減少不必要的實(shí)體成本；不僅利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的優(yōu)勢開展證券交易，還應(yīng)逐步擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍。1.4互聯(lián)網(wǎng)證券的發(fā)展趨勢1.互聯(lián)網(wǎng)公司并購券商，例如大智慧收購湘財(cái)證券，東方財(cái)富收購?fù)抛C券。2.券商投資、參股互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，互相合作借此探索互聯(lián)網(wǎng)證券之路，例如廣發(fā)投資“投哪兒”，海通投資91金融等方式。3.設(shè)立股權(quán)眾籌平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)線上低成本、市場化的運(yùn)作模式，引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)投資基金支持中小微企業(yè)、新三板和區(qū)域股權(quán)交易中心掛牌企業(yè)，同時(shí)為民眾投資理財(cái)開拓新渠道。2.互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)一、網(wǎng)上開戶二、網(wǎng)上交易 通過因特網(wǎng)獲取證券交易所實(shí)時(shí)行情并且利用因特網(wǎng)把自己的交易指令傳至證券公司營業(yè)部的這種交易方式稱為網(wǎng)

25、上交易。網(wǎng)上交易不受同城地域限制,不受上班時(shí)間地限制。 1.使用網(wǎng)上交易軟件 2.登錄券商官網(wǎng)交易 3.登錄第三方網(wǎng)絡(luò)平臺交易網(wǎng)上交易流程 已辦理股東賬戶卡 已在其他券商處開戶 撤銷指定交易/轉(zhuǎn)托管 辦理股東賬戶卡 網(wǎng)上預(yù)約開戶（可選） 在券商營業(yè)部開戶 辦理網(wǎng)上交易開戶手續(xù) 辦理第三方存管 領(lǐng)取密鑰 網(wǎng)上交易方式 下載委托軟件 登錄券商交易網(wǎng)站 軟件安裝運(yùn)行 網(wǎng)上交易 是 是 否 否 瀏覽器 專用軟件 三、股票發(fā)行（一）網(wǎng)上路演 證券發(fā)行人和網(wǎng)民通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行互動(dòng)交流的活動(dòng)。優(yōu)勢主要表現(xiàn)為：1.消除信息不對稱2.降低發(fā)行成本3.提高發(fā)行效率4.保護(hù)中小投資者利益5.合理定價(jià)6.完善信息披露、

26、強(qiáng)化監(jiān)管（二）新股網(wǎng)上申購關(guān)于網(wǎng)上路演： 我國在2001年1月1日，證監(jiān)會頒布了關(guān)于新股發(fā)行公司通過因特網(wǎng)進(jìn)行公司推介的通知，規(guī)定新股發(fā)行公司在新股發(fā)行前，必須通過因特網(wǎng)采用網(wǎng)上直播方式（包括圖像直播和文字直播）向投資者進(jìn)行公司推介。四、理財(cái)產(chǎn)品銷售 多數(shù)證券公司在PC、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端或第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺架設(shè)了理財(cái)產(chǎn)品銷售、代銷業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品種類包含銀行理財(cái)、券商大集合、公募基金、私募資管產(chǎn)品、收益憑證等。 互聯(lián)網(wǎng)流量優(yōu)勢和體驗(yàn)優(yōu)勢，能夠讓券商在銷售或代銷產(chǎn)品過程中節(jié)省交易費(fèi)用，加快募集銷售速度。五、證券綜合服務(wù) 在一些APP終端中，券商將財(cái)經(jīng)資訊、投資信息、投資顧問建議、研究報(bào)告、股票行情等資訊

27、類內(nèi)容與證券交易、理財(cái)產(chǎn)品、融資交易、資產(chǎn)配置等業(yè)務(wù)進(jìn)行了整合，并通過業(yè)務(wù)種類的豐富化、聯(lián)動(dòng)化和產(chǎn)品體驗(yàn)的升級，來營造互聯(lián)網(wǎng)證券的生態(tài)感，推出全方位的證券綜合服務(wù)。3.互聯(lián)網(wǎng)證券的影響 一、證券市場的發(fā)展速度加快 二、證券業(yè)的經(jīng)營理念發(fā)生了變化 三、營銷方式在管理創(chuàng)新中不斷地變化 四、證券業(yè)的經(jīng)營策略發(fā)生了變化 五、網(wǎng)絡(luò)證券中介人面臨挑戰(zhàn) 六、網(wǎng)上交易成為一種發(fā)展趨勢 七、網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)與全方位服務(wù)融合 八、互聯(lián)網(wǎng)證券進(jìn)入移動(dòng)交易時(shí)代 九、投資咨詢產(chǎn)品化4、互聯(lián)網(wǎng)證券的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管一、互聯(lián)網(wǎng)證券的風(fēng)險(xiǎn)1.互聯(lián)網(wǎng)證券平臺模式不明、定位不清2.投資顧問牌照空缺、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)大3.網(wǎng)上開戶未跳轉(zhuǎn)，真實(shí)性難辨二、

28、互聯(lián)網(wǎng)證券的監(jiān)管（一）四個(gè)支持一是放寬行業(yè)準(zhǔn)入，實(shí)施業(yè)務(wù)牌照管理；二是積極支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)改制上市融資，加強(qiáng)公司治理；三是歡迎和支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展場外證券業(yè)務(wù)；四是鼓勵(lì)支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與資本市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。（二）六條底線 不得變相吸收公共存款， 不得變相非法集資， 不得開展保本保底業(yè)務(wù)， 不得進(jìn)行內(nèi)幕交易， 不得進(jìn)行利益輸送， 不得開展資金池業(yè)務(wù)。案 例 分 析：互金中槍3家上市公司同日終止跨界重組專 項(xiàng) 實(shí) 訓(xùn)： 1.網(wǎng)上開戶 2.網(wǎng)上路演 3.網(wǎng)上交易互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn) 服務(wù)更貼心一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（一）國外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（二）國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展第一節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述 1

29、.第一階段：萌芽期時(shí)間：1997年到2000年2.第二階段：起步期時(shí)間：2000年到2003年3.第三階段：探索期時(shí)間：2003年到2007年4.第四階段：積累期時(shí)間：2008年到2011年5.第五階段：發(fā)展期時(shí)間：2012年到2013年6.第六階段：爆發(fā)前夜二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義與特點(diǎn)（一）定義 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，是指在“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神指導(dǎo)下，將基本的保險(xiǎn)原理與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合而形成的一種新型業(yè)態(tài)。1.廣義方面 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營管理活動(dòng)，以及在此基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)公司之間、保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的交易和信息交流活

30、動(dòng)。2.狹義方面 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司或新型的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的銷售，通過網(wǎng)上支付平臺將保險(xiǎn)費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司。（二）特點(diǎn)1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易虛擬性2超越時(shí)空限制3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)電子化4互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)低風(fēng)險(xiǎn)性 三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息流優(yōu)勢（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)勢（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道優(yōu)勢（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)促銷優(yōu)勢（五）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保障優(yōu)勢（六）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成本優(yōu)勢（七）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)優(yōu)勢 四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢 看書學(xué)習(xí)，回答問題第二節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 一、保險(xiǎn)公司的基本業(yè)務(wù)流程 二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)類型（一

31、）信息咨詢業(yè)務(wù)（二）網(wǎng)上直銷保單業(yè)務(wù)（三）在線投保業(yè)務(wù) 三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)處理（一）得到報(bào)價(jià)（二）產(chǎn)品信息 點(diǎn)擊圖片有驚喜（三）網(wǎng)上支付（四）網(wǎng)上理賠第三節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營管理 一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式 （一）保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)絡(luò)平臺 （二）電商平臺 （三）專業(yè)第三方中介平臺 （四）專門的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理公司二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新模式 （一）產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新 （二）大數(shù)據(jù)創(chuàng)新 （三）資源整合與模式創(chuàng)新三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的決策支持系統(tǒng)（一）保險(xiǎn)市場的特質(zhì)（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營銷決策支持系統(tǒng)四、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展對策（一）跨界合作（二）保險(xiǎn)科技（三）監(jiān)管趨嚴(yán)專 項(xiàng) 實(shí) 訓(xùn)： 一、實(shí)訓(xùn)題目： 1.網(wǎng)上投保

32、二、實(shí)訓(xùn)要求： 1.學(xué)生獨(dú)立上機(jī)完成，不得抄襲。 2.在規(guī)定的上機(jī)時(shí)間內(nèi)提交實(shí)訓(xùn)報(bào)告。第六章 第三方支付目錄content*96第一節(jié) 第三方支付的發(fā)展概況第二節(jié) 第三方支付的業(yè)務(wù)流程第三節(jié) 第三方支付模式第四節(jié) 移動(dòng)支付第五節(jié) 第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管一、概念第三方支付發(fā)展概況*97 第三方支付，是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，借助通信和信息安全技術(shù)，采用與各銀行簽約的方式，實(shí)現(xiàn)非金融機(jī)構(gòu)在收、付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)所提供的貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)。第三方支付發(fā)展概況 第三方支付涵蓋范圍網(wǎng)絡(luò)支付預(yù)付卡的發(fā)行與受理銀行卡收單其他98*第三方支付發(fā)展概況99*二、第三方支付的發(fā)展和特征100*交易

33、規(guī)模結(jié)構(gòu)101*交易規(guī)模結(jié)構(gòu)102*第三方支付發(fā)展概況103*特征效率更高安全系數(shù)更高效益更高中立、公正第三方支付業(yè)務(wù)流程104*顧客商家支付平臺銀行1. 瀏覽商品，下訂單2.選擇支付3. 支付請求4.通知?jiǎng)澷~成功5.通知支付結(jié)果6.發(fā)貨7. 結(jié)算第三方支付模式105*賬戶模式支付網(wǎng)關(guān)模式信用中介模式第三方支付模式106*支付網(wǎng)關(guān)模式銀行支付網(wǎng)關(guān)客戶第三方支付模式107*支付網(wǎng)關(guān)模式優(yōu)點(diǎn)盈利模式客戶群體行業(yè)、政府背景缺點(diǎn)信用評價(jià)體系不完善，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱增值服務(wù)缺乏，技術(shù)含量低第三方支付模式*案例：拉卡拉第三方支付模式*信用中介模式第三方支付模式*信用中介模式特點(diǎn) 信用中介模式的第三方支付平

34、臺擁有自己的客戶資源，在承擔(dān)中介擔(dān)保職能的過程中，解決了買賣雙方在網(wǎng)上交易過程中的信用缺失問題，降低了交易風(fēng)險(xiǎn)；按照交易記錄建立個(gè)人信用評價(jià)體系，可信度相對較高。移動(dòng)支付*一、概念 用戶通過手機(jī)、智能終端等移動(dòng)設(shè)備，依托移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)或借助智能終端與支付受理終端之間的信息交互技術(shù)發(fā)起支付指令，實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移的行為。移動(dòng)支付*二、分類遠(yuǎn)程支付O2O近場支付移動(dòng)支付*遠(yuǎn)程支付 是指用戶利用移動(dòng)通信終端，依托于移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)（包括WIFI），遠(yuǎn)程接入系統(tǒng)完成支付的方式。移動(dòng)支付*1用戶通過在移動(dòng)設(shè)備中安裝的客戶端瀏覽商品或可提供的服務(wù)，并提交訂單；2用戶通過客戶端向交易系統(tǒng)發(fā)起支付請求；3交易系統(tǒng)接收用戶

35、支付請求，檢查用戶的訂單信息，向賬戶系統(tǒng)發(fā)起扣款請求；4賬戶系統(tǒng)接收扣款請求，確認(rèn)用戶個(gè)人和賬戶信息后，完成轉(zhuǎn)賬付款，并發(fā)送扣款確認(rèn)信息給支付交易系統(tǒng)；5交易系統(tǒng)為客戶端返回支付成功確認(rèn)信息，完成交易流程。遠(yuǎn)程支付流程移動(dòng)支付*近場支付 是指利用移動(dòng)通信終端在交易現(xiàn)場以聯(lián)機(jī)或脫機(jī)的方式完成交易處理的支付方式。NFC技術(shù)支持多種應(yīng)用，包括移動(dòng)支付與交易、對等式通信及移動(dòng)中信息訪問等。移動(dòng)支付* 1用戶在實(shí)體店內(nèi)選擇商品或服務(wù)； 2用戶到商戶收銀臺結(jié)賬； 3商戶在現(xiàn)場受理終端（POS）輸入消費(fèi)金額，通過近場通信技術(shù)，向移動(dòng)終端發(fā)起賬戶信息讀取請求； 4移動(dòng)終端將賬戶信息發(fā)送給現(xiàn)場受理終端； 5現(xiàn)場

36、受理終端發(fā)送支付請求指令給交易系統(tǒng)； 6交易系統(tǒng)發(fā)送賬戶扣款請求，確認(rèn)用戶個(gè)人和賬戶信息后，返回扣款確認(rèn)信息； 7交易系統(tǒng)返回支付確認(rèn)信息給受理終端； 8完成結(jié)賬。近場支付流程移動(dòng)支付*O2O支付 既可以是Online to Offline 也可以是Offline to Online，是將線上支付和線下購物相結(jié)合的一種全新的體驗(yàn)方式。謝謝*息化信第七章 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸案例導(dǎo)入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是近年來在 互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展迅速的融資模式之一。教學(xué)分析教學(xué)目標(biāo)通過本章的學(xué)習(xí)，使學(xué)生能夠了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的起源、發(fā)展；掌握P2P網(wǎng)貸的定義及運(yùn)營模式；了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的政策規(guī)范體系形成；能夠進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸

37、的注冊及安全認(rèn)證、充值及投標(biāo)、提現(xiàn)及撤資。教學(xué)重點(diǎn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的定義；P2P網(wǎng)貸的操作步驟及實(shí)施。教學(xué)難點(diǎn)我國P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展歷史；我國P2P網(wǎng)貸品平臺的法律監(jiān)管現(xiàn)狀。P2P風(fēng)險(xiǎn)及防范問題導(dǎo)入、組織討論P(yáng)2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述國內(nèi)外P2P發(fā)展模式任務(wù)一 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述 一、P2P網(wǎng)貸的起源 我國是一個(gè)以間接融資為主的國家，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)不能有效解決中小企業(yè)的融資問題，上市融資又不符合相關(guān)的監(jiān)管要求，P2P網(wǎng)貸因其門檻比較低，融資規(guī)模也不大，成為一些中小企業(yè)新的選擇。 實(shí)質(zhì)上，P2P網(wǎng)貸平臺得以存在和發(fā)展的根本原因在于小微貸款因其成本過高使銀行等金融機(jī)構(gòu)敬而遠(yuǎn)之，而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，有效的技術(shù)手

38、段和創(chuàng)新服務(wù)方式極大地降低了貸款成本，可以高效滿足龐大的普通個(gè)體的小微貸款需求。P2P平臺模式：一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要參與者：P2P網(wǎng)貸在整個(gè)借貸過程中有三個(gè)基礎(chǔ)參與方，即借款人、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、出借人。P2P借貸參與方的主要行為和關(guān)系三、P2P網(wǎng)貸平臺的主要風(fēng)險(xiǎn)（一）P2P網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)：（二）P2P網(wǎng)貸平臺的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)：（三）P2P網(wǎng)貸平臺的管理風(fēng)險(xiǎn)：四、投資P2P網(wǎng)貸平臺注意事項(xiàng) （一）安全放首位，收益在其次。（二）學(xué)好金融知識，打好理財(cái)基礎(chǔ)。（三）小額先試水，緩步且慢行。（四）專業(yè)風(fēng)控是關(guān)鍵。任務(wù)二 P2P網(wǎng)貸操作步驟任務(wù)描述： 投資者在選定目標(biāo)P2P網(wǎng)貸

39、平臺后，就可以在平臺上選擇合適的項(xiàng)目進(jìn)行網(wǎng)貸投資了。簡單來說，P2P網(wǎng)貸操作可以分為一下三步：（1）注冊及安全認(rèn)證（2）充值和投標(biāo)（3）提現(xiàn)及撤資（1）注冊及安全認(rèn)證（2）充值和投標(biāo)（3）提現(xiàn)及撤資任務(wù)三 我國P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展變化和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管 一、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸十二年的發(fā)展變化 從多維度行業(yè)數(shù)據(jù)來觀察P2P網(wǎng)貸行業(yè)這十二年來的發(fā)展變化，我們可以發(fā)現(xiàn)正常運(yùn)營平臺數(shù)、停業(yè)及問題平臺數(shù)、成交量在這十二年間從不溫不火到爆發(fā)性增長再到回歸理性，綜合收益率整體呈下行，平均借款期限總體呈拉長趨勢，P2P網(wǎng)貸行業(yè)已結(jié)束野蠻生長階段，進(jìn)入規(guī)范發(fā)展政府接管階段，行業(yè)趨于成熟和理性。 二、P2P網(wǎng)貸12年重大

40、事件 回顧這十二年發(fā)展歷程，P2P網(wǎng)貸行業(yè)經(jīng)歷了從萌芽期（2007年-2012年）到快速發(fā)展期（2013年-2015年）再到合規(guī)發(fā)展政府接管階段（2016年-至今），在這期間發(fā)生過不少事件，也遇到過多個(gè)轉(zhuǎn)折點(diǎn)，本文整理了十二年間P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)生的重大新聞事件和標(biāo)志性事件。三、P2P監(jiān)管體系基本形成 2016年8月24日，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法正式出臺，標(biāo)志著行業(yè)正式進(jìn)入了監(jiān)管時(shí)代。 隨著P2P網(wǎng)貸合規(guī)檢查的推進(jìn)，越來越多的平臺主動(dòng)選擇退出或被清退，全國各地行業(yè)自律組織陸續(xù)出臺了P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)退出指引。 四、互聯(lián)網(wǎng)證券進(jìn)入移動(dòng)交易時(shí)代 P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展過程中，出現(xiàn)了詐騙跑路

41、、自融、提現(xiàn)困難等一系列亂象，但同時(shí)也為小微企業(yè)和中低收入的消費(fèi)群體提供了有效的融資渠道，推動(dòng)了普惠金融發(fā)展（一）P2P網(wǎng)貸有助于推動(dòng)普惠金融發(fā)展，服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì) （二）P2P網(wǎng)貸行業(yè)助推利率市場化（三）P2P行業(yè)促進(jìn)社會征信體系建設(shè)眾籌的標(biāo)志性事件美國自由女神像眾籌1.眾籌的產(chǎn)生與發(fā)展 眾籌的起源，翻譯自國外crowd funding一詞，即大眾籌資！是通過互聯(lián)網(wǎng)向眾人籌集小額資金為某個(gè)項(xiàng)目或企業(yè)融資的做法。世界銀行2013年發(fā)布的Crowdfunding”s Potential for the Developing(發(fā)展中國家眾籌發(fā)展?jié)摿?bào)告)提到，眾籌以互聯(lián)網(wǎng)科技為基礎(chǔ)，利用社區(qū)和公眾的

42、判斷來決定一個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目或計(jì)劃應(yīng)當(dāng)?shù)玫蕉嗌偈袌鲫P(guān)注，資金支持，并為尚處于起步階段的項(xiàng)目提供實(shí)時(shí)反饋。1.1眾籌的歷史淵源 雖然眾籌是一種新興的融資模式。但早在千百年前，就已經(jīng)有了大眾籌資的行為。它最早是那些艱苦奮斗的藝術(shù)家們?yōu)榱藢?shí)現(xiàn)創(chuàng)作而籌措資金的一種手段。 典型事例 1713年，英國詩人亞歷山大蒲柏著手將15693行的古希臘詩歌翻譯成英語。他花費(fèi)近5年的時(shí)間完成了注釋版的“伊利亞特”，該譯本被第一部現(xiàn)代英語詞典的編纂者塞繆爾約翰遜博士稱為“世界前所未見的高貴的詩譯作”。蒲柏因此獲得榮譽(yù)與經(jīng)濟(jì)的雙豐收，榮登英國桂冠詩人的寶座。這個(gè)項(xiàng)目得以成功完成，離不開蒲柏創(chuàng)新性的運(yùn)作方式初露端倪的眾籌。 啟動(dòng)

43、翻譯計(jì)劃之前，蒲柏即承諾在完成翻譯后向每位訂閱者提供一本六卷四開本的早期英文版的“伊利亞特”，這一創(chuàng)造性的承諾帶來了575名用戶的支持，總共籌集了4000多幾尼（舊時(shí)英國的黃金貨幣）去幫助他完成翻譯工作，這些支持者（訂閱者）的名字也被列在了早期翻譯版的伊利亞特早期眾籌的特點(diǎn)：早期眾籌道德風(fēng)險(xiǎn)大監(jiān)督成本高信息傳導(dǎo)難1.2眾籌的興起與發(fā)展 第一家真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺源自2001年美國的ArtistShare。該網(wǎng)站致力 于為音樂創(chuàng)作人籌集資金。目前，世界范圍內(nèi)發(fā)展成熟，規(guī)模較大的互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺是美國的Kickstarter。成立于2009年，是美國最大的互聯(lián)網(wǎng)眾籌平臺，其定位為創(chuàng)意服務(wù)眾籌平

44、臺。截至2014年10月，眾籌總額已超過10億美元。 2011年，眾籌開始在國內(nèi)生根發(fā)芽，并迅速走紅！我國首家眾籌平臺“點(diǎn)名時(shí)間”于2011年7月正式上線，定位是為創(chuàng)意項(xiàng)目服務(wù)的實(shí)物回報(bào)類平臺。同年上線的還有我國首家股權(quán)眾籌網(wǎng)站“天使匯”。2012年國內(nèi)首家垂直類眾籌網(wǎng)站“淘夢網(wǎng)”上線。2013年上線的眾籌網(wǎng)成為我國最具影響力的眾籌平臺。此后，國內(nèi)各類網(wǎng)站如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)。1.3眾籌的三要素 1.3眾籌的三要素（一）發(fā)起人 發(fā)起人是眾籌項(xiàng)目的創(chuàng)建人，是資金的需求方。任何擁有自己獨(dú)到的創(chuàng)造能力卻缺乏資金的人都可以通過眾籌實(shí)現(xiàn)夢想。發(fā)起人需要在眾籌平臺上創(chuàng)建自己的項(xiàng)目，介紹自己的創(chuàng)意，計(jì)劃，產(chǎn)

45、品以及需求等。并說明籌資的規(guī)模，籌資的期限和回報(bào)方式。項(xiàng)目籌資成功后，要保障所籌資金用于實(shí)施計(jì)劃和生產(chǎn)產(chǎn)品。發(fā)起人的創(chuàng)意能力，對市場的把握能力，商業(yè)方案的策劃能力，往往決定一個(gè)眾籌項(xiàng)目的成功與否。1.3眾籌的三要素（二）投資人 投資人是項(xiàng)目支持者，是對籌資者的故事和回報(bào)感興趣，有支持能力的人。投資人在眾籌平臺上瀏覽并篩選出感興趣的項(xiàng)目，通過眾籌平臺對項(xiàng)目進(jìn)行資金支持，在項(xiàng)目成功后獲得回報(bào)。不同的眾籌項(xiàng)目，投資人獲得的回報(bào)各異。例如獲得收益或產(chǎn)品，無償捐贈，滿足興趣愛好等。（三）眾籌平臺 連接眾籌項(xiàng)目的發(fā)起人和投資人。他為發(fā)起人提供發(fā)布并展示創(chuàng)意，計(jì)劃，產(chǎn)品的便利，負(fù)責(zé)審核項(xiàng)目方及擬募資項(xiàng)目的資

46、質(zhì)和條件，并為合格項(xiàng)目的成功募集提供各種支持服務(wù)。眾籌平臺是促進(jìn)項(xiàng)目成功的核心要素。眾籌平臺的網(wǎng)頁設(shè)計(jì)能否吸引投資人進(jìn)一步了解項(xiàng)目資料，資金支付及資金管理是否順暢安全，對于投資人的投資意向會產(chǎn)生很大的影響。1.4眾籌的特點(diǎn)草根初創(chuàng)性低成本廣告準(zhǔn)入門檻低風(fēng)險(xiǎn)最小化無限創(chuàng)意性2.眾籌的形式 眾籌的起源，翻譯自國外crowd funding一詞，即大眾籌資！是通過互聯(lián)網(wǎng)向眾人籌集小額資金為某個(gè)項(xiàng)目或企業(yè)融資的做法。世界銀行2013年發(fā)布的Crowdfunding”s Potential for the Developing(發(fā)展中國家眾籌發(fā)展?jié)摿?bào)告)提到，眾籌以互聯(lián)網(wǎng)科技為基礎(chǔ)，利用社區(qū)和公眾的判

47、斷來決定一個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目或計(jì)劃應(yīng)當(dāng)?shù)玫蕉嗌偈袌鲫P(guān)注，資金支持，并為尚處于起步階段的項(xiàng)目提供實(shí)時(shí)反饋。2.1捐贈式眾籌 這是一種最常見的眾籌模式，也是一種非營利的眾籌模式。它通過募捐的方式為需要幫助的人提供資金支持。參與的投資者不得到任何回報(bào)和獎(jiǎng)勵(lì)，屬于純公益性質(zhì)。通常，這種模式下涉及的捐贈項(xiàng)目金額較小，涉及教育，宗教，健康，環(huán)境，社會等方面，成為非營利組織接受捐款以幫助有需要的人的一種主要途徑。2.1捐贈式眾籌 1.捐贈式眾籌平臺一般有三種運(yùn)營方式： 1）用戶個(gè)人發(fā)起公眾募捐。騰訊公益有一個(gè)項(xiàng)目就是用戶個(gè)人替有資金需求的人在自己的朋友圈發(fā)起募捐 2）捐贈眾籌平臺根據(jù)基金會管理?xiàng)l例設(shè)立公募資金會 平

48、臺代替有資金需求的一方，向公眾發(fā)起募捐。公募資金申請門檻很高，獲批難度大。 3）微公益模式 由有公募資格的非政府組織發(fā)起，證實(shí)，認(rèn)領(lǐng)，并在捐贈平臺上募集捐款，捐贈平臺起純平臺的作用。例如騰訊公益下的“樂捐”。 2.1捐贈式眾籌 2.捐贈式眾籌成功的要素 1）精準(zhǔn)的項(xiàng)目策劃 2）契合社會公眾的關(guān)注點(diǎn) 3）資金流向必須透明 2.2獎(jiǎng)勵(lì)式眾籌 獎(jiǎng)勵(lì)式眾籌，又稱回報(bào)式眾籌或預(yù)購式眾籌。顧名思義是籌資人為了鼓勵(lì)投資者，承諾在眾籌成功后給投資人一定的非金融性獎(jiǎng)勵(lì)作為回報(bào)的眾籌模式。這種回報(bào)僅是一種象征，如vip資格，特殊意義的紀(jì)念品。通常用于創(chuàng)新項(xiàng)目的產(chǎn)品融資，如電影，音樂，設(shè)備產(chǎn)品的融資。還有一種情況是

49、預(yù)先銷售，是指銷售者通過平臺發(fā)布新產(chǎn)品或者服務(wù)信息，對該產(chǎn)品或服務(wù)有興趣的投資者可以事先預(yù)訂或支付，從而完成眾籌融資。 2.2獎(jiǎng)勵(lì)式眾籌 1）獎(jiǎng)勵(lì)式眾籌的作用 獎(jiǎng)勵(lì)眾籌籌人籌智籌錢籌未來籌道2.2獎(jiǎng)勵(lì)式眾籌 2.獎(jiǎng)勵(lì)眾籌取得成功的因素 1）精準(zhǔn)有效的宣傳，這是獎(jiǎng)勵(lì)型眾籌項(xiàng)目成功的前提。 2）專注回報(bào)產(chǎn)品本身是項(xiàng)目成功的關(guān)鍵。只要發(fā)起人充分利用資源對眾籌項(xiàng)目進(jìn)行充分的準(zhǔn)備和開發(fā)，讓自己的產(chǎn)品回報(bào)符合投資者的心里預(yù)期，必然能夠取得相應(yīng)的成功。2.2獎(jiǎng)勵(lì)式眾籌 3、 獎(jiǎng)勵(lì)眾籌涉及的領(lǐng)域 獎(jiǎng)勵(lì)式眾籌所涉及領(lǐng)域相當(dāng)廣泛。它適合一些小微企業(yè)或初創(chuàng)企業(yè)在產(chǎn)品研發(fā)階段進(jìn)行。同時(shí)，獎(jiǎng)勵(lì)眾籌還可以成為其他眾籌模式

50、的輔助手段。無論是捐贈式眾籌還是股權(quán)眾籌，都可以加入獎(jiǎng)勵(lì)式眾籌的元素，增加對投資人的投資激勵(lì)，促進(jìn)項(xiàng)目籌集的最終成功。2.2獎(jiǎng)勵(lì)式眾籌小思考請根據(jù)你的體驗(yàn)和理解,思考一下獎(jiǎng)勵(lì)眾籌和團(tuán)購的關(guān)系。2.3債權(quán)眾籌 債權(quán)眾籌又稱借貸型眾籌或貸款型眾籌。是指投資者對項(xiàng)目或公司進(jìn)行投資，獲得其一定比例的債權(quán)，未來收回本金并獲得利息收益。簡單來講，就是當(dāng)你急需資金時(shí)，可以通過利息回報(bào)的方式來籌集資金。當(dāng)項(xiàng)目盈利時(shí)，不僅要把本金還給投資者，還要按當(dāng)時(shí)約定的利息回報(bào)投資者。當(dāng)項(xiàng)目虧損時(shí)，也可以扣除相應(yīng)款項(xiàng)，投資者與你共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。2.3債權(quán)眾籌 1.P2P（peer to peer ）網(wǎng)絡(luò)借貸 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是

51、債權(quán)眾籌的典型表現(xiàn)形式。是英文“peer to peer”或“person to person”的縮寫。意思是個(gè)人到個(gè)人。意指個(gè)人與個(gè)人之間的借貸模式。但這種借貸模式主要依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易，所以也叫P2P網(wǎng)貸。2.3債權(quán)眾籌 2.P2P（peer to peer ）網(wǎng)絡(luò)借貸的特征 1）出借方與貸款方直接交易。 2）出借方自行承擔(dān)壞賬風(fēng)險(xiǎn) 3）交易依托互聯(lián)網(wǎng)完成。 2.4股權(quán)眾籌 在關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見中，對股權(quán)眾籌的定義為通過互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行公開小額股權(quán)融資的行動(dòng)。因?yàn)楣蓹?quán)眾籌主要通過互聯(lián)網(wǎng)完成籌資環(huán)節(jié)，又被稱為“私募股權(quán)互聯(lián)網(wǎng)化”。一般情況下，項(xiàng)目籌資人通過眾籌平臺發(fā)起項(xiàng)目融資

52、，出資者在投資的同時(shí)可以獲得公司一定股權(quán)。2.4股權(quán)眾籌1.股權(quán)眾籌的流程籌資人向眾籌平臺提交項(xiàng)目策劃書或者商業(yè) 籌款截至日期計(jì)劃書，并擬定擬籌資金額，可出讓的股權(quán)比例和籌款的截至日期眾籌平臺審核籌資人提交的資料，審核通過后，在網(wǎng)上發(fā)布相應(yīng)的信息對該項(xiàng)目有興趣的個(gè)人或者團(tuán)隊(duì)，在目標(biāo)期限內(nèi)承諾或?qū)嶋H支付一定數(shù)量的資金目標(biāo)期限到期，完成眾籌金額的，出資人和籌資人簽訂相關(guān)協(xié)議，籌資失敗的，資金退回各出資人2.4股權(quán)眾籌 2.股權(quán)眾籌的運(yùn)營模式 1）憑證式眾籌 2）會籍式眾籌 3）天使式眾籌2.4股權(quán)眾籌 3.股權(quán)眾籌的優(yōu)勢 1）股權(quán)眾籌不僅可以降低交易成本，縮短融資時(shí)間，還可以彌補(bǔ)投資人專業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足

53、的缺陷。 2）眾籌平臺可為創(chuàng)業(yè)者吸引到眾多投資人，最大限度吸引資金，打破地域限制，為平臺參與者提供線上線下多元活動(dòng)，進(jìn)行免費(fèi)的市場宣傳和市場檢驗(yàn)，加強(qiáng)投資者和項(xiàng)目方的聯(lián)系和了解。 3）可以拓寬投資者的投資渠道，打破唯有投資機(jī)構(gòu)才能參與股權(quán)投資的界限，滿足投資人的投資需求。同時(shí)釋放小微企業(yè)市場潛力，匯集眾多潛在天使投資人支持小微企業(yè)的發(fā)展和成長。3.眾籌的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對措施 互聯(lián)網(wǎng)金融是把雙刃劍，一方面能夠迅速聚集起大量資金，幫助有志之士實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢想，另一方面也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)讓參與者血本無歸。目前，眾籌雖然是時(shí)代的寵兒，但因?yàn)樗奂鐣顿Y力量對特定項(xiàng)目進(jìn)行支持，在眾籌項(xiàng)目發(fā)起，實(shí)施過程中，涉及多方

54、主體參與，可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)較多。尤其在我國，由于法律機(jī)制不健全，給眾籌行為埋下了諸多隱患。3.1眾籌的信用風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對 1.眾籌項(xiàng)目方的信用風(fēng)險(xiǎn) 違約風(fēng)險(xiǎn)是投資人最常見的信用風(fēng)險(xiǎn)，違約的原因一般都是項(xiàng)目失敗。對于初創(chuàng)期的企業(yè)或項(xiàng)目來講，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)要比運(yùn)作成熟的企業(yè)多的多。3.1眾籌的信用風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對2.眾籌平臺的信用風(fēng)險(xiǎn) 眾籌平臺的信用風(fēng)險(xiǎn)是指眾籌平臺違反約定，給投資人造成的風(fēng)險(xiǎn)。眾籌平臺的信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為眾籌平臺對項(xiàng)目方或者融資項(xiàng)目疏于審核，或者對于眾籌平臺違反與投資人，項(xiàng)目方之間的其他約定，給相關(guān)方的利益造成的損失。 3.1眾籌的信用風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對 3.如何防范眾籌的信用風(fēng)險(xiǎn) 1）設(shè)立投資人

55、準(zhǔn)入門檻。 2）對眾籌平臺也要建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度。 3）眾籌資金的監(jiān)控以及投后管理也尤為重要。3.2眾籌的法律風(fēng)險(xiǎn) 1.與非法集資界限模糊 由于眾籌是以互聯(lián)網(wǎng)的形式吸引投資人參與，其目標(biāo)人群通常具有不確定性，并且容易在募資的過程中形成資金池，所以眾籌自引入我國以來就一直與非法集資的非議形影相伴。3.2眾籌的法律風(fēng)險(xiǎn) 2.缺乏相關(guān)的法律環(huán)境 眾籌作為一種公開募集資金的行為，必然會牽扯到金融市場秩序，進(jìn)而與金融監(jiān)管發(fā)生必要的聯(lián)系。然而，我國目前監(jiān)管并不完善，眾籌的法律監(jiān)管近乎空白，缺乏匹配的法律環(huán)境。3.2眾籌的法律風(fēng)險(xiǎn) 3.知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)困難 眾籌是一種公開募資的行為。在眾籌進(jìn)行的過程中，必須把項(xiàng)

56、目公之于眾，這就給項(xiàng)目發(fā)起人造成知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)難的困擾。3.2眾籌的法律風(fēng)險(xiǎn) 4.如何應(yīng)對眾籌的法律風(fēng)險(xiǎn) 為了避免觸碰非法集資的紅線，我國實(shí)物類眾籌多采用商品預(yù)購的形式，在眾籌回報(bào)的設(shè)置上多以商品銷售或提供服務(wù)為主，切不可采用還本付息的方式。 在股權(quán)類眾籌項(xiàng)目方面，大多數(shù)平臺都實(shí)行線上線下同步規(guī)范眾籌流程，以規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。 債權(quán)眾籌面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)相對較大，容易和非法集資在形式上混淆，所以債權(quán)眾籌首先不得建立資金池，并嚴(yán)格審核借款人的個(gè)人資料以及項(xiàng)目信息的真實(shí)性，有效遏制借款人的非法集資犯罪行為，此外，平臺不得為自身募集資金，也不可以平臺的名義允諾回報(bào)。 相比其他類眾籌，募捐式眾籌面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)最

57、小，但也不排除項(xiàng)目發(fā)起人發(fā)布虛假公益信息的情況，所以平臺要深度調(diào)查公益項(xiàng)目的真實(shí)性，并嚴(yán)格監(jiān)管眾籌資金，避免發(fā)起人挪用，確保公益類項(xiàng)目的資金專款專用。第9章 大數(shù)據(jù)金融【案例導(dǎo)入】（視頻） 匯豐銀行采用SAS管理風(fēng)險(xiǎn)各類數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出爆發(fā)式、幾何級的增長。數(shù)據(jù)已經(jīng)成為國家的基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源。運(yùn)用大數(shù)據(jù)為人們的生活提供更加細(xì)化的產(chǎn)品和更加精細(xì)的服務(wù)。（金融數(shù)據(jù)？）第一節(jié) 大數(shù)據(jù)金融概述一、大數(shù)據(jù)金融的定義 是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)險(xiǎn)

58、控制方面有的放矢。二、大數(shù)據(jù)金融的優(yōu)勢（一）大數(shù)據(jù)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。（脫媒）（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠降低金融機(jī)構(gòu)的管理和運(yùn)行成本。（三）大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于降低信息不對稱程度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。三、大數(shù)據(jù)金融存在的問題 大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和價(jià)值挖掘不能以犧牲個(gè)人數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)權(quán)為代價(jià)，而應(yīng)經(jīng)由嚴(yán)格的執(zhí)法和行業(yè)的自律，確保大數(shù)據(jù)在權(quán)利保障有效的框架下發(fā)揮更大的作用。（一）隱私和安全問題（二）大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)設(shè)施和安全管理亟待加強(qiáng)（三）大數(shù)據(jù)的技術(shù)選擇存在決策風(fēng)險(xiǎn)四、促進(jìn)大數(shù)據(jù)金融發(fā)展的有效措施（一）推進(jìn)金融服務(wù)與社交網(wǎng)絡(luò)的融合。（二）處理好與數(shù)據(jù)服務(wù)商的競爭、合作關(guān)系。（三）增強(qiáng)大數(shù)據(jù)的核心處理能力。（四）加大金融創(chuàng)新力度，設(shè)立大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室。（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，確保大數(shù)據(jù)安全。P160 知識鏈接9-1數(shù)據(jù)安全第二節(jié) 大數(shù)據(jù)金融模式一、平臺金融模式 是平臺企業(yè)對其長期以來積累的大數(shù)據(jù)通過互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等信息化方式對其數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的挖掘和分析，通過研究并與傳統(tǒng)金融服務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新性的為平臺服務(wù)企業(yè)開展相關(guān)資金融通工作。二、供應(yīng)鏈金融模式 核心龍頭企業(yè)依托自身的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢地位，通過其對上下游企業(yè)現(xiàn)金流、進(jìn)銷存、合同訂單等信息的掌控，依托自己資金平臺或者合作金融機(jī)構(gòu)對上下游企業(yè)提供金融服務(wù)的模式。第三節(jié) 大數(shù)據(jù)金融的應(yīng)用一、客戶管理（一）客戶細(xì)分和差異化服務(wù)。（