我國農(nóng)村民間借貸問題研究

1、 - PAGE 6 -PAGE 東北財經(jīng)大學網(wǎng)絡教育本科畢業(yè)論文我國農(nóng)村民間借貸問題研究作 者謝美珍學籍批次201503學習中心廈門學習中心層 次專升本專 業(yè)金融學指導教師王曉楓內(nèi) 容 摘 要農(nóng)村民間借貸是正規(guī)借貸的有益補充，但目前還沒有任何一條法律和國家政策對其進行正式確定。農(nóng)村民間借貸是一個“雙刃劍”。一方面，它是不包括在正規(guī)借貸部門的領域，但對市場經(jīng)濟的運作和企業(yè)的發(fā)展有一定的貢獻，所以在很大程度上影響了經(jīng)濟發(fā)展。 在我國許多地方農(nóng)村民間借貸非?；钴S，但是由于農(nóng)村民間借貸本身具有復雜的特點，它的規(guī)范已經(jīng)成為中國借貸改革的瓶頸。 關鍵詞：農(nóng)村民間借貸；風險防范 目錄 TOC * MERGE

2、FORMAT 一、農(nóng)村民間借貸概述 一、農(nóng)村民間借貸概述（一）農(nóng)村民間借貸的含義農(nóng)村民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關利率。1（二）農(nóng)村民間借貸的特點1.獲取資金快按銀行的正常貸款程序，企業(yè)從向銀行申請貸款到獲得貸款，期間大約需要一個月，即使是長期合作客戶，最快也需要10天左右;而農(nóng)村民間借貸放款一般僅需要3至5天甚至更短的時間即可獲得所需資金。22.借貸條件低中小企業(yè)貸款風險大、需求額度小、管理成本高，銀行在發(fā)放貸款時普遍要求中小企業(yè)提供足夠的抵押擔保物;而農(nóng)村民間借

3、貸普遍門檻低，顯然更加適合于及需用錢的個人和中小企業(yè)。33.使用效率高銀行貸款期限一般以定期形式出現(xiàn)，而農(nóng)村民間借貸對借款人而言，可以即借即還，適合于個人和中小企業(yè)，資金使用頻率高的特點。二、我國農(nóng)村民間借貸機構及小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀及問題（一）我國農(nóng)村借貸現(xiàn)狀從總體情況來看，利率和農(nóng)村民間借貸的發(fā)展水平在一定程度上也影響著相關市場經(jīng)濟的因素，從經(jīng)濟的角度，民間融資利率水平已經(jīng)影響供給和資金需求之間的關系。農(nóng)村民間借貸的利率之高，所帶來的是它創(chuàng)造的經(jīng)濟收益結果是以私人經(jīng)濟利益的形式體現(xiàn)出來。農(nóng)村民間借貸的高利率是形成其風險的因素之一，因為相較于“同利益”的借貸機構，農(nóng)村民間借貸的風險還是很高的。

4、農(nóng)村民間借貸提供的貸款制度比較簡單，對相關貸款設定的管理機制也十分粗糙，在其投資領域中更沒有對其進行詳細的分析，投資對象的信用評級也沒有詳細評估，甚至有的民間機構沒有有效的評價體系。4在一項有關于農(nóng)村居民農(nóng)村民間借貸過程中，對農(nóng)村民間借貸機構的滿意度調(diào)查中，也顯示出，我國農(nóng)村民間借貸機構的風險控制不足，管理機制失調(diào)，尤其是在借貸利率的管理方面，問題尤為突出。本次調(diào)查的數(shù)據(jù)來源，（如圖1）源于一家農(nóng)村民間借貸機構，于2015年的一次隨機借款者抽樣調(diào)查反映而來。在該借貸機構已經(jīng)調(diào)整和改善了管理制度和機制的情況下，隨機抽樣調(diào)查進行電話訪問的500位曾經(jīng)以及目前正處于借貸情況下的客戶反映，其中有345

5、位借貸者表示對機構的管理機制持不滿意的態(tài)度。一是機構對自身的放款條件的限定沒有十分嚴格的根據(jù)，機構的額度限定、評級體系并非十分完善，在借貸的過程中，往往會給自身帶來不少的困擾；二是該借貸機構的利率管理不定，會隨著時間的推移而改變利率的設定方式，雖然在國家規(guī)定的銀行4倍的利率范圍之內(nèi)，但是每次來咨詢借款時，不同的借款經(jīng)理所給出的利率標準是不同的，也反映出機構對借貸者利率這一方面的管理和規(guī)定的缺失。5圖1 農(nóng)村民間借貸機構客戶滿意度調(diào)查在該借貸機構已經(jīng)調(diào)整和改善了管理制度和機制的情況下，再次隨機抽樣調(diào)查進行電話訪問。在調(diào)查的過程中發(fā)現(xiàn)，借貸者對借貸機構以及新制度的滿意程度呈現(xiàn)出不同的滿意情況。在進

6、行調(diào)查的500名借貸者中，有78%的借貸者對借貸機構新的借貸管理制度表示滿意，而只有28%的借貸者對借貸機構的新制度表示無所謂、可有可無。從借貸者的反映情況來看，基本已經(jīng)符合了借貸者對借貸機構管理制度的需求，且制定的管理制度也有一定的公正性。圖2 農(nóng)村民間借貸機構的制度滿意情況（二）我國農(nóng)村小微企業(yè)融資問題1.融資渠道窄首先來看融資渠道窄的問題。小微企業(yè)因為企業(yè)自身的經(jīng)營狀況問題，波動比較大。這種企業(yè)自身的根本問題就導致了企業(yè)的抗風險能力較弱，并且信用等級比較低。正因為如此，小微企業(yè)的貸款額度一般比較小。雪上加霜的是很多小微企業(yè)還缺乏可以進行抵押的資產(chǎn)，等等這些因素使得融資缺乏良好的保障。這些

7、因為也是小微企業(yè)自身的特點造成的。還有企業(yè)規(guī)模偏小，收益性不穩(wěn)定等等一些因素，使得小微企業(yè)的不良貸款比率高。不論是被迫無奈還是惡意的，在無法償還貸款的情況下，很多小微企業(yè)都選擇了違約。這樣高于一般貸款的不良貸款率，使得很多投資者對小微企業(yè)的投資加深了顧慮。2.融資難度大其實融資難度大的根本原因，主要還是信息不對稱引起這個缺陷的問題。在很多情況下，財務報表等一些小微企業(yè)的資料缺失。小微企業(yè)不能向銀行證明企業(yè)的還貸能力。而對于銀行或者說投資者的方面，在接到小微企業(yè)的信貸申請之后，還需要進行一系列繁雜的過程。比如要先對小微企業(yè)進行信息搜集調(diào)查，對小微企業(yè)的信用狀況進行評級等等。這些信息的處理和加工所

8、消耗的成本都非常高。與大型企業(yè)進行對比，小微企業(yè)的單位交易成本明顯高出一大截。做了更多的更復雜的工作而收益性卻不好，從這個角度出發(fā)也使得投資者不看好小微企業(yè)，放棄對小微企業(yè)的投資，轉而投向一些大型的企業(yè)。當然，我們也不得不說一下小微企業(yè)自身的方面。處于發(fā)展初期的小微企業(yè)，其管理水平和信用等級較為低下。在此基礎上，投資者一般為了確保安全性，通常會選擇有抵押物的貸款方式。而小微企業(yè)的資產(chǎn)中，可以用于抵押或者質押的資產(chǎn)數(shù)量非常有限，使得小微企業(yè)在銀行貸款和抵押擔保貸款的路子上難走。另外，中國的環(huán)境因素也要被考慮在內(nèi)。我國的小微企業(yè)大多數(shù)集中在一些技術和市場都相對成熟的勞動密集型行業(yè)。其產(chǎn)業(yè)是符合國家

9、政策支持的類型的小微企業(yè)數(shù)量其實并不多。這需要的是健全國家的幫扶機制。 并且， 小微企業(yè)的成立于發(fā)展都需要引導。引導機制的建立在我國也非常少見。這樣對于小微企業(yè)來說，沒有生產(chǎn)導向，沒有人才培訓等等一系列問題，當然包括融資在內(nèi)。如果有這樣完備的社會服務體系，小微企業(yè)的融資問題也會得到更好的解決。3.融資成本高融資成本高的問題通俗來說就是“錢貴”。在小微企業(yè)自身的方面來說，小微企業(yè)自身經(jīng)營問題還是比較大，管理不善，企業(yè)制度不健全等問題較為嚴重。這樣，為了保證貸款風險，提高利率等一些措施使得融資成本變高。在銀行方面，大部分銀行都采用固定+浮動的收費方式，而這浮動的一部分對于小微企業(yè)而言是非常不利的。

10、根據(jù)小微企業(yè)本身的特點，它們的資金需求一般頻率比較高，需要到賬時間比較快并且每次需求的額度比較小。 在申請貸款時，其附加成本包括資產(chǎn)評估費等等的費用使得貸款利率更加高，這錢自然也就“貴”了。在整體的環(huán)境方面，整體經(jīng)濟下滑，企業(yè)的經(jīng)營受到?jīng)_擊，使得小微企業(yè)本身的資質變差，信用評級也相對變差，對于融資而言更加不利。（三）農(nóng)村借貸存在的問題1.嚴重擾亂國家借貸管理秩序一般的農(nóng)村民間借貸機構，除非是有從業(yè)資格的借貸機構，多數(shù)都是非法合資創(chuàng)建的借貸機構，而在農(nóng)村民間借貸發(fā)展的過程中，由于民間高利借貸行為隱蔽性強，資金來源又都集中在親友之間，外界一般很難發(fā)現(xiàn)。如果任其發(fā)展下去，不僅嚴重擾亂借貸管理秩序，而

11、且還擾亂借貸部門儲蓄市場秩序，破壞國家借貸穩(wěn)定。62.容易引發(fā)刑事案件和社會矛盾在農(nóng)村民間借貸的農(nóng)村民間借貸中，農(nóng)村民間借貸易發(fā)生非法吸收公眾存款、非法集資，由于這些案件涉及受害群眾人數(shù)眾多，被騙金額較大，有的人員傾全家之所有，也有的東借西湊，被騙之后自然苦不堪言，而引發(fā)上訪、纏訴等社會問題，并極易導致傷害、非法拘禁等其它刑事案件的發(fā)生。近幾年來，我市長江埠地區(qū)接連發(fā)生以“民間搭會”為由的非法集資行為，受害群眾人數(shù)高達上千人，影響了當?shù)厣鐣€(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展。3、非法利益驅使一些不法分子抓住部分企業(yè)或個人急需資金的心理，以短期內(nèi)可以提供高額貸款為誘餌，以需先支付誠意金、保證金等為由，詐騙借款人或借

12、款公司錢財;一些不法分子為了牟取借款，偽造、變造、買賣公文、證件、證明文件、印章，以虛假證明文件等騙取貸款。74、與黑惡勢力勾結高利放貸者往往與黑惡勢力勾結，易引發(fā)暴力刑事犯罪。農(nóng)村民間借貸中一些借高利貸者因到期還不了款，放款者為了追討高利貸，往往與黑惡勢力相勾結，采取威脅、恐嚇甚至暴力手段，引發(fā)非法拘禁、威脅人身安全、綁架、搶劫、故意毀壞財物等違法犯罪行為。5、刑民交錯，引發(fā)隱患民事借貸糾紛由法院受理并裁決以維護當事人合法權益。但現(xiàn)實中，由于被執(zhí)行人無履行能力或以隱匿財產(chǎn)、辦假離婚、逃匿躲藏等方式逃避債務，往往造成執(zhí)行困難或無財產(chǎn)可供執(zhí)行，給執(zhí)行工作帶來了極大的困難。為此，部分農(nóng)村民間借貸糾

13、紛不愿走民事途徑，而是采用其他非法手段解決，并由此引發(fā)刑事案件。86、法律意識淡薄部分群眾不懂法,或對法律認識不到位，不知道所從事的借貸行為已觸犯法律;有的群眾對集資詐騙、非法吸收公眾存款的嚴重性認識不足,被高額收益誘惑導致上當受騙。三、如何合理引導農(nóng)村民間資本解決小微企業(yè)的融資困境（一） 從小微企業(yè)來看完善關于小微企業(yè)融資的法律法規(guī)是第一要務。國家需要加快制定支持小微企業(yè)融資的相關法律法規(guī)。在此基礎上，地方政府根據(jù)各地實際情況，貫徹相關法律法規(guī)，制定出相關法律法規(guī)的配套細則。其次是可以設立小微企業(yè)的管理部門。設立小微企業(yè)的管理局，由這個管理局出臺相關規(guī)定并且監(jiān)督小微企業(yè)貫徹執(zhí)行。在此基礎上為

14、小微企業(yè)提供必要的信息服務，建立起小微企業(yè)到國家政府的橋梁。（二） 從民間資本來看首先，應該以更積極的態(tài)度引導民間資本進入我國的金融大環(huán)境，這樣不僅有利于社會資金進入到實體經(jīng)濟當中，還能促進我國的金融市場綻放新的活力。加大力度培養(yǎng)和發(fā)展民營金融機構，使得這些民營金融機構可以更加適應我國小微企業(yè)不同的融資需求。我們應當鼓勵民間資本成立民營銀行、小額貸款公司等等融資機構，更大的發(fā)揮民間資本的積極作用。從社會機制來看建立與完善社會中介服務體系?，F(xiàn)有中介服務機構鑒于對自身經(jīng)濟利益的追求，對于需要提供財務咨詢，幫助和建立完善賬目等等方面的小微企業(yè)，往往根據(jù)企業(yè)的意圖制造假賬，提供虛假數(shù)據(jù)信息等等，這樣做

15、其實并無助于小微企業(yè)的整體信用。那么只有轉變現(xiàn)有中介機構的服務理念，才能提高服務質量，注重長遠。并且在此基礎上，還可以注重小微企業(yè)信用評級機構和評級體系的建設。具體而談可以建設分為信用體系法制保障信息、小微企業(yè)信用信息系統(tǒng)、小微企業(yè)信用評級系統(tǒng)、小微企業(yè)信用懲罰機制和中立的信用中介系統(tǒng)。這一套完整的科學的小微企業(yè)信用評價體系在評價小微企業(yè)的信用還有監(jiān)督評價中介服務機構的信用方面可以發(fā)揮切實有效的作用。四、規(guī)范我國農(nóng)村民間借貸管理建議（一）健全法規(guī)，保障合法化農(nóng)村民間借貸合法化一直是國家借貸政策建設的目標所在，在規(guī)范化的前提下有效借貸監(jiān)管，以防范借貸風險。但同時呼吁農(nóng)村民間借貸正規(guī)化，借貸機構在

16、政策尚未完全建立和明確的情況下，要堅守合法合規(guī)的運作，以及降低在借貸融資、借貸過程中所產(chǎn)生的借貸風險。國家也要積極對不合法合規(guī)的農(nóng)村民間借貸機構采取法律手段，防止其影響整個借貸市場的運作。因此，對農(nóng)村民間借貸機構，當?shù)卣途哂邢嚓P監(jiān)管責任的政府機構，應當協(xié)助國家積極探索適合中國國情的借貸體系和借貸監(jiān)管模式。（二）完善監(jiān)管，提供良好環(huán)境完善借貸體制改革和加強借貸制度創(chuàng)新，解決中小融資難的問題。農(nóng)村民間借貸異?；鸨?，關鍵是有急需資金的需求方。所以在督促大型銀行強化為小企業(yè)提供借貸服務、降低門檻的同時，扶持信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小型借貸機構，充分發(fā)揮中小型借貸機構為中小企業(yè)服務的作用，

17、緩解其融資難的問題。同時加強監(jiān)督管理。對于目前龐大的民間資金，相關部門要及時做好引導、監(jiān)管工作。要及時制訂規(guī)范民間信貸的管理辦法，讓符合條件的農(nóng)村民間借貸機構合法化，通過法律建設讓放貸人的權益得到保護。9（三）加大政策支持農(nóng)村民間借貸的地位還未得到國家的正式肯定，農(nóng)村民間借貸一直處在非正規(guī)運作的狀態(tài)，其運行、體制結構等過程都覆蓋著一層神秘的面紗，從而導致借貸市場有很多潛在的風險。10然而，在私募融資過程中農(nóng)村民間借貸確實發(fā)揮了重要作用，所以它們不能被迫采取禁令或禁止，強制禁止不但不能起到預期的效果，會對發(fā)展中的市場經(jīng)濟起到反作用。我國可以通過制定規(guī)范農(nóng)村民間法律，通過立法對其進一步規(guī)定，規(guī)范在

18、實踐中的借貸借貸行為，要發(fā)揮相關官員在民間社會組織中的作用，如發(fā)揮農(nóng)村合作基金會的積極作用，以保護其發(fā)展環(huán)境，創(chuàng)造發(fā)展條件，結合放寬對私人資本借貸機構合法的從事借貸活動的法律規(guī)定，充分發(fā)揮市場機制的作用，并最終使私人信貸在中國借貸市場中健康發(fā)展，做到合法、合規(guī)、良好的運行。五、結論雖然農(nóng)村民間借貸在很大程度上協(xié)助中小企業(yè)擴大經(jīng)營面，解決了其融資難的問題，但不可回避的是，農(nóng)村民間借貸在經(jīng)濟活躍的市場環(huán)境中，仍舊是一把的“雙刃劍”，在一定程度上幫助中小企業(yè)融資困難的問題，但就其自身所帶的特點及隱患，在缺乏政策監(jiān)管的情況下，有極大可能會對借貸活動產(chǎn)生不利影響的風險。所以這便要求國家對其進行合理、切合實際的規(guī)劃，制定借貸監(jiān)管政策來規(guī)避農(nóng)村民間借貸發(fā)展中所帶來的風險。參考文獻1張莉,侯德鑫,欒海銥.我國農(nóng)村民間借貸合法化路徑展望J.商業(yè)研究.2013(02)2張建偉.法律、農(nóng)村民間借貸與麥克米倫“融資缺口”治理中國經(jīng)驗及其法律與借貸含義J.北京大學學報(哲學社會科學版).2013(01)3李炎諾.借鑒國際經(jīng)驗制定我國放貸人條例J.法制博覽(中旬刊).