中國(guó)大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理模型論文

1、未見(jiàn)程序，數(shù)據(jù)查找要有出處，公式編輯器中國(guó)大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理模型摘要本文從銀行行的角度度來(lái)研究究分析大大學(xué)生信信用卡可可能存在在的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，并針針對(duì)大學(xué)學(xué)生信用用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)建立模型型，提出應(yīng)應(yīng)對(duì)策略略。通過(guò)分析大大學(xué)生的的收入來(lái)來(lái)源、消費(fèi)結(jié)結(jié)構(gòu)、對(duì)對(duì)信用卡卡的了解解程度、辦辦卡意愿愿、信用用卡擁有有數(shù)量、使使用頻率率、月均均信用卡卡消費(fèi)金金額等各各類信息息，我們了了解到現(xiàn)現(xiàn)在越來(lái)來(lái)越多的的大學(xué)生生辦理了了信用卡卡且個(gè)人人擁有卡卡的數(shù)量量也越來(lái)來(lái)越多。但大多數(shù)大學(xué)生辦卡只是圖其新鮮和有贈(zèng)品，對(duì)于信用卡、借記卡、循環(huán)利息等基本知識(shí)明顯匱乏，更重要的是對(duì)于信用責(zé)任的認(rèn)知相對(duì)來(lái)說(shuō)是低水平的。而且目前大學(xué)

2、生日常消費(fèi)資金主要還是由父母提供，其他類似于獎(jiǎng)學(xué)金與兼職的收入是微乎其微的，完全自食其力的大學(xué)生還是相當(dāng)有限的，因此大學(xué)生在使用信用卡產(chǎn)生透支額度的時(shí)候就或多或少會(huì)存在無(wú)力償付的隱患。而現(xiàn)今的銀行個(gè)人信用體系并不完整，致使某些大學(xué)生拖逃欠款有機(jī)可乘。如此一來(lái)銀行對(duì)于大學(xué)生信用卡這項(xiàng)業(yè)務(wù)就產(chǎn)生了一定程度的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)于上述述信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，我們們對(duì)調(diào)查查數(shù)據(jù)進(jìn)進(jìn)行分析析，對(duì)大大學(xué)生信信用卡透透支額度度設(shè)定一一基準(zhǔn)為為RMBB4255。再利用AHHP-BBP神經(jīng)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模模型對(duì)信信用卡申申辦人進(jìn)進(jìn)行信用用等級(jí)評(píng)評(píng)估，最最后設(shè)定定預(yù)測(cè)值值處于00.8 以上的的，說(shuō)明明申請(qǐng)者者信用差差，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)比率高高；預(yù)測(cè)測(cè)

3、值處于于0.44 0.8，則則說(shuō)明信信用一般般；預(yù)測(cè)測(cè)值處于于0.44 以下下，是屬屬于信用用高的。之后將其結(jié)果作為解釋變量之一，再加上其余的特征變量，最后建立一個(gè)Logistic模型。在SPSS軟件中求得在大學(xué)生信用卡中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有較大影響的因素為大學(xué)生信用卡擁有數(shù)量以及學(xué)生的學(xué)歷。因此建議銀銀行在為為大學(xué)生生辦理信信用卡的的時(shí)候要要了解其其學(xué)歷以以及已擁?yè)碛锌ǖ牡臄?shù)量等等必要信信息。申申請(qǐng)者信信用差的的，即對(duì)對(duì)透支消消費(fèi)的無(wú)無(wú)力按時(shí)時(shí)或不愿愿意償還還本息而而導(dǎo)致將將來(lái)形成成壞賬的的風(fēng)險(xiǎn)比比率高，這這時(shí)銀行行就可以以拒絕申申請(qǐng)，或或者是在在透支基基準(zhǔn)額度度（RMMB4255）的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)下再再進(jìn)一步

4、步降低其其信用卡卡的可透透支最大大額度；信用一一般的銀銀行可以以考慮授授予普通通的信用用卡，同同時(shí)結(jié)合合申請(qǐng)人人的學(xué)歷歷與已有有卡數(shù)量量進(jìn)行一一定的控控制；信信用高的的銀行可可以授予予申請(qǐng)者者信用額額度大大大高于基基準(zhǔn)額度度（RMMB4225）的的信用卡卡，還可可以結(jié)合合其學(xué)歷歷與已有有卡數(shù)量量的相關(guān)關(guān)因素，考慮適當(dāng)增加一些個(gè)人的金融服務(wù)，盡量留住這些高信用的客戶。從而得到降低信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。關(guān)鍵字：大大學(xué)生 信用卡卡風(fēng)險(xiǎn) 透支額額度 AHPP-BPP神經(jīng)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò) Loogissticc模型1、問(wèn)題重重述信用卡作為為新興的的支付工工具和信信用手段段，以其其支付結(jié)結(jié)算、消消費(fèi)信貸貸和使

5、用用方便等等特點(diǎn)，廣廣受消費(fèi)費(fèi)者歡迎迎。伴隨隨著20006年年12月月11日日中國(guó)金金融市場(chǎng)場(chǎng)的全面面開(kāi)放，國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)業(yè)銀行加加大了發(fā)發(fā)行信用用卡的力力度，大大學(xué)校園園是眾多多銀行搶搶占的重重要信用用卡市場(chǎng)場(chǎng)之一。但是，從第第一張大大學(xué)生信信用卡發(fā)發(fā)行開(kāi)始始，大學(xué)學(xué)生信用用卡的違違規(guī)現(xiàn)象象就日趨趨嚴(yán)重，信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率也越來(lái)越高。因此，對(duì)大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制管理是十分必要的。找到有效規(guī)避大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)的方法不僅能給銀行自身帶來(lái)巨大收益，也能讓大學(xué)生建立合理的理財(cái)計(jì)劃，正確對(duì)待信用問(wèn)題，最終實(shí)現(xiàn)雙贏，共同發(fā)展。請(qǐng)對(duì)大學(xué)生生進(jìn)行信信用卡使使用現(xiàn)狀狀調(diào)查，分分析大學(xué)學(xué)生的收收入來(lái)源源、消費(fèi)

6、費(fèi)結(jié)構(gòu)以以及價(jià)值值觀念等等特點(diǎn)，并并利用各各類數(shù)據(jù)據(jù)分析大大學(xué)生信信用卡可可能存在在的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。從銀行角度度建立大大學(xué)生信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)模型型，如何何更有效效的規(guī)避避大學(xué)生生信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)。2、問(wèn)題分分析2.1標(biāo)題題補(bǔ)充首先我們對(duì)對(duì)銀行信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)有一一定的了了解，我我們查閱閱的相關(guān)關(guān)資料了了解到以以下內(nèi)容容成本收收益理論論指出, 生產(chǎn)產(chǎn)者為了了實(shí)現(xiàn)利利潤(rùn)最大大化, 要充分分考慮成成本與收收益之間間的關(guān)系系。當(dāng)收收益大于于成本時(shí)時(shí), 意味味著盈利利; 當(dāng)收收益小于于成本時(shí)時(shí), 出現(xiàn)現(xiàn)虧損。企企業(yè)在生生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)中的目目標(biāo)為獲獲取盡可可能多的的利潤(rùn), 達(dá)到到了利潤(rùn)潤(rùn)的最大大化。信信用卡的的大規(guī)模模發(fā)行

7、和和使用需需要不菲菲的前期期投入: 配套套設(shè)施, 系統(tǒng)統(tǒng)建立,產(chǎn)品開(kāi)開(kāi)發(fā), 人力資資源投入入等。目目前, 大學(xué)生生信用卡卡正處在在產(chǎn)品的的推廣期期, 銀行行成本支支出較高高。除了了建立信信用卡運(yùn)運(yùn)行系統(tǒng)統(tǒng)外, 在宣傳傳上銀行行就耗費(fèi)費(fèi)不少。一一些銀行行長(zhǎng)期在在校內(nèi)設(shè)設(shè)點(diǎn)宣傳傳, 工作作人員工工資支出出、場(chǎng)地地費(fèi)用、贈(zèng)贈(zèng)送禮品品等形成成很大的的費(fèi)用。此此外, 信用卡卡的征信信系統(tǒng)是是各銀行行自己建建立, 花費(fèi)成成本相當(dāng)當(dāng)高。在在利潤(rùn)方方面, 短期內(nèi)內(nèi)大學(xué)生生信用卡卡難有利利潤(rùn)貢獻(xiàn)獻(xiàn)。根據(jù)據(jù)銀行制制定的萬(wàn)萬(wàn)分之五五/ 日的的最低貸貸款利息息計(jì)算, 銀行行每發(fā)一一張大學(xué)學(xué)生信用用卡能夠夠獲取高高18

8、.25%的年利利率,按理來(lái)來(lái)說(shuō)信用用卡賺取取的利潤(rùn)潤(rùn)可觀。然然而,現(xiàn)實(shí)并并非如此此, 目前前國(guó)內(nèi)發(fā)發(fā)卡銀行行的透支支利息收收入微乎乎其微, 收入入來(lái)源主主要依靠靠年費(fèi)和和手續(xù)費(fèi)費(fèi)。雖然然銀行看看中大學(xué)學(xué)生超前前消費(fèi)觀觀念, 但對(duì)于于沒(méi)有穩(wěn)穩(wěn)定收入入來(lái)源的的大學(xué)生生來(lái)說(shuō), 在進(jìn)進(jìn)行貸款款消費(fèi)之之前必定定會(huì)再三三考慮, 在透透支后也也會(huì)盡力力選擇在在免息期期內(nèi)還款款。這樣樣, 銀行行在短期期內(nèi)很難難享受到到信用卡卡的收益益。從信信息不對(duì)對(duì)稱理論論分析, 由于于社會(huì)分分工的發(fā)發(fā)展、專專業(yè)化程程度的提提高和人人員流動(dòng)動(dòng), 意味味著市場(chǎng)場(chǎng)信息非非對(duì)稱加加劇。該該理論分分析了信信息在交交易雙方方的不對(duì)對(duì)稱

9、分布布對(duì)于市市場(chǎng)交易易行為和和市場(chǎng)運(yùn)運(yùn)行效率率產(chǎn)生的的重要影影響。信信用卡貸貸款是一一種典型型的無(wú)擔(dān)擔(dān)保的循循環(huán)信用用貸款, 發(fā)卡卡銀行與與持卡人人之間存存在著信信息不對(duì)對(duì)稱。銀銀行在授授予持卡卡人信用用額度時(shí)時(shí), 無(wú)法法得知持持卡人真真實(shí)的信信譽(yù)狀況況, 只能能根據(jù)與與借款人人的交流流、調(diào)查查、評(píng)估估等方式式來(lái)決定定, 借款款人真實(shí)實(shí)的情況況必須花花費(fèi)很高高的調(diào)查查成本。此此外, 銀行在在授予持持卡人信信用額度度后, 無(wú)法掌掌握持卡卡人的真真實(shí)資信信情況。有有些持卡卡人在透透支后可可能會(huì)因因?yàn)榻?jīng)濟(jì)濟(jì)狀況、品品德問(wèn)題題等欠款款, 一旦旦畢業(yè)離離開(kāi)學(xué)校校, 銀行行難以跟跟蹤欠款款人的信信息, 有

10、可能能導(dǎo)致還還款意愿愿下降。可可見(jiàn), 銀行與與大學(xué)生生之間信信息不對(duì)對(duì)稱問(wèn)題題給信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)帶來(lái)了了一定的的潛在風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)對(duì)于一般般信用卡卡, 銀行行可以通通過(guò)調(diào)查查申請(qǐng)人人的職位位、收入入、財(cái)產(chǎn)產(chǎn)、社會(huì)會(huì)地位等等來(lái)評(píng)定定其大致致的經(jīng)濟(jì)濟(jì)狀況和和信譽(yù)狀狀況。由由于大學(xué)學(xué)生沒(méi)有有穩(wěn)定的的經(jīng)濟(jì)來(lái)來(lái)源和自自身情況況的不確確定性, 在消消費(fèi)時(shí)容容易產(chǎn)生生短期行行為和沖沖動(dòng)消費(fèi)費(fèi)。加上上目前各各銀行追追逐辦卡卡數(shù)量而而忽視對(duì)對(duì)申請(qǐng)人人資信狀狀況的審審核, 使得銀銀行無(wú)法法準(zhǔn)確掌掌握大學(xué)學(xué)生的真真實(shí)信譽(yù)譽(yù)狀況和和還款能能力。因因此,大學(xué)生生信用卡卡具有更更大的潛潛在風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。以A 銀行行20005 年年發(fā)

11、行大大學(xué)生信信用卡為為例數(shù)據(jù)據(jù)呢, 建立損損益模型型, 對(duì)盈盈利結(jié)構(gòu)構(gòu)進(jìn)行分分析。截截至20007 年第一一季度, 該行行大學(xué)生生信用卡卡發(fā)行規(guī)規(guī)模約225 萬(wàn)萬(wàn)張, 活動(dòng)戶戶約為66.5 萬(wàn)張,使用率率26%, 循循環(huán)信貸貸規(guī)模為為90000 萬(wàn)萬(wàn)元。以以上損益益列出了了各項(xiàng)收收支情況況, 依據(jù)據(jù)這些數(shù)數(shù)據(jù)可以以分析出出當(dāng)前大大學(xué)生信信用卡經(jīng)經(jīng)營(yíng)中的的一些顯顯著特性性和問(wèn)題題。( 一) 大學(xué)生生信用卡卡總體盈盈利水平平不高目目前直接接經(jīng)濟(jì)效效益較低低, 注意論文結(jié)結(jié)構(gòu)收入入小于支支出, 處在虧虧損階段段。造成成這種局局面的原原因可歸歸結(jié)為以以下方面面: 一是是大學(xué)生生信用卡卡尚未達(dá)達(dá)到規(guī)模模

12、經(jīng)濟(jì)效效應(yīng)。從從調(diào)查結(jié)結(jié)果看, 由于于使用頻頻率底和和消費(fèi)金金額不足足, 分?jǐn)倲傇诿繌垙埿庞每ㄉ系膯螁挝唤?jīng)營(yíng)營(yíng)成本高高而單位位收益低低, 造成成利潤(rùn)為為負(fù)。二二是目前前大學(xué)生生信用卡卡處在推推廣階段段, 各銀銀行普遍遍采取設(shè)設(shè)點(diǎn)方式式銷售, 銀行行人員工工資福利利、營(yíng)銷銷費(fèi)用、行行政辦公公費(fèi)用等等項(xiàng)目支支出過(guò)高高。三是是目前大大學(xué)生信信用卡“進(jìn)出頻頻繁” 影響銀銀行的利利潤(rùn)空間間。調(diào)查查顯示, 目前前只有226% 左右是是“活”卡, 使銀銀行浪費(fèi)費(fèi)了大量量的推廣廣、制作作和賬戶戶管理費(fèi)費(fèi)用。( 二) 收入來(lái)來(lái)源單一一, 結(jié)構(gòu)構(gòu)不合理理。主要體現(xiàn)在在: 一是業(yè)業(yè)務(wù)收入入主要依依靠利差差收入、年

13、年費(fèi)、消消費(fèi)回扣扣, 業(yè)務(wù)務(wù)收入對(duì)對(duì)于利率率政策、消消費(fèi)收單單手續(xù)費(fèi)費(fèi)分成比比例的依賴性較強(qiáng)強(qiáng), 贏利利的主動(dòng)動(dòng)性弱。二二是循環(huán)環(huán)信貸規(guī)規(guī)模低, 利息息收入小小。收入入各項(xiàng)占占循環(huán)信信貸余額額的比例例較高, 說(shuō)明明銀行沒(méi)沒(méi)有利息息收益。目目前循環(huán)環(huán)信用利利息收入入只有7700萬(wàn)萬(wàn)元, 占總收收入不到到20% , 而國(guó)外外成熟信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)的收收益主要要源于循循環(huán)信用用利息,占總收收入700% - 800% 。三三是年費(fèi)費(fèi)是重要要收入項(xiàng)項(xiàng)目, 這與國(guó)國(guó)外年費(fèi)費(fèi)收入基基本為零零的現(xiàn)狀狀形成鮮鮮明對(duì)比比。( 三) 總體運(yùn)運(yùn)營(yíng)成本本過(guò)高, 資本本資源效效率不高高。盡管信用卡卡業(yè)務(wù)作作為一項(xiàng)項(xiàng)勞動(dòng)密密集

14、型金金融零售售業(yè)務(wù)對(duì)對(duì)人力費(fèi)費(fèi)用有一一定的支支出要求求,但人工工費(fèi)、辦辦公費(fèi)占占到總支支出的一一半以上上,遠(yuǎn)高于于國(guó)外銀銀行在該該項(xiàng)目的的支出。一一方面說(shuō)說(shuō)明大學(xué)學(xué)生信用用卡規(guī)模模不經(jīng)濟(jì)濟(jì), 運(yùn)營(yíng)營(yíng)成本較較高, 另一方方面, 反映國(guó)國(guó)內(nèi)銀行行成本控控制比較較粗放, 沒(méi)有有有效利利用資源源。因此此, 還有有很大的的潛力可可挖, 若能有有效控制制成本, 則能能夠提高高整體利利潤(rùn)率。( 四) 小結(jié)大學(xué)生信用用卡處在在萌芽期期, 對(duì)于于盈利模模式、經(jīng)經(jīng)營(yíng)管理理手段處處在模糊糊階段, 造成成使用狀狀況不理理想。業(yè)業(yè)務(wù)整體體收入水水平不高高, 處在在虧損狀狀態(tài), 在收入入結(jié)構(gòu)中中, 循環(huán)環(huán)信貸產(chǎn)產(chǎn)生的收收

15、入較低低, 年費(fèi)費(fèi)收入占占相當(dāng)大大比重。在在成本控控制方面面, 銀行行仍有機(jī)機(jī)會(huì)可尋尋。2.2標(biāo)題題本題是是一個(gè)開(kāi)開(kāi)放性問(wèn)問(wèn)題，首首先我們們要文章章有一個(gè)個(gè)明確的的理解。本文題題目中的的 關(guān)鍵詞詞為“大學(xué)生生”、“銀行”、“信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)”。我們的的目標(biāo)是是大學(xué)生生，考慮慮的角度度是從銀銀行出發(fā)發(fā)，即要要考慮的的風(fēng)險(xiǎn)是是銀行在在給大學(xué)學(xué)生辦理理信用卡卡之后自自身會(huì)出出現(xiàn)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。而而該風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)我們確確定為大大學(xué)生透透支還款款能力。2.3 標(biāo)標(biāo)題利用用所有資資源，盡盡可能的的去尋找找自己所所需要的的各類信信息，得得出初步步結(jié)果。 1）確定定幾項(xiàng)與與大學(xué)生生信用卡卡使用情情況有關(guān)關(guān)的調(diào)查查內(nèi)容，收收集

16、相關(guān)關(guān)數(shù)據(jù)，并并對(duì)數(shù)據(jù)據(jù)進(jìn)行一一定的篩篩選。 2）對(duì)于于所得到到的數(shù)據(jù)據(jù)我們進(jìn)進(jìn)行簡(jiǎn)單單的數(shù)據(jù)據(jù)處理，對(duì)對(duì)銀行信信用卡可可能存在在的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)進(jìn)行分分析。2.4 針針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分析，要對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，我們首先就是要建立一個(gè)大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，從而來(lái)尋求降低信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)的有效管理措施。1）我們選取信用評(píng)估中的一個(gè)重點(diǎn)“大學(xué)生信用度”來(lái)進(jìn)行衡量。而大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是一個(gè)較為復(fù)雜的過(guò)程，涉及各方面的因素，而且各影響因素與衡量結(jié)果之間并不完全是線性關(guān)系。因此單單使用傳統(tǒng)的BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型是不準(zhǔn)確的，于是使用一個(gè)新的優(yōu)化模型AHP-BP神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，來(lái)對(duì)信用度等級(jí)進(jìn)行分類。2）對(duì)于如如此多

17、的的因素，我我們并不不清楚對(duì)對(duì)于信用用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)哪哪些因素素的影響響比重較較大。因因此要對(duì)對(duì)因素進(jìn)進(jìn)行分析析，使用LLogiistiic模型型來(lái)分析析其因素素的重要要性。2.5 從從上述模模型得出出對(duì)銀行行信用卡卡風(fēng)險(xiǎn)的的建議。3、模型假假設(shè)1）信用卡卡中的透透支額完完全由學(xué)學(xué)生自身身償還，排排除出現(xiàn)現(xiàn)大額度度透支時(shí)時(shí)家長(zhǎng)替替其償 還之之類的情情況。2）數(shù)據(jù)調(diào)調(diào)查于北北京，由由北京高高校學(xué)生生使用信信用卡現(xiàn)現(xiàn)象大致致代表全全國(guó)大學(xué)學(xué)生用卡卡 現(xiàn)象象。3）銀行信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)實(shí)來(lái)自于于雙方面面，一方方面是損損失最少少另一方方面是獲獲利最多多。因?yàn)闉槟Ｐ团c與知識(shí)水水平的有有限，對(duì)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)我們

18、只只考慮損損失最少少這一方方面，對(duì)對(duì)于是否否獲利最最大我們們不做考考慮。4）大學(xué)生生信用卡卡使用情情況在一一定時(shí)間間內(nèi)保持持穩(wěn)定不不變，且且不受例例如金融融危機(jī)之之類的外外界因素素的影響響。4、變量說(shuō)說(shuō)明及名名詞解釋釋4.1符號(hào)號(hào)說(shuō)明：個(gè)人信用等等級(jí)；就是上層某某元素而而言與兩元素素的相對(duì)對(duì)重要性性標(biāo)度自然情況指指標(biāo)家庭狀況指指標(biāo)消費(fèi)方向指指標(biāo)與銀行關(guān)系系指標(biāo)年齡性別學(xué)習(xí)情況健康狀況文化程度戶口有無(wú)兼職月生活費(fèi)住宅性質(zhì)所在家庭凈凈資產(chǎn)日常飲食支支出學(xué)習(xí)支出 娛樂(lè)支出家庭月收入入存款狀況父母是否是是銀行職職員對(duì)信用卡業(yè)業(yè)務(wù)了解解狀況一致性指標(biāo)標(biāo)平均隨機(jī)一一致性指指標(biāo)一致性比例例各隱含層閾閾值初值

19、值權(quán)值輸入層閾值值初值為第i 種種申請(qǐng)方方式下的的信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)度=( B 為銀銀行提供供信用消消費(fèi)的總總額)為第i 種種申請(qǐng)方方式下信信用消費(fèi)費(fèi)額形成成呆賬的的數(shù)額4.2名詞詞解釋：信用卡：有有透支額額度的銀銀行卡。大學(xué)生信用用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)：透支支消費(fèi)的的無(wú)力按按時(shí)償還還或不愿愿意償還還本息而而導(dǎo)致將將來(lái)形成成壞賬的的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生月自自我調(diào)配配的費(fèi)用用：大學(xué)學(xué)生每月月除去日日常生活活的必須須支出之之外，所所剩下來(lái)來(lái)的費(fèi)用用，可以以供自己己自由支支配。信用卡基準(zhǔn)準(zhǔn)透支額額度：其其值設(shè)定定與大學(xué)學(xué)生月自自我調(diào)配配的費(fèi)用用類似等等同。5、模型建建立與求求解5.1 先先對(duì)所收收集的數(shù)數(shù)據(jù)進(jìn)行行簡(jiǎn)單的的分析。

20、（數(shù)據(jù)表格見(jiàn)附錄） 1）大學(xué)生生的主要要經(jīng)濟(jì)來(lái)來(lái)源結(jié)構(gòu)構(gòu)（如下圖圖所示）從上圖看出出，目前前大多數(shù)數(shù)大學(xué)生生的主要要經(jīng)濟(jì)仍仍然來(lái)源源于父母母，這類類大學(xué)生生的人數(shù)數(shù)占到被被調(diào)查者者總數(shù)的的76.19%。而靠獎(jiǎng)學(xué)金金和打工工獲取經(jīng)經(jīng)濟(jì)來(lái)源源的學(xué)生生數(shù)量之之和只占占到被調(diào)調(diào)查者總總數(shù)的114%。左右右。根據(jù)據(jù)數(shù)據(jù)可可得，目目前大學(xué)學(xué)生消費(fèi)費(fèi)資金主主要還是是由父母母提供，因因而而完完全自食食其力的的大學(xué)生生還是相相當(dāng)有限限的。2）大學(xué)生生的消費(fèi)費(fèi)結(jié)構(gòu)的的主要特特點(diǎn)（如下圖圖所示） 從上圖來(lái)來(lái)看，目目前大學(xué)學(xué)生的主主要消費(fèi)費(fèi)支出仍仍然是用用于傳統(tǒng)統(tǒng)的日常常飲食，其其支出占占總量的的50%。排排在第二二

21、位的是是買書等等學(xué)習(xí)用用途支出出，占總總量的119%。聚聚會(huì)、購(gòu)購(gòu)買數(shù)碼碼產(chǎn)品和和購(gòu)買服服裝等時(shí)時(shí)尚支出出所占比比重并不不是太大大，但也也占到了了總量的的31%。因因此，我我們可以以認(rèn)為除除了日常常必須的的消費(fèi)之之外剩下下的355%為大大學(xué)生的的自己可可支配額額度。3）大學(xué)生生月消費(fèi)費(fèi)水平（如如下圖所所示）從上圖看出出大學(xué)生生的月消消費(fèi)水平平從2000元到到15000元以以上都有有涉及，不不過(guò)以5500-10000元檔檔為最多多為700.844%。按按照中值值計(jì)算方方法得出出月平均均消費(fèi)水水平在8850元元左右。4）大學(xué)生生擁有信信用卡的的數(shù)量狀狀況（如下圖所示）從上圖看出出大學(xué)生生擁有信信用

22、卡數(shù)數(shù)量以11-3張張為多，百百分比高高達(dá)977%。因因此說(shuō)明明大學(xué)生生持卡量量是相當(dāng)當(dāng)高的。5）大學(xué)生生信用卡卡擁有時(shí)時(shí)間分析析（如下下圖所示示）按照中值的的計(jì)算方方法，可可得平均均擁有信信用卡時(shí)時(shí)間為66.4個(gè)個(gè)月。從上表表所示的的情況來(lái)來(lái)看,只只有311.155%的學(xué)學(xué)生辦理理信用卡卡的時(shí)間間超過(guò)了了一年，668.885%的的學(xué)生辦辦理信用用卡時(shí)間間并未超超過(guò)一年年，計(jì)算算得出的的平均擁?yè)碛行庞糜每〞r(shí)間間也僅為為6.44個(gè)月。6）大學(xué)生生信用卡卡使用頻頻率分析析（如下下圖所示示）按照中值的的計(jì)算方方法，設(shè)設(shè)平均使使用信用用卡頻率率為x33，計(jì)算算可得：x3=2.99次/月月從目前前調(diào)查狀

23、狀況來(lái)看看，222.955%的學(xué)學(xué)生自從從辦理了了信用卡卡后還沒(méi)沒(méi)怎么使使用過(guò)。449.118%的的學(xué)生平平均每月月使用信信用卡的的頻率是是13次，而而每月使使用信用用卡頻率率在三次次以上的的人數(shù)占占總體比比重偏小小。7）信用卡卡了解程程度分析析（如下下圖所示示）對(duì)不同了解解程度給給予01之間數(shù)數(shù)值的賦賦值：了 解 程程 度 賦 值 范范 圍 中 值 人 數(shù) 很 不 了了 解 0-00.255 0.1255 9 不 太 了了 解 0.25-00.5 0.3755 69 比 較 了了 解 0.5-0.75 0.6255 33 非 常 了了 解 0.75-11.0 0.8755 4 從總體而言言，

24、辦理理信用卡卡大學(xué)生生對(duì)信用用卡的功功能并不不了解?？偨Y(jié)：對(duì)于于上述的的數(shù)據(jù)分分析我們們得出大大學(xué)生辦辦理了信信用卡且且個(gè)人擁?yè)碛锌ǖ牡臄?shù)量也也越來(lái)越越多，但但大多數(shù)數(shù)大學(xué)生生辦卡只只是圖其其新鮮和和有贈(zèng)品品，對(duì)于于信用卡卡、借記記卡、循循環(huán)利息息等基本本知識(shí)明明顯匱乏乏，更重重要的是是對(duì)于信信用責(zé)任任的認(rèn)知知相對(duì)來(lái)來(lái)說(shuō)是低低水平的的。而且目前前大學(xué)生生日常消費(fèi)費(fèi)資金主主要還是是由父母母提供，其其他類似似于獎(jiǎng)學(xué)學(xué)金與兼兼職的收收入是微微乎其微微的，完完全自食食其力的的大學(xué)生生還是相相當(dāng)有限限的，因此大大學(xué)生在在使用信信用卡產(chǎn)產(chǎn)生透支支額度的的時(shí)候就就或多或或少會(huì)存存在無(wú)力力償付的的隱患。5.2

25、 建建立信用用卡基準(zhǔn)準(zhǔn)透支額額度根據(jù)調(diào)查數(shù)數(shù)據(jù)分析析得大學(xué)學(xué)生平均均月生活活費(fèi)為8850元元，而其其中500.2%用于傳傳統(tǒng)的日日常飲食食是生活活的必須須支出。于于是剩下下的499.8%的生活活費(fèi)用屬屬于學(xué)生生自我調(diào)調(diào)配的費(fèi)費(fèi)用。以以此我們們定義：信用卡透支支基準(zhǔn)額額度=月月平均生生活費(fèi)*49.8%4255元5.3 利利用層次次分析法法計(jì)算信信用卡申申請(qǐng)指標(biāo)標(biāo)的權(quán)重重5.3.11 建立評(píng)評(píng)估指標(biāo)標(biāo)體系個(gè)人信用等等級(jí)評(píng)估估指標(biāo)設(shè)設(shè)立的目目的可以以簡(jiǎn)述為為銀行通通過(guò)評(píng)估估申請(qǐng)人人的品德德、能力力以及還還款意愿愿等對(duì)其其還款可可能性進(jìn)進(jìn)行預(yù)測(cè)測(cè)。我們們選擇4大類177個(gè)指標(biāo)標(biāo)來(lái)評(píng)價(jià)價(jià)個(gè)人信信用等級(jí)級(jí)

26、（如下下圖）個(gè)人信用等級(jí)個(gè)人信用等級(jí)自然情況指標(biāo)家庭狀況指標(biāo)消費(fèi)方向指標(biāo)銀行關(guān)系指標(biāo)年齡有無(wú)兼職戶口文化程度健康狀況學(xué)習(xí)情況性別家庭月收入住宅性質(zhì)家中凈資產(chǎn)日常飲食支出學(xué)習(xí)支出娛樂(lè)支出月生活費(fèi)存款狀況父母是否銀行職員信用卡了解狀況5.3.22 計(jì)算評(píng)評(píng)估指標(biāo)標(biāo)體系各各因素的的權(quán)重根據(jù)影響個(gè)個(gè)人信用用等級(jí)的的主要因因素建立立系統(tǒng)的的遞階層層次結(jié)構(gòu)構(gòu)以后，需需要運(yùn)用用層次分分析法確確定各評(píng)評(píng)估指標(biāo)標(biāo)的權(quán)重重。1) 構(gòu)建建判斷矩矩陣。符符號(hào)輸入入不規(guī)范范建立層次分分析模型型之后，就就可以以以上一層層次某因因素為準(zhǔn)準(zhǔn)，該因因素對(duì)下下一層次次諸因素素有支配配關(guān)系，兩兩兩比較較下一層層諸因素素對(duì)它的的相對(duì)

27、重重要性，并并賦予一一定分值值，一般般采用11 9 標(biāo)度法法。矩陣形式如如下：式中， 就就是上層層某元素素而言與與兩元素素的相對(duì)對(duì)重要性性標(biāo)度。2) 判斷斷矩陣的的一致性性檢驗(yàn)。由于判斷矩矩陣是主主觀認(rèn)為為賦予的的，故需需要進(jìn)行行一致性性檢驗(yàn)，即即評(píng)估矩矩陣的可可靠性。對(duì)對(duì)判斷矩矩陣的一一致性檢檢驗(yàn)的方方法為：先計(jì)算算一致性性指標(biāo)，當(dāng)，為完全全一致；值越大大，判斷斷矩陣的的完全一一致性越越差；再再查找相相應(yīng)的平平均隨機(jī)機(jī)一致性性指標(biāo)，值見(jiàn)下表表。階數(shù)1234567890.000.000.580.9021.411.45的值可以通通過(guò)下列列方法獲獲?。河糜秒S機(jī)方方法構(gòu)造造5000個(gè)樣本本矩陣，隨隨

28、機(jī)地從從1 9 及其倒倒數(shù)中抽抽取數(shù)字字構(gòu)造正正負(fù)反矩矩陣，求求得最大大特征根根的平均均值 ，并定定義計(jì)算算一致性性比例，當(dāng)時(shí)，認(rèn)認(rèn)為判斷斷矩陣的的一致性性時(shí)可以以接受的的，否則則應(yīng)對(duì)判判斷矩陣陣做適當(dāng)當(dāng)修正。5.3.33 計(jì)算層層次單排排序及總總排序。計(jì)算出某層層次因素素相對(duì)于于上一層層次中某某一因素素的相對(duì)對(duì)重要性性，這種種排序計(jì)計(jì)算稱為為單排序序。具體體地說(shuō)，層層次單排排序是指指根據(jù)判判斷計(jì)算算對(duì)于上上一層某某元素而而言本層層次與之之有聯(lián)系系的元素素重要性性次序的的權(quán)值。依依次沿遞遞階層次次結(jié)構(gòu)由由上而下下逐層計(jì)計(jì)算，即即可計(jì)算算出最低低層因素素相對(duì)于于最高層層( 總目目標(biāo)) 的相對(duì)對(duì)重

29、要性性或相對(duì)對(duì)優(yōu)劣的的排序值值，即層層次總排排序。本本文運(yùn)用用mattlabb（程序序呢）可可以得出出個(gè)層次次的綜合合判斷矩矩陣的權(quán)權(quán)重值WW以及一一致性檢檢驗(yàn)情況況(如下圖圖所示)。層次權(quán)值（W）一致性檢驗(yàn)驗(yàn)結(jié)果詳細(xì)項(xiàng)目最最終權(quán)值值目標(biāo)層個(gè)人人信用情況AAB1（0.08337）B2（0.13885）B3（0.54550）B4（0.23228）=4.0551R=0.0017/0.889=0.011900.1準(zhǔn)則層自然然狀況B1（0.0877）詳細(xì)項(xiàng)目C1（0.9466）C2（0.05449）C3（0.16446）C4（0.16446）C5（0.37118）C6（0.05449）C7（0.094

30、46）=7.0773R=0.001233/1.36=0.000900.1C1（0.00008）C2（0.00005）C3（0.01443）C4（0.01443）C5（0.03777）C6（0.00005）C7（0.00008）準(zhǔn)則層家庭庭狀況B2（0.13885）詳細(xì)項(xiàng)目C8（0.63770）C9（0.10447）C10（00.25583）=3.0338R=0.0019225/00.522=0.033700.1C8（0.11222）C9（0.01445）C10（00.03356）準(zhǔn)則層職業(yè)業(yè)狀況B3（0.54550）詳細(xì)項(xiàng)目C11（00.28854）C12（00.07725）C13（00.16

31、697）C14（00.47723）=4.0551R=0.0017/0.889=0.011900.1C11（00.15555）C12（00.03395）C13（00.09925）C14（00.25574）準(zhǔn)則層銀行行關(guān)系B4（0.23228）詳細(xì)項(xiàng)目C15（00.60000）C16（00.20000）C17（00.20000）=3.0000R=0/00.522=00.1C15（00.13397）C16（00.07745）C17（00.07745）自然情況指指標(biāo)；家庭狀狀況指標(biāo)標(biāo)；消費(fèi)方方向指標(biāo)標(biāo)；與銀行行關(guān)系指指標(biāo)；年齡；性別；學(xué)習(xí)情情況；健康狀狀況；文化程程度；戶口；有無(wú)兼兼職；月生活活費(fèi)；住

32、住宅性質(zhì)質(zhì)；所在家庭庭凈資產(chǎn)產(chǎn)；日常飲飲食支出出；學(xué)習(xí)習(xí)支出；娛樂(lè)支支出；家家庭月收收入；存款狀狀況；父母是否否是銀行職職員；保險(xiǎn)狀狀況5.4 AAHP-BP 神經(jīng)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)模型型的建立立5.4.11 模型輸輸入點(diǎn)的的選擇。由于各判斷斷矩陣的的RC 值均小小于0.1，可可以認(rèn)為為它們均均有滿意意的一致致性。商商業(yè)銀行行信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估估對(duì)影響響因素較較為敏感感，權(quán)值值累計(jì)貢貢獻(xiàn)率95% 的指指標(biāo)保留留，即當(dāng)當(dāng)措施層層指標(biāo)權(quán)權(quán)值00.055 時(shí)，將將該指標(biāo)標(biāo)刪除，從從而得到到簡(jiǎn)化后后的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)指標(biāo)體體系，并并以其作作為AHHP-BBP 神神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)模型的的輸入值值。信用用卡風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)衡量的的指標(biāo)通通常包括括

33、持卡人人信用消消費(fèi)違約約與否、違違約概率率和惡意意欺詐等等多種形形式。然然而，傳傳統(tǒng)的信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)衡量量標(biāo)準(zhǔn)在在不同程程度上表表現(xiàn)為對(duì)對(duì)個(gè)人信信用類別別的劃分分，而不不是對(duì)信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的評(píng)估估，或者者評(píng)估結(jié)結(jié)果取值值不連續(xù)續(xù)、存在在波動(dòng)性性；而信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)度是是指在特特定的信信用消費(fèi)費(fèi)方式下下，持卡卡人由于于各種原原因，不不愿意或或無(wú)力償償還透支支的款額額本息而而使透支支的款額額將來(lái)形形成呆賬賬的可能能性。其其具體表表現(xiàn)為：Ki 為第i 種申請(qǐng)請(qǐng)方式下下的信用用風(fēng)險(xiǎn)度度，Kii=Dii/B；D ii 為第第i 種申申請(qǐng)方式式下信用用消費(fèi)額額形成呆呆賬的數(shù)數(shù)額；BB 為銀行提供信信用消費(fèi)費(fèi)的

34、總額額。信用用風(fēng)險(xiǎn)度度不僅體體現(xiàn)了風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的不不確定性性，強(qiáng)調(diào)調(diào)了信用用風(fēng)險(xiǎn)的的相對(duì)性性，而且且可以較較為準(zhǔn)確確地反映映信用消消費(fèi)金額額的損失失程度，更更好地體體現(xiàn)出信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)質(zhì)內(nèi)涵，并并且取值值在00，1 間連續(xù)續(xù)，是較較為理想想的信用用風(fēng)險(xiǎn)衡衡量指標(biāo)標(biāo)。5.4.22 相關(guān)參參數(shù)的確確定。文中用于信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估估的神經(jīng)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模模型基于于SPDDS算法法的三層層B PP 神經(jīng)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模模型，輸輸入層含含有111個(gè)輸入入向量，輸輸出層含含有1個(gè)輸出出向量。網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)隱含含層節(jié)點(diǎn)點(diǎn)數(shù)根據(jù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)確確定，一一般可考考慮的經(jīng)經(jīng)驗(yàn)法則則有：一一是隱含含層節(jié)點(diǎn)點(diǎn)數(shù)不能能是個(gè)層層中節(jié)點(diǎn)點(diǎn)數(shù)最少少的，也也不

35、是最最多的；二是較較好的隱隱含層的的節(jié)點(diǎn)數(shù)數(shù)介于輸輸入節(jié)點(diǎn)點(diǎn)和輸出出節(jié)點(diǎn)數(shù)數(shù)之和的的50% 70% 之間間；三是是隱含層層節(jié)點(diǎn)數(shù)數(shù)的理論論上限由由其訓(xùn)練練樣本數(shù)數(shù)據(jù)所限限定。所所以隱含含層的節(jié)節(jié)點(diǎn)數(shù)為為6 個(gè)較較符合實(shí)實(shí)際情況況，適用用雙曲正正切S i gg m o ii d 激勵(lì)函函數(shù)。網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)各學(xué)學(xué)習(xí)參數(shù)數(shù)設(shè)定如如下：最最大循環(huán)環(huán)次數(shù)為為8000；目標(biāo)標(biāo)誤差為為0.0000001；初初始值為為0.000011，各隱隱含層及及輸入層層的閾值值初值定定為X 0= -1，W 0=00。5.4.33 模型的的訓(xùn)練與與檢驗(yàn)。樣本數(shù)和判判別分析析一樣，訓(xùn)訓(xùn)練樣本本和檢驗(yàn)驗(yàn)樣本從從總體中中不重復(fù)復(fù)隨機(jī)抽抽

36、樣，各各占總體體樣本的的2/33 和1/33。本文文結(jié)合實(shí)實(shí)際情況況運(yùn)用模模擬數(shù)據(jù)據(jù)的155 個(gè)項(xiàng)項(xiàng)目的相相關(guān)數(shù)據(jù)據(jù)作為訓(xùn)訓(xùn)練樣本本和檢測(cè)測(cè)樣本，其其中100 個(gè)作作為訓(xùn)練練樣本，5 個(gè)作為檢測(cè)樣本。使用M A T L A B6.5 軟件編程（未見(jiàn)程序），計(jì)算出訓(xùn)練階段樣本預(yù)測(cè)結(jié)果與實(shí)際結(jié)果(見(jiàn)下表)，以及檢驗(yàn)階段樣本預(yù)測(cè)結(jié)果與實(shí)際結(jié)果( 見(jiàn)下表)樣本序列實(shí)際值預(yù)測(cè)值10.521110.5300420.854430.8322930.322230.3411540.565550.5466750.745560.73112訓(xùn)練階段樣樣本預(yù)測(cè)測(cè)結(jié)果和和實(shí)際結(jié)結(jié)果樣本序列號(hào)號(hào)實(shí)際值預(yù)測(cè)值樣本序號(hào)實(shí)際值預(yù)測(cè)

37、值10.662240.6633861.002240.9955120.523370.5233170.723300.7255630.599920.6011280.835560.8211040.422260.4322190.184490.1911050.812250.81886100.601150.59883檢驗(yàn)階段樣樣本預(yù)測(cè)測(cè)結(jié)果和和實(shí)際結(jié)結(jié)果最后得出結(jié)結(jié)論為：我們?cè)O(shè)設(shè)預(yù)測(cè)值值處于00.8 以上的的，說(shuō)明明申請(qǐng)者者信用差差，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)比率高高；預(yù)測(cè)測(cè)值處于于0.44 0.8，則則說(shuō)明信信用一般般；預(yù)測(cè)測(cè)值處于于0.44 以下下，是屬屬于信用用高的。5.5 信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)關(guān)因素的的分析。利用上面對(duì)對(duì)

38、信用度度的評(píng)定定，我們們將其結(jié)結(jié)果作為為解釋變變量之一一，再加加上其余余的特征征變量，最最后建立立一個(gè)LLogiistiic模型型。我們們選取的的20個(gè)個(gè)人的信信息輸入入如下表表：IlevellincommeC-nummberrF-monneymtimeeY127001180802410001430121319502300131417001130151525001120120638501260121721300365024183900132090949002360121101800226080112850231071121105024001111346001120120143950226016

39、115270011308116410001260111171700218012018495023601301939001390812037501210120levell：分為44個(gè)等級(jí)級(jí)，即專?？?、本本三、本本二、本本一分別別用4、33、2、11來(lái)代表表。Y：1表示示好，00表示壞壞。我們選取SSPSSS菜單中中的Annalyyze=RRegrresssionn=BBinaary Loggisttic. 計(jì)算機(jī)機(jī)自動(dòng)得得到以下下結(jié)果：Case Proocesssinng SSummmaryyUnweiightted CassesNPerceentSelecctedd CaasessIncluu

40、dedd inn Annalyysiss20100.00Missiing Casses0.0Totall20100.00Unsellectted Casses0.0Totall20100.00上表為記錄錄處理情情況匯總總，即有有多少例例記錄被被納入了了下面的的分析，可可見(jiàn)此處處因不存存在缺失失值，220條記記錄均納納入了分分析。 Depenndennt VVariiablle EEncoodinngOrigiinall VaalueeInterrnall Vaaluee0011上表為應(yīng)變變量分類類情況列列表Classsifiicattionn TaableeObserrveddPrediict

41、eedYPerceentaage Corrrecct01Step 0Y008.01012100.00Overaall Perrcenntagge60.0上表為分類類預(yù)測(cè)表表，可見(jiàn)見(jiàn)總預(yù)測(cè)測(cè)準(zhǔn)確率率為600.0%，這是是不納入入任何解解釋變量量時(shí)的預(yù)預(yù)測(cè)準(zhǔn)確確率，相相當(dāng)于比比較基線線。Variaablees iin tthe EquuatiionBS.E.WalddfSig.Exp(BB)Step 0Consttantt.405.456.7891.3741.5000上表為Bllockk 0時(shí)時(shí)的變量量系數(shù)，可可見(jiàn)常數(shù)數(shù)的系數(shù)數(shù)值為11.5000.Variaablees nnot in thee

42、EqquattionnScoreedfSig.Step 0VariaableesLEVELL.00011.0000INCOMME5.75991.016CNUMBBER.5951.440FMONEEY3.23881.072MTIMEE.9891.320Overaall Staatissticcs7.59335.180上表為在BBlocck 00處尚未未納入分分析方程程的侯選選變量，所所作的檢檢驗(yàn)表示示如果分分別將他他們納入入方程，則則方程的的改變是是否會(huì)有有顯著意意義（根根據(jù)所用用統(tǒng)計(jì)量量的不同同，可能能是擬合合優(yōu)度，DDeviiancce值等等）。Omnibbus Tessts of Modd

43、el CoeeffiicieentssChi-ssquaaredfSig.Step 1Step9.79885.081Blockk9.79885.081Modell9.79885.081上表為全局局檢驗(yàn)，對(duì)對(duì)每一步步都作了了Steep、BBlocck和MModeel的檢檢驗(yàn)。Modell SuummaaryStep-2 Loog llikeelihhooddCox & Snnelll R SquuareeNagellkerrke R SSquaare117.1222.387.524 此處為模模型概況況匯總。Classsifiicattionn TaableePrediicteedYPerceen

44、taage CorrrecctObserrvedd01Step 1Y06275.013975.0Overaall Perrcenntagge75.0準(zhǔn)確率達(dá)到到75%。 Variaablees iin tthe EquuatiionBS.E.WalddfSig.Exp(BB)Step 1LEVELL-.6455.818.6231.430.525INCOMME.023.0171.96221.1611.0244CNUMBBER-1.26611.4033.8071.369.283FMONEEY-.0122.020.3691.544.988MTIMEE.048.267.0321.8581.0499Co

45、nsttantt-12.88728.45222.31991.128.000a Vaariaablee(s) ennterred on steep 11: LLEVEEL, INCCOMEE, CCNUMMBERR, FFMONNEY, MTTIMEE.由表格中的的“B”列可以以看出“CNUUMBEER”、“LEVVEL” 、“MTIIME” 對(duì)信信用度的的影響是是前三位位的。5.6 對(duì)對(duì)銀行信信用卡風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的建建議有了評(píng)估體體系后，銀銀行可以以根據(jù)信信用卡申申請(qǐng)者或或者信用用卡授卡卡對(duì)象的的實(shí)際情情況進(jìn)行行比較科科學(xué)的評(píng)評(píng)估，對(duì)對(duì)他們的的基本情情況歸一一化后，通通過(guò)本文文所構(gòu)造造的神經(jīng)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模模

46、型得到到實(shí)際的的輸出結(jié)結(jié)果，銀銀行可以以對(duì)申請(qǐng)請(qǐng)者的信信用進(jìn)行行分級(jí)。這這樣就可可以對(duì)不不同的信信用等級(jí)級(jí)授予不不同的信信用消費(fèi)費(fèi)金額，比比如預(yù)測(cè)測(cè)值處于于0.88 以上上的，說(shuō)說(shuō)明申請(qǐng)請(qǐng)者由于于各種原原因，申申請(qǐng)者對(duì)對(duì)透支消消費(fèi)的無(wú)無(wú)力按時(shí)時(shí)或不愿愿意償還還本息而而導(dǎo)致將將來(lái)形成成壞賬的的風(fēng)險(xiǎn)比比率高，這這時(shí)銀行行就可以以拒絕申申請(qǐng)；預(yù)預(yù)測(cè)值處處于0.4 0.8，則則說(shuō)明信信用一般般，銀行行可以考考慮授予予普通的的信用卡卡；預(yù)測(cè)測(cè)值處于于0.44 以下下，是屬屬于信用用高的，這這時(shí)銀行行可以授授予信用用額度高高的信用用卡，還還可以考考慮適當(dāng)當(dāng)增加一一些個(gè)人人的金融融服務(wù)，盡盡量留住住這些高高

47、信用的的客戶。對(duì)對(duì)于不同同的預(yù)測(cè)測(cè)值，銀銀行就可可以針對(duì)對(duì)不同信信用的申申請(qǐng)者發(fā)發(fā)放不同同的卡種種，有效效地降低低了由于于申請(qǐng)者者信用的的不良導(dǎo)導(dǎo)致信用用卡的消消費(fèi)形成成呆賬的的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)銀行在在為大學(xué)學(xué)生辦理理信用卡卡的時(shí)候候要了解解其學(xué)歷歷以及已已擁有卡卡的數(shù)量量等必要要信息。申請(qǐng)者信用差的，銀行可以在透支基準(zhǔn)額度（RMB425）的標(biāo)準(zhǔn)下再進(jìn)一步降低其信用卡的可透支最大額度；信用一般的銀行可以考慮授予普通的信用卡，同時(shí)結(jié)合申請(qǐng)人的學(xué)歷與已有卡數(shù)量進(jìn)行一定的控制；信用高的銀行可以授予申請(qǐng)者信用額度大大高于基準(zhǔn)額度（RMB425）的信用卡。對(duì)于透支額額度的調(diào)調(diào)整我們們可以根根據(jù)之前前所算的的基

48、準(zhǔn)額額度作為為標(biāo)準(zhǔn)線線。同時(shí)時(shí)將信用用度分為為0-11一共55個(gè)檔次次，數(shù)字字越小信信用度越越高。每每升高一一個(gè)檔次次，透支支額度就就升高一一定量（如如下圖）信用額度0-0.220.2-00.40.4-00.60.6-00.80.8-11.0透支額度425.000825.0001225.001625.002025.00另外發(fā)卡行行個(gè)體理理性的結(jié)結(jié)果是都都采用寬寬松的申申請(qǐng)條件件。雖然然從整體體上看大大學(xué)生群群體的素素質(zhì)較高高，在一一定程度度上減輕輕了大學(xué)學(xué)生信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，但信信用卡業(yè)業(yè)務(wù)本質(zhì)質(zhì)上是無(wú)無(wú)抵押擔(dān)擔(dān)保的高高風(fēng)險(xiǎn)銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)。目前前在校大大學(xué)生只只要填一一張申請(qǐng)請(qǐng)表，提提供其

49、身身份證和和學(xué)生證證復(fù)印件件即可申申請(qǐng)辦理理大學(xué)生生信用卡卡。這種種申卡方方式在一一定程度度上簡(jiǎn)化化了信用用卡的審審批手續(xù)續(xù)，提高高了銀行行的工作作效率，但但大學(xué)生生畢竟仍仍屬于沒(méi)沒(méi)有固定定收入來(lái)來(lái)源的群群體，隨隨著就業(yè)業(yè)壓力的的增大，許許多大學(xué)學(xué)生面臨臨著畢業(yè)業(yè)找不到到工作的的危機(jī)。因因此發(fā)卡卡行應(yīng)理理性看待待大學(xué)生生群體，提提高對(duì)大大學(xué)生信信用卡市市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)識(shí)。從而而得到降降低信用用卡的信信用風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的有效效措施。對(duì)銀行信息息的管理理我們也也有所建建議，希希望銀行行不要一一味的提提高大學(xué)學(xué)生信用用卡辦理理的數(shù)量量而忽視視的申請(qǐng)請(qǐng)人的信信息和辦辦卡步驟驟。現(xiàn)在在有些銀銀行在辦辦理校園園信

50、用卡卡的時(shí)候候往往只只需要申申請(qǐng)人填填寫一份份簡(jiǎn)單的的表格，有有些甚至至只要寫寫個(gè)名字字與身份份證號(hào)碼碼就能辦辦理了，對(duì)對(duì)所寫的的信息也也不進(jìn)行行核對(duì)。等等日后賬賬戶出現(xiàn)現(xiàn)問(wèn)題，銀銀行都無(wú)無(wú)法聯(lián)系系到申請(qǐng)請(qǐng)人。所所以希望望銀行在在信息了了解已經(jīng)經(jīng)確認(rèn)方方面要多多加重視視。6、模型檢檢驗(yàn)根據(jù)現(xiàn)實(shí)我我們了解解到，隨隨著社會(huì)會(huì)的發(fā)展展現(xiàn)在越越來(lái)越多多的大學(xué)學(xué)生開(kāi)始始辦理信信用卡，且且數(shù)量是是越來(lái)越越多，而而銀行給給予的透透支額度度也越來(lái)來(lái)越高。學(xué)學(xué)生在刷刷卡消費(fèi)費(fèi)時(shí)透支支現(xiàn)象越越來(lái)越多多，而且且透支的的額度也也越來(lái)越越高。到到最后就就出現(xiàn)辦辦理多張張信用卡卡，“拆東墻墻補(bǔ)西墻墻”來(lái)還清清欠款，越越來(lái)越多多的學(xué)生生加入“卡奴”一族。同同時(shí)銀行行因持卡卡人透支支消費(fèi)的的無(wú)力按按時(shí)償還還或不愿愿意償還還本息而而導(dǎo)致的的壞賬也越越來(lái)越多多，風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)比率節(jié)節(jié)節(jié)攀升升?，F(xiàn)在在已經(jīng)有有多家