電子商務(wù)電子支付

1、5.1.1 電子支付的概念 電子支付（Electronic payment）是以計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)為手段，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。第五章 電子商務(wù)支付系統(tǒng)5.1 電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述5.1.2網(wǎng)網(wǎng)上電子子支付系系統(tǒng)1）電子子貨幣系系統(tǒng)2）支付付清算系系統(tǒng)3）銀行行卡支付付系統(tǒng)5.1.3在在線電電子支付付方式1）銀行行卡2）電子子現(xiàn)金3）電子子支票4）智能能卡5.2電電子貨幣幣和電子子錢包5.2.1電子子貨幣的的概念所謂電子貨幣幣是指以金金融電子子化網(wǎng)絡(luò)絡(luò)為基礎(chǔ)礎(chǔ)，以商商用電子子化機(jī)具具和各類類交易卡卡為媒介介，以電電子計(jì)算算機(jī)技術(shù)術(shù)和通信信技術(shù)為為手段，以電

2、子子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制制數(shù)據(jù)）形式存存儲(chǔ)在銀銀行的計(jì)計(jì)算機(jī)系系統(tǒng)中，并通過過計(jì)算機(jī)機(jī)網(wǎng)絡(luò)系系統(tǒng)以電電子信息息傳遞形形式實(shí)現(xiàn)現(xiàn)流通和和支付功功能的貨貨幣。5.2.2電電子錢錢包的概概念電子錢包包（Electronic Purse）是電子商商務(wù)活動(dòng)動(dòng)中購物物顧客常常用的一一種支付付工具，是在小小額購物物或購買買小商品品時(shí)常用用的新式式“錢包包”。5.2.3電電子錢包包的作用用電子錢包包非常實(shí)實(shí)用，因因?yàn)橄M(fèi)費(fèi)者在網(wǎng)網(wǎng)站選好好貨物后后，就要要到收款款臺(tái)來進(jìn)進(jìn)行付款款，這時(shí)時(shí)會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)一頁或或兩頁要要求輸入入姓名、地址、信用卡卡號(hào)和其其他個(gè)人人信息的的表。消消費(fèi)者必必須填完完所有信信息才能能完成結(jié)結(jié)賬，而而填

3、寫這這些表格格很繁瑣瑣，很多多人因不不愿填寫寫表格而而在收款款臺(tái)前丟丟下電子子購物車車揚(yáng)長而而去。要要人們不不斷填寫寫過長的的表格會(huì)會(huì)使電子子商務(wù)行行業(yè)損失失數(shù)百萬萬美元。電子錢包包的功能能和實(shí)際際錢包一一樣，可可存放信信用卡、電子現(xiàn)現(xiàn)金、所所有者的的身份證證書、所所有者地地址以及及在電子子商務(wù)網(wǎng)網(wǎng)站的收收款臺(tái)上上所需的的其他信信息。電電子錢包包提高了了購物的的效率，用戶選選好商品品后，只只要點(diǎn)擊擊自己的的錢包就就能完成成付款過過程，電電子錢包包幫助用用戶將所所需信息息（如送送貨和信信用卡）自動(dòng)輸輸入到收收款表里里時(shí)，從從而大大大加速了了購物的的過程。5.2.4電電子錢包包的使用用1）申請請一

4、張中中國銀行行的長城城電子借借記卡2）獲得得中銀電電子錢包包3）安裝裝中銀電電子錢包包4）申請請證書5）訂購購商品6）付款款5.2.5國國外幾種種常用的的電子錢錢包1）AgileWalletAgileWallet技術(shù)由CyberCash公司開發(fā)發(fā)，可處處理消費(fèi)費(fèi)者結(jié)算算和購物物信息，提供快快速和安安全的交交易。用用戶第一一次用AgileWallet購物時(shí)需需要輸入入姓名、地址和和信用卡卡數(shù)據(jù)。這些信信息會(huì)被被安全地地存儲(chǔ)在在AgileWallet服務(wù)器上上。以后后訪問支支持AgileWallet的商家網(wǎng)網(wǎng)站時(shí)，在商家家的結(jié)算算頁面上上會(huì)彈出出有顧客客購物信信息的AgileWallet框。用戶戶

5、驗(yàn)證了了框內(nèi)信信息的正正確性后后，用鼠鼠標(biāo)點(diǎn)擊擊一次就就可完成成購物交交易。用用戶還可可將新的的信用卡卡和借記記卡信息息加入到到受保護(hù)護(hù)的個(gè)人人信息中中。國外幾種種常用的的電子錢錢包2）eWalletLaunchpad技術(shù)公司司的eWallet是一個(gè)免免費(fèi)的錢錢包軟件件，消費(fèi)費(fèi)者可下下載并安安裝到自自己的計(jì)計(jì)算機(jī)上上，而不不像其他他錢包那那樣存在在中心服服務(wù)器上上。和其其他錢包包一樣，eWallet將顧客個(gè)個(gè)人信息息和結(jié)算算信息存存在錢包包里。eWallet甚至還專專門為用用戶留出出放照片片的地方方（就像像真正的的錢包一一樣）。購物完完成時(shí)，只需點(diǎn)點(diǎn)擊圖標(biāo)標(biāo)并輸入入密碼，然后從從eWallet

6、中選定信信用卡并并拖到結(jié)結(jié)賬表中中，eWallet就能把你你在安裝裝軟件時(shí)時(shí)所提供供的個(gè)人人信息填填寫到表表中。為為保護(hù)你你的個(gè)人人信息，eWallet還有加密密和密碼碼保護(hù)措措施。國外幾種種常用的的電子錢錢包3）MicrosoftWalletMicrosoftWallet預(yù)裝在InternetExplorer4. 0及以上版版本（英英文版）里，但但不會(huì)預(yù)預(yù)裝在網(wǎng)網(wǎng)景公司司的Navigator中。其功功能與大大多數(shù)電電子錢包包一樣，在用戶戶需要時(shí)時(shí)可自動(dòng)動(dòng)填寫訂訂單表。MicrosoftWallet是微軟公公司為錢錢包的標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化而而推出的的。你輸輸入到MicrosoftWallet里的所有有個(gè)

7、人信信息都經(jīng)經(jīng)過加密密并用密密碼進(jìn)行行保護(hù)。它的新新版本還還能同電電子現(xiàn)金金系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀銀行賬戶戶及其他他結(jié)算模模式交互互。目前前它支持持運(yùn)通卡卡（AmericanExpress）、萬事達(dá)卡卡（Master）和維薩卡卡（Visa）。5.3電電子現(xiàn)金金支付方方式電子現(xiàn)金金（E-Cash）又稱為數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金，是一一種表示示現(xiàn)金的的加密序序列數(shù)，它可以以用來表表示現(xiàn)實(shí)實(shí)中各種種金額的的幣值，它是一一種以數(shù)數(shù)據(jù)形式式流通的的，通過過網(wǎng)絡(luò)支支付時(shí)使使用的現(xiàn)現(xiàn)金。4.3.1電子子現(xiàn)金的的屬性1）貨幣幣價(jià)值2）可交交換性3）可存存儲(chǔ)性4）重復(fù)復(fù)性5.3.2電電子現(xiàn)金金支付方方式的特特點(diǎn)1)協(xié)協(xié)議性性2)對(duì)對(duì)

8、軟件件的依賴賴性3)靈靈活性性4)可可鑒別別性5.3.3電電子現(xiàn)金金的優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)和存在在問題1）電子子現(xiàn)金的的優(yōu)點(diǎn)(1)匿匿名性(2)不不可跟蹤蹤性(3)減減少實(shí)物物現(xiàn)金的的使用量量(4)支支付靈活活方便2）電子子現(xiàn)金的的存在問問題(1)目目前的使使用量小小(2)成成本較高高(3)存存在貨幣幣兌換問問題(4)可可丟失性性(5)不不排除出出現(xiàn)電子子偽鈔的的可能性性5.3.4電電子現(xiàn)現(xiàn)金的應(yīng)應(yīng)用過程程5 定單單及加密密的數(shù)字字現(xiàn)金6加加密的數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金9確確認(rèn)信息息8確確認(rèn)1請請求開開設(shè)E-cash帳戶2帳帳號(hào)3購購買數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金請求4銀銀行數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金簽名的的隨機(jī)數(shù)數(shù)7 核對(duì)對(duì)買方賣方銀行數(shù)字現(xiàn)金金

9、庫圖5.3.1電電子子現(xiàn)金的的應(yīng)用過過程5.3.5電電子現(xiàn)現(xiàn)金應(yīng)用用系統(tǒng)提提供商5.4銀銀行行卡支付付方式4.4.1銀行行卡的使使用過程程1）網(wǎng)上上支付申申請2）專戶戶轉(zhuǎn)賬3）選購購商品4）網(wǎng)上上支付5）交易易確認(rèn)5.4.2通過過第三方方代理的的銀行卡卡支付通過第三三方代理理的銀行行卡支付付過程是是：用戶戶在第三三方代理理人處開開賬號(hào)；第三方方代理人人持有用用戶賬號(hào)號(hào)和信用用卡號(hào)；用戶用用賬號(hào)從從商家訂訂貨；商商家將用用戶賬號(hào)號(hào)提供給給第三方方代理人人；第三三方代理理人驗(yàn)證證商家身身份，給給用戶發(fā)發(fā)送電子子郵件，要求用用戶確認(rèn)認(rèn)購買和和支付后后，將信信用卡信信息傳給給銀行，完成支支付過程程。圖

10、5.4.2 第三三方代理理的信用用卡支付付流程圖圖發(fā)卡銀行行消費(fèi)者商家服務(wù)務(wù)器第三方代代理商家銀行行信用卡認(rèn)認(rèn)證交易易加密代碼碼加密信息息認(rèn)證信息息解密信息息認(rèn)證信息息5.4.3安安全電電子交易易的銀行行卡支付付1）安全全電子交交易（SET）的概念SET（secure electronictransaction）是安全電電子交易易的簡稱稱，它是是Visa、Master兩大國際際卡組織織和多家家科技機(jī)機(jī)構(gòu)共同同制定的的進(jìn)行在在線交易易的安全全標(biāo)準(zhǔn)。SET主要是為為了用戶戶商家和和銀行通通過信用用卡交易易而設(shè)計(jì)計(jì)的。用用以保證證支付信信息的機(jī)機(jī)密、支支付過程程的完整整、商戶戶和持有有人的合合法身份

11、份以及互互可操作作性2）SET的安全技技術(shù)（1）消消息摘摘要是一個(gè)唯唯一對(duì)應(yīng)應(yīng)一個(gè)消消息的值值，它由由哈希（Hash）加密算法法對(duì)一個(gè)個(gè)消息摘摘要成一一串密文文，由此此驗(yàn)證消消息在傳傳輸過程程中沒有有被修改改。消息息摘要方方法解決決了信息息的完整整性問題題。（2）數(shù)數(shù)字信信封在SET中使用對(duì)對(duì)稱密鑰鑰來加密密數(shù)據(jù)，然后將將此對(duì)稱稱密鑰用用接收者者的公鑰鑰加密，稱為消消息的“數(shù)字信信封”，將其和和數(shù)據(jù)一一起送給給接收者者。接收收者先用用自己的的私鑰解解密數(shù)字字信封，得到對(duì)對(duì)稱密鑰鑰，然后后使用對(duì)對(duì)稱密鑰鑰解開數(shù)數(shù)據(jù)。（3）雙雙重簽簽名SET要求將訂訂單信息息和個(gè)人人信用卡卡賬號(hào)信信息分別別用商家

12、家和銀行行的公鑰鑰進(jìn)行數(shù)數(shù)字簽名名，保證證商家只只能看到到訂貨信信息，而而看不到到持卡人人的賬戶戶信息，并且銀銀行只能能看賬戶戶信息，而看不不到訂貨貨信息。3）使用用SET進(jìn)行銀行行卡支付付交易的的工作流流程購物者商家家結(jié)算卡處理中心心銀行行發(fā)卡行認(rèn)證中心心1定單及及信用卡號(hào)號(hào)6 確認(rèn)認(rèn)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證5確確認(rèn)2 審核核3 審核核4 批準(zhǔn)準(zhǔn)圖5.4.3SET支付過程程示意圖圖4）SET與SSL的比較安全套接接層（SSL）協(xié)議是由由網(wǎng)景（Netscape）公司提出出的一種種安全通通信協(xié)議議，它能能對(duì)信用用卡和個(gè)個(gè)人信息息提供較較強(qiáng)的保保護(hù)。SET協(xié)議比SSL協(xié)議復(fù)雜雜，在理理論上安安全性也也更高，因

13、為前前者不僅僅加密兩兩個(gè)端點(diǎn)點(diǎn)間的單單人會(huì)話話，還可可以加密密和認(rèn)定定三方的的多個(gè)信信息，而而這是SSL協(xié)議所未未能解決決的問題題。SET標(biāo)準(zhǔn)的安安全程度度很高，它結(jié)合合了數(shù)據(jù)據(jù)加密標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)（DES）、RSA算法和安安全超文文本傳輸輸協(xié)議（S-HTTP），為每一項(xiàng)項(xiàng)交易都都提供了了多層加加密。SET也有自己己的缺陷陷，例如如目前大大多數(shù)基基于SET的交易都都要通過過信用卡卡進(jìn)行處處理。此此外SET過于復(fù)雜雜，所以以對(duì)商戶戶、用戶戶和銀行行的要求求都比較較高，推推行起來來遇到的的阻力也也比較大大。5.5電電子子支票支支付方式式5.5.1電子子支票的的概念電子支票票（Electronic Check

14、）是一種借借鑒紙張張支票轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移支付付的優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)，利用用數(shù)字傳傳遞將錢錢款從一一個(gè)賬戶戶轉(zhuǎn)移到到另一個(gè)個(gè)賬戶的的電子付付款形式式。使用者者姓名及及地址；支票票號(hào)；傳送路路由號(hào)（9位數(shù)數(shù)）；帳號(hào)圖5.5.1電電子支支票的式式樣5.5.2電電子支票票支付方方式的特特點(diǎn)和優(yōu)優(yōu)勢1）電子子支票支支付方式式的特點(diǎn)點(diǎn)（1）電電子支支票與傳傳統(tǒng)支票票工作方方式相同同，易于于理解和和接受。（2）加加密的的電子支支票使它它們比數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金更易于于流通，買賣雙雙方的銀銀行只要要用公開開密鑰認(rèn)認(rèn)證確認(rèn)認(rèn)支票即即可，數(shù)數(shù)字簽名名也可以以被自動(dòng)動(dòng)驗(yàn)證。（3）電電子支支票適于于各種市市場，可可以很容容易地與與EDI應(yīng)用結(jié)合合

15、，推動(dòng)動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的的電子訂訂貨和支支付。（4）電電子支支票技術(shù)術(shù)將公共共網(wǎng)絡(luò)連連入金融融支付和和銀行清清算網(wǎng)絡(luò)絡(luò)。2）電子子支票支支付方式式的優(yōu)勢勢（1）處處理速度度高（2）安安全性能能好（3）處處理成本本低（4）給給金融機(jī)機(jī)構(gòu)帶來來了效益益5.5.3電電子支支票的使使用過程程1）申請請電子支支票2）電子子支票付付款（1）用用戶和和商家達(dá)達(dá)成購銷銷協(xié)議選選擇用電電子支票票支付。（2）用用戶戶在計(jì)算算機(jī)上填填寫電子子支票，電子支支票上包包含支付付人姓名名、支付付人賬戶戶名、接接收人姓姓名、支支票金額額等。用用自己的的私鑰在在電子支支票上進(jìn)進(jìn)行數(shù)字字簽名，用賣方方的公鑰鑰加密電電子支票票，形成

16、成電子支支票文檔檔。（3）用用戶通過過網(wǎng)絡(luò)向向商家發(fā)發(fā)出電子子支票，同時(shí)向向銀行發(fā)發(fā)出付款款通知單單。（4）商商家收收到電子子支票后后進(jìn)行解解密，驗(yàn)驗(yàn)證付款款方的數(shù)數(shù)字簽名名，背書書電子支支票，填填寫進(jìn)帳帳單，并并對(duì)進(jìn)帳帳單進(jìn)行行數(shù)字簽簽名。（5）商商家將將經(jīng)過背背書的電電子支票票及簽名名過的進(jìn)進(jìn)帳單通通過網(wǎng)絡(luò)絡(luò)發(fā)給收收款方開開戶銀行行。（6）收收款方方開戶銀銀行驗(yàn)證證付款方方和收款款方的數(shù)數(shù)字簽名名后，通通過金融融網(wǎng)絡(luò)發(fā)發(fā)給付款款方開戶戶銀行。（7）付付款方方開戶銀銀行驗(yàn)證證收款方方開戶銀銀行和付付款方的的數(shù)字簽簽名后，從付款款方帳戶戶劃出款款項(xiàng)，收收款方開開戶銀行行在收款款方帳戶戶存入款款項(xiàng)。5.6智智能能卡5.6.1智智能卡的的概念智能卡（SmartCard）或稱集成成電路卡卡（Integrated CircuitCard）是一種將將具有微微處理器器及大容容量存儲(chǔ)儲(chǔ)器的集集成電路路芯片嵌嵌裝于塑塑料基片片上而制制成的卡卡片5.6.2中中國IC卡系列標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)規(guī)范5.6.3智智能能卡的優(yōu)優(yōu)點(diǎn)1） 智能能卡使得電電子商務(wù)務(wù)中的交交易變得得簡便易易行2）智智能卡具具有很好好的安全全性和保保密性5.6.4運(yùn)運(yùn)用用智能卡卡進(jìn)行網(wǎng)網(wǎng)上購物物的過程程1）申請請智能卡卡用戶向智智能卡發(fā)發(fā)行銀行