悟空保“首月1元”的投保陷阱

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羅克研

“悟空保會(huì)在你不知情的狀況下任意扣你微信里面的錢，然后你知道之后去給他打電話咨詢，要求退錢，他會(huì)按百分之三十五的手續(xù)費(fèi)退給你，太冤枉了。〞

“昨晚上9點(diǎn)多，悟空?？畚?88元，這是什么鬼保險(xiǎn)公司？我沒有加入，卻自動(dòng)劃走我的錢，我已經(jīng)報(bào)警地方公安和微信支付報(bào)警處理！〞

因1元保費(fèi)而引發(fā)的之后的莫名扣費(fèi)，悟空保最近被消費(fèi)者集體投訴以及遭多家媒體曝光。

據(jù)了解，被“悟空保〞扣費(fèi)的消費(fèi)者投保環(huán)節(jié)五花八門，有消費(fèi)者稱買口罩掃碼支付1元后“被購買〞了悟空保保險(xiǎn)，有的是在掃碼騎車時(shí)“被購買〞了悟空保保險(xiǎn)，還有是在支付1元借充電寶后發(fā)現(xiàn)“被購買〞了悟空保的保險(xiǎn)。

尋常狀況下，保險(xiǎn)公司利用各種互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的入口投放彈窗廣告，以“抽獎(jiǎng)〞“贈(zèng)送〞、“免費(fèi)領(lǐng)取〞、“首月1元〞等噱頭，同時(shí)設(shè)置多層鏈接“隱蔽〞重要信息，來吸引消費(fèi)者投保，極具迷惑性;同時(shí)在消費(fèi)者不知情的狀況下勾選“自動(dòng)續(xù)費(fèi)〞，扣取后期保費(fèi)。無處不在的保險(xiǎn)銷售“套路〞，滋生了大量投訴。

有消費(fèi)者在網(wǎng)上陳述了自己的經(jīng)歷，據(jù)其介紹，在四十天前，加入了一個(gè)頭條抽獎(jiǎng)活動(dòng)，抽到的獎(jiǎng)金是600多元。根據(jù)提醒，還要刮獎(jiǎng)。在刮獎(jiǎng)之后，提醒是要購買400萬元保險(xiǎn)，需要支付一角錢的保險(xiǎn)費(fèi)，支付后接下來又說要買600萬保險(xiǎn)。由于不想重復(fù)買，所以就沒有繼續(xù)操作。但是，系統(tǒng)提醒必需繼續(xù)操作，并且退不出那個(gè)界面。無奈之下，只能關(guān)機(jī)。

之后突然收到短信提醒，說買的600萬保險(xiǎn)開始生效了，即將從銀行卡中扣除保險(xiǎn)費(fèi)。還沒得來及訪問，之后就收到短信通知，內(nèi)容是泰康保險(xiǎn)公司已從銀行卡中扣掉了285.99元保險(xiǎn)費(fèi)。打電話找客服申請(qǐng)退費(fèi)，費(fèi)盡了口舌，才得到答復(fù)，給了兩條方案選擇。第一條是，假如要退費(fèi)，就要扣除35%的手續(xù)費(fèi);其次條是，可以讓保險(xiǎn)合同生效一個(gè)月再退費(fèi)。

選擇退費(fèi)之后等了十天，再次通過一番溝通后收到他們的退費(fèi)119.84元，實(shí)際扣了我166元，扣除手續(xù)費(fèi)的比例達(dá)到58%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于35%。再次又聯(lián)系悟空保，可他們借各種理由開脫，最終說要給泰康保險(xiǎn)公司打電話咨詢。這明明是虛晃一槍踢皮球，哪能說得清！

早在去年底，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)四家機(jī)構(gòu)以“首月0元〞“首月0.1元〞等進(jìn)行不實(shí)宣傳。不到半年時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)“悟空保〞又以“首月1元〞套路消費(fèi)者。

據(jù)了解，在悟空保官網(wǎng)，該產(chǎn)品的銷售界面上“首月1元〞、“400萬醫(yī)療保障〞、“住院治療費(fèi)用全報(bào)銷，疾病意外都能保〞這樣的宣傳表述特別醒目。

具體而言，從該產(chǎn)品保障狀況看，適用人群為出生30天至60周歲（含），保障期間1年，等待期30天。一般醫(yī)療保險(xiǎn)金200萬元，105種重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金400萬元，質(zhì)子重離子醫(yī)療保險(xiǎn)金與105種重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金共用400萬元，70種重疾特別費(fèi)用10萬元，意外住院津貼100元/天、最高18000元。

值得一提的是，該保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保流程十分便捷，消費(fèi)者只需填寫投保人的姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)三項(xiàng)信息即可完成投保。另外，該保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)計(jì)劃顯示，首期繳費(fèi)金額1元，其次至十二期金額顯示為15.9元/月。但點(diǎn)開完整費(fèi)率表可發(fā)現(xiàn)，僅11-15歲年齡段、有社保的月費(fèi)率為15.9元，56-60歲年齡段、有社保的月費(fèi)率為285.99元。

依照悟空保的說法，首月1元顧名思義就是首月只需繳納1元，而次月開始每月依照年齡繳納保費(fèi)。這樣緩解了好多對(duì)健康醫(yī)療險(xiǎn)有需求而預(yù)算有限的家庭。讓他們真正享受到醫(yī)療健康險(xiǎn)所帶來的保障。

不過，這個(gè)所謂“1元投保〞，又真的能讓多少人享受到真正的保障呢？

在此前舉行的2021清華五道口全球金融論壇上，銀保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管部市場(chǎng)分析四處長王磊認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還存在不少問題，主要集中在以下5方面，包括非法經(jīng)營;產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)比突出;銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn);線下服務(wù)能力偏弱、投訴糾紛較多;信息安全風(fēng)險(xiǎn)等。

據(jù)悉，為規(guī)范和加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理，保障消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公允交易權(quán)。在2022年6月，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理的通知》。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，盡管互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高了投保的便利性，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售時(shí)強(qiáng)調(diào)“消費(fèi)體驗(yàn)〞，忽視保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露和條款提醒說明義務(wù)，導(dǎo)致“投保簡(jiǎn)單、理賠難〞以及“強(qiáng)制搭售〞“被投保〞等行業(yè)痼疾屢禁不止。通知的重點(diǎn)于充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公允交易權(quán)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，悟空保這種保險(xiǎn)銷售方式涉嫌“擦邊球〞。正常來說，消費(fèi)者投保前需強(qiáng)制閱讀有關(guān)的保險(xiǎn)條款以及健康告知，才能進(jìn)入下一步流程，否則會(huì)影響理賠。目前，仍有不少消費(fèi)者正在積極尋求獲得理賠。

中國質(zhì)量萬里行在此提醒消