中國小微普惠數(shù)字化進程專題分析

中國小微普惠數(shù)字化進程2022普惠小微金融為銀行業(yè)重要發(fā)力點科技賦能普惠小微典型案例CONTENTS01銀行普惠金融信貸投放現(xiàn)狀普惠小微數(shù)字金融實踐進程0405普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢和建議01普惠小微金融為銀行業(yè)重要發(fā)力點普惠金融助力國內(nèi)國際“雙循環(huán)”，銀行為重要參與主體?

“深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增強金融普惠性”成為十四五規(guī)劃的重要基調(diào)，加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局。更好滿足小微企業(yè)和農(nóng)民等弱勢群體的金融需求，有助于加速創(chuàng)新循環(huán)、打通資本循環(huán)、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)循環(huán)、服務(wù)城鄉(xiāng)區(qū)域循環(huán)，為新發(fā)展格局提供有力支撐。在“雙循環(huán)”落地的過程中，商業(yè)銀行在進一步支持小微企業(yè)融資方面將扮演重要角色。目前我國金融體制以銀行體系的間接融資為主，小微企業(yè)的外部融資仍然主要依賴銀行。01普惠金融助力“雙循環(huán)”020304加強數(shù)字化實踐，豐富科創(chuàng)企業(yè)金融供給形成高水平產(chǎn)業(yè)鏈和供應鏈，更好服務(wù)于實體經(jīng)濟解決小微企業(yè)首貸難、融資貴的問題提供金融服務(wù)覆蓋率和可得性，

補足農(nóng)村金融短板83%34%12%5%31%19%2%50%47%33%27%7%

6%4%11%2%1%1%0%10%20%30%40%50%60%70%80%90%2021年小微經(jīng)營者融資渠道分布小型企業(yè) 微型企業(yè)和個體戶數(shù)據(jù)來源：全國工商聯(lián)、平安證券·易觀分析整理@易觀分析www.analysy激發(fā)科技與創(chuàng)新活力2022/10/174監(jiān)管政策大力支持普惠小微金融?

國家相關(guān)部委從量、價、質(zhì)三個維度持續(xù)細化要求、構(gòu)建全面的政策體系，致力于推動小微信貸供給、降低企業(yè)融資成本、提升機構(gòu)服務(wù)能力。首先，通過貨幣調(diào)控、財稅優(yōu)惠、放寬內(nèi)控約束等方式降低展業(yè)成本和難度。第二，為降低小微企業(yè)的融資成本，不斷督促金融機構(gòu)清理精簡收費項目，嚴格控制貸款定價和其他服務(wù)費用水平。第三，相關(guān)部門對銀行內(nèi)部架構(gòu)設(shè)置和外部服務(wù)發(fā)力點都提出了要求。近年國家出臺一系列激勵各類金融機構(gòu)和市場主體加大普惠金融服務(wù)力度，從體制機制上推動了商業(yè)銀行敢貸、愿貸、能貸。量：增量擴面價：減費讓利質(zhì)：提質(zhì)增效貨幣調(diào)控監(jiān)管考核財稅優(yōu)惠內(nèi)控管理清理精簡不合理收費全面降費設(shè)立普惠金融事業(yè)部加大各類貸款投放加強供應鏈和科技運用惠普小微金融機構(gòu)政策體系時間政策內(nèi)容說明2022/3關(guān)于進一步實施小微企業(yè)所得稅優(yōu)惠政策的公告小型微利企業(yè)年應納稅所得額在100萬-300萬之間，按20%稅率2022/3關(guān)于進一步實施小微企業(yè)“六稅兩費”減免政策的公告擴大適用主體范圍、延續(xù)減免幅度、細化小型微利企業(yè)判定方法2022/1實施普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具和普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃兩項直達工具接續(xù)轉(zhuǎn)換金融機構(gòu)與企業(yè)按市場化原則自主協(xié)商貸款還本付息。2021/7關(guān)于深入開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知加大對中小微企業(yè)的信貸投放，優(yōu)化對個體工商戶的信貸產(chǎn)品服務(wù)，擴大普惠金融服務(wù)覆蓋面。2021/4關(guān)于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的通知提出保持穩(wěn)定高效的增量金融供給、著力優(yōu)化金融供給等要求。2021/3政府工作報告提出“增強金融普惠性”。。。2021-2022年部分重要普惠金融政策梳理數(shù)據(jù)來源：公開信息·易觀分析整理@易觀分析www.analysy激發(fā)科技與創(chuàng)新活力2022/10/175普惠金融與數(shù)字化技術(shù)相結(jié)合已形成生態(tài)系統(tǒng)?

目前中國普惠金融以監(jiān)管制度為保障，加上日益優(yōu)化的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的根本，整體普惠服務(wù)結(jié)合數(shù)字化技術(shù)的鏈條儼然更加完善。服務(wù)鏈條中，包括人工智能、大數(shù)據(jù)等在內(nèi)的數(shù)字化技術(shù)已嵌入各類金融機構(gòu)的普惠金融業(yè)務(wù)，成功賦能供應鏈金融等服務(wù)，實現(xiàn)數(shù)字普惠金融服務(wù)的發(fā)展。監(jiān)管制度保障第一，頂層設(shè)計加強，數(shù)字普惠金融扶持力度加大；第二，積極推進數(shù)字普惠金融政策體系建設(shè)；第三，普惠金融監(jiān)測維度數(shù)字化特征明顯服務(wù)鏈條數(shù)字化技術(shù)人工智能大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈云計算普惠金融銀行類金融機構(gòu)非銀行類金融機構(gòu)供應鏈金融消費金融數(shù)字銀行鄉(xiāng)村金融……小微企業(yè)融資產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)綠色金融企業(yè)主個體信貸……基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)例如數(shù)字支付服務(wù)進一步下沉；征信體系日益完善；多層次資本市場改革更加深入；金融數(shù)字身份認證應用逐步擴大激發(fā)科技與創(chuàng)新活力2022/10/176銀行普惠金融信貸投放現(xiàn)狀02各類銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)的市場格局48328276602217551782245088127202101074233153050000100000150000200000250000300000?

普惠型信貸市場中，有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)四大參與者。2021年中國各銀行業(yè)機構(gòu)普惠小微貸款規(guī)模較2020年在各銀行機構(gòu)普惠小微貸款規(guī)模都有巨大提升。中國大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款較2020年增長196760億元；股份制商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款較2020年增長99542億元；城市商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款較2020年增長78899億元；農(nóng)村金融機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款較2020年增長181371億元。其中大型商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機構(gòu)的體量較其他兩者更大。2020-2021年中國各銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款情況（單位：億元）2020年 2021年大型商業(yè)銀行 股份制商業(yè)銀行 城市商業(yè)銀行 農(nóng)村金融機構(gòu)

數(shù)據(jù)來源：銀保監(jiān)會·易觀分析整理 @易觀分析激發(fā)科技與創(chuàng)新活力2022/10/178各家上市銀行普惠小微信貸投放情況?

截至2021年末，建設(shè)銀行普惠貸款余額領(lǐng)跑六大行，達到1.87萬億元。從普惠貸款環(huán)比增速來看，工商銀行的增速最高，達到了47%，而中國銀行增速也達到了44%。從普惠型小微貸款客戶數(shù)方面看，建設(shè)銀行普惠金融貸款客戶數(shù)最多，為193.67萬戶，而交行的客戶環(huán)比增速最高，為43%。2020-2021年六大行普惠型小微貸款余額情況2020年普惠貸款余額（萬億元） 2021年普惠貸款余額（萬億元） 增速%2.00 1.87 50%1.80 47% 44% 45%1.60 38% 40%1.451.40 1.32 35%1.20 1.10 29% 31% 30%1.00 0.96 0.88 0.96 25%0.800.80 0.75 20%

20%0.610.60 15%0.40 0.26

0.34 10%0.20 5%0.00 0%工商銀行 農(nóng)業(yè)銀行 中國銀行 建設(shè)銀行 交通銀行 郵儲銀行

數(shù)據(jù)來源：銀行年報·易觀分析整理 2021年六大行普惠客戶數(shù)2021年客戶數(shù)（萬戶）250200 192 19435%150 29%22%1008062 14%500工商銀行 農(nóng)業(yè)銀行 中國銀行 建設(shè)銀行

數(shù)據(jù)來源：銀行年報·易觀分析整理 增速%43%21交通銀行1716%郵儲銀行50%45%40%35%30%25%20%15%10%5%0%www.analysy@易觀分析www.analysy@易觀分析激發(fā)科技與創(chuàng)新活力2022/10/179銀行普惠金融信貸投放利率和不良率呈現(xiàn)下降態(tài)勢?

小微貸款利率方面，通過銀行等機構(gòu)傳導促進小微企業(yè)融資成本穩(wěn)中有降。2022年上半年小微企業(yè)貸款利率處于下降趨勢，有利于降低小微企業(yè)融資成本。2022年一季度末，國有大行和股份制銀行不良率均為1.35%，均比上年末下降0.02%且均優(yōu)于行業(yè)水平。5.57%4.93%5.24%5.19%4.16%1.00%2.00%3.00%4.00%5.57%5.00%6.00%2022年新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率變化銀行新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款利率%0.00%2022/1 2022/2 2022/3 2022/4 2022/5 2022/6

數(shù)據(jù)來源：央行、銀保監(jiān)會、公開信息·易觀分析整理 1.37%1.90%3.63%1.73%1.35%1.35%1.96%3.37%1.69%0.00%0.50%1.00%1.37%1.50%2.00%2.50%3.00%3.50%4.00%2022Q1各類商業(yè)銀行貸款不良率情況2021年末2022Q1國有大行 股份制行 城商銀行 農(nóng)商銀行 行業(yè)平均

數(shù)據(jù)來源：銀保監(jiān)會、公開信息·易觀分析整理 www.analysy@易觀分析www.analysy@易觀分析激發(fā)科技與創(chuàng)新活力2022/10/1710普惠小微數(shù)字金融實踐進程03IPC模式和信貸工廠模式為目前最主流的小微信貸模式?

IPC是傳統(tǒng)的小微信貸模式，圍繞信貸員的勞動密集型業(yè)務(wù)流程，以客戶還款能力和還款意愿作為放貸的唯一標準。進一步地，信貸工廠通過設(shè)計標準化、數(shù)字化的業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建出不同信貸產(chǎn)品的流水線作業(yè)，同時前中后臺職責界限更加清晰，實現(xiàn)放貸效率提升。傳統(tǒng)IPC

：圍繞信貸員的線下業(yè)務(wù)流程 信貸工廠：各司其職的線上流水作業(yè) 流程標準化，前中后臺分離通過信貸員的密集勞動了解客戶。流程是信貸員通過實地調(diào)查，了解客戶生產(chǎn)、營銷、資金運轉(zhuǎn)等情況，自行編制財務(wù)報表，分析客戶的還款能力，為發(fā)放貸款的整體決策提供信息。評估客戶償還貸款的意愿綜合評估信用狀況和抵押品情況。第一，評估客戶個人的信用狀況，包括個人聲譽、信用歷史、貸款申請的整體情況和所處的社會環(huán)境。第二，要求提供嚴格的抵押品，降低客戶道德風險。評估客戶償還貸款的能力 市場營銷營銷人員根據(jù)總部設(shè)計的產(chǎn)品，進行“名單式”點對點營銷。客戶調(diào)查客戶經(jīng)理根據(jù)標準化的調(diào)查報告模板進行調(diào)查并填制調(diào)查報告。審查審核審批人員通過系統(tǒng)進行在線集中審查審批。貸款發(fā)放放款中心負責放款審核、核保和抵押物登記、檔案管理等。貸后管理后臺團隊進行集中的非現(xiàn)場預警、監(jiān)測。集中清收清收人員負責與擔保公司及保險公司協(xié)調(diào)、個人連帶責任追索等。前臺獲客中臺風控后臺管理線上業(yè)務(wù)流程線下業(yè)務(wù)流程SOP貸款申請集中審批放款審核與執(zhí)行非現(xiàn)場預警監(jiān)測集中清收市場營銷客戶調(diào)查合同簽訂上門回訪貸款催收激發(fā)科技與創(chuàng)新活力2022/10/1712數(shù)字科技不斷賦能信貸工廠的供應鏈金融建設(shè)?

伴隨數(shù)字科技的滲透進金融業(yè)務(wù)各領(lǐng)域，針對小微企業(yè)的供應鏈金融服務(wù)建設(shè)，從傳統(tǒng)的中心化、服務(wù)線上化、經(jīng)營智慧化、搭建供應鏈生態(tài)化以及在生態(tài)化建設(shè)。利用科技賦能產(chǎn)業(yè)鏈上下游，賦能小微企業(yè)發(fā)展。人工智能大數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈云計算技術(shù)基礎(chǔ)

線上化供應鏈金融2.0參與主體包括銀行與供應鏈上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)，通過ERP連接各參與方。以商業(yè)銀行為核心，開展傳統(tǒng)供應鏈金融的線下服務(wù)模式。中心化供應鏈金融1.0參與主體包括銀行、供應鏈上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)以及平臺構(gòu)建者，構(gòu)建基于云計算的大服務(wù)平臺。平臺化供應鏈金融3.0智慧化供應鏈金融4.0參與主體包括銀行、供應鏈上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)以及金融科技企業(yè)，具有行業(yè)細分、去中心化、滲透到供應鏈各環(huán)節(jié)的經(jīng)營管理等特征。

參與主體包括銀行、供應鏈上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)、

金融科技企業(yè)以及政府主管部門，基于線上產(chǎn)業(yè)場景而構(gòu)建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的智慧供應鏈生態(tài)體系。生態(tài)化供應鏈金融5.0一體化供應鏈金融5.0+構(gòu)建“

金融+

產(chǎn)業(yè)+

科技”生態(tài)圈，不僅限于融資，開展一體化服務(wù)。激發(fā)科技與創(chuàng)新活力2022/10/1713科技賦能小微供應鏈真實觸達企業(yè)經(jīng)營?

伴隨大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的不斷迭代和應用，銀行對供應鏈的實時監(jiān)測和數(shù)據(jù)追溯更加落地，供應鏈風控問題有望得到更好解決。近年來，銀行加速進行科技投入、構(gòu)建底層信息能力，為新型供應鏈模式的創(chuàng)新提供了可能性。科技解決小微供應鏈模式實踐難點難點解決科技風險傳染共處同一供應鏈網(wǎng)絡(luò)，個體出現(xiàn)信用風險，容易產(chǎn)生連鎖反應。信息確認貨物合同等信息之間的交易背景真實性審核難度較大。數(shù)據(jù)公開由于網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施有限，供應鏈信息、資金等透明度不高。持續(xù)跟蹤實時監(jiān)測物聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊鏈欺詐模型交叉驗證自建數(shù)據(jù)生態(tài)借助信息平臺人工智能大數(shù)據(jù)銀行平臺服務(wù)核心技術(shù)工行工銀e信應收賬款融資、數(shù)字信用憑證區(qū)塊鏈農(nóng)行E鏈貸電商融資服務(wù)、聯(lián)盟鏈服務(wù)區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)建行BCTrade2應收賬款融資、貿(mào)易融資區(qū)塊鏈招行開放許可鏈應收賬款融資區(qū)塊鏈平安平安好鏈應收賬款融資區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)興業(yè)興享供應鏈應收賬款融資區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)光大陽光供應鏈云平臺供應鏈金融、跨境金融、電子保函云服務(wù)大中型銀行運用科技建立新型供應鏈模式

數(shù)據(jù)來源：公開信息·易觀分析整理 激發(fā)科技與創(chuàng)新活力2022/10/1714@易觀分析www.analysy以建行小微為例：傳統(tǒng)銀行融合內(nèi)外平臺，構(gòu)建豐富增信場景?

建設(shè)銀行是線上模式的領(lǐng)跑者，在2016年就率先推出全流程線上化的小微信貸產(chǎn)品“小微快貸”。內(nèi)部整合存量客戶沉淀的資產(chǎn)、結(jié)算、流水等數(shù)據(jù)，外部對接電網(wǎng)公司、知識產(chǎn)權(quán)局、政府采購平臺等政府類機構(gòu)，形成了豐富的線上信貸產(chǎn)品體系。在場景構(gòu)建上，除了對接第三方平臺，建行還打造了自有平臺，觸達小微企業(yè)財務(wù)管理、電商交易等各類經(jīng)營場景，從而獲取更豐富的增信數(shù)據(jù)。結(jié)合內(nèi)外部數(shù)據(jù)提供豐富的產(chǎn)品自建和合作平臺構(gòu)筑小微需求場景內(nèi)部留存數(shù)據(jù) 第三方外部數(shù)據(jù)金融資產(chǎn)質(zhì)押財產(chǎn)抵押房產(chǎn)企業(yè)費用繳納知識產(chǎn)權(quán)經(jīng)營采購申請線上對公賬戶網(wǎng)銀線上信用評估………渠道網(wǎng)銀惠懂你APP善融商務(wù)平臺……審批自動計算額度一鍵授權(quán)………支用企業(yè)自主支用隨借隨還………自建小微服務(wù)平臺針對小微企業(yè)和個體工商戶，通過股東會管理、企業(yè)查詢、投資理財、云課堂等場景觸達企業(yè)。“惠懂你”APP “善融商務(wù)”平臺針對滿足資信認證的小微企業(yè)和農(nóng)戶，提供銷售采購、支付結(jié)算等經(jīng)營服務(wù)，以及對企業(yè)銷售量、交易記錄等經(jīng)營數(shù)據(jù)的分析服務(wù)，從而建行能夠緊密跟蹤企業(yè)的真實經(jīng)營情況。合作服務(wù)平臺與政府類機構(gòu)和金融科技公司合作，全面滲透進納稅、交易、企業(yè)數(shù)字化管理（如ERP、辦公、財務(wù)管理）等場景，批量獲取客戶和數(shù)據(jù)。激發(fā)科技與創(chuàng)新活力2022/10/1715以網(wǎng)商銀行為例：互聯(lián)網(wǎng)銀行小微生態(tài)獲客與大數(shù)據(jù)風控?

阿里巴巴作為網(wǎng)商銀行的股東，為網(wǎng)商銀行提供活躍的生態(tài)，小微客戶可以通過經(jīng)營類服務(wù)觸達網(wǎng)商銀行的金融服務(wù)，以此吸收大量的活躍小微企業(yè)用戶和增信數(shù)據(jù)，實現(xiàn)高增長與深觸達。同時，建立復雜的風控模型，結(jié)合數(shù)字化手段實現(xiàn)自動審批，使得整體信貸流程更加輕量化。網(wǎng)商銀行小微生態(tài)獲客阿里巴巴流量池“微商”阿里電商生態(tài)下的使用店鋪服務(wù)的線上商家“碼商”阿里支付生態(tài)下持有用二維碼交易的線下商家以個體工商戶居多經(jīng)營類服務(wù)觸達小微高增長在活躍生態(tài)支撐下，互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠挖掘大量具有黏性的增量客戶，推動小微貸款規(guī)模高速增長。深觸達互聯(lián)網(wǎng)銀行掌握了更多非標準金融客戶的數(shù)據(jù)，通過賬戶行為、經(jīng)營情況等數(shù)據(jù)更深入了解自有用戶，實現(xiàn)對小微的充分下沉。網(wǎng)商銀行大數(shù)據(jù)風控體系個體風險基本屬性消費偏好賬戶安全風險建模店鋪經(jīng)營資產(chǎn)狀況10億級基礎(chǔ)數(shù)據(jù)源10萬級匯總指標100級預測模型關(guān)聯(lián)風險賬號網(wǎng)絡(luò) IP/MAC網(wǎng)絡(luò)資金網(wǎng)絡(luò)10億級關(guān)系對信貸決策準入反欺詐授權(quán) 識別監(jiān)測催收1000級策略規(guī)劃激發(fā)科技與創(chuàng)新活力2022/10/1716以平安銀行為例：運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦能小微企業(yè)的數(shù)字化?

平安銀行自主搭建了“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”數(shù)據(jù)生態(tài)，通過終端設(shè)備實現(xiàn)對企業(yè)實物資產(chǎn)的感知、識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理，從而豐富了風控數(shù)據(jù)的維度，實現(xiàn)了對企業(yè)真實經(jīng)營的智能監(jiān)測和欺詐識別。地面勘測星云物聯(lián)網(wǎng)平臺無地面信號覆蓋區(qū)的物聯(lián)網(wǎng)終端創(chuàng)造價值連接客戶平安衛(wèi)星數(shù)據(jù)來源：平安銀行《企業(yè)用戶數(shù)字化價值體系白皮書

1.0》·易觀分析整理船舶電網(wǎng)設(shè)備電網(wǎng)設(shè)備工程車輛地面信號覆蓋區(qū)的物聯(lián)網(wǎng)終端工廠運輸車農(nóng)牧場加油站B端客戶資產(chǎn)溯源確權(quán)授信融自服務(wù)貸后監(jiān)測預警企業(yè)智能決策

數(shù)據(jù)來源：平安銀行公開發(fā)布信息·易觀分析整理 激發(fā)科技與創(chuàng)新活力2022/10/1717@易觀分析www.analysy科技賦能普惠小微典型案例04郵儲銀行：打造小微金融數(shù)字化“5D（Digital）”體系數(shù)字化營銷體系數(shù)字化服務(wù)方式數(shù)字化產(chǎn)品體系?

在普惠小微金融的發(fā)展布局上，郵儲銀行已形成“5D（Digital）”體系，具體包括數(shù)字化營銷體系、數(shù)字化產(chǎn)品體系、數(shù)字化風控體系、數(shù)字化運營模式、數(shù)字化服務(wù)方式。重點圍繞線上化、標準化、自動化等關(guān)鍵詞融入實際業(yè)務(wù)場景應用。小微5D體系輕型化運營體系智能化風控體系依托“郵儲經(jīng)營”等手機銀行App，建立線上批量獲客渠道，實現(xiàn)隨時隨地為小微企業(yè)提供“金融+場景”一站式服務(wù)。截止2021

年，全國累計通過郵儲銀行手機銀行App申請小微貸款業(yè)務(wù)量突破300萬筆。打

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小

微

易貸”“極速貸”為主打的線上拳頭產(chǎn)品，圍繞小微企業(yè)生命周期內(nèi)各類經(jīng)營管理場景，開發(fā)了稅務(wù)、工程、外貿(mào)、科技等10

余種業(yè)務(wù)場景，有效提升小微企業(yè)融資可獲得性和便利度。構(gòu)建客戶精準畫像、風險量化評估模型，支持自動化決策審批及觸發(fā)式貸后管理機制，實現(xiàn)小微企業(yè)貸款風險量化計量。截止2021

年，郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款不良率較上年末下降0.35個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好。通過端對端、流水線、標準化的規(guī)范操作，構(gòu)建管理集約、作業(yè)標準、決策智能的高效運營體系。小微企業(yè)數(shù)字化信貸工廠模式下審查審批平均作業(yè)時間2~3個工作日，較傳統(tǒng)模式節(jié)約時間一半以上，提質(zhì)增效明顯。在傳統(tǒng)網(wǎng)點優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，進一步延伸小微金融服務(wù)“觸角”，以線上觸點做媒介、做窗口，以線下服務(wù)做內(nèi)核、做特色，推動線上線下服務(wù)優(yōu)勢互補，提升客戶體驗。激發(fā)科技與創(chuàng)新活力2022/10/1719郵儲銀行：深耕數(shù)字供應鏈金融，科技合作發(fā)揮三方優(yōu)勢?

郵儲銀行目前推出了供應鏈金融產(chǎn)品矩陣，包括基于區(qū)塊鏈的供應鏈系統(tǒng)1.0、發(fā)布的“神州金服云”平臺、圍繞產(chǎn)業(yè)鏈場景的“郵e貼”業(yè)務(wù)。同時與神州信息和神州金服三方合作推出的產(chǎn)業(yè)金融SaaS服務(wù)平臺“神州金服云”，進一步加速小微信貸智能審批與風控管理效率。010203上線基于區(qū)塊鏈的供應鏈核心系統(tǒng)1.0、系統(tǒng)涵蓋了大數(shù)據(jù)風控、客戶畫像、交易背景自動核查電子簽約、人工智能識別等功能模塊，能夠?qū)崿F(xiàn)與行外系統(tǒng)的快速對接。供應鏈金融產(chǎn)品矩陣集合供應鏈金融系統(tǒng)、特色產(chǎn)品、行業(yè)客戶畫像等于一體“神州金服云”平臺聯(lián)合外部金融科技公司共同構(gòu)建產(chǎn)業(yè)金融SaaS平臺。利用前沿技術(shù)，拓寬郵儲銀行的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)場景，優(yōu)化完善產(chǎn)融結(jié)合生態(tài)體。圍繞產(chǎn)業(yè)鏈場景的“郵e貼”業(yè)務(wù)這項業(yè)務(wù)實現(xiàn)了全國推廣，在汽車、新能源等細分產(chǎn)業(yè)中，對于產(chǎn)業(yè)鏈上下游的眾多中小微企業(yè)快速辦理數(shù)字化貼現(xiàn)。發(fā)揮三方優(yōu)勢，打造全新產(chǎn)業(yè)金融平臺郵儲銀行、神州信息和神州金服三方立足自身優(yōu)勢，基于供應鏈產(chǎn)業(yè)場景探索創(chuàng)新，攜手推出了產(chǎn)業(yè)金融SaaS服務(wù)平臺“神州金服云”。服務(wù)運營客戶管理訂單管理產(chǎn)品管理機構(gòu)管理結(jié)算管理經(jīng)營分析供應鏈業(yè)務(wù)管理信用評級資金管理風險管理貸后管理額度管理數(shù)據(jù)風控預警監(jiān)測異常監(jiān)控決策引擎模型引擎特征引擎企業(yè)賬戶數(shù)據(jù)集成數(shù)據(jù)清晰存儲指標加工數(shù)據(jù)標簽管理數(shù)據(jù)服務(wù)區(qū)塊鏈存證電子合同數(shù)字人民幣智能合約隱私安全API區(qū)塊鏈基礎(chǔ)組件激發(fā)科技與創(chuàng)新活力2022/10/1720百融云創(chuàng)：塑造產(chǎn)業(yè)鏈金融數(shù)字化業(yè)態(tài)新模式?

百融云創(chuàng)提供企業(yè)精準畫像，梳理產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展狀況的核心指標，繪制產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，了解企業(yè)發(fā)展全景視圖

。同時百融云創(chuàng)提出了“咨詢+產(chǎn)品+解決方案”的創(chuàng)新模式，將人工智能、云計算等技術(shù)與銀行普惠金融多個業(yè)務(wù)線進行深度融合，建設(shè)覆蓋普惠金融業(yè)務(wù)生產(chǎn)經(jīng)營全周期模型，以產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)治理、風險管理和風險預警這“五個數(shù)字化”為數(shù)字普惠金融賦能。構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系圖譜 攜手銀行建設(shè)數(shù)字化業(yè)務(wù)形成產(chǎn)業(yè)鏈圖譜、產(chǎn)業(yè)分布清單、龍頭企業(yè)清單、配套企業(yè)清單、關(guān)鍵技術(shù)清單、地區(qū)風險清單于一體的產(chǎn)業(yè)感知指標體系，通過可視化展示監(jiān)測產(chǎn)業(yè)指標數(shù)據(jù)變化情況，及時掌握地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀態(tài)。企業(yè)全景畫像產(chǎn)業(yè)區(qū)域布局產(chǎn)業(yè)鏈核心指標分析產(chǎn)業(yè)態(tài)勢分析龍頭 上下企業(yè) 游企清單 業(yè)關(guān)鍵技術(shù)清單產(chǎn)業(yè)成員風險產(chǎn)業(yè)鏈圖譜銀行 百融“咨詢+產(chǎn)品+解決方案”的創(chuàng)新模式產(chǎn)品數(shù)字化業(yè)務(wù)數(shù)字化風險管理風險預警靈活的企業(yè)線上信用貸款。定制化、 推動擴

展數(shù)字化小微企業(yè)貸款自動化。治理數(shù)字化信息實時共享需求，智能化數(shù)據(jù)處理和決策。構(gòu)建可線上智

視化的能化風

普惠金控體系

融風險建設(shè)。

監(jiān)控預

警平臺。激發(fā)科技與創(chuàng)新活力2022/10/1721百融云創(chuàng)：賦能供應鏈服務(wù)體系，打造小微金融服務(wù)平臺?

百融云創(chuàng)依靠自身數(shù)字化能力為數(shù)據(jù)、企業(yè)決策、企業(yè)資產(chǎn)化和小微金融服務(wù)平臺賦能。其中百融云創(chuàng)整合技術(shù)和數(shù)據(jù)搭建其服務(wù)平臺，幫助企業(yè)解決融資和營銷痛點，提供定制化的精準營銷服務(wù)以及符合小微企業(yè)自身發(fā)展現(xiàn)狀的貸款產(chǎn)品推薦。智能決策賦能企業(yè)信用&金融業(yè)務(wù)智能決策：關(guān)系圖譜、營銷模型、反欺詐模型數(shù)據(jù)賦能合規(guī)服務(wù)體系：數(shù)據(jù)合規(guī)建設(shè)、平臺協(xié)議建設(shè)金融數(shù)據(jù)服務(wù)體系：數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、數(shù)據(jù)歸集資產(chǎn)化賦能供應鏈金融業(yè)務(wù)：融資服務(wù)、額度分配、結(jié)算清分平臺賦能平臺運營服務(wù)：平臺運營策略“科技賦能+數(shù)據(jù)資產(chǎn)”打造小微企業(yè)金融服務(wù)平臺小微企業(yè)通常面臨著融資難、融資貴的問題，而銀

行等金融機構(gòu)的小微業(yè)務(wù)往往面臨著拓新成本高、

營銷成功率低等困境，因此百融云創(chuàng)構(gòu)建了小微企業(yè)金融服務(wù)平臺。核心痛點金融機構(gòu)小微客戶小微企業(yè)服務(wù)平臺3.客戶初篩及分流5.還款2.申請貸款1.營銷模型精準篩選、觸達客戶4.

風控審核，發(fā)放貸款定制化營銷獲客解決方案，數(shù)據(jù)驅(qū)動的自動化精準營銷能力；進行智能化、個性化的產(chǎn)品推薦。解決方案激發(fā)科技與創(chuàng)新活力2022/10/1722普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢和建議05數(shù)字技術(shù)賦能供應鏈服務(wù)促進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展?

數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新推動供應鏈服務(wù)的發(fā)展朝著專業(yè)化、智慧化、數(shù)字化的方向進一步加強，伴隨著小微企業(yè)融資等需求增多，未來供應鏈金融在整體普惠金融服務(wù)中的發(fā)展將呈現(xiàn)細分化、去核化、協(xié)作化三個新方向，逐步提升惠普金融