風險控制與職業(yè)道德修改版

風險管控與職業(yè)道德一、建立風險控制的理念二、理賠知識三、保險代理人的職業(yè)道德四、保險代理人行為規(guī)范2新時代的營銷員

過去-雙腳踩出億萬金

現(xiàn)在-專業(yè)化理念和職業(yè)素養(yǎng)

將來-一、建立風險控制的理念道德風險

有一些人在投保過程中企圖利用壽險得到不應(yīng)有的利益，這種不純的投保動機被認為道德風險。(1)客戶的道德風險在投保過程中，客戶有意隱瞞或欺騙所導致的風險。

(2)保險代理人的道德風險在投保過程中，因為保險代理人的急功近利所導致的風險。在投保過程中，因為保險代理人的誤導客戶所導致的風險。點燃思考一般情況下，是身體好的人愿意投保還是身體較差的人愿意投保？是危險多的人愿意投保還是危險少的人愿意投保？逆選擇

逆選擇是指身體狀況較差或者某種風險較高的人，隱瞞某種危險和不良投保動機，有目的的投保人身保險的傾向。點燃思考既然風險存在,我們該怎么辦?

-----風險控制風險控制通過一些合理的、有效的方法和措施把風險減小到最底的程度的行為。風險控制的意義

對公司的意義業(yè)務(wù)員的不規(guī)范行為給公司利益造成危害客戶的逆選擇給公司的經(jīng)營埋下潛在危機風險控制的程度標志著保險公司經(jīng)營管理水平的高低對客戶的意義快捷迅速的理賠合理的安排保險計劃減少不必要的糾紛對營銷員的意義體現(xiàn)專業(yè)嚴謹?shù)穆殬I(yè)素質(zhì)塑造良好的品牌如何做好風險控制？保險代理人是第一核保人保險代理人在新合同銷售過程中與投保人、被保險人接觸最多，對被保人的健康狀況、生活環(huán)境、投保動機等情況最了解。

面晤：了解投保動機觀察：被保險人及投保人的健康狀況、生活環(huán)境；

外表、骨骼、面色、聲音、視力、聽力、行動是否正常；有無身體障礙或缺陷；家庭狀況與居住環(huán)境如何；被保險人的工作職位、性質(zhì)、環(huán)境以及保險額度是否適當。詢問是否已投保本公司或其他公司的保險，是否曾被拒保、加費或有條件承保；實際從事工作的具體內(nèi)容；了解其收入或資產(chǎn)，估計其收入、資產(chǎn)是否與其申請保險金額適當，是否有能力投保。報告：除了上面各項，如有其他狀況時，亦提出說明；有關(guān)健康與過去疾病，請被保險人如實告知，以保障合同的有效性及投保人的權(quán)益。誠信與如實告知被保險人是否是自己親筆簽名？客戶在投保過程中，是否如實填寫健康告知欄？營銷員在展業(yè)過程中，是否有誤導客戶的行為發(fā)生？

二、理賠知識

理賠是指被保險人在保險合同有效期間內(nèi)發(fā)生保險事故時，受益人或被保險人依照保險合同申請保險金給付，保險公司依照保險合同規(guī)定，受理、調(diào)查并給付保險金的過程。

理賠使保險的基本職能（即經(jīng)濟補償或給付）得到實現(xiàn)，公正、高效的理賠對保險公司的信譽和形象有著關(guān)鍵的影響。理賠的原則遵循以下三項原則重合同、守信用

主動、迅速、準確、合理實事求是主動、迅速、準確、合理為了保護被保險人的利益，《中華人民共和國保險法》第24條明確規(guī)定：“保險人收到被保險人或受益人的賠償或給付保險金的請求后，應(yīng)當及時作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險人或受益人，對屬于保險責任的，在與被保險人或受益人達成有關(guān)賠償或給付保險金額協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或給付保險金義務(wù)?！钡?6條還規(guī)定：“保險人自收到賠償或給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日六十日內(nèi)，對其賠償或給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予以支付；保險人最終確定賠償或給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當支付相應(yīng)差額。”上述《中華人民共和國保險法》的規(guī)定，充分體現(xiàn)貫徹“主動、迅速不、準確、合理”的原則。5-15保險理賠的流程接案立案初審調(diào)查核定復(fù)核、審批結(jié)案、歸檔理賠七大流程（公司角度來看）我的角色？◆您應(yīng)當及時關(guān)心和慰問您的客戶◆提醒客戶注意索賠時間和索賠材料的要求◆不要代表公司向客戶作出任何理賠承諾◆保護客戶的個人隱私權(quán)1、報案通知2、申請及遞送資料3、協(xié)助調(diào)查4、等待通知5、領(lǐng)取理賠金索賠的流程報案流程報案時限報案方式（電話、親自上門、委托）報案內(nèi)容其他相關(guān)內(nèi)容報案申請流程申請申請書填寫申請人資格確定授權(quán)委托申請時效索賠材料調(diào)查流程

理賠調(diào)查是壽險理賠過程中的一個組成部分，但不是壽險理賠的必經(jīng)程序，單證齊全、證明材料充分、保險責任明確的案件可以不調(diào)查；對于某些賠案來說，案件調(diào)查則是一個重要的步驟，理賠調(diào)查的目的不是為了直接確定是否賠償，而是為作出結(jié)論提供必要的信息。調(diào)查通知通知流程電話通知網(wǎng)上通知信函寄達手機短信領(lǐng)款領(lǐng)取流程公司柜面領(lǐng)取現(xiàn)金銀行轉(zhuǎn)帳銀行柜臺領(lǐng)取現(xiàn)金咨詢結(jié)案時間以材料齊全日為起點，一般情況下，十個工作日結(jié)案，預(yù)計超出十個工作日結(jié)案的案件，理賠人員應(yīng)在十個工作日內(nèi)主動聯(lián)系客戶或業(yè)務(wù)員，告知經(jīng)辦的進程。10天材料齊全結(jié)案申請索賠所須材料申請項目應(yīng)備證件備注意外醫(yī)療（門診）1、2、3、6、8、121、保單；2、人身保險理賠申請書；3、被保險人的身份證明；4、被保險人的戶籍證明；5、受益人身份證明和戶籍證明；6、門診手冊；7、出院小結(jié)；8、醫(yī)療費用收據(jù)原件；9、醫(yī)療費用收據(jù)復(fù)印件；10、重大疾病診斷證明書；11、手術(shù)證明；12、意外事故證明；13、居民醫(yī)學死亡證明書；14、法醫(yī)學堅定書或醫(yī)院鑒定診斷書；15、戶口注銷證明；16、尸體處理證明；17、法院出具的宣告死亡證明文件。意外醫(yī)療（住院）1、2、3、7、8、12住院醫(yī)療1、2、3、7、8一般住院津貼1、2、3、7、9癌癥住院津貼1、2、3、7、9、10手術(shù)津貼1、2、3、7、9、11重大疾病1、2、3、7、10防癌1、2、3、7、10因患癌癥的豁免保費1、2、3、7、10生命尊嚴提前給付1、2、3、7、10疾病身故1、2、3、4、5、6、7、13、15、16因疾病身故的豁免保費1、2、3、4、5、6、7、13、15、16意外身故1、2、3、4、5、6、7、12、13、14、15、16因意外身故的保費豁免1、2、3、4、5、6、7、12、13、14、15、16疾病殘廢（高殘或全殘）1、2、3、6、7、14意外殘疾（高殘或全殘）1、2、3、6、7、12、14宣告死亡1、2、3、4、5、17◆人身保險理賠申請書、授權(quán)委托書在準備提出索賠申請前，可以向當?shù)毓镜目头衩婊蚶碣r部門索要上述書面材料并認真填寫、受益人親筆簽名。◆出院小結(jié)或出院記錄住院治療的客戶，您應(yīng)提醒客戶在辦理出院手續(xù)時要向其主治醫(yī)生索要“出院小結(jié)或出院記錄”，這是醫(yī)院必須提供給病人的住院醫(yī)療證明?！糸T診手冊或門診病歷客戶在醫(yī)院接受治療時，醫(yī)院會提供“門診手冊或門診病歷”和就醫(yī)記錄，您應(yīng)提醒客戶保管好這些材料。怎樣獲得這些證明材料呢？◆重大疾病診斷證明書或醫(yī)療診斷證明書如需“重大疾病診斷證明書”或“醫(yī)療診斷證明書”，一經(jīng)診斷明確后，您應(yīng)提醒客戶及時向主治醫(yī)生索要，避免事后索要困難?！粢馔馐鹿首C明客戶發(fā)生意外事故時，您應(yīng)注意提醒客戶準備“意外事故證明”材料，如意外車禍索賠應(yīng)向交警部門索要“交通事故責任認定書”；意外被打傷或遭搶劫受傷應(yīng)提供110報警或公安部門的“事故證明”等?！艟用襻t(yī)學死亡證明書客戶若在醫(yī)院內(nèi)身故，應(yīng)提醒家屬保管好醫(yī)院出具的“居民醫(yī)學死亡證明書”，申請身故保險金時必須提供這份文件。怎樣獲得這些證明材料呢？◆法醫(yī)學鑒定書或醫(yī)院鑒定診斷書殘廢鑒定證明可從司法部門或保險合同規(guī)定的醫(yī)院獲得。殘廢鑒定原則上由客戶自行到上述部門進行并得到證明材料，只有當保險公司對鑒定有異議時才會要求重新鑒定。◆戶口注銷證明居民死亡后必須由其親屬到當?shù)嘏沙鏊M行戶口注銷，戶口注銷后派出所會出具一份三聯(lián)式的“戶口注銷證明”，向保險公司提出身故保險金索賠時應(yīng)提供其中的一聯(lián)。◆尸體處理證明城鎮(zhèn)居民尸體火化后殯儀館會出具一份“火化證”，這可作為“尸體處理證明”；農(nóng)村居民實行土葬的，由所在地村委會或當?shù)嘏沙鏊鼍摺巴猎嶙C明書”。怎樣獲得這些證明材料呢？三.保險代理人的職業(yè)道德1、遵紀守法2、誠實信用3、專業(yè)致勝4、客戶至上5、勤勉盡責6、公平競爭7、保守秘密１、認定資格、持證上崗２、自覺維護保險業(yè)的社會形象３、一定要在公司的授權(quán)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)保險代理人的行為準則四、保險代理人行為規(guī)范行為規(guī)范目的和依據(jù)基本行為規(guī)范禁止性規(guī)定違規(guī)處理行為規(guī)范目的和依據(jù)目的：規(guī)范銷售人員執(zhí)業(yè)行為依據(jù)：《中華人民共和國保險法》《保險代理機構(gòu)管理規(guī)定》《保險代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)行為守則》《保險代理從業(yè)人員職業(yè)道德指引《保險營銷員管理規(guī)定》等法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)定，以及公司各項規(guī)章制度基本行為規(guī)范合規(guī)誠信專業(yè)責任保密合規(guī)售前、售中、售后全過程符合監(jiān)管要求和公司各項規(guī)章制度反洗錢與可疑交易報告反欺詐誠信如實告知：包括對公司、個人、產(chǎn)品、服務(wù)等信息要實事求是，對除外責任等要如實說明等客戶親筆簽名專業(yè)正確理解產(chǎn)品條款正確填寫各種單證業(yè)務(wù)流程：交費、核保、理賠、保全服務(wù)質(zhì)量投訴流程責任對自身業(yè)務(wù)的合規(guī)性負責對所轄中介機構(gòu)合作事項的合規(guī)性承擔連帶責任對所轄團隊工作的合規(guī)性負責保密客戶信息公司內(nèi)部信息禁止性規(guī)定禁止為其他保險公司銷售禁止收取現(xiàn)金禁止代簽名禁止泄密禁止超越授權(quán)范圍（見下文）禁止使用不正當手段（見下文）禁止不實告知（見下文）禁止欺詐（見下文）禁止超越授權(quán)范圍

授權(quán)范圍：包括渠道授權(quán)和業(yè)務(wù)范圍授權(quán)等非授權(quán)事項：如收取其他費用、承諾分紅率、私自變更費率、通過新聞媒介擅自發(fā)布關(guān)于公司的信息等禁止使用不正當手段誘導退保：如為了私利而誘導客戶先退保再投保其他險種承諾合同規(guī)定外利益：如提供手續(xù)費等其他：利用行政權(quán)力等禁止不實告知

對客戶不實告知：如介紹產(chǎn)品時以偏蓋