保險法-人身保險合同課件

保險法

第五章人身保險合同保險法

第五章1本章分為兩節(jié)：第一節(jié)人身保險合同概述第二節(jié)幾種主要的人身保險合同

本章分為兩節(jié)：2第一節(jié)人身保險合同概述一、人身保險合同的概念二、人身保險合同的特征三、人身保險合同的種類四、人身保險的特殊規(guī)定（一）保險利益（二）以死亡為保險事故的人身保險合同需經(jīng)被保險人同意方可生效（三）以無民事行為能力人和限制民事行為能力人的人身投保時，投保人的身份限制。第一節(jié)人身保險合同概述一、人身保險合同的概念3第一節(jié)概念比較*說明：

財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的劃分是我國保險法上對保險的基本分類，其分類依據(jù)是保險標(biāo)的。相應(yīng)地，在保險合同范疇和保險業(yè)務(wù)范疇便也有了以此為基礎(chǔ)的法定分類。第一節(jié)概念比較*說明：4第二節(jié)幾種主要的人身保險合同一、人壽保險（一）人壽保險合同的概念和特征（二）人壽保險合同的種類（三）幾種人壽保險合同第二節(jié)幾種主要的人身保險合同一、人壽保險5二、簡易人身保險合同（一）簡易人身保險合同的概念（二）簡易人身保險合同的保險責(zé)任及除外責(zé)任（三）簡易人身保險合同的保險金額及保險費（四）簡易人身保險保險金的給付二、簡易人身保險合同6三、團體人身保險合同（一）團體人身保險合同的概念（二）團體保險的特點（三）團體人身保險合同的保險責(zé)任和除外責(zé)任（四）團體人身保險合同保險金額的確定及保險費（五）團體人身保險的保險金給付三、團體人身保險合同7四、意外傷害保險合同（一）概念（二）意外傷害保險合同的性質(zhì)（三）意外傷害保險的保障項目（四）意外傷害保險的可保風(fēng)險（五）意外傷害保險的種類四、意外傷害保險合同8五、健康保險合同（一）概念（二）健康保險的特征（三）健康保險的種類五、健康保險合同9☆財產(chǎn)保險與人身保險合同對比☆財產(chǎn)保險與人身保險合同對比10一、概念*保險標(biāo)的？

保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。（法12條第4款）保險合同財產(chǎn)保險合同人身保險合同保險業(yè)務(wù)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)人身保險業(yè)務(wù)一、概念保險合同財產(chǎn)保險合同人身保險合同保險業(yè)務(wù)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)11*法定概念:財產(chǎn)保險合同：第33條財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。人身保險合同：第52條人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。*根本區(qū)別：保險標(biāo)的不同→*法定概念:財產(chǎn)保險合同：人身保險合同：*根本區(qū)別：保險12*保險標(biāo)的的特點：財產(chǎn)保險：1.有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)2.有可確定的經(jīng)濟利益3.損失量能以金錢計算4.損失發(fā)生具有偶然性5.損失發(fā)生規(guī)律性較弱人身保險：1.人的壽命和身體2.無可確定的經(jīng)濟利益3.損失不能以金錢計算4.事故發(fā)生具有必然性5.事故發(fā)生規(guī)律性較強*保險標(biāo)的的特點：財產(chǎn)保險：人身保險：13二、特征財產(chǎn)保險：1.保險標(biāo)的為財產(chǎn)利益2.具有經(jīng)濟性保險利益3.適用損失補償?shù)脑瓌t4.短期性5.經(jīng)營技術(shù)復(fù)雜人身保險：1.保險標(biāo)的是人身利益2.屬非經(jīng)濟性保險利益3.不適用損失補償原則4.長期性5.經(jīng)營技術(shù)簡單二、特征財產(chǎn)保險：人身保險：14三、種類*基本分類：財產(chǎn)保險：1.財產(chǎn)損失保險2.農(nóng)業(yè)保險（政策）3.責(zé)任保險4.信用保證保險人身保險：1.人壽保險2.意外傷害保險3.健康保險三、種類財產(chǎn)保險：人身保險：15*分類的對比我國財產(chǎn)保險人身保險保險險種財產(chǎn)損失保險責(zé)任保險等意外傷害保險健康保險人壽保險日本損害保險傷害保險生命保險國際非壽險？壽險*分類的對比我國財產(chǎn)人身保險財產(chǎn)損失保險責(zé)任意外傷害保險健16*我國保險業(yè)務(wù)分類：財產(chǎn)損失保險：企業(yè)財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險（普通，還本）運輸工具保險（機動車，船舶，航空）運輸貨物保險（陸上，水路，航空）工程保險（建筑，安裝，航天，核能，石油）責(zé)任保險：公眾責(zé)任；雇主責(zé)任；產(chǎn)品責(zé)任；職業(yè)責(zé)任信用保證保險：信用保險，保證保險農(nóng)業(yè)保險：種植業(yè)保險，養(yǎng)殖業(yè)保險人壽保險：死亡保險，生存保險，生死兩全保險（養(yǎng)老）健康保險：（疾病，分娩，醫(yī)藥，殘疾或死亡）意外傷害保險：普通，特種*我國保險業(yè)務(wù)分類：財產(chǎn)損失保險：企業(yè)財產(chǎn)保險17財產(chǎn)保險財產(chǎn)損失保險企業(yè)財產(chǎn)保險（火災(zāi)）家庭財產(chǎn)保險普通；還本運輸工具保險機動車；船舶；航空運輸貨物保險陸上；水路；航空工程保險建筑安裝、航天、核能、石油農(nóng)業(yè)保險種植、養(yǎng)殖（政策性）責(zé)任保險公眾責(zé)任保險另：雇主、產(chǎn)品、職業(yè)責(zé)任等信用保證保險信用保險商業(yè)信用、出口信用保證保險誠實保證、確實保證人身保險意外傷害普通；特種健康保險疾??；分娩等人壽保險死亡--生存簡易；團體企業(yè)財產(chǎn)保險（火災(zāi)）家庭財產(chǎn)保險普通；還本運輸工具保險機動車18【案例043】單位為個人投保

某建筑公司為職工投保了意外傷害保險，保期1年，保險金10萬元。受益人欄目為空白。保險公司的業(yè)務(wù)員承諾，保險金交建筑公司支配。某日，建筑工地發(fā)生事故，被保險人架子工李某當(dāng)場死亡。建筑公司與被保險人家屬簽訂了善后適宜和困難補助協(xié)議，約定建筑公司一次性支付被保險人家屬15萬元。協(xié)議書中沒有提及保險合同的10萬元保險金。后，建筑公司代理人劉某向保險公司提出理賠申請，并向保險公司提交了被保險人李某繼承人的授權(quán)委托書，委托建筑公司代理人劉某辦理領(lǐng)取保險金事宜。該委托書經(jīng)過公證。保險公司經(jīng)過核實，支付了10萬元保險金。后，被保險人李某的繼承人向法院提起訴訟?！景咐?43】單位為個人投保某建筑公司為職工投保了意外傷害19被保險人李某的繼承人訴稱：保險金應(yīng)當(dāng)由自己領(lǐng)取，然而，保險公司將保險金交與他人。請求法院判保險公司支付保險金，賠償5000元損失，承擔(dān)本案訴訟費。保險公司辯稱：保險公司業(yè)務(wù)員有承諾在先，保險金交由建筑公司支配。在法庭審理過程中，建筑公司和公證處被追加為第三人。公證處辯稱：原來要求公證的授權(quán)委托書上的簽名，并非是被保險人李某的繼承人親筆簽名，撤消了該公證書。被保險人李某的繼承人訴稱：保險金應(yīng)當(dāng)由自己領(lǐng)取，然而，保險公20

法庭經(jīng)審理認(rèn)為：建筑公司與保險公司簽訂的保險合同有效，被保險人因為意外事故死亡，屬于保險責(zé)任范圍，保險公司應(yīng)當(dāng)支付10萬元保險金。由于保險合同沒有指定受益人，所以，保險金應(yīng)當(dāng)由被保險人李某的繼承人領(lǐng)取。建筑公司領(lǐng)取保險金，既沒有法律依據(jù)，又出具虛假授權(quán)委托書，應(yīng)當(dāng)將保險金返還被保險人李某的繼承人。公證處出具錯誤公證書，導(dǎo)致本案保險金錯誤地給付，也有錯誤。本案參考結(jié)論被保險人架子工李某沒有指定受益人，保險金應(yīng)該作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。

21【案例044】殺人兇手能成為保險受益人嗎?1999年2月長春市某廠職工鄭某因其子考試不及格而對兒子進行毆打。毆打中，其子頭部正中一棒當(dāng)即昏迷不醒，經(jīng)搶救無效死亡。法醫(yī)鑒定為外力致顱傷而死。不久，鄭某被刑事拘留。鄭子，14歲，生前由所在學(xué)校投保了學(xué)生健康平安保險。案發(fā)后，鄭之妻向保險公司申請給付保險金?！景咐?44】殺人兇手能成為保險受益人嗎?1999年2月長22保險公司接案后發(fā)現(xiàn)保單上載明受益人為死者的父親鄭某。而被保險人是由身兼父親、受益人的鄭某毆打致死的，作為受益人的鄭某是否有權(quán)領(lǐng)取保險金呢？對于這個問題，公司內(nèi)部產(chǎn)生了兩種不同意見：第一種意見認(rèn)為兇手不能成為受益人。理由：一、《刑法》第11、12條對故意犯罪、過失犯罪均作了明確規(guī)定。用故意犯罪來對鄭某量刑，似乎過重；但用過失犯罪量行則恰如其分。問題的關(guān)鍵在于，鄭某應(yīng)當(dāng)預(yù)見自己的暴力可能使兒子致傷、致殘、甚至致死而沒有預(yù)見，結(jié)果造成了慘劇的發(fā)生，由此可以明確，其子的死亡不是意外事故；保險公司接案后發(fā)現(xiàn)保單上載明受益人為死者的父親鄭某。而被保險23二、《刑法》第60條規(guī)定：“犯罪分子違法所得的財物，應(yīng)當(dāng)予以追繳或者責(zé)令退賠”。這說明：即使犯罪分子違法得到的財物，國家都應(yīng)予以追繳，更何況本案的保險金是鄭某因為違法而未到手的“財物”呢？三、受益人加害被保險人仍可獲得保險金，將會引發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險，產(chǎn)生極大的負面影響。因此無論是從法律因素，還是情理上，鄭某不能獲得保險金。第二種意見認(rèn)為鄭某有權(quán)享受保險金。鄭的行為已被認(rèn)定是"過失"而非"故意"。雖然鄭某的行為已觸犯了《刑法》，但違法與受益是兩回事，因而鄭可以領(lǐng)取保險金。

二、《刑法》第60條規(guī)定：“犯罪分子違法所得的財物，應(yīng)當(dāng)予以24本案爭議的焦點在于：兇手能否成為受益人。《保險法》第28、65條分別對保險公司解除保險合同或不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，受益人喪失受益權(quán)的條款適用范圍作了明確界定。作為投保人、被保險人和受益人，只有在"故意制造保險事故"的情況下，才喪失索賠權(quán)和受益權(quán)。鄭某的行為已認(rèn)定是"過失"而非"故意"，所以鄭某未喪失索賠權(quán)和受益權(quán)。第二種意見正是以這一點為主要依據(jù)得出結(jié)論的。本案爭議的焦點在于：兇手能否成為受益人?！侗ｋU法》第28、625【案例045】未成年人自殺某年，4月1日，王某為其9歲女兒在保險公司投保了少兒保險，身故受益人是王某自己。同年，8月2日，王某妻子自殺，攜帶女兒從15層樓躍身而下，2人當(dāng)場身亡。經(jīng)過公安部門現(xiàn)場勘察，調(diào)查詢問后認(rèn)定2人死亡性質(zhì)是自殺，不是他殺。事故發(fā)生以后，受益人向保險公司申請賠付意外身故保險金。保險公司拒絕賠付。在本案中，年僅9歲的被保險人在保險合同成立之日起，2年以內(nèi)自殺，她還是個未成年人，屬于無民事行為能力的人，其自殺是否適用免責(zé)條款？【案例045】未成年人自殺26在本案處理過程中，出現(xiàn)2種不同意見：1.第一種意見認(rèn)為：王某之女雖僅9歲，但她應(yīng)該知道從15層樓跳下，必然導(dǎo)致死亡。所以，隨其母一起跳樓，在主觀上具有結(jié)束自己生命的愿望，在客觀上實施了結(jié)束自己生命的行為。因此，應(yīng)該認(rèn)定為是自殺行為。我國保險法第66條規(guī)定，“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金?！?/p>

故保險公司可根據(jù)自殺免責(zé)條款和保險法的有關(guān)規(guī)定，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。在本案處理過程中，出現(xiàn)2種不同意見：272.第二種意見認(rèn)為：被保險人自殺是指，故意實施的，以結(jié)束自己生命為目的行為。王某之女年僅9歲，尚無民事行為能力，她的智力程度，遠不足以辨別自己行為所要造成的后果，對人生尚無法理解。當(dāng)時，又是在其母親的攜帶之下，不能認(rèn)為是主觀上自愿的行為。對此，保險公司應(yīng)該承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。2.第二種意見認(rèn)為：被保險人自殺是指，故意實施的，以結(jié)束自己28本案參考結(jié)論：本案中，被保險人年僅9歲，不構(gòu)成故意自殺，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償保險金。理論分析：

在本案中，問題爭論的焦點是無民事行為能力的人自殺，是否適用法定的或約定的自殺免責(zé)條款。自殺，從廣義上看，一般是指自己結(jié)束自己的生命。有人將其分為：非故意自殺與有意圖的自殺。非故意自殺，包括在精神失常，神智不清時自殺。這些人，通常是無民事行為能力的人，或者是限制民事行為能力的人。有意圖的自殺就是指明知要發(fā)生死亡的結(jié)果，故意實施結(jié)束自己生命的行為。本案參考結(jié)論：29根據(jù)我國保險法第66條規(guī)定，所有保險條款，都將被保險人的自殺作為除外責(zé)任。避免被保險人通過自殺的手段，為受益人謀取保險金。在保險業(yè)務(wù)實踐中，一般認(rèn)為適用免責(zé)條款的自殺，應(yīng)當(dāng)是故意自殺。本案中，被保險人年僅9歲，屬于無民事行為能力的人，其智力水平和認(rèn)知水平較低，無法正確預(yù)見該行為的后果，所以，不構(gòu)成故意自殺，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償保險金。在保險業(yè)務(wù)實踐中，對于10至18歲的未成年人和精神病人，在簽訂保險合同的二年內(nèi)自殺的，沒有定論，多數(shù)情況是：1.對于精神病人，在精神病發(fā)作期間的自殺行為，保險公司應(yīng)該予以賠付。2.對于10至14歲的未成年人，在簽訂保險合同的2年內(nèi)自殺的，可以考慮協(xié)議賠付。3.對于14歲至18歲的未成年人，簽訂保險合同的2年內(nèi)自殺的，適用免責(zé)條款，保險公司不予以賠付。理由是：根據(jù)我國刑事訴訟法，滿14歲時，已經(jīng)可以承擔(dān)刑事責(zé)任了。根據(jù)我國保險法第66條規(guī)定，所有保險條款，都將被保險人的自殺30【案例046】違法行為導(dǎo)致?lián)p害

2005年，李女士以丈夫劉某為被保險人，在保險公司投保了重大疾病保險與附加意外傷害保險，保險受益人是李女士，保險期間自2005年4月1日至2008年3月31日。重大疾病保險規(guī)定：“被保險人的違法犯罪行為導(dǎo)致的保險事故，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任?！备郊右馔鈧ΡｋU規(guī)定：“被保險人的犯罪行為所致的傷殘或死亡，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任?！?005年5月1日放假期間，李女士的丈夫劉某與2個朋友酗酒，酒后決定找徐某討債。在徐某處，與徐某等數(shù)人發(fā)生口角，徐某的一個朋友突然拿出匕首，將每個人各捅一刀。劉某死亡，其余2人受傷。后，劉某的同伙，被勞動教養(yǎng)。在刑事審判中，徐某等人被判，這里不提，判決中，沒有提到劉某等人的行為是否犯罪。【案例046】違法行為導(dǎo)致?lián)p害31劉某死亡以后，受益人李女士向保險公司申請給付保險金。保險公司以劉某是在犯罪過程中死亡的，屬于重大疾病保險與意外傷害保險合同條款規(guī)定的除外責(zé)任為由，拒絕承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。受益人不服，起訴。李女士訴稱：劉某死亡，屬于保險合同規(guī)定的保險范圍，并且出具了公安機關(guān)關(guān)于劉某不承擔(dān)法律責(zé)任，其行為不構(gòu)成犯罪的證明。保險公司辨稱：保險條款中的“違法犯罪行為”應(yīng)當(dāng)包括劉某所為行為。并且劉某的同伙已經(jīng)被勞動教養(yǎng)。勞動教養(yǎng)就是輕微犯罪。法院沒有對該行為認(rèn)定，不妨礙保險公司對事故的性質(zhì)進行認(rèn)定，并且據(jù)此作出拒賠決定。劉某死亡以后，受益人李女士向保險公司申請給付保險金。32法院經(jīng)審理認(rèn)為：1.保險合同有效成立。2.我國保險法第67條規(guī)定，“被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值?！北ｋU合同中規(guī)定的“被保險人的違法犯罪行為導(dǎo)致的保險事故”的范圍，比我國保險法規(guī)定的范圍擴大了。3.我國保險法第18條規(guī)定，“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！痹诜缮?，“違法犯罪行為”與“犯罪行為”不是一個明確的概念。保險公司應(yīng)當(dāng)向投保人作明確的說明。4.如果保險合同當(dāng)事人雙方對“違法犯罪行為”與“犯罪行為”理解不一致，依據(jù)我國保險法第31條規(guī)定的疑義解釋原則，應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。在本案中，“違法犯罪行為”應(yīng)該做“犯罪”解釋。法院經(jīng)審理認(rèn)為：33本案參考結(jié)論：劉某死亡，屬于保險合同規(guī)定的保險范圍，保險公司應(yīng)當(dāng)支付保險金。理論分析：

本案爭議的焦點是：1.保險合同與保險法的規(guī)定有不同之處，該合同的約定是否有效？2.對于具體用語的含義，當(dāng)事人理解不同，應(yīng)當(dāng)如何解釋？3.當(dāng)事人已死亡，法院無法對他進行審判，如何認(rèn)定是否犯罪？根據(jù)合同意思自治原則，只要合同的約定不違反法律的禁止性規(guī)范，合同的內(nèi)容可由當(dāng)事人自己決定，對雙方當(dāng)事人有約束力。當(dāng)事人在合同中的約定，與有關(guān)法律或法規(guī)的授權(quán)性規(guī)范的內(nèi)涵和外延存在一定差異，只要不相抵觸，合同的約定就應(yīng)有效。本案參考結(jié)論：34本案中，保險合同約定，被保險人的“違法犯罪行為導(dǎo)致的保險事故”屬于除外責(zé)任。與保險法第67條規(guī)定相比較，合同的免責(zé)范圍是擴大了，但并不違法，所以合同是有效的。合同中約定的“違法犯罪行為”與“犯罪行為”，不是嚴(yán)格的法律觀念，可以作出許多理解，本案中，雙方當(dāng)事人對此的理解就不一樣。在這種情況下，就應(yīng)作出對保險人不利的解釋。保險公司在適用免責(zé)條款時，被保險人，也是犯罪嫌疑人，已經(jīng)死亡，將如何處理？一般情況下，保險公司可以根據(jù)法院的判決書認(rèn)定被保險人是否犯罪，可是，在犯罪嫌疑人死亡的情況下，法院將不再對此進行審判，如果不經(jīng)過法院的審判，對任何人都不能確定有罪。這將如何？對此，保監(jiān)會[1999]168號文件認(rèn)為：如果當(dāng)事人已經(jīng)死亡，無法對其進行審判，則應(yīng)以事實上明顯已構(gòu)成犯罪行為來認(rèn)定。對犯罪嫌疑人不追究刑事責(zé)任，不等于沒有犯罪。本案中，保險合同約定，被保險人的“違法犯罪行為導(dǎo)致的保險事故35保險法

第五章人身保險合同保險法

第五章36本章分為兩節(jié)：第一節(jié)人身保險合同概述第二節(jié)幾種主要的人身保險合同

本章分為兩節(jié)：37第一節(jié)人身保險合同概述一、人身保險合同的概念二、人身保險合同的特征三、人身保險合同的種類四、人身保險的特殊規(guī)定（一）保險利益（二）以死亡為保險事故的人身保險合同需經(jīng)被保險人同意方可生效（三）以無民事行為能力人和限制民事行為能力人的人身投保時，投保人的身份限制。第一節(jié)人身保險合同概述一、人身保險合同的概念38第一節(jié)概念比較*說明：

財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的劃分是我國保險法上對保險的基本分類，其分類依據(jù)是保險標(biāo)的。相應(yīng)地，在保險合同范疇和保險業(yè)務(wù)范疇便也有了以此為基礎(chǔ)的法定分類。第一節(jié)概念比較*說明：39第二節(jié)幾種主要的人身保險合同一、人壽保險（一）人壽保險合同的概念和特征（二）人壽保險合同的種類（三）幾種人壽保險合同第二節(jié)幾種主要的人身保險合同一、人壽保險40二、簡易人身保險合同（一）簡易人身保險合同的概念（二）簡易人身保險合同的保險責(zé)任及除外責(zé)任（三）簡易人身保險合同的保險金額及保險費（四）簡易人身保險保險金的給付二、簡易人身保險合同41三、團體人身保險合同（一）團體人身保險合同的概念（二）團體保險的特點（三）團體人身保險合同的保險責(zé)任和除外責(zé)任（四）團體人身保險合同保險金額的確定及保險費（五）團體人身保險的保險金給付三、團體人身保險合同42四、意外傷害保險合同（一）概念（二）意外傷害保險合同的性質(zhì)（三）意外傷害保險的保障項目（四）意外傷害保險的可保風(fēng)險（五）意外傷害保險的種類四、意外傷害保險合同43五、健康保險合同（一）概念（二）健康保險的特征（三）健康保險的種類五、健康保險合同44☆財產(chǎn)保險與人身保險合同對比☆財產(chǎn)保險與人身保險合同對比45一、概念*保險標(biāo)的？

保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。（法12條第4款）保險合同財產(chǎn)保險合同人身保險合同保險業(yè)務(wù)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)人身保險業(yè)務(wù)一、概念保險合同財產(chǎn)保險合同人身保險合同保險業(yè)務(wù)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)46*法定概念:財產(chǎn)保險合同：第33條財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。人身保險合同：第52條人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。*根本區(qū)別：保險標(biāo)的不同→*法定概念:財產(chǎn)保險合同：人身保險合同：*根本區(qū)別：保險47*保險標(biāo)的的特點：財產(chǎn)保險：1.有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)2.有可確定的經(jīng)濟利益3.損失量能以金錢計算4.損失發(fā)生具有偶然性5.損失發(fā)生規(guī)律性較弱人身保險：1.人的壽命和身體2.無可確定的經(jīng)濟利益3.損失不能以金錢計算4.事故發(fā)生具有必然性5.事故發(fā)生規(guī)律性較強*保險標(biāo)的的特點：財產(chǎn)保險：人身保險：48二、特征財產(chǎn)保險：1.保險標(biāo)的為財產(chǎn)利益2.具有經(jīng)濟性保險利益3.適用損失補償?shù)脑瓌t4.短期性5.經(jīng)營技術(shù)復(fù)雜人身保險：1.保險標(biāo)的是人身利益2.屬非經(jīng)濟性保險利益3.不適用損失補償原則4.長期性5.經(jīng)營技術(shù)簡單二、特征財產(chǎn)保險：人身保險：49三、種類*基本分類：財產(chǎn)保險：1.財產(chǎn)損失保險2.農(nóng)業(yè)保險（政策）3.責(zé)任保險4.信用保證保險人身保險：1.人壽保險2.意外傷害保險3.健康保險三、種類財產(chǎn)保險：人身保險：50*分類的對比我國財產(chǎn)保險人身保險保險險種財產(chǎn)損失保險責(zé)任保險等意外傷害保險健康保險人壽保險日本損害保險傷害保險生命保險國際非壽險？壽險*分類的對比我國財產(chǎn)人身保險財產(chǎn)損失保險責(zé)任意外傷害保險健51*我國保險業(yè)務(wù)分類：財產(chǎn)損失保險：企業(yè)財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險（普通，還本）運輸工具保險（機動車，船舶，航空）運輸貨物保險（陸上，水路，航空）工程保險（建筑，安裝，航天，核能，石油）責(zé)任保險：公眾責(zé)任；雇主責(zé)任；產(chǎn)品責(zé)任；職業(yè)責(zé)任信用保證保險：信用保險，保證保險農(nóng)業(yè)保險：種植業(yè)保險，養(yǎng)殖業(yè)保險人壽保險：死亡保險，生存保險，生死兩全保險（養(yǎng)老）健康保險：（疾病，分娩，醫(yī)藥，殘疾或死亡）意外傷害保險：普通，特種*我國保險業(yè)務(wù)分類：財產(chǎn)損失保險：企業(yè)財產(chǎn)保險52財產(chǎn)保險財產(chǎn)損失保險企業(yè)財產(chǎn)保險（火災(zāi)）家庭財產(chǎn)保險普通；還本運輸工具保險機動車；船舶；航空運輸貨物保險陸上；水路；航空工程保險建筑安裝、航天、核能、石油農(nóng)業(yè)保險種植、養(yǎng)殖（政策性）責(zé)任保險公眾責(zé)任保險另：雇主、產(chǎn)品、職業(yè)責(zé)任等信用保證保險信用保險商業(yè)信用、出口信用保證保險誠實保證、確實保證人身保險意外傷害普通；特種健康保險疾??；分娩等人壽保險死亡--生存簡易；團體企業(yè)財產(chǎn)保險（火災(zāi)）家庭財產(chǎn)保險普通；還本運輸工具保險機動車53【案例043】單位為個人投保

某建筑公司為職工投保了意外傷害保險，保期1年，保險金10萬元。受益人欄目為空白。保險公司的業(yè)務(wù)員承諾，保險金交建筑公司支配。某日，建筑工地發(fā)生事故，被保險人架子工李某當(dāng)場死亡。建筑公司與被保險人家屬簽訂了善后適宜和困難補助協(xié)議，約定建筑公司一次性支付被保險人家屬15萬元。協(xié)議書中沒有提及保險合同的10萬元保險金。后，建筑公司代理人劉某向保險公司提出理賠申請，并向保險公司提交了被保險人李某繼承人的授權(quán)委托書，委托建筑公司代理人劉某辦理領(lǐng)取保險金事宜。該委托書經(jīng)過公證。保險公司經(jīng)過核實，支付了10萬元保險金。后，被保險人李某的繼承人向法院提起訴訟。【案例043】單位為個人投保某建筑公司為職工投保了意外傷害54被保險人李某的繼承人訴稱：保險金應(yīng)當(dāng)由自己領(lǐng)取，然而，保險公司將保險金交與他人。請求法院判保險公司支付保險金，賠償5000元損失，承擔(dān)本案訴訟費。保險公司辯稱：保險公司業(yè)務(wù)員有承諾在先，保險金交由建筑公司支配。在法庭審理過程中，建筑公司和公證處被追加為第三人。公證處辯稱：原來要求公證的授權(quán)委托書上的簽名，并非是被保險人李某的繼承人親筆簽名，撤消了該公證書。被保險人李某的繼承人訴稱：保險金應(yīng)當(dāng)由自己領(lǐng)取，然而，保險公55

法庭經(jīng)審理認(rèn)為：建筑公司與保險公司簽訂的保險合同有效，被保險人因為意外事故死亡，屬于保險責(zé)任范圍，保險公司應(yīng)當(dāng)支付10萬元保險金。由于保險合同沒有指定受益人，所以，保險金應(yīng)當(dāng)由被保險人李某的繼承人領(lǐng)取。建筑公司領(lǐng)取保險金，既沒有法律依據(jù)，又出具虛假授權(quán)委托書，應(yīng)當(dāng)將保險金返還被保險人李某的繼承人。公證處出具錯誤公證書，導(dǎo)致本案保險金錯誤地給付，也有錯誤。本案參考結(jié)論被保險人架子工李某沒有指定受益人，保險金應(yīng)該作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。

56【案例044】殺人兇手能成為保險受益人嗎?1999年2月長春市某廠職工鄭某因其子考試不及格而對兒子進行毆打。毆打中，其子頭部正中一棒當(dāng)即昏迷不醒，經(jīng)搶救無效死亡。法醫(yī)鑒定為外力致顱傷而死。不久，鄭某被刑事拘留。鄭子，14歲，生前由所在學(xué)校投保了學(xué)生健康平安保險。案發(fā)后，鄭之妻向保險公司申請給付保險金。【案例044】殺人兇手能成為保險受益人嗎?1999年2月長57保險公司接案后發(fā)現(xiàn)保單上載明受益人為死者的父親鄭某。而被保險人是由身兼父親、受益人的鄭某毆打致死的，作為受益人的鄭某是否有權(quán)領(lǐng)取保險金呢？對于這個問題，公司內(nèi)部產(chǎn)生了兩種不同意見：第一種意見認(rèn)為兇手不能成為受益人。理由：一、《刑法》第11、12條對故意犯罪、過失犯罪均作了明確規(guī)定。用故意犯罪來對鄭某量刑，似乎過重；但用過失犯罪量行則恰如其分。問題的關(guān)鍵在于，鄭某應(yīng)當(dāng)預(yù)見自己的暴力可能使兒子致傷、致殘、甚至致死而沒有預(yù)見，結(jié)果造成了慘劇的發(fā)生，由此可以明確，其子的死亡不是意外事故；保險公司接案后發(fā)現(xiàn)保單上載明受益人為死者的父親鄭某。而被保險58二、《刑法》第60條規(guī)定：“犯罪分子違法所得的財物，應(yīng)當(dāng)予以追繳或者責(zé)令退賠”。這說明：即使犯罪分子違法得到的財物，國家都應(yīng)予以追繳，更何況本案的保險金是鄭某因為違法而未到手的“財物”呢？三、受益人加害被保險人仍可獲得保險金，將會引發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險，產(chǎn)生極大的負面影響。因此無論是從法律因素，還是情理上，鄭某不能獲得保險金。第二種意見認(rèn)為鄭某有權(quán)享受保險金。鄭的行為已被認(rèn)定是"過失"而非"故意"。雖然鄭某的行為已觸犯了《刑法》，但違法與受益是兩回事，因而鄭可以領(lǐng)取保險金。

二、《刑法》第60條規(guī)定：“犯罪分子違法所得的財物，應(yīng)當(dāng)予以59本案爭議的焦點在于：兇手能否成為受益人?！侗ｋU法》第28、65條分別對保險公司解除保險合同或不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，受益人喪失受益權(quán)的條款適用范圍作了明確界定。作為投保人、被保險人和受益人，只有在"故意制造保險事故"的情況下，才喪失索賠權(quán)和受益權(quán)。鄭某的行為已認(rèn)定是"過失"而非"故意"，所以鄭某未喪失索賠權(quán)和受益權(quán)。第二種意見正是以這一點為主要依據(jù)得出結(jié)論的。本案爭議的焦點在于：兇手能否成為受益人?！侗ｋU法》第28、660【案例045】未成年人自殺某年，4月1日，王某為其9歲女兒在保險公司投保了少兒保險，身故受益人是王某自己。同年，8月2日，王某妻子自殺，攜帶女兒從15層樓躍身而下，2人當(dāng)場身亡。經(jīng)過公安部門現(xiàn)場勘察，調(diào)查詢問后認(rèn)定2人死亡性質(zhì)是自殺，不是他殺。事故發(fā)生以后，受益人向保險公司申請賠付意外身故保險金。保險公司拒絕賠付。在本案中，年僅9歲的被保險人在保險合同成立之日起，2年以內(nèi)自殺，她還是個未成年人，屬于無民事行為能力的人，其自殺是否適用免責(zé)條款？【案例045】未成年人自殺61在本案處理過程中，出現(xiàn)2種不同意見：1.第一種意見認(rèn)為：王某之女雖僅9歲，但她應(yīng)該知道從15層樓跳下，必然導(dǎo)致死亡。所以，隨其母一起跳樓，在主觀上具有結(jié)束自己生命的愿望，在客觀上實施了結(jié)束自己生命的行為。因此，應(yīng)該認(rèn)定為是自殺行為。我國保險法第66條規(guī)定，“以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金?！?/p>

故保險公司可根據(jù)自殺免責(zé)條款和保險法的有關(guān)規(guī)定，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。在本案處理過程中，出現(xiàn)2種不同意見：622.第二種意見認(rèn)為：被保險人自殺是指，故意實施的，以結(jié)束自己生命為目的行為。王某之女年僅9歲，尚無民事行為能力，她的智力程度，遠不足以辨別自己行為所要造成的后果，對人生尚無法理解。當(dāng)時，又是在其母親的攜帶之下，不能認(rèn)為是主觀上自愿的行為。對此，保險公司應(yīng)該承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。2.第二種意見認(rèn)為：被保險人自殺是指，故意實施的，以結(jié)束自己63本案參考結(jié)論：本案中，被保險人年僅9歲，不構(gòu)成故意自殺，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償保險金。理論分析：

在本案中，問題爭論的焦點是無民事行為能力的人自殺，是否適用法定的或約定的自殺免責(zé)條款。自殺，從廣義上看，一般是指自己結(jié)束自己的生命。有人將其分為：非故意自殺與有意圖的自殺。非故意自殺，包括在精神失常，神智不清時自殺。這些人，通常是無民事行為能力的人，或者是限制民事行為能力的人。有意圖的自殺就是指明知要發(fā)生死亡的結(jié)果，故意實施結(jié)束自己生命的行為。本案參考結(jié)論：64根據(jù)我國保險法第66條規(guī)定，所有保險條款，都將被保險人的自殺作為除外責(zé)任。避免被保險人通過自殺的手段，為受益人謀取保險金。在保險業(yè)務(wù)實踐中，一般認(rèn)為適用免責(zé)條款的自殺，應(yīng)當(dāng)是故意自殺。本案中，被保險人年僅9歲，屬于無民事行為能力的人，其智力水平和認(rèn)知水平較低，無法正確預(yù)見該行為的后果，所以，不構(gòu)成故意自殺，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償保險金。在保險業(yè)務(wù)實踐中，對于10至18歲的未成年人和精神病人，在簽訂保險合同的二年內(nèi)自殺的，沒有定論，多數(shù)情況是：1.對于精神病人，在精神病發(fā)作期間的自殺行為，保險公司應(yīng)該予以賠付。2.對于10至14歲的未成年人，在簽訂保險合同的2年內(nèi)自殺的，可以考慮協(xié)議賠付。3.對于14歲至18歲的未成年人，簽訂保險合同的2年內(nèi)自殺的，適用免責(zé)條款，保險公司不予以賠付。理由是：根據(jù)我國刑事訴訟法，滿14歲時，已經(jīng)可以承擔(dān)刑事責(zé)任了。根據(jù)我國保險法第66條規(guī)定，所有保險條款，都將被保險人的自殺65【案例046】違法行為導(dǎo)致?lián)p害

2005年，李女士以丈夫劉某為被保險人，在保險公司投保了重大疾病保險與附加意外傷害保險，保險受益人是李女士，保險期間自2005年4月1日至2008年3月31日。重大疾病保險規(guī)定：“被保險人的違法犯罪行為導(dǎo)致的保險事故，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任?！备郊右馔鈧ΡｋU規(guī)定：“被保險人的犯罪行為所致的傷殘或死亡，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任?！?005年5月1日放假期間，李女士的丈夫劉某與2個朋友酗酒，酒后決定找徐某討債。在徐某處，與徐某等數(shù)人發(fā)生口角，徐某的一個朋友突然拿出匕首，將每個人各捅一刀。劉某死亡，其余2人受傷。后，劉某的同伙，被勞動教養(yǎng)。在刑事審判中，徐某等