商業(yè)銀行法律基礎(chǔ)課件

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律基礎(chǔ)上海明鴻中小銀行培訓(xùn)中心2010年1月1商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律基礎(chǔ)1銀行員工學(xué)習(xí)法律知識(shí)必要性前言：現(xiàn)代社會(huì)是法制經(jīng)濟(jì)社會(huì)，任何人都必須服從法律，依法辦事。法律是商業(yè)銀行行為的底線。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)成為遵法守法的模范和商業(yè)道德模范。學(xué)好各項(xiàng)銀行法知識(shí)，能更自覺(jué)遵守銀行規(guī)章。2銀行員工學(xué)習(xí)法律知識(shí)必要性前言：2銀行員工學(xué)習(xí)法律知識(shí)必要性銀行業(yè)務(wù)崗位是銀行對(duì)外窗口，直接與客戶發(fā)生金融交易和服務(wù)法律關(guān)系。銀行都要為你們的行為承擔(dān)法律后果。因此你們?yōu)殂y行把好關(guān)，銀行可以減少損失，你們服務(wù)質(zhì)量上去了，銀行的業(yè)務(wù)和信譽(yù)得到提高。3銀行員工學(xué)習(xí)法律知識(shí)必要性銀行業(yè)務(wù)崗位是銀行對(duì)外窗口，直接與銀行與客戶民商事關(guān)系本質(zhì)現(xiàn)在我國(guó)實(shí)行的是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度，銀行與客戶之間的關(guān)系其本質(zhì)上就是市場(chǎng)化服務(wù)關(guān)系。市場(chǎng)體制下，銀行可以選擇客戶，客戶也可以選擇銀行即雙向選擇。大銀行的壟斷地位正在退卻。銀行也不能指定客戶購(gòu)買和消費(fèi)。4銀行與客戶民商事關(guān)系本質(zhì)現(xiàn)在我國(guó)實(shí)行的是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度，銀行與銀行與客戶民商事關(guān)系本質(zhì)銀行與客戶法律上的關(guān)系實(shí)質(zhì)就是民事服務(wù)合同關(guān)系，無(wú)論是儲(chǔ)蓄、單位存款，還是貸款、結(jié)算、理財(cái)、保管或各項(xiàng)代辦業(yè)務(wù)都存在若干銀行與客戶間的交易、服務(wù)契約關(guān)系。5銀行與客戶民商事關(guān)系本質(zhì)銀行與客戶法律上的關(guān)系實(shí)質(zhì)就是民事服第一章民商事法律基礎(chǔ)概述

第一節(jié)民法基礎(chǔ)

法律是社會(huì)關(guān)系的調(diào)節(jié)器，每部法律都有自己的特殊的調(diào)整對(duì)象和方法。

6第一章民商事法律基礎(chǔ)概述第一節(jié)民法基礎(chǔ)6第一章民商事法律基礎(chǔ)概述一、民法調(diào)整對(duì)象—民法是調(diào)整平等主體之間的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系。銀行與客戶及其他銀行之間的橫向及縱向（如母子公司間）交易、服務(wù)關(guān)系就是民法調(diào)整的平等主體之財(cái)產(chǎn)關(guān)系。如：存款、貸款、匯兌轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、各項(xiàng)代辦業(yè)務(wù)等。7第一章民商事法律基礎(chǔ)概述一、民法調(diào)整對(duì)象—民法

二、民事主體

--民法規(guī)定可以從事民事活動(dòng)的當(dāng)事人。如：自然人、法人、合伙人、非法人經(jīng)濟(jì)組織等。主體不合格、形式、內(nèi)容違法的民事活動(dòng)都是無(wú)效的。

8二、民事主體--民法規(guī)定可以從事民事活動(dòng)的當(dāng)事人。如三、民法基本原則

平等（地位、實(shí)體權(quán)利義務(wù)、程序）原則、意思自治原則、誠(chéng)實(shí)信用原則、權(quán)利不得濫用原則（如銀行霸王條款）等

9三、民法基本原則

平等（地位、實(shí)體權(quán)利義務(wù)、程序）原四、民事權(quán)利—即法律為保障民事主體實(shí)現(xiàn)其利益而允許其行為的界限。

包括：人格權(quán)、物權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、繼承權(quán)等。民事合同行為也會(huì)產(chǎn)生債權(quán)等民事權(quán)利，在規(guī)范民事主體權(quán)利的同時(shí)，法律還規(guī)定了公力（訴訟、仲裁）和自力的救濟(jì)方法。10四、民事權(quán)利—即法律為保障民事主體實(shí)現(xiàn)其利益而允許其行為的界五、民事代理即許可他人以本人的名義從事民事活動(dòng)，法律后果由本人承擔(dān)。主要方式：書(shū)面授權(quán)委托、法定監(jiān)護(hù)等。1、不得代理行為：結(jié)婚、離婚、密碼掛失等；2、無(wú)效代理行為：自我代理、雙方代理、代理人與他人而惡意串通等，代理人自行承擔(dān)后果。11五、民事代理即許可他人以本人的名義從事民事活動(dòng)，法律后果由本五、民事代理3、表見(jiàn)代理要件—即行為人沒(méi)有代理權(quán)；或超越代理權(quán)或代理權(quán)被終止、喪失后行為人仍然以被代理人的名義與他人訂立合同，而相對(duì)人有理由相信行為人有代理權(quán)的，而且善意無(wú)過(guò)失，這樣表見(jiàn)代理行為構(gòu)成。法律后果：由被代理人承擔(dān)履行、無(wú)效及后果法律責(zé)任。12五、民事代理12第二節(jié)物權(quán)法律制度一、物權(quán)（狹義）是絕對(duì)權(quán)、支配權(quán)—即權(quán)利人有權(quán)按自己的意愿對(duì)物進(jìn)行支配。誰(shuí)享有物權(quán)誰(shuí)就享有對(duì)物的占有、使用、收益、處置權(quán)。廣義的物權(quán)法—是指調(diào)整民事主體之間物權(quán)關(guān)系的法律規(guī)范總和。物權(quán)法特征：私法、強(qiáng)行法、固有法、普通法、公益13第二節(jié)物權(quán)法律制度一、物權(quán)（狹義）是絕對(duì)權(quán)、支配權(quán)—即權(quán)第二節(jié)物權(quán)法律制度二、物權(quán)的優(yōu)先效力：物權(quán)破除債權(quán)（如不動(dòng)產(chǎn)登記后的絕對(duì)權(quán)）、物權(quán)優(yōu)先受償權(quán)（如破產(chǎn)中擔(dān)保物權(quán)人的別除權(quán)）、優(yōu)先購(gòu)買權(quán)（如承租人、抵押權(quán)人的優(yōu)先購(gòu)房）、登記優(yōu)先權(quán)；14第二節(jié)物權(quán)法律制度二、物權(quán)的優(yōu)先效力：物權(quán)破除債權(quán)（如不第二節(jié)物權(quán)法律制度三、廣義物權(quán)分類：我國(guó)民法通則規(guī)定了六種，即所有權(quán)、使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、相鄰權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)；擔(dān)保法增加了質(zhì)權(quán)，還有版權(quán)、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等。15第二節(jié)物權(quán)法律制度15四、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)用益物權(quán)—指非所有人對(duì)他人所有物所享有的占有、使用、和收益的權(quán)利，即由不動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)人設(shè)定的他物權(quán)。該權(quán)利設(shè)定后對(duì)所有權(quán)人有拘束力，直到用益權(quán)消滅。16四、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)用益物權(quán)—指非所有人對(duì)他人所有物所享有四、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)擔(dān)保物權(quán)—是以支配特定財(cái)產(chǎn)的交換價(jià)值為內(nèi)容，以確保債權(quán)實(shí)現(xiàn)為目的而設(shè)定的他物權(quán)。擔(dān)保物權(quán)有的必須登記公示才對(duì)他人產(chǎn)生約束力，有的還必須交付，否則設(shè)定無(wú)效。17四、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)17第三節(jié)擔(dān)保法律制度1、擔(dān)保權(quán)是從權(quán)利，主債權(quán)消滅，從權(quán)滅失；擔(dān)保物火災(zāi)滅失，擔(dān)保物權(quán)自然消亡。2、抵押、質(zhì)押的期限：擔(dān)保物權(quán)雖然是約定設(shè)立的，但債權(quán)未了時(shí)，即使約定的擔(dān)保期限屆滿，未經(jīng)債權(quán)人同意和法律規(guī)定，義務(wù)人不得單方面終止擔(dān)保物權(quán)。18第三節(jié)擔(dān)保法律制度1、擔(dān)保權(quán)是從權(quán)利，主債權(quán)消滅，從權(quán)滅失第三節(jié)擔(dān)保法律制度3、未經(jīng)登記抵押合同的效力：法律規(guī)定必須登記的，因沒(méi)有依法登記喪失擔(dān)保物優(yōu)先權(quán)利的人，仍然可以擔(dān)保合同權(quán)利人地位，請(qǐng)求擔(dān)保合同義務(wù)人履行主債合同的連帶清償責(zé)任。4、保證期間—屬于除斥期間，不適用債權(quán)訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定。期間內(nèi)未經(jīng)訴訟、仲裁的，保證人免責(zé)。19第三節(jié)擔(dān)保法律制度3、未經(jīng)登記抵押合同的效力：法律規(guī)定必須擔(dān)保法律制度(二）5、定金---主要適用買賣合同，銀行貸款合同中金融規(guī)章禁止使用定金，銀行結(jié)算業(yè)務(wù)通常使用保證金形式。如開(kāi)證保證金、票據(jù)承兌保證金等。6、留置---主要適用加工承攬、保管、運(yùn)輸合同，只能留置有合同約定的動(dòng)產(chǎn)標(biāo)的物，價(jià)值不能超過(guò)債務(wù)的金額。20擔(dān)保法律制度(二）5、定金---主要適用買賣合同，銀行貸款合擔(dān)保法律制度(二）7、物權(quán)擔(dān)保的沖突—留置權(quán)優(yōu)先于抵押權(quán)，抵押權(quán)優(yōu)先于質(zhì)權(quán)；8、物權(quán)擔(dān)保與人的擔(dān)保沖突—同一個(gè)貸款合同發(fā)生兩種擔(dān)保并存沖突時(shí)，可以在合同中約定先后，無(wú)約定的，按物權(quán)法規(guī)定物保優(yōu)先，主債權(quán)人在先。21擔(dān)保法律制度(二）21擔(dān)保法律制度(二）9、獨(dú)立性擔(dān)保行為—根據(jù)國(guó)際慣例和擔(dān)保行為的約定，銀行的保函、信用證開(kāi)證、銀行票據(jù)承兌、保證都是獨(dú)立債務(wù)。22擔(dān)保法律制度(二）22第二章民事訴訟法基礎(chǔ)一、民事訴訟概述指公民、法人、其他組織等民事主體因財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系之間糾紛由法院民事法庭受理的訴訟?；驹瓌t：訴訟權(quán)利平等、法院調(diào)解、辯論、對(duì)等、當(dāng)事人處分等。23第二章民事訴訟法基礎(chǔ)一、民事訴訟概述23第二章民事訴訟法基礎(chǔ)民事訴訟法—是調(diào)整民事訴訟當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的程序法；基本制度：回避、兩審終結(jié)、公開(kāi)獨(dú)立審判、合議、訴訟代理、財(cái)產(chǎn)保全等，具體內(nèi)容：1、訴訟管轄（地域、級(jí)別、特別、銀行經(jīng)濟(jì)糾紛等）2、訴訟參加人（原、被告及其代理人、第三人、銀行分支機(jī)構(gòu)的訴訟資格）；24第二章民事訴訟法基礎(chǔ)民事訴訟法—是調(diào)整民事訴訟當(dāng)

3、普通民事訴訟程序：身份及權(quán)限確認(rèn)、告知訴訟權(quán)利和請(qǐng)求、法庭調(diào)查（舉證、質(zhì)證、審證）、法庭辯論、休庭或宣判；253、普通民事訴訟程序：身份及權(quán)限確認(rèn)、告知訴訟4、特別、督促程序的適用：選民資格、宣告失蹤死亡案件；支付令、公示催告案件等；

264、特別、督促程序的適用：選民資格、宣告失蹤死亡案件；支付令5、財(cái)產(chǎn)訴訟保全及措施：訴前和訴訟中的財(cái)產(chǎn)、證據(jù)保全；存款的凍結(jié)、信用證票據(jù)承兌帳戶的查封、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)的查封、無(wú)形資產(chǎn)的查封、動(dòng)產(chǎn)的賬面查封。275、財(cái)產(chǎn)訴訟保全及措施：訴前和訴訟中的財(cái)產(chǎn)、證據(jù)保全；存款的二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃1，必須出具縣以上國(guó)家機(jī)關(guān)查詢函和工作證；(須分清是單位還是個(gè)人存款適用法條不同)；2，必須兩人以上，查余額，不得隨意擴(kuò)大范圍；28二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃1，必須出具縣以上國(guó)家機(jī)關(guān)查詢函二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃3，凍結(jié)協(xié)助函必須附上民事裁定書(shū)，凍結(jié)就是查封一定金額，不得凍結(jié)其他往來(lái)。凍結(jié)期限是六個(gè)月，續(xù)凍須辦手續(xù)，逾期銀行可單方面解凍；29二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃29二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃4，扣劃客戶存款必須憑生效的法律文書(shū)，由法院執(zhí)行庭或檢察院等簽發(fā)扣劃文書(shū)；30二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃30三、訴訟文書(shū)一審訴訟文書(shū)：1，民事起訴狀（內(nèi)容：訴訟主體信息、訴訟請(qǐng)求、事實(shí)、理由）并附上證據(jù)、證據(jù)目錄和證明內(nèi)容、2，授權(quán)委托書(shū)、3，身份證件等二審訴訟文書(shū)：民事上訴狀，附一審判決書(shū)、授權(quán)委托書(shū)、身份證件等。其中上訴狀基本內(nèi)容：31三、訴訟文書(shū)一審訴訟文書(shū)：1，民事起訴狀（內(nèi)容：訴訟主體信息三、訴訟文書(shū)1、上訴人和被上訴人等訴訟主體信息；2、逐條陳述上訴請(qǐng)求；3、上訴的新事實(shí)和理由；并附相關(guān)證據(jù)；

32三、訴訟文書(shū)1、上訴人和被上訴人等訴訟主體信息；32三、訴訟文書(shū)

四、商事仲裁申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容1、申請(qǐng)人和被申請(qǐng)人；2、仲裁請(qǐng)求；3、事實(shí)和理由；4、附仲裁證據(jù)；（注：仲裁實(shí)行一裁制，仲裁員可由雙方自選，仲裁決定書(shū)由法院強(qiáng)制執(zhí)行）33三、訴訟文書(shū)33五、民事訴訟證據(jù)俗話說(shuō)，打官司就是打證據(jù)，說(shuō)明證據(jù)在訴訟中的重要作用，民事訴訟一般適用誰(shuí)主張誰(shuí)舉證原則。證據(jù)有本身證據(jù)力大小和證明力高低的問(wèn)題，不是越多越好，證據(jù)須經(jīng)過(guò)質(zhì)證程序才可能被法院采信。34五、民事訴訟證據(jù)俗話說(shuō)，打官司就是打證五、民事訴訟證據(jù)1，證據(jù)種類：書(shū)證、物證、視聽(tīng)資料、證人證言、當(dāng)事人陳述、鑒定結(jié)論、勘驗(yàn)筆錄等質(zhì)證后生效。2，舉證人舉證有困難的可以向法院申請(qǐng)調(diào)查、證據(jù)保全、委托司法鑒定或延長(zhǎng)舉證期限等35五、民事訴訟證據(jù)35五、民事訴訟證據(jù)3，舉證責(zé)任倒置被告的八種特例：即專利侵權(quán)、產(chǎn)品責(zé)任賠償、環(huán)境損害、建筑物倒塌、共同危險(xiǎn)、動(dòng)物傷害、醫(yī)療糾紛、部分勞動(dòng)糾紛案件。36五、民事訴訟證據(jù)3，舉證責(zé)任倒置被告的八種特例：即專利侵權(quán)第四節(jié)合同法基礎(chǔ)一、民事合同的概念合同—平等主體的自然人、法人、經(jīng)濟(jì)組織之間產(chǎn)生、變更、終止其民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的契約和民事行為。37第四節(jié)合同法基礎(chǔ)一、民事合同的概念37第四節(jié)合同法基礎(chǔ)合同形式—口頭、書(shū)面（包括：信件、傳真、電子郵件、電子數(shù)據(jù)）、其他媒介；銀行業(yè)務(wù)合同須書(shū)面，現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)普遍電子化后，必須書(shū)面?zhèn)浞荩?8第四節(jié)合同法基礎(chǔ)合同形式—口頭、書(shū)面（包括：信件、傳真、電第四節(jié)合同法基礎(chǔ)合同訂立：雙方自愿，意思表示一致，（過(guò)程：要約邀請(qǐng)、要約、反要約、承諾）且形式內(nèi)容合法。合同成立認(rèn)定：雙方簽字或蓋章、確認(rèn)、實(shí)際履行；39第四節(jié)合同法基礎(chǔ)39二、合同的條款和履行1，法定條款：如銀行貸款合同的“借款金額、期限、用途、利率、違約責(zé)任”等；40二、合同的條款和履行1，法定條款：如銀行貸款合同的“借款金額二、合同的條款和履行2，特別條款：格式條款中與普通條款相比較，增加對(duì)方義務(wù)，免除自己責(zé)任的條款，法律規(guī)定必須特別告知否則不產(chǎn)生效力。如“理財(cái)合同”41二、合同的條款和履行41二、合同的條款和履行3，格式條款—為提高工作效率，商事合同法許可一方事先擬定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)合同。為保護(hù)對(duì)方的利益，法律規(guī)定發(fā)生文字解釋異議時(shí)，最后適用對(duì)非擬定方有利的解釋。42二、合同的條款和履行42二、合同的條款和履行4，合同的履行—是指全面的履行。法律同時(shí)賦予當(dāng)事人“同時(shí)履行、先履行的抗辯權(quán)”和“不安抗辯權(quán)”。另外為了保障債權(quán)人的利益，特別規(guī)定了“代位權(quán)”和“撤銷權(quán)”。43二、合同的條款和履行43三、銀行的非合同法律義務(wù)銀行除合同約定的義務(wù)外還要履行法律規(guī)定的義務(wù)1、銀行應(yīng)當(dāng)為客戶交易提供安全保障附隨義務(wù)；2、銀行必須履行各項(xiàng)金融行政法規(guī)義務(wù)；44三、銀行的非合同法律義務(wù)銀行除合同約定的義務(wù)外還要履行法律規(guī)三、銀行的非合同法律義務(wù)3、央行法、商行法規(guī)定的繳存存款準(zhǔn)備金、最低備付金、基準(zhǔn)利率和營(yíng)業(yè)時(shí)間公告、保證支付的義務(wù)；4、消法、反壟斷法等經(jīng)濟(jì)法規(guī)定的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、公平競(jìng)爭(zhēng)、反壟斷、反洗錢等方面法律義務(wù)；45三、銀行的非合同法律義務(wù)3、央行法、商行法規(guī)定的繳存存款準(zhǔn)備三、銀行的非合同法律義務(wù)此外銀行還要承擔(dān)與其社會(huì)地位、職責(zé)相適應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，如綠色環(huán)境、賑災(zāi)、禮儀道德模范等。46三、銀行的非合同法律義務(wù)46四、附生效要件的合同合同成立，不等于生效，也不等于立即履行1，附生效條件合同，自條件成就時(shí)生效，合同待股東大會(huì)通過(guò)時(shí)、登記時(shí)、公證后生效；2、合同待有關(guān)行政部門批準(zhǔn)時(shí)生效，如開(kāi)戶47四、附生效要件的合同合同成立，不等于生效，也不等于立即履行4四、附生效要件的合同3、附生效期限合同（不是期貨），如：理財(cái)4、銀行存款合同的生效（貨幣本金的交付）5、銀行貸款合同的生效：分簽約生效、視為生效、履行生效；但違法合同永不生效。48四、附生效要件的合同48第五節(jié)公司法律基礎(chǔ)一、公司組織類型概述公司--按照公司法規(guī)定登記設(shè)立的以營(yíng)利為目的的民事權(quán)利義務(wù)主體。不同的公司組織形式，對(duì)外承擔(dān)債務(wù)方式不同。1，有限公司：人合加資合，民事責(zé)任以凈資產(chǎn)為限，股東以認(rèn)繳出資額為限的封閉型公司。49第五節(jié)公司法律基礎(chǔ)一、公司組織類型概述49第五節(jié)公司法律基礎(chǔ)2，股份有限公司—典型的資合公司，發(fā)行股份或股票，股東可向外轉(zhuǎn)讓股權(quán)的開(kāi)放性公司。3，一人有限公司—實(shí)行嚴(yán)格法定資本制的私企，但如果股東不能證明公司財(cái)產(chǎn)與自己財(cái)產(chǎn)獨(dú)立，適用公司法人人格否認(rèn)制度，股東承擔(dān)連帶責(zé)任。50第五節(jié)公司法律基礎(chǔ)50二、公司法熱點(diǎn)問(wèn)題1，公司法人格的否認(rèn)—又稱“刺破公司面紗”、“直索”，指由于股東濫用法人人格，并因此對(duì)債權(quán)人利益和社會(huì)利益造成損害時(shí)，法律或法院可以基于公平正義的價(jià)值理念否認(rèn)法人的獨(dú)立人格，責(zé)令股東對(duì)法人的的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。如“股東出資不到位、抽資”和“債務(wù)隨資產(chǎn)轉(zhuǎn)移”防逃廢債原則等。51二、公司法熱點(diǎn)問(wèn)題1，公司法人格的否認(rèn)—又稱“刺破公司面紗”二、公司法熱點(diǎn)問(wèn)題2，小股東權(quán)益保護(hù)—資合公司實(shí)行一股一票管理，為平衡和保護(hù)小股東利益，就有了“重大事項(xiàng)特別決議”制度，近年來(lái)國(guó)內(nèi)又引進(jìn)了“累積投票制、獨(dú)立董事制、股東派生（代表）訴訟、關(guān)聯(lián)關(guān)系投票回避、信息公開(kāi)及時(shí)披露、委托社會(huì)審計(jì)”等制度。52二、公司法熱點(diǎn)問(wèn)題52二、公司法熱點(diǎn)問(wèn)題3，其他熱點(diǎn)：相互持股與關(guān)聯(lián)交易、股份回購(gòu)、公司社會(huì)責(zé)任、公司資本制度、公司債權(quán)人保護(hù)、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等53二、公司法熱點(diǎn)問(wèn)題53第六節(jié)票據(jù)法基礎(chǔ)一、票據(jù)、票據(jù)法、票據(jù)市場(chǎng)概述

票據(jù)---一種具有獨(dú)立性的，受票據(jù)法特別規(guī)范的貨幣支付和可流通轉(zhuǎn)讓的投融資工具。

54第六節(jié)票據(jù)法基礎(chǔ)一、票據(jù)、票據(jù)法、票據(jù)市場(chǎng)概述54第六節(jié)票據(jù)法基礎(chǔ)票據(jù)市場(chǎng)---即票據(jù)當(dāng)事人進(jìn)行票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)交易的有形或無(wú)形的場(chǎng)所。票據(jù)行為---產(chǎn)生票據(jù)權(quán)利和義務(wù)的法律事實(shí)。（包括：出票、承兌、背書(shū)、保證、付款等）55第六節(jié)票據(jù)法基礎(chǔ)票據(jù)市場(chǎng)---即票據(jù)當(dāng)事人進(jìn)行票據(jù)承兌、二、票據(jù)特征1，金錢有價(jià)完全證券---標(biāo)的是金錢非一般實(shí)物，誰(shuí)占有票據(jù)就享有全部票據(jù)權(quán)利；56二、票據(jù)特征1，金錢有價(jià)完全證券---標(biāo)的是金錢非一般實(shí)物，二、票據(jù)特征2，要式證券---票據(jù)的基本類型和格式、必要記載內(nèi)容有法律規(guī)定，缺之無(wú)效；57二、票據(jù)特征2，要式證券---票據(jù)的基本類型和格式、必要記載二、票據(jù)特征3，無(wú)因證券---付款人不問(wèn)票據(jù)來(lái)源，票據(jù)真實(shí)背書(shū)連續(xù)憑票指示無(wú)條件支付；58二、票據(jù)特征58二、票據(jù)特征4，流通證券---除票據(jù)明示記載和法律規(guī)定外，票據(jù)到期前，持票人都可以通過(guò)背書(shū)方式轉(zhuǎn)讓票據(jù)，法律保護(hù)最后善意持票人的權(quán)利；59二、票據(jù)特征59票據(jù)特征（二）5，文意證券---.即持票人的票據(jù)權(quán)利大小、范圍是由出票人和其前手事先在票據(jù)上記載和指定的，票據(jù)之外及違反票據(jù)法規(guī)定的文字記載無(wú)效；60票據(jù)特征（二）5，文意證券---.即持票人的票據(jù)權(quán)利大小、范票據(jù)特征（二）6，設(shè)權(quán)證券---票據(jù)權(quán)利可以創(chuàng)設(shè)，也可以授權(quán)補(bǔ)記、轉(zhuǎn)讓或不得轉(zhuǎn)讓；7，融資證券工具---遠(yuǎn)期票據(jù)持有人可以到銀行貼現(xiàn)，公司也可以發(fā)行票據(jù)融資。61票據(jù)特征（二）6，設(shè)權(quán)證券---票據(jù)權(quán)利可以創(chuàng)設(shè)，也可以授權(quán)三、票據(jù)權(quán)利追索和補(bǔ)救票據(jù)權(quán)利---是指持票人憑票向票據(jù)債務(wù)人取款的權(quán)利，分原始取得（即出票后取得）和繼受（轉(zhuǎn)讓、支付）取得;1，票據(jù)的兩次權(quán)利：付款請(qǐng)求權(quán)、票據(jù)追索權(quán)；2，付款請(qǐng)求權(quán)對(duì)象--是票據(jù)上的付款人或代理付款人，

追索權(quán)的對(duì)象--是承兌人和所有前手、票據(jù)連帶債務(wù)人。62三、票據(jù)權(quán)利追索和補(bǔ)救票據(jù)權(quán)利---是指持票人憑三、票據(jù)權(quán)利追索和補(bǔ)救3，票據(jù)追索權(quán)前提條件：持票人取得拒絕證書(shū)、次日內(nèi)通知前手、到期日起時(shí)效期內(nèi)憑票追索。63三、票據(jù)權(quán)利追索和補(bǔ)救3，票據(jù)追索權(quán)前提條件：63三、票據(jù)權(quán)利追索和補(bǔ)救4，票據(jù)權(quán)利補(bǔ)救：票據(jù)遺失可以通過(guò)向付款銀行掛失，并向法院申請(qǐng)止付、公示催告和除權(quán)判決補(bǔ)救。票據(jù)權(quán)利發(fā)生爭(zhēng)議，即使票據(jù)已被付款、票據(jù)承兌保證金賬戶被凍結(jié)都可以通過(guò)票據(jù)訴訟或民事訴訟請(qǐng)法院確認(rèn)票據(jù)真正權(quán)利人。64三、票據(jù)權(quán)利追索和補(bǔ)救64第三章行政法基礎(chǔ)一、行政法概念（廣義）—規(guī)范行政機(jī)關(guān)權(quán)利和職責(zé)，調(diào)整行政關(guān)系的基本法律。

65第三章行政法基礎(chǔ)一、行政法概念（廣義）—規(guī)范行政機(jī)關(guān)第三章行政法基礎(chǔ)二、行政主體：各級(jí)國(guó)家行政機(jī)關(guān)（部、委、辦、行等）、準(zhǔn)國(guó)家機(jī)關(guān)（國(guó)務(wù)院授權(quán)的事業(yè)單位：如銀監(jiān)會(huì)等）。具體行政行為才可以行政訴訟。

66第三章行政法基礎(chǔ)二、行政主體：各級(jí)國(guó)家行政機(jī)關(guān)（部、委、第三章行政法基礎(chǔ)行政主體的行政行為才受行政法調(diào)整，企業(yè)、立法機(jī)構(gòu)、司法、軍事機(jī)關(guān)都不是行政主體，不享有行政處罰權(quán)。但商業(yè)銀行卻被法律規(guī)定必須履行部分行政監(jiān)管處罰的職責(zé)和義務(wù)。67第三章行政法基礎(chǔ)行政主體的行政行為才受行政法二、金融行政法規(guī)：

中國(guó)人民銀行法、銀監(jiān)法、人民幣管理?xiàng)l例、現(xiàn)金管理?xiàng)l例、外匯管理?xiàng)l例、各項(xiàng)反洗錢規(guī)章、金融行政復(fù)議辦法及處罰條例等。

68二、金融行政法規(guī)：

中國(guó)人民銀行法、銀監(jiān)法、人民三、受行政法調(diào)整的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

沒(méi)收假幣、銀行結(jié)算帳戶開(kāi)戶和監(jiān)管、現(xiàn)金支付、大額可疑現(xiàn)金報(bào)告、外匯結(jié)匯、基準(zhǔn)利率執(zhí)行等69三、受行政法調(diào)整的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

沒(méi)收假幣、銀行結(jié)四、行政訴訟法基礎(chǔ)1，行政訴訟的特點(diǎn)（1）行政機(jī)關(guān)只能當(dāng)被告，（2）不適用調(diào)解；（3）行政復(fù)議是部分行政訴訟的前提；（4）行政訴訟由被告舉證。70四、行政訴訟法基礎(chǔ)1，行政訴訟的特點(diǎn)70四、行政訴訟法基礎(chǔ)2，可訴的8項(xiàng)行政行為案件：不服行政處罰、強(qiáng)制措施、拒絕頒發(fā)許可證、執(zhí)照案件；原告認(rèn)為行政機(jī)關(guān)侵犯經(jīng)營(yíng)自主權(quán)、人身權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)，沒(méi)有發(fā)給撫恤金，拒絕履行法定職責(zé)，行政機(jī)關(guān)違法要求原告履行義務(wù)等。71四、行政訴訟法基礎(chǔ)71四、行政訴訟法基礎(chǔ)3，不可訴的行政行為：抽象、內(nèi)部、國(guó)防、外交行為；4，行政訴訟判決類型：維持、撤銷、限期履行、變更；72四、行政訴訟法基礎(chǔ)72第四章商業(yè)銀行組織監(jiān)管制度第一節(jié)商業(yè)銀行組織法一、商業(yè)銀行組織形式：公司組織（實(shí)行一級(jí)法人體制）；非公司組織銀行；商業(yè)銀行的法定設(shè)置條件：73第四章商業(yè)銀行組織監(jiān)管制度第一節(jié)商業(yè)銀行組織法73第四章商業(yè)銀行組織監(jiān)管制度1，有符合公司法和商行法規(guī)定的章程；2，有最低限額的注冊(cè)資本，且為實(shí)繳資本；3，有符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和熟悉銀行業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；74第四章商業(yè)銀行組織監(jiān)管制度74第四章商業(yè)銀行組織監(jiān)管制度4，有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；5，有與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和其他設(shè)施。75第四章商業(yè)銀行組織監(jiān)管制度75二、股份制銀行設(shè)立審批其他條件(一)具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)；商業(yè)銀行是公司制企業(yè)，公司股東大會(huì)是銀行的最高權(quán)利和要事的議事機(jī)構(gòu)，股東大會(huì)選舉董事，董事選舉董事長(zhǎng)。董事長(zhǎng)是公司法規(guī)定的法定代表人，其授權(quán)委托代理人和再代理人的行為就是銀行的行為，最終的收益和賠償責(zé)任都由銀行承受。權(quán)利制衡：股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、獨(dú)董、內(nèi)控制度、合規(guī)稽核、內(nèi)外審計(jì)等。76二、股份制銀行設(shè)立審批其他條件(一)具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)二、股份制銀行設(shè)立審批其他條件（二）銀行公司的股東結(jié)構(gòu)合理，上市公司的自然人股東不得超過(guò)200人，公司章程條款應(yīng)當(dāng)有充分保護(hù)中小股東權(quán)益的制度和措施內(nèi)容。77二、股份制銀行設(shè)立審批其他條件77三、商業(yè)銀行設(shè)立、變更的程序

1、公司發(fā)起、創(chuàng)立決議；實(shí)繳資本；取得銀監(jiān)會(huì)行政開(kāi)業(yè)許可；創(chuàng)立大會(huì)、工商登記公告；

78三、商業(yè)銀行設(shè)立、變更的程序

1、公司發(fā)起、創(chuàng)立決議；實(shí)繳資三、商業(yè)銀行設(shè)立、變更的程序

2、商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)屬于公司變更：同樣必須取得銀監(jiān)會(huì)許可發(fā)證，總行撥付全部分支機(jī)構(gòu)的營(yíng)運(yùn)資金累計(jì)不得超過(guò)總行注冊(cè)資金的60%。

79三、商業(yè)銀行設(shè)立、變更的程序

2、商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)屬于公三、商業(yè)銀行設(shè)立、變更的程序

3、公司變更：增資、減資、經(jīng)營(yíng)范圍、營(yíng)業(yè)地址、大股東變更等，先取得行政許可，再變更登記；

80三、商業(yè)銀行設(shè)立、變更的程序

3、公司變更：增資、減資、經(jīng)營(yíng)第二節(jié)我國(guó)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入限制與保護(hù)一、市場(chǎng)準(zhǔn)入限制和民族金融業(yè)的保護(hù)合資銀行的外資股權(quán)25%上限、境內(nèi)外資銀行單筆本幣存款8萬(wàn)元限制、逐步開(kāi)放西部和農(nóng)村金融市場(chǎng)；81第二節(jié)我國(guó)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入限制與保護(hù)一、市場(chǎng)準(zhǔn)入限制和民族金融第二節(jié)我國(guó)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入限制與保護(hù)二、銀行貨幣信用市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)限制和保護(hù)基準(zhǔn)存款利率、貸款浮動(dòng)幅度和成數(shù)限制、票據(jù)的銀行承兌和貼現(xiàn)專營(yíng)制度、央行統(tǒng)一匯率制度；82第二節(jié)我國(guó)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入限制與保護(hù)82第二節(jié)我國(guó)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入限制與保護(hù)三、客戶利益保護(hù)客戶貸款、信用卡的申請(qǐng)權(quán)保護(hù)、儲(chǔ)蓄條例、金融消費(fèi)者權(quán)益的特別保護(hù)、個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)；83第二節(jié)我國(guó)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入限制與保護(hù)83第三節(jié)銀行市場(chǎng)退出和行政干預(yù)一、市場(chǎng)退出干預(yù)：新破產(chǎn)法規(guī)定銀監(jiān)會(huì)也可以向法院申請(qǐng)破產(chǎn)；（理由是法律也要保護(hù)存款人和穩(wěn)定）銀行破產(chǎn)的，國(guó)家實(shí)行優(yōu)先支付擔(dān)保制度和逐步向存款保險(xiǎn)制度過(guò)渡。84第三節(jié)銀行市場(chǎng)退出和行政干預(yù)一、市場(chǎng)退出干預(yù)：84第三節(jié)銀行市場(chǎng)退出和行政干預(yù)二、反對(duì)壟斷，鼓勵(lì)中小銀行兼并；三、商業(yè)銀行的行政接管與托管：前提、接管公告及內(nèi)容規(guī)定、接管不改變債權(quán)債務(wù)關(guān)系、接管兩年內(nèi)必須終止；85第三節(jié)銀行市場(chǎng)退出和行政干預(yù)二、反對(duì)壟斷，鼓勵(lì)中小銀行兼并第四節(jié)商業(yè)銀行反洗錢職責(zé)一、洗錢和反洗錢法（一）何謂“洗錢”

“洗錢”--moneylaundering(money-washing)”是個(gè)外來(lái)直譯詞匯。上世紀(jì)20年代，美國(guó)芝加哥黑幫的一名財(cái)務(wù)總監(jiān)購(gòu)買了一臺(tái)投幣式洗衣機(jī)，開(kāi)了一個(gè)洗衣店。86第四節(jié)商業(yè)銀行反洗錢職責(zé)一、洗錢和反洗錢法86第四節(jié)商業(yè)銀行反洗錢職責(zé)然后，在每天晚上計(jì)算當(dāng)天的洗衣收入時(shí)，他就把其他通過(guò)賭博、走私、勒索獲得的非法所得贓款加入其中，再向稅務(wù)部門申報(bào)納稅。稅務(wù)局扣除其應(yīng)繳的稅款外，剩下的其他非法所得錢財(cái)就成了合法收入。這就是“洗錢”一詞的來(lái)歷。87第四節(jié)商業(yè)銀行反洗錢職責(zé)然后，在每天晚上計(jì)算當(dāng)天（二）“洗錢”正嚴(yán)重侵蝕中國(guó)經(jīng)濟(jì)不管是轉(zhuǎn)移非法所得，還是逃避管制，地下“洗錢”正在嚴(yán)重侵蝕著中國(guó)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。腐敗已經(jīng)成為中國(guó)最大的社會(huì)污染，而“洗錢”正在助長(zhǎng)這種污染。“洗錢”活動(dòng)之所以猖獗，究其根源，撇開(kāi)其他因素不談，起主導(dǎo)作用的財(cái)界和政界代表人物腐敗被認(rèn)為是重要原因之一。腐敗不但需要“洗錢”，有時(shí)還保護(hù)“洗錢”。88（二）“洗錢”正嚴(yán)重侵蝕中國(guó)經(jīng)濟(jì)不管是轉(zhuǎn)移非法所得，還（二）“洗錢”正嚴(yán)重侵蝕中國(guó)經(jīng)濟(jì)根據(jù)最高檢察院和公安部聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截止2001年1月，我國(guó)已有4000多名貪污賄賂犯罪嫌疑人攜公款人均億元在逃。去年4月，浙江省建設(shè)廳原副廳長(zhǎng)楊秀珠攜女兒、女婿和外孫，先到新加坡，后逃到美國(guó)。楊秀珠在紐約黃金地段置辦了至少5處高級(jí)房產(chǎn)。成克杰被判死刑，但巨額贓款都轉(zhuǎn)移到香港情婦名下或存到境外銀行里。89（二）“洗錢”正嚴(yán)重侵蝕中國(guó)經(jīng)濟(jì)89（三）跨國(guó)洗錢是當(dāng)前腐敗特色

跨國(guó)洗錢--即利用國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)日益密切的關(guān)系，設(shè)法把黑錢轉(zhuǎn)移出去或者在境外轉(zhuǎn)存贓款并“洗白”。

臺(tái)灣陳水扁深陷“洗錢”案件，案值達(dá)9億元臺(tái)幣，吳淑珍日前向檢方承認(rèn)，自20年前陳水扁擔(dān)任“立委”起，她即陸續(xù)匯款到海外，長(zhǎng)期以吳景茂作為開(kāi)戶人頭，從事轉(zhuǎn)賬、投資事宜。90（三）跨國(guó)洗錢是當(dāng)前腐敗特色跨國(guó)洗錢（三）跨國(guó)洗錢是當(dāng)前腐敗特色

在境外轉(zhuǎn)存贓款并“洗白”在國(guó)內(nèi)近年也有上升趨勢(shì)。據(jù)中國(guó)《新聞周刊》報(bào)道，中國(guó)國(guó)際收支“凈誤差與遺漏”項(xiàng)每年都有幾百億美元，近年來(lái)總和已達(dá)數(shù)千億美元，這其中洗錢所導(dǎo)致的資金外流數(shù)額占相當(dāng)大的比重。91（三）跨國(guó)洗錢是當(dāng)前腐敗特色91（三）跨國(guó)洗錢是當(dāng)前腐敗特色在中國(guó)，貪污腐敗和跨國(guó)洗錢有著密切的關(guān)聯(lián)，從已經(jīng)暴露的案例看，腐敗分子侵吞社會(huì)財(cái)富的途徑為：把貪污腐敗得來(lái)的錢轉(zhuǎn)移至境外，再利用我國(guó)對(duì)外資的優(yōu)惠政策，以外商身份回國(guó)投資。這樣形成一個(gè)權(quán)利與金錢相互依存、理應(yīng)外合的洗錢鏈，最終形成對(duì)國(guó)家和社會(huì)財(cái)富的循環(huán)侵占。92（三）跨國(guó)洗錢是當(dāng)前腐敗特色92（四）洗錢概念與反洗錢法洗錢法定概念—指將毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益通過(guò)各種手段掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。93（四）洗錢概念與反洗錢法洗錢法定概念—指（四）洗錢概念與反洗錢法2007年我國(guó)頒布實(shí)施“反洗錢法”和行政法規(guī)“金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定”、“大額交易與可疑交易報(bào)告管理方法”。商業(yè)銀行按照規(guī)定及央行的行政授權(quán)，有職責(zé)義務(wù)對(duì)客戶的大額、可疑資金交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)和報(bào)告。94（四）洗錢概念與反洗錢法94二、“金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定”內(nèi)容1，央行是國(guó)家反洗錢的主管部門；2，商業(yè)銀行和各金融機(jī)構(gòu)都是大額、可疑資金交易的監(jiān)測(cè)、分析、報(bào)告和經(jīng)特別授權(quán)的查封凍結(jié)客戶銀行賬戶、資金的義務(wù)人；95二、“金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定”內(nèi)容1，央行是國(guó)家反洗錢的主管部二、“金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定”內(nèi)容3，商業(yè)銀行必須建立和實(shí)施“客戶身份識(shí)別制度”4，商業(yè)銀行對(duì)相關(guān)單位和個(gè)人客戶的信息保密；5，商業(yè)銀行必須建立反洗錢的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，設(shè)立專門反洗錢機(jī)構(gòu)和崗位96二、“金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定”內(nèi)容96附：金融機(jī)構(gòu)組織的法律問(wèn)題1、商業(yè)銀行改制的法律問(wèn)題國(guó)有股的投資人是誰(shuí)？公司國(guó)有股的控股、配股問(wèn)題，國(guó)有資產(chǎn)被賤賣的質(zhì)疑等。

97附：金融機(jī)構(gòu)組織的法律問(wèn)題1、商業(yè)銀行改制的法律問(wèn)題9附：金融機(jī)構(gòu)組織的法律問(wèn)題2、商業(yè)銀行公司上市的法律問(wèn)題引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、銀行信息披露、員工股權(quán)分配、中小投資者利益的保護(hù)、關(guān)聯(lián)股東的表決回避、境內(nèi)外上市的法律規(guī)制等。98附：金融機(jī)構(gòu)組織的法律問(wèn)題983、商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)完善問(wèn)題：獨(dú)立董事聘任、職工股東的股權(quán)的配股轉(zhuǎn)讓、內(nèi)部人士的監(jiān)管、高官年薪、股權(quán)激勵(lì)等。993、商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)完善問(wèn)題：獨(dú)4、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社和農(nóng)村金融體制改革問(wèn)題：農(nóng)行上市、農(nóng)信社轉(zhuǎn)制、村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司業(yè)務(wù)范圍、利率放開(kāi)、和擔(dān)保形式變化研究。100100第五章存款法律制度第一節(jié)存款與存款合同一、存款的經(jīng)濟(jì)概念－銀行的貨幣信用行為；法律概念－契約行為，是存款人將貨幣款項(xiàng)交銀行存儲(chǔ)記帳，銀行則按存儲(chǔ)時(shí)間、金額、存款種類和其他約定支付本金和利息。101第五章存款法律制度第一節(jié)存款與存款合同101第五章存款法律制度二、存款合同特征：1、無(wú)名合同－由民法、合同法、商業(yè)銀行法共同調(diào)整；2、實(shí)踐合同；3、種類標(biāo)的物合同；4、有償合同；5、附和合同；6、單務(wù)合同；7、書(shū)面合同；102第五章存款法律制度102存款與存款合同三、存款法律性質(zhì)債權(quán)債務(wù)關(guān)系－存款計(jì)入負(fù)債，破產(chǎn)還債；非所有權(quán)或委托保管關(guān)系。債權(quán)也可繼承、贈(zèng)送和轉(zhuǎn)讓；我國(guó)法律將存款分為儲(chǔ)蓄與單位存款分別規(guī)定，但不影響存款債權(quán)債務(wù)關(guān)系性質(zhì)。103存款與存款合同三、存款法律性質(zhì)103存款與存款合同四、存款合同的成立：要約與承諾一致，還應(yīng)當(dāng)本金繳付。舉例：1、現(xiàn)金交付；2、儲(chǔ)蓄柜員制受理；3、自動(dòng)存款機(jī)確認(rèn)；4、銀行上門收款；5、非現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳（各種憑證）6、票據(jù)交付（支票、本票、銀行匯票、商業(yè)匯票）104存款與存款合同104第二節(jié)存款法律關(guān)系一、存款主體（合同雙方一一對(duì)應(yīng)）存款人－民事主體寬泛，條件是完全民事行為能力

被存款人－銀行、信用社和其分支機(jī)構(gòu)、及特許主體105第二節(jié)存款法律關(guān)系一、存款主體（合同雙方一一對(duì)應(yīng)）105第二節(jié)存款法律關(guān)系二、存款客體—本、外幣貨幣；現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬貨幣；利息是存款客體嗎？票據(jù)、黃金、債券可以存款嗎？106第二節(jié)存款法律關(guān)系二、存款客體—本、外幣貨幣；現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬貨幣第二節(jié)存款法律關(guān)系三、存款法律關(guān)系除協(xié)商一致外，三要素都要合法，否則可被確認(rèn)無(wú)效，如：變相吸收存款（社會(huì)集資、違規(guī)委托理財(cái)、違規(guī)保證金）。四、存款法律關(guān)系的變更、中止：期間、利率、金額；107第二節(jié)存款法律關(guān)系107第三節(jié)存款權(quán)利（即銀行的義務(wù)）一、儲(chǔ)蓄存款人的權(quán)利1、選擇權(quán)；銀行應(yīng)當(dāng)適度競(jìng)爭(zhēng)，不斷推出新品；2、處置權(quán)；銀行不得干預(yù)；3、法定收益權(quán)；銀行需遵守各檔期的基準(zhǔn)法定收益；108第三節(jié)存款權(quán)利（即銀行的義務(wù)）一、儲(chǔ)蓄存款人的權(quán)利108第三節(jié)存款權(quán)利（即銀行的義務(wù)）一、儲(chǔ)蓄存款人的權(quán)利4、隱私權(quán)；銀行應(yīng)當(dāng)為客戶信息保密；5、優(yōu)先取回權(quán)；銀行破產(chǎn)存款人可優(yōu)先取回存跨馬109第三節(jié)存款權(quán)利（即銀行的義務(wù)）一、儲(chǔ)蓄存款人的權(quán)利109第三節(jié)存款權(quán)利（即銀行的義務(wù)）一、儲(chǔ)蓄存款人的權(quán)利6、知情權(quán)；銀行不僅要為客戶保密，還要正式披露；7、貨幣權(quán)益；央行義務(wù)--穩(wěn)定貨幣幣值，支付保值貼補(bǔ)。110第三節(jié)存款權(quán)利（即銀行的義務(wù)）一、儲(chǔ)蓄存款人的權(quán)利110二、存款權(quán)益的保護(hù)問(wèn)題

1、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)被劫；2、存款信息被竊；3、查詢、凍結(jié)、扣款；4、掛失方式和時(shí)間；5、不可抗力等（如地震、火災(zāi)）。111二、存款權(quán)益的保護(hù)問(wèn)題

1、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)被劫；111三、單位存款人權(quán)利的限制1、按規(guī)定開(kāi)戶和存款，不得坐支；預(yù)算資金、財(cái)政撥款在國(guó)有控股銀行開(kāi)活期賬戶；2、按規(guī)定支取備用現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬；112三、單位存款人權(quán)利的限制1、按規(guī)定開(kāi)戶和存款，不得坐支；預(yù)算三、單位存款人權(quán)利的限制3、單位隱私權(quán)的限制；行政機(jī)關(guān)可依法查詢；4、存單出質(zhì)的限制；10萬(wàn)元以上出具存款證明；5、破產(chǎn)優(yōu)先的限制;優(yōu)先于其他普通債權(quán)人；113三、單位存款人權(quán)利的限制113第四節(jié)存款業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定一、管理部門：銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、外管局；二、存款管理制度：存款準(zhǔn)備金、基準(zhǔn)利率、利率公告制度；三、存款帳戶管理：實(shí)名存款、分類開(kāi)戶、大額預(yù)約；114第四節(jié)存款業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定一、管理部門：銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、第四節(jié)存款業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定四、反洗錢管理：大額現(xiàn)金報(bào)告、可疑資金報(bào)告；五、存款宏觀管理的理由存款不是越多越好，應(yīng)控制派生存款和熱錢搬家；六、存款行政管理內(nèi)容：禁止存款考核，反不正當(dāng)存款競(jìng)爭(zhēng)（免開(kāi)戶手續(xù)費(fèi)、存貸掛鉤、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄）；115第四節(jié)存款業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定115第六章貨幣借貸法律制度第一節(jié)貨幣借貸法律關(guān)系它是融資非融券、融票關(guān)系，非實(shí)物借用，非實(shí)物（種類物）借貸關(guān)系。116第六章貨幣借貸法律制度第一節(jié)貨幣借貸法律關(guān)系116第六章貨幣借貸法律制度一、貨幣借貸關(guān)系分類1、民間借貸－法人、自然人之間的多種貨幣借貸；2、行政借貸－以財(cái)政、扶貧辦為貸款人的貨幣借貸；117第六章貨幣借貸法律制度一、貨幣借貸關(guān)系分類117第六章貨幣借貸法律制度3、銀行借貸－銀行、信用社、財(cái)務(wù)公司與合法借款主體之間的貨幣借貸；二、銀行貨幣借貸關(guān)系的客體人民幣、外幣；現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳貨幣；本金、利息；118第六章貨幣借貸法律制度3、銀行借貸－銀行、信用社、財(cái)務(wù)公司第二節(jié)銀行貨幣借貸合同一、銀行貨幣借貸合同性質(zhì)有名合同、諾成合同、雙務(wù)合同、種類物合同、有償合同、格式合同、法定要件合同；119第二節(jié)銀行貨幣借貸合同一、銀行貨幣借貸合同性質(zhì)119第二節(jié)銀行貨幣借貸合同二、銀行借貸合同的生效借款申請(qǐng)滿期視為承諾，劃款憑證和借據(jù)是貸款人履行放貸義務(wù)的證明；不滿足合同生效要件的合同不產(chǎn)生約束力；違反法律禁止性規(guī)定的銀行借款合同無(wú)效。120第二節(jié)銀行貨幣借貸合同120三、銀行貨幣借貸合同條款1，前提（附生效要件）條款；2，從合同和附加條款；3，法定條款（借款金額、借款利率、借款期限、借款用途、違約條款）；4，重大違約自動(dòng)提前到期條款；5，利率浮動(dòng)條款；121三、銀行貨幣借貸合同條款1，前提（附生效要件）條款；12第三節(jié)對(duì)私（個(gè)金）貸款債權(quán)保全一、貸前自我保護(hù)1，部門、崗位授權(quán)授信；2，審貸分離；3，征信評(píng)級(jí)4，收入調(diào)查；5，抵押物、出質(zhì)存單核查；6，風(fēng)險(xiǎn)比例控制；122第三節(jié)對(duì)私（個(gè)金）貸款債權(quán)保全一、貸前自我保護(hù)122二、貸時(shí)檢查（先落實(shí)擔(dān)保，再簽借款合同，后放款）1，擔(dān)保設(shè)定及登記；2，收集借據(jù)；3，劃款轉(zhuǎn)帳；4，可選擇“直接執(zhí)行（放棄訴權(quán)）”條款公證；5，不得預(yù)扣利息、不得收取保證金；123二、貸時(shí)檢查（先落實(shí)擔(dān)保，再簽借款合同，后放款）123三、貸后資產(chǎn)保全

1，行使不安抗辯權(quán)，停止放貸和提前收貸；2，及時(shí)行使抵消權(quán)、抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)；3，貸款現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管；4，債轉(zhuǎn)股、產(chǎn)權(quán)重組；5，訴訟保全執(zhí)行；124三、貸后資產(chǎn)保全

1，行使不安抗辯權(quán)，停止放貸和提前收貸；1第四節(jié)公司及借款項(xiàng)目法律保障公司企業(yè)信用征信—以盈利經(jīng)濟(jì)組織為對(duì)象的信用征信。包括：信用評(píng)級(jí)、征信資料積累、信用評(píng)估、信用決策等審慎性調(diào)查。借款項(xiàng)目信用分析：125第四節(jié)公司及借款項(xiàng)目法律保障公司企業(yè)信用征信—以盈利經(jīng)濟(jì)組第四節(jié)公司及借款項(xiàng)目法律保障公司單位借款項(xiàng)目信用評(píng)級(jí)評(píng)分：有傳統(tǒng)的5P、5C、5F因素分析法、還有現(xiàn)代的資產(chǎn)負(fù)債比例評(píng)分法和項(xiàng)目貸款的現(xiàn)金流量分析法；

銀行貸款合同的保障：約定條款保障、第三人信用保障、擔(dān)保物權(quán)保障、借款人資產(chǎn)保障、存款抵銷權(quán)保障、司法保障等；126第四節(jié)公司及借款項(xiàng)目法律保障126附：個(gè)人借款的征信、評(píng)分及措施各國(guó)都有個(gè)人信用征信系統(tǒng)和相關(guān)法律支撐，如上海資信公司，外國(guó)有警訊評(píng)分系統(tǒng)和DAS評(píng)分方法和征信法律的個(gè)人隱私保障；127附：個(gè)人借款的征信、評(píng)分及措施各國(guó)都有個(gè)人信用征信系統(tǒng)和相關(guān)附：個(gè)人借款的征信、評(píng)分及措施個(gè)人信用征信—主要以個(gè)人或家庭的收入和信用卡、公用事業(yè)付費(fèi)等誠(chéng)信記錄為主要內(nèi)容的征信體系。失信懲罰：不能享有利率優(yōu)惠，不能獲得金融機(jī)構(gòu)的新的授信和融資安排。128附：個(gè)人借款的征信、評(píng)分及措施個(gè)人信用征信—主要以個(gè)人或家庭第五節(jié)其他銀行貨幣借貸授信一、同業(yè)拆借－金融同業(yè)之間短期貨幣借貸標(biāo)準(zhǔn)合同買賣。授信要件：指定市場(chǎng)、交易員、會(huì)員頭寸調(diào)劑額度、保證金交易；129第五節(jié)其他銀行貨幣借貸授信一、同業(yè)拆借－金融同業(yè)之間短期貨第五節(jié)其他銀行貨幣借貸授信二、票據(jù)貼現(xiàn)放貸－實(shí)質(zhì)是票據(jù)債權(quán)的受讓。

票據(jù)債權(quán)轉(zhuǎn)貼授信---就是對(duì)承兌人、出票人、背書(shū)人的信用和票據(jù)真實(shí)性審查。

票據(jù)直貼審查要件：直貼須具有貿(mào)易背景，（發(fā)票、合同等）授信要按銀行貸款同等條件審核，收票時(shí)要進(jìn)行形式、真實(shí)性審查；130第五節(jié)其他銀行貨幣借貸授信二、票據(jù)貼現(xiàn)放貸－實(shí)質(zhì)是票據(jù)債權(quán)三、透支放貸－即銀行事先向客戶承諾透支額度，客戶在期限內(nèi)可隨意借支，定期歸還，構(gòu)成貨幣借貸關(guān)系。對(duì)客戶都要進(jìn)行償債能力審查。131三、透支放貸－即銀行事先向客戶承諾透支額度，客戶在期限內(nèi)可三、透支放貸信用卡授信要件：持卡人收入調(diào)查、專業(yè)機(jī)構(gòu)征信調(diào)查、信用卡章程和透支最高額度約定是書(shū)面協(xié)議約束，違約金和信貸制裁約定；132三、透支放貸信用卡授信要件：持卡人收入調(diào)查、專業(yè)機(jī)第六節(jié)銀行借款合同的保障一、保障形式：保證、抵押、質(zhì)押、保證金、押匯；二、保證方式和期限：一般、連帶、票據(jù)保證生效和保證期限認(rèn)定；133第六節(jié)銀行借款合同的保障一、保障形式：保證、抵押、質(zhì)押、保第六節(jié)銀行借款合同的保障三、抵押合同條款和生效要件：1，抵押物；2，抵押人；3，抵押登記；4，抵押期限；5，抵押權(quán)滅失；6，“典當(dāng)”條款無(wú)效；7，保管；134第六節(jié)銀行借款合同的保障三、抵押合同條款和生效要件：134第六節(jié)銀行借款合同的保障四、質(zhì)押合同條款和生效要件：1，質(zhì)押品；2，出質(zhì)人；3，出質(zhì)登記；4，孳息物權(quán)力；5，質(zhì)物保管義務(wù)；6，“絕當(dāng)”條款無(wú)效；135第六節(jié)銀行借款合同的保障四、質(zhì)押合同條款和生效要件：135第七章銀行客戶金融服務(wù)法律制度第一節(jié)銀行開(kāi)戶轉(zhuǎn)賬結(jié)算代理服務(wù)關(guān)系一、銀行的義務(wù)和責(zé)任：客戶是委托人，銀行是代理人和再代理人，不是監(jiān)督人。代理人的義務(wù)：恪守信用，履約付款、按時(shí)、安全；136第七章銀行客戶金融服務(wù)法律制度第一節(jié)銀行開(kāi)戶轉(zhuǎn)賬結(jié)算代理第七章銀行客戶金融服務(wù)法律制度代理銀行的責(zé)任：銀行要為自己在記賬、結(jié)賬、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算和現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)中的過(guò)錯(cuò)和過(guò)失承擔(dān)民事法律責(zé)任。如道歉、重作、恢復(fù)原樣、本金及利息賠償。137第七章銀行客戶金融服務(wù)法律制度代理銀行的責(zé)任：銀行要為自己二、銀行賬戶結(jié)算的違規(guī)行為1，遲延轉(zhuǎn)賬、兌付；（最遲次日內(nèi)轉(zhuǎn)賬、記賬）2，串戶、金額短記；3，截留客戶資金；（須承擔(dān)貸款利息賠償）138二、銀行賬戶結(jié)算的違規(guī)行為1，遲延轉(zhuǎn)賬、兌付；（最遲次日內(nèi)轉(zhuǎn)二、銀行賬戶結(jié)算的違規(guī)行為4，結(jié)算過(guò)失行為（遺失結(jié)算憑證、錯(cuò)誤識(shí)別印鑒等）；5，無(wú)故退票不予兌付；6，故意泄密、侵占客戶資金；139二、銀行賬戶結(jié)算的違規(guī)行為139三、賬戶、結(jié)算行政違規(guī)與處罰開(kāi)戶單位客戶的違規(guī)行為：1，違反開(kāi)戶管理行為：出租出借帳戶等；2，違反結(jié)算管理行為：簽發(fā)空頭支票、借用支票、洗錢等140三、賬戶、結(jié)算行政違規(guī)與處罰開(kāi)戶單位客戶的違規(guī)行為：140三、賬戶、結(jié)算行政違規(guī)與處罰銀行行政違規(guī)行為：1，協(xié)助出租、出借賬戶，2，對(duì)空頭支票等行為不予罰款，3，發(fā)現(xiàn)大額、可疑資金不報(bào)告行政處罰措施：撤銷賬戶、收回支票、罰款141三、賬戶、結(jié)算行政違規(guī)與處罰銀行行政違規(guī)行為：141四、銀行的現(xiàn)金管理職責(zé)義務(wù)1，一個(gè)單位組織只能設(shè)立一個(gè)基本賬戶，結(jié)算賬戶中只有基本賬戶可以支付現(xiàn)金；2，公司單位銀行信用卡只能轉(zhuǎn)賬，不得提取或套取現(xiàn)金，銀行協(xié)助參與的承擔(dān)雙重處罰；142四、銀行的現(xiàn)金管理職責(zé)義務(wù)1，一個(gè)單位組織只能設(shè)立一個(gè)基本賬四、銀行的現(xiàn)金管理職責(zé)義務(wù)3，除現(xiàn)金管理?xiàng)l例規(guī)定的工資、庫(kù)存現(xiàn)金補(bǔ)充外，銀行對(duì)單位的其他現(xiàn)金要求不予支付；4，銀行許可開(kāi)戶單位坐支、超額提取及保留庫(kù)存現(xiàn)金的，央行處罰開(kāi)戶銀行和責(zé)任人。143四、銀行的現(xiàn)金管理職責(zé)義務(wù)143第二節(jié)銀行理財(cái)服務(wù)的職責(zé)義務(wù)一、個(gè)人理財(cái)概念（“商行理財(cái)管理暫行辦法”）--指商行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。144第二節(jié)銀行理財(cái)服務(wù)的職責(zé)義務(wù)一、個(gè)人理財(cái)概念（“商行理財(cái)管第二節(jié)銀行理財(cái)服務(wù)的職責(zé)義務(wù)二、國(guó)內(nèi)商行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1，市場(chǎng)發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈2，產(chǎn)品掛鉤創(chuàng)新層出不窮（票據(jù)、期貨、黃金等）3，不少銀行違規(guī)營(yíng)銷，委托人投訴有增無(wú)減；主要問(wèn)題：預(yù)計(jì)收益率誤導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)告知不實(shí)等。145第二節(jié)銀行理財(cái)服務(wù)的職責(zé)義務(wù)二、國(guó)內(nèi)商行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀1三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律關(guān)系1，信息咨詢顧問(wèn)服務(wù)關(guān)系財(cái)務(wù)規(guī)劃、分析、顧問(wèn)業(yè)務(wù)均屬于信息服務(wù)關(guān)系。銀行應(yīng)當(dāng)按照契約定期或隨時(shí)向客戶提供專門信息，或個(gè)性化的財(cái)務(wù)規(guī)劃和顧問(wèn)服務(wù)。146三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律關(guān)系1，信息咨詢顧問(wèn)服務(wù)關(guān)系146三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律關(guān)系2，投資代理關(guān)系客戶是委托人和受益人，銀行是代理人。銀行接受客戶的委托授權(quán)對(duì)客戶的資產(chǎn)進(jìn)行處分和管理。銀行的職責(zé)是勤勉、獨(dú)立運(yùn)作管理、保本或保最低利息，到期返還本金和收益。147三、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律關(guān)系147四、銀行理財(cái)產(chǎn)品的告知義務(wù)1，理財(cái)產(chǎn)品銷售前的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和告知義務(wù)2，對(duì)特別條款（免責(zé)、預(yù)計(jì)收益、贖回等）說(shuō)明3，投資收益信息的定期持續(xù)告知義務(wù)4，重大虧損止損和特別告知義務(wù)148四、銀行理財(cái)產(chǎn)品的告知義務(wù)1，理財(cái)產(chǎn)品銷售前的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和告知四、銀行理財(cái)產(chǎn)品的告知義務(wù)五、銀行從業(yè)人員職業(yè)操守---職業(yè)操守、崗位職責(zé)等屬于銀行業(yè)的自律規(guī)定。職業(yè)操守價(jià)值核心：誠(chéng)信、勤勉盡職、合規(guī)；149四、銀行理財(cái)產(chǎn)品的告知義務(wù)五、銀行從業(yè)人員職業(yè)操守149第三節(jié)銀行基金業(yè)務(wù)的職責(zé)義務(wù)一、銀行投資基金、企業(yè)年金的托管責(zé)任投資基金的當(dāng)事人之間構(gòu)成信托法律關(guān)系，基金公司是受托人，商業(yè)銀行是證券投資基法明確的托管人，它的職責(zé)是獨(dú)立于各當(dāng)事人，獨(dú)立記賬，為基金持有人利益，進(jìn)行資金安全監(jiān)管。150第三節(jié)銀行基金業(yè)務(wù)的職責(zé)義務(wù)一、銀行投資基金、企業(yè)年金的托第三節(jié)銀行基金業(yè)務(wù)的職責(zé)義務(wù)二、銀行基金承銷的義務(wù)銀行與各基金公司簽訂承銷協(xié)議，附有合同義務(wù)。但作為金融衍生產(chǎn)品，中介機(jī)構(gòu)銀行必須向基金購(gòu)買人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)。151第三節(jié)銀行基金業(yè)務(wù)的職責(zé)義務(wù)151第三節(jié)銀行基金業(yè)務(wù)的職責(zé)義務(wù)三、銀行的基金贖回代理義務(wù)：基金開(kāi)放期的隨時(shí)贖回和到期贖回的申請(qǐng)，銀行不得拒絕。152第三節(jié)銀行基金業(yè)務(wù)的職責(zé)義務(wù)152第八章金融犯罪刑事犯罪的三個(gè)前提特征：社會(huì)危害性、刑事違法性、應(yīng)受懲罰性；金融犯罪---指行為人違反國(guó)家金融法，根據(jù)刑法規(guī)定應(yīng)受刑事懲罰的行為。金融犯罪分類：153第八章金融犯罪刑事犯罪的三個(gè)前提特征：153第八章金融犯罪（一）破壞金融管理秩序罪：1、偽造、變?cè)熵泿拧⑵弊C罪（出售、購(gòu)買、運(yùn)輸偽造貨幣罪，金融機(jī)構(gòu)工作人員調(diào)換假幣、非法出具金融票證罪、違法票據(jù)承兌、付款、保證罪）154第八章金融犯罪（一）破壞金融管理秩序罪：154第八章金融犯罪2、破壞金融機(jī)構(gòu)組織管理罪：包括（1）高利轉(zhuǎn)貸罪---以套利為目的，借套金融機(jī)構(gòu)資金轉(zhuǎn)貸謀利，（2）吸收客戶資金不入賬罪。（3）違法放貸罪；3、非法吸收或變相吸收公眾存款罪；155第八章金融犯罪1554、偽造、變?cè)?、騙取金融票證罪、騙取貸款、票據(jù)承兌罪；

5、證券、保險(xiǎn)犯罪、洗錢罪、背信運(yùn)用委托財(cái)產(chǎn)罪；

1564、偽造、變?cè)?、騙取金融票證罪、騙取貸款、票據(jù)承兌罪；

6、挪用單位或客戶資金罪、銀行及其工作人員向關(guān)系人違法、違規(guī)發(fā)放信用貸款、擔(dān)保、非法拆借、出具信用證、保函、存單、票據(jù)罪等

157

6、挪用單位或客戶資金罪、銀行及其工作人員向關(guān)系人違法、違（二）金融詐騙罪；

包括：集資詐騙、貸款詐騙、金融票據(jù)憑證詐騙、信用證、信用卡詐騙、保險(xiǎn)詐騙罪158（二）金融詐騙罪；

包括：集資詐騙、貸款詐騙、金融票據(jù)憑證詐感謝支持、歡迎提問(wèn)請(qǐng)聯(lián)系159感謝支持、歡迎提問(wèn)159商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律基礎(chǔ)上海明鴻中小銀行培訓(xùn)中心2010年1月160商業(yè)銀行業(yè)務(wù)法律基礎(chǔ)1銀行員工學(xué)習(xí)法律知識(shí)必要性前言：現(xiàn)代社會(huì)是法制經(jīng)濟(jì)社會(huì)，任何人都必須服從法律，依法辦事。法律是商業(yè)銀行行為的底線。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)成為遵法守法的模范和商業(yè)道德模范。學(xué)好各項(xiàng)銀行法知識(shí)，能更自覺(jué)遵守銀行規(guī)章。161銀行員工學(xué)習(xí)法律知識(shí)必要性前言：2銀行員工學(xué)習(xí)法律知識(shí)必要性銀行業(yè)務(wù)崗位是銀行對(duì)外窗口，直接與客戶發(fā)生金融交易和服務(wù)法律關(guān)系。銀行都要為你們的行為承擔(dān)法律后果。因此你們?yōu)殂y行把好關(guān)，銀行可以減少損失，你們服務(wù)質(zhì)量上去了，銀行的業(yè)務(wù)和信譽(yù)得到提高。162銀行員工學(xué)習(xí)法律知識(shí)必要性銀行業(yè)務(wù)崗位是銀行對(duì)外窗口，直接與銀行與客戶民商事關(guān)系本質(zhì)現(xiàn)在我國(guó)實(shí)行的是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度，銀行與客戶之間的關(guān)系其本質(zhì)上就是市場(chǎng)化服務(wù)關(guān)系。市場(chǎng)體制下，銀行可以選擇客戶，客戶也可以選擇銀行即雙向選擇。大銀行的壟斷地位正在退卻。銀行也不能指定客戶購(gòu)買和消費(fèi)。163銀行與客戶民商事關(guān)系本質(zhì)現(xiàn)在我國(guó)實(shí)行的是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度，銀行與銀行與客戶民商事關(guān)系本質(zhì)銀行與客戶法律上的關(guān)系實(shí)質(zhì)就是民事服務(wù)合同關(guān)系，無(wú)論是儲(chǔ)蓄、單位存款，還是貸款、結(jié)算、理財(cái)、保管或各項(xiàng)代辦業(yè)務(wù)都存在若干銀行與客戶間的交易、服務(wù)契約關(guān)系。164銀行與客戶民商事關(guān)系本質(zhì)銀行與客戶法律上的關(guān)系實(shí)質(zhì)就是民事服第一章民商事法律基礎(chǔ)概述

第一節(jié)民法基礎(chǔ)

法律是社會(huì)關(guān)系的調(diào)節(jié)器，每部法律都有自己的特殊的調(diào)整對(duì)象和方法。

165第一章民商事法律基礎(chǔ)概述第一節(jié)民法基礎(chǔ)6第一章民商事法律基礎(chǔ)概述一、民法調(diào)整對(duì)象—民法是調(diào)整平等主體之間的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系。銀行與客戶及其他銀行之間的橫向及縱向（如母子公司間）交易、服務(wù)關(guān)系就是民法調(diào)整的平等主體之財(cái)產(chǎn)關(guān)系。如：存款、貸款、匯兌轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、各項(xiàng)代辦業(yè)務(wù)等。166第一章民商事法律基礎(chǔ)概述一、民法調(diào)整對(duì)象—民法

二、民事主體

--民法規(guī)定可以從事民事活動(dòng)的當(dāng)事人。如：自然人、法人、合伙人、非法人經(jīng)濟(jì)組織等。主體不合格、形式、內(nèi)容違法的民事活動(dòng)都是無(wú)效的。

167二、民事主體--民法規(guī)定可以從事民事活動(dòng)的當(dāng)事人。如三、民法基本原則

平等（地位、實(shí)體權(quán)利義務(wù)、程序）原則、意思自治原則、誠(chéng)實(shí)信用原則、權(quán)利不得濫用原則（如銀行霸王條款）等

168三、民法基本原則

平等（地位、實(shí)體權(quán)利義務(wù)、程序）原四、民事權(quán)利—即法律為保障民事主體實(shí)現(xiàn)其利益而允許其行為的界限。

包括：人格權(quán)、物權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、繼承權(quán)等。民事合同行為也會(huì)產(chǎn)生債權(quán)等民事權(quán)利，在規(guī)范民事主體權(quán)利的同時(shí)，法律還規(guī)定了公力（訴訟、仲裁）和自力的救濟(jì)方法。169四、民事權(quán)利—即法律為保障民事主體實(shí)現(xiàn)其利益而允許其行為的界五、民事代理即許可他人以本人的名義從事民事活動(dòng)，法律后果由本人承擔(dān)。主要方式：書(shū)面授權(quán)委托、法定監(jiān)護(hù)等。1、不得代理行為：結(jié)婚、離婚、密碼掛失等；2、無(wú)效代理行為：自我代理、雙方代理、代理人與他人而惡意串通等，代理人自行承擔(dān)后果。170五、民事代理即許可他人以本人的名義從事民事活動(dòng)，法律后果由本五、民事代理3、表見(jiàn)代理要件—即行為人沒(méi)有代理權(quán)；或超越代理權(quán)或代理權(quán)被終止、喪失后行為人仍然以被代理人的名義與他人訂立合同，而相對(duì)人有理由相信行為人有代理權(quán)的，而且善意無(wú)過(guò)失，這樣表見(jiàn)代理行為構(gòu)成。法律后果：由被代理人承擔(dān)履行、無(wú)效及后果法律責(zé)任。171五、民事代理12第二節(jié)物權(quán)法律制度一、物權(quán)（狹義）是絕對(duì)權(quán)、支配權(quán)—即權(quán)利人有權(quán)按自己的意愿對(duì)物進(jìn)行支配。誰(shuí)享有物權(quán)誰(shuí)就享有對(duì)物的占有、使用、收益、處置權(quán)。廣義的物權(quán)法—是指調(diào)整民事主體之間物權(quán)關(guān)系的法律規(guī)范總和。物權(quán)法特征：私法、強(qiáng)行法、固有法、普通法、公益172第二節(jié)物權(quán)法律制度一、物權(quán)（狹義）是絕對(duì)權(quán)、支配權(quán)—即權(quán)第二節(jié)物權(quán)法律制度二、物權(quán)的優(yōu)先效力：物權(quán)破除債權(quán)（如不動(dòng)產(chǎn)登記后的絕對(duì)權(quán)）、物權(quán)優(yōu)先受償權(quán)（如破產(chǎn)中擔(dān)保物權(quán)人的別除權(quán)）、優(yōu)先購(gòu)買權(quán)（如承租人、抵押權(quán)人的優(yōu)先購(gòu)房）、登記優(yōu)先權(quán)；173第二節(jié)物權(quán)法律制度二、物權(quán)的優(yōu)先效力：物權(quán)破除債權(quán)（如不第二節(jié)物權(quán)法律制度三、廣義物權(quán)分類：我國(guó)民法通則規(guī)定了六種，即所有權(quán)、使用權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、相鄰權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)；擔(dān)保法增加了質(zhì)權(quán)，還有版權(quán)、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)等。174第二節(jié)物權(quán)法律制度15四、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)用益物權(quán)—指非所有人對(duì)他人所有物所享有的占有、使用、和收益的權(quán)利，即由不動(dòng)產(chǎn)所有權(quán)人設(shè)定的他物權(quán)。該權(quán)利設(shè)定后對(duì)所有權(quán)人有拘束力，直到用益權(quán)消滅。175四、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)用益物權(quán)—指非所有人對(duì)他人所有物所享有四、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)擔(dān)保物權(quán)—是以支配特定財(cái)產(chǎn)的交換價(jià)值為內(nèi)容，以確保債權(quán)實(shí)現(xiàn)為目的而設(shè)定的他物權(quán)。擔(dān)保物權(quán)有的必須登記公示才對(duì)他人產(chǎn)生約束力，有的還必須交付，否則設(shè)定無(wú)效。176四、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)17第三節(jié)擔(dān)保法律制度1、擔(dān)保權(quán)是從權(quán)利，主債權(quán)消滅，從權(quán)滅失；擔(dān)保物火災(zāi)滅失，擔(dān)保物權(quán)自然消亡。2、抵押、質(zhì)押的期限：擔(dān)保物權(quán)雖然是約定設(shè)立的，但債權(quán)未了時(shí)，即使約定的擔(dān)保期限屆滿，未經(jīng)債權(quán)人同意和法律規(guī)定，義務(wù)人不得單方面終止擔(dān)保物權(quán)。177第三節(jié)擔(dān)保法律制度1、擔(dān)保權(quán)是從權(quán)利，主債權(quán)消滅，從權(quán)滅失第三節(jié)擔(dān)保法律制度3、未經(jīng)登記抵押合同的效力：法律規(guī)定必須登記的，因沒(méi)有依法登記喪失擔(dān)保物優(yōu)先權(quán)利的人，仍然可以擔(dān)保合同權(quán)利人地位，請(qǐng)求擔(dān)保合同義務(wù)人履行主債合同的連帶清償責(zé)任。4、保證期間—屬于除斥期間，不適用債權(quán)訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定。期間內(nèi)未經(jīng)訴訟、仲裁的，保證人免責(zé)。178第三節(jié)擔(dān)保法律制度3、未經(jīng)登記抵押合同的效力：法律規(guī)定必須擔(dān)保法律制度(二）5、定金---主要適用買賣合同，銀行貸款合同中金融規(guī)章禁止使用定金，銀行結(jié)算業(yè)務(wù)通常使用保證金形式。如開(kāi)證保證金、票據(jù)承兌保證金等。6、留置---主要適用加工承攬、保管、運(yùn)輸合同，只能留置有合同約定的動(dòng)產(chǎn)標(biāo)的物，價(jià)值不能超過(guò)債務(wù)的金額。179擔(dān)保法律制度(二）5、定金---主要適用買賣合同，銀行貸款合擔(dān)保法律制度(二）7、物權(quán)擔(dān)保的沖突—留置權(quán)優(yōu)先于抵押權(quán)，抵押權(quán)優(yōu)先于質(zhì)權(quán)；8、物權(quán)擔(dān)保與人的擔(dān)保沖突—同一個(gè)貸款合同發(fā)生兩種擔(dān)保并存沖突時(shí)，可以在合同中約定先后，無(wú)約定的，按物權(quán)法規(guī)定物保優(yōu)先，主債權(quán)人在先。180擔(dān)保法律制度(二）21擔(dān)保法律制度(二）9、獨(dú)立性擔(dān)保行為—根據(jù)國(guó)際慣例和擔(dān)保行為的約定，銀行的保函、信用證開(kāi)證、銀行票據(jù)承兌、保證都是獨(dú)立債務(wù)。181擔(dān)保法律制度(二）22第二章民事訴訟法基礎(chǔ)一、民事訴訟概述指公民、法人、其他組織等民事主體因財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系之間糾紛由法院民事法庭受理的訴訟?；驹瓌t：訴訟權(quán)利平等、法院調(diào)解、辯論、對(duì)等、當(dāng)事人處分等。182第二章民事訴訟法基礎(chǔ)一、民事訴訟概述23第二章民事訴訟法基礎(chǔ)民事訴訟法—是調(diào)整民事訴訟當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的程序法；基本制度：回避、兩審終結(jié)、公開(kāi)獨(dú)立審判、合議、訴訟代理、財(cái)產(chǎn)保全等，具體內(nèi)容：1、訴訟管轄（地域、級(jí)別、特別、銀行經(jīng)濟(jì)糾紛等）2、訴訟參加人（原、被告及其代理人、第三人、銀行分支機(jī)構(gòu)的訴訟資格）；183第二章民事訴訟法基礎(chǔ)民事訴訟法—是調(diào)整民事訴訟當(dāng)

3、普通民事訴訟程序：身份及權(quán)限確認(rèn)、告知訴訟權(quán)利和請(qǐng)求、法庭調(diào)查（舉證、質(zhì)證、審證）、法庭辯論、休庭或宣判；1843、普通民事訴訟程序：身份及權(quán)限確認(rèn)、告知訴訟4、特別、督促程序的適用：選民資格、宣告失蹤死亡案件；支付令、公示催告案件等；

1854、特別、督促程序的適用：選民資格、宣告失蹤死亡案件；支付令5、財(cái)產(chǎn)訴訟保全及措施：訴前和訴訟中的財(cái)產(chǎn)、證據(jù)保全；存款的凍結(jié)、信用證票據(jù)承兌帳戶的查封、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)的查封、無(wú)形資產(chǎn)的查封、動(dòng)產(chǎn)的賬面查封。1865、財(cái)產(chǎn)訴訟保全及措施：訴前和訴訟中的財(cái)產(chǎn)、證據(jù)保全；存款的二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃1，必須出具縣以上國(guó)家機(jī)關(guān)查詢函和工作證；(須分清是單位還是個(gè)人存款適用法條不同)；2，必須兩人以上，查余額，不得隨意擴(kuò)大范圍；187二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃1，必須出具縣以上國(guó)家機(jī)關(guān)查詢函二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃3，凍結(jié)協(xié)助函必須附上民事裁定書(shū)，凍結(jié)就是查封一定金額，不得凍結(jié)其他往來(lái)。凍結(jié)期限是六個(gè)月，續(xù)凍須辦手續(xù)，逾期銀行可單方面解凍；188二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃29二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃4，扣劃客戶存款必須憑生效的法律文書(shū)，由法院執(zhí)行庭或檢察院等簽發(fā)扣劃文書(shū)；189二、柜面存款查詢、凍結(jié)、扣劃30三、訴訟文書(shū)一審訴訟文書(shū)：1，民事起訴狀（內(nèi)容：訴訟主體信息、訴訟請(qǐng)求、事實(shí)、理由）并附上證據(jù)、證據(jù)目錄和證明內(nèi)容、2，授權(quán)委托書(shū)、3，身份證件等二審訴訟文書(shū)：民事上訴狀，附一審判決書(shū)、授權(quán)委托書(shū)、身份證件等。其中上訴狀基本內(nèi)容：190三、訴訟文書(shū)一審訴訟文書(shū)：1，民事起訴狀（內(nèi)容：訴訟主體信息三、訴訟文書(shū)1、上訴人和被上訴人等訴訟主體信息；2、逐條陳述上訴請(qǐng)求；3、上訴的新事實(shí)和理由；并附相關(guān)證據(jù)；

191三、訴訟文書(shū)1、上訴人和被上訴人等訴訟主體信息；32三、訴訟文書(shū)

四、商事仲裁申請(qǐng)書(shū)內(nèi)容1、申請(qǐng)人和被申請(qǐng)人；2、仲裁請(qǐng)求；3、事實(shí)和理由；4、附仲裁證據(jù)；（注：仲裁實(shí)行一裁制，仲裁員可由雙方自選，仲裁決定書(shū)由法院強(qiáng)制執(zhí)行）192三、訴訟文書(shū)33五、民事訴訟證據(jù)俗話說(shuō)，打官司就是打證據(jù)，說(shuō)明證據(jù)在訴訟中的重要作用，民事訴訟一般適用誰(shuí)主張誰(shuí)舉證原則。證據(jù)有本身證據(jù)力大小和證明力高低的問(wèn)題，不是越多越好，證據(jù)須經(jīng)過(guò)質(zhì)證程序才可能被法院采信。193五、民事訴訟證據(jù)俗話說(shuō)，打官司就是打證五、民事訴訟證據(jù)1，證據(jù)種類：書(shū)證、物證、視聽(tīng)資料、證人證言、當(dāng)事人陳述、鑒定結(jié)論、勘驗(yàn)筆錄等質(zhì)證后生效。2，舉證人舉證有困難的可以向法院申請(qǐng)調(diào)查、證據(jù)保全、委托司法鑒定或延長(zhǎng)舉證期限等194五、民事訴訟證據(jù)35五、民事訴訟證據(jù)3，舉證責(zé)任倒置被告的八種特例：即專利侵權(quán)、產(chǎn)品責(zé)任賠償、環(huán)境損害、建筑物倒塌、共同危險(xiǎn)、動(dòng)物傷害、醫(yī)療糾紛、部分勞動(dòng)糾紛案件。195五、民事訴訟證據(jù)3，舉證責(zé)任倒置被告的八種特例：即專利侵權(quán)第四節(jié)合同法基礎(chǔ)一、民事合同的概念合同—平等主體的自然人、法人、經(jīng)濟(jì)組織之間產(chǎn)生、變更、終止其民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的契約和民事行為。196第四節(jié)合同法基礎(chǔ)一、民事合同的概念37第四節(jié)合同法基礎(chǔ)合同形式—口頭、書(shū)面（包括：信件、傳真、電子郵件、電子數(shù)據(jù)）、其他媒介；銀行業(yè)務(wù)合同須書(shū)面，現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)普遍電子化后，必須書(shū)面?zhèn)浞荩?97第四節(jié)合同法基礎(chǔ)合同形式—口頭、書(shū)面（包括：信件、傳真、電第四節(jié)合同法基礎(chǔ)合同訂立：雙方自愿，意思表示一致，（過(guò)程：要約邀請(qǐng)、要約、反要約、承諾）且形式內(nèi)容合法。合同成立認(rèn)定：雙方簽字或蓋章、確認(rèn)、實(shí)際履行；198第四節(jié)合同法基礎(chǔ)39二、合同的條款和履行1，法定條款：如銀行貸款合同的“借款金額、期限、用途、利率、違約責(zé)任”等；199二、合同的條款和履行1，法定條款：如銀行貸款合同的“借款金額二、合同的條款和履行2，特別條款：格式條款中與普通條款相比較，增加對(duì)方義務(wù)，免除自己責(zé)任的條款，法律規(guī)定必須特別告知否則不產(chǎn)生效力。如“理財(cái)合同”200二、合同的條款和履行41二、合同的條款和履行3，格式條款—為提高工作效率，商事合同法許可一方事先擬定的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)合同。為保護(hù)對(duì)方的利益，法律規(guī)定發(fā)生文字解釋異議時(shí)，最后適用對(duì)非擬定方有利的解釋。201二、合同的條款和履行42二、合同的條款和履行4，合同的履行—是指全面的履行。法律同時(shí)賦予當(dāng)事人“同時(shí)履行、先履行的抗辯權(quán)”和“不安抗辯權(quán)”。另外為了保障債權(quán)人的利益，特別規(guī)定了“代位權(quán)”和“撤銷權(quán)”。202二、合同的條款和履行43三、銀行的非合同法律義務(wù)銀行除合同約定的義務(wù)外還要履行法律規(guī)定的義務(wù)1、銀行應(yīng)當(dāng)為客戶交易提供安全保障附隨義務(wù)；2、銀行必須履行各項(xiàng)金融行政法規(guī)義務(wù)；203三、銀行的非合同法律義務(wù)銀行除合同約定的義務(wù)外還要履行法律規(guī)三、銀行的非合同法律義務(wù)3、央行法、商行法規(guī)定的繳存存款準(zhǔn)備金、最低備付金、基準(zhǔn)利率和營(yíng)業(yè)時(shí)間公告、保證支付的義務(wù)；4、消法、反壟斷法等經(jīng)濟(jì)法規(guī)定的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、公平競(jìng)爭(zhēng)、反壟斷、反洗錢等方面法律義務(wù)；204三、銀行的非合同法律義務(wù)3、央行法、商行法規(guī)定的繳存存款準(zhǔn)備三、銀行的非合同法律義務(wù)此外銀行還要承擔(dān)與其社會(huì)地位、職責(zé)相適應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，如綠色環(huán)境、賑災(zāi)、禮儀道德模范等。205三、銀行的非合同法律義務(wù)46四、附生效要件的合同合同成立，不等于生效，也不等于立即履行1，附生效條件合同，自條件成就時(shí)生效，合同待股東大會(huì)通過(guò)時(shí)、登記時(shí)、公證后生效；2、合同待有關(guān)行政部門批準(zhǔn)時(shí)生效，如開(kāi)戶206四、附生效要件的合同合同成立，不等于生效，也不等于立即履行4四、附生效要件的合同3、附生效期限合同（不是期貨），如：理財(cái)4、銀行存款合同的生效（貨幣本金的交付）5、銀行貸款合同的生效：分簽約生效、視為生效、履行生效；但違法合同永不生效。207四、附生效要件的合同48第五節(jié)公司法律基礎(chǔ)一、公司組織類型概述公司--按照公司法規(guī)定登記設(shè)立的以營(yíng)利為目的的民事權(quán)利義務(wù)主體。不同的公司組織形式，對(duì)外承擔(dān)債務(wù)方式不同。1，有限公司：人合加資合，民事責(zé)任以凈資產(chǎn)為限，股東以認(rèn)繳出資額為限的封閉型公司。208第五節(jié)公司法律基礎(chǔ)一、公司組織類型概述49第五節(jié)公司法律基礎(chǔ)2，股份有限公司—典型的資合公司，發(fā)行股份或股票，股東可向外轉(zhuǎn)讓股權(quán)的開(kāi)放性公司。3，一人有限公司—實(shí)行嚴(yán)格法定資本制的私企，但如果股東不能證明公司財(cái)產(chǎn)與自己財(cái)產(chǎn)獨(dú)立，適用公司法人人格否認(rèn)制度，股東承擔(dān)連帶責(zé)任。209第五節(jié)公司法律基礎(chǔ)50二、公司法熱點(diǎn)問(wèn)題1，公司法人格的否認(rèn)—又稱“刺破公司面紗”、“直索”，指由于股東濫用法人人格，并因此對(duì)債權(quán)人利益和社會(huì)利益造成損害時(shí)，法律或法院可以基于公平正義的價(jià)值理念否認(rèn)法人的獨(dú)立人格，責(zé)令股東對(duì)法人的的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。如“股東出資不到位、抽資”和“債務(wù)隨資產(chǎn)轉(zhuǎn)移”防逃廢債原則等。210二、公司法熱點(diǎn)問(wèn)題1，公司法人格的否認(rèn)—又稱“刺破公司面紗”二、公司法熱點(diǎn)問(wèn)題2，小股東權(quán)益保護(hù)—資合公司實(shí)行一股一票管理，為平衡和保護(hù)小股東利益，就有了“重大事項(xiàng)特別決議”制度，近年來(lái)國(guó)內(nèi)又引進(jìn)了“累積投票制、獨(dú)立董事制、股東派生（代表）訴訟、關(guān)聯(lián)關(guān)系投票回避、信息公開(kāi)及時(shí)披露、委托社會(huì)審計(jì)”等制度。211二、公司法熱點(diǎn)問(wèn)題52二、公司法熱點(diǎn)問(wèn)題3，其他熱點(diǎn)：相互持股與關(guān)聯(lián)交易、股份回購(gòu)、公司社會(huì)責(zé)任、公司資本制度、公司債權(quán)人保護(hù)、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等212二、公司法熱點(diǎn)問(wèn)題53第六節(jié)票據(jù)法基礎(chǔ)一、票據(jù)、票據(jù)法、票據(jù)市場(chǎng)概述

票據(jù)---一種具有獨(dú)立性的，受票據(jù)法特別規(guī)范的貨幣支付和可流通轉(zhuǎn)讓的投融資工具。

213第六節(jié)票據(jù)法基礎(chǔ)一、票據(jù)、票據(jù)法、票據(jù)市場(chǎng)概述54第六節(jié)票據(jù)法基礎(chǔ)票據(jù)市場(chǎng)---即票據(jù)當(dāng)事人進(jìn)行票據(jù)承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)交易的有形或無(wú)形的場(chǎng)所。票據(jù)行為---產(chǎn)生票據(jù)權(quán)利和義務(wù)的法律事實(shí)。（包括：出票、承兌、背書(shū)、保證、付款等）214第六節(jié)票據(jù)法基礎(chǔ)票據(jù)市場(chǎng)---即票據(jù)當(dāng)事人進(jìn)行票據(jù)承兌、二、票據(jù)特征1，金錢有價(jià)完全證券---標(biāo)的是金錢非一般實(shí)物，誰(shuí)占有票據(jù)就享有全部票據(jù)權(quán)利；215二、票據(jù)特征1，金錢有價(jià)完全證券---標(biāo)的是金錢非一般實(shí)物，二、票據(jù)特征2，要式證券---票據(jù)的基本類型和格式、必要記載內(nèi)容有法律規(guī)定，缺之無(wú)效；216二、票據(jù)特征2，要式證券---票據(jù)的基本類型和格式、必要記載二、票據(jù)特征3，無(wú)因證券---付款人不問(wèn)票據(jù)來(lái)源，票據(jù)真實(shí)背書(shū)連續(xù)憑票指示無(wú)條件支付；217二、票據(jù)特征58二、票據(jù)特征4，流通證券---除票據(jù)明示記載和法律規(guī)定外，票據(jù)到期前，持票人都可以通過(guò)背書(shū)方式轉(zhuǎn)讓票據(jù)，法律保護(hù)最后善意持票人的權(quán)利；218二、票據(jù)特征59票據(jù)特征（二）5，文意證券---.即持票人的票據(jù)權(quán)利大小、范圍是由出票人和其前手事先在票據(jù)上記載和指定的，票據(jù)之外及違反票據(jù)法規(guī)定的文字記載無(wú)效；219票據(jù)特征（二）5，文意證券---.即持票人的票據(jù)權(quán)利大小、范票據(jù)特征（二）6，設(shè)權(quán)證券---票據(jù)權(quán)利可以創(chuàng)設(shè)，也可以授權(quán)補(bǔ)記、轉(zhuǎn)讓或不得轉(zhuǎn)讓；7，融資證券工具---遠(yuǎn)期票據(jù)持有人可以到銀行貼現(xiàn)，公司也可以發(fā)行票據(jù)融資。220票據(jù)特征（二）6，設(shè)權(quán)證券---票據(jù)權(quán)利可以創(chuàng)設(shè)，也可以授權(quán)三、票據(jù)權(quán)利追索和補(bǔ)救票據(jù)權(quán)利---是指持票人憑票向票據(jù)債務(wù)人取款的權(quán)利，分原始取得（即出票后取得）和繼受（轉(zhuǎn)讓、支付）取得;1，票據(jù)的兩次權(quán)利：付款請(qǐng)求權(quán)、票據(jù)追索權(quán)；2，付款請(qǐng)求權(quán)對(duì)象--是票據(jù)上的付款人或代理付款人，

追索權(quán)的對(duì)象--是承兌人和所有前手、票據(jù)連帶債務(wù)人。221三、票據(jù)權(quán)利追索和補(bǔ)救票據(jù)權(quán)利---是指持票人憑三、票據(jù)權(quán)利追索和補(bǔ)救3，票據(jù)追索權(quán)前提條件：持票人取得拒絕證書(shū)、次日內(nèi)通知前手、到期日起時(shí)效期內(nèi)憑票追索。222三、票據(jù)權(quán)利追索和補(bǔ)救3，票據(jù)追索權(quán)前提條件：63三、票據(jù)權(quán)利追索和補(bǔ)救4