金融法律制度課件

第六章金融法律制度

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融調(diào)控（控制貨幣流通和信用）是國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要手段。以銀行法為核心的金融法是經(jīng)濟(jì)法的重要組成部分。第一節(jié)金融法概述一、金融和金融法的概念（一）金融的概念金融即貨幣資金融通，是指以銀行等金融機(jī)構(gòu)為中心的各種形式的信用活動以及在信用基礎(chǔ)上組織起來的貨幣流通。第六章金融法律制度金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，1

貨幣流通，在商品流通過程中，貨幣不斷在賣主和買主之間轉(zhuǎn)手，這種連續(xù)不斷的貨幣轉(zhuǎn)手，便形成一個與商品流通W—G—W相伴隨的貨幣流通G—W—G。

貨幣流通，在商品流通過程中，貨幣不斷在賣主和買2

1.金融是信用交易。

（1）信用

信用是金融的基礎(chǔ)，金融最能體現(xiàn)信用的原則與特性。在發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)中，信用已與貨幣流通融為一體。

（2）信用交易的應(yīng)有特點(diǎn)

a.一方以對方償還為條件，向?qū)Ψ较刃幸妻D(zhuǎn)商品（包括貨幣）的所有權(quán)，或者部分權(quán)能；

b.一方對商品所有權(quán)或其權(quán)能的先行移轉(zhuǎn)與另一方的相對償還之間，存在一定的時間差；

c.先行交付的一方需要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險，信用交易的發(fā)生是基于給予對方信任。1.金融是信用交易。

（1）信用

信用是金融的32.金融原則上必須以貨幣為對象。3.金融交易可以發(fā)生在各種經(jīng)濟(jì)成分之間.金融的內(nèi)容可概括為貨:幣的發(fā)行與回籠，存款的吸收與付出，貸款的發(fā)放與回收，金銀、外匯的買賣，有價證券的發(fā)行與轉(zhuǎn)讓，保險、信托、國內(nèi)、國際的貨幣結(jié)算等。從事金融活動的機(jī)構(gòu)主要有銀行、信托投資公司、保險公司、證券公司，還有信用合作社、財務(wù)公司、投資信托公司、金融租賃公司以及證券、金銀、外匯交易所等。

2.金融原則上必須以貨幣為對象。4（二）金融法：確認(rèn)金融機(jī)構(gòu)的法律地位和調(diào)整金融關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。包括金融業(yè)務(wù)關(guān)系和金融管理關(guān)系1、從主體上看：參加金融法律關(guān)系的一方當(dāng)事人為金融機(jī)構(gòu)或金融實(shí)體。2、從內(nèi)容上看：具有縱橫交叉，相互結(jié)合。3、從客體上看：一般是作為物的貨幣，金銀或有價證券等。（二）金融法：確認(rèn)金融機(jī)構(gòu)的法律地位和調(diào)整金融關(guān)系的法律規(guī)范5(三)金融法體系1．銀行法。是指調(diào)整銀行的組織和活動的法律規(guī)范的總稱。2．證券法。是指調(diào)整證券發(fā)行、交易過程中發(fā)生的經(jīng)濟(jì)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。3．票據(jù)法。是指調(diào)整票據(jù)關(guān)系，規(guī)定票據(jù)規(guī)則，規(guī)范票據(jù)行為的法律規(guī)范的總稱。4．保險法。是指調(diào)整保險關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。5．信托法。是指調(diào)整信托關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。6．外匯管理法。是指調(diào)整外匯收支、管理監(jiān)督關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。(三)金融法體系6

第二節(jié)中央銀行法※法律文件《中華人民共和國中國人民銀行法》于１９９５年３月１８日第八屆全國人民代表大會第三次會議通過，根據(jù)２００３年１２月２７日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第六次會議《關(guān)于修改〈中華人民共和國中國人民銀行法〉的決定》修正

第二節(jié)中央銀行法7一、中央銀行概述（一）中央銀行的概念中央銀行是一國金融體系中居于主導(dǎo)地位，依法制定和執(zhí)行貨幣信用政策，實(shí)施金融監(jiān)管，以實(shí)現(xiàn)對經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的特殊的國家機(jī)關(guān)。(二)中央銀行的產(chǎn)生與發(fā)展1、初創(chuàng)階段（1656-1843）

第一個階段是從17世紀(jì)中葉至1843年，這是中央銀行的初創(chuàng)時期。最早設(shè)立的中央銀行是1656年設(shè)立的瑞典里克斯銀行，它是現(xiàn)代中央銀行的萌芽。但公認(rèn)最早全面發(fā)揮中央銀行作用的是英格蘭銀行，英格蘭銀行被視為近代中央銀行的先驅(qū)。一、中央銀行概述82、成長完善階段(1844至20世紀(jì)30年代)

標(biāo)志著這一時期開始的是1844年英國國會通過的《皮爾條例》，在該《條例》里賦予了英格蘭銀行獨(dú)家壟斷貨幣發(fā)行權(quán)的地位，使其成為第一家真正意義上的中央銀行

由于英格蘭銀行的成功,其它國家也紛紛仿效英國建立了自己的中央銀行制度。1920年在布魯塞爾召開的國際金融會議決定，所有尚未成立中央銀行的國家，都應(yīng)盡快建立中央銀行，以共同維持國際貨幣體制和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。此后，幾乎所有獨(dú)立的國家，都先后成立了中央銀行，由此推動了又一次中央銀行成立的高潮。2、成長完善階段(1844至20世紀(jì)30年代)93、成熟發(fā)展階段

在這一階段，一方面一批經(jīng)濟(jì)較落后的國家擺脫了殖民統(tǒng)治獲得獨(dú)立，紛紛建立了本國的中央銀行；另一方面隨著國家干預(yù)經(jīng)濟(jì)的加強(qiáng)，各國政府利用中央銀行推行金融政策，不僅管理金融機(jī)構(gòu)和金融市場，還參與一國宏觀經(jīng)濟(jì)的管理，各國紛紛加強(qiáng)了對中央銀行的控制，許多國家的中央銀行都先后實(shí)行了國有化。同時，中央銀行不再從事普通商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，維持貨幣金融穩(wěn)定是中央銀行的主要職責(zé)。中央銀行進(jìn)入了一個新的發(fā)展階段。3、成熟發(fā)展階段10（三）中央銀行的性質(zhì)和法律地位

作為國家機(jī)關(guān)，中央銀行與一般的政府機(jī)構(gòu)相比較，它帶有金融企業(yè)的性質(zhì)。1、中央銀行履行職能主要通過金融信用業(yè)務(wù)活動實(shí)現(xiàn)的，調(diào)控工具主要是貨幣政策工具。2、中央銀行辦理金融業(yè)務(wù)，類似商業(yè)銀行，這與依靠國家財政預(yù)算撥付經(jīng)費(fèi)的政府機(jī)關(guān)不同。3、中央銀行一般具有獨(dú)立的法律地位（三）中央銀行的性質(zhì)和法律地位11作為銀行與普通銀行不同，更多的帶有國家機(jī)關(guān)的性質(zhì)。1、中央銀行不經(jīng)營普通業(yè)務(wù)2、中央銀行的經(jīng)營目標(biāo)和經(jīng)營原則與普通銀行不同。3、國家加強(qiáng)控制中央銀行的資本。4、高級官員的任命具有特殊性。作為銀行與普通銀行不同，更多的帶有國家機(jī)關(guān)的性質(zhì)。12二、中國人民銀行的性質(zhì)、地位和組織機(jī)構(gòu)1、性質(zhì)和地位“中國人民銀行是中華人民共和國的中央銀行。

中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。”二、中國人民銀行的性質(zhì)、地位和組織機(jī)構(gòu)132、我國中央銀行的組織機(jī)構(gòu)

中國人民銀行設(shè)行長一人，副行長若干人。

中國人民銀行實(shí)行行長負(fù)責(zé)制。行長領(lǐng)導(dǎo)中國人民銀行的工作，副行長協(xié)助行長工作。

中國人民銀行設(shè)立貨幣政策委員會。中國人民銀行貨幣政策委員會應(yīng)當(dāng)在國家宏觀調(diào)控、貨幣政策制定和調(diào)整中，發(fā)揮重要作用。

中國人民銀行根據(jù)履行職責(zé)的需要設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，作為中國人民銀行的派出機(jī)構(gòu)。中國人民銀行對分支機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和管理。2、我國中央銀行的組織機(jī)構(gòu)14三、中國人民銀行的職能1、發(fā)行的銀行

指中央銀行依法獨(dú)家壟斷一個國家的貨幣發(fā)行，統(tǒng)一掌管全國的貨幣流通，它所發(fā)行的貨幣是國內(nèi)惟一的法定貨幣。“人民幣由中國人民銀行統(tǒng)一印制、發(fā)行?！钡?8條“中國人民銀行設(shè)立人民幣發(fā)行庫，在其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立分支庫。分支庫調(diào)撥人民幣發(fā)行基金，應(yīng)當(dāng)按照上級庫的調(diào)撥命令辦理。任何單位和個人不得違反規(guī)定，動用發(fā)行基金?！钡?2條三、中國人民銀行的職能152、銀行的銀行作為銀行的銀行指中央銀行只與普通銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往，不與普通工商企業(yè)發(fā)生信用關(guān)系。（1）規(guī)定和集中存款準(zhǔn)備金（2）向商業(yè)銀行提供貸款“中國人民銀行不得向地方政府、各級政府部門提供貸款，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個人提供貸款，但國務(wù)院決定中國人民銀行可以向特定的非銀行金融機(jī)構(gòu)提供貸款的除外。

中國人民銀行不得向任何單位和個人提供擔(dān)保?！钡?0條2、銀行的銀行16（3）辦理再貼現(xiàn)（4）清算服務(wù)“中國人民銀行應(yīng)當(dāng)組織或者協(xié)助組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相互之間的清算系統(tǒng)，協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相互之間的清算事項，提供清算服務(wù)。具體辦法由中國人民銀行制定。”第27條

3、政府的銀行

指中央銀行履行政府管理職責(zé)，并把政府作為直接客戶。如制定和實(shí)施貨幣政策，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)，經(jīng)理國庫，代政府發(fā)行國債，代政府參與有關(guān)的金融活動，代政府買賣黃金、外匯儲備。（3）辦理再貼現(xiàn)17四、中國人民銀行的職責(zé)1．依法制訂和執(zhí)行貨幣政策；2．發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；3．按照規(guī)定審批、監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)；4．按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場；5．發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章；6．持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；7．經(jīng)理國庫；8．維護(hù)支付、清算單位的正常運(yùn)行；9．負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預(yù)測；10．作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動；11．國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)。四、中國人民銀行的職責(zé)18五、人民幣及其發(fā)行制度

中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。

人民幣的單位為元，人民幣輔幣單位為角、分。

人民幣由中國人民銀行統(tǒng)一印制、發(fā)行。

禁止偽造、變造人民幣。禁止出售、購買偽造、變造的人民幣。禁止運(yùn)輸、持有、使用偽造、變造的人民幣。禁止故意毀損人民幣。禁止在宣傳品、出版物或者其他商品上非法使用人民幣圖樣。

任何單位和個人不得印制、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場上流通。

五、人民幣及其發(fā)行制度19六、中央銀行的貨幣政策貨幣政策是國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的一種，是中央銀行為實(shí)現(xiàn)特定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采取的各種控制和調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量的方針和措施的總稱。（一）我國貨幣政策的目標(biāo)“貨幣政策目標(biāo)是保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長”（二）貨幣政策工具

六、中央銀行的貨幣政策201、存款準(zhǔn)備金制度;

存款準(zhǔn)備金，是指中國人民銀行在法律所賦予的權(quán)力范圍內(nèi)，通過規(guī)定或調(diào)整商業(yè)銀行繳存中國人民銀行的存款準(zhǔn)備金比率，控制商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造能力，間接地控制社會貨幣供應(yīng)量的活動。2、基準(zhǔn)利率確定制度；

基準(zhǔn)利率指中國人民銀行對商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的存、貸款利率。基準(zhǔn)利率在利率體系中起基礎(chǔ)性和主導(dǎo)性作用，直接影響浮動利率、優(yōu)惠利率、差別利率、加息利率等的高低。1、存款準(zhǔn)備金制度;213、再貼現(xiàn)制度；

貼現(xiàn)是指銀行承兌匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資金，貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為，是銀行向持票人融通資金的一種方式。

4、再貸款制度；

再貸款是中國人民銀行對商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供的短期信貸。中國人民銀行對商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款，一是基于其最后貸款人的責(zé)任，二是為了調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量。3、再貼現(xiàn)制度；225、公開市場業(yè)務(wù)制度。公開市場業(yè)務(wù)是指中國人民銀行為實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)而在公開市場上買進(jìn)或賣出有價證券的行為。6、國務(wù)院確定的其他貨幣政策工具。

5、公開市場業(yè)務(wù)制度。23第三節(jié)商業(yè)銀行法一、商業(yè)銀行概述（一）商業(yè)銀行的概念商業(yè)銀行是指依照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。我國四大國有商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行

第三節(jié)商業(yè)銀行法24（二）商來銀行的性質(zhì)和特點(diǎn)注意：商業(yè)銀行與公司企業(yè)法人的主要區(qū)別：第一，設(shè)立的法律依據(jù)和條件不完全相同。第二，經(jīng)營的商品不同。第三，經(jīng)營管理的方式不同第四，經(jīng)營商品的收益來源不同（二）商來銀行的性質(zhì)和特點(diǎn)25(三)商業(yè)銀行的功能1、信用中介職能2、支付中介職能3、信用創(chuàng)造職能4、金融服務(wù)職能二、商業(yè)銀行法(三)商業(yè)銀行的功能26（一）商業(yè)銀行法的概念：是指調(diào)整商業(yè)銀行的組織管理關(guān)系和業(yè)務(wù)經(jīng)營關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。（二）商業(yè)銀行的設(shè)立1、設(shè)立原則（1）核準(zhǔn)主義原則

“設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。

未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣?！钡谑粭l

（一）商業(yè)銀行法的概念：27（2）適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要與適度競爭原則2、商業(yè)銀行的設(shè)立條件（1）應(yīng)當(dāng)有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程。（2）必須有符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的注冊資本最低限額設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。（2）適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要與適度競爭原則28（3）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事長（行長）、總經(jīng)理和其他高級管理人員。（4）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。（5）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施（3）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事長（行長）、總經(jīng)29(三)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)1、商業(yè)銀行的組織形式《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行的組織形式、組織機(jī)構(gòu)適用我國《公司法》的規(guī)定。采用有限責(zé)任公司和股份有限公司兩種形式。國有獨(dú)資商業(yè)銀行設(shè)立監(jiān)事會。監(jiān)事會的產(chǎn)生辦法由國務(wù)院規(guī)定。

第六章金融法律制度課件302、分支機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中華人民共和國境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。在中華人民共和國境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)，不按行政區(qū)劃設(shè)立。商業(yè)銀行可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，但是撥付各分支機(jī)構(gòu)營運(yùn)資金額的總和，不得超過總行資本金總額的60%。2、分支機(jī)構(gòu)31

商業(yè)銀行對其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級管理的財務(wù)制度。

商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。

經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以公告。

商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)自取得營業(yè)執(zhí)照之日起無正當(dāng)理由超過六個月未開業(yè)的，或者開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)六個月以上的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)吊銷其經(jīng)營許可證，并予以公告。

商業(yè)銀行對其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一32（四）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍與業(yè)務(wù)規(guī)則商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍：1．吸收公眾存款；2．發(fā)放短期、中期和長期貸款；3．辦理國內(nèi)外結(jié)算；4．辦理票據(jù)貼現(xiàn)；5．發(fā)行金融債券（四）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍與業(yè)務(wù)規(guī)則336．代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；7．

買賣政府債券；8．從事同業(yè)拆借；9．買賣、代理買賣外匯；10．提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；11．代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)；12．提供保管箱服務(wù)；13．經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。6．代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；34商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)則：1．存款業(yè)務(wù)基本規(guī)則。存款業(yè)務(wù)規(guī)則的基本宗旨是保護(hù)存款人的合法權(quán)益。商業(yè)銀行辦理存款業(yè)務(wù)時應(yīng)遵守以下規(guī)定：（1）商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外；（2）對單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)則：35（3）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告；（4）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行的規(guī)定，向中國人民銀行交存存款準(zhǔn)備金，留足備付金；（5）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息。（3）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確362．貸款業(yè)務(wù)基本規(guī)則。貸款業(yè)務(wù)規(guī)則的宗旨是保障信貸資產(chǎn)的安全性、營利性和流動性。（1）貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)則。（2）嚴(yán)格貸款審查規(guī)則。（3）貸款擔(dān)保規(guī)則。（4）借款合同規(guī)則。（5）執(zhí)行利率政策規(guī)則。（6）禁用信用貸款規(guī)則。（7）自主貸款規(guī)則。（8）有償與歸還規(guī)則。2．貸款業(yè)務(wù)基本規(guī)則。37借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，商業(yè)銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就該擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動產(chǎn)或者股權(quán)，應(yīng)當(dāng)自取得之日起二年內(nèi)予以處分。

借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，商業(yè)銀行依法享383、同業(yè)拆借規(guī)則。商業(yè)銀行進(jìn)行同業(yè)拆借，應(yīng)當(dāng)遵守中國人民銀行規(guī)定的期限，拆借的期限最長不超過四個月；禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或用于投資；拆出資金限于交足存款準(zhǔn)備金，留足備付金和歸還中國人民銀行到期貸款之后的閑置資金；拆入資金只能用于和歸還中國人民銀行到期貸款之后的閑置資金；拆入資金只能用于票據(jù)結(jié)算、聯(lián)行清算頭寸的不足和解決臨時性周轉(zhuǎn)資金的需要。4．結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)則。商業(yè)銀行辦理結(jié)算，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的期限兌現(xiàn)，收付入賬，不得壓單、壓票或者違反規(guī)定退票；有關(guān)兌付、收付入賬期限的規(guī)定應(yīng)當(dāng)公布。3、同業(yè)拆借規(guī)則。395．發(fā)行債券和境外借款規(guī)則。商業(yè)銀行發(fā)行金融債券或到境外借款，應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定經(jīng)批準(zhǔn)6．競爭規(guī)則。商業(yè)銀行進(jìn)行競爭應(yīng)采取公平、正當(dāng)?shù)氖侄芜M(jìn)行，不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款。7．營業(yè)時間公告規(guī)則。商業(yè)銀行的營業(yè)時間應(yīng)當(dāng)方便客戶，并予以公告。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在公告的營業(yè)時間內(nèi)營業(yè)，不得擅自停止?fàn)I業(yè)或者縮短營業(yè)時間。5．發(fā)行債券和境外借款規(guī)則。商業(yè)銀行發(fā)行金融債券或到境外借款40

8．開立賬戶規(guī)則。企事業(yè)單位可以自主選擇一家商業(yè)銀行的營業(yè)場所開立一個辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的基本帳戶，不得開立兩個以上基本帳戶。同時，任何單位和個人不得將單位的資金以個人名義開立帳戶存儲。8．開立賬戶規(guī)則。企事業(yè)單位可以自主選擇一家商業(yè)銀行的營41四、法律責(zé)任四、法律責(zé)任42第六章金融法律制度

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融調(diào)控（控制貨幣流通和信用）是國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要手段。以銀行法為核心的金融法是經(jīng)濟(jì)法的重要組成部分。第一節(jié)金融法概述一、金融和金融法的概念（一）金融的概念金融即貨幣資金融通，是指以銀行等金融機(jī)構(gòu)為中心的各種形式的信用活動以及在信用基礎(chǔ)上組織起來的貨幣流通。第六章金融法律制度金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，43

貨幣流通，在商品流通過程中，貨幣不斷在賣主和買主之間轉(zhuǎn)手，這種連續(xù)不斷的貨幣轉(zhuǎn)手，便形成一個與商品流通W—G—W相伴隨的貨幣流通G—W—G。

貨幣流通，在商品流通過程中，貨幣不斷在賣主和買44

1.金融是信用交易。

（1）信用

信用是金融的基礎(chǔ)，金融最能體現(xiàn)信用的原則與特性。在發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)中，信用已與貨幣流通融為一體。

（2）信用交易的應(yīng)有特點(diǎn)

a.一方以對方償還為條件，向?qū)Ψ较刃幸妻D(zhuǎn)商品（包括貨幣）的所有權(quán)，或者部分權(quán)能；

b.一方對商品所有權(quán)或其權(quán)能的先行移轉(zhuǎn)與另一方的相對償還之間，存在一定的時間差；

c.先行交付的一方需要承擔(dān)一定的信用風(fēng)險，信用交易的發(fā)生是基于給予對方信任。1.金融是信用交易。

（1）信用

信用是金融的452.金融原則上必須以貨幣為對象。3.金融交易可以發(fā)生在各種經(jīng)濟(jì)成分之間.金融的內(nèi)容可概括為貨:幣的發(fā)行與回籠，存款的吸收與付出，貸款的發(fā)放與回收，金銀、外匯的買賣，有價證券的發(fā)行與轉(zhuǎn)讓，保險、信托、國內(nèi)、國際的貨幣結(jié)算等。從事金融活動的機(jī)構(gòu)主要有銀行、信托投資公司、保險公司、證券公司，還有信用合作社、財務(wù)公司、投資信托公司、金融租賃公司以及證券、金銀、外匯交易所等。

2.金融原則上必須以貨幣為對象。46（二）金融法：確認(rèn)金融機(jī)構(gòu)的法律地位和調(diào)整金融關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。包括金融業(yè)務(wù)關(guān)系和金融管理關(guān)系1、從主體上看：參加金融法律關(guān)系的一方當(dāng)事人為金融機(jī)構(gòu)或金融實(shí)體。2、從內(nèi)容上看：具有縱橫交叉，相互結(jié)合。3、從客體上看：一般是作為物的貨幣，金銀或有價證券等。（二）金融法：確認(rèn)金融機(jī)構(gòu)的法律地位和調(diào)整金融關(guān)系的法律規(guī)范47(三)金融法體系1．銀行法。是指調(diào)整銀行的組織和活動的法律規(guī)范的總稱。2．證券法。是指調(diào)整證券發(fā)行、交易過程中發(fā)生的經(jīng)濟(jì)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。3．票據(jù)法。是指調(diào)整票據(jù)關(guān)系，規(guī)定票據(jù)規(guī)則，規(guī)范票據(jù)行為的法律規(guī)范的總稱。4．保險法。是指調(diào)整保險關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。5．信托法。是指調(diào)整信托關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。6．外匯管理法。是指調(diào)整外匯收支、管理監(jiān)督關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。(三)金融法體系48

第二節(jié)中央銀行法※法律文件《中華人民共和國中國人民銀行法》于１９９５年３月１８日第八屆全國人民代表大會第三次會議通過，根據(jù)２００３年１２月２７日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第六次會議《關(guān)于修改〈中華人民共和國中國人民銀行法〉的決定》修正

第二節(jié)中央銀行法49一、中央銀行概述（一）中央銀行的概念中央銀行是一國金融體系中居于主導(dǎo)地位，依法制定和執(zhí)行貨幣信用政策，實(shí)施金融監(jiān)管，以實(shí)現(xiàn)對經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的特殊的國家機(jī)關(guān)。(二)中央銀行的產(chǎn)生與發(fā)展1、初創(chuàng)階段（1656-1843）

第一個階段是從17世紀(jì)中葉至1843年，這是中央銀行的初創(chuàng)時期。最早設(shè)立的中央銀行是1656年設(shè)立的瑞典里克斯銀行，它是現(xiàn)代中央銀行的萌芽。但公認(rèn)最早全面發(fā)揮中央銀行作用的是英格蘭銀行，英格蘭銀行被視為近代中央銀行的先驅(qū)。一、中央銀行概述502、成長完善階段(1844至20世紀(jì)30年代)

標(biāo)志著這一時期開始的是1844年英國國會通過的《皮爾條例》，在該《條例》里賦予了英格蘭銀行獨(dú)家壟斷貨幣發(fā)行權(quán)的地位，使其成為第一家真正意義上的中央銀行

由于英格蘭銀行的成功,其它國家也紛紛仿效英國建立了自己的中央銀行制度。1920年在布魯塞爾召開的國際金融會議決定，所有尚未成立中央銀行的國家，都應(yīng)盡快建立中央銀行，以共同維持國際貨幣體制和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。此后，幾乎所有獨(dú)立的國家，都先后成立了中央銀行，由此推動了又一次中央銀行成立的高潮。2、成長完善階段(1844至20世紀(jì)30年代)513、成熟發(fā)展階段

在這一階段，一方面一批經(jīng)濟(jì)較落后的國家擺脫了殖民統(tǒng)治獲得獨(dú)立，紛紛建立了本國的中央銀行；另一方面隨著國家干預(yù)經(jīng)濟(jì)的加強(qiáng)，各國政府利用中央銀行推行金融政策，不僅管理金融機(jī)構(gòu)和金融市場，還參與一國宏觀經(jīng)濟(jì)的管理，各國紛紛加強(qiáng)了對中央銀行的控制，許多國家的中央銀行都先后實(shí)行了國有化。同時，中央銀行不再從事普通商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，維持貨幣金融穩(wěn)定是中央銀行的主要職責(zé)。中央銀行進(jìn)入了一個新的發(fā)展階段。3、成熟發(fā)展階段52（三）中央銀行的性質(zhì)和法律地位

作為國家機(jī)關(guān)，中央銀行與一般的政府機(jī)構(gòu)相比較，它帶有金融企業(yè)的性質(zhì)。1、中央銀行履行職能主要通過金融信用業(yè)務(wù)活動實(shí)現(xiàn)的，調(diào)控工具主要是貨幣政策工具。2、中央銀行辦理金融業(yè)務(wù)，類似商業(yè)銀行，這與依靠國家財政預(yù)算撥付經(jīng)費(fèi)的政府機(jī)關(guān)不同。3、中央銀行一般具有獨(dú)立的法律地位（三）中央銀行的性質(zhì)和法律地位53作為銀行與普通銀行不同，更多的帶有國家機(jī)關(guān)的性質(zhì)。1、中央銀行不經(jīng)營普通業(yè)務(wù)2、中央銀行的經(jīng)營目標(biāo)和經(jīng)營原則與普通銀行不同。3、國家加強(qiáng)控制中央銀行的資本。4、高級官員的任命具有特殊性。作為銀行與普通銀行不同，更多的帶有國家機(jī)關(guān)的性質(zhì)。54二、中國人民銀行的性質(zhì)、地位和組織機(jī)構(gòu)1、性質(zhì)和地位“中國人民銀行是中華人民共和國的中央銀行。

中國人民銀行在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定?！倍?、中國人民銀行的性質(zhì)、地位和組織機(jī)構(gòu)552、我國中央銀行的組織機(jī)構(gòu)

中國人民銀行設(shè)行長一人，副行長若干人。

中國人民銀行實(shí)行行長負(fù)責(zé)制。行長領(lǐng)導(dǎo)中國人民銀行的工作，副行長協(xié)助行長工作。

中國人民銀行設(shè)立貨幣政策委員會。中國人民銀行貨幣政策委員會應(yīng)當(dāng)在國家宏觀調(diào)控、貨幣政策制定和調(diào)整中，發(fā)揮重要作用。

中國人民銀行根據(jù)履行職責(zé)的需要設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，作為中國人民銀行的派出機(jī)構(gòu)。中國人民銀行對分支機(jī)構(gòu)實(shí)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和管理。2、我國中央銀行的組織機(jī)構(gòu)56三、中國人民銀行的職能1、發(fā)行的銀行

指中央銀行依法獨(dú)家壟斷一個國家的貨幣發(fā)行，統(tǒng)一掌管全國的貨幣流通，它所發(fā)行的貨幣是國內(nèi)惟一的法定貨幣?！叭嗣駧庞芍袊嗣胥y行統(tǒng)一印制、發(fā)行?！钡?8條“中國人民銀行設(shè)立人民幣發(fā)行庫，在其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立分支庫。分支庫調(diào)撥人民幣發(fā)行基金，應(yīng)當(dāng)按照上級庫的調(diào)撥命令辦理。任何單位和個人不得違反規(guī)定，動用發(fā)行基金?！钡?2條三、中國人民銀行的職能572、銀行的銀行作為銀行的銀行指中央銀行只與普通銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往，不與普通工商企業(yè)發(fā)生信用關(guān)系。（1）規(guī)定和集中存款準(zhǔn)備金（2）向商業(yè)銀行提供貸款“中國人民銀行不得向地方政府、各級政府部門提供貸款，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個人提供貸款，但國務(wù)院決定中國人民銀行可以向特定的非銀行金融機(jī)構(gòu)提供貸款的除外。

中國人民銀行不得向任何單位和個人提供擔(dān)保。”第30條2、銀行的銀行58（3）辦理再貼現(xiàn)（4）清算服務(wù)“中國人民銀行應(yīng)當(dāng)組織或者協(xié)助組織銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相互之間的清算系統(tǒng)，協(xié)調(diào)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相互之間的清算事項，提供清算服務(wù)。具體辦法由中國人民銀行制定?！钡?7條

3、政府的銀行

指中央銀行履行政府管理職責(zé)，并把政府作為直接客戶。如制定和實(shí)施貨幣政策，調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)，經(jīng)理國庫，代政府發(fā)行國債，代政府參與有關(guān)的金融活動，代政府買賣黃金、外匯儲備。（3）辦理再貼現(xiàn)59四、中國人民銀行的職責(zé)1．依法制訂和執(zhí)行貨幣政策；2．發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；3．按照規(guī)定審批、監(jiān)督管理金融機(jī)構(gòu)；4．按照規(guī)定監(jiān)督管理金融市場；5．發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)督管理和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章；6．持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；7．經(jīng)理國庫；8．維護(hù)支付、清算單位的正常運(yùn)行；9．負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預(yù)測；10．作為國家的中央銀行，從事有關(guān)的國際金融活動；11．國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)。四、中國人民銀行的職責(zé)60五、人民幣及其發(fā)行制度

中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。

人民幣的單位為元，人民幣輔幣單位為角、分。

人民幣由中國人民銀行統(tǒng)一印制、發(fā)行。

禁止偽造、變造人民幣。禁止出售、購買偽造、變造的人民幣。禁止運(yùn)輸、持有、使用偽造、變造的人民幣。禁止故意毀損人民幣。禁止在宣傳品、出版物或者其他商品上非法使用人民幣圖樣。

任何單位和個人不得印制、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場上流通。

五、人民幣及其發(fā)行制度61六、中央銀行的貨幣政策貨幣政策是國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的一種，是中央銀行為實(shí)現(xiàn)特定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采取的各種控制和調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量的方針和措施的總稱。（一）我國貨幣政策的目標(biāo)“貨幣政策目標(biāo)是保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長”（二）貨幣政策工具

六、中央銀行的貨幣政策621、存款準(zhǔn)備金制度;

存款準(zhǔn)備金，是指中國人民銀行在法律所賦予的權(quán)力范圍內(nèi)，通過規(guī)定或調(diào)整商業(yè)銀行繳存中國人民銀行的存款準(zhǔn)備金比率，控制商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造能力，間接地控制社會貨幣供應(yīng)量的活動。2、基準(zhǔn)利率確定制度；

基準(zhǔn)利率指中國人民銀行對商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的存、貸款利率?；鶞?zhǔn)利率在利率體系中起基礎(chǔ)性和主導(dǎo)性作用，直接影響浮動利率、優(yōu)惠利率、差別利率、加息利率等的高低。1、存款準(zhǔn)備金制度;633、再貼現(xiàn)制度；

貼現(xiàn)是指銀行承兌匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資金，貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為，是銀行向持票人融通資金的一種方式。

4、再貸款制度；

再貸款是中國人民銀行對商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供的短期信貸。中國人民銀行對商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款，一是基于其最后貸款人的責(zé)任，二是為了調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量。3、再貼現(xiàn)制度；645、公開市場業(yè)務(wù)制度。公開市場業(yè)務(wù)是指中國人民銀行為實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)而在公開市場上買進(jìn)或賣出有價證券的行為。6、國務(wù)院確定的其他貨幣政策工具。

5、公開市場業(yè)務(wù)制度。65第三節(jié)商業(yè)銀行法一、商業(yè)銀行概述（一）商業(yè)銀行的概念商業(yè)銀行是指依照《商業(yè)銀行法》和《公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。我國四大國有商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和中國建設(shè)銀行

第三節(jié)商業(yè)銀行法66（二）商來銀行的性質(zhì)和特點(diǎn)注意：商業(yè)銀行與公司企業(yè)法人的主要區(qū)別：第一，設(shè)立的法律依據(jù)和條件不完全相同。第二，經(jīng)營的商品不同。第三，經(jīng)營管理的方式不同第四，經(jīng)營商品的收益來源不同（二）商來銀行的性質(zhì)和特點(diǎn)67(三)商業(yè)銀行的功能1、信用中介職能2、支付中介職能3、信用創(chuàng)造職能4、金融服務(wù)職能二、商業(yè)銀行法(三)商業(yè)銀行的功能68（一）商業(yè)銀行法的概念：是指調(diào)整商業(yè)銀行的組織管理關(guān)系和業(yè)務(wù)經(jīng)營關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。（二）商業(yè)銀行的設(shè)立1、設(shè)立原則（1）核準(zhǔn)主義原則

“設(shè)立商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。

未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，任何單位不得在名稱中使用“銀行”字樣?！钡谑粭l

（一）商業(yè)銀行法的概念：69（2）適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要與適度競爭原則2、商業(yè)銀行的設(shè)立條件（1）應(yīng)當(dāng)有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程。（2）必須有符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的注冊資本最低限額設(shè)立全國性商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為五千萬元人民幣。注冊資本應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本。（2）適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要與適度競爭原則70（3）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事長（行長）、總經(jīng)理和其他高級管理人員。（4）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。（5）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施（3）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事長（行長）、總經(jīng)71(三)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)1、商業(yè)銀行的組織形式《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行的組織形式、組織機(jī)構(gòu)適用我國《公司法》的規(guī)定。采用有限責(zé)任公司和股份有限公司兩種形式。國有獨(dú)資商業(yè)銀行設(shè)立監(jiān)事會。監(jiān)事會的產(chǎn)生辦法由國務(wù)院規(guī)定。

第六章金融法律制度課件722、分支機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要可以在中華人民共和國境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)必須經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)。在中華人民共和國境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)，不按行政區(qū)劃設(shè)立。商業(yè)銀行可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，但是撥付各分支機(jī)構(gòu)營運(yùn)資金額的總和，不得超過總行資本金總額的60%。2、分支機(jī)構(gòu)73

商業(yè)銀行對其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算，統(tǒng)一調(diào)度資金，分級管理的財務(wù)制度。

商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具有法人資格，在總行授權(quán)范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由總行承擔(dān)。

經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以公告。

商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)自取得營業(yè)執(zhí)照之日起無正當(dāng)理由超過六個月未開業(yè)的，或者開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)六個月以上的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)吊銷其經(jīng)營許可證，并予以公告。

商業(yè)銀行對其分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一74（四）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍與業(yè)務(wù)規(guī)則商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍：1．吸收公眾存