小額貸款公司監(jiān)管政策與發(fā)展趨勢講義課件

小額貸款公司監(jiān)管政策

與發(fā)展趨勢自治區(qū)金融服務辦公室擔保辦王艷

2013年11月24日1小額貸款公司監(jiān)管政策

與發(fā)展趨勢自治區(qū)金融服務辦公室擔保辦

小額貸款公司監(jiān)管政策與發(fā)展趨勢小額貸款發(fā)展的歷史背景

小額貸款發(fā)展的國際經(jīng)驗小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)實背景小額貸款公司面臨的壓力小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題小額貸款公司的發(fā)展趨勢2

小額貸款公司監(jiān)管政策與發(fā)展趨勢小額貸款發(fā)展的歷史背景2

小額擔保貸款最早起源于孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉試驗分行。格萊珉銀行完全是市場商業(yè)化運作模式，通過良好的企業(yè)管理實現(xiàn)滾動發(fā)展，該行還款率高達98.89%，超過世界上任何一家成功運作的銀行。幾十年里，該行使得窮人不僅擺脫了貧困，還獲得了做人的尊嚴，銀行也獲得高額的利潤，可以把貸款恩澤更多的窮人。因此，“格萊珉”模式不僅在很多欠發(fā)達的國家和地區(qū)得到推廣，美國、加拿大、法國、挪威等發(fā)達國家也在借用。20世紀90年代初，中國社會科學院農(nóng)村研究中心最早引進孟加拉的小額貸款模式。2006年，為表彰尤努斯為社會底層推動經(jīng)濟和社會發(fā)展的努力，尤努斯與孟加拉鄉(xiāng)村銀行共同獲得諾貝爾和平獎。他也因此被譽為世界小額信貸之父。小額貸款發(fā)展的歷史背景

3小額擔保貸款最早起源于孟加拉國。上世紀70年代，小額貸款發(fā)小額貸款發(fā)展的國際經(jīng)驗4小額貸款發(fā)展的國際經(jīng)驗4小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)實背景一、什么是“小額貸款公司”小額貸款公司，是由自然人、企業(yè)法人或者其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款的有限責任公司或者股份有限公司。二、小額貸款公司的法律地位1、是企業(yè)法人；2、有獨立的法人財產(chǎn)；3、享有法人財產(chǎn)權；4、以全部財產(chǎn)對其債務承擔民事責任。5小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)實背景一、什么是“小額貸款公司”5小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)實背景服務對象：中小微企業(yè)根據(jù)《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》和《國務院關于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2009]36號),中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標準根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標，結合行業(yè)特點制定。以工業(yè)企業(yè)為例，從業(yè)人員1000人以下或營業(yè)收入40000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員300人及以上，且營業(yè)收入2000萬元及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員20人及以上，且營業(yè)收入300萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員20人以下或營業(yè)收入300萬元以下的為微型企業(yè)6小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)實背景服務對象：中小微企業(yè)677小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)實背景

服務對象:三農(nóng)三農(nóng)指農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民；所謂“三農(nóng)”問題，就是指農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民這三個問題。研究三農(nóng)問題目的是要解決農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增長、農(nóng)村穩(wěn)定。實際上，這是一個居住地域、從事行業(yè)和主體身份三位一體的問題，但三者側重點不一，必須一體化地考慮以上三個問題。8小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)實背景服務對象:三農(nóng)8

小額貸款公司面臨的壓力《中國銀監(jiān)會辦公廳關于防范外部風險傳染的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)【2013】131號)要求各銀行業(yè)機構高度關注類金融機構和民間融資行為的潛在風險，并要求各銀行將外部風險防范納入全面風險管理?！锻ㄖ妨谐隽算y4行須重點關注的外部風險五種主要來源：小貸公司、典當行、擔保機構、民間融資、非法集資。------被列為黑五類為加強對這些外部風險的防范，銀監(jiān)會要求銀行對小貸公司和融資性擔保機構實行名單制管理。由總行統(tǒng)一確定合作機構準入標準，分支機構根據(jù)總行確定的標準提出合作名單，并報總行批準或向總行報備。銀行應對名單實行動態(tài)管理，每年至少評估一次，對存在違規(guī)行為和重大風險的合作機構建立及時退出機制。同時，銀行業(yè)應對有業(yè)務合作關系的小貸公司、融資性擔保機構進行評級，并根據(jù)信用評級情況，實行分級授信。----此前僅有工、農(nóng)、中、建四大國有行對小貸公司、融資性擔保機構進行評級管理，現(xiàn)在監(jiān)管層的想法是要將該措施進行全面推廣。這五類風險來源都在不同程度上給一些銀行帶來了沖擊。據(jù)今年央行公布的《中國金融穩(wěn)定報告2013》，截至2012年末，全國共有小額貸款公司6080家，融資性擔保公司9071家，典當行6084家。由于內(nèi)部管理和外部監(jiān)管薄弱，部分機構存在短期逐利行為，一些機構違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象較為突出，甚至參與非法騙貸、非法集資，擾亂正常金融秩序，在個別地區(qū)形成了風險事件。

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小額貸款公司面臨的壓力《中國銀監(jiān)會辦公廳關于防范外部風險傳小額貸款公司面臨的壓力民間借貸的資金來源和業(yè)務運作與正規(guī)金融體系之間盤根錯節(jié)，“一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂等風險，將向正規(guī)金融體系傳遞，并可能引起突發(fā)性和區(qū)域性事件。”-------年初召開的全國銀行業(yè)監(jiān)管工作會議強調，今年必須“重點防范民間融資和非法集資等外部風險向銀行體系傳染滲透”。在防范民間融資和非法集資風險方面：一是加強銀行信貸資金流向監(jiān)測，嚴防信貸資金注入民間融資和非法集資；二是密切關注信貸客戶動態(tài)信息，對于存在明顯跡象或已查實參與民間融資的信貸客戶，一律不得新增授信；三是開展分支機構和員工行為排查，有效防范分支機構和員工參與民間借貸和非法集資。銀行業(yè)金融機構應將外部風險防范納入全面風險管理，要確定專門部門，牽頭外部風險信息的收集、分析、匯總和報告。同時，銀行業(yè)金融機構要建立風險處置機制，對潛在的外部風險因素及其影響進行提前研判分析，建立規(guī)范化的外部風險監(jiān)測、外置流程，制定充分的應對預案等。10小額貸款公司面臨的壓力民間借貸的資金來源和業(yè)務運作與正規(guī)金融小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范2007年8月6日：銀監(jiān)會關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務的指導意見。2008年4月24日：人行、銀監(jiān)會關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策通知。2008年5月4日：銀監(jiān)會、人行關于小額貸款公司試點的指導意見。2009年2月9日《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司高級管理人員任職資格管理辦法(試行)》（寧金融辦發(fā)〔2009〕18號）2009年4月15：自治區(qū)工商局、自治區(qū)金融辦聯(lián)合下發(fā)《關于印發(fā)《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司登記管理暫行辦法》的通知》（寧工商個字〔2009〕101號）。2011年8月9日《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司管理暫行辦法》（寧政辦發(fā)〔2011〕132號）11小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范2007年8月6日：銀監(jiān)會關于銀行小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范中國銀監(jiān)會關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務的指導意見發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務原則：一是堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村服務與可持續(xù)發(fā)展相結合；二是堅持發(fā)揮正規(guī)金融主渠道作用與有效發(fā)揮各類小額信貸組織的補充作用相結合；三是堅持市場競爭與業(yè)務合作相結合；四是堅持發(fā)展業(yè)務和防范風險相結合；五是堅持政策扶持與增強自身支農(nóng)能力相結合。12小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范中國銀監(jiān)會關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知對新型農(nóng)村金融服務機構的一般管理規(guī)定：存款準備金、支付清算、會計管理、金融統(tǒng)計和監(jiān)管報表、征信管理、現(xiàn)金管理、風險監(jiān)管。側中存貸款利率管理：經(jīng)批準吸收存款的機構，其存款利率實行上限管理，最高不得超過人行公布的同期同檔次存款基準利率；四類機構的貸款利率實行下限管理，利率下限為中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的0.9倍。

13小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范關于小額貸款公司試點的指導意見公司性質：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。股東要求：小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有2--200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所。14小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范關于小額貸款公司試點的指導意見14小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范注冊資本：全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責任公司注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關聯(lián)方持有股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。市場準入：應向省級政府主管部門提出正式申請，經(jīng)批準后到當?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請辦理注冊登記手續(xù)并領取營業(yè)執(zhí)照。還應在五個工作日內(nèi)向當?shù)毓矙C關、銀監(jiān)派出機構和人行分支機構報送相關資料。15小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范注冊資本：全部為實收貨幣資本，由出小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范資金來源：主要為股東繳納的資本金、捐贈資金，及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金；從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。業(yè)務申請：應向注冊地人行分支機構申領貸款卡。信息報送：向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機構，應將融資信息及時報送所在地人行分支機構和銀監(jiān)會派出機構，并應跟蹤監(jiān)督公司融資使用情況。16小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范資金來源：主要為股東繳納的資本金、小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范貸款對象：堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的原則下自主選擇貸款對象。貸款原則：發(fā)放貸款應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務，著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面。貸款額度：同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%；在此標準內(nèi)可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。17小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范貸款對象：堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)

小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范監(jiān)督管理：省級政府明確一個主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本?。▍^(qū)、市）的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點。非法處置：從事非法集資活動的，按照國務院有關規(guī)定，由省級人民政府負責處置。對于跨省份非法集資活動的處置，需要由處置非法集資部際聯(lián)席會議協(xié)調的，可由省級人民政府請求處置非法集資部際聯(lián)席會議協(xié)調處置。

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小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范監(jiān)督管理：省級政府明確一個主管部小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司高級管理人員任職資格管理辦法（試行）具備的條件：從事經(jīng)濟、金融、法律、會計工作3年（含3年）以上；具有大專（全日制）以上學歷；誠實守信,具有良好的職業(yè)道德，無不良行為記錄；具有履行高級管理人員職責所必備的經(jīng)濟、金融、會計知識和組織協(xié)調能力，熟悉金融等相關法律法規(guī)。其他條件。19小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司高級管理小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范下列人員不得擔任小額貸款公司高級管理人員：被開除的國家公務人員或者事業(yè)單位工作人員，自被開除之日起未逾5年的；因違法違規(guī)行為或者違紀行為被解除職務的金融機構的從業(yè)人員、董事、監(jiān)事，自被解除職務之日起未逾5年的；因失職造成重大經(jīng)濟損失或者導致發(fā)生重大案件的直接責任人和負有直接領導責任的人員，受到警告或者警告以上處罰，執(zhí)行期滿未逾5年的。20小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范下列人員不得擔任小額貸款公司高級管小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范通過審核推薦材料、考察談話、調查從業(yè)經(jīng)歷等方式，對小額貸款公司推薦擬任高級管理人員的能力、品行和資歷進行審查。經(jīng)審查通過的擬任職高級管理人員須參加由寧夏回族自治區(qū)金融管理辦公室組織的小額貸款公司高級管理人員任職資格考試。經(jīng)審定通過的，給予頒發(fā)《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司高級管理人員資格證書》。小額貸款公司高級管理人員每年必須參加由自治區(qū)金融辦組織的培訓，培訓時間每年不少于12學時。21小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范通過審核推薦材料、考察談話、調查從小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司登記管理暫行辦法有符合規(guī)定的章程；符合任職資格條件高級管理人員；具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗工作人員；注冊資本全部為實收貨幣資本，由股東一次性足額繳納。小額貸款公司在辦理年度檢驗時，除一般性的年檢材料外，還應當提交自治區(qū)金融辦頒發(fā)的《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司經(jīng)營許可證》、由指定的會計師事務所出具的年度財務審計報告、公司經(jīng)營活動及經(jīng)營情況的書面說明。小額貸款公司的股份可依法轉讓。但主發(fā)起人的股份自小額貸款公司成立之日起3年內(nèi)不得轉讓，其他股東2年內(nèi)不得轉讓。小額貸款公司董事、高級管理人員持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉讓。22小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范22小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司管理暫行辦法股東須符合法定人數(shù)規(guī)定，有限責任公司由50個以下股東出資設立，股份有限公司應有2至200名發(fā)起人。組織形式是有限責任公司的，銀川市設立的，其注冊資本不得低于2億元。組織形式是股份有限公司，其注冊資本不得低于2.5億元。小額貸款公司的高級管理人員由本公司推薦，報自治區(qū)金融辦進行資格審查，參加統(tǒng)一考試，考試合格取得《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司高級管理人員資格證書》后，方可任職。經(jīng)營范圍：為轄區(qū)范圍內(nèi)農(nóng)戶、小企業(yè)、個體工商戶發(fā)放小額貸款23小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司管理暫行小額貸款公司貸款利率不得超過人民銀行公布的同期貸款基準利率的4倍。小額貸款公司不得跨區(qū)域經(jīng)營，不得向關聯(lián)方發(fā)放小額貸款。關聯(lián)方是指在資金、經(jīng)營、購銷等方面，存在直接或者間接的擁有或者控制關系、直接或者間接地同為三者所擁有或者控制、其他在利益上具有相關聯(lián)的關系和、在利益上具有相關聯(lián)的其他關系。小額貸款公司應當遵守現(xiàn)金管理規(guī)定，貸款發(fā)放和回收應通過銀行轉賬結算，不得通過現(xiàn)金交易，除沒有銀行結算渠道等特殊情況外。小額貸款公司應當參照《金融企業(yè)財務規(guī)則》，建立健全企業(yè)財務會計制度。小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范24小額貸款公司貸款利率不得超過人民銀行公布的同期貸款基準利率的小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范小額貸款公司禁止行為：吸收公眾存款或非法集資暴力收貸大額放貸跨區(qū)域經(jīng)營放高利貸賬外經(jīng)營抽逃或挪用資本金25小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范小額貸款公司禁止行為：25小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范中介機構的審計監(jiān)督采用招標形式確定有一定影響力的社會審計中介機構作為小額貸款公司年審、股東變更、驗資、出資能力證明等業(yè)務的協(xié)作單位。委托中標的會計師事務所對全區(qū)小額貸款公司依法進行專項審計，要求各會計師事務所嚴格按照《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司管理暫行辦法》有關規(guī)定，出具真實、全面、準確的審計結論。審計發(fā)現(xiàn)的共性問題：抽逃注冊資本、長期未開展業(yè)務、吸收存款、委托貸款、向關聯(lián)方拆借資金、擅自變更事項、超利率放貸、跨區(qū)域經(jīng)營、超額度放貸、“三農(nóng)”放貸比例過低等多種違規(guī)情況。26小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范中介機構的審計監(jiān)督26小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范審計結果的應用：對存在違規(guī)情況的小額貸款公司和農(nóng)村資金物流調劑公司視不同違規(guī)情況分別給予取消經(jīng)營資格和時任高管資格；停業(yè)整頓和取消時任高管資格；限期整改；約見董事、股東、高管以及風險提示等處理。作為年檢、評優(yōu)評先、享受財稅優(yōu)惠政策、提高銀行融資杠桿比例等的重要依據(jù)。27小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范審計結果的應用：27小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題我區(qū)小額貸款公司試點始于2006年，當時寧夏雖不是國家列入的小額貸款公司試點省份，但在黨委、政府的大力推動下，于2006年12月29日，由自治區(qū)金融辦牽頭，自治區(qū)紀委、自治區(qū)黨委政研室、人行銀川中心支行、寧夏銀監(jiān)局、自治區(qū)工商局等單位組成招標委員會，以公開招標的形式，確定了4家小額貸款公司，至此我區(qū)小額貸款公司試點工作邁出了非常關鍵的一步。28小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題我區(qū)小額貸款公司試點始于2006年小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題

小額貸款公司“只貸不存”，經(jīng)營方式與商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行有著明顯的差別，是介于專業(yè)金融機構與終端貸款方之間的中介性金融服務機構，主要有以下三個特點：一是經(jīng)營活。小額貸款公司按照“手續(xù)從簡、放款從快、利率從活”的經(jīng)營宗旨，簡化放貸流程、優(yōu)化辦貸程序、壓縮工作周期，具有流程少、手序簡、效率高、周期短的特點，經(jīng)營靈活多樣，服務貼身到位，很受各類信用戶歡迎。小額貸款公司推出《綠色信用工程貸款證》、向“三農(nóng)”及個體工商戶發(fā)放無抵押創(chuàng)業(yè)貸款、采用信用貸款、信用擔保貸款、公司+農(nóng)戶貸款、多戶聯(lián)保等多種方式給予信貸支持。

29小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題小額貸款公司“只貸不存”，小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題二是創(chuàng)新多。為規(guī)避放貸風險，在放貸服務時，開展再保險業(yè)務，即讓有保險代理人資質的客戶代表在為申請人辦理資金借貸業(yè)務的同時，同期辦理一份保險單，保險標的物可以是房屋、土地、汽車等實物，也可以是經(jīng)營合同、投資項目等；在放貸經(jīng)營過程中，小額貸款公司十分注重客戶信用資源的挖掘，探索形成了以前期風險調查、中期跟蹤回訪、后續(xù)服務跟進為內(nèi)容的配套服務措施，有效聚集了一批固定客戶。三是內(nèi)控嚴。結合實際強化內(nèi)控管理。如，隸屬于集團公司的小額貸款公司每月都接受母公司財務審計委員會對其資本金注入、放貸經(jīng)營、資金往來及利息回收等方面的審計。30小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題二是創(chuàng)新多。為規(guī)避放貸風險，在放貸小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題

小額貸款公司的作用：一定程度上緩解農(nóng)戶和中小企業(yè)融資難的問題，促進經(jīng)濟的發(fā)展。小額貸款公司在不同的層次上為農(nóng)村金融領域提供了多元化的選擇，促進農(nóng)村金融組織的競爭。小額貸款公司引導民間借貸行為規(guī)范化、陽光化。31小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題小額貸款公司的作用：31小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題

小額貸款公司發(fā)展面臨的主要問題

小額貸款公司法律地位不明確,身份問題成最大障礙。

“只貸不存”決定了小額貸款公司并非金融機構,實際上是按照普通工商企業(yè)的要求進行金融產(chǎn)品的經(jīng)營。由于小額貸款公司的金融機構身份沒有確認，小額貸款公司被排除在正規(guī)的金融體系之外，在同業(yè)拆借、稅收優(yōu)惠、財政補貼、法律訴訟等方面難以享受與金融機構同等待遇。

尚未納入人行的征信系統(tǒng)管理，未能共享信用信息資源,加大了經(jīng)營風險。

2008年，央行發(fā)布的個人信用系統(tǒng)管理辦法中指出，小型金融機構包括小額貸款公司在內(nèi)，在未來發(fā)展過程中是應當納入到整個的征信系統(tǒng)里面來的。但小貸公司對接央行征信系統(tǒng)始終沒有一個明確的時間表。由于未接入央行征信系統(tǒng)，小貸公司無法查詢貸款客戶在銀行的貸款和負債結構，同時商業(yè)銀行也無法查詢客戶在小貸公司的借貸情況，這直接導致了小額貸款公司與中小企業(yè)及個體工商戶、商業(yè)銀行與中小企業(yè)及個體工商戶在融資對接中出現(xiàn)信息不對稱問題，增大了小貸公司和商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。同時征信問題也降低了小貸公司的審貸效率，影響其小額貸款的發(fā)放。32小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題小額貸款公司發(fā)展面臨的主要小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題后續(xù)資金短缺，融資渠道窄

小額貸款公司不得吸收公眾存款，只能經(jīng)營小額放貸業(yè)務”和“小額貸款公司的主要資金為股東繳納的資本、捐贈資本；以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機購的融入資金”。優(yōu)惠政策難以落實

一是稅收優(yōu)惠方面。

二是財政補貼方面。33小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題后續(xù)資金短缺，融資渠道窄33小額貸款公司的發(fā)展趨勢融資方面：小貸“資產(chǎn)證券化”趨勢重慶金融資產(chǎn)交易所率先引入的“小貸資產(chǎn)收益權憑證”引入“做市商”增加流動性。坐市商也稱莊家制度或造市制度，具有活躍市場、穩(wěn)定市場的功能，依靠公開、有序、競爭性的報價驅動機制，實行雙向叫價，保證證券交易的規(guī)范和效率。坐市商制度的作用：坐市、造市、監(jiān)市。34小額貸款公司的發(fā)展趨勢融資方面：34小額貸款公司的發(fā)展趨勢發(fā)行私募債趨勢私募債，系指按照法定程序、以非公開方式發(fā)行和轉讓，并約定在一定期限內(nèi)還本付息的有價證券。小額貸款公司發(fā)行私募債券，必須由取得交易場所承銷資格的會員機構承銷發(fā)行。兩家或兩家以上的小額貸款公司可以采取集合方式發(fā)行債券。小額貸款公司發(fā)行私募債券募的資金，應用于發(fā)放各項貸款，支持地方中小微企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。35小額貸款公司的發(fā)展趨勢發(fā)行私募債趨勢35

小額貸款公司的發(fā)展趨勢業(yè)務方面面向小企業(yè)的融資服務存貨質押擔保融資；資產(chǎn)支持貸款業(yè)務電子銀行發(fā)展社區(qū)銀行模式36

小額貸款公司的發(fā)展趨勢業(yè)務方面36小額貸款公司的發(fā)展趨勢《物權法》動產(chǎn)擔保物權制度突破拓寬了動產(chǎn)擔保范圍第180條：生產(chǎn)設備、原材料、半成品和產(chǎn)品等動產(chǎn)可以抵押。第223條：應收賬款可以質押。初建浮動抵押制度第181條：經(jīng)協(xié)議，企業(yè)、個人工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設備、原材料、半成品和產(chǎn)品抵押。浮動抵押是指抵押人將其現(xiàn)在和將來所有的全部財產(chǎn)或者部分財產(chǎn)上設定的擔保，在行使抵押權之前，抵押人對抵押財產(chǎn)保留在正常經(jīng)營過程中的處分權。浮動抵押是一種創(chuàng)立于英國衡平法的擔保制度，具有鮮明的英美法特點，普遍應用于公司發(fā)行債券的擔保37小額貸款公司的發(fā)展趨勢《物權法》動產(chǎn)擔保物權制度突破拓寬了動小額貸款的發(fā)展趨勢小企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品：存貨質押擔保融資進貨商品存貨質押融資業(yè)務、采購原材料存貨質押融資業(yè)務、半成品存貨質押融資業(yè)務、產(chǎn)成品存貨質押融資業(yè)務。38小額貸款的發(fā)展趨勢小企業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品：存貨質押擔保融資38小額貸款公司的發(fā)展趨勢小企業(yè)金融創(chuàng)新：資產(chǎn)支持貸款指企業(yè)用自身的應收賬款或存貨作為擔保，申請貸款的業(yè)務。資產(chǎn)支持貸款人運用借貸基礎公式，控制現(xiàn)金收入，并進行現(xiàn)場審計。-----“完全緊密跟蹤貸款”。主要監(jiān)測擔保物；由應收賬款和存貨進行擔保；對擔保物密切監(jiān)控（對應收賬款每日監(jiān)控；對存貨每月密切監(jiān)控）；小企業(yè)以應收賬款和存貨擔保。39小額貸款公司的發(fā)展趨勢小企業(yè)金融創(chuàng)新：資產(chǎn)支持貸款39小額貸款公司的發(fā)展趨勢適于小企業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品：資產(chǎn)支持貸款應收賬款為擔保物價值：變現(xiàn)較容易；與企業(yè)經(jīng)營狀況的相關性一般較低。存貨為擔保物價值：變現(xiàn)能力取決于擔保物的類型。半成品有問題，變現(xiàn)比較困難，與企業(yè)經(jīng)營相關性很高；原材料，可能是較為理想的擔保物，變現(xiàn)容易，與企業(yè)經(jīng)營相關性低。

40小額貸款公司的發(fā)展趨勢適于小企業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品：資產(chǎn)支持貸款小額貸款公司的發(fā)展趨勢資產(chǎn)支持貸款：應收賬款融資業(yè)務類型：大宗應收賬款融資；逐筆應收賬款融資。現(xiàn)場調查：首次實地調查/交割實地檢查/后續(xù)實地調查（識別風險、確定擔保物金額、評估借款人內(nèi)控等）。文件：借款人經(jīng)理人員證明、倉儲協(xié)議、企業(yè)保證、存貨擔保權、擔保協(xié)議、個人擔保、對企業(yè)經(jīng)理人員的授權。監(jiān)控：應收賬款賬齡文件；根據(jù)賬齡分析不合格應收賬款；據(jù)不合格賬齡計算貸款額度；客戶經(jīng)理管理。41小額貸款公司的發(fā)展趨勢資產(chǎn)支持貸款：應收賬款融資41小額貸款公司的發(fā)展趨勢資產(chǎn)支持貸款：應收賬款融資欺詐防范：提前開票；重復開票；虛假賬齡；現(xiàn)金轉移完全虛假應收賬款。風險管理：合格應收賬款確定、應收賬款的風險稀釋（80％）；關聯(lián)企業(yè)應收賬款被排除在借款基礎之外；關注信用質量與集中度風險。42小額貸款公司的發(fā)展趨勢資產(chǎn)支持貸款：應收賬款融資42小額貸款公司的發(fā)展趨勢匯豐電子銀行理念：一是成為小企業(yè)銀行，高效地處理現(xiàn)金與支票業(yè)務；二是成為快捷的小企業(yè)銀行，建立與小企業(yè)的業(yè)務交流機制，建立不同層次的溝通交流網(wǎng)絡；三是成為小企業(yè)的世界性銀行，為小企業(yè)提供功能齊全的在線銀行業(yè)務等；四是成為最好的小企業(yè)銀行，與小企業(yè)一起賺錢，提出“讓小企業(yè)客戶賺錢，銀行自己也從中賺錢”的釋放小企業(yè)潛在利潤理念。43小額貸款公司的發(fā)展趨勢43小額貸款公司的發(fā)展趨勢HSBC銀行電子銀行服務專門小企業(yè)直接商業(yè)服務：鼓勵客戶使用成本低廉的渠道，鼓勵小企業(yè)客戶更多使用電話、互聯(lián)網(wǎng)銀行等；越來越多小企業(yè)尤其是微型企業(yè)使用網(wǎng)絡銀行，減少對分支行依賴。44小額貸款公司的發(fā)展趨勢HSBC銀行電子銀行服務44小額貸款公司的發(fā)展趨勢匯豐銀行的客戶管理分層體系45小額貸款公司的發(fā)展趨勢匯豐銀行的客戶管理分層體系45小額貸款公司的發(fā)展趨勢PCB銀行：客戶服務與管理客戶經(jīng)理：76%是女性員工；幾乎天天和客戶見面。貸款起點金額是50歐元；客戶調查：通過會談；不超過半小時；24小時以內(nèi)決定貸與不貸。46小額貸款公司的發(fā)展趨勢PCB銀行：客戶服務與管理46小額貸款公司的發(fā)展趨勢Danamon銀行：社區(qū)銀行定位：社區(qū)金融服務；大眾市場銀行業(yè)務：創(chuàng)造持久性顧客群；工廠模式：市場、情景分析、銷售、交叉銷售人員。47小額貸款公司的發(fā)展趨勢Danamon銀行：社區(qū)銀行47小額貸款公司的發(fā)展趨勢未來監(jiān)管方向：多方監(jiān)管模式地方政府、工商管理總局、人民銀行、銀監(jiān)會、公安部等；未來監(jiān)管法規(guī)：規(guī)范民間借貸范疇《放貸人條例》、《非法金融業(yè)務與金融機構取締辦法》。48小額貸款公司的發(fā)展趨勢未來監(jiān)管方向：多方監(jiān)管模式48Thanks4949小額貸款公司監(jiān)管政策

與發(fā)展趨勢自治區(qū)金融服務辦公室擔保辦王艷

2013年11月24日50小額貸款公司監(jiān)管政策

與發(fā)展趨勢自治區(qū)金融服務辦公室擔保辦

小額貸款公司監(jiān)管政策與發(fā)展趨勢小額貸款發(fā)展的歷史背景

小額貸款發(fā)展的國際經(jīng)驗小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)實背景小額貸款公司面臨的壓力小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題小額貸款公司的發(fā)展趨勢51

小額貸款公司監(jiān)管政策與發(fā)展趨勢小額貸款發(fā)展的歷史背景2

小額擔保貸款最早起源于孟加拉國。上世紀70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉國創(chuàng)辦了孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉試驗分行。格萊珉銀行完全是市場商業(yè)化運作模式，通過良好的企業(yè)管理實現(xiàn)滾動發(fā)展，該行還款率高達98.89%，超過世界上任何一家成功運作的銀行。幾十年里，該行使得窮人不僅擺脫了貧困，還獲得了做人的尊嚴，銀行也獲得高額的利潤，可以把貸款恩澤更多的窮人。因此，“格萊珉”模式不僅在很多欠發(fā)達的國家和地區(qū)得到推廣，美國、加拿大、法國、挪威等發(fā)達國家也在借用。20世紀90年代初，中國社會科學院農(nóng)村研究中心最早引進孟加拉的小額貸款模式。2006年，為表彰尤努斯為社會底層推動經(jīng)濟和社會發(fā)展的努力，尤努斯與孟加拉鄉(xiāng)村銀行共同獲得諾貝爾和平獎。他也因此被譽為世界小額信貸之父。小額貸款發(fā)展的歷史背景

52小額擔保貸款最早起源于孟加拉國。上世紀70年代，小額貸款發(fā)小額貸款發(fā)展的國際經(jīng)驗53小額貸款發(fā)展的國際經(jīng)驗4小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)實背景一、什么是“小額貸款公司”小額貸款公司，是由自然人、企業(yè)法人或者其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款的有限責任公司或者股份有限公司。二、小額貸款公司的法律地位1、是企業(yè)法人；2、有獨立的法人財產(chǎn)；3、享有法人財產(chǎn)權；4、以全部財產(chǎn)對其債務承擔民事責任。54小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)實背景一、什么是“小額貸款公司”5小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)實背景服務對象：中小微企業(yè)根據(jù)《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》和《國務院關于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》(國發(fā)[2009]36號),中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標準根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標，結合行業(yè)特點制定。以工業(yè)企業(yè)為例，從業(yè)人員1000人以下或營業(yè)收入40000萬元以下的為中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員300人及以上，且營業(yè)收入2000萬元及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員20人及以上，且營業(yè)收入300萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員20人以下或營業(yè)收入300萬元以下的為微型企業(yè)55小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)實背景服務對象：中小微企業(yè)6567小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)實背景

服務對象:三農(nóng)三農(nóng)指農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民；所謂“三農(nóng)”問題，就是指農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民這三個問題。研究三農(nóng)問題目的是要解決農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增長、農(nóng)村穩(wěn)定。實際上，這是一個居住地域、從事行業(yè)和主體身份三位一體的問題，但三者側重點不一，必須一體化地考慮以上三個問題。57小額貸款公司發(fā)展的現(xiàn)實背景服務對象:三農(nóng)8

小額貸款公司面臨的壓力《中國銀監(jiān)會辦公廳關于防范外部風險傳染的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)【2013】131號)要求各銀行業(yè)機構高度關注類金融機構和民間融資行為的潛在風險，并要求各銀行將外部風險防范納入全面風險管理?！锻ㄖ妨谐隽算y4行須重點關注的外部風險五種主要來源：小貸公司、典當行、擔保機構、民間融資、非法集資。------被列為黑五類為加強對這些外部風險的防范，銀監(jiān)會要求銀行對小貸公司和融資性擔保機構實行名單制管理。由總行統(tǒng)一確定合作機構準入標準，分支機構根據(jù)總行確定的標準提出合作名單，并報總行批準或向總行報備。銀行應對名單實行動態(tài)管理，每年至少評估一次，對存在違規(guī)行為和重大風險的合作機構建立及時退出機制。同時，銀行業(yè)應對有業(yè)務合作關系的小貸公司、融資性擔保機構進行評級，并根據(jù)信用評級情況，實行分級授信。----此前僅有工、農(nóng)、中、建四大國有行對小貸公司、融資性擔保機構進行評級管理，現(xiàn)在監(jiān)管層的想法是要將該措施進行全面推廣。這五類風險來源都在不同程度上給一些銀行帶來了沖擊。據(jù)今年央行公布的《中國金融穩(wěn)定報告2013》，截至2012年末，全國共有小額貸款公司6080家，融資性擔保公司9071家，典當行6084家。由于內(nèi)部管理和外部監(jiān)管薄弱，部分機構存在短期逐利行為，一些機構違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象較為突出，甚至參與非法騙貸、非法集資，擾亂正常金融秩序，在個別地區(qū)形成了風險事件。

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小額貸款公司面臨的壓力《中國銀監(jiān)會辦公廳關于防范外部風險傳小額貸款公司面臨的壓力民間借貸的資金來源和業(yè)務運作與正規(guī)金融體系之間盤根錯節(jié)，“一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂等風險，將向正規(guī)金融體系傳遞，并可能引起突發(fā)性和區(qū)域性事件。”-------年初召開的全國銀行業(yè)監(jiān)管工作會議強調，今年必須“重點防范民間融資和非法集資等外部風險向銀行體系傳染滲透”。在防范民間融資和非法集資風險方面：一是加強銀行信貸資金流向監(jiān)測，嚴防信貸資金注入民間融資和非法集資；二是密切關注信貸客戶動態(tài)信息，對于存在明顯跡象或已查實參與民間融資的信貸客戶，一律不得新增授信；三是開展分支機構和員工行為排查，有效防范分支機構和員工參與民間借貸和非法集資。銀行業(yè)金融機構應將外部風險防范納入全面風險管理，要確定專門部門，牽頭外部風險信息的收集、分析、匯總和報告。同時，銀行業(yè)金融機構要建立風險處置機制，對潛在的外部風險因素及其影響進行提前研判分析，建立規(guī)范化的外部風險監(jiān)測、外置流程，制定充分的應對預案等。59小額貸款公司面臨的壓力民間借貸的資金來源和業(yè)務運作與正規(guī)金融小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范2007年8月6日：銀監(jiān)會關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務的指導意見。2008年4月24日：人行、銀監(jiān)會關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策通知。2008年5月4日：銀監(jiān)會、人行關于小額貸款公司試點的指導意見。2009年2月9日《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司高級管理人員任職資格管理辦法(試行)》（寧金融辦發(fā)〔2009〕18號）2009年4月15：自治區(qū)工商局、自治區(qū)金融辦聯(lián)合下發(fā)《關于印發(fā)《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司登記管理暫行辦法》的通知》（寧工商個字〔2009〕101號）。2011年8月9日《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司管理暫行辦法》（寧政辦發(fā)〔2011〕132號）60小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范2007年8月6日：銀監(jiān)會關于銀行小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范中國銀監(jiān)會關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務的指導意見發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務原則：一是堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村服務與可持續(xù)發(fā)展相結合；二是堅持發(fā)揮正規(guī)金融主渠道作用與有效發(fā)揮各類小額信貸組織的補充作用相結合；三是堅持市場競爭與業(yè)務合作相結合；四是堅持發(fā)展業(yè)務和防范風險相結合；五是堅持政策扶持與增強自身支農(nóng)能力相結合。61小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范中國銀監(jiān)會關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知對新型農(nóng)村金融服務機構的一般管理規(guī)定：存款準備金、支付清算、會計管理、金融統(tǒng)計和監(jiān)管報表、征信管理、現(xiàn)金管理、風險監(jiān)管。側中存貸款利率管理：經(jīng)批準吸收存款的機構，其存款利率實行上限管理，最高不得超過人行公布的同期同檔次存款基準利率；四類機構的貸款利率實行下限管理，利率下限為中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的0.9倍。

62小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范關于小額貸款公司試點的指導意見公司性質：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。股東要求：小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責任公司應由50個以下股東出資設立；股份有限公司應有2--200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有住所。63小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范關于小額貸款公司試點的指導意見14小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范注冊資本：全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責任公司注冊資本不得低于500萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于1000萬元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關聯(lián)方持有股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10%。市場準入：應向省級政府主管部門提出正式申請，經(jīng)批準后到當?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請辦理注冊登記手續(xù)并領取營業(yè)執(zhí)照。還應在五個工作日內(nèi)向當?shù)毓矙C關、銀監(jiān)派出機構和人行分支機構報送相關資料。64小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范注冊資本：全部為實收貨幣資本，由出小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范資金來源：主要為股東繳納的資本金、捐贈資金，及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金；從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。業(yè)務申請：應向注冊地人行分支機構申領貸款卡。信息報送：向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機構，應將融資信息及時報送所在地人行分支機構和銀監(jiān)會派出機構，并應跟蹤監(jiān)督公司融資使用情況。65小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范資金來源：主要為股東繳納的資本金、小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范貸款對象：堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的原則下自主選擇貸款對象。貸款原則：發(fā)放貸款應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務，著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面。貸款額度：同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%；在此標準內(nèi)可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。66小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范貸款對象：堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)

小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范監(jiān)督管理：省級政府明確一個主管部門（金融辦或相關機構）負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本省（區(qū)、市）的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點。非法處置：從事非法集資活動的，按照國務院有關規(guī)定，由省級人民政府負責處置。對于跨省份非法集資活動的處置，需要由處置非法集資部際聯(lián)席會議協(xié)調的，可由省級人民政府請求處置非法集資部際聯(lián)席會議協(xié)調處置。

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小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范監(jiān)督管理：省級政府明確一個主管部小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司高級管理人員任職資格管理辦法（試行）具備的條件：從事經(jīng)濟、金融、法律、會計工作3年（含3年）以上；具有大專（全日制）以上學歷；誠實守信,具有良好的職業(yè)道德，無不良行為記錄；具有履行高級管理人員職責所必備的經(jīng)濟、金融、會計知識和組織協(xié)調能力，熟悉金融等相關法律法規(guī)。其他條件。68小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司高級管理小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范下列人員不得擔任小額貸款公司高級管理人員：被開除的國家公務人員或者事業(yè)單位工作人員，自被開除之日起未逾5年的；因違法違規(guī)行為或者違紀行為被解除職務的金融機構的從業(yè)人員、董事、監(jiān)事，自被解除職務之日起未逾5年的；因失職造成重大經(jīng)濟損失或者導致發(fā)生重大案件的直接責任人和負有直接領導責任的人員，受到警告或者警告以上處罰，執(zhí)行期滿未逾5年的。69小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范下列人員不得擔任小額貸款公司高級管小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范通過審核推薦材料、考察談話、調查從業(yè)經(jīng)歷等方式，對小額貸款公司推薦擬任高級管理人員的能力、品行和資歷進行審查。經(jīng)審查通過的擬任職高級管理人員須參加由寧夏回族自治區(qū)金融管理辦公室組織的小額貸款公司高級管理人員任職資格考試。經(jīng)審定通過的，給予頒發(fā)《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司高級管理人員資格證書》。小額貸款公司高級管理人員每年必須參加由自治區(qū)金融辦組織的培訓，培訓時間每年不少于12學時。70小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范通過審核推薦材料、考察談話、調查從小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司登記管理暫行辦法有符合規(guī)定的章程；符合任職資格條件高級管理人員；具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗工作人員；注冊資本全部為實收貨幣資本，由股東一次性足額繳納。小額貸款公司在辦理年度檢驗時，除一般性的年檢材料外，還應當提交自治區(qū)金融辦頒發(fā)的《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司經(jīng)營許可證》、由指定的會計師事務所出具的年度財務審計報告、公司經(jīng)營活動及經(jīng)營情況的書面說明。小額貸款公司的股份可依法轉讓。但主發(fā)起人的股份自小額貸款公司成立之日起3年內(nèi)不得轉讓，其他股東2年內(nèi)不得轉讓。小額貸款公司董事、高級管理人員持有的股份，在任職期間內(nèi)不得轉讓。71小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范22小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司管理暫行辦法股東須符合法定人數(shù)規(guī)定，有限責任公司由50個以下股東出資設立，股份有限公司應有2至200名發(fā)起人。組織形式是有限責任公司的，銀川市設立的，其注冊資本不得低于2億元。組織形式是股份有限公司，其注冊資本不得低于2.5億元。小額貸款公司的高級管理人員由本公司推薦，報自治區(qū)金融辦進行資格審查，參加統(tǒng)一考試，考試合格取得《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司高級管理人員資格證書》后，方可任職。經(jīng)營范圍：為轄區(qū)范圍內(nèi)農(nóng)戶、小企業(yè)、個體工商戶發(fā)放小額貸款72小額信貸公司發(fā)展的有關規(guī)范寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司管理暫行小額貸款公司貸款利率不得超過人民銀行公布的同期貸款基準利率的4倍。小額貸款公司不得跨區(qū)域經(jīng)營，不得向關聯(lián)方發(fā)放小額貸款。關聯(lián)方是指在資金、經(jīng)營、購銷等方面，存在直接或者間接的擁有或者控制關系、直接或者間接地同為三者所擁有或者控制、其他在利益上具有相關聯(lián)的關系和、在利益上具有相關聯(lián)的其他關系。小額貸款公司應當遵守現(xiàn)金管理規(guī)定，貸款發(fā)放和回收應通過銀行轉賬結算，不得通過現(xiàn)金交易，除沒有銀行結算渠道等特殊情況外。小額貸款公司應當參照《金融企業(yè)財務規(guī)則》，建立健全企業(yè)財務會計制度。小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范73小額貸款公司貸款利率不得超過人民銀行公布的同期貸款基準利率的小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范小額貸款公司禁止行為：吸收公眾存款或非法集資暴力收貸大額放貸跨區(qū)域經(jīng)營放高利貸賬外經(jīng)營抽逃或挪用資本金74小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范小額貸款公司禁止行為：25小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范中介機構的審計監(jiān)督采用招標形式確定有一定影響力的社會審計中介機構作為小額貸款公司年審、股東變更、驗資、出資能力證明等業(yè)務的協(xié)作單位。委托中標的會計師事務所對全區(qū)小額貸款公司依法進行專項審計，要求各會計師事務所嚴格按照《寧夏回族自治區(qū)小額貸款公司管理暫行辦法》有關規(guī)定，出具真實、全面、準確的審計結論。審計發(fā)現(xiàn)的共性問題：抽逃注冊資本、長期未開展業(yè)務、吸收存款、委托貸款、向關聯(lián)方拆借資金、擅自變更事項、超利率放貸、跨區(qū)域經(jīng)營、超額度放貸、“三農(nóng)”放貸比例過低等多種違規(guī)情況。75小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范中介機構的審計監(jiān)督26小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范審計結果的應用：對存在違規(guī)情況的小額貸款公司和農(nóng)村資金物流調劑公司視不同違規(guī)情況分別給予取消經(jīng)營資格和時任高管資格；停業(yè)整頓和取消時任高管資格；限期整改；約見董事、股東、高管以及風險提示等處理。作為年檢、評優(yōu)評先、享受財稅優(yōu)惠政策、提高銀行融資杠桿比例等的重要依據(jù)。76小額貸款公司發(fā)展的有關規(guī)范審計結果的應用：27小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題我區(qū)小額貸款公司試點始于2006年，當時寧夏雖不是國家列入的小額貸款公司試點省份，但在黨委、政府的大力推動下，于2006年12月29日，由自治區(qū)金融辦牽頭，自治區(qū)紀委、自治區(qū)黨委政研室、人行銀川中心支行、寧夏銀監(jiān)局、自治區(qū)工商局等單位組成招標委員會，以公開招標的形式，確定了4家小額貸款公司，至此我區(qū)小額貸款公司試點工作邁出了非常關鍵的一步。77小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題我區(qū)小額貸款公司試點始于2006年小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題

小額貸款公司“只貸不存”，經(jīng)營方式與商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行有著明顯的差別，是介于專業(yè)金融機構與終端貸款方之間的中介性金融服務機構，主要有以下三個特點：一是經(jīng)營活。小額貸款公司按照“手續(xù)從簡、放款從快、利率從活”的經(jīng)營宗旨，簡化放貸流程、優(yōu)化辦貸程序、壓縮工作周期，具有流程少、手序簡、效率高、周期短的特點，經(jīng)營靈活多樣，服務貼身到位，很受各類信用戶歡迎。小額貸款公司推出《綠色信用工程貸款證》、向“三農(nóng)”及個體工商戶發(fā)放無抵押創(chuàng)業(yè)貸款、采用信用貸款、信用擔保貸款、公司+農(nóng)戶貸款、多戶聯(lián)保等多種方式給予信貸支持。

78小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題小額貸款公司“只貸不存”，小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題二是創(chuàng)新多。為規(guī)避放貸風險，在放貸服務時，開展再保險業(yè)務，即讓有保險代理人資質的客戶代表在為申請人辦理資金借貸業(yè)務的同時，同期辦理一份保險單，保險標的物可以是房屋、土地、汽車等實物，也可以是經(jīng)營合同、投資項目等；在放貸經(jīng)營過程中，小額貸款公司十分注重客戶信用資源的挖掘，探索形成了以前期風險調查、中期跟蹤回訪、后續(xù)服務跟進為內(nèi)容的配套服務措施，有效聚集了一批固定客戶。三是內(nèi)控嚴。結合實際強化內(nèi)控管理。如，隸屬于集團公司的小額貸款公司每月都接受母公司財務審計委員會對其資本金注入、放貸經(jīng)營、資金往來及利息回收等方面的審計。79小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題二是創(chuàng)新多。為規(guī)避放貸風險，在放貸小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題

小額貸款公司的作用：一定程度上緩解農(nóng)戶和中小企業(yè)融資難的問題，促進經(jīng)濟的發(fā)展。小額貸款公司在不同的層次上為農(nóng)村金融領域提供了多元化的選擇，促進農(nóng)村金融組織的競爭。小額貸款公司引導民間借貸行為規(guī)范化、陽光化。80小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題小額貸款公司的作用：31小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題

小額貸款公司發(fā)展面臨的主要問題

小額貸款公司法律地位不明確,身份問題成最大障礙。

“只貸不存”決定了小額貸款公司并非金融機構,實際上是按照普通工商企業(yè)的要求進行金融產(chǎn)品的經(jīng)營。由于小額貸款公司的金融機構身份沒有確認，小額貸款公司被排除在正規(guī)的金融體系之外，在同業(yè)拆借、稅收優(yōu)惠、財政補貼、法律訴訟等方面難以享受與金融機構同等待遇。

尚未納入人行的征信系統(tǒng)管理，未能共享信用信息資源,加大了經(jīng)營風險。

2008年，央行發(fā)布的個人信用系統(tǒng)管理辦法中指出，小型金融機構包括小額貸款公司在內(nèi)，在未來發(fā)展過程中是應當納入到整個的征信系統(tǒng)里面來的。但小貸公司對接央行征信系統(tǒng)始終沒有一個明確的時間表。由于未接入央行征信系統(tǒng)，小貸公司無法查詢貸款客戶在銀行的貸款和負債結構，同時商業(yè)銀行也無法查詢客戶在小貸公司的借貸情況，這直接導致了小額貸款公司與中小企業(yè)及個體工商戶、商業(yè)銀行與中小企業(yè)及個體工商戶在融資對接中出現(xiàn)信息不對稱問題，增大了小貸公司和商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。同時征信問題也降低了小貸公司的審貸效率，影響其小額貸款的發(fā)放。81小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題小額貸款公司發(fā)展面臨的主要小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題后續(xù)資金短缺，融資渠道窄

小額貸款公司不得吸收公眾存款，只能經(jīng)營小額放貸業(yè)務”和“小額貸款公司的主要資金為股東繳納的資本、捐贈資本；以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機購的融入資金”。優(yōu)惠政策難以落實

一是稅收優(yōu)惠方面。

二是財政補貼方面。82小額貸款發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題后續(xù)資金短缺，融資渠道窄33小額貸款公司的發(fā)展趨勢融資方面：小貸“資產(chǎn)證券化”趨勢重慶金融資產(chǎn)交易所率先引入的“小貸資產(chǎn)收益權憑證”引入“做市商”增加流動性。坐市商也稱莊家制度或造市制度，具有活躍市場、穩(wěn)定市場的功能，依靠公開、有序、競爭性的報價驅動機制，實行雙向叫價，保證證券交易的規(guī)范和效率。坐市商制度的作用：坐市、造市、監(jiān)市。83小額貸款公司的發(fā)展趨勢融資方面：34小額貸款公司的發(fā)展趨勢發(fā)行私募債趨勢私募債，系指按照法定程序、以非公開方式發(fā)行和轉讓，并約定在一定期限內(nèi)還本付息的有價證券。小額貸款公司發(fā)行私募債券，必須由取得交易場所承銷資格