基于創(chuàng)新的商業(yè)銀行差異化戰(zhàn)略研究

基于創(chuàng)新的商業(yè)銀行差異化戰(zhàn)略研究摘要：長期以來，我們國家商業(yè)銀行利潤的重要來源是穩(wěn)定的高利差，所以導(dǎo)致我們國家商業(yè)銀行的管理體制和創(chuàng)新能力不夠，造成了銀行的同質(zhì)化嚴(yán)重。本文參照美國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新歷程，并以花旗銀行為例，扼要論述了美國商業(yè)銀行的差別化戰(zhàn)略，最后對解決我們國家商業(yè)銀行同質(zhì)化競爭現(xiàn)象和施行差別化戰(zhàn)略提出了一些建議。本文關(guān)鍵詞語：商業(yè)銀行差別化戰(zhàn)略第1章導(dǎo)論商業(yè)銀行同質(zhì)化是指各商業(yè)銀行之間的市場導(dǎo)向、業(yè)務(wù)開展、產(chǎn)品設(shè)計和客戶定位的嚴(yán)重趨同。長期以來，我們國家商業(yè)銀行利潤的重要來源是穩(wěn)定的存貸差，這大大限制了我們國家商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，而且創(chuàng)新意識和創(chuàng)新鼓勵機(jī)制的缺乏以及創(chuàng)新性人才培養(yǎng)的缺失也限制了我們國家商業(yè)銀行的創(chuàng)新精神和創(chuàng)新效率，造成了嚴(yán)重的同質(zhì)化。我們國家的銀行業(yè)正在走向全面開放，我們國家的商業(yè)銀行要想在與國外商業(yè)銀行的競爭中占領(lǐng)優(yōu)勢地位，就必需克制商業(yè)銀行的同質(zhì)化傾向，看重業(yè)務(wù)創(chuàng)新。因而，我們國家的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的銀行創(chuàng)新理念，運(yùn)用先進(jìn)的金融，從組織體系、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、核心產(chǎn)品、風(fēng)險管理等方面下手，對銀行效勞功能進(jìn)行升級和完善，在這里基礎(chǔ)上逐步構(gòu)成合適于我們國家商業(yè)銀行的創(chuàng)新理念。這樣我們國家的銀行業(yè)能力真正走向成熟，我們國家的商業(yè)銀行能力在與國外商業(yè)銀行的競爭中立于不敗之地。第2章美國商業(yè)銀行的差別化戰(zhàn)略美國實行的是單一銀行制，這種制度規(guī)定商業(yè)銀行業(yè)務(wù)應(yīng)由各個互相獨(dú)立的商業(yè)銀行本部經(jīng)營，不允許設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，每家商業(yè)銀行既不受其他銀行控制，也不得控制其他商業(yè)銀行。這種單一銀行制有利于自在競爭，銀行具有獨(dú)立性和自立性，其業(yè)務(wù)經(jīng)營的靈敏性較大。由于實行單一銀行制，美國能夠說是上銀行最多的國家，也是商業(yè)銀行競爭最劇烈的國家，所以每家銀行都非?？粗夭顒e化戰(zhàn)略，努力的尋求業(yè)務(wù)創(chuàng)新以使自己在劇烈的競爭中生存下來。美國的這種銀行體制使得美國的商業(yè)銀行在差別化戰(zhàn)略方面走在了世界的前列。在堅持商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，走差別化戰(zhàn)略方面，花旗銀行一直處于領(lǐng)先地位?；ㄆ煦y行經(jīng)過200年發(fā)展，如今已經(jīng)成為了一家超大型的“金融超市〞，它牽涉銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)。在其發(fā)展的歷史中，強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新和差別化戰(zhàn)略是花旗集團(tuán)的一貫?zāi)繕?biāo)，花旗運(yùn)用不斷的科技創(chuàng)新，推出新的金融產(chǎn)品和效勞方式來知足客戶多樣化的需求，做出花旗的特色，擴(kuò)大本身在全球的市場占領(lǐng)率，力求始終走在銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的最前沿?；ㄆ煦y行的差別化戰(zhàn)略貫穿于其發(fā)展的各個階段，在每個階段都有其特點(diǎn)，但總體來說，花旗銀行的差別化戰(zhàn)略能夠歸納為三個方面。1.金融產(chǎn)品的個性化對于個人金融業(yè)務(wù)尤其是針對高端客戶，最主要的是產(chǎn)品的個性化、效勞的高效率、交易的便捷性等。所以花旗銀行在設(shè)計這一類產(chǎn)品時，始終堅持以顧客需求為己任的理念，不斷推出適應(yīng)客戶需求的產(chǎn)品。這就使花旗銀行在與其他銀行的同質(zhì)化競爭處在了優(yōu)勢地位。例如，1961年，花旗銀行發(fā)明了象征美國金融創(chuàng)新開端的大額可讓渡定期存單〔CDs〕。CDs的發(fā)明在當(dāng)時正好迎合了個人客戶尤其是高端客戶的需求，獲得了迅速發(fā)展。CDs的發(fā)明也使花旗銀行獲得了客戶的認(rèn)可，擴(kuò)大了市場占領(lǐng)率，依靠差別化戰(zhàn)略使自己發(fā)展強(qiáng)大。2.堅持發(fā)展品牌戰(zhàn)略在當(dāng)今銀行業(yè)競爭愈加劇烈的背景下，商業(yè)銀行要堅持久長的優(yōu)勢地位，單純靠差別化戰(zhàn)略是不夠的。商業(yè)銀行創(chuàng)造的產(chǎn)品具有很強(qiáng)的模擬性，很容易出現(xiàn)同質(zhì)化現(xiàn)象，所以銀行要想在劇烈的競爭中立于不敗之地，必需要做出自己的品牌優(yōu)勢?；ㄆ煦y行能夠在同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重的銀行業(yè)堅持久長的競爭優(yōu)勢，其品牌戰(zhàn)略是一個關(guān)鍵的因素。除此之外，花旗銀行具備很強(qiáng)的環(huán)境適應(yīng)能力，在全世界發(fā)展其品牌戰(zhàn)略，經(jīng)過百年的發(fā)展成為了世界銀行業(yè)的巨頭。3.廣泛運(yùn)用高科技技術(shù)在運(yùn)用最先進(jìn)的高科技技術(shù)方面，花旗銀行走在了最前列。運(yùn)用高科技技術(shù)大大縮短了處理客戶業(yè)務(wù)的時間，提升了效勞品質(zhì)和效勞效率而且又降低了成本。80年代初期，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在美國的廣泛發(fā)展使花旗銀行感遭到了網(wǎng)絡(luò)銀行對個人金融效勞的重大作用，從那時起，花旗銀行就開始發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。到了90年代，花旗銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行效勞已經(jīng)處在了全美銀行業(yè)的領(lǐng)先地位?；ㄆ煦y行開展網(wǎng)絡(luò)銀行為個人金融效勞帶來了宏大的優(yōu)勢。其中包含：第一，不受地域的限制來吸引更廣泛的優(yōu)質(zhì)客戶；第二，降低營運(yùn)成本；第三，對于客戶來說，利用網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)比到銀行網(wǎng)點(diǎn)更有效率而且愈加自在，能夠大大降低客戶的成本；第四，能夠打包銷售更多的金融效勞。網(wǎng)絡(luò)銀行效勞所具有的這些優(yōu)勢增長了花旗銀行的市場占領(lǐng)率又提升了品牌著名度。第3章我們國家商業(yè)銀行同質(zhì)化現(xiàn)象的表現(xiàn)形式3.1市場導(dǎo)向的同質(zhì)化市場定位的趨同是指我們國家商業(yè)銀行無論其規(guī)模大小，都施行跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略，而且各商業(yè)銀行都將重要精神集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和中心城市。我們國家的商業(yè)銀行體系包含國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信譽(yù)合作社。雖然我們國家商業(yè)銀行體系條理清楚，但各類銀行都在拓展業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)大市場占領(lǐng)率。全國性銀行向海外發(fā)展，區(qū)域性銀行向全國及海外發(fā)展，地方性銀行向區(qū)域性銀行以至全國性銀行發(fā)展，農(nóng)村信譽(yù)合作社向城市發(fā)展等等。這種現(xiàn)象就造成了我們國家商業(yè)銀行體系在市場導(dǎo)向上的同質(zhì)化。各商業(yè)銀行都將重要精神集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和中心城市，而廣闊的西部地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的金融效勞相對匱乏，因而金融效勞促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能在廣闊農(nóng)村地區(qū)就不能很好的實現(xiàn)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)又會出現(xiàn)冗余，以至?xí)霈F(xiàn)惡性競爭。3.2產(chǎn)品設(shè)計的同質(zhì)化金融產(chǎn)品和金融效勞能否遭到市場的歡迎對于商業(yè)銀行來說是至關(guān)主要的。然而，我們國家的商業(yè)銀行推出的產(chǎn)品功能、效勞內(nèi)容相差不明顯，產(chǎn)品、效勞趨同化嚴(yán)重，既不能構(gòu)成特色，也不能構(gòu)成競爭優(yōu)勢。銀行產(chǎn)品的可模擬性是很強(qiáng)的，幾乎任何創(chuàng)新性的銀行產(chǎn)品都能夠無成本的互相效仿，銀行產(chǎn)品在實質(zhì)上是同質(zhì)的。但是，銀行產(chǎn)品能夠照搬，效勞能力和客戶的認(rèn)同是不能照搬的，而效勞和客戶的認(rèn)同度恰恰是銀行產(chǎn)品競爭力的具體表現(xiàn)出。當(dāng)前我們國家的商業(yè)銀行與大型外資銀行在銀行產(chǎn)品的種類上沒有太大的差異不同，但在客戶的認(rèn)同度和效勞的滿意度上我們國家商業(yè)銀行還是有很大差距的。在理論上，我們國家眾多銀行仍然以產(chǎn)品為中心，機(jī)械的模擬其他銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，本身的業(yè)務(wù)種類固然增加但質(zhì)量低下，在效勞和專業(yè)性上無法知足客戶的需求，進(jìn)而無法獲得客戶的認(rèn)同，就更談不上品牌優(yōu)勢的建立了。因而，我們國家商業(yè)銀行對外資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的機(jī)械模擬導(dǎo)致了商業(yè)銀行嚴(yán)重的同質(zhì)化。3.3客戶定位的同質(zhì)化我們國家商業(yè)銀行的客戶定位存在明顯的缺陷，各類商業(yè)銀行都將留意力集中在大型國企和個人高端客戶上，而對中小企業(yè)、居民、農(nóng)民等群體的融資需求不夠看重。這種客戶定位的同質(zhì)化就導(dǎo)致了商業(yè)銀行在高端客戶群體中的過度競爭，降低了銀行的盈利能力，同時銀行風(fēng)險也大大增長，更使我們國家“三農(nóng)〞貸款難、中小企業(yè)貸款難等問題愈加突出?？蛻舳ㄎ煌|(zhì)化使得大量資金流向大型國企和個人高端客戶。因而，銀行客戶定位的同質(zhì)化會對我們國家經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展帶來許多負(fù)面影響。第一，根據(jù)要素的邊際收益遞減規(guī)律，大量資金的囤積會降低效率，造成金融資源的浪費(fèi)。第二，大量的銀行去追逐同質(zhì)化的客戶群體，必定會滋長腐敗現(xiàn)象，穩(wěn)定的高利差所帶來的穩(wěn)定的利潤必定會導(dǎo)致銀行向大型國企和高端客戶“尋租〞。商業(yè)銀行的尋租行為會造成我們國家金融效率和社會福利的宏大損失。第三，銀行客戶定位的趨同會增長銀行的風(fēng)險。假如某一家企業(yè)出現(xiàn)短期流動性困難，各家銀行為了避免損失可能會同時去催收貸款，結(jié)果很可能會造成原來有存活希望的企業(yè)倒閉。不同的銀行應(yīng)該有不同的客戶定位，培養(yǎng)重要的客戶群，不該當(dāng)為了尋求穩(wěn)定的利潤盲目的將客戶定位為大型企業(yè)和高端客戶，而這恰恰會增長我們國家商業(yè)銀行的風(fēng)險。所以，我們國家應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)商業(yè)銀行根據(jù)本身的實際情況培養(yǎng)不同的客戶群，做好客戶定位，做出品牌特色，這樣既能使我們國家的金融效勞均勻化分布又降低了商業(yè)銀行的風(fēng)險。第4章我們國家商業(yè)銀行差別化戰(zhàn)略的對策4.1提供個性化的銀行產(chǎn)品和效勞我們國家商業(yè)銀行普遍存在客戶定位同質(zhì)化、產(chǎn)品類型的同質(zhì)化，要解決同質(zhì)化的問題，必需要重視銀行產(chǎn)品和效勞的個性化。為客戶提供個性化的銀行產(chǎn)品和效勞是我們國家商業(yè)銀行差別化戰(zhàn)略的核心內(nèi)容，最大限度的知足客戶的需要是實行差別化戰(zhàn)略的基本出發(fā)點(diǎn)。我們國家商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將經(jīng)營理念從原來重視“產(chǎn)品導(dǎo)向〞改變?yōu)橹匾暋翱蛻魧?dǎo)向〞。為此商業(yè)銀行在提供金融效勞和金融產(chǎn)品時需要對客戶做出區(qū)分，根據(jù)不同的對象提供不同的效勞和不同的產(chǎn)品，由此構(gòu)成“客戶群〞觀念。傳統(tǒng)的“客戶群〞是按企業(yè)和個人兩大類來劃分的，進(jìn)而再對企業(yè)和個人兩大客戶群進(jìn)行細(xì)分，比方大企業(yè)和小企業(yè)、老年人和年輕人等。新的“客戶群〞不僅要按行業(yè)、規(guī)模、年齡、職業(yè)等來劃分，更主要的是要按客戶與銀行的往來關(guān)系以及客戶自己的經(jīng)營和收入狀態(tài)來劃分?！翱蛻羧酣曈^念的構(gòu)成有助于我們國家商業(yè)銀行構(gòu)成差別化經(jīng)營形式。在“客戶群〞觀念的指引下，我們國家商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)創(chuàng)造自己的經(jīng)營特色、產(chǎn)品特色和效勞特色。產(chǎn)品是能夠模擬的，但是效勞特色和效勞文化是其他競爭對手難以照搬和模擬的?；ㄆ煦y行、匯豐銀行等世界出名的大銀行都非?？粗貙蛻羧旱膭澐?，通過經(jīng)營規(guī)模、商業(yè)信譽(yù)等指標(biāo)將客戶劃分成不同的信譽(yù)等級，不同級其余客戶享受不同的效勞。這樣既有利于銀行對客戶的管理，又有利于銀行集中資源，為客戶提供最周密最完善的效勞。4.2樹立品牌策略品牌策略是解決我們國家商業(yè)銀行同質(zhì)化競爭的主要途徑。在商業(yè)銀行的競爭中，固然競爭對手能夠模擬產(chǎn)品、效勞、技術(shù)以及流程，卻無法復(fù)制一個卓著的品牌。從微觀層面上來說，銀行業(yè)的競爭戰(zhàn)略能夠分為產(chǎn)品戰(zhàn)略、市場戰(zhàn)略、人才戰(zhàn)略、并購戰(zhàn)略等，商業(yè)銀行依靠其中某一項戰(zhàn)略只能獲得短暫的優(yōu)勢，唯有確立品牌發(fā)展戰(zhàn)略，創(chuàng)造出卓著的品牌，能力打造銀行的核心競爭力。品牌競爭力是商業(yè)銀行最持久和最根本的核心競爭力，而我們國家的商業(yè)銀行缺乏的恰是這種品牌的競爭力。樹立品牌意識，打造消費(fèi)者認(rèn)可和信賴的卓著品牌，提升我們國家銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和創(chuàng)新能力，是從根本上解決銀行同質(zhì)化問題、施行差別化戰(zhàn)略的主要舉措。我們國家商業(yè)銀行在品牌建設(shè)中應(yīng)重視品牌的整體打造，看重產(chǎn)品的研發(fā)和營銷宣傳。除此之外，還要重視對品牌的保衛(wèi)，最大限度的維護(hù)品牌形象。品牌戰(zhàn)略是銀行業(yè)發(fā)展到高端競爭后的邏輯結(jié)果。在將品牌理念滲入到本身的每一個細(xì)胞的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)真分析市場環(huán)境，結(jié)合本身特點(diǎn)和優(yōu)勢，揚(yáng)長避短，以施行品牌戰(zhàn)略為核心，打造一流品牌銀行，促使我們國家銀行實現(xiàn)從品牌向名牌的跨越。4.3通過銀行再造塑造競爭優(yōu)勢銀行再造是國際商業(yè)銀行在信息化浪潮下尋求銀行管理新形式的理論。它要求銀行揚(yáng)棄過去按本能機(jī)能進(jìn)行分工，然后組合經(jīng)營的管理方法，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，從新設(shè)計銀行的管理形式和業(yè)務(wù)流程，使銀行集中核心力量，獲得可連續(xù)競爭的優(yōu)勢。銀行再造是尋求銀行的利潤最大化的一場全面徹底的改革，其重點(diǎn)是以知足客戶需求為中心，簡化業(yè)務(wù)流程，提升效率，降低金融風(fēng)險，進(jìn)而獲得連續(xù)的競爭優(yōu)勢。銀行再造是國際商業(yè)銀行經(jīng)過長時間的探索和理論后作出的一種具有革命性的選擇。銀行再造要求銀行家們改變傳統(tǒng)的思維方式，以新的視角來考慮銀行經(jīng)營改革問題。簡而言之，銀