房抵快貸0-全行視頻培訓課件

房抵快貸2.02016年3月房抵快貸2.02016年3月一、業(yè)務升級背景

二、年度發(fā)展目標

三、考核激勵政策

四、分行落實要求

五、產(chǎn)品主要特色

六、審核操作要點

七、營銷宣傳介紹八、特別提示注意

一、業(yè)務升級背景

二、年度發(fā)展目標

三、考核激勵政策

四、分一、業(yè)務升級背景

小微業(yè)務因受經(jīng)濟環(huán)境影響一直增長乏力，今年力爭“穩(wěn)中有升”保收益控風險小微業(yè)務穩(wěn)中有升一、業(yè)務升級背景

小微業(yè)務因受經(jīng)濟環(huán)境影響一直增長乏力，今年3一、業(yè)務升級背景“強抵押、高效率、長期限”

房抵快貸升級2.0

經(jīng)濟新常態(tài)業(yè)務找突破抓住契機推出拳頭產(chǎn)品一、業(yè)務升級背景“強抵押、高效率、長期限”房抵快貸升級2.4一、業(yè)務升級背景

（一）房抵快貸2.0版比原政策放寬的部分

金額最高500萬最高1000萬期限最長1年最長20年（個人借款人）還款方式到期一次還本按月等額本金、等額本息、多樣性還款一、業(yè)務升級背景

（一）房抵快貸2.0版比原政策放寬的部分

5一、業(yè)務升級背景

（二）房抵快貸2.0版比原政策收緊的部分

抵押物住房、商用房、工業(yè)用房抵押成數(shù)標準抵押率70%、60%、50%最高抵押率100%、80%、60%房屋分級符合條件的商用房可定為一級住房、商用房抵押率70%、60%、50%商用房最高可定為二級一、業(yè)務升級背景

（二）房抵快貸2.0版比原政策收緊的部分

6一、業(yè)務升級背景

（三）消費、經(jīng)營、互聯(lián)網(wǎng)的重點產(chǎn)品各有特色，各有側(cè)重。住房按揭房抵快貸點貸快貸個人消費客群余額上量：快風險：低利率：低小微經(jīng)營客群余額上量：中風險：中利率：中互聯(lián)網(wǎng)個人客群余額上量：慢風險：高利率：高一、業(yè)務升級背景

（三）消費、經(jīng)營、互聯(lián)網(wǎng)的重點產(chǎn)品各有特色7二、年度發(fā)展目標

年度累計新增計劃200億，按季度推進目標為：四季度末累計新增三季度末累計新增二季度末累計新增200億60億140億二、年度發(fā)展目標

年度累計新增計劃200億，按季度推進目標為8二、年度發(fā)展目標新增≥10億大連、北京、昆明、重慶、濟南、蘭州、溫州、武漢、長沙、合肥深圳（33億）杭州（20億）上海（15億）鄭州（15億）南京（11億）廣州（11億）寧波（10億）新增≥4億新增≥2億蘇州、天津、沈陽、南寧、太原、哈爾濱、南昌、長春、石家莊、廈門、烏魯木齊根據(jù)各分行經(jīng)營性貸款的增幅、客戶經(jīng)理人數(shù)、區(qū)域房價因素及一些特殊情況，200億分解到分行的年度新增計劃二、年度發(fā)展目標新增≥10億大連、北京、昆明、重慶、濟南、蘭9二、年度發(fā)展目標

年度新增目標200億，要求新拓客戶，即不能是原抵押擔保的經(jīng)營類貸款搬家。方案產(chǎn)品：房抵快貸基礎產(chǎn)品：融資易不得為原抵押擔保的融資易貸款轉(zhuǎn)入基礎產(chǎn)品：經(jīng)營性貸款不得為原抵押擔保的個人經(jīng)營性貸款轉(zhuǎn)入二、年度發(fā)展目標

年度新增目標200億，要求新拓客戶，即不能10三、考核激勵政策

考核激勵已納入重點業(yè)務專項考核激勵，日均貸款為基數(shù)計劃完成率達標可獲考核獎勵。(以資負部下發(fā)文件為準)FTP定價人民幣貸款FTP價格，2年及以下期限下調(diào)10BPs，3年及以上期限下調(diào)15BPs風險資產(chǎn)占用內(nèi)評法下個人經(jīng)營性貸款風險資產(chǎn)占用約40%-50%，較權重法（75%）風險資產(chǎn)占用低。三、考核激勵政策

考核激勵FTP定價風險資產(chǎn)占用11三、考核激勵政策

專項考核激勵日均貸款余額*2%（計劃完成率≥60%可參與）按各分行年度新增計劃測算完成率最終以資負部下發(fā)規(guī)定為準

全年客戶經(jīng)理人均拓展3戶新客達標可參加活動

全年客戶經(jīng)理目標人均拓展6戶。

每月公布分行排名及客戶經(jīng)理排名最終以下發(fā)的活動獎勵方案為準營銷活動激勵三、考核激勵政策

專項考核激勵日均貸款余額*2%（計劃完成12四、分行落實要求截止1季度末“房抵快貸”全行余額合計10億，余額超5000萬的有8家分行排名機構(gòu)余額（億）1上海分行2.302鄭州分行1.193大連分行0.994濟南分行0.945杭州分行0.726深圳分行0.597南昌分行0.558蘇州分行0.54截止1季度末“房抵快貸”余額為0的還有13家分行：北京、溫州、蕪湖、西安、成都、青島、哈爾濱、烏魯木齊、長春、廈門、西寧、?？?、銀川四、分行落實要求截止1季度末“房抵快貸”全行余額合計10億，13四、分行落實要求制度細化落地細化明確抵押物分級分類標準梳理辦理流程建立快速通道目標分解實施明確分行新增目標和實施方案對轄屬分支機構(gòu)進行指導推進業(yè)務營銷推進在當?shù)亻_展媒體宣傳，組織營銷推進活動。四、分行落實要求制度細化明確抵押物分級分類標準目標明確分行新14四、分行落實要求總分行聯(lián)動要求轉(zhuǎn)培訓總行將分批對分行現(xiàn)場培訓和推進分行要做好轄屬分支機構(gòu)的轉(zhuǎn)培訓轉(zhuǎn)介客戶

營銷活動總行將對非授信存量客戶主動營銷分行要做好轉(zhuǎn)介客戶的落地對接總行將組織歷時全年的123營銷活動分行要做好組織參與及幫扶營銷四、分行落實要求總分行聯(lián)動要求轉(zhuǎn)培訓總行將分批對分行現(xiàn)場培訓15五、產(chǎn)品主要特色最長20年最快5個工作日

可加載商人卡隨借隨還最高1000萬房抵快貸快快貸、慢慢還，成功創(chuàng)業(yè)無壓力五、產(chǎn)品主要特色最長20年最快5個工作日可加載商人卡隨借16五、產(chǎn)品主要特色Descriptionofthecompany’ssubcontents客戶：按月還款額低，還款壓力?。坏谝贿€款能力審核通過率高；無需籌款每年到期一次還本；經(jīng)辦行：無需每年辦續(xù)貸，工作量降低；抵押率逐年降低，風控壓力?。恢虚L期貸款定價高，客戶穩(wěn)定；貸款最高1000萬期限最長20年五、產(chǎn)品主要特色Descriptionofthe客戶：17五、產(chǎn)品主要特色

從受理到放款最快5個工作日

審查審批一審單批2-3個工作日收集資料貸款調(diào)查1個工作日簽約辦證放款1個工作日標準化材料清單標準化調(diào)查報告標準化審查審批表征信評級、資產(chǎn)折算還款測算、房屋定級可憑抵押登記受理收據(jù)發(fā)放貸款五、產(chǎn)品主要特色

從受理到放款最快5個工作日

18五、產(chǎn)品主要特色額度高最高1000萬元期限長最長20年放款快從申請到放款最快一周申請資料簡單、標準，最少只需9份材料利率基準利率上浮30%擔保可接受住房、商業(yè)用房房產(chǎn)抵押成本低加載商人卡還可隨借隨還（5月上線新參數(shù)）還款按月等額還款、定制還款，還款額低五、產(chǎn)品主要特色額度高最高1000萬元期限長最長20年放款快19六、審核操作要點

六、審核操作要點

20六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容主體小微客戶，包括有經(jīng)營背景的自然人和小型、微型企業(yè)自然人準入要求1.年滿18周歲，具有完全民事行為能力，且貸款到期日的實際年齡不超過60周歲；2.具有中華人民共和國國籍（不含港、、臺灣居民）；3.具有經(jīng)辦行所在地的戶籍，或有效居留身份，或固定住所；4.根據(jù)《個人征信評級表》要求借款人及其配偶個人征信評級不得為五級和六級；5.所經(jīng)營的企業(yè)征信記錄最近1年不得有超過30天的逾期；6.所經(jīng)營的企業(yè)在經(jīng)辦行所在城市行政區(qū)域內(nèi)；7.根據(jù)人行征信信息，企業(yè)主名下的個人經(jīng)營類貸款和其實際控制企業(yè)名下的貸款，所涉及的銀行不超過5家（不含本筆貸款）；8.所在行業(yè)不屬于本行年度信貸投向政策中“壓縮類”行業(yè)；9.借款人在本行開立個人銀行卡。六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容主體小微客戶，包括有經(jīng)營背景的自21六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容金額單戶1000萬（含）以下期限授信期限≤5年；借款人為個人，貸款期限≤20年借款人為企業(yè)，貸款期限≤1年利率按市場、風險和客戶貢獻度確定貸款用途貸款資金用于滿足借款人合法經(jīng)營活動中的日常資金需求，如原材料采購、設備采購等用途；擔保方式以房屋抵押為擔保方式，本行應為第一順位抵押權人。抵押房屋尚有本行未結(jié)清的按揭貸款的，可采取第二次抵押，或最高額抵押的擔保方式。六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容金額單戶1000萬（含）以下期限22六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容抵押物準入可抵押房屋包括住宅、商業(yè)用房。1.抵押房屋占用的土地使用權應以出讓方式取得；2.借款人為自然人的，抵押房屋可在借款人名下，或其直系親屬、配偶名下；借款人為企業(yè)的，抵押房屋應在借款企業(yè)名下；3.房屋產(chǎn)權人為自然人的，不屬于其名下唯一住房，且房屋產(chǎn)權人不得有未成年人；4.貸款期限不得超過抵押物土地使用權剩余年限；5.位于貸款經(jīng)辦行所在省轄（含自治區(qū)、直轄市）范圍內(nèi)；6.房價最近2年無較大幅度的下跌（原則上跌幅不超過20％）；7.原則上房齡不超過20年，超過20年房齡的房屋，按房齡每增加5年降低一成抵押率的標準執(zhí)行。六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容抵押物可抵押房屋包括住宅、商業(yè)用23六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容抵押物分類分級明確分行同城和異地的抵押房屋受理區(qū)域范圍：1.一級分行所在城市，不受理非大型居民居住地的郊縣區(qū)域房屋。2.二級分行以及異地二級支行（非一級分行同城支行）所轄區(qū)域：（1）地級市：受理城區(qū)范圍內(nèi)的房屋；（2）縣級市（市內(nèi)或管轄地級市已設本行網(wǎng)點）：受理中心城區(qū)范圍內(nèi)的房屋；（3）不受理市內(nèi)未設立網(wǎng)點，且上級管轄地級市也未設立本行網(wǎng)點的縣級市的房屋。對抵押房屋進行分級標準化管理：一級房屋，公寓、住宅且不得為別墅類住宅，房齡不超過15年。二級房屋，不屬于位于郊縣非傳統(tǒng)居住區(qū)域的公寓、住宅；符合條件的商業(yè)用房，房齡不超過20年。三級房屋：不符合一級、二級的其他房屋六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容抵押物明確分行同城和異地的抵押房24六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容抵押率一級房屋抵押率最高70％；二級房屋抵押率最高60％、三級房屋抵押率最高50%免外部評估三選一：1.同時符合：（1）授信金額≤抵押物最近一次買賣合同價格的50%；（2）抵押物房齡≤15年（3）價格較穩(wěn)定、交易活躍，且周邊同類物業(yè)價值差較小。2.一級住房；3.二級住房，且同樓盤已有過外部評估。六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容抵押率一級房屋抵押率最高70％25六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容還款能力二選一：1.資產(chǎn)覆蓋負債（含本筆）≥150％；2.現(xiàn)金流覆蓋負債（含本筆）≥120％還款方式1年（含）以內(nèi)的貸款，可采用到期一次還本付息、分期付息到期還本或按月等額本息、按月等額本金還款方式。1年以上的貸款，可選擇按月等額本息、按月等額本金以及多樣化還款方式。放款模式單筆貸款、授信額度、融資易商人卡均可使用放款條件他證放款，或收件收據(jù)放款貸后檢查1.至少每6個月進行一次主動貸后管理。2.填寫《房抵快貸業(yè)務貸后回訪表》六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容還款能力二選一：還款方式1年（含26六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容附件說明以下《房抵快貸申請材料清單》（附件3）《房抵快貸業(yè)務調(diào)查報告》（附件4），可根據(jù)當?shù)厍闆r調(diào)整內(nèi)容，如內(nèi)容調(diào)整減少的，應報總行備案。1.個人征信評級表2.個人資產(chǎn)折算表3.房抵快貸申請材料清單4.房抵快貸業(yè)務調(diào)查報告5.房抵快貸業(yè)務審查審批報告6.房抵快貸業(yè)務年審表（參考使用）7.房抵快貸業(yè)務貸后回訪表六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容附件說明以下《房抵快貸申請材料清27六、審核操作要點方案產(chǎn)品選擇：房抵快貸基礎產(chǎn)品選擇：經(jīng)營性貸款、融資易刷卡額度、融資易轉(zhuǎn)賬額度六、審核操作要點方案產(chǎn)品選擇：房抵快貸28六、審核操作要點方案產(chǎn)品選擇房抵快貸六、審核操作要點方案產(chǎn)品選擇29七、營銷宣傳介紹總行已制作統(tǒng)一的宣傳海報和產(chǎn)品折頁。還將借助我行自有媒體，如微信、網(wǎng)點BIS、軟文等形式進行宣傳推廣。七、營銷宣傳介紹總行已制作統(tǒng)一的宣傳海報和產(chǎn)品折頁。30網(wǎng)點短信活動網(wǎng)絡電話利用網(wǎng)點門面、廳堂內(nèi)的產(chǎn)品墻、產(chǎn)品燈箱、推薦板、海報等，宣傳房抵快貸產(chǎn)品的優(yōu)勢。通過短信發(fā)送目標客戶，重點告知房抵快貸產(chǎn)品優(yōu)勢（額度高、期限長、放款快、隨借隨還等）圍繞周邊小區(qū)、商圈、商業(yè)街、市場等商戶開展營銷路演活動，在商戶放置房抵快貸宣傳品。通過微信朋友圈、QQ群、微博、小區(qū)業(yè)主論壇對目標客戶進行互動式的營銷，增強宣傳的傳播范圍和速度。通過電話向目標客戶推介房抵快貸業(yè)務，邀約來網(wǎng)點辦理商人卡。七、營銷宣傳介紹網(wǎng)點短信活動網(wǎng)絡電話利用網(wǎng)點門面、廳堂內(nèi)的產(chǎn)品墻、產(chǎn)品燈箱、31八、特別提示注意特別提示注意融資易刷卡額度和轉(zhuǎn)賬額度支用目前貸款期限最長可選1年預計5月新參數(shù)上線后可選到20年，屆時總行將下發(fā)通知自主支用取現(xiàn)累計限額250萬附件3《房抵快貸材料清單》對應政策規(guī)定以管理辦法為準八、特別提示注意特別提示注意融資易刷卡額度和轉(zhuǎn)賬額度支用目前32華uam@

華uam@spdb.c演講完畢，謝謝觀看！演講完畢，謝謝觀看！房抵快貸2.02016年3月房抵快貸2.02016年3月一、業(yè)務升級背景

二、年度發(fā)展目標

三、考核激勵政策

四、分行落實要求

五、產(chǎn)品主要特色

六、審核操作要點

七、營銷宣傳介紹八、特別提示注意

一、業(yè)務升級背景

二、年度發(fā)展目標

三、考核激勵政策

四、分一、業(yè)務升級背景

小微業(yè)務因受經(jīng)濟環(huán)境影響一直增長乏力，今年力爭“穩(wěn)中有升”保收益控風險小微業(yè)務穩(wěn)中有升一、業(yè)務升級背景

小微業(yè)務因受經(jīng)濟環(huán)境影響一直增長乏力，今年37一、業(yè)務升級背景“強抵押、高效率、長期限”

房抵快貸升級2.0

經(jīng)濟新常態(tài)業(yè)務找突破抓住契機推出拳頭產(chǎn)品一、業(yè)務升級背景“強抵押、高效率、長期限”房抵快貸升級2.38一、業(yè)務升級背景

（一）房抵快貸2.0版比原政策放寬的部分

金額最高500萬最高1000萬期限最長1年最長20年（個人借款人）還款方式到期一次還本按月等額本金、等額本息、多樣性還款一、業(yè)務升級背景

（一）房抵快貸2.0版比原政策放寬的部分

39一、業(yè)務升級背景

（二）房抵快貸2.0版比原政策收緊的部分

抵押物住房、商用房、工業(yè)用房抵押成數(shù)標準抵押率70%、60%、50%最高抵押率100%、80%、60%房屋分級符合條件的商用房可定為一級住房、商用房抵押率70%、60%、50%商用房最高可定為二級一、業(yè)務升級背景

（二）房抵快貸2.0版比原政策收緊的部分

40一、業(yè)務升級背景

（三）消費、經(jīng)營、互聯(lián)網(wǎng)的重點產(chǎn)品各有特色，各有側(cè)重。住房按揭房抵快貸點貸快貸個人消費客群余額上量：快風險：低利率：低小微經(jīng)營客群余額上量：中風險：中利率：中互聯(lián)網(wǎng)個人客群余額上量：慢風險：高利率：高一、業(yè)務升級背景

（三）消費、經(jīng)營、互聯(lián)網(wǎng)的重點產(chǎn)品各有特色41二、年度發(fā)展目標

年度累計新增計劃200億，按季度推進目標為：四季度末累計新增三季度末累計新增二季度末累計新增200億60億140億二、年度發(fā)展目標

年度累計新增計劃200億，按季度推進目標為42二、年度發(fā)展目標新增≥10億大連、北京、昆明、重慶、濟南、蘭州、溫州、武漢、長沙、合肥深圳（33億）杭州（20億）上海（15億）鄭州（15億）南京（11億）廣州（11億）寧波（10億）新增≥4億新增≥2億蘇州、天津、沈陽、南寧、太原、哈爾濱、南昌、長春、石家莊、廈門、烏魯木齊根據(jù)各分行經(jīng)營性貸款的增幅、客戶經(jīng)理人數(shù)、區(qū)域房價因素及一些特殊情況，200億分解到分行的年度新增計劃二、年度發(fā)展目標新增≥10億大連、北京、昆明、重慶、濟南、蘭43二、年度發(fā)展目標

年度新增目標200億，要求新拓客戶，即不能是原抵押擔保的經(jīng)營類貸款搬家。方案產(chǎn)品：房抵快貸基礎產(chǎn)品：融資易不得為原抵押擔保的融資易貸款轉(zhuǎn)入基礎產(chǎn)品：經(jīng)營性貸款不得為原抵押擔保的個人經(jīng)營性貸款轉(zhuǎn)入二、年度發(fā)展目標

年度新增目標200億，要求新拓客戶，即不能44三、考核激勵政策

考核激勵已納入重點業(yè)務專項考核激勵，日均貸款為基數(shù)計劃完成率達標可獲考核獎勵。(以資負部下發(fā)文件為準)FTP定價人民幣貸款FTP價格，2年及以下期限下調(diào)10BPs，3年及以上期限下調(diào)15BPs風險資產(chǎn)占用內(nèi)評法下個人經(jīng)營性貸款風險資產(chǎn)占用約40%-50%，較權重法（75%）風險資產(chǎn)占用低。三、考核激勵政策

考核激勵FTP定價風險資產(chǎn)占用45三、考核激勵政策

專項考核激勵日均貸款余額*2%（計劃完成率≥60%可參與）按各分行年度新增計劃測算完成率最終以資負部下發(fā)規(guī)定為準

全年客戶經(jīng)理人均拓展3戶新客達標可參加活動

全年客戶經(jīng)理目標人均拓展6戶。

每月公布分行排名及客戶經(jīng)理排名最終以下發(fā)的活動獎勵方案為準營銷活動激勵三、考核激勵政策

專項考核激勵日均貸款余額*2%（計劃完成46四、分行落實要求截止1季度末“房抵快貸”全行余額合計10億，余額超5000萬的有8家分行排名機構(gòu)余額（億）1上海分行2.302鄭州分行1.193大連分行0.994濟南分行0.945杭州分行0.726深圳分行0.597南昌分行0.558蘇州分行0.54截止1季度末“房抵快貸”余額為0的還有13家分行：北京、溫州、蕪湖、西安、成都、青島、哈爾濱、烏魯木齊、長春、廈門、西寧、海口、銀川四、分行落實要求截止1季度末“房抵快貸”全行余額合計10億，47四、分行落實要求制度細化落地細化明確抵押物分級分類標準梳理辦理流程建立快速通道目標分解實施明確分行新增目標和實施方案對轄屬分支機構(gòu)進行指導推進業(yè)務營銷推進在當?shù)亻_展媒體宣傳，組織營銷推進活動。四、分行落實要求制度細化明確抵押物分級分類標準目標明確分行新48四、分行落實要求總分行聯(lián)動要求轉(zhuǎn)培訓總行將分批對分行現(xiàn)場培訓和推進分行要做好轄屬分支機構(gòu)的轉(zhuǎn)培訓轉(zhuǎn)介客戶

營銷活動總行將對非授信存量客戶主動營銷分行要做好轉(zhuǎn)介客戶的落地對接總行將組織歷時全年的123營銷活動分行要做好組織參與及幫扶營銷四、分行落實要求總分行聯(lián)動要求轉(zhuǎn)培訓總行將分批對分行現(xiàn)場培訓49五、產(chǎn)品主要特色最長20年最快5個工作日

可加載商人卡隨借隨還最高1000萬房抵快貸快快貸、慢慢還，成功創(chuàng)業(yè)無壓力五、產(chǎn)品主要特色最長20年最快5個工作日可加載商人卡隨借50五、產(chǎn)品主要特色Descriptionofthecompany’ssubcontents客戶：按月還款額低，還款壓力??；第一還款能力審核通過率高；無需籌款每年到期一次還本；經(jīng)辦行：無需每年辦續(xù)貸，工作量降低；抵押率逐年降低，風控壓力??；中長期貸款定價高，客戶穩(wěn)定；貸款最高1000萬期限最長20年五、產(chǎn)品主要特色Descriptionofthe客戶：51五、產(chǎn)品主要特色

從受理到放款最快5個工作日

審查審批一審單批2-3個工作日收集資料貸款調(diào)查1個工作日簽約辦證放款1個工作日標準化材料清單標準化調(diào)查報告標準化審查審批表征信評級、資產(chǎn)折算還款測算、房屋定級可憑抵押登記受理收據(jù)發(fā)放貸款五、產(chǎn)品主要特色

從受理到放款最快5個工作日

52五、產(chǎn)品主要特色額度高最高1000萬元期限長最長20年放款快從申請到放款最快一周申請資料簡單、標準，最少只需9份材料利率基準利率上浮30%擔?？山邮茏》?、商業(yè)用房房產(chǎn)抵押成本低加載商人卡還可隨借隨還（5月上線新參數(shù)）還款按月等額還款、定制還款，還款額低五、產(chǎn)品主要特色額度高最高1000萬元期限長最長20年放款快53六、審核操作要點

六、審核操作要點

54六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容主體小微客戶，包括有經(jīng)營背景的自然人和小型、微型企業(yè)自然人準入要求1.年滿18周歲，具有完全民事行為能力，且貸款到期日的實際年齡不超過60周歲；2.具有中華人民共和國國籍（不含港、、臺灣居民）；3.具有經(jīng)辦行所在地的戶籍，或有效居留身份，或固定住所；4.根據(jù)《個人征信評級表》要求借款人及其配偶個人征信評級不得為五級和六級；5.所經(jīng)營的企業(yè)征信記錄最近1年不得有超過30天的逾期；6.所經(jīng)營的企業(yè)在經(jīng)辦行所在城市行政區(qū)域內(nèi)；7.根據(jù)人行征信信息，企業(yè)主名下的個人經(jīng)營類貸款和其實際控制企業(yè)名下的貸款，所涉及的銀行不超過5家（不含本筆貸款）；8.所在行業(yè)不屬于本行年度信貸投向政策中“壓縮類”行業(yè)；9.借款人在本行開立個人銀行卡。六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容主體小微客戶，包括有經(jīng)營背景的自55六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容金額單戶1000萬（含）以下期限授信期限≤5年；借款人為個人，貸款期限≤20年借款人為企業(yè)，貸款期限≤1年利率按市場、風險和客戶貢獻度確定貸款用途貸款資金用于滿足借款人合法經(jīng)營活動中的日常資金需求，如原材料采購、設備采購等用途；擔保方式以房屋抵押為擔保方式，本行應為第一順位抵押權人。抵押房屋尚有本行未結(jié)清的按揭貸款的，可采取第二次抵押，或最高額抵押的擔保方式。六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容金額單戶1000萬（含）以下期限56六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容抵押物準入可抵押房屋包括住宅、商業(yè)用房。1.抵押房屋占用的土地使用權應以出讓方式取得；2.借款人為自然人的，抵押房屋可在借款人名下，或其直系親屬、配偶名下；借款人為企業(yè)的，抵押房屋應在借款企業(yè)名下；3.房屋產(chǎn)權人為自然人的，不屬于其名下唯一住房，且房屋產(chǎn)權人不得有未成年人；4.貸款期限不得超過抵押物土地使用權剩余年限；5.位于貸款經(jīng)辦行所在省轄（含自治區(qū)、直轄市）范圍內(nèi)；6.房價最近2年無較大幅度的下跌（原則上跌幅不超過20％）；7.原則上房齡不超過20年，超過20年房齡的房屋，按房齡每增加5年降低一成抵押率的標準執(zhí)行。六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容抵押物可抵押房屋包括住宅、商業(yè)用57六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容抵押物分類分級明確分行同城和異地的抵押房屋受理區(qū)域范圍：1.一級分行所在城市，不受理非大型居民居住地的郊縣區(qū)域房屋。2.二級分行以及異地二級支行（非一級分行同城支行）所轄區(qū)域：（1）地級市：受理城區(qū)范圍內(nèi)的房屋；（2）縣級市（市內(nèi)或管轄地級市已設本行網(wǎng)點）：受理中心城區(qū)范圍內(nèi)的房屋；（3）不受理市內(nèi)未設立網(wǎng)點，且上級管轄地級市也未設立本行網(wǎng)點的縣級市的房屋。對抵押房屋進行分級標準化管理：一級房屋，公寓、住宅且不得為別墅類住宅，房齡不超過15年。二級房屋，不屬于位于郊縣非傳統(tǒng)居住區(qū)域的公寓、住宅；符合條件的商業(yè)用房，房齡不超過20年。三級房屋：不符合一級、二級的其他房屋六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容抵押物明確分行同城和異地的抵押房58六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容抵押率一級房屋抵押率最高70％；二級房屋抵押率最高60％、三級房屋抵押率最高50%免外部評估三選一：1.同時符合：（1）授信金額≤抵押物最近一次買賣合同價格的50%；（2）抵押物房齡≤15年（3）價格較穩(wěn)定、交易活躍，且周邊同類物業(yè)價值差較小。2.一級住房；3.二級住房，且同樓盤已有過外部評估。六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容抵押率一級房屋抵押率最高70％59六、審核操作要點產(chǎn)品要素內(nèi)容還款能力二選一：1.資產(chǎn)覆蓋負債（含本筆）≥150％；2