中國(guó)民間借貸的規(guī)范化問(wèn)題研究

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)武漢學(xué)院畢業(yè)論文PAGE17武漢學(xué)院學(xué)生畢業(yè)論文（初稿）題目：中國(guó)民間借貸的規(guī)范化問(wèn)題研究指導(dǎo)教師：職稱：學(xué)生姓名：學(xué)號(hào)：專業(yè)：年級(jí)：淺析民間借貸的規(guī)范化問(wèn)題研究摘要民間借貸在中國(guó)有著悠久的歷史，在其漫長(zhǎng)的發(fā)展階段中，既有過(guò)高峰，又經(jīng)歷過(guò)低谷。在建國(guó)后的30年里，民間借貸活動(dòng)在我國(guó)民間地區(qū)一直是自發(fā)的開展，但規(guī)模不大；20世紀(jì)80年代初，隨著中國(guó)商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間經(jīng)濟(jì)開始呈現(xiàn)活躍勢(shì)頭，民間借貸活動(dòng)也隨之活躍起來(lái)；80年代后期至90年代初期，民間借貸越發(fā)活躍，在中國(guó)達(dá)到繁榮時(shí)期。90年代中期，隨著中國(guó)金融改革的加深和金融監(jiān)管的加強(qiáng)，民間借貸紛紛轉(zhuǎn)向地下，其發(fā)展受到一定的限制。進(jìn)入21世紀(jì)尤其是近幾年民間借貸又逐漸復(fù)蘇，其規(guī)模呈現(xiàn)出上升的趨勢(shì)。尤其是江蘇、浙江、福建、廣東等沿海地區(qū)，非公有制經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸已經(jīng)有了不容忽視的規(guī)模和影響力。民間借貸如同一把雙刃劍。一方面，民間借貸游離于官方金融體制之外，長(zhǎng)期以來(lái)得不到官方的重視，加上民間借貸具有自發(fā)性，缺乏外部約束，一旦發(fā)生資金鏈斷裂等因數(shù)，往往會(huì)引發(fā)連鎖不良反應(yīng)，嚴(yán)重時(shí)危害社會(huì)安定，具有較大風(fēng)險(xiǎn)。但另一方面，民間借貸確實(shí)對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是中小企業(yè)與民營(yíng)企業(yè)的成長(zhǎng)和發(fā)展、對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等民間經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了相當(dāng)大的促進(jìn)作用。因此，我們必須深刻認(rèn)識(shí)民間借貸的雙刃性，以法律形式規(guī)定其在金融體系中的地位，引導(dǎo)和規(guī)范其發(fā)展有利于社會(huì)的一面，消除其負(fù)面影響，從而更好的推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展?！娟P(guān)鍵詞】民間借貸非公有制經(jīng)濟(jì)金融體制雙刃性AbstractThenogovernmentaldebitandcreditinourcountryhaslonghistory，ithashadthepeak,andalsohasexperiencedthetroughinitsdevelopmentphase．Morethan30yearsafterthefoundingofournation,thenongovernmentaldebitandcreditactivityspontaneouslydevelopsinfomarea,butitsscaleisnotlarge,Atthebeginningof1980s，alongwiththedevelopmentofnationaleconomy,thenongovernmentaldebitandcreditpresentstheactivetendency．Fromthe80’slaterpedodto90’searlyperiod,thenongovernmentaldebitandcreditgetsevenmoreactively,andhasachievedaprosperoustimeinourcountry．Aftermid90's,alongwithourcountryfinancereformdeepeningandfinancialsupervisingandmanagingstrengtheningnongovernmentalcreditactivityturnstounderground,anditsdevelopmentreceivesacertainrestraining．Fromenteringthe21stcenturytothepresentstage，thenongovernmentaldebitandcreditstartstorecover,itsscaleunceasinglyrises．InthecoastalprovincesuchasJiangsuZhejiangFujianGuangdongandsoon,wherethenonpubliceconomydevelopsverywell,thelocalnongovernmentalcreditalreadyhadnon-neglcctablescaleandinfluence．Thenongovernmentaldebitandcreditlikeadouble-edgedsword．Ontheonehand,thenongovernmentaldebitandcreditdriftsawayoutsidetheofficialfinancialsystem,andcannotbeattachedtheimportancetobytheofficialdepartment,inaddition，thenongovernmentaldebitandcredithasitsspontaneityandlacksexteriorrestraint,itspotentialriskisverylarge．Butontheotherhand,thenongovernmentaldebitandcredithastrulymadelargecontributiontoonlycountry’seconomicaldevelopment，speciallytothenonpublic-ownedeconomy．Therefore，wemustprofoundlyrealizethedual-dangernatureofthenongovernmentaldebitandcredit,makeitsstatusclearwhichshouldbeinourcountry'sfinancesystem,welldevelopsitsadvantage，eliminatesitsadverseeffect,andthusimpelstheChineseeconomybetterandbetter．【keywords】nogovernmentaldebitandcreditnonpubliceconomyfinancialsystemdual-dangernature目錄中文摘要Abstract一、民間借貸的概念及發(fā)展趨勢(shì)┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉5（一）民間借貸的概念及相關(guān)知識(shí)┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉5（二）我國(guó)民間借貸的發(fā)展趨勢(shì)┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉6二、我國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉7三、我國(guó)民間借貸存在的問(wèn)題┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉8(一)相關(guān)法律滯后引起監(jiān)管缺位┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉8(二)短期借貸行為泛濫不利于經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉8(三)融資規(guī)模較小難以形成資金合力┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉9(四)不規(guī)范的民間借貸行為引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉9四、我國(guó)民間借貸活躍的成因┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉9(一)社會(huì)傳統(tǒng)的淵源┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉9(二)資金供求的失衡┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉9(三)信貸政策的影響┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉10(四)盈利思想的引動(dòng)┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉10(五)手續(xù)簡(jiǎn)便的驅(qū)動(dòng)┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉10(七)金融監(jiān)管的薄弱┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉11五、淺析我國(guó)民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉11（一）積極影響┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉11（二）消極影響┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉11六、對(duì)促進(jìn)民間借貸規(guī)范化的政策建議┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉12(一)加強(qiáng)規(guī)范引導(dǎo)，正確對(duì)待民間借貸┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉12(二)加快利率改革，盡快推動(dòng)存款利率的市場(chǎng)化┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉12(三)加快立法進(jìn)程，營(yíng)造民間借貸規(guī)范發(fā)展的法律環(huán)境┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉12(四)放松金融管制，積極倡導(dǎo)金融市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉12(五)加快金融制度創(chuàng)新，改善民間借貸的生存空間┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉13(六)嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，強(qiáng)化民間借貸行為約束┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉┉13結(jié)語(yǔ)注釋參考文獻(xiàn)引論有關(guān)民間借貸的話題時(shí)時(shí)見諸報(bào)端，顯示了民間借貸之活躍和民間借貸對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)、民眾生活產(chǎn)生的影響之巨大。一方面，民間借貸游離于官方金融體制之外，長(zhǎng)期以來(lái)得不到官方的重視，加上民間借貸具有自發(fā)性，缺乏外部約束，一旦發(fā)生資金鏈斷裂等因數(shù)，往往會(huì)引發(fā)連鎖不良反應(yīng)，嚴(yán)重時(shí)危害社會(huì)安定，具有較大風(fēng)險(xiǎn)。但另一方面，民間借貸確實(shí)對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是中小企業(yè)與民營(yíng)企業(yè)的成長(zhǎng)和發(fā)展、對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等民間經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了相當(dāng)大的促進(jìn)作用?；诿耖g借貸的雙刃性。理論界對(duì)民間借貸問(wèn)題的討論主要分為兩種截然對(duì)立的觀點(diǎn)：一種是限制民間借貸的發(fā)展，取締民間借貸組織，打擊民間借貸活動(dòng)。同時(shí)發(fā)揮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的主渠道作用，收購(gòu)、兼并民間借貸組織，一切金融活動(dòng)都要納入正規(guī)金融組織，不允正規(guī)金融之外的民間借貸存在。第二種觀點(diǎn)是支持民間借貸向有利于經(jīng)濟(jì)的一面發(fā)展，同時(shí)規(guī)范其行為，加強(qiáng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)民間借貸的引導(dǎo)作用。筆者認(rèn)為，民間借貸有著正規(guī)借貸始終無(wú)法具備的優(yōu)勢(shì)，因此規(guī)范發(fā)展民間借貸是最好的選擇。一、民間借貸的定義及發(fā)展趨勢(shì)（—）民間借貸的概念對(duì)于民間借貸的概念，理論界已經(jīng)做過(guò)一些研究。一般認(rèn)為，民間借貸是與正規(guī)借貸相對(duì)應(yīng)的。那么，從廣義上說(shuō)，可以把民間借貸定義為除正規(guī)借貸以外的借貸，它處在國(guó)家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管之外，不在官方的統(tǒng)計(jì)報(bào)表中被披露，也不受法律保護(hù)，屬于一種非正規(guī)的金融活動(dòng)。有的學(xué)者也把民間借貸稱為民間金融或地下金融等。例如，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)的劉曉東(2005)認(rèn)為，所謂地下金融是指沒(méi)有納入中國(guó)金融管理機(jī)構(gòu)常規(guī)管理系統(tǒng)而游離在正式金融體制之外的金融形式和活動(dòng)。而國(guó)外一般使用的是“非政府(官方)金融”(nongovernmentalfinance)或“非正規(guī)金融”等比較中性的詞匯。筆者認(rèn)為，民間借貸主要指游離于官方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的，發(fā)生在非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)個(gè)人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及本息償付的活動(dòng)。（二）中國(guó)民間借貸的發(fā)展趨勢(shì)民間借貸是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段、企業(yè)和個(gè)人財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、而正規(guī)金融又不能有效滿足社會(huì)需求時(shí)的必然產(chǎn)物。民間借貸在中外各國(guó)均長(zhǎng)期存在。它的存在與發(fā)展，既與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融體系結(jié)構(gòu)有關(guān)，也與其自身所固有的、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資無(wú)法比擬的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有關(guān)。

近年來(lái)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，民間借貸市場(chǎng)亦日趨活躍。民間借貸有其特殊的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一是具有獲取大量非正規(guī)財(cái)務(wù)信息等額外“軟”信息的優(yōu)勢(shì)，信息搜集和加工成本低；二是手續(xù)便捷、方式靈活，可以針對(duì)不同的借款人提供個(gè)性化的信貸服務(wù)，交易成本低；三是具有特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制和靈活的貸款催收方式。中國(guó)民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是融資規(guī)模逐年擴(kuò)大。央行研究局局長(zhǎng)張健華2011年1月20日在“中英非銀行放貸人立法框架鉆研會(huì)”上吐露，研究局經(jīng)由過(guò)程在2008年和2010年就民間借貸規(guī)模所做的兩次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前中國(guó)民間借貸資金存量跨越2.4萬(wàn)億元，占借貸市場(chǎng)比重達(dá)到5.6％。“對(duì)比兩次調(diào)研功效可以發(fā)現(xiàn)，從盡對(duì)量上看，民間借貸資金量逐年增添，兩年來(lái)民間借貸存量資金增添28％?！倍请S著通貨膨脹壓力加大及銀行利率上調(diào)，民間借貸利率逐步攀升，但漲幅低于金融機(jī)構(gòu)利率漲幅。利率水平差異較大，利率市場(chǎng)化特征明顯。三是借貸期限短期化趨勢(shì)明顯，貸款更多地用于彌補(bǔ)企業(yè)流動(dòng)資金不足以及個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性資金。四是民間借貸的活躍程度與各地經(jīng)濟(jì)總量、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度以及區(qū)域金融生態(tài)發(fā)展水平相關(guān)。北京、上海、天津等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)多、金融生態(tài)環(huán)境好的大城市，中小企業(yè)民間借貸相對(duì)不活躍；西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的民間借貸規(guī)模相對(duì)較小，利率低于全國(guó)平均水平；一些民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸規(guī)模居全國(guó)前列，利率水平大多數(shù)超過(guò)全國(guó)平均水平。五是資金來(lái)源以個(gè)人為主，融資渠道及形式多元化。除個(gè)人和企業(yè)間直接借貸、企業(yè)集資（集股）、私募基金、合會(huì)或抬會(huì)、資金中介以及地下錢莊外，小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、自發(fā)性金融與產(chǎn)業(yè)協(xié)作組織等機(jī)構(gòu)大量參與民間借貸，組織化程度有所提高。

在中國(guó)的金融發(fā)展過(guò)程中，正式金融與非正式金融(民間借貸)平行發(fā)展，充分說(shuō)明正式金融與民間借貸關(guān)系不是簡(jiǎn)單的替代關(guān)系，也存在互補(bǔ)關(guān)系。這種互補(bǔ)關(guān)系表現(xiàn)在：在民間借貸中，由于交易主體常常是具有血緣或地緣關(guān)系的個(gè)人或企業(yè)，貸款人對(duì)借款的經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力、信譽(yù)和道德品質(zhì)比較了解，長(zhǎng)期沉淀下來(lái)的免費(fèi)信息，使民間借貸具有較低的交易成本。但隨著交易金額或交易范圍的擴(kuò)大，民間借貸必然面臨與正式金融機(jī)構(gòu)同樣的信息問(wèn)題。在當(dāng)前的廣大農(nóng)村地區(qū)，大量的融資需求具有一次性、短期性、分散性和低產(chǎn)出的特點(diǎn)，這些融資需求無(wú)法人正式金融關(guān)系中得到滿足。而民間借貸具有方便快捷、借貸雙方信息對(duì)稱、交易成本低、效率高的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮著正式金融無(wú)可替代的作用。因此，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，民間借貸與正式金融之間存在一種互補(bǔ)、并存的關(guān)系。另外，當(dāng)資金需求者無(wú)法從國(guó)家銀行系統(tǒng)及原有的金融格局中得到有效滿足時(shí)，民間借貸則有效緩解了資金的供需矛盾。民間信用的活躍程度往往與一個(gè)地區(qū)金融服務(wù)發(fā)達(dá)程度成反比。在一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，存在一個(gè)既定的融資需求量，由正式金融與民間借貸共同完成。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)決定了資金短缺是一種常態(tài)，也意味著正式金融無(wú)法滿足所有的資金需求，正式金融不能滿足的資金需求則為民間借貸的發(fā)展提供了生存與發(fā)展空間。從中短期發(fā)展趨勢(shì)看，緊縮的貨幣政策將直接作用于正式金融的發(fā)展，間接地對(duì)民間借貸產(chǎn)生影響。從利率看，目前中國(guó)對(duì)利率體系中重要的存款利率仍實(shí)行管制，政府制定利率政策時(shí)考慮得更多的是如何對(duì)貸款人進(jìn)行政策扶持，相應(yīng)的存款人的利益受損。因而在正式金融市場(chǎng)，存貸款利率的管制及資金使用偏好抑制了資金供給，助長(zhǎng)了資金需求，兩者的缺口為民間借貸的發(fā)展創(chuàng)造了條件。基于正式金融與民間借貸的互補(bǔ)與替代的關(guān)系，在抑制正式金融發(fā)展的同時(shí)，中國(guó)適度從緊的金融調(diào)控也促進(jìn)了民間借貸的擴(kuò)張，短期內(nèi)民間借貸仍呈擴(kuò)張的發(fā)展趨勢(shì)。因此，在國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響下，既然抑制其發(fā)展成為不能，我們更應(yīng)理性對(duì)待日益的民間借貸市場(chǎng)，冷靜分析民間借貸市場(chǎng)各主體的利益關(guān)系，促使其規(guī)范運(yùn)作，努力將其對(duì)金融秩序的消極影響、對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的不利因素降到最低。二、中國(guó)民間借貸的現(xiàn)狀近期,溫州等地出現(xiàn)的中小企業(yè)老板"跑路潮"引起的一系列中小企業(yè)關(guān)停倒閉成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。這場(chǎng)借貸危機(jī)已不限于浙江,還波及江蘇、福建、河南、內(nèi)蒙古等省區(qū),并有愈演愈烈之勢(shì)。近幾年來(lái)，中國(guó)民間借貸無(wú)論像“合會(huì)”這樣有組織的活動(dòng)，還是互助性質(zhì)的自由借貸，一直非常活躍，是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來(lái)源。民間借貸的主要形式有三：一是中小企業(yè)發(fā)展迅猛，資金需求旺盛，在向金融機(jī)構(gòu)融資出現(xiàn)困難的情況下，轉(zhuǎn)而向民間籌措資金。由于相應(yīng)的融資利率要比金融機(jī)構(gòu)高得多，且期限較長(zhǎng)，如發(fā)展下去有形成非法集資的趨勢(shì)；二是發(fā)放高息借貸。資金相對(duì)比較富裕的個(gè)體戶和中小企業(yè)主，在暫時(shí)沒(méi)有新的資金投向的情況下，為了給閑置資金尋求新的“出路”，向一些資金匱乏且又急需資金的企業(yè)及個(gè)人提供高息借貸；三是村民及親朋好友之間的借貸，這種情況最普遍。主要表現(xiàn)為：范圍廣、利率高、參與者眾。目前，民間借貸規(guī)模越來(lái)越大，不容忽視。據(jù)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)臺(tái)報(bào)道：1.溫州民間借貸最高年化利率180%利率水平已超歷史最高

知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家何志成早前在接受媒體采訪時(shí)說(shuō)：年化20%多的貸款利率在很多地區(qū)已是非常正常，而在江浙的一些地區(qū)甚至根本找不到20%利率水平的資金了。溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周德文：?jiǎn)慰礈刂荩壳懊耖g借貸的利率水平已經(jīng)超過(guò)歷史最高值，一般月息3-6分，有的高達(dá)1角，甚至高到1角5分，年化利率高達(dá)180%2.家家放貸不炒股鄂爾多斯在京白領(lǐng)返鄉(xiāng)放貸一輛輛耀眼的奔馳S級(jí)轎車，一座座高樓林立的大廈……從包括潘石屹在內(nèi)的諸多地產(chǎn)大鱷進(jìn)駐推盤、巨資打造鬼城康巴什，到人均GDP超過(guò)香港的誓言，“揚(yáng)(羊)眉(煤)吐(土)氣(氣)”的鄂爾多斯轉(zhuǎn)眼成為人人眼中可以淘金的神秘城市。如今，包括在北京打拼數(shù)年的一幫鄂爾多斯人也坐不住了，悄悄地把先前的積蓄通過(guò)親朋好友轉(zhuǎn)入了家鄉(xiāng)的民間放貸隊(duì)伍中，“錢生錢”成為這幫年輕人的第二收入。3.中農(nóng)工建2011年9月來(lái)存款勁減4千億或流向民間借貸2011年9月以來(lái)，存款加速流出銀行體系。前15日，中行、農(nóng)行、工行、建行四大國(guó)有商業(yè)銀行存款較8月末減少4200億元左右，出現(xiàn)罕見天量負(fù)增長(zhǎng)。其中，中行、農(nóng)行存款大幅減少約1800億元和1400億元。儲(chǔ)蓄搬家后可能流向理財(cái)、信托、藝術(shù)品、收藏品市場(chǎng)，甚至選擇高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的民間借貸市場(chǎng)。另外根據(jù)杭州市濱江區(qū)法院在2006年至2010年期間受理的關(guān)于民間借貸案件的情況:資料來(lái)源：杭州市濱江區(qū)人民法院網(wǎng)年度民商事案件民間借貸案件所占比列涉案金額（萬(wàn)元）2006年6549915.117102007年91711612.729252008年98123423.6209392009年119138132.0225432010年169035421.020978從上表數(shù)據(jù)可以看出，自2006年至2010年，濱江區(qū)法院受理的民間借貸案件數(shù)量逐年遞增，案件標(biāo)的額增速迅猛。特別是在2007年、2008年、2009年，民間借貸案件數(shù)量更是井噴式增長(zhǎng)，2008年的案件數(shù)量比2007年增長(zhǎng)了102%，2009年又比2008年增長(zhǎng)了62．8%。涉案金額也大幅攀升，2008年盼涉案標(biāo)的比2007年增長(zhǎng)近10倍，2008年至2010年間每年的涉案標(biāo)的均逾2億。民間借貸案件所占比重呈逐年上升的趨勢(shì)，2008年、2009年、2010年分別占年度民商案件總數(shù)的23．6%、32%、21%，幾乎占據(jù)了民商案件的三分之一?？梢姡覈?guó)民間借貸的數(shù)額總量是巨大的，交易活動(dòng)頻繁，并且每年都在高速增長(zhǎng)。三、中國(guó)民間借貸存在的問(wèn)題(一)相關(guān)法律滯后引起監(jiān)管缺位民間借貸具有分散性和隱蔽性，對(duì)其監(jiān)管難以深入進(jìn)行，沒(méi)有法律保護(hù)和監(jiān)管約束。民間借貸通常具有較高的利息收入，在農(nóng)戶缺乏有效投資渠道、存款低利率與高物價(jià)的驅(qū)動(dòng)下，民間借貸的“高利誘惑”往往能積聚大量社會(huì)資金，也匯集了較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，容易演變成“非法集資”。(二)短期借貸行為泛濫不利于經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展民間借貸立足借貸雙方的個(gè)人關(guān)系，一般只用于彌補(bǔ)短期的資金缺口，資金供給和使用依附于短期的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，對(duì)于長(zhǎng)期的市場(chǎng)變化缺乏預(yù)測(cè)，多為短期行為。由于借貸雙方均為短期行為、缺乏長(zhǎng)期的計(jì)劃，資金鏈可能隨時(shí)斷裂，不利于企業(yè)自身與地方經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。(三)融資規(guī)模較小難以形成資金合力從民間借貸的單筆金額來(lái)看，最小僅幾百元，一般也只有幾千上萬(wàn)元，幾十上百萬(wàn)的單筆借貸很少，相對(duì)于企業(yè)籌建或擴(kuò)大再生產(chǎn)幾百上千萬(wàn)的資金需求，規(guī)模明顯偏小，資金合力難以形成。（四）不規(guī)范的民間借貸行為引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)民間借貸方便、快捷，是解決資金短缺的有效手段。但在解決資金需求者當(dāng)務(wù)之急的同時(shí)，如果資金借入者生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，難以按時(shí)清償債務(wù)，又以民間借貸方式借入資金、償還舊債，便會(huì)大大增加借入者的資金成本，影響其信譽(yù)，引起借貸雙方的債務(wù)糾紛。同時(shí)如果民間借貸與銀行信貸相結(jié)合，容易讓銀行誤解企業(yè)的資金狀況，從而做出錯(cuò)誤決策。四、民間借貸活躍的成因社會(huì)傳統(tǒng)的淵源民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形式，它隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生而產(chǎn)生，并伴隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。我國(guó)的民間借貸在工商業(yè)社會(huì)主義改造完成以前比較活躍，但在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期規(guī)模和范圍都很小，可以說(shuō)已經(jīng)基本消失。改革開放以來(lái)，中國(guó)的民間借貸逐漸發(fā)展起來(lái)。同時(shí)中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)是典型的“鄉(xiāng)土社會(huì)”，因而中國(guó)傳統(tǒng)文化中有很強(qiáng)的家族血緣意識(shí)，加上親朋好友之間互相了解，交易成本低，從而為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了廣闊的空間。所以，盡管民間借貸在我國(guó)至今未獲得合法地位，但是在許多地區(qū)的發(fā)展仍呈生生不息之勢(shì)。(二)資金供求的失衡資金作為經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性資源，在一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)處于短缺狀態(tài)，并且長(zhǎng)期以來(lái)資金的配置存在不合理之處，資金的利用效率不高，呆、壞賬比例居高不下。一方面，個(gè)別行業(yè)的貸款利用效率不高，形成浪費(fèi)，另一方面，農(nóng)村正規(guī)金融不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。隨著金融體制改革的不斷深化，新的銀行不斷出現(xiàn)，老的銀行不斷進(jìn)行改革，但從獲利的角度出發(fā)，基本把提供金融服務(wù)的眼光投向了城市中的優(yōu)質(zhì)客戶，面向農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，而且網(wǎng)點(diǎn)不斷撤并。農(nóng)業(yè)銀行作為我國(guó)商業(yè)銀行系統(tǒng)中惟一一家面向農(nóng)村發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村個(gè)私經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中卻發(fā)揮不了大作用，主要是由于門檻太高，農(nóng)民貸款太難。即便是農(nóng)村信用社，其貸款的90%左右也集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，“壘大戶現(xiàn)象”普遍存在，而絕大部分農(nóng)戶卻告貸無(wú)門。農(nóng)戶旺盛的資金需求既然得不到滿足，民間借貸市場(chǎng)應(yīng)運(yùn)而生也就成為必然。這種嚴(yán)重的資金不平衡導(dǎo)致了民間借貸的快速膨脹。(三)信貸政策的影響。近年來(lái)受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和多種因素影響，縣域金融機(jī)構(gòu)存貸差在增大，一些國(guó)有商業(yè)銀行甚至出現(xiàn)了貸款負(fù)增長(zhǎng)，進(jìn)而造成了一方面有不少資金在銀行沉淀，另一方面急需用錢的農(nóng)民、中小企業(yè)卻得不到貸款。一是金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶貸款積極性不高：國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理體制改革，信貸權(quán)限上收，對(duì)中小企業(yè)、個(gè)體戶發(fā)放貸款慎之又慎。二是金融機(jī)構(gòu)信貸門檻過(guò)高：表現(xiàn)在貸款手續(xù)復(fù)雜，一筆貸款需要經(jīng)過(guò)調(diào)查、擔(dān)保（抵押、質(zhì)押）、審批等多個(gè)環(huán)節(jié)，所需時(shí)間較長(zhǎng)，不能及時(shí)滿足農(nóng)戶和個(gè)體工商戶的資金需求。另外貸款條件高。由于一些小企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶資信程度不夠高，又沒(méi)有足夠的財(cái)產(chǎn)作抵押，也難以找到有實(shí)力的擔(dān)保人作擔(dān)保，所以很難達(dá)到銀行的貸款條件。因而，那些無(wú)抵押而又急需貸款的個(gè)人（主要是農(nóng)戶）、私營(yíng)企業(yè)、集體企業(yè)很難從金融部門獲得貸款，無(wú)奈只好求助于民間借貸。(四)盈利思想的引動(dòng)由于金融市場(chǎng)還不發(fā)達(dá)，縣以下缺少證券投資，國(guó)債也很難買到，加之近年來(lái)國(guó)家多次降低存、貸款利率，存款利息較低，對(duì)資金持有者缺乏吸引力。從經(jīng)濟(jì)利益角度考慮，民間借貸可以獲得比在金融機(jī)構(gòu)存款高得多的收益。絕大多數(shù)借高利貸者都是為了做生意賺大錢，或者是在商場(chǎng)上一時(shí)虧損為了“翻本”，而放貸者則是為了牟取暴利。對(duì)于有錢者來(lái)說(shuō)，將錢存入銀行利息太少，投資股票風(fēng)險(xiǎn)太大，投資房地產(chǎn)時(shí)間太長(zhǎng)、投資錢幣、郵票等專業(yè)知識(shí)又不夠，而放高利貸則使他們既能較快獲取暴利，又能逃避工商、稅收等部門的監(jiān)督，這是其存在并迅速發(fā)展的根本動(dòng)力。手續(xù)簡(jiǎn)便的驅(qū)動(dòng)為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)大都嚴(yán)格貸款發(fā)放，使許多人難以取得充足、及時(shí)的貸款。在中國(guó)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)投資中，有相當(dāng)大比重由借貸資金承擔(dān)，大多數(shù)農(nóng)戶遇到如婚喪嫁娶、子女升學(xué)、建房治病等大的生活支出時(shí)，也需要舉債。由于農(nóng)民的土地、住房、果樹等都難以變現(xiàn)和用于抵押擔(dān)保，貸款數(shù)額不大，且季節(jié)性強(qiáng)，農(nóng)戶對(duì)小額貸款的利率“并不太敏感”。而中國(guó)民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、操作靈活、方便快捷的固有優(yōu)勢(shì)適合小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶之間的資金調(diào)劑，與銀行信貸相比，是一種更為有效的融資方式。此外，2008年以來(lái)，國(guó)家擴(kuò)大了貸款利率浮動(dòng)幅度，銀行貸款利率與民間借貸利率的差距縮小，使得一部分農(nóng)民和個(gè)體工商戶更傾向于民間借貸。（六）金融監(jiān)管的薄弱基層銀監(jiān)部門監(jiān)管任務(wù)重、人員少，而民間借貸又大都十分隱蔽，監(jiān)管起來(lái)多少有點(diǎn)力不從心。另一方面，有關(guān)民間借貸管理尚無(wú)明確的規(guī)定，令基層銀監(jiān)部門監(jiān)管無(wú)章可循。五、中國(guó)民間借貸對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響（一）民間借貸對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的積極影響第一，民間借貸促進(jìn)了非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促成了市場(chǎng)機(jī)制的發(fā)育；同時(shí)解決了農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)資金的大量需求，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在中國(guó)，由于正規(guī)借貸主要服務(wù)于帶有較濃“計(jì)劃”色彩的國(guó)有經(jīng)濟(jì)成分，而廣大的個(gè)體私營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)等帶有新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)色彩的非公有經(jīng)濟(jì)成分卻幾乎得不到正規(guī)借貸的支持。民間借貸應(yīng)非公有制經(jīng)濟(jì)的資金需求而生，它的出現(xiàn)有力地促進(jìn)了非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如果沒(méi)有民間借貸的存在，相當(dāng)一部分資金就幾乎不可能流入新興的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，沒(méi)有這部分資金的支持和推動(dòng)，非公有制經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)勢(shì)必受阻，經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌也必然遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于改革的目標(biāo)。從這個(gè)角度看，民間借貸為非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的資金支持，為中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制的發(fā)育創(chuàng)造了條件。民間借貸還解決了農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)資金的大量需求。目前，中國(guó)大部分農(nóng)村的生產(chǎn)組織依然保持著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)；經(jīng)營(yíng)規(guī)模狹小、勞動(dòng)生產(chǎn)率低、資金盈利低，因而農(nóng)戶的收入水平一般不會(huì)很高，抵抗意外風(fēng)險(xiǎn)的能力也比較弱，若遇天災(zāi)人禍導(dǎo)致農(nóng)業(yè)歉收，或家庭禮儀支出過(guò)多，納稅負(fù)擔(dān)過(guò)重，又或是農(nóng)副產(chǎn)品銷路不好等，農(nóng)民都極有可能陷于入不敷出的境地，再加上自身積累能力的不足與近年農(nóng)地收益的持續(xù)下降，導(dǎo)致農(nóng)民在生活與生產(chǎn)等方面舉修不可避免。在正規(guī)途徑無(wú)法滿足農(nóng)戶資金需求的情況下，民間借貸適時(shí)地出現(xiàn)。解決了農(nóng)樹市場(chǎng)的大量的資金需求，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第二，民間借貸與正規(guī)借貸相輔相成，使得非公有制經(jīng)濟(jì)和國(guó)有經(jīng)濟(jì)“兩翼齊飛”。如今，中國(guó)的非公有經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成分，是促進(jìn)中國(guó)社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展的重要力量，對(duì)中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值每年保持高速增長(zhǎng)作出了重要的貢獻(xiàn)。中國(guó)非公有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展所需的資本支持有很大的一部分來(lái)源于民間借貸，與服務(wù)于國(guó)有經(jīng)濟(jì)的正規(guī)借貸一道，成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)這架高速起飛的飛機(jī)的兩只平穩(wěn)有力的翅膀，使得非公有制經(jīng)濟(jì)和國(guó)有經(jīng)濟(jì)“兩翼齊飛”，大大提高了中國(guó)的經(jīng)濟(jì)總量。第三，民間借貸在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)借貸的不足，對(duì)正規(guī)借貸的發(fā)展也具有一定的促進(jìn)作用。正如前所述，民間借貸與正規(guī)借貸之間存在著一定的互補(bǔ)關(guān)系，在一定程度上彌補(bǔ)了正軌借貸的不足。由于與正規(guī)借貸相比，民間借貸往往運(yùn)作效率更高，交易方式更為靈活，手續(xù)更簡(jiǎn)便，信息更加對(duì)稱，交易成本更低，這些優(yōu)勢(shì)使其在一定程度上占據(jù)了正規(guī)借貸的市場(chǎng)份額，使正規(guī)借貸在信貸、存款和盈利等方面都受到影響，從而對(duì)正規(guī)借貸形成壓力，促使正規(guī)借貸認(rèn)識(shí)自己的不足，轉(zhuǎn)交服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，所以說(shuō)民間借貸對(duì)正規(guī)借貸的發(fā)展具有一定的促進(jìn)作用。（二）民間借貸對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的消極影響第一，民間借貸在一定程度上會(huì)削弱國(guó)家的貨幣政策執(zhí)行力度，影響國(guó)家宏觀調(diào)控效果。民間借貸的運(yùn)作必然會(huì)導(dǎo)致一部分資金從正規(guī)借貸中分流出來(lái)，形成一個(gè)體制外的借貸市場(chǎng)，如果不加以監(jiān)控，任其發(fā)展，則會(huì)對(duì)正規(guī)借貸形成巨大沖擊。因?yàn)橐粐?guó)借貸資金的總量應(yīng)該等于正規(guī)借貸和民間借貸之和，借貸資金的配置在兩者之間是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，如果大量的資金發(fā)生在正規(guī)借貸之外，就會(huì)造成資金體外循環(huán)，干擾正規(guī)金融的運(yùn)行，在一定程度上影響了國(guó)家貨幣政策的實(shí)施效果。一是影響國(guó)家利率政策的實(shí)施。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利率根據(jù)我國(guó)的利率政策在一定區(qū)間內(nèi)浮動(dòng)，而民間借貸的利率是根據(jù)資金的市場(chǎng)供求關(guān)系：由借貸雙方自發(fā)制定的。由于民間借貸大都發(fā)生在企業(yè)無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取資金的情況下，因此利率水平通常高于銀行同期利率，不利于中央銀行對(duì)市場(chǎng)資金利率的統(tǒng)一管理，弱化了國(guó)家運(yùn)用利率杠桿調(diào)控資金供求關(guān)系的能力，從而影響了國(guó)家利率政策的全面有效地貫徹實(shí)施。二是民間借貸影響國(guó)家信貸政策的實(shí)施。由于民間借貸往往具有盲目性、隨意性、自發(fā)性和隱蔽性，目前又不受各種政策法規(guī)的限制，逐利性很強(qiáng)，并不注意其投向與社會(huì)效益，造成資金流向往往偏離國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣信貸政策，在一定程度上影響了國(guó)家宏觀調(diào)控的效果。舉個(gè)例子，目前，大量民間借貸資金盲目投入國(guó)家正在限制的房地產(chǎn)等過(guò)熱行業(yè)，造成了國(guó)家宏觀調(diào)控偏離預(yù)期效果。第二，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的危害性大，容易增加社會(huì)不穩(wěn)定因素，影響社會(huì)的安定。一方面，民間借貸缺乏監(jiān)督制約機(jī)制，而且，民間借貸具有不規(guī)范性的，比如，借貸手續(xù)的不規(guī)范，使得資金所有者無(wú)法對(duì)資金的使用進(jìn)行有效的監(jiān)督。另一方面，民間借貸的高利率容易引發(fā)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，使資金到期無(wú)法歸還，從而引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛，嚴(yán)重的甚至釀成治安案件，危害社會(huì)安定。值得注意的是，目前一些地區(qū)的民間借貸資金已經(jīng)脫離了生產(chǎn)和自用的途徑，而是用于投機(jī)圈錢。一些不法分子利用高利息引誘人們盲目逐利，使得資金規(guī)模不斷膨脹，而這種活動(dòng)的非生產(chǎn)性和需償還性，最終必然導(dǎo)致支付鏈條的崩潰，由于涉及的人員通常較多，而其活動(dòng)又局限在一定的地域范圍內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法有效分散，當(dāng)償付危機(jī)發(fā)生時(shí)，會(huì)產(chǎn)生多米諾骨牌一樣的效應(yīng)，使參與者的利益嚴(yán)重受損，甚至導(dǎo)致惡性暴力事件的發(fā)生，對(duì)社會(huì)安定產(chǎn)生了極其嚴(yán)重的負(fù)面影響。第三，民間借貸造成國(guó)家稅收流失，損害正規(guī)金融部門的利益。民間借貸活動(dòng)本身具有隱蔽性，管理缺乏規(guī)范性，游離于國(guó)家工商、稅務(wù)部門的監(jiān)控之外，造成營(yíng)業(yè)稅、所得稅等稅款難以征收，引起國(guó)家稅款的流失。而且，民聞借貸的無(wú)序發(fā)展，危害正規(guī)金融部門的效益。首先，民間借貸的存在直接減少了銀行資金來(lái)源，加劇了金融機(jī)構(gòu)的存款競(jìng)爭(zhēng)，提高了銀行吸收存款的難度。其次，民閫借貸在特定條件下間接加劇了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于既有銀行貸款又有民間借貸的企業(yè)，借款人總是想方設(shè)法首先歸還民間借貸，而對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款則能拖就拖，能欠就欠。這是因?yàn)?，一方面，民間借貸信用度要求很高，通常企業(yè)間的借貸都靠信用來(lái)維系的；另一方面，民間借貸利率較高，因此，為了維系信用以免以后借不到民間資金，也為了避免因拖欠民間貸款遭受更高利率的懲罰，借款人需要按時(shí)還款。這種做法的結(jié)果加劇了銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，惡化了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，損害了正規(guī)金融部門的利益。第四，民間借貸會(huì)在一定程度上加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，使得債權(quán)人的權(quán)益得不到有效保障。許多企業(yè)從民間所借資金的利率水平一般都比銀行同期利率高，企業(yè)高息負(fù)債后，財(cái)務(wù)支出進(jìn)一步增大，降低了企業(yè)的利潤(rùn)空間，收益率比較低的企業(yè)容易形成資金使用的惡性循環(huán)，影響企業(yè)今后的健康發(fā)展，從而加重企業(yè)負(fù)擔(dān)。此外，民間借貸監(jiān)督管理機(jī)制不健全，缺乏必要的管理，其盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性等缺陷容易引起借貸雙方的糾紛，債務(wù)人如果不按時(shí)償還貸款，債權(quán)人很難通過(guò)正常的法律手段追回?fù)p失，而且沒(méi)有完善的保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)債權(quán)人的損失進(jìn)行補(bǔ)償，債權(quán)人的權(quán)益無(wú)法得到有效保障?？梢姡?guī)范發(fā)展民間借貸，妥善解決民間借貸的出路。有利于保證國(guó)家的貨幣政策執(zhí)行力度，確保國(guó)家宏觀調(diào)控效果良好；有利于減少社會(huì)不穩(wěn)定因素，維護(hù)社會(huì)的安定；有利于減少國(guó)家稅收流失，保護(hù)正規(guī)金融部門的利益：有利于維護(hù)和保障借貸雙方的合法權(quán)益。六、對(duì)促進(jìn)民間借貸規(guī)范化的政策建議(一)加強(qiáng)規(guī)范引導(dǎo)，正確對(duì)待民間借貸民間借貸作為一種信用補(bǔ)償形式，有其積極的一面，不能因國(guó)家法律沒(méi)有明確其合法地位而不合理地加以限制，更不能一味地嚴(yán)厲打擊，應(yīng)該為民間借貸提供法律方面的支持。建議國(guó)家加快民間借貸的立法步伐，給正常的民間融資以“合法身份”，活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)，打擊民間“高利貸”行為，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極組織資金，擴(kuò)大信貸規(guī)模，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，優(yōu)化對(duì)客戶的服務(wù)功能，扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融供給不足的局面，以抑制農(nóng)村民間借貸的過(guò)快增長(zhǎng)，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和安全。加快利率改革，盡快推動(dòng)存款利率的市場(chǎng)化人民銀行要加快存款利率的改革步伐，確定存款利率浮動(dòng)區(qū)間，實(shí)行存款浮動(dòng)利率，使利率政策充分發(fā)揮資金市場(chǎng)供求杠桿的作用，