征信運(yùn)營(yíng)與征信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)課件

第四章征信運(yùn)營(yíng)與征信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)通過(guò)本章學(xué)習(xí)，應(yīng)該了解以下內(nèi)容：1.征信的概念與征信服務(wù)的性質(zhì)與特點(diǎn)2.征信數(shù)據(jù)的界定以及采集數(shù)據(jù)和處理過(guò)程3.企業(yè)征信和個(gè)人征信的特點(diǎn)4.企業(yè)征信與個(gè)人征信的工作程序5.企業(yè)征信產(chǎn)品和個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告第一節(jié)征信概述

一、征信概念（一）概念：“征信”一詞是由海外華人傳入國(guó)內(nèi)的，它對(duì)應(yīng)于英文CreditInvestigation或CreditChecking。其中文譯法取自《左傳》的說(shuō)法，即“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身；小人之言，僭（jian）而無(wú)征，故怨咎及之?！被竞x：專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)，以了解企業(yè)資信和消費(fèi)者個(gè)人信用為目的的調(diào)查，包括對(duì)一些與交易有關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、核實(shí)和依法傳播的操作全過(guò)程。廣義的征信泛指調(diào)查、了解、驗(yàn)證其他企業(yè)或個(gè)人的信用，包括求取其它企業(yè)或個(gè)人對(duì)自己的信用的含義。狹義的征信是指征信機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)交易行為主體的信用資料進(jìn)行收集、利用、提供、維護(hù)和管理的活動(dòng)。

（二）征信活動(dòng)的產(chǎn)生征信活動(dòng)的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)時(shí)，信用交易的范圍小，債權(quán)人較為容易了解對(duì)方的未來(lái)償還能力。但當(dāng)商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)，信用交易的范圍日益廣泛時(shí)，特別是當(dāng)信用交易擴(kuò)散至全國(guó)、全球時(shí)，信用交易的一方想要了解對(duì)方的資信狀況就會(huì)極為困難。此時(shí)，市場(chǎng)交易主體的資信就成為一種需要，征信活動(dòng)也應(yīng)運(yùn)而生?？梢?jiàn)，征信的產(chǎn)生和發(fā)展實(shí)際上是隨著商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展的，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，對(duì)征信活動(dòng)的需求就越大。（三）征信的特征1.征信的目的是對(duì)他人的信用進(jìn)行調(diào)查、評(píng)估；2.征信的對(duì)象是參與市場(chǎng)交易的企業(yè)或個(gè)人；3.征信的方式是對(duì)市場(chǎng)交易行為主體的信用資料進(jìn)行收集、利用、提供、維護(hù)和管理，形成信用報(bào)告并提供給信用需求者或其他交易主體。

二、征信的功能1.促進(jìn)信用的發(fā)展，有力地支持我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需的經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)現(xiàn)。2.減少或避免信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。3.征信制度還具有解決一些特殊的社會(huì)問(wèn)題的作用。此外，征信制度的建立，還可以促進(jìn)我國(guó)法院執(zhí)行難的根本解決，同時(shí)還可以起到凈化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，減少違法犯罪的功效。三、征信的構(gòu)成要素（一）征信機(jī)構(gòu)

概念：從事企業(yè)或個(gè)人信用征信業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)，屬于第三方中介性質(zhì)的信息服務(wù)機(jī)構(gòu)。其專門從事信用信息的采集、處理、評(píng)價(jià)、傳播業(yè)務(wù)的以盈利為目的的信息服務(wù)。國(guó)內(nèi)主要建立四類不同的征信機(jī)構(gòu)：政府部門所屬的、中資民營(yíng)的、國(guó)外進(jìn)入的、試點(diǎn)中的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)。按性質(zhì)分為公共征信機(jī)構(gòu)和商業(yè)征信機(jī)構(gòu)；按對(duì)象可以分為企業(yè)征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)及財(cái)產(chǎn)類征信機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)取決于征信數(shù)據(jù)環(huán)境，即合法且商業(yè)化的數(shù)據(jù)供應(yīng)。

（二）征信對(duì)象信用調(diào)查的客體，通常指企業(yè)法人和自然人。分為企業(yè)征信和個(gè)人征信。

（三）征信數(shù)據(jù)和信用數(shù)據(jù)庫(kù)1.征信數(shù)據(jù)概念及征信方式、功能征信數(shù)據(jù)是指征信從業(yè)者合法取得大量的信用原始信息，經(jīng)過(guò)分類、整理之后提煉出來(lái)，并按照一定的格式儲(chǔ)存的信用信息。是征信的物質(zhì)基礎(chǔ)。信用數(shù)據(jù)主要來(lái)源于政府信息、金融機(jī)構(gòu)及授信機(jī)構(gòu)提供的信息、公共媒介信息和其他第三方機(jī)構(gòu)調(diào)查的信息。獲得數(shù)據(jù)的方式有：直接和間接兩種采集方式。征信數(shù)據(jù)在在社會(huì)信用用體系建設(shè)設(shè)中的作用用，主要體體現(xiàn)在社會(huì)會(huì)信用體系系的三大基基本功能，，即記憶功功能、揭示示功能和預(yù)預(yù)警功能的的發(fā)揮上。。征信數(shù)據(jù)不不僅是征信信的物質(zhì)基基礎(chǔ)，更是是實(shí)現(xiàn)社會(huì)會(huì)信用體系系功能的必必要條件。。2.征信數(shù)數(shù)據(jù)類型企業(yè)征信信信息的內(nèi)容容：公司概要、、企業(yè)背景景、業(yè)務(wù)情情況、付款款記錄、財(cái)財(cái)務(wù)情況、、銀行往來(lái)來(lái)、公共記記錄、綜合合評(píng)估個(gè)人征信信信息的內(nèi)容容：身份識(shí)別信信息、負(fù)責(zé)責(zé)狀況和信信貸行為特特征信息、、個(gè)人信用用交易記錄錄、個(gè)人的的資產(chǎn)情況況、個(gè)人商商業(yè)交往情情報(bào)、個(gè)人人的保險(xiǎn)記記錄、個(gè)人人的稅務(wù)情情報(bào)、個(gè)人人的司法記記錄、征信信過(guò)程中形形成的特殊殊情報(bào)、其其他方面等等。3.信用數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)信用數(shù)據(jù)庫(kù)庫(kù)是用于存存儲(chǔ)企業(yè)、、個(gè)人信用用信息的計(jì)計(jì)算機(jī)軟硬硬件設(shè)備，，是信用數(shù)數(shù)據(jù)中心的的核心和基基礎(chǔ)。必備條件：：信用信息的的全面性和和廣泛性信用信息的的時(shí)效性信用信息的的安全性（四）征信信服務(wù)和其其產(chǎn)品1.征信服服務(wù)概念：是指指在使用市市場(chǎng)化方式式取得被調(diào)調(diào)查對(duì)象的的信用信息息后，將這這些信息進(jìn)進(jìn)行核實(shí)和和數(shù)學(xué)處理理，形成標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)文本的的信用報(bào)告告，依法傳傳播給報(bào)告告的使用人人，同時(shí)收收取相應(yīng)的的費(fèi)用。包包括信用記記錄、信用用調(diào)查、信信用評(píng)分和和信用評(píng)級(jí)級(jí)四塊內(nèi)容容。目的：是調(diào)查查和驗(yàn)證他人人的信用，以以便賒銷和信信貸中的授信信方能充分地地了解信用申申請(qǐng)方的真實(shí)實(shí)資信狀況和和如期償債能能力，從而使使授信方的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)降至最低低。分類：企業(yè)征征信服務(wù)和個(gè)個(gè)人征信服務(wù)務(wù)。2.征信產(chǎn)品品信用作為商品品，在發(fā)達(dá)國(guó)國(guó)家已成為現(xiàn)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)社會(huì)一種消消費(fèi)需求。征征信公司將征征信數(shù)據(jù)進(jìn)行行加工，從事事信用調(diào)查、、評(píng)級(jí)等服務(wù)務(wù)項(xiàng)目，形成成具有極高的的商業(yè)價(jià)值的的文本，即““征信產(chǎn)品””。主要包括：信信用記錄、信信用評(píng)級(jí)、企企業(yè)資信報(bào)告告、個(gè)人資信信調(diào)查報(bào)告。。（五）征信市市場(chǎng)指征信機(jī)構(gòu)提提供服務(wù)的目目標(biāo)市場(chǎng)。分分為資本市場(chǎng)場(chǎng)、商業(yè)市場(chǎng)場(chǎng)、消費(fèi)市場(chǎng)場(chǎng)和商品市場(chǎng)場(chǎng)。四、征信的種種類（一）按業(yè)務(wù)務(wù)類型分為企企業(yè)資信調(diào)查查和消費(fèi)者資資信調(diào)查；（二）按服務(wù)務(wù)對(duì)象分為信信貸征信、商商業(yè)征信、雇雇傭征信以及及其他征信；；（三）按征信信方式分為同同業(yè)征信、聯(lián)聯(lián)合征信、金金融聯(lián)合征信信；（四）按征信信的地域分為為國(guó)內(nèi)征信和和國(guó)際征信。。第二節(jié)企企業(yè)征信及其其產(chǎn)品和服務(wù)務(wù)一、企業(yè)征信信（一）概念是指由專業(yè)化化的信用管理理或服務(wù)機(jī)構(gòu)構(gòu)對(duì)有關(guān)企業(yè)業(yè)資信狀況進(jìn)進(jìn)行系統(tǒng)的調(diào)調(diào)查和評(píng)估，，并按市場(chǎng)化化原則向社會(huì)會(huì)開(kāi)放征信資資料和數(shù)據(jù)、、提供信用報(bào)報(bào)告，為客戶戶提供相關(guān)決決策的參考。。企業(yè)征信的作作用包括：1.能夠增強(qiáng)強(qiáng)企業(yè)間信用用信息的透明明度，降低交交易成本2.有有利于于建立立企業(yè)業(yè)信用用記錄錄、監(jiān)監(jiān)督和和約束束機(jī)制制3.有有助于于為企企業(yè)的的交易易和信信用管管理決決策提提供信信息和和評(píng)估估支持持4.為為金融融機(jī)構(gòu)構(gòu)與企企業(yè)間間的合合作提提供資資信信信息方方面的的支持持5.為為整個(gè)個(gè)國(guó)家家社會(huì)會(huì)信用用體系系的建建立和和完善善奠定定基礎(chǔ)礎(chǔ)在我國(guó)國(guó)企業(yè)業(yè)征信信的重重要性性表現(xiàn)現(xiàn)在：：1.企企業(yè)征征信有有助于于企業(yè)業(yè)防范范商業(yè)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，為為現(xiàn)代代企業(yè)業(yè)制度度的建建設(shè)提提供良良好的的條件件。2.企企業(yè)征征信有有利于于資本本市場(chǎng)場(chǎng)的公公平、、公正正、誠(chéng)誠(chéng)信3.企企業(yè)征征信是是商業(yè)業(yè)銀行行確定定貸款款風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)程度度的依依據(jù)和和信貸貸資產(chǎn)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理理的基基礎(chǔ)。。（二二））企企業(yè)業(yè)征征信信的的內(nèi)內(nèi)容容企業(yè)業(yè)征征信信即即企企業(yè)業(yè)資資信信調(diào)調(diào)查查，，被被調(diào)調(diào)查查對(duì)對(duì)象象是是企企事事業(yè)業(yè)單單位位，，調(diào)調(diào)查查的的內(nèi)內(nèi)容容是是企企業(yè)業(yè)資資信信狀狀況況，，它它是是指指在在對(duì)對(duì)企企業(yè)業(yè)、、債債券券發(fā)發(fā)行行者者、、金金融融機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)等等市市場(chǎng)場(chǎng)參參與與主主體體的的信信用用記記錄錄、、經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)水水平平、、財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)狀狀況況及及其其所所處處外外部部環(huán)環(huán)境境等等諸諸因因素素進(jìn)進(jìn)行行分分析析研研究究的的基基礎(chǔ)礎(chǔ)上上，，對(duì)對(duì)其其信信用用能能力力所所做做出出的的綜綜合合評(píng)評(píng)價(jià)價(jià)。。企企業(yè)業(yè)征征信信在在形形式式上上表表現(xiàn)現(xiàn)為為一一種種對(duì)對(duì)履履約約能能力力及及其其可可信信度度所所進(jìn)進(jìn)行行的的一一種種綜綜合合分分析析和和測(cè)測(cè)定定，，它它是是市市場(chǎng)場(chǎng)經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)體體系系不不可可缺缺少少的的中中介介服服務(wù)務(wù)。。具體體可可以以反反映映被被調(diào)調(diào)查查企企業(yè)業(yè)以以下下信信息息：：1.對(duì)對(duì)金金融融部部門門貸貸款款的的按按時(shí)時(shí)還還本本付付息息情情況況2.對(duì)供供應(yīng)商應(yīng)應(yīng)付賬款款的按期期支付3.對(duì)顧顧客提供供產(chǎn)品和和服務(wù)的的數(shù)量、、質(zhì)量、、交貨期期等的保保證4.對(duì)員員工提供供各類權(quán)權(quán)益保障障的履約約情況5.是否否能按時(shí)時(shí)足額納納稅6.對(duì)國(guó)國(guó)家法律律法規(guī)的的遵守情情況7.企業(yè)業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)報(bào)表的真真實(shí)性8.企業(yè)業(yè)信息披披露的真真實(shí)可靠靠性（三）企企業(yè)征信信的目的的1.有利利于企業(yè)業(yè)尋找潛潛在客戶戶2.幫助企業(yè)業(yè)與新客戶建建立業(yè)務(wù)關(guān)系系3.了解競(jìng)爭(zhēng)爭(zhēng)對(duì)手的最新新情況，以制制定相應(yīng)的經(jīng)經(jīng)營(yíng)策略4.老客戶的的資料超過(guò)一一定時(shí)限后，，更新客戶資資料5.當(dāng)客戶改改變交易方式式，可以及時(shí)時(shí)應(yīng)對(duì)6.有重大合合作項(xiàng)目時(shí)，，降低風(fēng)險(xiǎn)7.處理與客客戶的各種糾糾紛，包括各各種訴訟等（四）企業(yè)征征信的基本原原則1.真實(shí)性原原則在征信過(guò)程中中，必須保障障基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和和基礎(chǔ)資料的的真實(shí)、準(zhǔn)確確，采取一定定的方法核實(shí)實(shí)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和和基礎(chǔ)資料的的真實(shí)性。真真實(shí)性是征信信工作的本質(zhì)質(zhì)性要求，缺缺乏真實(shí)性的的征信及其結(jié)結(jié)果將失去其其應(yīng)有的價(jià)值值和意義。征征信的真實(shí)性性不僅反映著著征信過(guò)程的的科學(xué)性和征征信技術(shù)的有有效性，更體體現(xiàn)著社會(huì)的的公正性。2.一致性原原則所采用的基礎(chǔ)礎(chǔ)數(shù)據(jù)、指標(biāo)標(biāo)口徑、評(píng)估估方法、標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)要前后一致致。3.獨(dú)立性原原則征信人員在過(guò)過(guò)程中要保持持獨(dú)立性，不不能受征信對(duì)對(duì)象及其他外外來(lái)因素的影影響，要根據(jù)據(jù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和和基礎(chǔ)資料獨(dú)獨(dú)立做出評(píng)判判，運(yùn)用自己己的知識(shí)和經(jīng)經(jīng)驗(yàn)客觀、公公正、公平地地實(shí)施征信。。4.穩(wěn)健性原原則征信和對(duì)征信信的結(jié)果分析析中，下結(jié)論論要謹(jǐn)慎，特特別是在定性性指標(biāo)打分時(shí)時(shí)，要謹(jǐn)慎給給分。分析時(shí)時(shí)，對(duì)影響企企業(yè)經(jīng)營(yíng)的潛潛在的風(fēng)險(xiǎn)要要準(zhǔn)確指出，，對(duì)企業(yè)某些些指標(biāo)的極端端情況要做深深入分析。二、企業(yè)征信信的工作程序序企業(yè)征信機(jī)構(gòu)構(gòu)一項(xiàng)長(zhǎng)期而而且必須經(jīng)常常進(jìn)行的工作作就是數(shù)據(jù)采采集、整理和和分析，并形形成數(shù)據(jù)庫(kù)，，它為征信業(yè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展奠奠定基礎(chǔ)，并并且其數(shù)據(jù)庫(kù)庫(kù)作用于整個(gè)個(gè)征信業(yè)務(wù)過(guò)過(guò)程。此外，，形成企業(yè)資資信報(bào)告時(shí)，，企業(yè)征信機(jī)機(jī)構(gòu)還應(yīng)遵循循一個(gè)比較嚴(yán)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髁髁鞒獭?zhǔn)備調(diào)調(diào)查評(píng)估總結(jié)歸檔（一）前期準(zhǔn)準(zhǔn)備階段1.業(yè)務(wù)受理理征信工作是從從企業(yè)客戶提提出商務(wù)需求求開(kāi)始的。企企業(yè)客戶的具具體商務(wù)需求求可能各不相相同，但無(wú)外外乎兩個(gè)方面面：一是融資資需求，如向向商業(yè)銀行申申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)務(wù)，或是向租租賃公司申請(qǐng)請(qǐng)融資租賃，，或是向社會(huì)會(huì)發(fā)行債券；；二是交易需需求，如商品品交易中的賒賒銷預(yù)付，工工程項(xiàng)目中的的招投標(biāo)。無(wú)無(wú)論是融資需需求還是交易易需求，都涉涉及一個(gè)核心心問(wèn)題即企業(yè)業(yè)客戶的信用用狀況或資信信狀況。2.簡(jiǎn)單面談?wù)務(wù)餍艡C(jī)構(gòu)安排排有關(guān)征信人人員來(lái)接待企企業(yè)客戶并進(jìn)進(jìn)行簡(jiǎn)單的面面談。內(nèi)容可可以包括：（1）商務(wù)需需求的內(nèi)容。。企業(yè)客戶的的商務(wù)需求是是融資需求還還是交易需求求，在融資需需求方面是銀銀行信貸還是是企業(yè)債券，，在信貸方面面是貸款需求求還是銀行承承兌需求或是是信用證需求求等等。（2）企業(yè)基基本情況。這這包括企業(yè)的的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)、、主要股東、、行業(yè)歸屬、、主營(yíng)業(yè)務(wù)、、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、、員工人數(shù)、、主要客戶、、主要財(cái)務(wù)指指標(biāo)等。（3）企業(yè)融融資情況。這這包括企業(yè)在在銀行有無(wú)借借款情況，在在租賃公司有有無(wú)融資租賃賃情況，在社社會(huì)上有無(wú)發(fā)發(fā)行債券情況況，在供貨商商有無(wú)應(yīng)付賬賬款情況。（二）調(diào)查階階段從征信數(shù)據(jù)庫(kù)庫(kù)檢索調(diào)查對(duì)對(duì)象的檔案或或歷史記錄等等各項(xiàng)資料，，或向數(shù)據(jù)供供應(yīng)商采購(gòu)，，調(diào)查員根據(jù)據(jù)采集單進(jìn)行行調(diào)查并核對(duì)對(duì)收集的被評(píng)評(píng)對(duì)象的各項(xiàng)項(xiàng)材料。調(diào)查查對(duì)象的外圍圍環(huán)境，配附附調(diào)查對(duì)象最最近的財(cái)務(wù)報(bào)報(bào)表。1.查閱資資料2.擬寫提提綱3.實(shí)地調(diào)調(diào)查4.資信查查證1.查閱資資料。征信信人員需要要查閱有關(guān)關(guān)資料，核核對(duì)相關(guān)情情況，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有關(guān)問(wèn)題題，確定調(diào)調(diào)查重點(diǎn)。。（1）查閱閱政府部門門的有關(guān)統(tǒng)統(tǒng)計(jì)分析資資料，如統(tǒng)統(tǒng)計(jì)年鑒、、行業(yè)指引引、區(qū)域規(guī)規(guī)劃等資料料，盡可能能搜集企業(yè)業(yè)客戶所在在地區(qū)的經(jīng)經(jīng)濟(jì)信息，，如經(jīng)濟(jì)增增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)濟(jì)結(jié)構(gòu)、行行業(yè)重點(diǎn)等等。（2）查閱閱民間及行行業(yè)信息服服務(wù)部門的的有關(guān)統(tǒng)計(jì)計(jì)分析資料料，如行業(yè)業(yè)信息、業(yè)業(yè)內(nèi)企業(yè)、、行業(yè)分析析等資料，，盡可能搜搜集企業(yè)客客戶所在行行業(yè)的經(jīng)濟(jì)濟(jì)信息，如如市場(chǎng)規(guī)模模、競(jìng)爭(zhēng)狀狀況、客戶戶分布、技技術(shù)水平、、發(fā)展前景景等。（3）查閱閱同類企業(yè)業(yè)以往的征征信報(bào)告，，以便對(duì)同同類企業(yè)的的業(yè)務(wù)及財(cái)財(cái)務(wù)情況進(jìn)進(jìn)行比較分分析。（4）查閱閱企業(yè)客戶戶以往的交交易記錄。。2.擬寫提提綱。在簡(jiǎn)簡(jiǎn)單的面談?wù)労统醪讲椴殚嗁Y料后后，擬寫調(diào)調(diào)查提綱。。提綱內(nèi)容容大致如下下：（1）需要要客戶填寫寫哪些資料料，如授信信申請(qǐng)書；；（2）需求求客戶提供供哪些資料料，所需資資料列明清清單并注明明哪些是原原件，哪些些是復(fù)印件件；（3）需要要核對(duì)和查查閱客戶哪哪些資料，，如《企業(yè)業(yè)法人營(yíng)業(yè)業(yè)執(zhí)照》、、《經(jīng)營(yíng)許許可證》、、有關(guān)政府府批文、有有關(guān)業(yè)務(wù)交交易單據(jù)、、納稅憑證證、償債憑憑證、財(cái)務(wù)務(wù)報(bào)表、會(huì)會(huì)計(jì)賬簿、、房地產(chǎn)證證等；（4）需要要會(huì)見(jiàn)哪些些人員，如如法定代表表人、總經(jīng)經(jīng)理、財(cái)務(wù)務(wù)主管、業(yè)業(yè)務(wù)主管、、上級(jí)企業(yè)業(yè)或關(guān)聯(lián)企企業(yè)的有關(guān)關(guān)人員等。。（5）需要要參觀客戶戶哪些地點(diǎn)點(diǎn)或部門，，有些企業(yè)業(yè)的經(jīng)營(yíng)活活動(dòng)可能發(fā)發(fā)生在幾處處地點(diǎn)，如如管理部門門、研發(fā)部部門、生產(chǎn)產(chǎn)部門、倉(cāng)倉(cāng)庫(kù)等各處處不同的地地點(diǎn)。3.實(shí)地調(diào)調(diào)研。實(shí)地地調(diào)研是獲獲得客戶第第一手資料料的主要途途徑，其目目的主要有有：（1）查看看和落實(shí)《《企業(yè)法人人營(yíng)業(yè)執(zhí)照照》上的住住所地；（2）走訪訪和證實(shí)客客戶主要的的經(jīng)理人員員；（3）觀察察客戶的經(jīng)經(jīng)營(yíng)設(shè)施和和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)動(dòng)；（4）感受受客戶的經(jīng)經(jīng)營(yíng)氛圍；；（5）核對(duì)對(duì)和查閱有有關(guān)證件單單據(jù)等資料料；（6）索要要有關(guān)授信信資料。4.資信查查證（1）查詢?cè)兛蛻舻耐鶃?lái)廠商；；（2）查詢?cè)兛蛻舻耐瑯I(yè)；（3）查詢?cè)冋块T門；（4）查詢?cè)兩虡I(yè)銀行行；（5）查詢?cè)兇蟊娒襟w體；（6）查詢?cè)兓ヂ?lián)網(wǎng)。。（三）分析析評(píng)估階段段征信機(jī)構(gòu)在在完成以上上環(huán)節(jié)工作作后，項(xiàng)目目小組成員員首先根據(jù)據(jù)資料和信信用評(píng)價(jià)指指標(biāo)體系，，通過(guò)數(shù)據(jù)據(jù)處理、分分析財(cái)務(wù)報(bào)報(bào)表，對(duì)受受評(píng)對(duì)象資資料進(jìn)行深深入分析，，對(duì)企業(yè)的的經(jīng)營(yíng)環(huán)境境、競(jìng)爭(zhēng)地地位、管理理水平和財(cái)財(cái)務(wù)狀況等等方面進(jìn)行行綜合的評(píng)評(píng)價(jià)，確定定每一方面面的初步得得分，并在在分析報(bào)告告中對(duì)每一一方面的得得分給出充充分、合理理的評(píng)分理理由。（四）形成成征信結(jié)論論階段項(xiàng)目小組根根據(jù)分析評(píng)評(píng)估結(jié)果形形成征信結(jié)結(jié)論，根據(jù)據(jù)征信報(bào)告告規(guī)范文本本，撰寫征征信報(bào)告，，經(jīng)內(nèi)部審審核后，交交付客戶。。（五）整理理歸檔項(xiàng)目組對(duì)調(diào)調(diào)查過(guò)程中中獲取的一一切資料統(tǒng)統(tǒng)一歸檔。。三、企業(yè)征征信產(chǎn)品1.普普通通版版企企業(yè)業(yè)資資信信調(diào)調(diào)查查報(bào)報(bào)告告2.標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)企企業(yè)業(yè)資資信信調(diào)調(diào)查查報(bào)報(bào)告告3.企企業(yè)業(yè)資資信信調(diào)調(diào)查查后后續(xù)續(xù)報(bào)報(bào)告告4.企企業(yè)業(yè)資資信信深深度度調(diào)調(diào)查查報(bào)報(bào)告告5.專專項(xiàng)項(xiàng)問(wèn)問(wèn)題題調(diào)調(diào)查查報(bào)報(bào)告告6.風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)指指數(shù)數(shù)報(bào)報(bào)告告7.企企業(yè)業(yè)家家族族調(diào)調(diào)查查報(bào)報(bào)告告8.國(guó)國(guó)際際供供應(yīng)應(yīng)商商評(píng)評(píng)價(jià)價(jià)報(bào)報(bào)告告9.付付款款分分析析報(bào)報(bào)告告10.行行業(yè)業(yè)狀狀況況調(diào)調(diào)查查報(bào)報(bào)告告11.關(guān)關(guān)鍵鍵帳帳目目調(diào)調(diào)查查報(bào)報(bào)告告12.國(guó)國(guó)家家風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)調(diào)調(diào)查查報(bào)報(bào)告告i尊敬敬的的客客戶戶，，您您在在工工行行辦辦理理的的個(gè)個(gè)人人住住房房貸貸款款本本息息和和為為××元元，，將將于于2013年年4月月13日日扣扣款款，，你你的的賬賬號(hào)號(hào)余余額額不不足足，，提提醒醒您您注注意意。。如如您您未未按按時(shí)時(shí)足足額額還還款款，，我我行行將將按按《《征征信信業(yè)業(yè)管管理理?xiàng)l條例例》》規(guī)規(guī)定定向向人人民民銀銀行行金金融融信信用用信信息息基基礎(chǔ)礎(chǔ)數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)庫(kù)提提供供相相關(guān)關(guān)信信息息。。如如已已還還款款，，請(qǐng)請(qǐng)忽忽略略此此短短信信。。第三節(jié)個(gè)人人征信服務(wù)及及其機(jī)構(gòu)一、個(gè)人征信信的概念（一））概念念和功功能是以個(gè)個(gè)人為為征信信客體體的征征信活活動(dòng)，，通過(guò)過(guò)專門門的征征信機(jī)機(jī)構(gòu)把把分散散在社社會(huì)各各個(gè)領(lǐng)領(lǐng)域的的個(gè)人人信用用信息息，通通過(guò)合合法手手段進(jìn)進(jìn)行采采集、、加工工、存存儲(chǔ)，，形成成個(gè)人人信用用檔案案，并并根據(jù)據(jù)金融融、商商業(yè)等等機(jī)構(gòu)構(gòu)的要要求，，提供供個(gè)人人信用用信息息查詢?cè)兒驮u(píng)評(píng)估服服務(wù)的的活動(dòng)動(dòng)。功能：調(diào)查查和評(píng)價(jià)他他人的信用用，使授信信方的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)降至最低低，同時(shí)通通過(guò)對(duì)申請(qǐng)請(qǐng)人信用狀狀況的評(píng)價(jià)價(jià)塑造完善善個(gè)人信用用，推動(dòng)個(gè)個(gè)人信用事事業(yè)的發(fā)展展。（二）個(gè)人人征信和企企業(yè)征信的的比較：企業(yè)征信信：規(guī)模模大、數(shù)數(shù)量小。。故信用用調(diào)查可可以做個(gè)個(gè)案處理理，從委委托到完完成可以以有一定定的周期期。個(gè)人征信信：人數(shù)數(shù)眾多。。故不可可能做個(gè)個(gè)案處理理，必須須批量處處理信息息，自動(dòng)動(dòng)化出具具報(bào)告。。（三三））個(gè)個(gè)人人征征信信數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)庫(kù)個(gè)人人征征信信數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)庫(kù)的的建建設(shè)設(shè)和和完完善善將將逐逐步步影影響響個(gè)個(gè)人人的的經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)生生活活。。隨隨著著個(gè)個(gè)人人信信用用信信息息基基礎(chǔ)礎(chǔ)數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)庫(kù)的的完完善善，，其其數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)還還將將采采集集公公安安部部、、社社會(huì)會(huì)保保障障部部、、公公積積金金管管理理部部門門等等有有關(guān)關(guān)方方面面的的部部分分個(gè)個(gè)人人級(jí)級(jí)別別信信息息，，包包括括學(xué)學(xué)歷歷、、工工作作單單位位等等，，采采集集個(gè)個(gè)人人繳繳納納電電話話、、水水、、電電、、燃燃?xì)鈿獾鹊裙糜檬率聵I(yè)業(yè)費(fèi)費(fèi)用用及及法法院院民民事事判判決決和和個(gè)個(gè)人人欠欠稅稅等等公公告告信信息息，，以以便便更更全全面面地地反反映映一一個(gè)個(gè)人人的的信信用用狀狀況況。。個(gè)人人征征信信數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)采采集集的的范范圍圍：：凡凡是是有有助助于于判判斷斷個(gè)個(gè)人人信信用用分分析析的的信信息息都都包包括括在在內(nèi)內(nèi)。。先先收收集集，，然然后后再再動(dòng)動(dòng)態(tài)態(tài)的的跟跟蹤蹤。。其其質(zhì)質(zhì)量量的的保保證證主主要要是是通通過(guò)過(guò)長(zhǎng)長(zhǎng)期期收收集集大大量量的的數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)并并及及時(shí)時(shí)的的動(dòng)動(dòng)態(tài)態(tài)更更新新。。比比如如：：消消費(fèi)費(fèi)者者信信用用信信息息收收集集以以后后，，現(xiàn)現(xiàn)在在他他又又進(jìn)進(jìn)行行賒賒銷銷或或貸貸款款，，在在這這次次的的賒賒銷銷和和貸貸款款中中形形成成的的各各種種記記錄錄會(huì)會(huì)再再次次的的反反饋饋到到其其以以前前的的信信用用數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)中中去去，，即即動(dòng)動(dòng)態(tài)態(tài)跟跟蹤蹤。。二、、個(gè)個(gè)人人征征信信機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)及及征征信信方方式式（一一））個(gè)個(gè)人人征征信信機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)從事事消消費(fèi)費(fèi)者者個(gè)個(gè)人人信信用用調(diào)調(diào)查查的的專專業(yè)業(yè)機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)，，為為一一國(guó)國(guó)的的公公民民和和外外籍籍常常駐駐居居民民建建立立個(gè)個(gè)人人信信用用檔檔案案，，向向合合法法用用戶戶提提供供多多種種類類型型的的消消費(fèi)費(fèi)者者信信用用調(diào)調(diào)查查報(bào)報(bào)告告。。三種種模模式式：：民民營(yíng)營(yíng)模模式式、、公公共共模模式式、、““民民營(yíng)營(yíng)””和和““公公共共””并并存存模模式式（二二））個(gè)個(gè)人人征征信信方方式式1.同同業(yè)業(yè)征征信信由征征信信機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)在在一一個(gè)個(gè)獨(dú)獨(dú)立立或或封封閉閉的的系系統(tǒng)統(tǒng)內(nèi)內(nèi)部部進(jìn)進(jìn)行行征征信信和和提提供供征征信信服服務(wù)務(wù)的的征征信信工工作作方方式式。。同同業(yè)業(yè)征征信信就就是是在在本本行行業(yè)業(yè)范范圍圍內(nèi)內(nèi)定定期期采采集集用用于于評(píng)評(píng)價(jià)價(jià)客客戶戶或或者者業(yè)業(yè)內(nèi)內(nèi)企企業(yè)業(yè)的的信信息息，，一一般般由由掛掛靠靠行行業(yè)業(yè)主主管管單單位位成成立立的的征征信信機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)或或者者行行業(yè)業(yè)主主管管單單位位的的信信息息中中心心執(zhí)執(zhí)行行。。該該信信息息只只能能在在本本行行業(yè)業(yè)內(nèi)內(nèi)進(jìn)進(jìn)行行流流通通和和使使用用。。同同業(yè)業(yè)征征信信的的方方式式僅僅在在特特定定的的行行業(yè)業(yè)內(nèi)內(nèi)收收集集信信用用信信息息，，并并只只能能使使用用于于特特定定行行業(yè)業(yè)，，通通常常信信用用信信息息的的提提供供者者就就是是后后來(lái)來(lái)制制作作的的信信用用報(bào)報(bào)告告的的使使用用者者。。同業(yè)征征信方方式的的優(yōu)點(diǎn)點(diǎn)：（1））信息息僅流流通于于特定定行業(yè)業(yè)，能能有效效起到到數(shù)據(jù)據(jù)保密密的效效果；；（2））信息息的提提供者者就是是后來(lái)來(lái)的使使用者者，能能促使使相關(guān)關(guān)擁有有信息息的主主體及及時(shí)、、真實(shí)實(shí)、有有效地地提供供數(shù)據(jù)據(jù)，避避免出出現(xiàn)信信息失失真的的情形形；（3））適用用范圍圍局限限于特特定行行業(yè)，，能迅迅速在在相關(guān)關(guān)行業(yè)業(yè)內(nèi)建建立征征信體體系，，由于于成本本不高高，也也可避避免投投資失失敗的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。局限性性：（1））適用用范圍圍不廣廣，且且行業(yè)業(yè)之間間的區(qū)區(qū)別也也日益益模糊糊；（2））僅有有特定定行業(yè)業(yè)的數(shù)數(shù)據(jù)可可資參參考，，無(wú)法法形成成全面面有力力的征征信報(bào)報(bào)告。。2.聯(lián)聯(lián)合征征信由征信信機(jī)構(gòu)構(gòu)根據(jù)據(jù)協(xié)議議，從從一家家以上上的征征信數(shù)數(shù)據(jù)源源單位位采集集征信信數(shù)據(jù)據(jù)的形形式。?；颈咎卣髡鳎阂灰皇窃试试S向向所有有擁有有征信信數(shù)據(jù)據(jù)的單單位采采集征征信數(shù)數(shù)據(jù)；；二是是通過(guò)過(guò)征信信機(jī)構(gòu)構(gòu)，在在提供供征信信數(shù)據(jù)據(jù)的單單位之之間建建立數(shù)數(shù)據(jù)資資源共共享的的關(guān)系系。征信數(shù)數(shù)據(jù)源源單位位指的的是任任何掌掌握征征信數(shù)數(shù)據(jù)的的政府府和非非政府府單位位，特特別是是商業(yè)業(yè)銀行行、公公用事事業(yè)單單位、、郵政政、移移動(dòng)通通訊公公司等等，它它們有有償或或無(wú)償償?shù)叵蛳蛘餍判艡C(jī)構(gòu)構(gòu)提供供征信信數(shù)據(jù)據(jù)。所所有提提供征征信數(shù)數(shù)據(jù)的的征信信數(shù)據(jù)據(jù)源單單位都都有機(jī)機(jī)會(huì)使使用個(gè)個(gè)人信信用調(diào)調(diào)查報(bào)報(bào)告服服務(wù)。。換句句話說(shuō)說(shuō)就是是，凡凡是提提供征征信數(shù)數(shù)據(jù)的的源單單位（（政府府機(jī)構(gòu)構(gòu)和非非政府府機(jī)構(gòu)構(gòu)）都都是失失信懲懲罰機(jī)機(jī)制的的成員員，也也應(yīng)該該合法法地使使用信信用調(diào)調(diào)查報(bào)報(bào)告的的用戶戶，但但是使使用征征信機(jī)機(jī)構(gòu)信信用記記錄的的時(shí)機(jī)機(jī)和批批量方方式受受到法法律的的具體體限制制。聯(lián)合征信信形式可可以分為為直接聯(lián)聯(lián)合征信信和間接接聯(lián)合征征信。直接聯(lián)合合征信是是指各征征信數(shù)據(jù)據(jù)源單位位達(dá)成向向征信機(jī)機(jī)構(gòu)提供供征信數(shù)數(shù)據(jù)的協(xié)協(xié)議，征征信機(jī)構(gòu)構(gòu)分別向向所有能能提供征征信數(shù)據(jù)據(jù)的政府府或非政政府單位位直接采采集征信信數(shù)據(jù)，，其中征征信機(jī)構(gòu)構(gòu)是征信信的惟一一發(fā)動(dòng)方方。間接聯(lián)合合征信是是指由其其他政府府或非政政府機(jī)構(gòu)構(gòu)協(xié)調(diào)部部分或全全部征信信數(shù)據(jù)源源單位，，并將各各征信源源單位掌掌握的征征信數(shù)據(jù)據(jù)提供給給一個(gè)信信息服務(wù)務(wù)機(jī)構(gòu)，，由這個(gè)個(gè)機(jī)構(gòu)將將征信數(shù)數(shù)據(jù)從協(xié)協(xié)調(diào)來(lái)的的數(shù)據(jù)中中剝離出出來(lái)，然然后再成成套地提提供給經(jīng)經(jīng)過(guò)篩選選的征信信機(jī)構(gòu)。。協(xié)調(diào)數(shù)數(shù)據(jù)的機(jī)機(jī)構(gòu)可以以是政府府部門的的數(shù)據(jù)中中心或從從事信息息服務(wù)的的事業(yè)單單位，其其服務(wù)可可能是非非盈利性性的，但但它不是是征信機(jī)機(jī)構(gòu)。間間接聯(lián)合合征信的的直接發(fā)發(fā)動(dòng)方是是負(fù)責(zé)協(xié)協(xié)調(diào)數(shù)據(jù)據(jù)的信息息服務(wù)機(jī)機(jī)構(gòu)，征征信機(jī)構(gòu)構(gòu)則成為為征信的的間接發(fā)發(fā)動(dòng)方。。優(yōu)點(diǎn)：（1）向向數(shù)據(jù)源源單位收收集信用用數(shù)據(jù)，，同時(shí)給給予這些些單位用用戶身份份，這就就促使其其及時(shí)、、真實(shí)、、有效地地提供數(shù)數(shù)據(jù)；（2）由由于數(shù)據(jù)據(jù)來(lái)源廣廣，參考考資料多多，從而而使形成成的信用用報(bào)告的的真實(shí)性性和全面面性更有有保障。。缺點(diǎn)：（1）該該征信方方式規(guī)模模大，需需投入的的人力、、物力和和財(cái)力都都相對(duì)較較大；（2）由由于允許許信用信信息的傳傳播和使使用，又又極易造造成相關(guān)關(guān)保密數(shù)數(shù)據(jù)的泄泄露，甚甚至侵犯犯他人的的隱私。。3.金融融聯(lián)合征征信是金融機(jī)機(jī)構(gòu)向指指定的征征信機(jī)構(gòu)構(gòu)提供企企業(yè)或消消費(fèi)者的的信貸記記錄、償償貸記錄錄、信用用卡消費(fèi)費(fèi)記錄、、與銀行行往來(lái)情情況記錄錄等，有有征信機(jī)機(jī)構(gòu)將征征信數(shù)據(jù)據(jù)處理后后，生成成調(diào)查報(bào)報(bào)告，然然后再向向所有金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)提供征征信服務(wù)務(wù)。從采采集信息息角度看看，金融融聯(lián)合征征信是一一種聯(lián)合合征信，，金融聯(lián)聯(lián)合征信信機(jī)構(gòu)需需要廣泛泛采集個(gè)個(gè)人或企企業(yè)征信信數(shù)據(jù)，，因?yàn)榻鸾鹑跈C(jī)構(gòu)構(gòu)的授信信決策需需要全面面的信用用信息。。從用戶戶角度看看，金融融聯(lián)合征征信比較較像同業(yè)業(yè)征信，，因?yàn)橹恢挥袝?huì)員員性質(zhì)的的金融機(jī)機(jī)構(gòu)和被被記錄者者——當(dāng)當(dāng)事人是是征信產(chǎn)產(chǎn)品的唯唯一限定定的用戶戶群。金金融聯(lián)合合征信兼兼取同業(yè)業(yè)征信和和聯(lián)合征征信的優(yōu)優(yōu)勢(shì)。優(yōu)點(diǎn)：（1）征征信數(shù)據(jù)據(jù)全面可可以保障障征信報(bào)報(bào)告的質(zhì)質(zhì)量；（2）限限制了使使用主體體，可以以防止數(shù)數(shù)據(jù)的濫濫用和泄泄露。缺點(diǎn)：（1）形形成一種種信息資資源的浪浪費(fèi)，相相對(duì)于其其狹窄的的用戶來(lái)來(lái)說(shuō)，其其成本也也很高；；（2）由由于限定定了使用用主體（（金融機(jī)機(jī)構(gòu)），，相關(guān)信信息的真真實(shí)性就就值得懷懷疑，特特別是非非金融機(jī)機(jī)構(gòu)提供供的數(shù)據(jù)據(jù)。三、個(gè)人征信信調(diào)查的基本本內(nèi)容美國(guó)全國(guó)信用用報(bào)告協(xié)會(huì)設(shè)設(shè)計(jì)了標(biāo)準(zhǔn)信信用報(bào)告格式式——“信用用觀察2000”，對(duì)信信用報(bào)告的內(nèi)內(nèi)容和基本格格式提出了基基本要求。個(gè)個(gè)人征信調(diào)查查要包括以下下幾類信息:人口統(tǒng)計(jì)資料料流水賬信息就業(yè)資料公共記錄資料料信用局查詢記記錄四、個(gè)人征信信的渠道1.個(gè)人征信信渠道的原則則建設(shè)征信的渠渠道要把握三三個(gè)基本原則則，即批量處處理原則、成成本最優(yōu)原則則和時(shí)間性原原則。由于渠道的建建設(shè)與征信的的成本密切相相關(guān)，所以征征信機(jī)構(gòu)非常常重視征信渠渠道的建設(shè)，，主要的方法法是與現(xiàn)有的的信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)進(jìn)行對(duì)接，以以保證動(dòng)態(tài)、、批量的數(shù)據(jù)據(jù)錄入。同時(shí)時(shí)。征信機(jī)構(gòu)構(gòu)在征信中還還要注意信息息收集的時(shí)間間性，即要定定期地更新數(shù)數(shù)據(jù)。2．個(gè)人征信信的渠道的分分類（1）個(gè)人身身份識(shí)別信息息（2）個(gè)人信信用記錄（3）職業(yè)記記錄（4）公共記記錄（5）征信機(jī)機(jī)構(gòu)查詢記錄錄3.個(gè)人征征信渠道（1）商業(yè)業(yè)銀行、信信用卡公司司、公用事事業(yè)機(jī)構(gòu)和和零售商；；（2）就業(yè)業(yè)單位；（3）公安安、法院、、稅務(wù)、勞勞動(dòng)人事等等政府部門門。五、個(gè)人征征信的業(yè)務(wù)務(wù)操作1.個(gè)人資資信的收集集和登記根據(jù)5C原原則進(jìn)行消消費(fèi)者信用用數(shù)據(jù)的分分類處理。。2.個(gè)人信信用數(shù)據(jù)的的加工處理理和個(gè)人信信用評(píng)估要形成征信信產(chǎn)品，繁繁雜的數(shù)據(jù)據(jù)必須經(jīng)過(guò)過(guò)處理、加加工，從而而對(duì)個(gè)人信信用進(jìn)行打打分和評(píng)級(jí)級(jí)，最終形形成征信產(chǎn)產(chǎn)品。3.個(gè)人信信用產(chǎn)品的的銷售和使使用消費(fèi)信貸的的授信方、、商業(yè)銀行行、保險(xiǎn)公公司、雇主主、司法部部門、消費(fèi)費(fèi)者個(gè)人都都是信用產(chǎn)產(chǎn)品的需求求者。六、個(gè)人信信用報(bào)告（一）個(gè)人人信用報(bào)告告概述是征信機(jī)構(gòu)構(gòu)提供的關(guān)關(guān)于個(gè)人信信用記錄的的書面文件件，全面記記錄個(gè)人信信用活動(dòng)、、反映個(gè)人人信用狀況況，是個(gè)人人信用信息息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)礎(chǔ)產(chǎn)品。信信用報(bào)告的的信息產(chǎn)生生于個(gè)人借借貸等信用用活動(dòng)，一一般分為信信用信息登登記機(jī)構(gòu)提提供的信用用報(bào)告和信信用調(diào)查機(jī)機(jī)構(gòu)提供的的信用調(diào)查查報(bào)告兩種種。（二二））個(gè)個(gè)人人征征信信報(bào)報(bào)告告種種類類1.信信用用調(diào)調(diào)查查機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)提提供供的的個(gè)個(gè)人人信信用用調(diào)調(diào)查查報(bào)報(bào)告告（1））購(gòu)購(gòu)房房貸貸款款信信用用報(bào)報(bào)告告（2））就就業(yè)業(yè)報(bào)報(bào)告告（3））商商業(yè)業(yè)報(bào)報(bào)告告（4））人人事事報(bào)報(bào)告告（5））信信用用評(píng)評(píng)分分報(bào)報(bào)告告2.信信用用信信息息登登記記機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)提提供供的的個(gè)個(gè)人人信信用用報(bào)報(bào)告告（1））個(gè)個(gè)人人身身份份信信息息（2））商商業(yè)業(yè)信信用用信信息息（3））社社會(huì)會(huì)公公共共信信息息記記錄錄（4））特特別別記記錄錄第三三節(jié)節(jié)征征信信機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)的的組組織織模模式式一、、征征信信機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)的的組組織織模模式式一是是公公共共征征信信機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)：：由由政政府府部部門門出出資資建建設(shè)設(shè)、、以以金金融融監(jiān)監(jiān)管管為為主主要要目目的的的的征征信信機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)。。二是是私私人人征征信信機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)：：由由私私人人股股東東投投資資和和獨(dú)獨(dú)自自運(yùn)運(yùn)行行，，以以營(yíng)營(yíng)利利為為目目的的的的征征信信機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)。。二、、征征信信機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)組組織織模模式式的的比比較較（一一））兩兩種種模模式式的的優(yōu)優(yōu)劣劣（二二））兩兩種種模模式式的的運(yùn)運(yùn)作作比比較較三、、兩兩種種征征信信機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)組組織織模模式式的的選選擇擇練習(xí)習(xí)與與思思考考1.征征信信有有呢呢些些功功能能？？2.什什么么是是征征信信數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)？？3.什什么么是是征征信信產(chǎn)產(chǎn)品品？？征征信信產(chǎn)產(chǎn)品品有有哪哪些些特特征征？？4.企企業(yè)業(yè)什什么么時(shí)時(shí)候候需需要要企企業(yè)業(yè)征征信信服服務(wù)務(wù)？？5.企企業(yè)業(yè)征征信信工工作作包包括括哪哪些些內(nèi)內(nèi)容容？？6.個(gè)個(gè)人人征征信信機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)有有哪哪幾幾種種模模式式？？9、靜夜四四無(wú)鄰，，荒居舊舊業(yè)貧。。。12月-2212月-22Thursday,December29,202210、雨中黃黃葉樹，，燈下白白頭人。。。13:30:4413:30:4413:3012/29/20221:30:44PM11、以我我獨(dú)沈沈久，，愧君君相見(jiàn)見(jiàn)頻。。。12月月-2213:30:4513:30Dec-2229-Dec-2212、故人江海海別，幾度度隔山川。。。13:30:4513:30:4513:30Thursday,December29,202213、乍乍見(jiàn)見(jiàn)翻翻疑疑夢(mèng)夢(mèng)，，相相悲悲各各問(wèn)問(wèn)年年。。。。12月月-2212月月-2213:30:4513:30:45December29,202214、他他鄉(xiāng)鄉(xiāng)生生白白發(fā)發(fā)，，舊舊國(guó)國(guó)見(jiàn)見(jiàn)青青山山。。。。29十二月月20221:30:45下午13:30:4512月-2215、比比不不了了得得就就不不比比，，得得不不到到的的就就不