6人身保險(xiǎn)金融解析

第6章

人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的定義人身保險(xiǎn)以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)人的生、老、病、死、傷、殘等供應(yīng)保障。保險(xiǎn)標(biāo)的：生命——生存、死亡身體——健康、生理機(jī)能、勞動(dòng)實(shí)力人身保險(xiǎn)的特征之一

——合同的特征保險(xiǎn)金支付屬于約定給付；保險(xiǎn)人依據(jù)合同約定進(jìn)行給付，不存在重復(fù)保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)，也無(wú)代位追償。除醫(yī)療費(fèi)用類(lèi)外。保險(xiǎn)金額確定的特殊性；依據(jù)客戶保險(xiǎn)需求及繳費(fèi)實(shí)力與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。人身保險(xiǎn)的特征之二

——風(fēng)險(xiǎn)的特殊性保險(xiǎn)事故發(fā)生具有必定性；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故——生存和死亡，遵循內(nèi)在的規(guī)律而客觀存在并自然發(fā)生著。風(fēng)險(xiǎn)的整體穩(wěn)定性和個(gè)體變動(dòng)性。保險(xiǎn)事故發(fā)生具有分散性；保險(xiǎn)事故分散于不同家庭及地區(qū)，除非巨災(zāi)出現(xiàn)，一般不會(huì)發(fā)生大量標(biāo)的同時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故的狀況。人身保險(xiǎn)的特征之三

——業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的特性通常接受均衡費(fèi)率制度；保險(xiǎn)人用前期多交的超出自然保費(fèi)部分累積起來(lái)用以彌補(bǔ)保險(xiǎn)后期不足自然費(fèi)率的保費(fèi)。保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)期性，存在中止復(fù)效。壽險(xiǎn)保單具有儲(chǔ)蓄性和投資性；前期多交的保費(fèi)事實(shí)上是投保人的儲(chǔ)蓄新型保險(xiǎn)可享受投資收益經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性影響因素不同通常保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率較穩(wěn)定，但是受利率和通貨膨脹影響的程度較大。壽險(xiǎn)公司面臨的利差損問(wèn)題

利差損是指保險(xiǎn)資金投資運(yùn)用收益率低于有效保險(xiǎn)合同的平均預(yù)定利率而造成的虧損。利差損主要產(chǎn)生于壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中的資金運(yùn)用領(lǐng)域。產(chǎn)生緣由：①保單預(yù)定利率偏高。②保險(xiǎn)資金投資收益偏低。人身保險(xiǎn)的分類(lèi)之一

按我國(guó)《保險(xiǎn)法》的分類(lèi)：人壽保險(xiǎn)：以人的生命為承保標(biāo)的；健康保險(xiǎn)：以人的健康為承保標(biāo)的；意外損害保險(xiǎn)：對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生意外事故導(dǎo)致的傷殘或死亡進(jìn)行保障。按世界發(fā)達(dá)國(guó)家的分類(lèi)：壽險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)非壽險(xiǎn)：意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)等。《保險(xiǎn)法》95條人身保險(xiǎn)的分類(lèi)之二分紅保險(xiǎn)：除享受基本保險(xiǎn)保障之外，保險(xiǎn)人將其經(jīng)營(yíng)成果的一部分每隔確定時(shí)期以確定的方式支配給保單持有人。紅利的凹凸取決于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的盈虧。不分紅保險(xiǎn)：投保人不享受保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的成果。人身保險(xiǎn)的分類(lèi)之三個(gè)人人身保險(xiǎn)一張保單承保一個(gè)被保險(xiǎn)人團(tuán)體人身保險(xiǎn)一張保單承保一個(gè)法人團(tuán)體聯(lián)合人身保險(xiǎn)：一張保單對(duì)多人供應(yīng)人身風(fēng)險(xiǎn)保障的人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的分類(lèi)之四標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)：用正常費(fèi)率承保；次健體保險(xiǎn)：必需用特殊條件承保如：增齡法、保額削減法，附加保費(fèi)法，限制承保如對(duì)一個(gè)投保保險(xiǎn)金額與其經(jīng)濟(jì)狀況不符的，往往削減保險(xiǎn)金額承保；如對(duì)一個(gè)住院病史顯示肝功能異樣、血糖上升，但糖化血紅蛋白正常的客戶，其出院診斷無(wú)相關(guān)體現(xiàn)。在支配客戶體檢后，保險(xiǎn)公司的核保部門(mén)作出同意加費(fèi)承保，且每份加費(fèi)56元的確定。如對(duì)一個(gè)乙肝攜帶者的核保確定是加費(fèi)承保，且與肝臟相關(guān)的疾病作為除外責(zé)任。第二節(jié)

人壽保險(xiǎn)的形態(tài)

生存保險(xiǎn)

死亡保險(xiǎn)

兩全保險(xiǎn)（一）死亡保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)（定期死亡）：在保險(xiǎn)期間，只要被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金給受益人；被保險(xiǎn)人活至期滿，不退保費(fèi)不給付保險(xiǎn)金。特點(diǎn)：期限短，費(fèi)率高。終身壽險(xiǎn)（終身死亡）：被保險(xiǎn)人任何時(shí)候死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。特點(diǎn)：保險(xiǎn)金給付的必定性、具有儲(chǔ)蓄性（二）生存保險(xiǎn)單純的生存保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金給付以保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人生存為條件。中途死亡，不給付保險(xiǎn)金。年金保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人生存期間，每隔確定的周期向被保險(xiǎn)人支付確定的保險(xiǎn)金的一種生存保險(xiǎn)。特點(diǎn)：保險(xiǎn)金的給付實(shí)行了年金方式，非一次性給付；具有現(xiàn)金價(jià)值；繳費(fèi)期和給付期。年金保險(xiǎn)舉例——

老有所養(yǎng)年金保險(xiǎn)

一、養(yǎng)老金給付：本保險(xiǎn)養(yǎng)老金的領(lǐng)取起始年齡分別為被保險(xiǎn)人55和60周歲，由投保人在投保時(shí)選定。養(yǎng)老金領(lǐng)取起始日為合同約定的養(yǎng)老金領(lǐng)取起始年齡的合同生效日對(duì)應(yīng)日。養(yǎng)老金給付方式有A、B、C三款供投保人投保時(shí)選定。A款一次性給付：被保險(xiǎn)人生存至合同約定的養(yǎng)老金領(lǐng)取起始日，保險(xiǎn)人按對(duì)應(yīng)的躉領(lǐng)金額一次性給付養(yǎng)老金，本合同終止。B款按年定額給付：被保險(xiǎn)人生存至合同約定的養(yǎng)老金領(lǐng)取起始日，保險(xiǎn)人按對(duì)應(yīng)年定額給付金額每年給付養(yǎng)老金。若被保險(xiǎn)人領(lǐng)取養(yǎng)老金未滿10年身故，其受益人可接著領(lǐng)取固定年金直至滿10年，本合同終止；若被保險(xiǎn)人領(lǐng)取養(yǎng)老金滿10年后仍生存，可接著領(lǐng)取，直至被保險(xiǎn)人身故，本合同終止。C款按年增額給付：被保險(xiǎn)人生存至合同約定的養(yǎng)老金領(lǐng)取起始日，首年保險(xiǎn)人按對(duì)應(yīng)的首年給付金額給付養(yǎng)老金，每滿5年按首年給付金額的8％增加（按每張保單總給付額計(jì)，四舍五入保留到元）。若被保險(xiǎn)人領(lǐng)取養(yǎng)老金未滿10年身故，其受益人可接著領(lǐng)取年金直至滿10年，本合同終止；若被保險(xiǎn)人領(lǐng)取養(yǎng)老金滿10年后仍生存，可接著領(lǐng)取，直至被保險(xiǎn)人身故，本合同終止。（二）兩全保險(xiǎn)定義：在保險(xiǎn)期間，無(wú)論被保人死亡還是生存至期滿，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金的一種人壽保險(xiǎn)。特點(diǎn)：壽險(xiǎn)中承保責(zé)任最全面；保險(xiǎn)費(fèi)率最高；

請(qǐng)依據(jù)以下險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任推斷它屬于哪種人壽保險(xiǎn)？A保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)下列保險(xiǎn)責(zé)任：一、身故：（一）被保險(xiǎn)人在16周歲前身故，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額的25％給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。（二）被保險(xiǎn)人在16周歲后身故或全殘：1、如合同生效或復(fù)效1年內(nèi)，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額的40%，并返還所繳保險(xiǎn)費(fèi)（不包括核保后的加費(fèi)部分），本合同終止。2、如合同生效或復(fù)效1年以后，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。請(qǐng)依據(jù)以下險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任推斷它屬于哪種人壽保險(xiǎn)？B保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：在合同約定有效期內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)下列保險(xiǎn)責(zé)任：一、身故保險(xiǎn)金給付：（一）被保險(xiǎn)人在合同生效或復(fù)效一年內(nèi)因疾病身故，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，并無(wú)息返還所繳保險(xiǎn)費(fèi)（不包括核保后的加費(fèi)部分），本合同終止。（二）被保險(xiǎn)人因意外損害身故，或者在合同生效或復(fù)效一年后因疾病身故，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額的5倍給付身故保險(xiǎn)金。二、生存保險(xiǎn)金給付：被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額給付生存保險(xiǎn)金，本合同終止。請(qǐng)依據(jù)以下險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任推斷它屬于哪種人壽保險(xiǎn)？C保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：（一）教化金：1、投保時(shí)被保險(xiǎn)人年齡在10周歲及以下，當(dāng)被保險(xiǎn)人生存至15、16、17周歲合同生效日的對(duì)應(yīng)日時(shí)，可按年分別領(lǐng)取中學(xué)教化金；當(dāng)被保險(xiǎn)人生存至18、19、20、21周歲合同生效日的對(duì)應(yīng)日時(shí)，可按年分別領(lǐng)取高校教化金，本合同接著有效；2、投保時(shí)被保險(xiǎn)人年齡在11周歲及以上，當(dāng)被保險(xiǎn)人生存至18、19、20、21周歲合同生效日的對(duì)應(yīng)日時(shí)，可按年分別領(lǐng)取高校教化金，本合同接著有效；（二）婚嫁金：被保險(xiǎn)人生存至25周歲合同生效日的對(duì)應(yīng)日時(shí)，可一次性領(lǐng)取婚嫁金，本合同終止。新型人壽保險(xiǎn)——分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)：保險(xiǎn)人除了依據(jù)保單所載明的保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行給付外，還將在經(jīng)營(yíng)當(dāng)中取得的一部分盈利以保單紅利的方式返還給保險(xiǎn)持有人的保險(xiǎn)。推出的目的：抵抗通貨膨脹和利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。是我國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品。紅利的來(lái)源紅利的來(lái)源：（三元素法）死差益、利差益、費(fèi)差益。死差益：實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率，按預(yù)定死亡率收取的保費(fèi)支付實(shí)際死亡成本后有盈余而產(chǎn)生的利益。利差益：實(shí)際的投資收益率高于預(yù)定利率時(shí)產(chǎn)生的利益。費(fèi)差益：實(shí)際的營(yíng)業(yè)費(fèi)用低于預(yù)期的營(yíng)業(yè)費(fèi)用而產(chǎn)生的利益。紅利支配分紅比例：當(dāng)年可支配盈余的70%。分紅保費(fèi)投資運(yùn)作賬戶余額提取費(fèi)用可支配盈余30%保險(xiǎn)人70%客戶紅利支配的具體方法：依據(jù)保單持有人的現(xiàn)金價(jià)值的比例進(jìn)行支配?，F(xiàn)金價(jià)值現(xiàn)金價(jià)值：保險(xiǎn)公司是將年輕時(shí)多交的保費(fèi)單獨(dú)提存起來(lái)，用于彌補(bǔ)年老時(shí)保費(fèi)的不足,并依據(jù)確定的利率進(jìn)行積存生息形成的金額。被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)發(fā)還的金額。因此，它又稱“解約退保金”或“退保價(jià)值”。保單通常有現(xiàn)金價(jià)值表。保單的現(xiàn)金價(jià)值

=

投保人已繳納的保費(fèi)－保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開(kāi)支在該保單上分?jǐn)偟慕痤~－保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摫蜗蛲其N(xiāo)人員支付的傭金－保險(xiǎn)公司已經(jīng)擔(dān)當(dāng)該保單保險(xiǎn)責(zé)任所須要的純保費(fèi)＋剩余保費(fèi)所生利息。

自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)的比較

紅利的領(lǐng)取方式現(xiàn)金領(lǐng)取：不計(jì)息，以現(xiàn)金形式發(fā)放，可隨時(shí)領(lǐng)取。累積生息：以復(fù)利的形式儲(chǔ)存生息，于合同中止或投保人申請(qǐng)時(shí)給付。抵交保險(xiǎn)費(fèi)：用于抵交下一期的保險(xiǎn)費(fèi)，若抵交后仍有余額的，則用于抵交以后各期的應(yīng)繳保費(fèi)。繳清增額：依據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡，以紅利作為一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)，按相同條件增加保險(xiǎn)金額。紅利報(bào)告創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)兼具保障功能和投資功能的新型險(xiǎn)種。種類(lèi)：變額壽險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)——

既有保障功能，又具投資功能固定繳費(fèi)最低死亡保險(xiǎn)金成立投資帳戶,計(jì)算投資單位業(yè)績(jī)最低死亡給付現(xiàn)金價(jià)值（死亡保險(xiǎn)金）實(shí)例：中國(guó)平安保險(xiǎn)——聚富年年投資連結(jié)保險(xiǎn)保障投資初始費(fèi)用、買(mǎi)賣(mài)差價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)扣除費(fèi)用變額壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)——死亡保險(xiǎn)金和現(xiàn)金價(jià)值隨分立賬戶資產(chǎn)的投資業(yè)績(jī)上下波動(dòng)的終身壽險(xiǎn)。特點(diǎn)：1、保費(fèi)的繳納接受均衡費(fèi)率，固定繳費(fèi)，但在保證最低死亡給付金額的條件下，保險(xiǎn)金額是變動(dòng)的。2、將來(lái)獲得的保險(xiǎn)金是不確定的，取決于投資賬戶中資金的投資收益。3、全部投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給客戶，沒(méi)有最低的收益承諾。萬(wàn)能壽險(xiǎn)首期保費(fèi)扣除首期費(fèi)用扣除死亡給付分?jǐn)傤~其他費(fèi)用最初的現(xiàn)金價(jià)值按新投資利率累計(jì)期末的現(xiàn)金價(jià)值下一期初的現(xiàn)金價(jià)值同上循環(huán)其次期末的現(xiàn)金價(jià)值

萬(wàn)能壽險(xiǎn)特點(diǎn)接受靈敏的保險(xiǎn)費(fèi)繳付制；每次繳費(fèi)有最高和最低限額.只要保費(fèi)能夠支付保單的死亡給付分?jǐn)偤唾M(fèi)用，投保人就不須要繳費(fèi);現(xiàn)金價(jià)值特殊性：

萬(wàn)能壽險(xiǎn)的死亡給付模式A方式：死亡保險(xiǎn)金=凈風(fēng)險(xiǎn)保額+保單現(xiàn)金價(jià)值B支配：死亡保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額（固定）+現(xiàn)金價(jià)值

變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)它將萬(wàn)能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)靈敏性、死亡保險(xiǎn)金的可變性和變額壽險(xiǎn)的投資彈性相結(jié)合的壽險(xiǎn)。實(shí)例：中國(guó)太平洋保險(xiǎn)——太平盛世長(zhǎng)發(fā)兩全保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)的常用條款人身保險(xiǎn)常用條款——寬限期條款寬限期：投保人如沒(méi)有按時(shí)繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人賜予確定時(shí)間的寬限。通常31天，我國(guó)規(guī)定60天。寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同仍有效。發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)責(zé)任，但是應(yīng)扣除所欠保費(fèi)及利息。超過(guò)寬限期，保險(xiǎn)合同中止。人身保險(xiǎn)常用條款——復(fù)效條款復(fù)效條款：投保人在合同中止一段時(shí)間內(nèi)，有權(quán)申請(qǐng)復(fù)原保單效力。復(fù)效：對(duì)原合同法律效力的復(fù)原，不變更原合同的各項(xiàng)權(quán)利和義務(wù)。復(fù)效條件：1.時(shí)間2年；2.復(fù)效告知；3.補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)和利息；4.還清借款。寬限期、復(fù)效條款的關(guān)系續(xù)期保費(fèi)應(yīng)交日寬限期滿日保單復(fù)效期結(jié)束日寬限期60天復(fù)效期間兩年合同效力終止人身保險(xiǎn)常用條款——

貸款條款（保單質(zhì)押貸款）人身保險(xiǎn)合同在保費(fèi)繳滿確定時(shí)期后（一般是1年或2年），投保人可憑保單向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。貸款額度：連同利息不得超過(guò)保單的現(xiàn)金價(jià)值。利率：依據(jù)保險(xiǎn)公司具體條款規(guī)定。貸款本息達(dá)到保單的現(xiàn)金價(jià)值，合同終止，不行復(fù)效。貸款期間發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人需擔(dān)當(dāng)責(zé)任。貸款逾期的處理：按合同約定或有關(guān)規(guī)定。貸款條款實(shí)例：中國(guó)平安《遞增養(yǎng)老年金保險(xiǎn)條款》：“投保人交費(fèi)滿兩周年且保險(xiǎn)期限也滿兩周年的，可向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，其貸款金額不得超過(guò)保險(xiǎn)單規(guī)定退保金的70%，貸款期限以6個(gè)月為限，貸款利率按同期銀行貸款利率上浮1%計(jì)算，··············”中國(guó)太平洋《老來(lái)福終身壽險(xiǎn)條款》：“投保人繳費(fèi)且保單生效滿24足月后，可以保險(xiǎn)單為抵押向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，貸款金額以當(dāng)期退保金額的90%為限，借貸期最長(zhǎng)為180天，貸款利率按銀行同期流淌資金貸款利率計(jì)算·········”保單質(zhì)押貸款一些留意事項(xiàng)：保單質(zhì)押貸款期間不得進(jìn)行保單掛失補(bǔ)發(fā)業(yè)務(wù)。進(jìn)行一些如減保、遷移、減額交清等變更或理賠業(yè)務(wù)前，應(yīng)先清償貸款本息后方能受理。發(fā)生其他退費(fèi)或給付等事項(xiàng)時(shí)，應(yīng)將有關(guān)款項(xiàng)優(yōu)先償還貸款利息和本金，若有剩余，再行給付。保單質(zhì)押貸款期間，應(yīng)按時(shí)繳費(fèi)以維持保單效力。若投保人持有依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，在以該保單作質(zhì)押貸款前，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意。人身保險(xiǎn)常用條款——

自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款投保人如在寬限期內(nèi)尚未繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人將保單的現(xiàn)金價(jià)值向投保人供應(yīng)貸款，用以墊繳保險(xiǎn)費(fèi)，使合同接著有效。設(shè)置目的：避開(kāi)非有意的保單失效。此功能需在訂立合同的時(shí)候選擇。當(dāng)墊繳的本息達(dá)到現(xiàn)金價(jià)值，投保人再不繳付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力終止。墊繳保費(fèi)期間擔(dān)當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任，但是要扣除保費(fèi)和利息。人身保險(xiǎn)常用條款——

不丟失價(jià)值條款規(guī)定投保人有權(quán)在合同有效期內(nèi)選擇有利于自己的方式處置保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值。分別在各個(gè)條款中有所體現(xiàn).如下發(fā)條款的第四條、第八條、第十六條人身保險(xiǎn)常用條款——

不丟失價(jià)值條款解約退保以現(xiàn)金方式領(lǐng)取保單積存的現(xiàn)金價(jià)值減額繳清保險(xiǎn)：用現(xiàn)金價(jià)值購(gòu)買(mǎi)一個(gè)新保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任和期限與原保單一樣，保額削減展期保險(xiǎn)：用現(xiàn)金價(jià)值購(gòu)買(mǎi)一個(gè)新保險(xiǎn)保額和責(zé)任與原保單同，但期限不一樣自動(dòng)墊繳貸款條款人身保險(xiǎn)常用條款——

保單轉(zhuǎn)讓條款允許保單持有人在須要時(shí)轉(zhuǎn)讓保單，保單轉(zhuǎn)讓須通知保險(xiǎn)人。須書(shū)面通知保險(xiǎn)人，否則不產(chǎn)生效力。轉(zhuǎn)讓之后，保險(xiǎn)金的懇求權(quán)由受讓人享有。確定轉(zhuǎn)讓?zhuān)喝勘ｋU(xiǎn)金歸受讓人相對(duì)轉(zhuǎn)讓?zhuān)阂艳D(zhuǎn)讓部分的保險(xiǎn)金歸受讓人人身保險(xiǎn)常用條款——

共同災(zāi)難條款當(dāng)共同災(zāi)難發(fā)生時(shí)，受益權(quán)的歸屬問(wèn)題。只要第一受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故的，不論誰(shuí)先死，誰(shuí)后死，還是同時(shí)死亡，都認(rèn)定第一受益人先死，被保險(xiǎn)人后死。保險(xiǎn)金歸屬：保險(xiǎn)金歸其次受益人（保單有其次受益人的狀況），否則歸被保險(xiǎn)人，即由被保險(xiǎn)人的繼承人享有。《保險(xiǎn)法》42條：受益人與被保險(xiǎn)人在同一事務(wù)中死亡，且不能確定死亡先后依次的，推定受益人死亡在先。人身保險(xiǎn)常用條款——不否定條款不否定條款：自保險(xiǎn)合同訂立起，超過(guò)確定時(shí)限（通常2年），保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反最大誠(chéng)信原則沒(méi)有履行照實(shí)告知義務(wù)等理由主見(jiàn)解除合同。設(shè)計(jì)不行爭(zhēng)條款的目的：1、長(zhǎng)期合同，發(fā)生理賠無(wú)法考證投保時(shí)真實(shí)性；2、防止保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。不否定條款在2009版《保險(xiǎn)法》的新改進(jìn)：不僅僅適用于年齡方面，也適用于健康方面。不行爭(zhēng)條款在2009版《保險(xiǎn)法》的新改進(jìn)：投保人有意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的照實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人確定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而殲滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)擔(dān)當(dāng)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。給保險(xiǎn)公司的警示：在今后的保單銷(xiāo)售及核保過(guò)程中應(yīng)更加嚴(yán)格、規(guī)范，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估將不能完全依靠投保人的告知，即使投保人未履行照實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)也受到確定地限制。案例一：帶病投保案1995年10月，王某因患肺炎無(wú)法正常上班，便辦了提前病退手續(xù)。1996年4月，王某投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限20年，王某還在健康詢問(wèn)欄中填寫(xiě)了“健康”字樣。1999年9月10日，王某身故，其家屬要求死亡給付。

保險(xiǎn)公司進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)覺(jué)被保險(xiǎn)人投保前患有嚴(yán)峻肺炎，并且是因患病而提前病退，王某死于肺心病，這與其曾患的肺炎有確定聯(lián)系。保險(xiǎn)公司認(rèn)為王某有意隱瞞重要事實(shí)，不履行照實(shí)告知義務(wù)，違反了《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。但對(duì)于這種狀況，其家屬則提出保險(xiǎn)合同訂立已超過(guò)兩年，適用不行抗?fàn)帡l款，家屬認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償保險(xiǎn)金。

人身保險(xiǎn)常用條款——年齡誤告條款投保時(shí)錯(cuò)誤申報(bào)年齡，導(dǎo)致實(shí)際繳納保險(xiǎn)費(fèi)和應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)不一樣。發(fā)生年齡誤告兩類(lèi)狀況：（1）實(shí)際年齡不在投保范圍內(nèi)A、合同成立不滿兩年：解除合同，并依據(jù)合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；B、合同成立滿兩年：按合同約定接著履行合同。（2）實(shí)際年齡在投保范圍內(nèi)A、少交保費(fèi)：補(bǔ)交保費(fèi)或按比例給付保險(xiǎn)金比例給付的保險(xiǎn)金=實(shí)繳金額/應(yīng)繳金額×原保險(xiǎn)金額B、多交保費(fèi)：退還多交保費(fèi)年齡誤告條款的應(yīng)用：某人為妻子投保了一款20年期的定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，繳費(fèi)方式10年限交，投保申報(bào)年齡40歲，繳費(fèi)5年后，其妻死亡。（1）保險(xiǎn)人在理賠時(shí)發(fā)覺(jué)其妻投保時(shí)的真實(shí)年齡是42歲，按我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)怎么處理？（2）如其妻投保時(shí)的真實(shí)年齡是37歲，保險(xiǎn)人又該怎么處理？投保年齡10年限交372220402540422760人身保險(xiǎn)常用條款——自殺條款自殺條款設(shè)立目的：避開(kāi)蓄意自殺謀取保險(xiǎn)金，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。自殺條款基本內(nèi)容：★兩年內(nèi)自殺，屬責(zé)任免除，不給付保險(xiǎn)金，但須退還保單現(xiàn)金價(jià)值；★兩年后自殺，按約定給付保險(xiǎn)金。案例二：未成年人自殺能否得到賠付？1997年4月28日，嚴(yán)某為其9歲的女兒向某保險(xiǎn)公司投保了5份少兒險(xiǎn)，身故受益人為嚴(yán)某。1998年3月22日晚，嚴(yán)某的妻子攜帶其女兒從11層辦公樓跳樓死亡。經(jīng)公安部門(mén)現(xiàn)場(chǎng)勘查和調(diào)查詢問(wèn)，認(rèn)定劉某及其女兒的死亡性質(zhì)為自殺。事故發(fā)生后，受益人嚴(yán)某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付意外身故保險(xiǎn)金。本案的被保險(xiǎn)人在合同成立之日起兩年內(nèi)自殺，但其年僅9歲，屬于無(wú)民事行為實(shí)力人，其自殺能否得到賠付？關(guān)于自殺條款的新法規(guī)定：2009版《保險(xiǎn)法》第44條修訂為：“以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力復(fù)原之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不擔(dān)當(dāng)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為實(shí)力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不擔(dān)當(dāng)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保費(fèi)豁免條款

——太平洋子女教化金保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任在本合同有效期內(nèi)，本公司負(fù)下列保險(xiǎn)責(zé)任：一、被保險(xiǎn)人生存至15、16、17周歲的生效對(duì)應(yīng)日，本公司每年按基本保額的10%給付中學(xué)教化金。二、被保險(xiǎn)人生存至18、19、20、21周歲的生效對(duì)應(yīng)日，本公司每年按基本保額的30%給付高校教化金。在被保險(xiǎn)人21周歲的生效對(duì)應(yīng)日給付教化保險(xiǎn)金后，本合同終止。三、被保險(xiǎn)人身故，本公司退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值，本合同終止。四、投保人身故或身體高度殘疾，從投保人身故或被確定身體高度殘疾之日起，若被保險(xiǎn)人生存，本公司于每年的生效對(duì)應(yīng)日按基本保額的5%給付成長(zhǎng)年金，直至被保險(xiǎn)人21周歲的生效對(duì)應(yīng)日為止。若投保人身故或身體高度殘疾發(fā)生于繳費(fèi)期內(nèi)，從其身故或被確定身體高度殘疾之日起，免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，本合同接著有效。第四節(jié)

人身意外損害保險(xiǎn)人身意外損害保險(xiǎn)的概念人身意外損害保險(xiǎn)：當(dāng)被保險(xiǎn)人遭遇意外損害使其身體殘廢或死亡時(shí)，保險(xiǎn)人依據(jù)合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。關(guān)鍵詞：意外損害人身意外損害保險(xiǎn)的特征可保風(fēng)險(xiǎn)不一樣外來(lái)的、猛烈的、突然的事故造成的損害，與年齡、性別、健康狀況關(guān)系不大，主要與從事的職業(yè)與生活環(huán)境有關(guān).費(fèi)率厘定的依據(jù)不同依據(jù)各種意外損害事故發(fā)生的概率的閱歷計(jì)算經(jīng)營(yíng)方式不一樣大多為短期業(yè)務(wù)，責(zé)任準(zhǔn)備金的提取不一樣人身意外損害保險(xiǎn)的特征可保風(fēng)險(xiǎn)不一樣外來(lái)的猛烈的突然的事故造成的損害，與年齡、性別、健康狀況關(guān)系不大，主要與從事的職業(yè)與生活環(huán)境有關(guān)費(fèi)率厘定的依據(jù)不同依據(jù)各種意外損害事故發(fā)生的概率的閱歷計(jì)算經(jīng)營(yíng)方式不一樣大多為短期業(yè)務(wù)，責(zé)任準(zhǔn)備金的提取不一樣人身意外損害保險(xiǎn)的分類(lèi)按實(shí)施方式分自情愿外損害保險(xiǎn)強(qiáng)制意外損害保險(xiǎn)按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分一般意外損害保險(xiǎn)特種意外損害保險(xiǎn)按保險(xiǎn)責(zé)任分意外損害死亡殘廢保險(xiǎn)（最基本的）意外損害醫(yī)療保險(xiǎn)（附加險(xiǎn)）意外損害收入損失保險(xiǎn)（附加險(xiǎn)）人身意外損害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成人身意外損害保險(xiǎn)責(zé)任必需具備的三個(gè)條件：一、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭遇了意外損害二、被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢三、意外損害是死亡或殘廢的近因死亡生理死亡：心跳和呼吸永久停止，機(jī)體被證明死亡。宣告死亡：依據(jù)法律程序推定的死亡。宣告死亡的情形：1、下落不明滿四年；2、因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿兩年。死亡保險(xiǎn)金的給付：按合同約定給付。殘廢殘廢：人體組織的永久殘缺或人體器官正常機(jī)能的永久丟失。殘廢保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額×殘廢程度對(duì)應(yīng)的給付比例保險(xiǎn)人所負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任以保險(xiǎn)單所載保險(xiǎn)金額為限，一次或累計(jì)給付的保險(xiǎn)金達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，合同終止。保險(xiǎn)金給付的留意事項(xiàng)先殘后死：保險(xiǎn)人必需依據(jù)保險(xiǎn)金額與殘廢程度對(duì)應(yīng)的給付比例計(jì)算并給付，但死亡保險(xiǎn)金就是合同約定的保險(xiǎn)金額扣除曾經(jīng)給付的殘廢保險(xiǎn)金后的金額。特殊約定殘廢給付：人體各部位對(duì)從事不同職業(yè)的人的勞動(dòng)實(shí)力的影響是不同的。投保時(shí)可以依據(jù)須要約定對(duì)某一部位提高給付比例。人身意外損害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成人身意外損害保險(xiǎn)責(zé)任必需具備的三個(gè)條件：一、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭遇了意外損害二、被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢三、意外損害是死亡或殘廢的近因責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘廢責(zé)任期限：意外損害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)特有的概念，指自被保險(xiǎn)人遭遇意外損害之日起的確定期限(如90天、180天、一年等)。責(zé)任期限條款：只要被保險(xiǎn)人遭遇意外損害是在保險(xiǎn)期間，從意外事故發(fā)生之日起算的90天或180天內(nèi)，被保險(xiǎn)人因該意外損害導(dǎo)致死亡或殘廢，保險(xiǎn)人照舊擔(dān)當(dāng)責(zé)任。責(zé)任期限也是確定殘廢程度的一個(gè)期限。案例五：殘疾保險(xiǎn)金的計(jì)算王某投保人身意外損害保險(xiǎn)一份，保險(xiǎn)金額50萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為2001年1月2日至2002年1月1日，責(zé)任期限為180天，王某于2001年11月1日遭遇意外損害事故，于2003年3月1日因王某死亡而結(jié)束治療，此前，王某曾于遭遇損害后第180天做了傷殘鑒定，傷殘程度為40%，保險(xiǎn)人應(yīng)賠付的保險(xiǎn)金是多少？死亡生理死亡：心跳和呼吸永久停止，機(jī)體被證明死亡。宣告死亡：依據(jù)法律程序推定的死亡。宣告死亡的情形：1、下落不明滿四年；2、因意外事故下落不明，從事故發(fā)生之日起滿兩年。死亡保險(xiǎn)金的給付：按合同約定給付。失蹤條款：宣告死亡的狀況下，可以在意外損害保險(xiǎn)條款中訂有失蹤條款或在保險(xiǎn)單上簽注關(guān)于失蹤的特殊約定，規(guī)定被保險(xiǎn)人確因意外損害事故下落不明超過(guò)確定期限(如三個(gè)月、六個(gè)月等)時(shí)，視同被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金，但假如被保險(xiǎn)人以后生還，受領(lǐng)保險(xiǎn)金的人應(yīng)把保險(xiǎn)金返還給保險(xiǎn)人。第5節(jié)

健康保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)的概念健康保險(xiǎn)——為人類(lèi)的健康供應(yīng)保障。保障內(nèi)容——意外損害、疾病。保險(xiǎn)責(zé)任——醫(yī)療費(fèi)用、收入損失。健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇嚴(yán)峻，因此核保嚴(yán)格；保險(xiǎn)金給付有費(fèi)用補(bǔ)償和定額給付型；存在重復(fù)保險(xiǎn)和代位追償；除一般條款，有很多特有條款。醫(yī)療保險(xiǎn)的給付方式費(fèi)用補(bǔ)償方式：在保險(xiǎn)金額的限度內(nèi)依據(jù)實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。較為普遍，但易造成醫(yī)療費(fèi)用的奢侈。定額給付：不考慮實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用的多少，保險(xiǎn)公司按約定的金額給付保險(xiǎn)金。醫(yī)療保險(xiǎn)的給付方式——補(bǔ)償方式“…被保險(xiǎn)人每次住院發(fā)生的合理的、必要的且符合本保險(xiǎn)單簽發(fā)地政府基本醫(yī)療保險(xiǎn)管理規(guī)定范圍內(nèi)的藥費(fèi)、床位費(fèi)、治療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)、輸血費(fèi)和救援車(chē)費(fèi)，保險(xiǎn)人在以上各項(xiàng)費(fèi)用保險(xiǎn)金額內(nèi)擔(dān)當(dāng)85%的給付責(zé)任?！贬t(yī)療保險(xiǎn)的給付方式——

定額給付方式：住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)其住院治療期間依下列約定給付住院補(bǔ)貼金：一、醫(yī)療補(bǔ)貼金：保險(xiǎn)人按日住院補(bǔ)貼金乘以實(shí)際住院天數(shù)給付醫(yī)療補(bǔ)貼金；二、看護(hù)補(bǔ)貼金：保險(xiǎn)人按日住院補(bǔ)貼金的50%乘以實(shí)際住院天數(shù)給付看護(hù)補(bǔ)貼金；三、養(yǎng)分補(bǔ)貼金：保險(xiǎn)人按日住院補(bǔ)貼金的50%乘以實(shí)際住院天數(shù)給付養(yǎng)分補(bǔ)貼金。健康保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)收入損失保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中的常見(jiàn)規(guī)定視察期或等待期條款免賠額條款共保比例比例給付條款給付限額條款視察期或等待期條款舉例一

“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人自本合同生效之日起90天后初次罹患疾病，在縣級(jí)以上公立醫(yī)院或保險(xiǎn)人認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院治療而支出的醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用，保險(xiǎn)人擔(dān)當(dāng)下列給付責(zé)任：一、被保險(xiǎn)人住院期間所發(fā)生的符合衛(wèi)生、醫(yī)療行政管理部門(mén)管理規(guī)定的，干脆用于治療的治療費(fèi)、檢查費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)和床位費(fèi)，保險(xiǎn)人依據(jù)實(shí)際支出費(fèi)用擔(dān)當(dāng)80％的給付責(zé)任……”視察期或等待期條款舉例二

“被保險(xiǎn)人于合同生效或復(fù)效180天后，初次進(jìn)行了本合同列明的重大手術(shù)或初次身患本合同列明的重大疾病，保險(xiǎn)人按合同載明的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，本合同終止?！泵赓r額和共保比例條款舉例“被保險(xiǎn)人因意外損害而支付的符合衛(wèi)生、醫(yī)療行政管理部門(mén)規(guī)定，干脆用于治療的治療費(fèi)、檢查費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、藥費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)一次事故中100元以內(nèi)（含100元）的醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用不擔(dān)當(dāng)給付責(zé)任，對(duì)于一次事故中100元以上部分的醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用按80％的比例在保險(xiǎn)金額內(nèi)予以補(bǔ)償?！泵赓r額共保比例比例給付條款固定比例：“被保險(xiǎn)人每次住院發(fā)生的合理的、必要的·······藥費(fèi)、床位費(fèi)、治療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)、輸血費(fèi)和救援車(chē)費(fèi)，保險(xiǎn)人在以上各項(xiàng)費(fèi)用保險(xiǎn)金額內(nèi)擔(dān)當(dāng)85%的給付責(zé)任”累進(jìn)比例：保險(xiǎn)限額條款1.合同上約定的保險(xiǎn)金額如“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，無(wú)論被保險(xiǎn)人一次或多次發(fā)生意外損害而進(jìn)行治療，保險(xiǎn)人均按規(guī)定給付保險(xiǎn)金，但累計(jì)給付金額達(dá)到保險(xiǎn)金額全數(shù)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止?！?.每天給付限額和住院天數(shù)如：“單次住院,住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)金給付天數(shù)最高為90天，每一保單年度最高給付天數(shù)為180天?！?.外科手術(shù)費(fèi)用《外科手術(shù)費(fèi)用表》保險(xiǎn)限額條款4.每種疾病的給付限額如“在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因同一疾病及其并發(fā)癥住院而支付的補(bǔ)貼金的天數(shù)累計(jì)均以540天為限……”

5.每次