銀行理財(cái)銷售人員培訓(xùn)

理財(cái)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)知識

二〇一四年三月一、何謂個人理財(cái)商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。個人理財(cái)業(yè)務(wù)可分為理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)兩大類。一、何謂個人理財(cái)個人理財(cái)理財(cái)顧問服務(wù)

綜合理財(cái)服務(wù)

私人銀行業(yè)務(wù)

理財(cái)計(jì)劃非保證收益理財(cái)計(jì)劃

保證收益理財(cái)計(jì)劃

保本浮動收益理財(cái)非保本浮動收益理財(cái)一、何謂個人理財(cái)

理財(cái)顧問服務(wù)：是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。但是需要客戶根據(jù)商業(yè)銀行和理財(cái)人員提供的理財(cái)顧問服務(wù)來自行管理和運(yùn)用資金，并承擔(dān)風(fēng)險。

綜合理財(cái)服務(wù)：就是指商業(yè)銀行向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶委托和授權(quán)，按照和客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。

一、何謂個人理財(cái)理財(cái)顧問和綜合理財(cái)?shù)膮^(qū)別：在綜合理財(cái)服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益和風(fēng)險由客戶或客戶和銀行按照約定方式承擔(dān)。

一、何謂個人理財(cái)理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行在對潛在客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)、設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。也就是我行目前開展的業(yè)務(wù)。與私人銀行業(yè)務(wù)相比個性化服務(wù)相對弱一些。一、何謂個人理財(cái)保證收益理財(cái)計(jì)劃實(shí)施嚴(yán)格的審批制度和程序。根據(jù)《商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法》的規(guī)定，保證收益理財(cái)計(jì)劃或相關(guān)產(chǎn)品中高于同期限儲蓄利率的保證收益，應(yīng)是對客戶有附加條件的保證收益，商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。一、何謂個人理財(cái)

非保證收益理財(cái)計(jì)劃又分為保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃兩種。

保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。

非保本收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)計(jì)劃。二、理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展

2002年，第一個銀行理財(cái)產(chǎn)品問世，標(biāo)志著個人理財(cái)業(yè)務(wù)達(dá)到了新的水平。理財(cái)產(chǎn)品以其較高的收益水平和合適的風(fēng)險程度受到廣大個人投資者的普遍歡迎。

2004年開始，各家銀行陸續(xù)推出自己的理財(cái)產(chǎn)品，此時的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、內(nèi)涵都比較簡單，基本就是銀行以投資門檻、流動性為條件，出讓自己的一部分低風(fēng)險投資收益給客戶。

2005年年初出現(xiàn)了國內(nèi)首個人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，以人民幣本金投資，利用海外成熟的金融市場分享國際市場金融產(chǎn)品的收益。

2005年12月，銀監(jiān)會允許獲得衍生品業(yè)務(wù)許可證的銀行發(fā)行股票類掛鉤產(chǎn)品和商品掛鉤產(chǎn)品，為以后中國銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的大發(fā)展提供了制度上的保證。銀行理財(cái)產(chǎn)品從此得到較快發(fā)展，權(quán)益掛鉤、項(xiàng)目融資、新股申購、QDII等類別的新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。隨著各行對理財(cái)業(yè)務(wù)的重視，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)收渠道的拓展，理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展呈井噴之勢，2011年末，金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品余額4.59萬億，2012年末，升至7.61萬億。二、理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展

三、開展個人人理財(cái)業(yè)務(wù)的的必要1、來自市場的的客戶需求（（最根本的動動力）●城鄉(xiāng)居民收入入穩(wěn)步提高●家庭儲蓄存款款不斷增加●資金保值、增增值●彌補(bǔ)損失或爭爭取更大的收收益三、開展個人人理財(cái)業(yè)務(wù)的的必要2、制度的變遷遷●市場經(jīng)濟(jì)體制制下住房、醫(yī)醫(yī)療、養(yǎng)老、、教育制度的的變化，●現(xiàn)在或未來的的巨額現(xiàn)金支支出●相應(yīng)的個人投投資理財(cái)需求求三、開展個人人理財(cái)業(yè)務(wù)的的必要3、增加收益，，改變收入結(jié)結(jié)構(gòu)單一的現(xiàn)現(xiàn)狀●改善以往農(nóng)村村信用社的收收入來源單一一現(xiàn)狀●管理、托管、、業(yè)績報(bào)酬、、銷售傭金和和咨詢等收入入。三、開展個人人理財(cái)業(yè)務(wù)的的必要4、農(nóng)村金融機(jī)機(jī)構(gòu)進(jìn)一步深深化改革的必必然要求●在激烈的市場場競爭中流失失客戶●提升服務(wù)、、管理和專專業(yè)水平●增強(qiáng)競爭力力，塑造新新形象四、開展個個人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)有哪些些具體規(guī)定定和要求——相關(guān)法律法法規(guī)(一)個人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)的監(jiān)管管規(guī)定1.商業(yè)銀行個個人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)管理暫暫行辦法，，銀監(jiān)會令2005年第2號2.商業(yè)銀行個個人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險管管理指引，，銀監(jiān)發(fā)[2005]63號3.關(guān)于商業(yè)銀銀行開展個個人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險提提示的通知知，銀監(jiān)辦發(fā)[2006]157號4.關(guān)于調(diào)整商商業(yè)銀行個個人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)管理有有關(guān)規(guī)定的的通知，銀監(jiān)辦發(fā)[2007]241號（注：第二二條規(guī)定已已被銀監(jiān)辦辦發(fā)[2009]172號取消）5.關(guān)于進(jìn)一步步規(guī)范商業(yè)業(yè)銀行個人人理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)有關(guān)問題題的通知，，銀監(jiān)辦發(fā)［［2008］47號6.關(guān)于進(jìn)一步步規(guī)范商業(yè)業(yè)銀行個人人理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)報(bào)告管理理有關(guān)問題題的通知，，銀監(jiān)辦發(fā)[2009]172號7.關(guān)于進(jìn)一步步規(guī)范商業(yè)業(yè)銀行個人人理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)投資管理理有關(guān)問題題的通知，，銀監(jiān)發(fā)［2009］65號8.關(guān)于規(guī)范信信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸貸資產(chǎn)類理理財(cái)業(yè)務(wù)有有關(guān)事項(xiàng)的的通知，銀監(jiān)發(fā)［2009］113號四、開展個個人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)有哪些些具體規(guī)定定和要求——相關(guān)法律法法規(guī)（一）個人人理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)的監(jiān)管規(guī)規(guī)定9.關(guān)于進(jìn)一步步規(guī)范銀行行業(yè)金融機(jī)機(jī)構(gòu)信貸資資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)業(yè)務(wù)的通知知，銀監(jiān)發(fā)［2010］102號10.商業(yè)銀行理理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)監(jiān)管座談會會會議紀(jì)要要，銀監(jiān)會業(yè)務(wù)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管管協(xié)作部，，2011年7月11.關(guān)于進(jìn)一步步加強(qiáng)商業(yè)業(yè)銀行理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險險管理有關(guān)關(guān)問題的通通知，銀監(jiān)發(fā)[2011]91號四、開展個個人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)有哪些些具體規(guī)定定和要求——相關(guān)法律法法規(guī)（二）代客客境外理財(cái)財(cái)?shù)谋O(jiān)管規(guī)規(guī)定1.商業(yè)銀行開開辦代客境境外理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)管理暫暫行辦法，，銀發(fā)[2006]121號2.關(guān)于商業(yè)銀銀行開展代代客境外理理財(cái)業(yè)務(wù)有有關(guān)問題的的通知，銀監(jiān)辦發(fā)[2006]164號3.關(guān)于調(diào)整商商業(yè)銀行代代客境外理理財(cái)業(yè)務(wù)境境外投資范范圍的通知知，銀監(jiān)辦發(fā)[2007]114號四、開展個個人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)有哪些些具體規(guī)定定和要求——相關(guān)法律法法規(guī)（三）銀信信合作的監(jiān)監(jiān)管規(guī)定1.銀行與信托托公司業(yè)務(wù)務(wù)合作指引引，銀監(jiān)發(fā)［2008］83號2.關(guān)于進(jìn)一步步規(guī)范銀信信合作有關(guān)關(guān)事項(xiàng)的通通知，銀監(jiān)發(fā)［2009］111號3.關(guān)于規(guī)范銀銀信理財(cái)合合作業(yè)務(wù)有有關(guān)事項(xiàng)的的通知，銀監(jiān)發(fā)［2010］72號4.關(guān)于進(jìn)一步步規(guī)范銀信信理財(cái)合作作業(yè)務(wù)的通通知，銀監(jiān)發(fā)［2011］7號（四）理財(cái)財(cái)銷售規(guī)定定《商業(yè)銀行理理財(cái)產(chǎn)品銷銷售管理辦辦法》，銀監(jiān)監(jiān)會會令令2011年第第5號四、、開開展展個個人人理理財(cái)財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)有有哪哪些些具具體體規(guī)規(guī)定定和和要要求求———相關(guān)關(guān)法法律律法法規(guī)規(guī)個人人理理財(cái)財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)的的基基礎(chǔ)礎(chǔ)制制度度是是《商業(yè)業(yè)銀銀行行個個人人理理財(cái)財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)管管理理暫暫行行辦辦法法》、《商業(yè)業(yè)銀銀行行個個人人理理財(cái)財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)風(fēng)風(fēng)險險管管理理指指引引》。其其要要點(diǎn)點(diǎn)可可以以概概括括為為“一個個原原則則、、兩兩項(xiàng)項(xiàng)制制度度、、三三點(diǎn)點(diǎn)要要求求、、四四個個禁禁止止、、五五個個注注意意”。一個個原原則則:即商商業(yè)業(yè)銀銀行行應(yīng)應(yīng)按按照照符符合合客客戶戶利利益益和和風(fēng)風(fēng)險險承承受受能能力力的的原原則則,審慎慎盡盡責(zé)責(zé)地地開開展展個個人人理理財(cái)財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)。。這這是是體體現(xiàn)現(xiàn)在在《辦法法》和《指引引》中的的一一條條主主線線。。兩項(xiàng)項(xiàng)制制度度:就是是商商業(yè)業(yè)銀銀行行開開展展理理財(cái)財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù),必須須針針對對業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)特特點(diǎn)點(diǎn)制制定定相相應(yīng)應(yīng)的的風(fēng)風(fēng)險險管管理理制制度度和和內(nèi)內(nèi)部部控控制制制制度度。。三點(diǎn)點(diǎn)要要求求:一是是要要求求理理財(cái)財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)成成本本可可算算；；二二是是風(fēng)風(fēng)險險可可控控;三是是信信息息披披露露或或充充分分揭揭示示風(fēng)風(fēng)險險,要對對社社會會負(fù)負(fù)責(zé)責(zé),這個產(chǎn)品到底底是誰承擔(dān)風(fēng)風(fēng)險-是商業(yè)銀行還還是客戶,要寫清楚。四個禁止:一是禁止將理理財(cái)業(yè)務(wù)作為為變相高息攬攬儲的手段;二是禁止將一一般儲蓄存款款產(chǎn)品單獨(dú)當(dāng)當(dāng)作理財(cái)計(jì)劃劃銷售;三是禁止銷售售無條件向客客戶承諾高于于同期儲蓄存存款利率的保保證收益率產(chǎn)產(chǎn)品;四是禁止銷售售不能獨(dú)立測測算或收益率率為零或負(fù)值值的理財(cái)計(jì)劃劃。四、開展個人人理財(cái)業(yè)務(wù)有有哪些具體規(guī)規(guī)定和要求——相關(guān)法律法規(guī)規(guī)五個注意:一是在理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品銷售和相相關(guān)資產(chǎn)管理理過程中,注意防范法律律風(fēng)險和聲譽(yù)譽(yù)風(fēng)險-變相高息攬儲儲就承擔(dān)著聲聲譽(yù)風(fēng)險。二二是在理財(cái)過過程中,注意防范市場場風(fēng)險和信用用風(fēng)險;三是在內(nèi)部人人員管理過程程中,注意防范操作作風(fēng)險;四是在理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)的會計(jì)處處理、稅務(wù)管管理等方面,注意防范合規(guī)規(guī)性風(fēng)險;五是在確定理理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展展方向方面,注意防范戰(zhàn)略略風(fēng)險。四、開展個人人理財(cái)業(yè)務(wù)有有哪些具體規(guī)規(guī)定和要求——相關(guān)法律法規(guī)規(guī)合規(guī)性管理（一））理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)開展展條件件1、健健全體體系，，專人人負(fù)責(zé)責(zé)。商商業(yè)銀銀行應(yīng)應(yīng)建立立健全全個人人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)管理理體系系，明明確管管理部部門，，制定定規(guī)章章制度度，明明確相相關(guān)部部門和和人員員的責(zé)責(zé)任。。各部部門職職責(zé)大大致為為：金金融市市場部部負(fù)責(zé)責(zé)個人人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)的客客戶需需求調(diào)調(diào)查、、客戶戶評估估、產(chǎn)產(chǎn)品宣宣傳、、信息息披露露、客客戶投投訴、、理財(cái)財(cái)經(jīng)理理團(tuán)隊(duì)隊(duì)的管管理、、人員員培訓(xùn)訓(xùn)等業(yè)業(yè)務(wù)營營銷和和基礎(chǔ)礎(chǔ)性工工作，，制定定個人人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)相關(guān)關(guān)管理理辦法法，負(fù)負(fù)責(zé)理理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品的的開發(fā)發(fā)、理理財(cái)資資金投投資運(yùn)運(yùn)作及及產(chǎn)品品報(bào)備備；財(cái)財(cái)務(wù)會會計(jì)部部負(fù)責(zé)責(zé)理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)會計(jì)計(jì)核算算科目目的設(shè)設(shè)置；；理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)的賬賬戶管管理及及資金金清算算；合合規(guī)部部門負(fù)負(fù)責(zé)合合規(guī)性性風(fēng)險險管理理、協(xié)協(xié)議文文本的的審查查以及及訴訟訟事務(wù)務(wù)。四、開開展個個人理理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)有有哪些些具體體規(guī)定定和要要求——相關(guān)法法律法法規(guī)合規(guī)性性管理理（一））理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)開展展條件件2、制度度建設(shè)設(shè)要求求：開開展理理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)應(yīng)應(yīng)建立立健全全相關(guān)關(guān)的內(nèi)內(nèi)控制制度和和定期期檢查查制度度，建建立內(nèi)內(nèi)部審審核程程序，，建立立產(chǎn)品品設(shè)計(jì)計(jì)流程程，建建立風(fēng)風(fēng)險監(jiān)監(jiān)測指指，嚴(yán)嚴(yán)格內(nèi)內(nèi)部審審查和和稽核核監(jiān)督督管理理。3、商業(yè)銀行行開展需要要批準(zhǔn)的個個人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)應(yīng)具備備以下條件件：具有相相應(yīng)的風(fēng)險險管理體系系和內(nèi)部控控制制度；；有具備開開展相關(guān)業(yè)業(yè)務(wù)工作經(jīng)經(jīng)驗(yàn)和知識識的高級管管理人員、、從業(yè)人員員；具備有有效的市場場風(fēng)險識別別、計(jì)量、、監(jiān)測和控控制體系；；信譽(yù)良好好，近兩年年內(nèi)未發(fā)生生損害客戶戶利益的重重大事件；；中國銀行行業(yè)監(jiān)督管管理委員會會規(guī)定的其其他審慎性性條件。四、開展個個人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)有哪些些具體規(guī)定定和要求——相關(guān)法律法法規(guī)合規(guī)性管理理（二）理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)政策策限制1、商業(yè)銀行行開展個人人理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)實(shí)行審批批制和報(bào)告告制。審批制的產(chǎn)產(chǎn)品：保證證收益理財(cái)財(cái)計(jì)劃。報(bào)報(bào)告制的理理財(cái)產(chǎn)品：：非保證收收益理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品。商業(yè)銀行申申請需要批批準(zhǔn)的個人人理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)，應(yīng)向中中國銀行業(yè)業(yè)監(jiān)督管理理委員會報(bào)報(bào)送以下材材料（一式式三份）：：由商業(yè)銀銀行負(fù)責(zé)人人簽署的申申請書；擬擬申請業(yè)務(wù)務(wù)介紹，包包括業(yè)務(wù)性性質(zhì)、目標(biāo)標(biāo)客戶群以以及相關(guān)分分析預(yù)測；；業(yè)務(wù)實(shí)施施方案，包包括擬申請請業(yè)務(wù)的管管理體系、、主要風(fēng)險險及擬采取取的管理措措施等；商商業(yè)銀行內(nèi)內(nèi)部相關(guān)部部門的審核核意見；中中國銀行業(yè)業(yè)監(jiān)督管理理委員會要要求的其他他文件和資資料。四、開展個個人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)有哪些些具體規(guī)定定和要求——相關(guān)法律法法規(guī)合規(guī)性管理理（二）理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)政策策限制商業(yè)銀行銷銷售不需要要審批的理理財(cái)計(jì)劃之之前，應(yīng)向向中國銀行行業(yè)監(jiān)督管管理委員會會或其派出出機(jī)構(gòu)報(bào)告告。商業(yè)銀銀行最遲應(yīng)應(yīng)在銷售理理財(cái)計(jì)劃前前10日，將以下下資料按照照有關(guān)業(yè)務(wù)務(wù)報(bào)告的程程序規(guī)定報(bào)報(bào)送中國銀銀行業(yè)監(jiān)督督管理委員員會或其派派出機(jī)構(gòu)：：）理財(cái)計(jì)計(jì)劃擬銷售售的客戶群群，以及相相關(guān)分析說說明；理財(cái)財(cái)計(jì)劃擬銷銷售的規(guī)模模，資金成成本與收益益測算，以以及相關(guān)計(jì)計(jì)算說明；；擬銷售理理財(cái)計(jì)劃的的對外介紹紹材料和宣宣傳材料；；中國銀行行業(yè)監(jiān)督管管理委員會會要求的其其他材料。。2、產(chǎn)品起起點(diǎn)：5萬元人民民幣四、開展展個人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)有哪些些具體規(guī)規(guī)定和要要求——相關(guān)法律律法規(guī)合規(guī)性管管理（三）從從業(yè)人員員管理1、商業(yè)銀銀行個人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)人員員應(yīng)滿足足以下資資格要求求：對個個人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)活活動相關(guān)關(guān)法律法法規(guī)、行行政規(guī)章章和監(jiān)管管要求等等，有充充分的了了解和認(rèn)認(rèn)識；遵遵守監(jiān)管管部門和和商業(yè)銀銀行制定定的個人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)人員員職業(yè)道道德標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)或守則則；掌握握所推介介產(chǎn)品或或向客戶戶提供咨咨詢顧問問意見所所涉及產(chǎn)產(chǎn)品的特特性，并并對有關(guān)關(guān)產(chǎn)品市市場有所所認(rèn)識和和理解；；具備相相應(yīng)的學(xué)學(xué)歷水平平和工作作經(jīng)驗(yàn)；；具備相相關(guān)監(jiān)管管部門要要求的行行業(yè)資格格；具備備中國銀銀行業(yè)監(jiān)監(jiān)督管理理委員會會要求的的其他資資格條件件。2、商業(yè)銀銀行應(yīng)配配備與開開展的個個人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)相相適應(yīng)的的理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)人員員，保證證個人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)人員每每年的培培訓(xùn)時間間不少于于20小時。3、個人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)人員應(yīng)應(yīng)與其他他一般業(yè)業(yè)務(wù)人員員區(qū)分四、開展展個人理理財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)有哪些些具體規(guī)規(guī)定和要要求——相關(guān)法律律法規(guī)合規(guī)性管管理（四）客戶管管理1、目前我國法法律和監(jiān)管部部門關(guān)于對客客戶的限制除除了財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)入入門檻外，并并沒有限制性性條款。2、在理財(cái)計(jì)劃劃的存續(xù)期內(nèi)內(nèi)，商業(yè)銀行行應(yīng)向客戶提提供其所持有有的所有相關(guān)關(guān)資產(chǎn)的賬單單，賬單應(yīng)列列明資產(chǎn)變動動、收入和費(fèi)費(fèi)用、期末資資產(chǎn)估值等情情況。賬單提提供應(yīng)不少于于兩次，并且且至少每月提提供一次。商商業(yè)銀行與客客戶另有約定定的除外。四、開展個人人理財(cái)業(yè)務(wù)有有哪些具體規(guī)規(guī)定和要求——相關(guān)法律法規(guī)規(guī)合規(guī)性管理（五）理財(cái)資資金使用和核核算管理1、每每月月提提供供賬賬單單2、商商業(yè)業(yè)銀銀行行銷銷售售理理財(cái)財(cái)計(jì)計(jì)劃劃匯匯集集的的理理財(cái)財(cái)資資金金，，應(yīng)應(yīng)按按照照理理財(cái)財(cái)合合同同的的約約定定管管理理和和使使用用。。商商業(yè)業(yè)銀銀行行除除對對理理財(cái)財(cái)計(jì)計(jì)劃劃所所匯匯集集的的資資金金進(jìn)進(jìn)行行正正常常的的會會計(jì)計(jì)核核算算，，還還應(yīng)應(yīng)為為每每一一個個理理財(cái)財(cái)計(jì)計(jì)劃劃制制作作明明細(xì)細(xì)記記錄錄。。3、商商業(yè)業(yè)銀銀行行應(yīng)應(yīng)按按季季度度準(zhǔn)準(zhǔn)備備理理財(cái)財(cái)計(jì)計(jì)劃劃各各投投資資工工具具的的財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)報(bào)報(bào)表表、、市市場場表表現(xiàn)現(xiàn)情情況況及及相相關(guān)關(guān)材材料料，，客客戶戶有有權(quán)權(quán)查查詢詢或或要要求求商商業(yè)業(yè)銀銀行行向向其其提提供供上上述述信信息息。。4、商商業(yè)業(yè)銀銀行行應(yīng)應(yīng)在在理理財(cái)財(cái)計(jì)計(jì)劃劃終終止止時時，，或或理理財(cái)財(cái)計(jì)計(jì)劃劃投投資資收收益益分分配配時時，，向向客客戶戶提提供供理理財(cái)財(cái)計(jì)計(jì)劃劃投投資資、、收收益益的的詳詳細(xì)細(xì)報(bào)報(bào)告告。。四、開開展個個人理理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)有有哪些些具體體規(guī)定定和要要求——相關(guān)法法律法法規(guī)風(fēng)險管管理(一)個人理理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)的的主要要風(fēng)險險商業(yè)銀銀行對對個人人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)實(shí)行行全面面、全全程風(fēng)風(fēng)險管管理。。個人人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)的風(fēng)風(fēng)險主主要是是：法律風(fēng)風(fēng)險、、操作作風(fēng)險險、聲聲譽(yù)風(fēng)風(fēng)險、、市場場風(fēng)險險、信信用風(fēng)風(fēng)險、、流動動性風(fēng)風(fēng)險。。（二））個人人理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)的風(fēng)風(fēng)險控控制要要求1、按季季報(bào)表表，接接受查查詢。。商業(yè)業(yè)銀行行應(yīng)按按季準(zhǔn)準(zhǔn)備理理財(cái)計(jì)計(jì)劃各各投資資工具具的財(cái)財(cái)務(wù)報(bào)報(bào)表，，市場場表現(xiàn)現(xiàn)等相相關(guān)資資料，，相關(guān)關(guān)客戶戶有權(quán)權(quán)查詢詢或要要求商商業(yè)銀銀行提提供。。2、收費(fèi)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，合合同列列明。。辦理理理財(cái)財(cái)業(yè)務(wù)務(wù)收取取的相相關(guān)費(fèi)費(fèi)用應(yīng)應(yīng)符合合國家家相關(guān)關(guān)規(guī)定定并告告知客客戶，，在合合同中中列明明。3、商業(yè)業(yè)銀行行發(fā)售售理財(cái)財(cái)產(chǎn)品品，應(yīng)應(yīng)委托托具有有證券券投資資基金金業(yè)務(wù)務(wù)資格格的商商業(yè)銀銀行托托管理理財(cái)資資金及及其所所投資資的資資產(chǎn)。。四、開開展個個人理理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)有有哪些些具體體規(guī)定定和要要求——相關(guān)法法律法法規(guī)風(fēng)險管管理4、理財(cái)財(cái)資金金用于于投資資銀行行信貸貸資產(chǎn)產(chǎn)，應(yīng)應(yīng)符合合以下下條件件：貸貸款必必須為為正常常類；；應(yīng)獨(dú)獨(dú)立或或委托托其他他商業(yè)業(yè)銀行行擔(dān)任任所投投資銀銀行信信貸資資產(chǎn)的的管理理人，，并確確保不不低于于管理理人自自營同同類資資產(chǎn)的的管理理標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)。5、理理財(cái)財(cái)資資金金用用于于發(fā)發(fā)放放信信托托貸貸款款，，應(yīng)應(yīng)對對投投資資項(xiàng)項(xiàng)目目進(jìn)進(jìn)行行盡盡職職調(diào)調(diào)查查，，銀銀信信合合作作理理財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品品不不得得投投資資于于理理財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品品發(fā)發(fā)行行銀銀行行自自身身的的信信貸貸資資產(chǎn)產(chǎn)或或票票據(jù)據(jù)資資產(chǎn)產(chǎn)。。6、理理財(cái)財(cái)資資金金用用于于投投資資單單一一借借款款人人及及其其關(guān)關(guān)聯(lián)聯(lián)企企業(yè)業(yè)貸貸款款，，或或者者用用于于向向單單一一借借款款人人及及其其關(guān)關(guān)聯(lián)聯(lián)企企業(yè)業(yè)發(fā)發(fā)放放信信托托貸貸款款額額總總額額不不得得超超過過發(fā)發(fā)售售銀銀行行資資本本凈凈額額的的10%。7、單單一一的的，，有有明明確確到到期期日日的的信信貸貸資資產(chǎn)產(chǎn)類類理理財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品品的的期期限限應(yīng)應(yīng)與與該該信信貸貸資資產(chǎn)產(chǎn)的的期期限限相相一一致致，，通通過過組組合合方方式式投投資資于于多多項(xiàng)項(xiàng)信信貸貸資資產(chǎn)產(chǎn)，，理理財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品品的的期期限限與與信信貸貸資資產(chǎn)產(chǎn)的的剩剩余余期期限限存存在在不不一一致致時時，，應(yīng)應(yīng)將將不不少少于于30%的理財(cái)資金金投資于高高流動性、、本金安全全程度高的的貸款、債債券等資產(chǎn)產(chǎn)。四、開展個個人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)有哪些些具體規(guī)定定和要求——相關(guān)法律法法規(guī)風(fēng)險管理8、商業(yè)銀行行應(yīng)對理財(cái)財(cái)計(jì)劃的資資金成本與與收益進(jìn)行行獨(dú)立測算算，采用科科學(xué)合理的的測算方式式預(yù)測理財(cái)財(cái)投資組合合的收益率率。商業(yè)銀行開開展理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)，應(yīng)應(yīng)將理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險納納入商業(yè)銀銀行整體業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險管管理體系當(dāng)當(dāng)中。定期期進(jìn)行壓力力測試，并并制定相應(yīng)應(yīng)的風(fēng)險處處置和應(yīng)急急預(yù)案。五、個人理理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品介紹可掛鉤理財(cái)財(cái)產(chǎn)品的資資產(chǎn)包括：：1、投資類：：銀行間債債券市場央央票、政策策性金融債債、中票、、企業(yè)債、、短期融資資券、國債債；他行的的理財(cái)產(chǎn)品品。2、授信類：：貸款、票票據(jù)等。3、其他：也也可將以上上資產(chǎn)打包包形成理財(cái)財(cái)產(chǎn)品。五、個人理理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品介紹1、債券型理理財(cái)產(chǎn)品定義：債券券型理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品是以國國債、金融融債和央票票為主要投投資對象的的銀行理財(cái)財(cái)產(chǎn)品。也也投資于企企業(yè)債市場場。特點(diǎn)：產(chǎn)品品結(jié)構(gòu)簡單單、投資風(fēng)風(fēng)險小、客客戶預(yù)期收收益穩(wěn)定。。債券型理理財(cái)產(chǎn)品的的市場認(rèn)知知度高，客客戶容易理理解。2、貸款類信信托理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品（1）信托的定定義資金信托業(yè)業(yè)務(wù)是指投投資人基于于對信托投投資公司的的信任，將將自己合法法擁有的資資金委托給給信托投資資公司，由由信托投資資公司按投投資人的意意愿，以自自己擁有的的名義為受受益人的利利益或者特特定目的管管理、運(yùn)用用和處分的的業(yè)務(wù)行為為。五、、個個人人理理財(cái)財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品品介介紹紹（2）貸貸款款類類信信托托理理財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品品投投資資模模式式貸款款類類信信托托理理財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品品通通常常是是銀銀行行將將募募集集來來的的客客戶戶資資金金投投資資于于信信托托投投資資公公司司的的信信托托計(jì)計(jì)劃劃，，信信托托計(jì)計(jì)劃劃到到期期后后由由信信托托投投資資公公司司根根據(jù)據(jù)信信托托投投資資情情況況支支付付本本金金和和收收益益。。其其產(chǎn)產(chǎn)生生的的背背景景是是銀銀行行信信貸貸規(guī)規(guī)模模的的限限制制。。除此此之之外外，，目目前前理理財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品品市市場場還還有有新新股股申申購購類類理理財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品品、、結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)性性理理財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品品等等其其他他品品種種。。六、、我我行行個個人人理理財(cái)財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品品介介紹紹六、、我我行行個個人人理理財(cái)財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品品介介紹紹產(chǎn)品品名名稱稱“寶寶通通四四十十八八期期””人人民民幣幣理理財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品品產(chǎn)品品定定義義1、本本產(chǎn)產(chǎn)品品屬屬于于保保本本浮浮動動收收益益型型理理財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品品。。2、““寶寶通通四四十十八八期期””人人民民幣幣理理財(cái)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品品，，將將依依托托我我行行金金融融市市場場部部自自主主或或委委托托具具有有投投資資資資格格的的第第三三方方投投資資于于符符合合監(jiān)監(jiān)管管要要求求的的債債券券、、存存款款等等高高流流動動資資產(chǎn)產(chǎn)，，包包括括但但不不限限于于各各類類債債券券、、存存款款、、質(zhì)質(zhì)押押式式回回購購等等貨貨幣幣市市場場交交易易工工具具。。各各投投資資資資產(chǎn)產(chǎn)種種類類的的投投資資比比例例為為10%-90%，可可在在「「-10%，+10%」的區(qū)間間內(nèi)浮動動，若超超出該浮浮動范圍圍，按照照有關(guān)規(guī)規(guī)定進(jìn)行行公開信信息披露露。我行個人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品品介紹產(chǎn)品名稱稱“寶豐二二期”人人民幣理理財(cái)產(chǎn)品品產(chǎn)品定義義1、本產(chǎn)品品屬于非非保本浮浮動收益益型理財(cái)財(cái)產(chǎn)品。。2、“寶豐豐二期””人民幣幣理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品，將將依托我我行金融融市場部部自主或或委托具具有投資資資格的的第三方方投資于于銀行間間債券市市場，包包括但不不限于國國債、金金融債、、央行票票據(jù)、企企業(yè)債、、中期票票據(jù)、短短期融資資券等，，投資債債券比例例為100%。我行個人人理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品品介紹產(chǎn)品名稱稱“寶盈””2014年第1期人民幣幣理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品產(chǎn)品類型型非保本本浮動動收益益型理理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品產(chǎn)品期期限6個月（實(shí)際際產(chǎn)品品期限限受提提前終終止條條款約約束））我行個個人理理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品介介紹發(fā)行規(guī)規(guī)模18000萬元認(rèn)購起起始金金額/追加金金額最低人人民幣幣50萬元，，以1萬元整整數(shù)倍倍遞增增募集期期2014年3月25日至2014年3月26日（上上午3:00前）我行個個人理理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品介介紹產(chǎn)品名名稱長治農(nóng)農(nóng)商銀銀行““寶鑫鑫財(cái)富富-天天理理財(cái)1號”人人民幣幣理財(cái)財(cái)產(chǎn)品品理財(cái)幣幣種人民幣幣產(chǎn)品類類型開放式式理財(cái)財(cái)產(chǎn)品品產(chǎn)品性性質(zhì)非保本本浮動動收益益六、我我行個個人理理財(cái)業(yè)業(yè)務(wù)產(chǎn)產(chǎn)品介介紹交易結(jié)結(jié)構(gòu)圖圖理財(cái)客客戶6、分配配理財(cái)財(cái)收益益，交交付理理財(cái)本本金1、購買買理財(cái)財(cái)產(chǎn)品品5、分配債券券收益，交交付本金4、產(chǎn)品到期期處置基礎(chǔ)礎(chǔ)資產(chǎn)回售售3、投資債券券并凍結(jié)債券投資機(jī)機(jī)構(gòu)理財(cái)資金托管銀行2、簽訂托管管文件凍結(jié)賬戶中中基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)債券理財(cái)發(fā)行機(jī)機(jī)構(gòu)七、理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品銷售銷售技巧1、快速選擇擇客戶2、專業(yè)化的的服務(wù)（著裝、言言語）3、積累客戶戶資源4、選擇合適適的銷售方方式5、詳細(xì)了解解產(chǎn)品資料料七、理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品銷售二、形成調(diào)調(diào)查報(bào)告對客戶的財(cái)財(cái)務(wù)狀況、、投資經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)、投資目目的，以及及對相關(guān)風(fēng)風(fēng)險的認(rèn)知知和承受能能力進(jìn)行調(diào)調(diào)查，填寫寫《客戶風(fēng)險屬屬性評估表表》等相應(yīng)資料料，評估客客戶適合購購買何種類類型產(chǎn)品，，將有關(guān)評評估意見告告知客戶，，雙方簽名名確認(rèn)。七、理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品銷售三、進(jìn)行產(chǎn)產(chǎn)品推介、、形成初步步認(rèn)購意向向?qū)€人客戶戶銷售理財(cái)財(cái)產(chǎn)品時，，理財(cái)經(jīng)理理根據(jù)評估估結(jié)果向客客戶推介適合客戶屬屬性的理財(cái)產(chǎn)品品，并解釋釋該理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品合約條條款及進(jìn)行行充分的風(fēng)風(fēng)險提示。。并帶領(lǐng)客客戶填寫《理財(cái)產(chǎn)品業(yè)業(yè)務(wù)申請表表》如《客戶風(fēng)險屬屬性評估表表》評估結(jié)果認(rèn)認(rèn)為該客戶戶不適宜購購買某一產(chǎn)產(chǎn)品，但客客戶仍堅(jiān)持持購買的，，客戶需填填寫《不適宜客戶戶購買聲明明》并簽名確認(rèn)認(rèn)。理財(cái)經(jīng)理對對《客戶風(fēng)險屬屬性評估表表》、《業(yè)務(wù)申請表表》等客戶資料料進(jìn)行審核核，確認(rèn)投投資建議是是否存在誤誤導(dǎo)客戶的的情況。七、理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品銷售四、認(rèn)購確確認(rèn)、簽訂訂協(xié)議書理財(cái)經(jīng)理與與客戶到營營業(yè)柜臺進(jìn)進(jìn)行認(rèn)購確確認(rèn)并簽訂訂協(xié)議書。。柜員為客客戶開設(shè)活活期賬戶，，并根據(jù)客客戶意向完完成系統(tǒng)簽簽約，簽約約完成后客客戶資金簽簽約部分處處于止付狀狀態(tài)?！稑I(yè)務(wù)申請表表》加蓋經(jīng)辦、、復(fù)核私章章及網(wǎng)點(diǎn)業(yè)業(yè)務(wù)章，一一聯(lián)作網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)當(dāng)日傳票票附件，一一聯(lián)連同《協(xié)議書》、客戶身份份證復(fù)印件件交理財(cái)經(jīng)經(jīng)理，一聯(lián)聯(lián)交由客戶戶保管。七、理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品銷售五、登記產(chǎn)產(chǎn)品銷售臺臺帳柜臺經(jīng)辦人人員（理財(cái)財(cái)經(jīng)理），，需嚴(yán)格記記錄理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品銷售明明細(xì)臺帳，，建立產(chǎn)品品銷售臺帳帳表，臺帳帳記錄內(nèi)容容應(yīng)包括：：客戶詳細(xì)細(xì)信息，聯(lián)聯(lián)系方式，，投資金額額，賬戶信信息等。并并于產(chǎn)品到到期后，及及時在臺帳帳中補(bǔ)錄相相關(guān)本利返返還情況。。七、理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品銷售六、理財(cái)資資金歸集結(jié)算管理中中心于起息息日日初將將客戶賬戶戶已作止付付的理財(cái)資資金扣劃至至協(xié)議約定定的理財(cái)資資金歸集賬賬戶。七、理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品銷售七、資料交交接、處理理（一）營業(yè)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)財(cái)經(jīng)理將每每期產(chǎn)品銷銷售《協(xié)議書》、《客戶風(fēng)險屬屬性評估表表》等協(xié)議文文本交金金融市場場部。（二）金金融市場場部根據(jù)據(jù)資料按按產(chǎn)品品品種建立立相應(yīng)統(tǒng)統(tǒng)計(jì)信息息，并將將各銷售售網(wǎng)點(diǎn)留留存的紙紙質(zhì)業(yè)務(wù)務(wù)資料專專檔保管管。八、售后管理理一、資金運(yùn)用用二、本利返還還三、手續(xù)費(fèi)兌兌付四、簽約解除處理理客戶資金在扣扣劃前，如協(xié)協(xié)議賬戶因國國家有權(quán)機(jī)關(guān)關(guān)凍結(jié)或扣劃劃等原因需撤撤銷簽約時，，經(jīng)客戶提出出申請，銷售售網(wǎng)點(diǎn)向金融融市場部提出出簽約解除申申請，金融市市場部審批同同意后，取消消客戶簽約信信息。五、代付失敗敗處理如客戶協(xié)議賬賬戶因特殊原原因處于不收收不付狀態(tài)而而導(dǎo)致理財(cái)資資金返還失敗敗，銷售網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)需通知客戶戶本人攜身份份證、本人擬擬入賬存折、、協(xié)議書原件件向金融市場場部提出修改改協(xié)議賬戶申申請。金融市市場部審批同同意后，將理理財(cái)資金本利利返還至客戶戶指定入賬賬賬戶。八、售后管理理六、投訴處理理（一）理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品銷售網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)是解決投訴訴處理的主要要渠道，承擔(dān)擔(dān)解決客戶投投訴第一責(zé)任任。（二）理財(cái)銷銷售人員、理理財(cái)產(chǎn)品銷售售網(wǎng)點(diǎn)柜員以以及通過其他他渠道接到客客戶投訴的其其他職工，在在接到客戶投投訴后應(yīng)及時時向金融市場場部匯報(bào)投訴訴信息，由該該部負(fù)責(zé)聯(lián)系系出售理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品的銷售人人員首次受理理客戶投訴。。（三）首次投投訴受理無法法就客戶投訴訴問題與客戶戶達(dá)成諒解或或解決方案時時，則由出售售理財(cái)產(chǎn)品的的網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人人出面再次受受理客戶投訴訴。（四）再次投投訴受理仍無無法就投訴問問題與客戶達(dá)達(dá)成諒解或解解決方案時，，應(yīng)及時向金金融市場部進(jìn)進(jìn)行匯報(bào)，由由該部牽頭聯(lián)聯(lián)系相關(guān)部門門，協(xié)助銷售售網(wǎng)點(diǎn)解決客客戶投訴問題題。（五）對于涉涉及理財(cái)產(chǎn)品品的客戶投訴訴，應(yīng)區(qū)別不不同情況進(jìn)行行處理?？蛻魬魧碡?cái)產(chǎn)品品風(fēng)險理解不不準(zhǔn)確的，要要積極做好解解釋工作；屬屬于銷售人員員風(fēng)險提示不不充分或誤導(dǎo)導(dǎo)客戶引致投投訴的，要對對相關(guān)人員進(jìn)進(jìn)行批評教育育，情節(jié)嚴(yán)重重的要給予經(jīng)經(jīng)濟(jì)、行政處處分；對于客客戶提出理財(cái)財(cái)協(xié)議約定之之外的不正當(dāng)當(dāng)要求，要耐耐心做好客戶戶安撫工作。。（六）銷售網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)要將客戶戶投訴處理結(jié)結(jié)果上報(bào)金融融市場部。謝謝大家！9、靜夜四無鄰鄰，荒居舊業(yè)業(yè)貧。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中中黃葉葉樹，，燈下下白頭頭人。。。16:07:1616:07:1616:0712/31/20224:07:16PM11、以我獨(dú)獨(dú)沈久，，愧君相相見頻。。。12月-2216:07:1616:07Dec-2231-Dec-2212、故人江海別別，幾度隔山山川。。16:07:1616:07:1616:07Saturday,December31,202213、乍乍見見翻翻疑疑夢夢，，相相悲悲各各問問年年。。。。12月月-2212月月-2216:07:1616:07:16December31,202214、他鄉(xiāng)生生白發(fā)，，舊國見見青山。。。31十十二月20224:07:16下午午16:07:1612月-2215、比不了了得就不不比，得得不到的的就不要要。。。十二月224:07下午午12月-2216:07December31,202216、行動出成成果，工作作出財(cái)富。。。2022/12/3116:07:1616:07:1631December202217、做前，能能夠環(huán)視四四周；做時時，你只能能或者最好好沿著以腳腳為起點(diǎn)的的射線向前前。。4:07:16下下午4:07下下午16:07:1612月-229、沒沒有有失失敗敗，，只只有