貨幣銀行第五章-商業(yè)銀行課件

第二篇科學(xué)含義中央銀行科學(xué)含義商業(yè)銀行科學(xué)含義其他金融機構(gòu)

第五章商業(yè)銀行

CommercialBank§1商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展§2商業(yè)銀行的性質(zhì)和功能§3商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)§4商業(yè)銀行的管理§1商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展〖1〗早期銀行的形成〖2〗現(xiàn)代銀行的發(fā)展〖3〗商業(yè)銀行的形成路徑〖4〗中國銀行業(yè)的形成【2】現(xiàn)代銀行的發(fā)展

“銀行”一詞的起源，據(jù)說是意大利語Banca，即商業(yè)交易所的桌子或板凳。1580年建立的威尼斯銀行是最早的、最先的采用“銀行”名稱的近代銀行。。1694年第一家股份制銀行——英格蘭銀行成立，1946年3月轉(zhuǎn)為國有。米蘭阿姆斯特丹鹿特丹漢堡紐倫堡【3】商業(yè)銀行形成路徑

顧客委托金匠店代管金銀簽發(fā)保管收據(jù)

收據(jù)進入流通充當變相支付手段

金匠遵照顧客書面指示將代管金銀移交第三方顧客同時來兌換的可能性很小，無需保持十足貴金屬準備。聯(lián)邦存款保險公司FDIC1913年法定存款準備金制度建立銀行擠兌7

階段主要業(yè)務(wù)/演進歷程職能貨幣兌換業(yè)貨幣經(jīng)營業(yè)匯兌銀行：貨幣鑒定+兌換，收費匯劃銀行：兌換+保管+匯兌+結(jié)算支付中介近代銀行業(yè)(1171-1694)貸款：保管、匯兌、結(jié)算等延伸存款：保管憑條的演化匯兌：支票、匯票+信用中介現(xiàn)代商業(yè)銀行股份制銀行的建立(1694－)高利貸銀行的轉(zhuǎn)化+信用創(chuàng)造1986年７月，國務(wù)院決定重新組建交通銀行。1987年４月１日正式對外營業(yè)。它是新中國建立以來第一家綜合性股份制商業(yè)銀行。§2商業(yè)銀行性質(zhì)和功能【1】商業(yè)銀行的性質(zhì)1－企業(yè)的特征自有資本獨立核算、自負盈虧的法人組織利潤最大化2－特殊的企業(yè)經(jīng)營對象：貨幣資金；活動范圍：貨幣信用和金融服務(wù)領(lǐng)域3－不一般的金融機構(gòu)服務(wù)對象：面向工商企業(yè)、公眾及政府提供金融服務(wù)的機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍；經(jīng)營網(wǎng)點多、服務(wù)最全的金額機構(gòu)，有“金融百貨公司”之稱（賣錢的商店）

。1-信用中介2-支付中介3-信用創(chuàng)造【2】商業(yè)銀行的功能§2商業(yè)銀行性質(zhì)和功能4-金融服務(wù)參見教材177頁商業(yè)銀行1、支付中介具體體現(xiàn)：充當資本家之間的貨幣結(jié)算與收付的中間人；發(fā)揮客戶賬戶保管、出納、代理支付貨幣的作用。2、支付中介的作用：減少現(xiàn)金的使用量和流通量，節(jié)約社會交易費用。加速結(jié)算過程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，增加生產(chǎn)資金的總量，促進社會再生產(chǎn)。使商業(yè)銀行擁有持續(xù)穩(wěn)定的廉價資金來源?！局Ц吨薪椤?、信用創(chuàng)造體現(xiàn)：在信用中介與支付中介職能的基礎(chǔ)之上。2、信用創(chuàng)造的作用：發(fā)揮貨幣對經(jīng)濟的第一推動力和持續(xù)推動力。能夠發(fā)揮宏觀經(jīng)濟調(diào)控的杠桿作用?！拘庞脛?chuàng)造】1、金融服務(wù)體現(xiàn)：在信用中介和支付中介業(yè)務(wù)中，利用計算機及網(wǎng)絡(luò)為客戶提供服務(wù)。服務(wù)內(nèi)容：擔(dān)保、代收代付、代辦保險、財務(wù)咨詢、代理融通、信托、租賃、現(xiàn)金管理、基金管理等.2、金融服務(wù)的作用：擴大了社會聯(lián)系面和市場份額貨幣。獲得了可觀的收入。提高了信息技術(shù)的利用價值。【金融服務(wù)】§3商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)存款借入資金自有資金§3商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)【負債業(yè)務(wù)】資金來源構(gòu)成說明自有資金發(fā)行股票：資本盈余附屬債券未分配利潤：增加資本主要來源各類準備金：資本/貸款/證券吸收外來資金存款：最主要的負債來源

活期存款：成本最低的資金來源/期限短、不穩(wěn)定。定期存款：成本較高的資金來源/期限長、穩(wěn)定。儲蓄存款：帳戶資金隨時存/取曾經(jīng)是唯一能吸收活期存款的金融機構(gòu)【負債業(yè)務(wù)：資金來源】資金來源構(gòu)成說明借款負債貼現(xiàn)/貸款：中央銀行→商業(yè)銀行同業(yè)借款：同業(yè)拆借、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)/抵押、回購市場借款：發(fā)行債券、歐洲貨幣市場借款其他借款：銀行持股公司結(jié)算負債中間業(yè)務(wù)借款：中間業(yè)務(wù)占款【負債業(yè)務(wù)：資金來源】參見教材183-187頁支票存款不付息的活期存款付息的可轉(zhuǎn)讓提款單存款（NOWs）超級可轉(zhuǎn)讓支付憑證帳戶（SuperNOWs）貨幣市場存款帳戶非交易存款儲蓄存款定期存款小額定期存款（10萬美元以下）大額可轉(zhuǎn)讓存單（CDs）其他負債向央行借款同業(yè)拆借向母公司借款出售回購協(xié)議借入歐洲美元【負債業(yè)務(wù)框架】類別構(gòu)成貸款票據(jù)貼現(xiàn)：最早貸款形式；對票據(jù)付款人貸款業(yè)務(wù)：最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)證券投資定義：金融市場買賣證券的業(yè)務(wù)；目的：收益性；補充流動性；降低風(fēng)險對象：政府債券、高等級公司債券；股票；投資實業(yè)【資產(chǎn)業(yè)務(wù)】標準構(gòu)成用途工商貸款：商品流轉(zhuǎn)、流動資產(chǎn)、固定資產(chǎn)不動產(chǎn)貸款：土地、房屋、機器等不動產(chǎn)消費貸款：耐用消費品證券貸款：券商、經(jīng)紀人、投行、證券公司償還保障信用貸款：憑資信而無擔(dān)保的貸款；抵押貸款：擔(dān)保物作保證→實物、證券→評估→保險→保管→抵貸率擔(dān)保貸款：第三者作擔(dān)保期限活期貸款：通知放款/償還期不定定期貸款：償還期限固定透支：活期帳戶超額支付【商業(yè)銀行貸款的分類】

【貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新與貸款證券化】類別構(gòu)成說明信用承諾貸款承諾：規(guī)定期限、額度；提供貸款；信貸額度：較早/不正式的貸款承諾，隨時貸。

循環(huán)周轉(zhuǎn)限額信貸

：客戶隨貸隨還，直到最高限額用完為止。承諾費影響資產(chǎn)負債表(表外→表內(nèi)；或有→現(xiàn)實)金融擔(dān)保備用信用證/商品信用證：銀行資信擔(dān)保（建筑承包項目、國際貿(mào)易）

票據(jù)發(fā)行便利：周轉(zhuǎn)性票據(jù)發(fā)行融資的承諾（發(fā)行不暢：銀行承購票據(jù)/提供備用信用證）手續(xù)費不占用資金潛在風(fēng)險貸款證券化基本流程：貸款組合→標準劃分→擔(dān)保出售→證券化傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)框架表外業(yè)務(wù)框架中間與表外業(yè)務(wù)的區(qū)別和聯(lián)系§3商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)【中間與表外業(yè)務(wù)】參見教材196頁【中間業(yè)務(wù)】

【表外業(yè)務(wù)】傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的特點：

信用業(yè)務(wù)的延伸，具有獨立性；接受款項—支付款項的時間差，獲得無息資金，又收取手續(xù)費；方式靈活，要求現(xiàn)代技術(shù)支撐；發(fā)展狀況，各國各異。主要中間業(yè)務(wù)

：結(jié)算類：匯兌(早期中間業(yè)務(wù))，信用證；承兌；銀行卡。代理類：代收代付；代理買賣；代理融通。其他類：現(xiàn)金管理；信息咨詢；

【中間與表外業(yè)務(wù)的區(qū)別和聯(lián)系】【傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)框架】備用信用證承諾貸款便利貸款額度貸款承諾票據(jù)發(fā)行便利貸款出售票據(jù)發(fā)行便利貸款出售資產(chǎn)證券化衍生工具交易投資銀行業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)同城結(jié)算異地結(jié)算租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營性租賃融資性租賃代理業(yè)務(wù)代理收付款代理行業(yè)務(wù)現(xiàn)金管理代理保管代理融通信托業(yè)務(wù)信用卡業(yè)務(wù)【表外業(yè)務(wù)框架】1流動

銀行具有隨時以適當價格取得可用資金，隨時滿足人們隨存隨款和客戶合理貸款需求的能力.3增值在穩(wěn)健經(jīng)營的前提下，盡可能提高銀行盈利能力，獲取最大利潤，實現(xiàn)銀行價值最大化目標。2安全銀行具有控制風(fēng)險、彌補損失、保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營的能力?！?商業(yè)銀行的管理【經(jīng)營原則】流動安全前提條件目標增值協(xié)調(diào)科學(xué)含義協(xié)調(diào)【經(jīng)營原則的邏輯】是金融體系的命脈§4商業(yè)銀行的管理§4

商業(yè)銀行的管理§4商業(yè)銀行的管理§4商業(yè)銀行的管理參見教材194頁§4商業(yè)銀行的管理資金來源活期存款儲蓄存款定期存款借入資金股本

資金池資金運用一級儲備二級儲備各類貸款其他有價證券固定資產(chǎn)按優(yōu)先次秩序資產(chǎn)負債管理示意圖美、日、德和中國前四大銀行經(jīng)營指標比較單位%§4商業(yè)銀行的管理銀行資本充足率國際比較：2007年§4商業(yè)銀行的管理國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)：1984-2007年（單位：億元）銀行不良貸款率國際比較：2007年存款立行風(fēng)控保行服務(wù)興行科技強行§4商業(yè)銀行的管理【可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略】●現(xiàn)代銀行的核心競爭力：能力競爭

◎在資源既定的情況下，銀行對資源利用和整合的能力是競爭的關(guān)鍵

◎現(xiàn)代銀行的能力主要由三個層面構(gòu)成：基礎(chǔ)層：銀行家才能、制度和企業(yè)文化保障層：技術(shù)應(yīng)用、風(fēng)險控制、組織優(yōu)化和人力激勵實現(xiàn)層：技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷

§4商業(yè)銀行的管理現(xiàn)代銀行能力體系分析圖銀行制度銀行家才能企業(yè)文化戰(zhàn)略管理能力文化影響能力制度規(guī)范能力基礎(chǔ)層技術(shù)應(yīng)用能力風(fēng)險控制能力人力激勵能力組織優(yōu)化能力保障層技術(shù)創(chuàng)新能力產(chǎn)品開發(fā)能力市場營銷能力實現(xiàn)層市場價值實現(xiàn)資源、能力與核心競爭力的關(guān)系財務(wù)資源物質(zhì)資源人力資源組織資源技術(shù)資源創(chuàng)新資源商譽資源有形資源無形資源企業(yè)資源協(xié)調(diào)組合能力核心競爭力中國工商銀行中國銀行中國建設(shè)銀行招商銀行中國農(nóng)業(yè)銀行

中國主要的銀行網(wǎng)站歡迎同學(xué)們訪問！重要概念的儲備貨幣兌換商(MoneyDealer)

以盈利為目的，專門從事鑄幣及貨幣金屬的鑒定、兌換、保管和匯兌等業(yè)務(wù)的行業(yè)。負債業(yè)務(wù)（LiabilityBusiness）

商業(yè)銀行吸收資金并形成資金來源的業(yè)務(wù)，主要由存款、借入款、占用款、自有資本組成。重要概念的儲備資產(chǎn)業(yè)務(wù)(AssetsBusiness)

商業(yè)銀行運用資金并形成資產(chǎn)的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行獲取收益的重要方式，主要由現(xiàn)金、貸款、投資、固定資產(chǎn)組成。貸款證券化(LoanSecuritisation)

資產(chǎn)證券化的一種,是商業(yè)銀行以貸款為抵押發(fā)行證券籌資的創(chuàng)新業(yè)務(wù),可使貸款資產(chǎn)轉(zhuǎn)變成可轉(zhuǎn)讓證券。中間業(yè)務(wù)（MiddlemanBusiness）

凡不需要動用自己的資金，而是利用銀行人才、技術(shù)、設(shè)備等優(yōu)勢為客戶提供各種金融服務(wù),并從中收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)(off-balance-sheetbusiness)

指商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表以外的業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)當時并不直接引起資產(chǎn)負債表的金額變動，但能夠改變當期損益及營運資本，從而提高銀行收益率。主要有各種擔(dān)保性業(yè)務(wù)、貸款或投資承諾、外匯與證券的衍生性買賣，如期權(quán)買賣、貨幣或利率互換等。重要概念的儲備“6C”原則(principlesof6C)商業(yè)銀行為了確保貸款的安全與盈利，在對放款對象進行審查時所采用的信用分析方法。這種審查主要從品德（Character）、才能(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保品(Collateral)、經(jīng)營環(huán)境(Condition)、事業(yè)的連續(xù)性(Continuity)6個方面展開，由于每個方面的英文字母均以“C”打頭，故稱作6“C”原則。重要概念的儲備金融創(chuàng)新(financialinnovation)

金融業(yè)內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進的新事物。主要包括金融制度創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和金融業(yè)組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新等方面的內(nèi)容。重要概念的儲備1.如何理解現(xiàn)代商業(yè)銀行的職能作用與地位？

●在現(xiàn)代金融機構(gòu)體系中，商業(yè)銀行是法定能夠接受活期存款和具有創(chuàng)造派生存款能力的機構(gòu)，其地位比較特殊。

●商業(yè)銀行的作用：主要通過其信用中介、支付中介、轉(zhuǎn)化資金、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)等職能的發(fā)揮來實現(xiàn)。

●商業(yè)銀行的地位：金融機構(gòu)體系的主體;國民經(jīng)濟的中樞;宏觀調(diào)控的對象和導(dǎo)體.重點問題的理解2.商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的種類與變化?

各國商業(yè)銀行存款的基本種類有：活期存款；定期存款；儲蓄存款。存款種類的創(chuàng)新主要有：回避管制的創(chuàng)新;減輕風(fēng)險的創(chuàng)新;擴大存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。存款結(jié)構(gòu)的變化主要表現(xiàn)為60年代后定期、儲蓄存款的比重越來越大,使商業(yè)銀行的存款長期化，穩(wěn)定性提高，但成本上升。3.現(xiàn)代商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的構(gòu)成是什么？

現(xiàn)金資產(chǎn)：流動性最強的資產(chǎn)，主要由庫存現(xiàn)金、存放中央銀行的超額準備金、存放同業(yè)、托收中現(xiàn)金組成。信貸資產(chǎn)：◎貼現(xiàn):應(yīng)客戶要求買進未到期票據(jù)并向客戶收取一定貼息的業(yè)務(wù)。◎貸款：銀行將其吸收的資金按一定的條件貸放給客戶并約期歸還的業(yè)務(wù)。證券投資：商業(yè)銀行在證券市場上購買各種有價證券的業(yè)務(wù)。4.商業(yè)銀行