商戶運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理

商戶運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)治理第一節(jié)商戶活動(dòng)監(jiān)控與跟蹤一、商戶監(jiān)控對(duì)進(jìn)展的商戶，在簽約后的半年內(nèi)高度關(guān)注其交易狀況，監(jiān)控的指標(biāo)如下：監(jiān)控指標(biāo)日交易額和日交易筆數(shù)大額整數(shù)交易同日同一卡號(hào)在同一商戶的頻繁交易授權(quán)活動(dòng)消滅偽冒交易

特別跡象·交易金額、交易頻率或類型特別變動(dòng)·商戶結(jié)算賬戶余額突然從每周變化變?yōu)槊咳兆兓?，變化幅度特別·銷售總額和平均單筆交易金額與商戶申請(qǐng)表中的預(yù)期不符·過(guò)多的大額整數(shù)交易·同一卡號(hào)刷卡金額不斷降低，前局部的交易都不成功·連續(xù)的小額交易·交易金額突增·連續(xù)卡號(hào)或同-BIN號(hào)的集中交易·消滅非正常營(yíng)業(yè)時(shí)間的授權(quán)懇求·一日內(nèi)消滅同一卡號(hào)的金額不斷削減的屢次授權(quán)懇求·屢次懇求授權(quán)，但實(shí)際達(dá)成的交易沒(méi)有或很少·授權(quán)拒絕率格外高·發(fā)卡行或信用卡組織通知商戶有偽冒交易

監(jiān)控緣由說(shuō)明可能為惡意倒閉商戶、商戶套現(xiàn)或其他欺詐行為說(shuō)明可能在進(jìn)展套現(xiàn)或其他欺詐性交易有可能是測(cè)試卡或偽卡集中使用有可能是卡號(hào)測(cè)試欺詐、分單或其他不恰當(dāng)?shù)慕灰滋幚碇卦u(píng)估商戶消滅偽冒交易的時(shí)機(jī)，評(píng)估商戶警覺(jué)性及受理卡業(yè)務(wù)的力量分析偽冒交易 ·商戶未能供給偽冒交易的過(guò)程，或交易過(guò)程并不合理·商戶未能出示交易發(fā)票等證明交易內(nèi)容，或發(fā)票屬另一公司名稱·交易的貨物并非可輕易變現(xiàn)的類別

商戶可能與犯罪分子勾結(jié)，以偽卡進(jìn)展欺詐交易二、日常商戶監(jiān)控戶監(jiān)控是對(duì)識(shí)別商戶欺詐狀況的持續(xù)性工作。常用的監(jiān)控指標(biāo)如下：監(jiān)控工程 具體指標(biāo)·總交易額特別變化·交易筆數(shù)特別變化交易活動(dòng)授權(quán)活動(dòng)退單退貨調(diào)單懇求交易簽單

·單筆交易的平均金額·日交易總額超過(guò)事先設(shè)定的最高限額參數(shù)·日交易筆數(shù)超過(guò)事先設(shè)定的最高限額參數(shù)·長(zhǎng)期沒(méi)有交易的商戶突然有交易清算·日授權(quán)金額超過(guò)預(yù)先設(shè)定的最高限額參數(shù)屢次授權(quán)懇求·日授權(quán)筆數(shù)超過(guò)預(yù)先設(shè)定的最高限額參數(shù)·日被拒絕授權(quán)比重超過(guò)預(yù)先設(shè)定的最高限額參數(shù)·日被批準(zhǔn)授權(quán)比重超過(guò)預(yù)先設(shè)定的最高限額參數(shù)·日手輸卡號(hào)的交易比重·同-BIN號(hào)發(fā)生的交易所占比重過(guò)高·可以識(shí)別的連續(xù)卡號(hào)的交易·月度最高退單率和退單筆數(shù)的商戶·MCC下不同的退單筆數(shù)·MCC下不同的退單金額比率·主要退單類型·日退貨總金額·日退貨金額比率·日退貨筆數(shù)比率·商戶被要求調(diào)取原始交易單據(jù)／復(fù)印件的數(shù)量·商戶每周被調(diào)單數(shù)量和筆數(shù)的變化狀況·單筆交易的平均金額超過(guò)設(shè)定的參數(shù)·低于交易底限以下的交易簽單比率過(guò)高·POS商戶，消滅過(guò)多的手輸交易單據(jù)·POS商戶，消滅過(guò)多的手工壓?jiǎn)谓灰讍螕?jù)·消滅一樣金額的簽購(gòu)單數(shù)量·同一卡號(hào)消滅多筆交易單據(jù)·過(guò)多的非國(guó)內(nèi)交易／授權(quán)動(dòng)·6個(gè)月內(nèi)或更長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)的首次賬戶余額變動(dòng)·手工壓?jiǎn)紊虘舻匿N售額變動(dòng)·EDC商戶的銷售額變動(dòng)的措施書(shū)面，回復(fù)至風(fēng)險(xiǎn)治理團(tuán)隊(duì)，并需幫助供給相關(guān)商戶和交易資料。POS/EDC交易憑證依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展保存分析。核MCC是否相符，經(jīng)營(yíng)狀況是否發(fā)生惡性變化，對(duì)交易量突增的商戶重點(diǎn)調(diào)查實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況。對(duì)商戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所定期實(shí)地考察、POS機(jī)具封簽檢查及日常維護(hù)治理等。度實(shí)行不同的措施：關(guān)注商戶的潛在問(wèn)題，對(duì)商戶進(jìn)展檢查；加強(qiáng)對(duì)商戶受理銀行卡操作標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)；警告商戶，明確商戶責(zé)任；終止商戶。三、對(duì)發(fā)生可疑交易商戶的處理應(yīng)實(shí)行相應(yīng)的處理措施。1．對(duì)涉及商戶進(jìn)展檔案資料核實(shí)和實(shí)地查訪，核查商戶是否真實(shí)牢靠。〔對(duì)于酒店類商戶，包括簽購(gòu)單存根、住宿登記表和消費(fèi)賬單，做好應(yīng)對(duì)發(fā)卡行查詢。3．覺(jué)察真實(shí)商戶與犯罪分子勾結(jié)共同實(shí)施詐騙的、或真實(shí)商戶存在違反操作規(guī)損失。4．覺(jué)察是虛假商戶的，一方面，要與公安機(jī)關(guān)親熱協(xié)作，確定商戶結(jié)算資金去商戶的建立、調(diào)查、審批，機(jī)具的發(fā)放、安裝、調(diào)試，商戶清算的資金流向等環(huán)節(jié)，查找風(fēng)險(xiǎn)隱患，堵塞漏洞。對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)人員親熱監(jiān)控，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié)作案。其次節(jié)商戶欺詐及防范一、常見(jiàn)欺詐類型及防范措施惡意倒閉商戶擔(dān)當(dāng)此后的退單損失。欺詐特征以預(yù)付款類商戶居多，如旅行社、短期培訓(xùn)班、各種俱樂(lè)部等；申請(qǐng)時(shí)自稱是成立的企業(yè)，銷售規(guī)模為中小型，無(wú)金融和信貸歷史；身份證、設(shè)立假店面；定時(shí)限內(nèi)突然消滅特別大額交易，之后銷售金額馬上下降或?yàn)榱?。防范措施意倒閉商戶在被某一收單機(jī)構(gòu)覺(jué)察后轉(zhuǎn)移重復(fù)犯罪。警覺(jué)無(wú)刷卡必要的小型商拘留商戶清算款項(xiàng)，待調(diào)查確認(rèn)為非欺詐交易后，再行清算。套現(xiàn)商戶3種類型。終端進(jìn)展虛假交易，商戶在扣除肯定手續(xù)費(fèi)后將交易款余額支付給持卡人；機(jī)構(gòu)的商戶，之后用卡進(jìn)展虛假交易，套現(xiàn)后銷聲匿跡；一些代理辦卡的中介機(jī)構(gòu)首先幫助急需資金的客戶以偽造資料或夸大資信的幫助已辦好卡的客戶以虛假交易方式套取現(xiàn)金。POSPOS終端和交易單據(jù)。欺詐特征商戶規(guī)模較小，從業(yè)人員少，經(jīng)營(yíng)不標(biāo)準(zhǔn)；票務(wù)代理點(diǎn)等：戶；根本為主動(dòng)上門要求簽約的商戶；要求用個(gè)人賬戶充當(dāng)銀行卡結(jié)算賬戶：?jiǎn)喂P交易金額大或者日均交易額突然增大，且多數(shù)為大額、整數(shù)交易。防范措施對(duì)于具有上述特征的商戶，應(yīng)首先把好準(zhǔn)入關(guān)，關(guān)注銀聯(lián)公布的套現(xiàn)商戶。〔模糊不清的，應(yīng)尤為關(guān)注。人員的簽字；當(dāng)收到商戶的相關(guān)信息變更通知時(shí)〔如賬戶信息等重要信息，收POS維實(shí)施相關(guān)審查，并通知商戶負(fù)責(zé)人。洗單POS機(jī)或壓印機(jī)上刷卡或壓卡，假冒本店交易與收單機(jī)構(gòu)清算。通郵購(gòu)商戶等，也有可能是特地受理偽卡、進(jìn)展偽冒交易的非法商戶等。欺詐特征(l)洗單商戶通常規(guī)模較小，業(yè)務(wù)不簡(jiǎn)單；段竊取的卡號(hào)進(jìn)展的交易；(4)簽單多為手工單據(jù)或者壓印了其他商戶的名字；(5)消滅過(guò)多的手輸卡號(hào)交易。防范措施卡號(hào)交易的比例過(guò)高；退單率過(guò)高。戶進(jìn)展實(shí)地調(diào)查，調(diào)閱簽購(gòu)單據(jù)。側(cè)錄側(cè)錄類型：依據(jù)磁道數(shù)據(jù)被竊取或復(fù)制的場(chǎng)所不同，大體上可分為3類。在商戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。不法商戶或合法商戶中的不法員工在合法交易過(guò)程中利用到偽造卡或盜竊卡中。包括：·商戶的主機(jī)系統(tǒng)·發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)的主機(jī)系統(tǒng)·發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)的第三方處理器在數(shù)據(jù)信息的存儲(chǔ)場(chǎng)所。卡信息存儲(chǔ)的任何場(chǎng)所都有可能被竊取卡信息，這終端、個(gè)人計(jì)算機(jī)和大型主機(jī)等。另外，不法分子還有可能侵有：·POS設(shè)備或其他自助終端·商戶主機(jī)系統(tǒng)·發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)主機(jī)系統(tǒng)·發(fā)卡機(jī)構(gòu)或收單機(jī)構(gòu)第三方系統(tǒng)·上述系統(tǒng)的備份系統(tǒng)防范措施安全的意識(shí)。加強(qiáng)對(duì)收單機(jī)具的日常檢查，防止被裝載側(cè)錄儀器。偽冒交易合謀商戶品，或享受相關(guān)效勞。欺詐特征商戶類型為易成為偽冒卡使用目標(biāo)的商戶類型：機(jī)票代售點(diǎn)或手機(jī)專賣店、珠寶、工藝品、名牌服飾專賣店，各類消遣場(chǎng)所如夜總會(huì)、卡拉OK、酒吧、桑拿按摩效勞等，或是主動(dòng)上門要求裝機(jī)的小型商戶；(3)BIN號(hào)的交易；(5)被調(diào)單、退單的筆數(shù)和金額急劇增加。防范措施下措施：(2)要求商戶提交交易簽購(gòu)單據(jù)和相關(guān)銷售憑證；(3)暫扣商戶清算款項(xiàng)；卡號(hào)測(cè)試通過(guò)，就用來(lái)進(jìn)展其他金額更大的欺詐交易?？ㄌ?hào)測(cè)試模式卡號(hào)測(cè)試通常的模式和程序?yàn)椋哼€要測(cè)試發(fā)卡機(jī)構(gòu)在授權(quán)過(guò)程中是否會(huì)核對(duì)有效期限。為確定偽造卡或盜竊卡的額度，不斷降低刷卡金額試刷額度。終端上進(jìn)展小額交易。權(quán)，不會(huì)向收單機(jī)構(gòu)提交清算。以其他方式進(jìn)入商戶交易處理系統(tǒng)進(jìn)展卡號(hào)測(cè)試，如獵取商戶交易賬號(hào)和授POS終端四周有標(biāo)識(shí)，相對(duì)簡(jiǎn)潔獵取，或提交虛假交易授權(quán)。欺詐特征少有相對(duì)應(yīng)的交易提交清算；(3)BIN號(hào)交易；授權(quán)被拒絕的比例特別高；在非正常營(yíng)業(yè)時(shí)間消滅大量授權(quán)交易。防范措施加強(qiáng)對(duì)商戶的交易監(jiān)控，一旦覺(jué)察上述欺詐特征的交易跡象時(shí)，應(yīng)實(shí)行以下措施：(2)要求商戶提交交易簽購(gòu)單據(jù)和相關(guān)銷售憑證；(3)暫扣商戶清算款項(xiàng)。非面對(duì)面營(yíng)銷欺詐欺詐類型如下：劣，甚至根本就沒(méi)收到商品。(3)持卡人推銷“卡交易安全保護(hù)”軟件，持卡人一旦開(kāi)頭使用該類軟件，并在一些欺詐性的網(wǎng)站進(jìn)展購(gòu)物，即使持卡人事后想取消交易，也無(wú)法做到或很難做到，只好達(dá)成交易?；颢C取持卡人的信用卡信息，進(jìn)展冒用。防范措施(2)同時(shí)加強(qiáng)對(duì)商戶的日常監(jiān)控。二、數(shù)據(jù)安全治理賬戶信息是指銀行卡上記錄的全部賬戶信息以及與交易相關(guān)的用戶身份驗(yàn)務(wù)中的用戶注冊(cè)名、密碼、真實(shí)姓名、證件號(hào)碼、聯(lián)系方式等。密碼、磁條信息、有效期、卡片驗(yàn)證碼。1．處理授權(quán)后不要儲(chǔ)存以下數(shù)據(jù)：

磁條內(nèi)任何資料MasterCardJCBDinnersClub〕〔適用于AmericanExpress〕理該客戶的銀行卡支付交易。交易報(bào)告、交易單據(jù)等。4.體。第三節(jié)形成風(fēng)險(xiǎn)損失的處理原則一、欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失的界定〔盜竊、騙領(lǐng)、商戶欺詐、內(nèi)部欺詐二、欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失處理的原則1．發(fā)卡銀行在大多數(shù)狀況下要擔(dān)當(dāng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失。假設(shè)能證明特約商戶或收單銀回有關(guān)損失款項(xiàng)。2．收單銀行在大多數(shù)狀況下不需擔(dān)當(dāng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失。假設(shè)能證明特約商戶在受理信用卡時(shí)違反有關(guān)銀行卡組織規(guī)定的操作規(guī)程或符合國(guó)際組織芯片卡風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任肯定范圍，可能患病罰款而形成收單銀行損失。3．持卡人在大多數(shù)狀況下不需擔(dān)當(dāng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失。假設(shè)持卡人被證明蓄意或疏忽而引致引起的損失，則持卡人可能需要負(fù)責(zé)。〔負(fù)責(zé)。對(duì)內(nèi)部欺詐形成的風(fēng)險(xiǎn)損失，多數(shù)狀況由損失責(zé)任人擔(dān)當(dāng)。三、欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失屆定所需資料1．收單方面：主要包括特約商戶合約、商戶開(kāi)戶與背景檢查資料、簽購(gòu)單與發(fā)票、商戶以往交單量紀(jì)錄、商戶經(jīng)手職員對(duì)交易的描述資料等。2．發(fā)卡方面：主要包括申請(qǐng)表資料，卡主聲明書(shū)，卡主身份證明文件，交易簽〔分行或總行〕向公安機(jī)關(guān)織供給的銀行卡偽冒欺詐交易確認(rèn)持卡人免責(zé)的材料等。四、欺詐風(fēng)險(xiǎn)損失處理