第三章汽車(chē)保險(xiǎn)概述(第三版)

汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠（第三版）第三章汽車(chē)保險(xiǎn)概述學(xué)習(xí)目的與要求：通過(guò)本章學(xué)習(xí)，了解保險(xiǎn)的職能與作用；了解我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)條款的改革；了解國(guó)外的汽車(chē)保險(xiǎn)制度重點(diǎn)：保險(xiǎn)的職能與作用難點(diǎn)：保險(xiǎn)的職能與作用第一節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)的職能與作用一、汽車(chē)（機(jī)動(dòng)車(chē)輛）保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)基本職能就是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金的給付，也是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的基本職能。第一節(jié)汽車(chē)保險(xiǎn)的職能與作用二、汽車(chē)（機(jī)動(dòng)車(chē)輛）保險(xiǎn)的作用1．?dāng)U大了對(duì)汽車(chē)的需求2．穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序3．促進(jìn)了汽車(chē)安全性能的提高4．機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要的地位第二節(jié)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)條款的改革一、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)改革的主要內(nèi)容機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題：第一，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保單性質(zhì)規(guī)定不明確；第二，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)在許多方面規(guī)定不明確；第三，保險(xiǎn)操作規(guī)定，尤其是對(duì)于理賠時(shí)免賠額和扣除額不透明；第四，投保車(chē)輛保費(fèi)支出與其風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)不匹配，費(fèi)率結(jié)構(gòu)上存在不公平現(xiàn)象；第五，費(fèi)率的地區(qū)差異沒(méi)有得到體現(xiàn)。第二節(jié)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)條款的改革二、2000年版《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》的特點(diǎn)條款和費(fèi)率改進(jìn)總的思想是：一是突出依法經(jīng)營(yíng)，明確責(zé)任，合理調(diào)整保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的關(guān)系；二是借鑒國(guó)際慣例，在一定程度上將機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率向多元化結(jié)構(gòu)和地域差別方向發(fā)展；三是體現(xiàn)保險(xiǎn)合同的對(duì)價(jià)原則，統(tǒng)籌兼顧保險(xiǎn)人償付能力和投保人保費(fèi)承受能力；四是便于監(jiān)管和規(guī)范市場(chǎng)秩序與經(jīng)營(yíng)行為；五是原則上不對(duì)現(xiàn)行條款、費(fèi)率進(jìn)行結(jié)構(gòu)性上變動(dòng)，費(fèi)率總水平基本上不上調(diào)。第二節(jié)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)條款的改革2000年版《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》的主要特點(diǎn)是：1．明確機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)保單損失險(xiǎn)部分為不定值保單2．條款邏輯更加嚴(yán)謹(jǐn)3．政策透明度提高4．調(diào)整后的費(fèi)率進(jìn)一步體現(xiàn)了公平原則5．增強(qiáng)費(fèi)率的靈活性第二節(jié)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)條款的改革三、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)管理制度的改革2003年1月1日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)“千車(chē)一險(xiǎn)”的局面進(jìn)行改革，并向機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度開(kāi)刀。從2003年起凡投保車(chē)險(xiǎn)的消費(fèi)者可選擇由保險(xiǎn)公司自行制定、經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率，由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定的車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率停止使用。2006年4月9日保監(jiān)會(huì)發(fā)出通知，各保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品新費(fèi)率從2006年7月1日起開(kāi)始實(shí)施。第三節(jié)我國(guó)香港及美國(guó)、日本的汽車(chē)保險(xiǎn)制度簡(jiǎn)介一、美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)（一）美國(guó)汽車(chē)損失保險(xiǎn)美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)分為個(gè)人汽車(chē)保險(xiǎn)與商用汽車(chē)保險(xiǎn)兩類(lèi)。1．個(gè)人汽車(chē)保險(xiǎn)單保險(xiǎn)批單的標(biāo)準(zhǔn)合同包括三個(gè)基本部分。一是“保險(xiǎn)申請(qǐng)表”。二是“一般約定”規(guī)定。三是定義部分。美國(guó)個(gè)人汽車(chē)保險(xiǎn)單的承保范圍包括：責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)藥費(fèi)用險(xiǎn)、防范未投保的駕駛員保險(xiǎn)及車(chē)損險(xiǎn)。第三節(jié)我國(guó)香港及美國(guó)、日本的汽車(chē)保險(xiǎn)制度簡(jiǎn)介汽車(chē)損失保險(xiǎn)的說(shuō)明：承保范圍。汽車(chē)損失保險(xiǎn)單采用列舉法，約定保險(xiǎn)人除外責(zé)任。賠償處理。估價(jià)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人若無(wú)法就損失金額達(dá)成協(xié)議時(shí)，雙方可以各自選定公估人，并由雙方選定的公估人共同選定第三個(gè)公估人，由此三個(gè)公估人共同估損。被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)。保險(xiǎn)人的代位權(quán)。第三節(jié)我國(guó)香港及美國(guó)、日本的汽車(chē)保險(xiǎn)制度簡(jiǎn)介2．商業(yè)汽車(chē)保單商業(yè)汽車(chē)保險(xiǎn)單僅承保責(zé)任保險(xiǎn)和車(chē)體損失險(xiǎn)。汽車(chē)損失保險(xiǎn)的主要內(nèi)容：承保范圍：車(chē)體損失保險(xiǎn)包括綜合損失保險(xiǎn)（被保險(xiǎn)汽車(chē)因任何原因所造成的損失，保險(xiǎn)人均付賠償責(zé)任。但與其他物體碰撞或傾覆不在此限）特定原因損失保險(xiǎn)（由火災(zāi)或爆炸、盜竊、暴風(fēng)雪、冰雪或地震、惡意破壞行為、運(yùn)送被保險(xiǎn)汽車(chē)工具的沉沒(méi)、火災(zāi)、碰撞或出軌）和碰撞損失保險(xiǎn)三種類(lèi)型。汽車(chē)損失保險(xiǎn)單和賠償處理與個(gè)人汽車(chē)保險(xiǎn)相同商業(yè)汽車(chē)保單的其他重要項(xiàng)目與個(gè)人汽車(chē)保單基本相同。第三節(jié)我國(guó)香港及美國(guó)、日本的汽車(chē)保險(xiǎn)制度簡(jiǎn)介（二）美國(guó)汽車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)1．美國(guó)汽車(chē)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)汽車(chē)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法是由《賠償能力擔(dān)保法》演變而來(lái)的，而且使《賠償能力擔(dān)保法》的最終立法目的更加具體化。汽車(chē)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)法強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)為汽車(chē)使用人履行賠償責(zé)任的最佳保證。2．防范未投保汽車(chē)駕駛?cè)吮ｋU(xiǎn)3．無(wú)過(guò)失保險(xiǎn)計(jì)劃無(wú)過(guò)失汽車(chē)保險(xiǎn)是指在車(chē)禍發(fā)生時(shí)，當(dāng)事人雙方放棄對(duì)車(chē)禍過(guò)失責(zé)任歸屬的爭(zhēng)議，向自己的保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)給付。無(wú)過(guò)失汽車(chē)保險(xiǎn)包括完全無(wú)過(guò)失、修正無(wú)過(guò)失和附加無(wú)過(guò)失三類(lèi)。第三節(jié)我國(guó)香港及美國(guó)、日本的汽車(chē)保險(xiǎn)制度簡(jiǎn)介二、日本汽車(chē)保險(xiǎn)日本汽車(chē)保險(xiǎn)制度包括強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)與任意汽車(chē)保險(xiǎn)兩大體系。（一）強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)1．《自動(dòng)車(chē)損害賠償保障法》的主要內(nèi)容2．采用過(guò)失推定制3．政府再保險(xiǎn)政策第三節(jié)我國(guó)香港及美國(guó)、日本的汽車(chē)保險(xiǎn)制度簡(jiǎn)介（二）任意汽車(chē)保險(xiǎn)的承保項(xiàng)目1．體傷死亡損失責(zé)任保險(xiǎn)2．汽車(chē)駕駛?cè)藗ΡｋU(xiǎn)3．無(wú)保險(xiǎn)汽車(chē)傷害保險(xiǎn)4．財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任保險(xiǎn)5．汽車(chē)損失保險(xiǎn)6．乘客傷害保險(xiǎn)第三節(jié)我國(guó)香港及美國(guó)、日本的汽車(chē)保險(xiǎn)制度簡(jiǎn)介三、香港汽車(chē)保險(xiǎn)（一）香港汽車(chē)保險(xiǎn)單的種類(lèi)香港汽車(chē)保險(xiǎn)單包括下列三大部分：汽車(chē)損失險(xiǎn)。汽車(chē)第三人責(zé)任保險(xiǎn)。醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)。第三節(jié)我國(guó)香港及美國(guó)、日本的汽車(chē)保險(xiǎn)制度簡(jiǎn)介（二）香港汽車(chē)損失保險(xiǎn)類(lèi)別綜合損失險(xiǎn)包括：汽車(chē)損失險(xiǎn)、汽車(chē)第三人責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)；第三人、火災(zāi)及竊盜保險(xiǎn)包括：汽車(chē)損失險(xiǎn)的有關(guān)條款及汽車(chē)第三人責(zé)任險(xiǎn)部分；第三人責(zé)任險(xiǎn)，僅有汽車(chē)第三人責(zé)任險(xiǎn)。第三節(jié)我國(guó)香港及美國(guó)、日本的汽車(chē)保險(xiǎn)制度簡(jiǎn)介（三）香港汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款內(nèi)容1）被保險(xiǎn)汽車(chē)或其零件、配件遭受毀損或滅失時(shí)，本公司對(duì)于被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償責(zé)任被保險(xiǎn)人應(yīng)特別著重于不保事項(xiàng)。共同不保事項(xiàng)包括：敵人侵襲、外敵行為、戰(zhàn)爭(zhēng)及類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)的行為、叛亂、內(nèi)戰(zhàn)、軍事訓(xùn)練、演習(xí)或政府機(jī)關(guān)的征用、充公、沒(méi)收、扣押或破壞；核子反應(yīng)、核子能輻射或放射性污染；罷工、暴動(dòng)、民眾騷擾；未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而變更汽車(chē)使用性質(zhì)；承保地區(qū)以外發(fā)生的損害；除授權(quán)許可的駕駛員外，其他任何人所造成的意外損失或責(zé)任；保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，未附加于保險(xiǎn)單內(nèi)的任何合同責(zé)任。2）被保險(xiǎn)汽車(chē)因火災(zāi)、自燃、閃電、爆炸、竊盜或有盜竊意圖所致的毀損或滅失，本公司對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任第三節(jié)我國(guó)香港及美國(guó)、日本的汽車(chē)保險(xiǎn)制度簡(jiǎn)介（四）香港汽車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)香港汽車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)承保范圍：“本公司將依責(zé)任限額及管轄權(quán)條款的限制，對(duì)被保險(xiǎn)汽車(chē)或被保險(xiǎn)人駕駛非屬于或租于自己或其雇主或其合伙人的汽車(chē)所發(fā)生的意外事故，致任何人的死亡或體傷、財(cái)物毀損，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任且受賠償請(qǐng)求，本公司對(duì)于被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任”；“本公司將依責(zé)任限額及管轄權(quán)條款的限制，對(duì)任何受允許的駕駛?cè)嘶蚴鼙槐ｋU(xiǎn)人邀請(qǐng)乘坐或上下被保險(xiǎn)汽車(chē)的人，因被保險(xiǎn)汽車(chē)或其裝卸有關(guān)所引起的以外事故，致任何人的死亡或體傷、財(cái)物毀損，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任且受賠償請(qǐng)求，本公司對(duì)于被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任”?？己酥R(shí)點(diǎn)及考核要求1、汽車(chē)保險(xiǎn)的職能與作用識(shí)記：汽車(chē)保險(xiǎn)的基本職能2、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)改革的主要內(nèi)容領(lǐng)會(huì)：機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)改革的主要內(nèi)容3、保險(xiǎn)的5個(gè)特點(diǎn)識(shí)記：