(新)信用卡現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理

信用卡卡住了誰的信用

----信用卡現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理研究信用卡現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理課題背景：隨著我國(guó)改革開放的深入和金融市場(chǎng)的發(fā)展，商業(yè)銀行的信用卡發(fā)行量迅速增長(zhǎng)，并且已經(jīng)成為銀行利潤(rùn)的重要來源之一。近年來，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展，正在成為城鄉(xiāng)居民日常消費(fèi)、支付結(jié)算和信用借的重要工具，為百姓生活提供了越來越多的便利。信用卡產(chǎn)業(yè)對(duì)推進(jìn)全社會(huì)誠(chéng)信體系的建立、減少現(xiàn)金支付成本、促進(jìn)環(huán)保等方面也起到積極作用。但是，在信用卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的同時(shí)，由于商業(yè)銀行存在盲目擴(kuò)張、惡性競(jìng)爭(zhēng)等不良現(xiàn)象，信用卡透支貸款質(zhì)量下降，發(fā)卡銀行面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)，加上我國(guó)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)間還不是很長(zhǎng)，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)匱乏，業(yè)務(wù)開展前期，單純追求卡銷售量的粗放式經(jīng)營(yíng)模式，使得信用卡風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上集聚。課題目的：通過課題的學(xué)習(xí)，我們要學(xué)習(xí)我國(guó)信用卡的一些基本知識(shí)，了解信用卡的信用問題以及它在我們生活中發(fā)揮的作用，通過發(fā)現(xiàn)信用卡發(fā)展現(xiàn)狀中的一些問題，探討問題發(fā)生的原因,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范提出對(duì)策。CompanyLogo

信用卡基本情況了解信用卡市場(chǎng)現(xiàn)狀熟悉信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的建議研究過程CompanyLogo一、信用卡基本情況

（一）信用卡概念

信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號(hào)碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。從宏觀的概念上講．凡是能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┬庞米C明，持卡人可持卡消費(fèi)或者享受特定服務(wù)的卡片或者號(hào)碼卡．都可以稱作為“信用卡”，我們生活中最經(jīng)常使用的貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、儲(chǔ)蓄卡、借記卡、支票卡等都可以是信用卡的范疇，，但狹義的信用卡僅僅是指商業(yè)銀行發(fā)行的以個(gè)人資信為前提的盈利性的貸記卡。CompanyLogo四、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的建議1.填表。申請(qǐng)表的內(nèi)容一般包括申領(lǐng)人的名稱、基本情況、經(jīng)濟(jì)狀況或收入來源、擔(dān)保人及其本情況等。2.審查。審查的內(nèi)容主要包括申請(qǐng)表的內(nèi)容是否屬實(shí)，對(duì)申請(qǐng)的單位還要對(duì)其資信程度進(jìn)行評(píng)估，對(duì)個(gè)人還要審查擔(dān)保人的有關(guān)情況。3.開戶。申請(qǐng)人申領(lǐng)信用卡成功后，發(fā)卡行將為持卡人在發(fā)卡銀行開立單獨(dú)的信用卡賬戶，以供購物、消費(fèi)和取現(xiàn)后進(jìn)行結(jié)算。4.發(fā)卡。發(fā)卡銀行經(jīng)審查后，向申請(qǐng)人發(fā)放信用卡。（二）客戶申請(qǐng)持卡流程CompanyLogo

（三）信用卡的分類按發(fā)卡組織分：維薩卡、萬事達(dá)卡、美國(guó)運(yùn)通卡、JCB卡、Discover發(fā)現(xiàn)卡(美洲)、聯(lián)合信用卡(臺(tái)灣)、大來卡、NETS(新加坡)、BC卡(韓國(guó))、中國(guó)銀聯(lián)卡(中國(guó)大陸)等。

按幣種分：?jiǎn)螏趴?、雙幣卡。

按信用等級(jí)分：普通卡(銀卡)、金卡、白金卡、無限卡等

按卡片間的關(guān)系分：主卡、附屬卡。

按持有人的身份分：個(gè)人卡、公務(wù)卡、公司卡。CompanyLogo

（四）我國(guó)信用卡發(fā)展階段我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)起步晚、發(fā)展慢，到2003年，信用卡業(yè)務(wù)才開始迅猛發(fā)展起來。歸納地看，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷程大概可以分為以下三個(gè)階段：

1．起步階段(1979-1992年)1985年6月，中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行中銀卡。該卡具備了購物消費(fèi)、存取現(xiàn)金和透支功能，是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)自主發(fā)行的首張信用卡。2．市場(chǎng)調(diào)整階段(1993—2002年)1993年，《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》開始正式實(shí)施。1995年，廣東發(fā)展銀行發(fā)行的人民幣貸記卡和國(guó)際卡，是國(guó)內(nèi)第一張真正意義上的符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡。3．全面發(fā)展階段(2003年至今)2003年，我國(guó)的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入了全新階段。我國(guó)信用卡的發(fā)展模式正式與國(guó)際接軌。雖然我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)在上世紀(jì)80年代已經(jīng)誕生，但其真正的發(fā)展還是從2003年開始。近幾年來，我國(guó)信用卡發(fā)卡數(shù)量呈井噴式增長(zhǎng)。CompanyLogo

我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量已從2008年末的1.4億張，增長(zhǎng)到2011年末的2.85億張，三年翻了一倍。CompanyLogo二、信用卡市場(chǎng)現(xiàn)狀信用卡市場(chǎng)現(xiàn)狀1.持卡人群年齡年輕化，收入中等化；2.

銷售渠道多樣化；3.經(jīng)濟(jì)發(fā)展不均衡造成的市場(chǎng)不均衡；4.用卡的睡眠卡數(shù)量大；5.

社會(huì)個(gè)人信用征信體系不健全；6.

相應(yīng)的法律規(guī)范不完善；7.

受理市場(chǎng)發(fā)展滯后；8.

缺少差別化服務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)力低下。CompanyLogo不瞞您說，卡倒是不少，不過一張收費(fèi)太高還沒來得銷掉……三張還“睡”著……還有兩張基本未用……哇，大款??！

CompanyLogo用戶的睡眠卡數(shù)量大

信用卡產(chǎn)業(yè)雖然經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，但規(guī)模仍然很小，人均持卡量、持卡業(yè)務(wù)交易存在著巨大的發(fā)展空間。各大商業(yè)銀行都盯著這塊“肥肉”，想盡一切辦法來發(fā)展自己的信用卡業(yè)務(wù)，爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。但商業(yè)銀行只是注重了信用卡發(fā)卡的數(shù)量，對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)質(zhì)量的關(guān)注度不高，信用卡的總體滲透率依然較低，這主要是因?yàn)橐蝗硕嗫ǖ默F(xiàn)象在中國(guó)較為普遍。咨詢公司麥肯錫在發(fā)布的一份調(diào)研報(bào)告中稱，超過40％的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。另外，信用卡中睡眠卡數(shù)量十分大。一人多卡的重疊發(fā)卡現(xiàn)象極其嚴(yán)重，活躍卡所占的比重大約僅占總發(fā)卡量的30％。據(jù)了解，“睡卡”產(chǎn)生的年費(fèi)會(huì)從信用額度里自動(dòng)扣除，金額不夠的將以欠費(fèi)形式記在賬戶上。區(qū)區(qū)年費(fèi)，可能成為信用記錄上的污點(diǎn)不僅以后申辦各種貸款或信用卡時(shí)遭遇阻礙，還可能背上“不誠(chéng)信”的污點(diǎn)。CompanyLogo三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

信用卡，它一方面拉動(dòng)消費(fèi)，但信用卡具有無擔(dān)保循環(huán)信貸的特性，以及貸款實(shí)際發(fā)生的非計(jì)劃性、無固定場(chǎng)所、授信個(gè)體多、單筆金額小等特點(diǎn)，這就決定了其屬于高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，另一方面也積累了更多的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種：CompanyLogo1234信用風(fēng)險(xiǎn)：是指因持卡人不能按照約定償還本息而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)：是指因特約商戶、發(fā)卡機(jī)構(gòu)或電子網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)人員的疏忽或未嚴(yán)格按規(guī)定進(jìn)行正確的操作而給有關(guān)當(dāng)事人帶來損失的可能性。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)：硬件和系統(tǒng)軟件依靠進(jìn)口，面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)用軟件安全隱患多；信用卡業(yè)務(wù)依托于網(wǎng)絡(luò)，黑客攻擊和病毒都會(huì)帶來技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。欺詐風(fēng)險(xiǎn)：信用卡欺詐是指以非法占有、騙取財(cái)物為目的的行為。CompanyLogo四、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的建議國(guó)家銀行持卡人我們應(yīng)當(dāng)完善信用卡制度，揚(yáng)長(zhǎng)避短，趨利避害，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施防范和控制。CompanyLogo四、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的建議國(guó)家：國(guó)家要加大對(duì)個(gè)人信用體系的建設(shè)，同時(shí)，也可出臺(tái)相應(yīng)的辦法，加大對(duì)套現(xiàn)或逃避銀行債務(wù)的持卡人進(jìn)行司法懲處。銀行：銀行要嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制，不要讓過度激勵(lì)員工的制度造成持卡量增加，死卡量也增加。應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)快速發(fā)展和市場(chǎng)需求變化，動(dòng)態(tài)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)政策、制度、規(guī)范和流程。發(fā)卡時(shí)應(yīng)加大對(duì)擔(dān)保人資格的審查力度，以避免無效保證現(xiàn)象的發(fā)生。發(fā)卡行可先通過對(duì)保證人職業(yè)、收人情況、個(gè)人信用狀況等方面進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查、分析，再制定靈活的擔(dān)保條件。CompanyLogo持卡人消費(fèi)者在辦理信用卡前，最好了解一下滯納金、超限費(fèi)、最低還款額、透支利率等相關(guān)術(shù)語的含義及各項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)信用卡應(yīng)視同現(xiàn)金一樣妥善保管，不要借給他人使用，平時(shí)應(yīng)將信用卡和身份證分開存放，以免同時(shí)丟失增加遺失或資料泄露風(fēng)險(xiǎn)。ATM憑條、消費(fèi)單據(jù)、存取單、對(duì)賬單等信用卡原始憑證不能隨意丟棄辦理使用保管通過正當(dāng)?shù)那郎暾?qǐng)信用卡，不要輕信“代辦機(jī)構(gòu)”的謊言。

在拿到新卡時(shí)，應(yīng)及時(shí)在卡的背面簽名，盡量采用個(gè)性化簽名。CompanyLogo你是CompanyLogo

三、研究結(jié)果及其分析目前使用信用卡的人越來越多，信用卡成為新潮的理財(cái)手段和支付方式。信用卡憑借其先消費(fèi)后還款的理念成為一場(chǎng)消費(fèi)觀念的變革，成為新時(shí)代的寵物。就連“HOLD住姐”都有信用卡了。你沒有就太OUT，不FASHION了。信用卡確實(shí)能夠拉動(dòng)消費(fèi)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。隨著人們消費(fèi)觀念的更新，年輕人消費(fèi)欲望高，投資欲望強(qiáng)烈，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家也認(rèn)為適度的負(fù)債能夠有效的提高投資效率，充分享受生活樂趣。可是如同硬幣有兩面，任何事情都有雙面性。超前消費(fèi)和過度消費(fèi)而形成個(gè)人負(fù)債，不僅不能成為提高生活品質(zhì)的基礎(chǔ)，反而成了“月光族”的巨大負(fù)擔(dān)，同時(shí)埋下禍根。臺(tái)灣著名歌星鐘鎮(zhèn)濤的狀況就是一個(gè)活生生的例子?？ㄅ且粋€(gè)不容忽視的社會(huì)現(xiàn)象。CompanyLogo“用明天的錢做今天的事”的超前消費(fèi)已經(jīng)普及?？墒切庞每ǖ耐钢M(fèi)卻也得講究方式方法。信用卡不但能透支消費(fèi)而且理財(cái)