銀行理財銷售人員培訓1

理財業(yè)務基礎知識

二〇一三年六月一、理財產(chǎn)品的定義商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是指由商業(yè)銀行自行設計并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關金融市場及購買相關金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財產(chǎn)品。

二、理財產(chǎn)品的發(fā)展

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2002年，第一個銀行理財產(chǎn)品問世，標志著個人理財業(yè)務達到了新的水平。理財產(chǎn)品以其較高的收益水平和合適的風險程度受到廣大個人投資者的普遍歡迎。

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2004年開始，各家銀行陸續(xù)推出自己的理財產(chǎn)品，此時的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、內(nèi)涵都比較簡單，基本就是銀行以投資門檻、流動性為條件，出讓自己的一部分低風險投資收益給客戶。

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2005年年初出現(xiàn)了國內(nèi)首個人民幣結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，以人民幣本金投資，利用海外成熟的金融市場分享國際市場金融產(chǎn)品的收益。

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2005年12月，銀監(jiān)會允許獲得衍生品業(yè)務許可證的銀行發(fā)行股票類掛鉤產(chǎn)品和商品掛鉤產(chǎn)品，為以后中國銀行業(yè)理財產(chǎn)品的大發(fā)展提供了制度上的保證。銀行理財產(chǎn)品從此得到較快發(fā)展，權益掛鉤、項目融資、新股申購、QDII等類別的新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。隨著各行對理財業(yè)務的重視，中間業(yè)務創(chuàng)收渠道的拓展，理財業(yè)務發(fā)展呈井噴之勢，2011年末，金融機構(gòu)理財產(chǎn)品余額4.59萬億，2012年末，升至7.61萬億。二、理財產(chǎn)品的發(fā)展三、理財產(chǎn)品的分類理財產(chǎn)品債券型理財產(chǎn)品信托型理財產(chǎn)品掛鉤型理財產(chǎn)品三、理財產(chǎn)品的分類理財產(chǎn)品保證收益型非保證收益型保本浮動收益型非保本浮動收益型三、理財產(chǎn)品的分類三種保本理財產(chǎn)品投資優(yōu)缺點第一類：人民幣固定收益產(chǎn)品優(yōu)點：此類產(chǎn)品多為短期產(chǎn)品，運作模式以債券投資和信托募集資金為主，收益率一般為3%~5%，本金有保障。這類產(chǎn)品適合年齡較大、風險承受能力較低的投資者。缺點：若處于加息周期中，可能會出現(xiàn)產(chǎn)品到期后難跑贏儲蓄存款利率的情況。此類產(chǎn)品暗藏的風險是收益可能不如存款。三、理財產(chǎn)品的分類三種保本理財產(chǎn)品投資優(yōu)缺點第二類：人民幣結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品優(yōu)點：它是銀行通過購買股票組合、股指或者商品期權等，以募集投資者的資金作為相應對沖來操作的理財產(chǎn)品，大部分偏好掛鉤股票，且較集中在幾大藍籌股上。缺點：這類產(chǎn)品雖然保本金，但如果因為投資者自身原因?qū)е庐a(chǎn)品提前終止，則本金保證條款不再適用。大部分結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品都是到期后才能100%歸還本金的。三、理財產(chǎn)品的分類三種保本理財產(chǎn)品投資優(yōu)缺點□第三類：新股申購類產(chǎn)品優(yōu)點：新股申購產(chǎn)品是浮動收益產(chǎn)品。目前多家銀行都推出了單只新股申購產(chǎn)品，相對來說風險較低，本金保障比較高。此類產(chǎn)品每當有新股發(fā)行的時候，便募集資金集中申購，新股上市后立刻套現(xiàn)，并將本金和收益打回投資者賬戶，這類產(chǎn)品一般不參與網(wǎng)下申購。缺點：需要注意的是，此類產(chǎn)品存在中簽率的問題，假如中簽率較低，那么收益就會受到影響。四、理財產(chǎn)品的意義發(fā)展理財是商業(yè)銀行順應融資結(jié)構(gòu)調(diào)整的戰(zhàn)略抉擇發(fā)展理財是商業(yè)銀行滿足居民資產(chǎn)多樣化配置的不懈努力發(fā)展理財是商業(yè)銀行應對自身經(jīng)營壓力的理性選擇五、