個(gè)人貸款涉及的外部政策

個(gè)人貸款涉及的基本政策

（一）貸款通則貸款通則，為了規(guī)范貸款行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，保證信貸資產(chǎn)的安全，提高貸款使用的整體效益。促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，制定本通則，自1996年8月1日起施行。自營貸款委托貸款特定貸款貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風(fēng)險(xiǎn)由貸款人承擔(dān)，并由貸款人收回本金和利息。指由委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。指經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)并對貸款可能造成的損失采取相應(yīng)補(bǔ)救措施后責(zé)成國有獨(dú)資商業(yè)銀行發(fā)放的貸款。貸款分類010203短期貸款：1年以內(nèi)（含1年）長期貸款：5年以上中期貸款：1年以上5年以下（含5年）貸款期限質(zhì)押類保證類類抵押類類信用類指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款。指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。系指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。擔(dān)保方式抵押所謂抵押，是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。最高額抵押，是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。抵押下列財(cái)產(chǎn)可以抵押抵押人所有的房屋和其他地上定著物；抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

下列財(cái)產(chǎn)不得抵押土地所有權(quán)；耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，前述可以擔(dān)保的除外；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)；依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。質(zhì)押質(zhì)押擔(dān)保，是指債務(wù)人或者第三人將其擁有或依法享有處分權(quán)的動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利憑證移交債權(quán)人占有，或依法辦理相關(guān)的登記手續(xù)，以該動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物向債權(quán)人提供擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法拍賣、變賣質(zhì)押物的價(jià)款優(yōu)先受償。質(zhì)押下列權(quán)利可以質(zhì)押匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

保證所稱保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。國家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外。學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。

保證保證擔(dān)保的方式可以分為：一般保證擔(dān)保和連帶責(zé)任保證擔(dān)保。一般保證擔(dān)保，是指借款人、保證人和債權(quán)人在保證合同中約定，當(dāng)借款人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。連帶責(zé)任保證擔(dān)保，是指借款人、保證人和債權(quán)人在保證合同中約定，保證人與借款人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。借款人在借款合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求借款人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。對借款人的限制不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定的除外。不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營。除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)。不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。不得采取欺詐手段騙取貸款。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2010年第2號

《個(gè)人貸款管理暫行辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第72次主席會議通過，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施行。主席：劉明康二○一○年二月十二日貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。

——中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2010年2月12日發(fā)布的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》

概念我行對貸款對象的要求：具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。貸款對象我行對貸款對象的要求：具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。民事行為能力解析完全民事行為能力限制民事行為能力無民事行為能力

貸款對象18周歲以上，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人；十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。

十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人；

不滿十周歲的未成年人是無民事行為能力人。中華人民共和國公民境外自然人

自然人

解析貸款對象中華人民共和國憲法規(guī)定：凡具有中華人民共和國國籍的人都是中華人民共和國的公民。

自然人是在自然狀態(tài)下出生的人，自然人除了中國公民，還包含外籍人士和無國籍人士。

法人是具有民事權(quán)利能力和民事行為能力，依法獨(dú)立享有民事權(quán)利和承擔(dān)民事義務(wù)的組織。

第三十三條有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；