第三章典當業(yè)的歷史發(fā)展

第三章典當業(yè)的發(fā)展歷史第三章典當業(yè)的發(fā)展歷史第一節(jié)中國典當業(yè)的發(fā)展過程第二節(jié)美國典當業(yè)的發(fā)展情況第三節(jié)英國典當業(yè)發(fā)展情況第四節(jié)日本典當業(yè)發(fā)展情況第一節(jié)中國典當業(yè)的發(fā)展過程一、典當?shù)钠鹪?/p>

我國封建社會最早把典當稱“質(zhì)”?！百|(zhì)”的行為起源甚古，最早可追溯到周朝。據(jù)民國中國聯(lián)合準備銀行著《北京典當業(yè)之概況》一書考證：“周禮地官質(zhì)人，掌稽市之書契，大市以質(zhì)，小市以劑。孫詒讓周禮正義，引惠士奇曰，質(zhì)人，賣價人，民用長券，謂之質(zhì)。王褒童約，石崇奴券，古之質(zhì)歟，質(zhì)許贖，魯人有贖臣妾于諸侯者，而逋逃之臣妾，皆得歸其主焉，有主來識認，驗其質(zhì)而歸之。”

春秋戰(zhàn)國時兩國相交，為信守承諾，只有以人為質(zhì)，如《左傳·魯哀公八年》魯國以吳國王子為人質(zhì)，“吳人許之，以王子姑曹當之而后止”，其中的“當”即抵押之意。另外如史載秦昭王之子質(zhì)于趙，燕太子質(zhì)于秦等故事，說明當時因生產(chǎn)力低下，物質(zhì)匱乏，人質(zhì)現(xiàn)象非常普遍。這種以人為質(zhì)的行為即是廣義上最早的典質(zhì)行為。從“以人為質(zhì)”發(fā)展到后來的“以物為質(zhì)”是社會經(jīng)濟發(fā)展和歷史進步的必然。二、典當業(yè)的歷史變遷

1、萌芽于西東兩漢2、興起于南北兩朝3、成熟于大唐五代4、立行于北金兩宋5、鼎盛于明清兩季6、衰落于清末民初7、消亡于建國初期8、復興于改革當代

1、萌芽于西東兩漢

到了漢代，作為充當社會商品生產(chǎn)和交換的一般等價物——貨幣已經(jīng)有了長足發(fā)展，人們對貨幣需求越來越大，民間高利貸十分活躍?！妒酚洝へ浿沉袀鳌酚涊d，西漢吳楚七國叛亂時，“長安中列侯封君，行從軍旅，赍貸子錢。子錢家以為侯邑國在關東，關東成敗未決，莫肯與。惟無鹽氏出捐千金貸，其息什之。三月，吳楚平。一歲之中，則無鹽氏之息什倍，因此富埒關中?！薄稘h書·貢禹傳》云：“商賈求利，東西南北，各用智巧，好衣美食，一歲有十二之利?！庇帧稘h書·食貨志》合《王莽傳》云“收息百月三”，如淳曰“出百錢與民，月收其息三錢也”。由于兩漢時期私人質(zhì)貸行為已相當普遍，“以物質(zhì)錢”的典當行為便在這種私人高利貸活動中正式萌芽。

“典當”一詞最早連用，出現(xiàn)在南朝時期宋朝范曄所著《后漢書·劉虞傳》：“虞所赍賞，典當胡夷，瓚數(shù)抄奪之”。說的是東漢末年黃巾起義，甘陵相劉虞奉命攻打幽州，與部將公孫瓚發(fā)生矛盾。劉虞打算把受賞之財質(zhì)押給外族，卻被公孫劫掠。這是歷史上最早把“典當”作為一種社會經(jīng)濟活動加以記載。它表明我國典當行為至遲在漢朝就已出現(xiàn)，距今約1800多年(前206-公元220)，當時就有了典當萌芽。

河南大學歷史系教授劉秋根著《中國典當制度史》，他認為“……因春秋戰(zhàn)國以來高利貸的發(fā)展，動產(chǎn)抵押借貸至漢代已相當普遍，南北朝時期雖有所進步，卻并無本質(zhì)變化。因此，很可能是典當業(yè)在漢代即已萌生”。又稱“私人典當業(yè)”，從其業(yè)務形式來看，漢代時期便已產(chǎn)生了。

2、興起于南北兩朝

河南大學劉秋根《中國典當制度史》主張始于漢代;近代楊肇遇《中國典業(yè)》、民國時期區(qū)季鸞《廣東之典當業(yè)》認為產(chǎn)生于宋;民國經(jīng)濟專家宓公干著《典當論》認為產(chǎn)生于南北朝。最有力的證據(jù)便是正史里有明確記載的，見諸唐代李延壽所著的《南史·甄法崇傳》一段文字：“法崇孫彬，有行業(yè)，鄉(xiāng)黨稱善，嘗以一束苧，就（荊）州長沙寺質(zhì)錢，后贖苧還，于苧中得五兩金，以手巾裹之。彬得，送還寺庫，道人驚云：嘗有人以此金質(zhì)錢，時有事不得舉而失。檀越乃能見還，輒以金半仰酬。往復十余，彬堅然不受?！?/p>

故事中“質(zhì)”和“贖”就是一個完整的典當過程，典當物“苧麻”和“黃金”都能質(zhì)（當）錢，其中的“寺庫”，就是寺院倉庫以施舍之閑資兼營典當?shù)膶ｉT機構(gòu)，也就是最初的“當鋪”雛型。

南北朝時期典當業(yè)的發(fā)端有其特殊的歷史背景：首先，日益迫切的社會需求。由于歷史進入了五胡入主中原的戰(zhàn)亂時期，民族矛盾和階級矛盾交織在一起，社會矛盾十分尖銳，再加上中國古代社會生產(chǎn)力低下，在兩極分化十分嚴重的情況下，無數(shù)平民百姓即使胼手胝足，本來就難以維持溫飽生活，倘遇到水、旱、震、蝗等災害，更是雪上加霜，不僅播種季節(jié)無錢購買種子、農(nóng)具，而且連日常生活也都求借無門，社會生產(chǎn)力面臨著日益衰敗的嚴峻局面。因此，社會對資金的融通需求十分迫切。其次，佛教的傳入。佛教自東漢哀帝元壽元年（公元前2年）傳入中國，并在洛陽建立第一個中國佛教寺院白馬寺以后，到南北朝時，由于人們面對戰(zhàn)亂頻仍造成的生離死別產(chǎn)生了強烈的避世求來生的愿望，再加上南北朝的統(tǒng)治者對佛教的熾熱崇尚，兩者不謀而合，迅速地推動了中國的佛教化。

唐代詩人杜牧七絕《江南春》：“千里鶯啼綠映紅，山村水郭酒旗風。南朝四百八十寺，多少樓臺煙雨中”。據(jù)《魏書·釋老志》和《洛陽迦藍記》記載：到北魏末年（公元543年）京師洛陽有佛寺1000多所，全國佛寺已達3萬余所，僧尼達200多萬人，占當時全國人口數(shù)的10%。由于南北朝的帝王不時有舍身事佛，并以錢贖身的舉動，不僅使佛寺的地位不斷提高，而且也使佛寺的財富日益積聚。寺院經(jīng)濟空前發(fā)達，“十分天下之財，而佛有七八”。正因為南北朝時期的佛寺具備了日益雄厚的經(jīng)濟基礎，由佛寺為主開設帶有慈善性質(zhì)的典當業(yè)——“質(zhì)庫”就成為歷史的可能。寺院香火鼎盛，財力日增，遂以一部份余資向平民發(fā)放錢款，既有慈善濟貧之譽，又可坐收息利，客觀上為典當業(yè)發(fā)展作出了歷史性貢獻。據(jù)《北齊書·后主紀》記載：武平六年（公元575年），北齊境內(nèi)發(fā)生火災，百姓饑饉，齊后主詔令佛寺“質(zhì)庫”救濟流民，即是政府支持佛寺開辦典當業(yè)的實證之一。

3、成熟于大唐五代

首先,所有制形式。

典當從單一的寺庫質(zhì)貸逐漸發(fā)展為官營、私營、寺營三種質(zhì)貸形式并存的興盛局面。

其次，名稱。

有稱“質(zhì)庫”，有稱“柜坊、僦柜、質(zhì)舍、寄附鋪”等。司馬光在《資治通鑒》中對“僦柜”解釋為“民間以物質(zhì)錢，異時贖出，于母錢外復還子錢”，“寄附鋪”則是唐人小說《霍小玉傳》中的稱呼。這說明唐代典當業(yè)官方稱為“僦柜”，民間俗稱“寄附鋪”。

其三，經(jīng)營范圍。

不再像南北朝時期佛寺的質(zhì)庫那樣，業(yè)務單一和僅具慈善性質(zhì)，除經(jīng)營典當業(yè)務外，還接受有錢人的低息存款、辦理商業(yè)放款、代客儲存財物、收取保管費等多種業(yè)務。

其四，典當物的。

農(nóng)村以農(nóng)民的帛、粟、麥等農(nóng)產(chǎn)品為多，城鎮(zhèn)居民則以金銀飾品和衣服等日常家庭用品為主。

其五，典當對象。在唐代，不僅一般百姓生活中離不開典當形式的資金融通，就是屬于士大夫階層的清貧官吏、閑散文人于生活所迫，也要進僦柜押物換錢。詩人白居易在《杜陵叟》一詩中寫到：“典桑賣地納官租，明年衣食將何如？”是對當時農(nóng)民為向政府繳納租稅、典桑賣地的真實寫照。詩人杜甫在《曲江》一詩中寫到：“朝回日日典春衣，每日江頭盡醉歸”。反映了他不得不常常典衣?lián)Q酒的窘境。詩人元稹在他追憶亡妻的《悼亡》詩中：“顧我無衣搜盡篋，泥他沽酒拔金釵”。也反映了他未顯貴時常常上僦柜典當妻子嫁妝的情景。白居易在《自詠老身示諸家屬》一詩中還寫到：“走筆還詩債，抽衣當藥錢！”反映了他老年典當衣物，換取藥錢的生活場景。

其六，政府監(jiān)管。

唐朝商辦的僦柜（寄附鋪）唯利是圖，出現(xiàn)了經(jīng)營者任意抬高利息，牟取暴利，平民百姓苦不堪言以至民怨鼎沸的問題。唐太宗貞觀年間（公元627-649年），宰相房玄齡不得不根據(jù)唐太宗的指令,在《唐律疏義》時第一次以國家法令的形式對利息作了明確規(guī)定：“凡質(zhì)舉之例，收予不得逾五分，出息過其倍，若回利充本，官不理?！奔匆?guī)定僦柜存息5%，放息10%，政府不允許利上滾利。至唐玄宗開元二十年（公元732年），鑒于社會上以營利為目的的金融行為日益損害了一般庶民百姓的利益，甚至連政府機關也由財政提供稱為公廨錢的本錢，創(chuàng)辦“僦柜”生利，以解決辦公經(jīng)費不足和官員的福利問題，迫使唐王朝不得不以皇帝詔書的形式發(fā)布命令加以整頓。詔令指出：近來公私放債，取息頗多。今后天下放債收息，私人只許四分，官本五分。即從唐初公私放債利息一律10%減為私人放貸息4%，公家放債息5%，從而進一步限制了高息放貸的暴利行為，如《大唐六典》卷六還專門對質(zhì)貸利率作了具體規(guī)定。

其七，課稅。

由于唐代的典當業(yè)已經(jīng)進入商業(yè)化階段，并且在當時200多個商業(yè)行為中屬新興產(chǎn)業(yè)和盈利大戶，所以向國家繳納稅收已成為歷史的必然。唐王朝在安史之亂后為解決國家財政收入入不敷出的問題，于唐德宗建中三年（公元782年）下令由政府出面向所有在京師長安開業(yè)的僦柜“借錢”，推行變相課稅政策，規(guī)定每戶課借資本金四分之一，共取得財政收入100多萬緡。由此可見，唐代長安一地典當業(yè)的資本金就在400多萬緡以上，占當時國家全年財政收入1200多萬緡的三分之一以上。

質(zhì)貸業(yè)已成為唐代最大的商業(yè)。五代雖歷時半個多世紀較為短暫，但質(zhì)貸業(yè)卻繼承了唐代的形式和內(nèi)容，取得了長足發(fā)展。

4、立行于北金、兩宋

到北宋年間，由于商品經(jīng)濟有了進一步的發(fā)展，社會對貨幣流通的需求量日益增加，而川蜀一帶銅又大量用于鑄造佛像，因而造成了銅錢奇缺，不得不大量鑄造鐵錢應市。當時，10貫大鐵錢重120斤，10貫小鐵錢重65斤，鐵錢量重面值小，民間流通不便，于是川蜀16家富商聯(lián)合起來發(fā)行稱為“交子”的紙幣。宋仁宗天圣元年（公元1023年），朝廷見紙幣方向?qū)︻^，有利可圖，乃決定將交子發(fā)行權(quán)利收歸官辦，并改名“錢引”，在全國范圍流通。南宋政府繼續(xù)發(fā)行紙幣，但改稱為“關子”、“會子”。隨著紙幣的出現(xiàn)，原來唐代兼營相當于后世錢莊、保管庫性質(zhì)的典當業(yè)——僦柜（寄附鋪）營業(yè)范圍發(fā)生了變化，自南北朝以后新增的業(yè)務都紛紛獨立成新的行業(yè)。如原來經(jīng)營紙幣和銅錢兌換的業(yè)務就獨立出來，成了專業(yè)的“兌便鋪”。同時，北宋專業(yè)化分工的典當業(yè)也再次出現(xiàn)。

北宋末年，金人入侵，宋室南渡，趙構(gòu)在杭州建立南宋朝廷。由于北方離亂，士民工商紛紛渡江南下，大批生活無著的庶民百姓所引起的社會不安定因素與日俱增。宋高宗建炎年間（公元1127——1130年），朝廷為了融通資金，救濟流亡，穩(wěn)定社會，鞏固統(tǒng)治，偏安江南，采取三大特殊措施鼓勵民間開辦典當業(yè)。一是授官：明令凡開設典當者得授以朝奉郎官銜，躋身仕途；二是著裝：許著皂衫、角帶、不頂帽的吏員裝束；三是免除賦稅徭役。三條措施有力推動了典當業(yè)的發(fā)展。在北方與南宋對峙的金國典當業(yè)十分發(fā)達?！督鹗贰ぐ俟僦尽酚涊d：“大定十三年，上謂宰臣曰：聞民間質(zhì)典，利息重者至五七分，或以利為本，小民苦之。若官為設庫務，十中取一為息，以助官吏廩給之費，似可便民”。朝廷便在中都（今北京）、南京（今河南開封）、東平（今山東）、真定（今河北正定）等通都大邑設立官辦的典當行，稱“流泉務”，并派專門官員管理，設流泉使及流泉副使各一人，作為當鋪的正副負責人。其質(zhì)典庫達28所之多。《金史·百官志》還記載了迄今見于文獻最早的一部官營典當業(yè)管理規(guī)則，（公元1188年金世宗頒發(fā)）這是我國典當行業(yè)成熟的一個重要標志。

宋朝典當業(yè)隨著都市經(jīng)濟發(fā)達日益興盛。（1）資本形態(tài)：仍以官當、民當、寺庫當并存于世。（2）對典當?shù)姆Q謂更加繁多：北方人叫“解庫”，江南人叫“質(zhì)庫”，寺院有叫“長生庫”，“普惠庫”，又有叫“解質(zhì)庫”、“典庫”、“抵當庫”等。最早冠以典當名稱稱此行業(yè)的叫“典當質(zhì)庫”，見于《宋會要輯稿》刑法二之一三三條。（3）行業(yè)招幌：北宋畫家張擇端的《清明上河圖》繪有一座解庫，門前挑出一個“解”字招牌，這是歷史上所見的最早的典當業(yè)招幌圖象。（4）行會組織。隨著宋朝典當業(yè)的發(fā)達，行業(yè)中逐漸出現(xiàn)“大佬”，會見外來商人，洽談質(zhì)貸利率，自成組織，正式形成了歷史上最早的典當同業(yè)行會組織。

5、鼎盛于明清兩季

（1）元末佛寺典當消失。由于元代直至明代前期，元明佛寺大多遷建或新建于名山大川、人跡罕至之處，再加上民間商業(yè)典當有如雨后春筍般地發(fā)展起來，佛寺長生庫已無生存環(huán)境，稱為長生庫的佛寺典當則從萎縮逐步走向消失。（2）明代民間商業(yè)典當興起。隨著寺院經(jīng)濟衰退消亡，商品經(jīng)濟日益發(fā)達，尤其明中葉資本主義經(jīng)濟出現(xiàn)萌芽，社會上民間商業(yè)典當快速發(fā)展，典當資本主要以商人資本為主，并且占有全部典當市場份額，因而民間商幫所開典當業(yè)非常發(fā)達。尤其是山西晉幫和徽州商幫，以其經(jīng)營典當業(yè)的規(guī)模之大、分布之廣、獲利之多而著名，因而有所謂“無徽不典”的民諺。民營典當?shù)膬?nèi)部經(jīng)營不斷呈現(xiàn)出條理化、規(guī)模化趨勢，并產(chǎn)生初步分工。明神宗萬歷35年（1607年），為給國庫收入開辟稅源，朝廷對典當業(yè)專設了一個稅種——典稅，可見當時典業(yè)的興盛。（3）清代典當資本和經(jīng)營形態(tài)多元化。清代時出現(xiàn)皇當、官當、民間商業(yè)典當三大典當資本和三種經(jīng)營形態(tài)。在組織名稱上也開始出現(xiàn)按資金大小、地區(qū)習慣分成典、當、質(zhì)、按、押等五類。

（4）經(jīng)營管理水平有了很大提高。清朝典當業(yè)內(nèi)部較之明代分工更明確，專業(yè)化趨勢更明顯，內(nèi)部經(jīng)營管理水平有了相當提高，產(chǎn)生了《典業(yè)須知錄》這樣較為全面、完善的典當內(nèi)部管理文獻。（5）官員私開當鋪成風。鑒于官員經(jīng)商腐敗，清朝作出不許官員經(jīng)商與民爭利的規(guī)定，但不少官員還是轉(zhuǎn)明為暗，繼續(xù)開設典當鋪。如清嘉慶初年公元1796年）乾隆朝的寵臣和紳被查處的20條罪狀之一就是違反朝廷政令以白銀3000萬兩作為資本在通（州）薊（縣）等處私設典當75處與民爭利。（6）典當經(jīng)營規(guī)模前所未有。據(jù)《東華錄》載：乾隆年間，全國當鋪18075座，“京城內(nèi)外，官民大小當鋪六、七百座”；清嘉慶年間，典當業(yè)更是進入極盛時期，嘉慶17年即1812年，全國當鋪23139座，年上交稅銀達11萬兩，可見其鼎盛之極。

6、衰落于清末民初清末民初，中國典當業(yè)出現(xiàn)日趨衰落的趨勢，尤其是本世紀30年代，全國當鋪大約4500家，比150多年前的乾隆年間銳減70％，比嘉慶年間銳減80％。衰落的主要原因為：清末民初政權(quán)更迭頻繁，社會動蕩不安，軍閥割據(jù)，貨幣混亂，苛捐雜稅，經(jīng)濟凋敝，造成典當業(yè)生存環(huán)境極為惡劣；另外，由于民國時期西方現(xiàn)代金融對我國日漸滲入，傳統(tǒng)典當業(yè)在與錢莊、票號、票局及國內(nèi)外資本興辦的借貸所、合作社、銀行等眾多“金融機構(gòu)”的激烈競爭中，未能及時轉(zhuǎn)化經(jīng)營理念，適應社會進步，導致典當滿貨虧損，資金枯竭，經(jīng)營形勢一落千丈。

7、消亡于建國初期

新中國成立后，出于穩(wěn)定經(jīng)濟的目的，典當行沒有被立即鏟除，暫時保留，1954年11月中國人民銀行專門召開全國性反高利貸座談后，開始在金融政策上對典當行進行限制。1956年前后，天津、上海等地當鋪被改造成人民銀行的“小額質(zhì)押貸款處”。隨著公私合營的社會主義改造基本完成，典當業(yè)作為一種高利貸剝削行業(yè)陸續(xù)被全部取締，開始進入一個歷史消亡期。8、復興于改革當代

直到20世紀80年代末期，我國實行經(jīng)濟體制改革，隨著改革開放政策推進，1987年12月，我國大陸第一家典當行——四川成都華茂典當商行正式復出成立，標志著在我國沉寂了三十余年的典當業(yè)奇跡般地蘇復，并帶動全國典當行業(yè)迅速恢復和發(fā)展。短短幾年，全國典當行數(shù)量總計達3000多家。（三）新時期典當業(yè)發(fā)展概況

典當業(yè)復出后在快速發(fā)展的同時，也暴露不少問題，如亂集資、高息吸收存款、私開分支機構(gòu)等，嚴重干擾金融秩序。1994年，典當行作為非銀行金融機構(gòu)劃歸人民銀行監(jiān)管，同年8月人民銀行總行對全國典當業(yè)開始為期三年的清理整頓工作。1996年4月，中國人民銀行制定頒發(fā)《典當行管理暫行辦法》，開始對全國典當業(yè)進行進一步規(guī)范。清理整頓結(jié)束后，全國重新核準的典當行為1350家，注冊資本總計約80多億，直接從業(yè)人員近一萬人。2000年6月，因金融體制改革和人民銀行職能轉(zhuǎn)換需要，經(jīng)國務院同意，典當行取消金融機構(gòu)性質(zhì)，作為特殊工商企業(yè)移交給國家經(jīng)貿(mào)委監(jiān)管，共移交1110家。2001年，國家經(jīng)貿(mào)委會同公安部聯(lián)合對全國典當業(yè)進行了一次全面清理整頓，取消了一批不合格典當行，正式保留了890家。2001年8月，國家經(jīng)貿(mào)委頒發(fā)新的《典當行管理辦法》，鼓勵典當行業(yè)適應市場經(jīng)濟發(fā)展需要，拓寬經(jīng)營范圍，擴大經(jīng)營規(guī)模，規(guī)范健康發(fā)展。在新的政策鼓舞下，全國范圍內(nèi)興起一股典當投資熱，2001－2003年全國共新批典當行484家，新批分支機構(gòu)34家，全國典當企業(yè)總計達到1408家(含分支機構(gòu))，注冊資本金為95億元。2003年7月，國家機構(gòu)改革，撤銷國家經(jīng)貿(mào)委，成立商務部，典當業(yè)劃歸商務部監(jiān)管。2005年3月商務部、公安部聯(lián)合頒發(fā)《典當管理辦法》，2005年8月和2006年1月，商務部分兩批審批新增典當行約600家，全國典當行總數(shù)量達到2000家。三、當前典當業(yè)的發(fā)展情況2013年，中國典當行業(yè)發(fā)展迅速，從行業(yè)規(guī)模看，全國共有典當企業(yè)6833家，分支機構(gòu)744家，資產(chǎn)總額1373億元，從業(yè)人員5.86萬人。其中，資產(chǎn)總額同比增長25.1%。從典當業(yè)務來看，全國典當行業(yè)累計發(fā)放當金3336億元，同比增長24.7%，全國典當余額866億元，同比增長28.1%。其中，全國房地產(chǎn)典當額1745.2億元，占52.3%；動產(chǎn)典當額955.8億元，占28.7%。從盈利能力來看，全國典當行業(yè)實現(xiàn)營業(yè)收入134.1億元，同比增長15.1%，實現(xiàn)凈利潤34億元，同比增長3.6%。但需要注意，行業(yè)虧損面、虧損額較上年同期有所上漲。虧損面20.2%，同比上升6.3個百分點，所有虧損企業(yè)累計虧損3.9億元，同比上升16%。從行業(yè)風險水平來看，全國典當行業(yè)逾期典當余額47.3億元，逾期率5.5%；絕當金額15.9億元，絕當率0.5%，同比基本持平；企業(yè)風險基本可控。全國典當行業(yè)銀行貸款金額44億元，占全行業(yè)資產(chǎn)總額的3.6%，仍處于較低水平，說明典當企業(yè)主要利用自有資金開展經(jīng)營，風險傳導性較低。第二節(jié)美國典當業(yè)的發(fā)展情況美國是一個歷史很短的國家，美國典當業(yè)的生存時間亦顯得微不足道。然而，美國卻是世界上惟一的尚未建國就有典當行的國家，并且是銀行與典當行始終并駕齊驅(qū)的國家。經(jīng)過百多年的風雨滄桑，至今美國已成為全球典當業(yè)最為發(fā)達的國家，如同美國是世界頭號超級大國、經(jīng)濟霸主一樣，美國典當業(yè)在各個方面也都走在世界的最前列。一、美國近代的典當行業(yè)美國典當是歐洲移民帶入的，1657年最早出現(xiàn)在紐約，但起初發(fā)展不快。美國獨立戰(zhàn)爭后期，由于連年戰(zhàn)爭的巨大耗費，造成在發(fā)展工業(yè)經(jīng)濟相對外貿(mào)易過程中資金融通的迫切需要。1781年12月，經(jīng)北美大陸會議批準，美國最早的商業(yè)銀行——北美銀行成立，以后又相繼出現(xiàn)了若干商業(yè)銀行，主要負責辦理存款、發(fā)放短期貸款等金融業(yè)務。盡管這些銀行在社會經(jīng)濟活動中發(fā)揮了積極作用、但因其數(shù)量太少、分布不勻，而且對普通個人幾乎不放貸款，不提供這方面的金融服務，所以不能滿足戰(zhàn)后廣大社會下層人民日益膨脹的貨幣需求。在這種情況下，美國許多城市便于18世紀末期開始大力興辦典當，由此打開了美國典當業(yè)迅速發(fā)展的序幕。19世紀初期，美國典當業(yè)逐漸走向比較繁榮的階段。1819年，紐約市有10家典當行，均為依法向州政府領取營業(yè)執(zhí)照的金融機構(gòu)。那年，美國出現(xiàn)了歷史上第一次真正的資本主義生產(chǎn)過剩的經(jīng)濟危機，大批工人陷于困境，紐約失業(yè)工人高達2萬其中許多人只得以貧窮之身，向典當行伸出借貸之手。在典當行數(shù)量方面，由于典當市場的逐漸擴大和膨脹，美國典當行的數(shù)量亦隨之增加。到1911年，美國全國共有注冊典當行1976家，按全國人口計算，平均約合4.57萬人一家。1914年，美國典當行的數(shù)量達到近代史上的最高峰，成為許多中小客戶借貸資金的主要渠道。在典當行性質(zhì)方面，盡管美國傳統(tǒng)上以私立典當行為主，但仍有一些政府和社會團體創(chuàng)辦的半慈善性典當行，類似于歐洲大陸國家歷史上曾經(jīng)出現(xiàn)過的所謂公立當鋪或公共當鋪。如美國的紐約州、伊利諾伊州和馬薩諸塞州等州政府，都明文規(guī)定允許和支持這類典當行的興辦。而這類典當行在美國幾次經(jīng)濟危機時期也出現(xiàn)得特別頻繁，如雨后春筍一般，如1915年全國共有38家。在當物類型方面，近代美國典當業(yè)的經(jīng)營范圍非常廣泛。通常所見的當物為動產(chǎn)，主要包括早期的鉆石、珠寶、玉器、手表、服裝、及后來的汽車等。而在19世紀當中，特別是在美國經(jīng)濟危機時期，廣大貧困農(nóng)民還以糧食進行典當，甚至以不動產(chǎn)土地通過出典方式向典當行借貸。二、美國現(xiàn)代的典當行業(yè)美國現(xiàn)代典當業(yè)的分期是指第一次世界大戰(zhàn)末期至20世紀80年代。在半個多世紀的時間內(nèi)，美國典當業(yè)又有了長足的發(fā)展，并伴隨著拂之不去的明影。進入20世紀后，美國國力增強，金融業(yè)空前發(fā)達，而位居民間金融領域中的典當業(yè)亦出現(xiàn)良好成長的勢頭。如紐約節(jié)儉貸款社，典當生意越做越大，其各方面的影響借助20多個分支機構(gòu)輻射到國內(nèi)許多地區(qū)，在美國家喻戶曉，具有相當高的企業(yè)知名度，在美國典當界極具代表性。二次大戰(zhàn)后，美國典當業(yè)迅速衰落，兼并、破產(chǎn)此起彼伏，這一過程一直持續(xù)到80年代。個別城市在10年中有1/3的典當行倒閉；許多城市的典當行則在典當老板退休或者死亡后因后繼無人而歇業(yè)；另有一些城市的典當行被迫改變傳統(tǒng)的經(jīng)營方式擴充商業(yè)零售業(yè)務才能勉強生存下來；等等。如以紐約市為例，1906年曾有典當行250家，到60年代則減至150家，至80年代已所剩無幾。三、美國當代的典當行業(yè)美國典當業(yè)的重新崛起是在20世紀80年代末期，即指近10余年來的當代美國典當業(yè)。在此期間，美國典當業(yè)成為全球規(guī)模最大的典當業(yè)，無論是典當行數(shù)量、市場容量、發(fā)展戰(zhàn)略，還是管理方式、營銷手段、經(jīng)營效益，都令世界各國的典當業(yè)望塵莫及。1988年美國全國共有持照典當行6900家，其數(shù)量相當于全國商業(yè)銀行的1/2，超過全國儲蓄銀行和貸款銀行總和的2倍，當年典當業(yè)的貸款總額為3500萬美元，約合2.9億元人民幣。然而10年后的1998年，美國共有持照典當行1.5萬家，市場主體的數(shù)量足足增長了117.39%，增長速度之快，令人膛目結(jié)舌。與此同時，美國典當業(yè)的貸款總額則更有超大幅度的增長。目前美國全國共有典當從業(yè)人員7.8萬人，直接為3450萬社會公眾提供典當服務。四、美國典當業(yè)的特點1、當戶人數(shù)眾多，典當應運而生在美國，沒有銀行帳戶或者雖有銀行帳戶但卻不想經(jīng)常與銀行打交道的人很多，形成了一個規(guī)?？捎^的社會群體，故其一旦表現(xiàn)出融資欲望，便會成為典當行的潛在客戶。1993年美國全國有2500萬個家庭、超過7500萬人口沒有銀行帳戶，這部分人很難獲得信用卡或消費信貸，因此大多通過典當貸款，以達到日常融資的目的。美國典當業(yè)潛在客戶的典型特點是：年輕、受教育程度低、婚姻破裂、但職業(yè)比較穩(wěn)定、急需提高養(yǎng)家糊口的能力。還有一些人雖有銀行帳戶，但其銀行的信貸額度已經(jīng)用完，只得轉(zhuǎn)向典當求助。就是信貸額度尚存的人，若想從銀行、財務公司等金融機構(gòu)貸款也十分困難，諸如要過信用審查、債權(quán)擔保等關，迫使客戶寧肯走向典當。作為典當行的目標客戶。所有這些家庭的年均收入水平在1.8萬-3萬美元之間，其中有些家庭的年均收入為3.8萬美元，而且至少有14%的家庭的年均收入在7.5萬美元。此外，美國富裕的中產(chǎn)階級也是典當不可忽視的一支潛在客戶群。更有趣的是，在美國加利福尼亞州比佛利山莊的好萊塢明星聚居地，近年來一家開設于山上的“擔保貸款者”典當行，也如同這座世界頭號電影城一樣而聲名鵲起。2、當鋪分布合理，典當方便快捷現(xiàn)今美國典當行遍布全國各地，從地域分布上看，盡管不夠平衡，但總體上屬于合理。如位于美國本土最南部的佛羅里達州，目前是美國50個州中典當業(yè)最為發(fā)達的地區(qū)，超過任何一個州，共有各類典當行1300家，約占全國典當行總數(shù)的1/10。在該州，行人漫步街頭，代表典當?shù)娜齻€鍍金圓球標識滿眼都是，甚至比全球快餐大王麥當勞的金色雙拱門標識還多。至于美國其他許多州的典當行，也都具有開業(yè)晚、成長快、布局合理的特點。美國典當行的選址，基本上分為兩類。一類位于繁華地段，如一些典當行喜歡在郊區(qū)商業(yè)大道上安營扎寨，或在鬧市商業(yè)區(qū)影劇院周圍建點，旨在干方百計招攬顧客，于迎來送往中做“火”典當生意。另一類則位于居民社區(qū)，通常是在典當行方圓1-2英里的范圍內(nèi)，沿帶有寬敞停車場的高速公路而建，為社區(qū)中的廣大居民提供典當服務，由于“2英里半徑”之內(nèi)，能使美國的當戶感到最為方便，人們?nèi)サ洚斝腥谫Y就如同去到處都是的麥當勞快餐連鎖店一樣舒心、快捷。故爾當戶客流不斷，典當行車水馬龍。另外，無論典當行選址在何處，典當行老板都一致認為必須絕對安全，只有方便加安全，才能使典當行更吸引社會公眾。由此可見，典當企業(yè)區(qū)域分布上的合理性，是當代美國典當業(yè)日益興盛的一個重要原因。如同銀行業(yè)的經(jīng)營方式一樣，美國典當業(yè)的市場網(wǎng)絡已經(jīng)形成一個完整的體系，并且借鑒了美國其它一些行業(yè)拓展市場的有效做法，從而使美國國內(nèi)的典當市場越做越大，具有超強的生命力。3、連鎖經(jīng)營紅火，企業(yè)效益顯著美國是全球企業(yè)連鎖制的發(fā)源地。近年來，連鎖經(jīng)營方式地廣泛滲透和應用到典當業(yè)。在美國，典當行既有單店經(jīng)營或聯(lián)店經(jīng)營模式，也有公司化連鎖經(jīng)營模式。但美國的許多典當企業(yè)特別是大中型典當行，紛紛采取連鎖經(jīng)營戰(zhàn)略，以圖擴大市場規(guī)模，保持優(yōu)勝地位。在這方面，最突出的例子是“美國國際典當有限公司”。該公司建于1984年，1990年成為紐約證券交易所的上市公司，是美國最大的典當連鎖公司和美國最大的跨國典當公司及典當上市公司。公司總部位于得克薩斯州沃思堡市，其連鎖典當行不但分布在美國國內(nèi)，而且在英國、瑞典也有分支機構(gòu)，如該公司在全國共有連鎖典當行465家，平均每州可達9.3家，其中在佛羅里達州有49家連鎖典當行。由于通過連鎖經(jīng)營和管理能夠較快地提高企業(yè)的整體實力，故該公司目前已成為美國典當業(yè)名列前茅的“龍頭板塊”，每年典當放款額最高約為4.4億美元，遠遠超過所有的競爭對手。第三節(jié)英國典當業(yè)發(fā)展情況英國的典當業(yè)歷史悠久，是西方典當業(yè)起源最早的國家之一。至今已有600多年的典當歷史。英國典當業(yè)的發(fā)展可以追溯到中世紀。1361年，倫敦主教邁克爾建立了具有官方色彩的公共典當行，這是英國最早的典當行。中世紀時期，英國典當業(yè)種類齊全，既有民辦典當行，也有教會辦的公立典當行和官辦的公共典當行。當時的官辦典當行費用低，對農(nóng)民和城市手工業(yè)者較有吸引力。英國典當行的傳統(tǒng)標志是在典當行門前懸掛“三個球”（threeballs）。一、繁榮階段：產(chǎn)業(yè)革命至二戰(zhàn)結(jié)束18世紀產(chǎn)業(yè)革命時期，英國典當業(yè)得到真正的大發(fā)展。19世紀中期到20世紀初，英國典當業(yè)進入全盛時期。當時的英國典當行林立，號稱比公共住宅還要多；當物種類繁多，但服裝占總當物的60%至75%。1830年，英國持有經(jīng)營許可證的典當行有1537家，到1864年增至2500家。典當行平均規(guī)模約為5000英鎊，每年收當物為60000件。19世紀英國已經(jīng)出現(xiàn)典當行業(yè)組織。1810年，曼徹斯特和索爾福德典當協(xié)會成立，它是英國最早的典當組織，也是世界最早成立的典當業(yè)組織之一。20世紀30年代經(jīng)濟大蕭條時期，英國典當業(yè)比較興旺。據(jù)馬克思《資本論》中引用數(shù)據(jù)，1846年“倫敦有240家，各地1450家領有執(zhí)照，所有資本估計100萬鎊”。二次大戰(zhàn)剛剛結(jié)束時，英國擁有5000多家典當行，當物類別繁多，從衣服到鉆戒等。在生意較多的周五或周六，一家典當行通常接待1000多位當戶。二、衰退階段：二戰(zhàn)后至20世紀80年代二戰(zhàn)結(jié)束后，由于英國陸續(xù)推行福利制度、物價上揚、宏觀經(jīng)濟形勢好轉(zhuǎn)和各類信貸消費機構(gòu)的增多，低收入階層對典當行的依賴性降低，典當行逐步淡出百姓的視野。人們?nèi)找孀非筚Y金融通的方便性和快捷性，主要商業(yè)街銀行網(wǎng)點密布，金融服務業(yè)日益健全。典當行的年回報率僅為2-3%，導致英國典當行和當戶數(shù)量顯著下降。到20世紀70年代，英國典當行已減至不足50家，典當業(yè)被迫衰落入谷底階段。三、復興階段：20世紀80年代至今20世紀80年代以來，英國典當業(yè)為適應形勢的發(fā)展，不斷進行改進業(yè)務經(jīng)營形式，如采用連鎖制，提供優(yōu)質(zhì)服務吸引客戶，將普通商品銷售和絕當物處理緊密聯(lián)系等。同時，典當業(yè)是英國小額短期融資形式之一，也是英國金融服務業(yè)中增長最快的部門之一。英國金融服務局估計，約有700萬英國居民沒有接受過銀行或住宅協(xié)會的服務，他們因信用等級差而融資無門。上述因素催生了英國典當業(yè)的復興。1989年重組后的英國典當協(xié)會則發(fā)揮了重要作用。2004年，英國典當業(yè)營業(yè)額為6.5億英鎊，同比增長10%，平均當金為100英鎊。英國銀行信用卡年利率一般為18%，而典當行年當息及費用約為46%。由于典當屬于消費者信用，經(jīng)營許可證沒有把典當業(yè)單獨分類，因此無法精確統(tǒng)計英國現(xiàn)有典當行數(shù)目。英國典當協(xié)會估計，英國有1000多家典當行及其分店，其中加入?yún)f(xié)會的有500家，代表800多家典當行及其分店。從典當行規(guī)?？矗蠖鄶?shù)典當行規(guī)模較小，只有一家店鋪。大約40家英國典當協(xié)會會員擁有兩家以上分店，大約16家擁有5家以上分店。最大的典當行已經(jīng)擁有50多家分店。規(guī)模較大的典當行實行連鎖化經(jīng)營，極大地改變了典當行的公眾形象。從當戶分布看，英國當戶一般為中低收入者，占80%。據(jù)英國典當協(xié)會的一份調(diào)查問卷，當戶以30歲左右的女性為主，2/3以上的當戶家庭有學齡孩子，他們是社會的低薪階層（低于英國1.9萬英鎊的平均工資）或者是社會福利的受益者。第四節(jié)日本典當業(yè)發(fā)展情況日本典當業(yè)的歷史跨度僅次于中國，且其典當業(yè)又與中國典當業(yè)有著十分深刻的歷史和文化淵源。如至今在日本人的口語中，當鋪仍叫“質(zhì)屋”，便是明證。原因是在從中國吸收佛教文化的過程中，日本僧人也把中國寺院設立質(zhì)庫的做法學到了手，并移植到日本國內(nèi)。一、日本典當業(yè)的創(chuàng)建完善期日本典當創(chuàng)建于9世紀左右，時值平安時期（794-1192年），主要是僧辦典當。日本民當?shù)洚斊鹪从阽爞}幕府時期（1192-1333年），當時當鋪被稱為“庫倉”。以后，民辦典當大規(guī)模出現(xiàn)于室町幕府時期（1336-1578年），其中致富的商人開辦的當鋪被稱為“土倉”。土倉不僅收當金銀珠寶、衣物農(nóng)具，有時也接受貴族、地主的土地作為抵押。德川幕府時期（1603-1867年）是日本典當業(yè)發(fā)展的一個重要階段。從此時起，日本當鋪始稱“質(zhì)屋”。這一時期的日本典當業(yè)法律進一步健全，分布更加廣泛，當戶中武士增多。如史料載，那時“當鋪廣泛存在，幾乎在每一個村鎮(zhèn)都有，通過收當個人用品、家具從事放款活動”。“武士中不論大小，一般都是貧困?！瓕④姷馁p賜物，也被送進當鋪，或是出賣求現(xiàn)?！薄吧踔劣谟行└F武士，為了參覲當值必須由當鋪借用衣服，回來時徑直奔當鋪脫衣奉還?！倍⒚髦尉S新后的繁榮期1868年明治維新后，日本逐步確立起資本主義制度，日本典當業(yè)的發(fā)展也進入了有史以來的頂峰時期。明治初期，當鋪數(shù)量最多，70年代中期，全國共有大小當鋪25萬家左右，典當放款總額為2500萬日元，平均每家當鋪放款1000日元。進入20世紀后，日本典當業(yè)仍有較強的生命力。1912年日本創(chuàng)辦公益典當，至1929年全國發(fā)展到210家，這使日本典當業(yè)中的一個分支——公益典當業(yè)已頗成規(guī)模。后來，公益典當機制還被日本引入其殖民統(tǒng)治下的臺灣，如1912-1926年，臺北、臺中兩城市均有公益當鋪開辦，當鋪主任受政府知事等官員領導，并設候補主任、管庫等職，負責當鋪的日常經(jīng)營和管理。三、二十年代后的衰退期1923年，日本全國共有民辦營利當鋪19649萬家，其中又屬東京、大阪、神戶、名古屋、京都、橫濱等6大城市當鋪居多，達2393家。然而1925年即減少1797家，達17852萬家，下降比例為91%。盡管此時當鋪數(shù)量仍比當時所有的其他金融機構(gòu)的總和大，但業(yè)已反映出日本典當業(yè)開始逐漸走下坡路的態(tài)勢。四、二戰(zhàn)后的復興期二次大戰(zhàn)后，日本作為戰(zhàn)敗國被美國占領。初期，日本國內(nèi)經(jīng)濟凋零，失業(yè)嚴重，社會貧困化迅速加劇，故典當業(yè)又從20世紀上半期的不斷衰落重新走向繁榮。有資料顯示，1952年，有一家名為“鈴屋當鋪”的典當機構(gòu)在東京創(chuàng)立。當時，正值戰(zhàn)后不久的日本陷于極端貧困之中。該當鋪每天接待的絕大多數(shù)客戶都是填不飽肚子的貧苦人和大學生，他們用來典當?shù)臇|西也基本上是值不了什么錢的破舊物品，但鈴屋當鋪來者不拒，典當交易量逐年遞增，生意越做越大。于是，日本許多人紛紛效法，也開始投資典當，致使國內(nèi)當鋪越開越多，到1960年左右，日本當鋪的數(shù)量再創(chuàng)新高，達到2萬多家，幾乎與近百年前的明治時期的典當業(yè)相媲美。隨著典當業(yè)的快速發(fā)展，日本國內(nèi)各界對其關注的程度亦有所提高。如每年的7月8日定為日本的“當鋪日”，這一天，日本全國的當鋪都要進行盛大的宣傳活動，把絕當?shù)母黝愇锲纺贸鰜頂[地攤，并高喊“大廉價”、“大出血”、“大甩賣”等促銷口號，旨在吸引過往行人或相關客戶前往購買。五、當前日本典當業(yè)的新變化。（1）當鋪數(shù)量減少

1987年時，日本的當鋪數(shù)量還比較可觀，如當時東京一地就有各類當鋪近千家。但截止1998年底時，日本全國才有當鋪4750家，數(shù)量比40年前下降了76.26%。當鋪數(shù)量減少的主要原因是：A.國家及企業(yè)的福利狀況大幅度改善，社會貧困化程度明顯降低，人們的物質(zhì)生活水平日益提高，典當融資只限于救急而非救窮；B.日本社會保險體系逐步健全，國民在遇有疾病、意外事故等情況時，大多能從保險公司得到補償，典當?shù)木燃惫δ芤查_始受到強有力的挑戰(zhàn)；C.日本國內(nèi)面向普通民眾提供個人貸款的機構(gòu)日益增多，部分當戶被其分流，造成典當市場出現(xiàn)萎縮。(2)典當機構(gòu)調(diào)整

80年代以來，日本當鋪的性質(zhì)和組織形式出現(xiàn)了質(zhì)的變化。