《電子商務(wù)應(yīng)用》課程教學(xué)課件PPT格式 第四章：電子支付系統(tǒng)

第四章電子支付系統(tǒng)第四章電子支付系統(tǒng)應(yīng)知目標(biāo)通過(guò)本模塊的學(xué)習(xí)，了解電子支付的概念，了解主要的網(wǎng)上支付工具如電子現(xiàn)金、電子錢包、信用卡、電子支票等的概念、特點(diǎn)、流程及使用情況，掌握網(wǎng)上銀行的概念，掌握常用的第三方支付工具的支付流程與使用方法。第四章電子支付系統(tǒng)應(yīng)會(huì)目標(biāo)通過(guò)本模塊的學(xué)習(xí)，學(xué)會(huì)網(wǎng)絡(luò)銀行的申請(qǐng)及各項(xiàng)功能的使用，學(xué)會(huì)操作常用的第三方支付工具，并完成網(wǎng)上支付。第四章電子支付系統(tǒng)導(dǎo)入案例在英國(guó)，《國(guó)富論》作者、經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)·斯密今年春天取代了作曲家愛(ài)德華·埃爾加，出現(xiàn)在新版20英鎊紙幣上。這是蘇格蘭人首次登上英格蘭銀行發(fā)行的英鎊（蘇格蘭銀行發(fā)行的50英鎊紙幣早已經(jīng)采用了亞當(dāng)·斯密的肖像）。對(duì)此，《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》雜志評(píng)論說(shuō)：“他是第一位獲得這一榮譽(yù)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，也可能是最后一位?！边@并不是說(shuō)沒(méi)有其他經(jīng)濟(jì)學(xué)家能跟亞當(dāng)·斯密媲美，而是因?yàn)橛㈡^很可能不再存在。以目前的發(fā)展來(lái)看，20年左右，英鎊就會(huì)被洶涌而至的數(shù)字化浪潮淹沒(méi)，并最終被“01”這種二進(jìn)制電子碼所取代。而已經(jīng)延綿數(shù)千年的現(xiàn)金支付，也很可能與之一同消亡。第四章電子支付系統(tǒng)導(dǎo)入案例在中國(guó)，奧運(yùn)支付環(huán)境建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組在北京召開會(huì)議。在這次會(huì)議上，人民銀行副行長(zhǎng)蘇寧強(qiáng)調(diào)：奧運(yùn)支付環(huán)境建設(shè)是奧運(yùn)會(huì)建設(shè)的重要組成部分，要大力改善銀行卡受理環(huán)境，滿足奧運(yùn)期間境內(nèi)外持卡人的支付需求，加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理，確保銀行卡的用卡安全。拓展非現(xiàn)金支付服務(wù)功能，為境內(nèi)外客人辦理外幣兌換、銀行卡、旅行支票、電子匯兌等提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。確保各類支付系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定運(yùn)行。為了辦好2008年北京奧運(yùn)會(huì)，中國(guó)政府正在緊鑼密鼓地布局我們不是很熟悉的奧運(yùn)支付環(huán)境建設(shè)工作，其中重點(diǎn)是電子支付。第四章電子支付系統(tǒng)導(dǎo)入案例自2012年下半年起，杭州、成都、鄭州、濟(jì)南等多個(gè)城市都陸續(xù)傳出已經(jīng)或即將啟動(dòng)“支付寶打車”業(yè)務(wù)。從相關(guān)部門了解到，眼下支付寶“電子錢包”的功能，再也不是簡(jiǎn)單的線上支付，支付寶除了網(wǎng)上購(gòu)物，還能付打車費(fèi)。司機(jī)袁師傅稱，出租車內(nèi)提供無(wú)線WiFi上網(wǎng)，乘客手機(jī)下載支付寶客戶端，到達(dá)目的地后只需打開軟件進(jìn)行支付。車費(fèi)到賬后同時(shí)會(huì)有短信提醒。如今，這種利用支付寶支付的費(fèi)的模式逐漸在各城市進(jìn)行推廣，并成為一種趨勢(shì)。第四章電子支付系統(tǒng)導(dǎo)入案例種種跡象表明，電子支付——現(xiàn)金時(shí)代的終結(jié)者——已成為我們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡慕M成部分。它們是銀行卡、公交卡、儲(chǔ)值卡，支付寶或虛擬裝備，甚至還是手機(jī)、短信息和email。盡管終結(jié)者們的表現(xiàn)形式多種多樣，但它們都屬于一個(gè)共同的家族——電子支付。導(dǎo)入案例問(wèn)題：(1)什么是電子支付？

(2)目前常用的電子支付工具有哪些？

(3)常用的電子支付工具如何使用？4.1電子支付概述4.1.1電子支付的含義電子支付(ElectronicPayment)是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，將貨幣以電子數(shù)據(jù)(二進(jìn)制數(shù)據(jù))形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。4.1電子支付概述4.1.2電子支付的特點(diǎn)

優(yōu)點(diǎn)：電子流，開放環(huán)境，先進(jìn)的通信手段，具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。缺點(diǎn)：安全性，支付存在的條件4.1電子支付概述4.1.2電子支付的主要工具電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等；電子信用卡類，如智能卡、借記卡和電話卡等；電子支票類，如電子支票、電子匯款(EFT)和電子劃款等。4.2電子現(xiàn)金4.2.1電子現(xiàn)金概述電子現(xiàn)金又稱數(shù)字現(xiàn)金，是一種以電子數(shù)據(jù)形式流通的、能被客戶和商家普遍接受的、通過(guò)Internet購(gòu)買商品或服務(wù)使用的貨幣。4.2電子現(xiàn)金4.2.2電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付模式方式所謂電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付模式，就是在電子商務(wù)過(guò)程中，客戶利用銀行發(fā)行的電子現(xiàn)金在網(wǎng)上直接傳輸交換，發(fā)揮類似紙幣的等價(jià)物職能，以實(shí)現(xiàn)即時(shí)、安全可靠的在線支付形式。4.2電子現(xiàn)金4.2.3電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程電子現(xiàn)金的使用客戶、電子現(xiàn)金接收商家與電子現(xiàn)金發(fā)行銀行分別安裝電子現(xiàn)金應(yīng)用軟件，為了安全交易與支付，商家與發(fā)卡銀行從CA中心申請(qǐng)數(shù)字證書。客戶端在線認(rèn)證發(fā)行銀行的真實(shí)身份后，在電子現(xiàn)金發(fā)行銀行開設(shè)電子現(xiàn)金賬號(hào)，存入一定量的資金，利用客戶端與銀行端電子現(xiàn)金的應(yīng)用軟件，遵照嚴(yán)格的購(gòu)買兌換步驟，兌換一定量的電子現(xiàn)金?？蛻羰褂每蛻舳穗娮蝇F(xiàn)金應(yīng)用軟件在線接收從發(fā)行銀行兌換的電子現(xiàn)金，存放在客戶機(jī)硬盤上(或電子錢包、IC卡上)，以備隨時(shí)使用(提款協(xié)議)。接受電子現(xiàn)金的商家與發(fā)行銀行間應(yīng)在電子現(xiàn)金的使用、審核、兌換等方面有協(xié)議與授權(quán)關(guān)系，商家也可以在發(fā)行銀行開設(shè)接收與兌換電子現(xiàn)金的賬號(hào)，也可另有收單銀行。4.2電子現(xiàn)金4.2.3電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程客戶驗(yàn)證網(wǎng)上商家的真實(shí)身份，并確認(rèn)能夠接收本方電子現(xiàn)金后，挑選商品，選擇己方持有的電子現(xiàn)金來(lái)支付?？蛻舭延唵闻c電子現(xiàn)金借助Internet平臺(tái)一并發(fā)送給商家服務(wù)器。商家收到電子現(xiàn)金后，可以隨時(shí)地一次或批量到發(fā)行銀行兌換電子現(xiàn)金，即把接收的電子現(xiàn)金發(fā)送給電子現(xiàn)金發(fā)行銀行，與發(fā)行銀行協(xié)商進(jìn)行相關(guān)的電子現(xiàn)金審核與資金清算，電子現(xiàn)金發(fā)行銀行認(rèn)證后把同額資金轉(zhuǎn)賬給商家開戶行賬戶。商家確認(rèn)客戶的電子現(xiàn)金真實(shí)性與有效性后，確認(rèn)客戶的訂單與支付，并發(fā)貨。4.2電子現(xiàn)金4.2.3電子現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付流程證書證書兌換電子現(xiàn)金客戶端商家服務(wù)器電子現(xiàn)金銀行CA認(rèn)證中心電子現(xiàn)金記錄庫(kù)審核、結(jié)算傳輸電子現(xiàn)金4.2電子現(xiàn)金4.2.4電子現(xiàn)金的特點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)：安全性、匿名性、方便性、經(jīng)濟(jì)性、可分解性缺點(diǎn)：電子現(xiàn)金發(fā)展到現(xiàn)在仍然沒(méi)有一套國(guó)際兼容的統(tǒng)一技術(shù)與應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)、電子現(xiàn)金的靈活性和不可跟蹤性帶來(lái)發(fā)行、管理和安全驗(yàn)證等一系列問(wèn)題、成本高、親和力差、電子現(xiàn)金還存在稅收、法律、外匯的不穩(wěn)定性，以及貨幣供應(yīng)的干擾和金融危機(jī)的可能性的潛在問(wèn)題。4.3信用卡4.3.1各種信用卡及其特性從廣義上說(shuō)，凡是能夠?yàn)槌挚ㄈ颂峁┬庞米C明、持卡人可以憑卡購(gòu)物消費(fèi)或享受特定服務(wù)的特制卡片均可成為信用卡。包括貸記卡、準(zhǔn)貸記卡、儲(chǔ)蓄卡、提款卡(ATM卡)、支票卡及賒賬卡等。狹義的信用卡是真正的憑借持卡人信用而獲取銀行資金支持進(jìn)行消費(fèi)的銀行卡，因此稱為CreditCard。主要指貸記卡或準(zhǔn)貸記卡。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型一、無(wú)安全措施的信用卡支付所謂無(wú)安全措施的支付模式，是指持卡人利用信用卡進(jìn)行支付結(jié)算時(shí)幾乎沒(méi)有采取技術(shù)上的安全措施而把信用卡號(hào)碼與密碼等直接傳送給商家，然后由商家負(fù)責(zé)后續(xù)處理的模式。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型一、無(wú)安全措施的信用卡支付商家客戶電話、傳真、Internet交易成功確認(rèn)返回結(jié)算訂貨單和返回信息銀行4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型二、基于第三方經(jīng)紀(jì)人的信用卡支付在采取無(wú)安全措施的支付模式時(shí)，由于商家完全掌握消費(fèi)者的賬戶信息，存在信用卡信息在網(wǎng)上多次公開傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊取的風(fēng)險(xiǎn)。為降低這一風(fēng)險(xiǎn)，才采取在買方和賣方之間啟用一個(gè)具有誠(chéng)信的第三方代理機(jī)構(gòu)支付的方式，這樣可在一定程度上降低支付風(fēng)險(xiǎn)。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型二、基于第三方經(jīng)紀(jì)人的信用卡支付定單信息、應(yīng)用賬號(hào)等信用卡號(hào)、授權(quán)等應(yīng)用賬號(hào)等應(yīng)用賬號(hào)、支付信息等確認(rèn)信息持卡客戶網(wǎng)上商家第三方經(jīng)紀(jì)人銀行4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型二、基于第三方經(jīng)紀(jì)人的信用卡支付特點(diǎn)：支付是通過(guò)雙方都信任的第三方(經(jīng)紀(jì)人)完成的。買賣雙方預(yù)先獲得第三方的某種協(xié)議，即買方在第三方處開設(shè)賬號(hào)，賣方成為第三方的特約商戶。信用卡信息不在開放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，用戶賬號(hào)的開設(shè)不通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，即買方有可能離線在第三方開設(shè)賬號(hào)，這樣買方?jīng)]有信用卡信息被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)。賣方信任第三方，因此賣方自由度大，風(fēng)險(xiǎn)小。由于交易雙方都對(duì)第三方有較高的信任度，風(fēng)險(xiǎn)主要由它承擔(dān)，保密等功能也由它實(shí)現(xiàn)，因此支付方式的成功關(guān)鍵在于第三方。該方式雖然提高了支付的安全性，但支付效率較低，成本較高。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型三、簡(jiǎn)單加密信用卡支付模式簡(jiǎn)單加密的支付是現(xiàn)在比較常用的一種支付模式，使用這種模式支付時(shí)，當(dāng)信用卡信息被客戶輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時(shí)，客戶信用卡信息就被加密，安全地作為加密信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)從買方向賣方傳遞。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型三、簡(jiǎn)單加密信用卡支付模式發(fā)卡銀行客戶發(fā)卡信用卡開立帳戶商家服務(wù)器交易情況信用卡加密信息購(gòu)買信息加密信息認(rèn)證信息解密信用卡信息認(rèn)證信息請(qǐng)求驗(yàn)證信用卡授權(quán)商家商家銀行業(yè)務(wù)服務(wù)器4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型三、簡(jiǎn)單加密信用卡支付模式特點(diǎn)：支付過(guò)程中，需要業(yè)務(wù)服務(wù)器和服務(wù)軟件的支持，加密的信用卡信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方機(jī)構(gòu)能夠識(shí)別交易過(guò)程中，交易各方都以電子簽名來(lái)確認(rèn)身份數(shù)字簽名是買賣雙方在注冊(cè)系統(tǒng)時(shí)產(chǎn)生的，且本身不能修改交易中使用了對(duì)稱的和非對(duì)稱的加密技術(shù)支付過(guò)程中，只需要一個(gè)信用卡卡號(hào)和密碼，無(wú)需其他應(yīng)建設(shè)設(shè)施，給支付客戶帶來(lái)了極大的方便。且對(duì)信用卡卡號(hào)等關(guān)鍵信息加密，使交易安全。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型四、基于SET協(xié)議機(jī)制的信用卡支付模式所謂基于SET協(xié)議機(jī)制的信用卡支付模式，是在電子商務(wù)過(guò)程中利用信用卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)遵循SET協(xié)議的安全通信與控制機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)信用卡的即時(shí)、安全可靠的在線支付。它提供了消費(fèi)者、商家和銀行之間的認(rèn)證，確保了交易數(shù)據(jù)的安全性、完整可靠性和交易的不可否認(rèn)性。4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型四、基于SET協(xié)議機(jī)制的信用卡支付模式確認(rèn)請(qǐng)求持卡客戶網(wǎng)上商家收單銀行協(xié)商訂單確認(rèn)審核確認(rèn)支付網(wǎng)關(guān)CA認(rèn)證中心認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證發(fā)卡銀行審核批準(zhǔn)4.3信用卡4.3.2信用卡的支付類型四、基于SET協(xié)議機(jī)制的信用卡支付模式特點(diǎn)：需要在持卡客戶端安裝客戶端軟件（電子錢包客戶端軟件），在商家服務(wù)端安裝商家服務(wù)器端軟件（電子錢包服務(wù)器端軟件），在支付網(wǎng)關(guān)安裝對(duì)應(yīng)的網(wǎng)關(guān)轉(zhuǎn)換軟件等。需要各方申請(qǐng)安裝數(shù)字證書并且驗(yàn)證真實(shí)身份。實(shí)現(xiàn)的是部分信息加密，以提高效率。使用對(duì)稱密鑰加密法、非對(duì)稱密鑰加密法、數(shù)字摘要技術(shù)、數(shù)字簽名、數(shù)字信封、雙重?cái)?shù)字簽名、數(shù)字認(rèn)證等技術(shù)，各盡所長(zhǎng)，十分安全，但涉及的技術(shù)多，成本較高。充分發(fā)揮CA作用，以保證在Internet上的電子商務(wù)各參與方所提供信息的真實(shí)性與保密性。由于加密、認(rèn)證多，支付處理較復(fù)雜，速度稍慢一些。4.4電子支票4.4.1電子支票的概念電子支票(E-Check)也稱數(shù)字支票，是將傳統(tǒng)支票的全部?jī)?nèi)容電子化和數(shù)字化，形成標(biāo)準(zhǔn)格式的電子版，借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)(Internet與金融網(wǎng))完成其在客戶之間、銀行和客戶之間以及銀行與銀行之間的傳遞與處理，從而實(shí)現(xiàn)銀行客戶間的資金支付結(jié)算。簡(jiǎn)單地說(shuō)，電子支票就是傳統(tǒng)支票的電子版。4.4電子支票4.4.2電子支票的交易過(guò)程客戶與開戶銀行、商家與開戶銀行之間密切協(xié)作，通過(guò)嚴(yán)格的認(rèn)證階段，如相關(guān)資料的認(rèn)定、數(shù)字證書的申請(qǐng)與電子支票相關(guān)軟件——“電子支票簿”的安裝應(yīng)用、電子支票應(yīng)用的授權(quán)等，以準(zhǔn)備利用電子支票進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付?？蛻襞c商家達(dá)成網(wǎng)上購(gòu)銷協(xié)議，并選擇用電子支票支付?？蛻魧㈦娮又钡挠嘘P(guān)內(nèi)容填寫完整，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等項(xiàng)目，用戶用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。4.4電子支票4.4.2電子支票的交易過(guò)程客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。商家收到電子支票后，通過(guò)認(rèn)證中心CA對(duì)客戶提供的電子支票進(jìn)行初步驗(yàn)證，并背書電子支票，驗(yàn)證無(wú)誤后將電子支票送交開戶銀行索付；開戶銀行在商家索付時(shí)通過(guò)認(rèn)證中心CA對(duì)客戶提供的電子支票進(jìn)行最后驗(yàn)證，如果有效即向商家兌付或轉(zhuǎn)賬，即從客戶資金賬號(hào)中轉(zhuǎn)撥出相應(yīng)資金到商家資金賬號(hào)。如果支票無(wú)效，如余額不足、客戶非法等，即把電子支票返回商家，告知索付無(wú)效信息。開戶銀行代理轉(zhuǎn)賬成功后，在網(wǎng)上向客戶發(fā)出付款成功通知信息，方便客戶查詢。4.4電子支票4.4.2電子支票的交易過(guò)程索付兌付或轉(zhuǎn)賬付款通知單電子支票驗(yàn)證驗(yàn)證驗(yàn)證認(rèn)證中心客戶商家銀行4.4電子支票4.4.3電子支票的特點(diǎn)電子支票的使用方式與傳統(tǒng)支票的使用方式相同，使用簡(jiǎn)單，易于被人們理解和接受。電子支票適用市場(chǎng)廣，電子支票可以很容易與EDI應(yīng)用相結(jié)合，推動(dòng)EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付，可以較好的支持企業(yè)與企業(yè)間、企業(yè)與政府部門間的電子商務(wù)市場(chǎng)。通過(guò)應(yīng)用數(shù)字證書、數(shù)字簽名以及各種加密/解密技術(shù)，采用唯一電子支票號(hào)碼驗(yàn)證技術(shù)，提供比紙質(zhì)支票中使用印章和手寫簽名更加安全可靠的防欺詐手段。同時(shí)加密的電子支票比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動(dòng)驗(yàn)證。電子支票能給第三方金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)效益。第三方金融服務(wù)者能借助收取買賣雙方的交易手續(xù)費(fèi)而獲取利潤(rùn)，或如同銀行一樣提供存款賬務(wù)查詢服務(wù)，在提高客戶滿意度的同時(shí)獲取利潤(rùn)。電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)，這就充分發(fā)揮了現(xiàn)有的金融結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施和公共網(wǎng)絡(luò)的作用。4.5電子錢包4.5.1電子錢包的概念電子錢包(ElectronicWallet或E-Wallet)是顧客在電子商務(wù)購(gòu)物活動(dòng)中常用的一種支付工具，它是一個(gè)客戶用來(lái)進(jìn)行安全網(wǎng)絡(luò)交易特別是安全網(wǎng)絡(luò)支付并且儲(chǔ)存交易記錄的特殊計(jì)算機(jī)軟件或硬件設(shè)備，能夠存放客戶的電子現(xiàn)金、信用卡號(hào)、電子零錢、個(gè)人信息等，經(jīng)過(guò)授權(quán)后又可方便地有選擇地取出使用的新式網(wǎng)絡(luò)支付工具，可以說(shuō)是“虛擬錢包”。4.5電子錢包4.5.2電子錢包的功能電子安全證書的管理：包括電子證書的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等。交易記錄的保存：保存每筆交易記錄以備日后查詢。安全電子交易：進(jìn)行SET交易時(shí)辨認(rèn)商戶的身份并發(fā)送交易信息。管理賬戶信息：查詢已經(jīng)發(fā)生的交易、賬目、金額、賬戶余額、銀行賬號(hào)上收付往來(lái)的賬目、清單和數(shù)據(jù)等。實(shí)現(xiàn)自動(dòng)支付流程：比如當(dāng)錢包中某信用卡上的賬戶余額不足以支付時(shí)，電子錢包可以重新取出其他的支付工具用于支付。4.5電子錢包4.5.3電子錢包的分類電子錢包本身可能是個(gè)特殊的計(jì)算機(jī)軟件，也可能是個(gè)特殊的硬件裝置。4.5電子錢包4.5.4電子錢包的工作原理一、電子錢包的網(wǎng)絡(luò)支付模式所謂電子錢包的網(wǎng)絡(luò)支付模式，是在電子商務(wù)過(guò)程中客戶利用電子錢包作為載體，選擇其存放的電子貨幣如信用卡、電子現(xiàn)金等，在Internet平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)即時(shí)、安全可靠的在線支付形式。遵循SET安全協(xié)議機(jī)制。4.5電子錢包4.5.4電子錢包的工作原理二、電子錢包的網(wǎng)絡(luò)支付流程客戶到電子錢包支持銀行申請(qǐng)一張相應(yīng)信用卡，且在銀行網(wǎng)站通過(guò)網(wǎng)絡(luò)下載得到對(duì)應(yīng)的電子錢包軟件；支持該行電子錢包的網(wǎng)上商家也申請(qǐng)并且安裝對(duì)應(yīng)電子錢包服務(wù)器端軟件?？蛻粼诳蛻舳顺晒Π惭b下載得到的電子錢包軟件，設(shè)置開包的用戶名與開包密碼，以保證電子錢包的授權(quán)使用?？蛻敉约旱碾娮渝X包添加對(duì)應(yīng)的信用卡(也可以使電子現(xiàn)金、電子支票等)申請(qǐng)并且安裝信用卡的數(shù)字證書。4.5電子錢包4.5.4電子錢包的工作原理二、電子錢包的網(wǎng)絡(luò)支付流程客戶使用計(jì)算機(jī)通過(guò)Internet連接商家網(wǎng)站，填寫訂單、提交訂單，商家電子商務(wù)網(wǎng)站回送訂單收到信息。顧客檢查且確認(rèn)自己的購(gòu)物清單后，利用電子錢包進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付(實(shí)際選擇對(duì)應(yīng)的信用卡，如長(zhǎng)城借記卡)。電子錢包自動(dòng)啟動(dòng)打開，輸入自己的開包用戶名與密碼，客戶確認(rèn)自己的電子錢包且從電子錢包中取出對(duì)應(yīng)的信用卡付款。具體的網(wǎng)絡(luò)支付過(guò)程時(shí)由取出的電子貨幣形式?jīng)Q定的。如果使用信用卡支付，則后續(xù)的支付過(guò)程采用信用卡的SET網(wǎng)絡(luò)支付模式進(jìn)行支付結(jié)算；使用電子現(xiàn)金支付，則后續(xù)的支付過(guò)程采用電子現(xiàn)金模式進(jìn)行支付結(jié)算。4.5電子錢包4.5.4電子錢包的工作原理二、電子錢包的網(wǎng)絡(luò)支付流程如果經(jīng)發(fā)卡銀行確認(rèn)后拒絕且不予授權(quán)，說(shuō)明客戶從電子錢包中取出的這張信用卡上的錢不夠用或者沒(méi)有錢，客戶可在單擊電子錢包的相應(yīng)項(xiàng)打開電子錢包，取出另一張電子信用卡或者使用另外一種電子貨幣(電子現(xiàn)金)，重復(fù)上述操作。發(fā)卡銀行證明信用卡有效且經(jīng)客戶授權(quán)后，在后臺(tái)專用金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上把相應(yīng)資金從客戶信用卡賬號(hào)轉(zhuǎn)移至商家收單銀行的資金賬號(hào)，完成支付結(jié)算，并且回復(fù)商家與客戶。商家按照客戶的訂單要求發(fā)貨，同時(shí)商家或銀行服務(wù)器端記錄整個(gè)交易過(guò)程中發(fā)生往來(lái)的財(cái)務(wù)與物品數(shù)據(jù)，供客戶電子錢包管理軟件查詢。4.5電子錢包4.5.4電子錢包的工作原理三、電子錢包的特點(diǎn)個(gè)人資料管理與應(yīng)用方便客戶可用多張信用卡使用多個(gè)電子錢包購(gòu)物記錄的保存與查詢具有較高的安全性對(duì)參與各方要求較高快速而有效率4.6網(wǎng)絡(luò)銀行4.6.1網(wǎng)絡(luò)銀行概述網(wǎng)絡(luò)銀行(ElectronicBank，E-Bank)又稱網(wǎng)上銀行、在線銀行及虛擬銀行，指銀行利用Internet網(wǎng)絡(luò)或其他專用網(wǎng)絡(luò)，為銀行客戶在網(wǎng)上提供開戶、銷戶、支付、轉(zhuǎn)賬、查詢、匯款、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目。使客戶可以不受空間、時(shí)間的限制，就可享受7(天)×24(小時(shí))不間斷的銀行服務(wù)。4.6網(wǎng)絡(luò)銀行4.6.2網(wǎng)絡(luò)銀行主要業(yè)務(wù)一、企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)一般企業(yè)客戶集團(tuán)客戶特設(shè)賬務(wù)查詢內(nèi)部轉(zhuǎn)賬網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算工資發(fā)放銀行信息查詢金融信息查詢…增強(qiáng)服務(wù)網(wǎng)上信用證業(yè)務(wù)網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)集團(tuán)與子公司賬務(wù)管理集團(tuán)部門信用管理集團(tuán)資金收支管理4.6網(wǎng)絡(luò)銀行4.6.2網(wǎng)絡(luò)銀行主要業(yè)務(wù)二、個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行…┅個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)賬戶帳務(wù)查詢資金轉(zhuǎn)帳對(duì)外匯兌與繳費(fèi)網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算自助貸款業(yè)務(wù)證券與外匯服務(wù)銀行信息查詢金融信息查詢網(wǎng)上理財(cái)業(yè)務(wù)個(gè)人信息維護(hù)4.6網(wǎng)絡(luò)銀行4.6.2網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用4.7第三方支付平臺(tái)4.7.1第三方支付平臺(tái)概述第三方支付作為目前主要的網(wǎng)絡(luò)交易手段和信用中介，最重要的是起到了在網(wǎng)上商家和銀行之間建立起連接，實(shí)現(xiàn)第三方監(jiān)管和技術(shù)保障的作用。采用第三方支付，可以安全實(shí)現(xiàn)從消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)到商家的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等流程；為商家開展B2B、B2C交易等電子商務(wù)服務(wù)和其他增值服務(wù)提供完善的支持。4.7第三方支付平臺(tái)4.7.1第三方支付平臺(tái)工作原理以“支付寶”為例，說(shuō)明第三方支付平臺(tái)的工作原理。首先注冊(cè)成為支付寶會(huì)員，一旦注冊(cè)成功，支付寶就會(huì)發(fā)出郵件進(jìn)行確認(rèn)，并讓用戶激