汽車保險承保實務

第4章汽車保險承保實務

§

4.1保險展業(yè)

§

4.2投保業(yè)務

§

4.3核保業(yè)務

§

4.4簽發(fā)單證

§

4.5批改和續(xù)保

承保流程：投保核保簽發(fā)單證批改續(xù)保展業(yè)展業(yè)人員制定方案保險人審查保單，詢問保險標的和被保險人情況，決定是否接受投保期間標的所有權(quán)改變，或更改取消合同，需批改合同。投保人可續(xù)保如果接受，合同成立投保人提出要求，填寫保單；協(xié)商確定保費交付辦法承保實質(zhì)上是雙方訂立合同的過程?！?.1保險展業(yè)（自學）保險展業(yè)是保險公司進行市場營銷的過程，即向客戶提供保險商品的服務。

4.1.1、做好展業(yè)準備

4.1.2、開展保險宣傳

4.1.3、提升展業(yè)績效

4.1.4、制定保險方案4.1.1、做好展業(yè)準備業(yè)務人員進行展業(yè)活動前，必須作好各項準備：1．理論知識（1）了解《保險法》、《合同法》和本公司的相關(guān)規(guī)定。（2）掌握保險尤其車險的知識。（3）掌握車輛知識，如結(jié)構(gòu)、常見風險、預防方法等。2．市場情況（1）調(diào)查轄區(qū)的汽車量、承保情況、事故頻率、出險賠付等，同時，掌握市場動態(tài)和競爭對手的展業(yè)方向。（2）了解客戶車型、目前的承保公司、保險期限，做好公關(guān)工作。對一些大客戶，如大型企業(yè)，須對其做好調(diào)查。3．制定展業(yè)計劃和目標（1）制定月、季、年度展業(yè)計劃，確定展業(yè)目標。（2）做好續(xù)保工作。4.1.2、開展保險宣傳保險宣傳對于保險業(yè)務的順利展開和增強國民的保險意識具有重要的作用。在我國，由于國內(nèi)保險業(yè)務停辦了20年，導致保險意識淡薄，不少人對保險比較陌生，有些企事業(yè)單位的領(lǐng)導對保險的職能和作用也認識不夠。保險宣傳的方式多種多樣，如廣告宣傳、召開座談會、電臺和報刊播放或登載保險知識系列講座、印發(fā)宣傳材料等。4.1.3、提升展業(yè)績效

提升展業(yè)績效的渠道：

一、努力提高業(yè)務人員素質(zhì)；二、廣設代理機構(gòu)，建立廣闊的服務網(wǎng)絡；三、充分發(fā)揮經(jīng)紀人作用，積極開展大型客戶業(yè)務、跨地區(qū)業(yè)務。

4.1.4、制定保險方案保險方案制定原則（1）充分保障原則最大限度分散風險。用最小的成本實現(xiàn)最大的保障，且防止不必要的保障。（2）充分披露原則根據(jù)最大誠信原則，如實告知，特別是可能產(chǎn)生對投保人不利的規(guī)定要詳細告知。如責任免除內(nèi)容、免賠率規(guī)定等。

保險方案的主要內(nèi)容（1）保險人情況介紹；（2）投保標的風險評估；（3）保險方案的總體建議；（4）保險條款以及解釋；（5）保險金額和賠償限額的確定；（6）免賠額以及適用情況；（7）賠償處理的程序以及要求；（8）服務體系以及承諾；（9）相關(guān)附件。第4章汽車保險承保實務

§

4.1保險展業(yè)

§

4.2投保業(yè)務

§

4.3核保業(yè)務

§

4.4簽發(fā)單證

§

4.5批改和續(xù)保

§4.2.投保業(yè)務

4.2.1投保單內(nèi)容

投保：投保人向保險人表達締結(jié)保險合同的意愿。

1.投保單內(nèi)容（1）投保人和被保險人情況：姓名、地址（2）駕駛員情況（3）保險車輛情況：車本身資料、車的使用（4）投保險種及期限（5）投保人簽單：二個“確認”——確認屬實確認知道1.投保單內(nèi)容——投保人和被保險人情況（1)投保人與被保險人姓名主要目的是確定其資格問題。投保人是保險合同不可缺少的當事人。投保人除應當具有相應權(quán)利能力和行為能力外，對保險標的必須具有保險利益。因此，投保人應當在投保單上填寫自己的姓名，以便保險人核實其資格，避免出現(xiàn)保險糾紛。

被保險人必須是保險事故發(fā)生時遭受損失的人，即受保障的人；因此，投保單上必須注明被保險人的姓名。

（2)投保人與被保險人地址

投保單上需要填具投保人與被保險人的詳細地址、郵編、電話及聯(lián)系人，以便于聯(lián)系和作為確定保險費率的參考因素。

作為確定保險費率的參考因素：

不同地區(qū)汽車保有量、道路狀況、治安狀況不同，危險因素也就不一樣，這是厘定費率的依據(jù)。1.投保單內(nèi)容——投保人和被保險人情況（2）駕駛員情況

我國以前車險以“從車費率”為主，保單沒有要求填具駕駛員情況?，F(xiàn)在過渡到“從人費率”為主，保單需要提供駕駛員情況，如駕駛員的住址、性別、年齡與婚姻狀況、健康狀況、駕齡、違章情況等，這是確定保費的重要依據(jù)。1.投保單內(nèi)容——駕駛員情況①駕駛員情況——年齡按照年齡分組表明：

24歲以下青年人，年輕氣盛，性情不穩(wěn)，喜歡開快車，因而發(fā)生交通事故的概率較高，且易導致惡性事故；

54歲以上老年人，駕車速度較慢，但因反應相對遲鈍，也易導致事故，但致命事故比例較小，一般為小事故；

22歲至50歲之間中年人，除生理條件具有一定的優(yōu)勢外，一般具有一定駕駛經(jīng)驗，分析和判斷能力較強，同時，有穩(wěn)健的心態(tài)和較強的責任感，所以，駕車相對安全。1.投保單內(nèi)容——駕駛員情況1.投保單內(nèi)容——駕駛員情況1994年美國全國交通事故按照年齡段分析情況1.投保單內(nèi)容——駕駛員情況②駕駛員情況——性別交通肇事同性別有密切關(guān)系。

整體情況：男性駕員重大事故肇事概率較女性高。

原因：

1.男性性別特征決定其更具冒險性，整體車速較快。

2.酗酒肇事事故中男性比例明顯高于女性。

根據(jù)美國調(diào)查資料:1994年在美國的1.751億持照駕員中男性占51%，女性占49%，但是，在涉及致命的重大交通事故的駕員中男性占4.29%，遠遠大于女性的1.69%。1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況3、保險車輛情況（1)汽車本身資料

包括號牌號碼、廠牌型號、發(fā)動機號、車架號、車輛種類、座位／噸位、車輛顏色等內(nèi)容。

（2)汽車所有與使用情況a.該汽車所屬性質(zhì)是什么?單位性質(zhì)，企事業(yè)單位、黨政機關(guān)b.該汽車是否為分期付款購買的?是，選擇較寬險種c.該汽車的行駛證所列明的車主是誰?與投保人不一致時注明d.該汽車的使用性質(zhì)是什么?營業(yè)、非營業(yè)e.行駛區(qū)域如何?1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況號牌號碼填寫車輛管理機關(guān)核發(fā)的號牌號碼并注明底色。如魯H00099（黃）魯QA0398（黃）填寫號牌號碼應與行駛證號牌號碼一致1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況

[小知識]

大型民用車——黃底黑字；小型民用車——藍底白字；外籍車——黑底白字；軍用車——白底紅中文字黑數(shù)字。

1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況廠牌型號國產(chǎn)車型號編制夏利轎車TJ7100進口車型號編制奔馳Benz

寶馬BMW

奧迪Audi1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況奔馳Benz型號（補充）

分三部分前部字母表示類型和級別

中部數(shù)字表示排量如280、300及500分別表示排量為2.8L、3L及5L

尾部字母有一定含義

L表示為加長車型，Diesel表示為柴油。

如S600L則表示排量為6L的高級加長型轎車A級小型單廂車C級小型轎車E級中級轎車S級高級轎車M級SUVG級越野車，V級多功能廂式車SLK小型跑車CLK中型跑車SL高級跑車，CL高級轎跑車SLR超級跑車1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況寶馬BMW型號（補充）

寶馬公司主要有轎車、跑車、越野車三大車種。

轎車有3、5、7和8四個系列第1個數(shù)字為系列號，第2和第3個數(shù)字表示排量，最后的字母：i表示燃油噴射、A表示自動擋、

C表示雙座位、S表示超級豪華如318iA表示為3系列，排量為1.8L，燃油噴射，自動擋；850Si表示8系列轎車，排量為5.0L，超級豪華型，燃油噴射。1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況寶馬BMW型號（補充）

跑車型號用Z打頭：主打車型有Z3、Z4、Z8等，數(shù)字越大表示越高級。

越野車用X打頭：代表車型是X51.投保單內(nèi)容——保險車輛情況奧迪Audi型號（補充）

A系列：如奧迪A2、A3、A4、A6、A8系列等。后面的數(shù)字越大表示等級越高：

A2、A3系列是小型轎車；

A4系列是中級轎車；

A6系列是高級轎車；

A8系列是豪華轎車(目前A8是奧迪最高檔的轎車)

S系列：S系列多是高性能車型，但并非是越野車主要有S3、S6及S8等；

TT系列：則全部是跑車。1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況奧迪Audi型號

（補充）

A系列與S系列的區(qū)別：

1.兩者摸樣差不多；

2.S系列都為4輪驅(qū)動裝有全時四輪驅(qū)動裝置

3.S系列發(fā)動機強勁部分裝有渦輪增壓裝置

4.S系列輪胎比較扁平具有良好的操縱穩(wěn)定性能1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況發(fā)動機號及車架號

發(fā)動機號和車架號是生產(chǎn)商在發(fā)動機和車架上打印的號碼，可根據(jù)車輛行駛證填寫；

對于有V1N號的車輛，應以VIN號代替車架號。1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況車輛識別代碼

VehicleIdentificationNumber（補充）

VIN碼由17位字符組成，俗稱十七位碼。它包含車輛生產(chǎn)廠家、年代、車型、車身型式及代碼、發(fā)動機代碼及組裝地點等信息。VIN碼各位說明1．1～3位（WMI）：制造廠、品牌和類型；2．4～8位（VDS）：車輛特征：

轎車：種類、系列、車身類型、發(fā)動機類型及約束系統(tǒng)類型；

MPV：種類、系列、車身類型、發(fā)動機類型及車輛額定總重；載貨車：型號或種類、系列、底盤、駕駛室類型、發(fā)動機類型、制動系統(tǒng)及車輛額定總重；客車：型號或種類、系列、車身類型、發(fā)動機類型及制動系統(tǒng)。1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況車輛識別代碼

VehicleIdentificationNumber（補充）3．第9位：校驗位，按標準加權(quán)計算（參見《世界汽車識別代號（VIN）資料手冊》P21～23）。4．第10位：車型年份

5．第11位：裝配廠；6．12～17位：順序號。

1980A1987H1994R20011200881981B1988J1995S20022200991982C1989K1996T200332010A1983D1990L1997V200442011B1984E1991M1998W200552012C1985F1992N1999X200662013D1986G1993P2000Y20077

1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況車輛種類

按照車輛行駛證上注明的車輛種類填寫。主要包括

1）貨車、客車、特種車等種類。

2）國產(chǎn)車與進口車種類。

1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況平安公司車輛種類（補充）(一)車輛種類

1、客車：座位(包括駕員座)以機動車行駛證載明的座位為準。

2、貨車：按其載重量分檔計費客貨兩用車按客車或貨車中的高檔費率計費。

3、掛車

4、油罐車、氣罐車、液罐車、冷藏車

5、起重車、裝卸車、工程車、監(jiān)測車、郵電車、消防車、清潔車、醫(yī)療車、救護車、監(jiān)測、消防、清潔、醫(yī)療、救護、電視轉(zhuǎn)播、雷達、X光檢查、郵電車輛、大型聯(lián)合收割機或其他專用車輛

6、摩托車

1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況平安公司車輛種類（補充）

(二)A、B類車輛種類劃分標準：

1、A類車輛是指：

(1)整車進口的一切機動車輛

(2)主要零配件由國外進口，國內(nèi)組裝的套牌車輛

(3)合資企業(yè)生產(chǎn)的16座以上(含16座)的客車

(4)外資、合資企業(yè)生產(chǎn)的摩托車

(5)合資企業(yè)生產(chǎn)的國產(chǎn)化率低于70%的機動車輛。

2、B類車輛是指除A類車輛以外的機動車輛。

1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況太平洋公司車輛種類（補充）（一）車輛種類

1、車輛類型中“以下”二字，是指不含其本身的意思。

2、客車3、貨車4、農(nóng)用車5、集裝箱車6、掛車

7、特種車：分為以下四類特種車(1)：油罐車、氣罐車、液罐車、水泥罐車、冷藏車等，特種車(2)：起重車、裝卸車、工程車，適用于各種有起重、裝卸、升降等工程設備或功能的專用車輛。特種車(3)：救護車、電視轉(zhuǎn)播車、監(jiān)測車、消防車、清潔車及醫(yī)療車特種車(4)：專指運鈔車

8、其他車輛：指除費率表內(nèi)列明車輛類型之外的其余所有車輛

1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況太平洋公司車輛種類（補充）

(二)國產(chǎn)、進口車輛劃分標準

1、進口車輛是指滿足以下任一條件的車輛：

(1)整車進口的一切機動車輛；

(2)主要零配件由國外進口，國內(nèi)組裝的套牌車輛；

(3)合資企業(yè)生產(chǎn)的16座以上(含16座)的客車；

(4)下列車輛品牌和車型：北京切諾基V6、廣州本田、上海別克、上海帕薩特、湖北雷諾、長春奧迪系列、天津豐田。

(5)其他合資企業(yè)生產(chǎn)的國產(chǎn)化率低于70%的機動車輛。

2、國產(chǎn)車輛是指除進口車輛以外的機動車輛。

3、對于難以明確進口、國產(chǎn)的車輛，按高檔保費計算。

1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況座位／噸位

根據(jù)行駛證注明的座位和噸位填寫?？蛙囂钭回涇囂顕嵨豢拓泝捎密囂顚懽唬瘒嵨蝗鏐J630客車填“16／”，解放CAl41貨車填“／5，豐田DYNA客貨兩用車填寫“5／1.75”

1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況初次登記年月

用來確定車齡

因為初次登記年月是理賠時確定保險車輛實際價值的重要依據(jù)，所以應按照車輛行駛證上的“登記日期”填寫。

1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況使用性質(zhì)

使用性質(zhì)分為營業(yè)與非營業(yè)兩類。

營業(yè)車輛指從事社會運輸并收取運費的車輛；

非營業(yè)車輛是指各級黨政機關(guān)、社會團體、企事業(yè)單位白用的車輛，或僅用于個人及家庭生活的車輛。1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況太平洋公司車輛使用性質(zhì)（補充）

1、私人生活用車：個人或家庭所有并用于非經(jīng)營的客車。

2、行政用車：黨政機關(guān)、社會團體、企事業(yè)單位及其他組織所有并用于日常行政事務的車輛。

3、生產(chǎn)用車：企業(yè)、個人或家庭所有并用于完成商業(yè)性傳遞或保證自身經(jīng)營活動正常運作的車輛。

4、營運車輛：由交通運輸管理部門核發(fā)營運證書的用于從事客運、貨運或客貨兩運的車輛。

5、租賃車輛：擁有國家管理部門核發(fā)的租賃許可證的單位所有并用于向他人租賃以收取租賃費用為目的的車輛。1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況所屬性質(zhì)

根據(jù)保險汽車的所有權(quán)，按照機關(guān)、企業(yè)、個人三類填寫保險汽車的所屬性質(zhì)。車輛顏色

車輛顏色應與車輛行駛證上的車輛照片顏色一致。1.投保單內(nèi)容——保險車輛情況行駛區(qū)域

省內(nèi)

境內(nèi)

出入境1.投保單內(nèi)容——投保險種及期限情況保險金額和賠償限額

分險種列明：車輛損失險第三者責任險附加險保險期限

通常為一年也可根據(jù)實際情況選擇短期保險投保人簽章

投保人在對投保單所填寫的各項內(nèi)容核對無誤，并對責任免除和被保險人義務明示理解后，須在“投保人簽章”處簽章并填寫日期。1.投保單內(nèi)容——投保人簽單

No:

歡迎您到xxxxxx保險股份有限公司投保!在您填寫本投保單前請先詳細閱讀我公司的機動車輛保險條款，閱讀條款時請您特別注意各個條款中的保險責任、責任免除、投保人、被保險人義務等內(nèi)容并聽取保險人就條款（包括責任免除條款）所作的說明。您在充分理解條款后，再填寫本投保單各項內(nèi)容，（請在需要選擇的項目前的“□”內(nèi)劃“√”表示）。為了合理確定投保車輛的保險費，并保證您獲得充足的保障，請您認真填寫每個項目，確保內(nèi)容的真實可靠。您所填寫的內(nèi)容我公司將為您保密。本投保單所填寫內(nèi)容如有變動，請及時到我公司辦理變更手續(xù)。

XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單投保人投保人名稱/姓名

投保車輛數(shù)輛聯(lián)系人姓名固定電話移動電話

投保人住所

郵政編碼□□□□□□被保險人自然人姓名：身份證號碼□□□□□□□□□□□□□□□□□□法人或其他組織門名稱：組織機構(gòu)代碼□□□□□□□□□被保險人單位性質(zhì)□黨政機關(guān)、團體□事業(yè)單位□軍隊（武警）□使（領(lǐng)館）□個體、私營企業(yè)、□其他企業(yè)、□其他聯(lián)系人姓名

固定電話

移動電話

被保險人住所

郵政編碼

XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單投保車輛情況被保險人與車輛的關(guān)系□所有□使用□管理車主

號牌號碼

號牌底色□藍□黑□白□白藍□其他顏色廠牌型號

發(fā)動機號

VIN碼□□□□□□□□□□□□□□□□□車架號

核定載客人核定載質(zhì)量千克排量/功率/KW車輛初次登記日期年月已使用年限年已行駛公里

車輛顏色□黑色□白色□紅色□灰色□藍色□黃色□綠色□紫色□粉色□棕色□其他顏色車輛種類□客車□貨車□客貨兩用車□掛車□摩托車□拖拉機□農(nóng)業(yè)運輸車□特種車：請?zhí)顚懹猛綺_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿_＿車輛使用性質(zhì)□家庭自用□非營業(yè)用（不含家庭自用）□出租客運□公交客運□公路客運□旅游客運□租賃□營業(yè)性貨運車輛安全配置□防盜裝置□ABS□安全氣囊上兩年度完整維護保養(yǎng)記錄□有□無固定停放地點□有人看管的露天停車場所□地下停車場□車庫□無人看管場所是否在我公司投保車輛保證保險□是□否是否投保新增設備□是□否XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單投保主險條款名稱

約定駕駛員姓名駕駛證號碼初次領(lǐng)證日期主駕駛?cè)藛T

□□□□□□□□□□□□□□□□□□＿＿年＿＿月＿＿日從駕駛?cè)藛T

□□□□□□□□□□□□□□□□□□＿＿年＿＿月＿＿日主駕駛?cè)藛T上年交通違章記錄□有□無保險期限＿＿年＿＿月＿＿日零時起至＿＿年＿＿月＿＿日二十四時止XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單□附加車輛停駛損失險：日賠償金額_＿元×_＿天□車輛損失險□第三者責任險投保險種□車輛損失險：新車購置價_＿_＿_＿_＿元□第三者責任險□附加車上人員責任險投保人數(shù)_＿_＿人投保人數(shù)_＿_＿人□附加車上貨物責任險□附加盜搶險□附加玻璃單獨破碎險□國產(chǎn)玻璃□進口玻璃

□附加自燃損失險

□附加車身劃痕損失險

□附加火災、爆炸、自燃損失險

□附加無過失責任險

□不計免賠特約

□車上貨物責任險□無過失責任險

□救助特約

保險金額/賠償限額保險費備注

保險費合計（人民幣大寫）：（￥：元）特別約定

保險合同爭議解決方式選擇□訴訟□提交_＿_＿_＿_＿_＿仲裁委員會仲裁XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。投保人聲明：保險人已將投保險種對應的保險條款（包括責任免除部分）向本人作了明確說明，本人已充分理解；上述所填寫的內(nèi)容均屬實，同意以此投保單作為訂立保險合同的依據(jù)。投保人簽名/簽章：＿_＿_＿年_＿＿_＿月_＿_＿日XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單驗車驗證情況□已驗車□已驗證查驗人員簽名：＿＿＿年＿＿＿月＿＿＿日＿＿＿時＿＿＿分初審情況業(yè)務來源：□直接業(yè)務□個人業(yè)務□專業(yè)代理□兼業(yè)代理□經(jīng)紀人□網(wǎng)上業(yè)務代理（經(jīng)紀）人名稱：上年度是否在本公司承保：□是□否業(yè)務員簽字：＿＿＿年＿＿_月＿_＿_日復核意見

復核人簽字：＿_＿_年＿＿_月＿＿_日注：陰影部分內(nèi)容由保險公司人員填寫4.2.2.投保的必要性（自學）（1）．遵守法律04、5、1《道交法》第17條：國家實行機動車第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金。06.7.1《機動車交通事故責任強制保險條例》第2條：在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機動車的所有人或者管理人，應當依照《中華人民共和國道路交通安全法》的規(guī)定投保機動車交通事故責任強制保險；第39條：機動車所有人、管理人未按照規(guī)定投保機動車交通事故責任強制保險的，由公安機關(guān)交通管理部門扣留機動車，通知機動車所有人、管理人依照規(guī)定投保，處依照規(guī)定投保最低責任限額應繳納的保險費的2倍罰款；第40條：上道路行駛的機動車未放置保險標志的，公安機關(guān)交通管理部門應當扣留機動車，通知當事人提供保險標志或者補辦相應手續(xù)，可以處警告或者20元以上200元以下罰款。因此，購買交強險是遵紀守法的表現(xiàn)。（2）．規(guī)避風險交通事故、火災、水災、盜竊、雹災、泥石流等。4.2.3.投保人在投保階段的權(quán)益分析(自學)（1）知情權(quán)公司財務狀況、條款含義

（2）選擇權(quán)公司：經(jīng)營范圍、網(wǎng)點分布、售后服務、附加服務產(chǎn)品：保險責任、保險費率

（3）退保權(quán)合同生效前、合同生效后

（4）被保密的權(quán)利4.2.4投保方式選擇（自學）常見投保方式

★上自家門★保險公司★電話投?！锞W(wǎng)上投?！锎砣送侗！锝?jīng)紀人投保4.2.5.投保注意事項

★如實告知

★及時交費★不重復投保

★不超額投?！锪私庳熑伍_始時間★認真核對投保單第4章汽車保險承保實務

§

4.1保險展業(yè)

§

4.2投保業(yè)務

§

4.3核保業(yè)務

§

4.4簽發(fā)單證

§

4.5批改和續(xù)保

核保：確定是否承保、承保條件、費率檔次的過程。核保工作原則上采取兩級核保體制。先由展業(yè)人員、保險經(jīng)紀人、代理人進行初步核保；然后由核保人員復核決定是否承保、承保條件及保險費率等。4.3.1核保的原則與意義（自學）

§4.3.核保業(yè)務一、核保機構(gòu)1.核保原則（1）控制原則：控制業(yè)務質(zhì)量，控制風險。（2）統(tǒng)一原則：確保產(chǎn)品和服務的統(tǒng)一，根據(jù)情況接受或拒絕客戶。4.3.2核保制度的建立2.機構(gòu)設置模式（1）分級設置模式。根據(jù)內(nèi)部機構(gòu)設置情況、人員配備情況、開展業(yè)務需要、業(yè)務技術(shù)要求等設立數(shù)級核保組織。如人保公司設立三級核保組織：省分公司、地市分公司（營業(yè)部）、縣支公司（營業(yè)部）。這是我國普遍采用的一種模式。4.3.2核保制度的建立（2）個案分派模式。即根據(jù)投保金額、投保類型、投保申請的地理位置或遞交投保申請的代理人分派個案，核保師可根據(jù)自己的專業(yè)、特長專門從事某一類型的個案，有利于提高效率。4.3.2核保制度的建立（3）核保中心模式。即在一定的區(qū)域范圍內(nèi)設立一個核保中心，通過網(wǎng)絡技術(shù)，對所轄的業(yè)務實行遠程核保。優(yōu)點：一方面所有經(jīng)營機構(gòu)均可得到核保中心的技術(shù)支持，最大限度地實現(xiàn)技術(shù)和優(yōu)勢共享；另一方面核保中心可對各機構(gòu)的經(jīng)營行為實行有效控制和管理。

核保中心將成為今后保險公司核保的一個重要模式。網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展，為集中核保提供了有利的條件。

4.3.2核保制度的建立二.核保人員的資格與管理1.核保人員的資格管理：必須具備相應的條件并不定期培訓2.核保人員的等級和權(quán)限一般分三個等級。等級不同，權(quán)限不同。（1）一級核保人：主要負責審核特殊風險業(yè)務，包括高價值車輛的核保、特殊車型業(yè)務的核保、車隊業(yè)務的核保、投保人特別要求業(yè)務的核保，以及下級核保人員無力核保的業(yè)務。同時，還應及時解決其管轄范圍內(nèi)出現(xiàn)的有關(guān)核保技術(shù)方面的問題，如果自己無法解決應及時向上級核保部門反映。

4.3.2核保制度的建立（2）二級核保人：主要負責審核非標準業(yè)務，包括不屬于三級核保人業(yè)務范圍的非標準業(yè)務，即在核保手冊中沒有明確指示核保條件的業(yè)務，主要是指在日常工作中可能出現(xiàn)的承保條件方面的問題，如保險金額、賠償限額、免賠額等有特殊要求的業(yè)務。（3）三級核保人：主要負責對常規(guī)業(yè)務的核保，即按照核保手冊的有關(guān)規(guī)定對投保單的各個要素進行形式上的審核，亦稱投保單核保。

三.

核保手冊即核保指南，是將公司對于機動車輛保險核保工作的原則、方針和政策，機動車輛保險業(yè)務中涉及的條款、費率以及相關(guān)的規(guī)定，核保工作中的程序和權(quán)限規(guī)定，可能遇到的各種問題及其處理的方法，用書面文件的方式予以明確。核保手冊是核保工作的主要依據(jù)，內(nèi)容涵蓋核保原則、方針、政策、條款和費率的解釋、保險金額確定、可能遇到的問題及處理方法、核保程序和權(quán)限等。通過核保手冊，核保人員能按統(tǒng)一標準和程序進行核保，實現(xiàn)核保工作的標準化、規(guī)范化和程序化。

4.3.3核保的運作一、核保運作的基本流程

右圖為某保險公司核保運作流程

二、核保的依據(jù)主要依據(jù)是核保手冊三、核保的具體方式（1）標準業(yè)務核保和非標準業(yè)務核保（2）計算機智能核保和人工核保（3）集中核保和遠程核保（4）事先核保和事后核保（1）標準業(yè)務核保和非標準業(yè)務核保

標準業(yè)務是指常規(guī)風險的業(yè)務。通常由三級核保人完成標準業(yè)務的核保工作。

非標準業(yè)務是指風險較大的業(yè)務，如保險價值浮動超過核保手冊規(guī)定范圍的業(yè)務、特殊車型業(yè)務、軍車和外地車業(yè)務、高檔車盜搶險業(yè)務等。

由二級或者一級核保人進行核保。

（2）計算機智能核保和人工核保計算機核保可大大緩解人工核保的壓力，提高效率和準確性，減少核保過程中的人為負面因素。計算機不可能解決所有核保問題，對一些非程序化的、非常規(guī)業(yè)務的核保，仍離不開人員的參與。計算機智能核保與人工核保需要共存。

（3）集中核保和遠程核保

集中核?？捎行Ы鉀Q統(tǒng)一標準和規(guī)范業(yè)務的問題，實現(xiàn)技術(shù)和經(jīng)驗最大限度的共享。困難是經(jīng)營網(wǎng)點分散，缺乏便捷和高效的溝通渠道。

遠程核保就是建立區(qū)域性的核保中心，利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代通信技術(shù)，對轄區(qū)內(nèi)的所有業(yè)務進行集中核保。

優(yōu)點：不僅可以利用核保中心人員技術(shù)的優(yōu)勢，還可利用中心龐大的數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)資源共享。同時，還有利于對經(jīng)營過程中的管理疏忽及道德風險實行有效防范。（4）事先核保和事后核保事先核保是指投保人提出申請后，核保人員在接受承保之前對投保人及標的的風險進行評估和分析，決定是否承保。

事后核保是保險人承保后發(fā)覺保險標的風險超出核保標準規(guī)定而對保險合同做出淘汰的選擇。

事后核保的結(jié)果表現(xiàn)為：繼續(xù)承保；保險合同期滿后不再續(xù)保；發(fā)現(xiàn)被保險人有錯誤申報的重要事實或欺詐行為后解除合同；行使合同的終止權(quán)終止合同效力等。

審查投保單驗證查驗車輛核定保險費率計算保費核保的重點項目

§4.3.4核保的主要內(nèi)容1.審查投保單審查包括：

形式審查：內(nèi)容是否完整、清楚內(nèi)容審查：內(nèi)容是否準確（驗“證”）（結(jié)合行駛證：投保人、標的、種類、牌照、發(fā)動機號、底盤號、顏色）

2.驗證結(jié)合投保車輛的有關(guān)證明（如車輛行駛證、介紹信等），進行詳細審核。

3.查驗車輛包括：數(shù)量較多可采用①重點車輛檢查；②重點項目檢查

①重點車輛檢查?首次投保車輛?未按期續(xù)保車輛?投保三責后，又加保車損的車輛?申請增加附加險的?接近報廢車輛?特種車輛?重大事故后修復的車輛

3.查驗車輛

②重點項目檢查?牌照、車型、發(fā)動機號、車架號、顏色是否與車輛行駛證一致——避免拼裝車；?是否按期年檢——避免報廢車或不合格車?設備齊全性：消防配備、防盜裝置等——控制風險?車輛技術(shù)狀況、有無受損?操縱安全性：轉(zhuǎn)向、制動、燈光、確定新舊及車況喇叭、刮雨器等

4.核定費率

應根據(jù)投保單上所列的車輛情況、駕駛?cè)藛T情況和保險公司的《機動車輛保險費率標準》，逐項確定投保車輛的保險費率。座位/噸位車齡5萬以下5-10萬10-15萬15-20萬基礎(chǔ)保費費率基礎(chǔ)保費費率基礎(chǔ)保費費率基礎(chǔ)保費費率6座以下1年以下1-2年2-3年3-4年4-5年5-6年6-7年7-8年8-9年9年以上4494834784534324224174114084040.409%0.441%0.436%0.413%0.394%0.385%0.380%0.375%0.372%0.369%6537036966596286156075995945891.024%1.102%1.091%1.033%0.985%0.963%0.951%0.939%0.931%0.923%11651254124211761121109610821069106010500.816%0.878%0.870%0.823%0.785%0.768%0.758%0.748%0.742%0.735%15731694167715871513148014611443143014180.890%0.958%0.949%0.898%0.856%0.838%0.827%0.817%0.810%0.803%人保家庭自用車損失險費率表座位/噸位車齡賠償限額5萬10萬20萬50萬100萬6座以下1年以下7308861021117912871-2年7829491093126313792-3年7719351077124413583-4年697824950109711984-5年668811935107911795-6年682828954110212036-7年7178701002115812647-8年7649261068123313468-9年8109831133130814299年以上8421021117713591484人保家庭自用車第三者責任險費率表項目費率浮動辦法多險種同時投保1．同時投保車輛損失險和第三者責任險，第三者責任險優(yōu)惠10%；2．投保車輛損失險或第三者責任險，并同時投保一個附加險，附加險優(yōu)惠4%；3．投保車輛損失險或第三者責任險，并同時投保一個以上附加險，附加險優(yōu)惠6%。直接業(yè)務/網(wǎng)上投保1．

人保營業(yè)網(wǎng)點投保，費率優(yōu)惠6%；通過互聯(lián)網(wǎng)投保，費率優(yōu)惠4%。提供詳細信息投保時按要求提供真實詳盡的保單信息，費率優(yōu)惠3%。駕駛?cè)藛T或保險車輛交通違章記錄1．上一年無交通違章記錄，費率優(yōu)惠5%；2．3＜上一年交通違章次數(shù)≤5，費率上浮5%；3．上一年交通違章次數(shù)＞5，費率上浮8%。完整的維護保養(yǎng)記錄提供過去兩年完整的汽車保養(yǎng)維護記錄，費率優(yōu)惠5%。人保風險修正系數(shù)表指定駕駛員1．指定一名駕駛員，主險保險費優(yōu)惠3%；2．指定兩名駕駛員，主險保險費優(yōu)惠2%。汽車安全性能1．有安全氣囊或者ABS的車輛，車上人員責任險優(yōu)惠3%；2．有固定車位/車庫的，或者安裝汽車防盜系統(tǒng)（含衛(wèi)星定位系統(tǒng)）的，全車盜搶險優(yōu)惠5%。平均年行駛里程1．30000公里≤平均年行駛里程<50000公里，費率上浮5%；2．平均年行駛里程≥50000公里，費率上浮5～10%。行駛區(qū)域（僅適用于36座以上營運客車）1．省內(nèi)行駛的，主險費率下浮5%；2．有固定營業(yè)路線的，主險費率下浮5%。注：1．浮動系數(shù)采用連乘方式；

2．車隊費率浮動系數(shù)與單車風險修正系數(shù)不能同時使用；

3．僅適用于保險期限為一年及以上的保險單人保風險修正系數(shù)表（續(xù)）產(chǎn)地國產(chǎn)（部分損失）進口（部分損失）全部損失車輛類型費別車齡基本保費費率%基本保費費率%費率%

6座以下≤1新車購置價≤10萬2101.044901.120.10新車購置價>10萬2001.021801.09（1，5）2001.024901.07

>52601.255601.18

6座及以上

≤15801.195801.32（1，5）5601.196101.33

>55601.246701.34太保私人生活用車損失險費率表固定保費賠償限額車輛類型

51020501005001000

6座以下7008009301430201030204530

6座及以上79090010701550249037405610太保私人生活用車第三者責任險費率表保費浮動項目浮動比例（%）行駛區(qū)域出入境+20境內(nèi)0省內(nèi)-2無賠款獎勵上年發(fā)生賠款0上年無賠款-10連續(xù)2年無賠款-15連續(xù)3年無賠款-20連續(xù)4年無賠款-25連續(xù)5年及5年以上無賠款-30銷售渠道營銷0專業(yè)代理0兼業(yè)代理0直銷-5電話銷售-10網(wǎng)上銷售-10太保私人生活用車保費浮動表太保私人生活用車保費浮動表（續(xù)）指定駕駛員同時滿足以下兩個條件時方可予以指定駕駛員浮動；1）保單上列名駕駛員人數(shù)不超過2個；并且2）投?；蚶m(xù)保時能提供所有駕駛員的駕駛證。保單上僅指定1名駕駛員時：保單上指定2名駕駛員時：以兩名駕駛員中浮動比例數(shù)值較大者（即浮動幅度較小者）計算。年齡駕齡浮動比例（%）男性女性≤25≤3-1-2>3-3-4（25，60）≤3-5-6（3，10）-6-7>10-7-8（60，70）≤10-3-3>10-4-45.計算保費

①一年保費

②短期保費：月率：10%20%30%40%50%60%