保險(xiǎn)學(xué)講義(第1章)

保險(xiǎn)學(xué)原理

（第1章）李慶峰

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mobile南師大經(jīng)管學(xué)院第一章——風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)（risk)風(fēng)險(xiǎn)管理(riskmanagement)可保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)(insurance)基本原理2004年傷亡事故數(shù)據(jù)全國(guó)共發(fā)生事故八十多萬(wàn)起，死亡人數(shù)達(dá)13.7萬(wàn)人。

其中，在各類事故中，煤礦死亡事故共有3639起，造成6027人死亡；交通事故共有51.8萬(wàn)起，造成10.7萬(wàn)人死亡。另外，中國(guó)去年還發(fā)生民航飛行事故4起，造成61人死亡。人生面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)（每年）風(fēng)險(xiǎn)種類概率風(fēng)險(xiǎn)種類概率受傷1/3家中成員死于突發(fā)事件1/700難產(chǎn)（行將生育的婦女）1/6乳腺癌（女性）1/1000車禍1/12因中毒而死(不包括自殺)1/86000心臟病突然發(fā)作1/77死于火災(zāi)1/50000在家中受傷1/80溺水而死1/50000受到致命武器的攻擊1/260被刺傷致死1/60000死于心臟病1/340死于手術(shù)并發(fā)癥1/80000個(gè)人一生可能遭遇到的風(fēng)險(xiǎn)（部分）死于心臟?。猴L(fēng)險(xiǎn)概率是1/3死于癌癥：風(fēng)險(xiǎn)概率是1/5遭到強(qiáng)奸(女性)：風(fēng)險(xiǎn)概率是1/11死于中風(fēng)：風(fēng)險(xiǎn)概率是1/14死于車禍：風(fēng)險(xiǎn)概率是1/45自殺：風(fēng)險(xiǎn)概率是1/72被謀殺：風(fēng)險(xiǎn)概率是1/93死于愛滋?。猴L(fēng)險(xiǎn)概率是1/97死于飛機(jī)失事：風(fēng)險(xiǎn)概率是1/4000家庭面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)疾病、殘疾和死亡：意外疾病和事故傷害的治療和看護(hù)的需要及無(wú)法工作造成的收入損失，會(huì)給人們?cè)黾泳薮蟮拈_銷。失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：指失去工作的風(fēng)險(xiǎn)。耐用消費(fèi)品風(fēng)險(xiǎn)：這一風(fēng)險(xiǎn)源自房子、汽車或其他耐用消費(fèi)品所有者的損失。這些損失可能是因?yàn)闉?zāi)害成偷盜引起，也可能是由于技術(shù)進(jìn)步或消費(fèi)者偏好的變化而使原有耐用消費(fèi)品過時(shí)或廢棄而引起。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：若你應(yīng)當(dāng)對(duì)其他人蒙受的損失承擔(dān)責(zé)任．當(dāng)他向你提出經(jīng)濟(jì)索賠時(shí)．便產(chǎn)生責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。例如，你因?yàn)殚_車粗心大意而造成車禍，便要承擔(dān)他人人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失的費(fèi)用。金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：這一風(fēng)險(xiǎn)源自持有面額為一種或幾種貨幣的不同種類的金融資產(chǎn)．如股票或固定收人證券。發(fā)行這些證券的公司、政府或其他經(jīng)濟(jì)組織面臨的不確定性，是金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的根源。

另類風(fēng)險(xiǎn)人固有一死

或死于地溝油

或死于石灰面粉

或死于奶粉

或死于疫苗

或死于危房

或死于拆遷

或死于日記

或死于躲貓貓

或死于喝開水

或死于俯臥撐

或死于作惡夢(mèng)

或死于戒毒所

或死于70碼

或死于酒色

或死于礦難

或死于貴州警察槍下

或死于寶馬車輪下死并不可怕，可怕的是不知道自己是怎么死的?。?！風(fēng)險(xiǎn)含義和特征客觀性（客觀存在；規(guī)律性）損失性不確定性可測(cè)定性（損失可通過分布函數(shù)測(cè)定）發(fā)展性（變化）

風(fēng)險(xiǎn)是引致?lián)p失事件發(fā)生的一種可能性

特征風(fēng)險(xiǎn)含義和特征重點(diǎn)把握——損失的不確定性發(fā)生時(shí)間的不確定發(fā)生空間的不確定損失程度的不確定思考：年老是不是一種風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)分類按風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)了解另外一種風(fēng)險(xiǎn)收益的不確定性（如受教育）導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成要素圖解風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)載體風(fēng)險(xiǎn)損失引起承受有形因素?zé)o形因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素人身載體（自然人或組織）財(cái)產(chǎn)載體特殊情況（1）責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)：載體可能是人或物，或兩者兼而有之（舉例：機(jī)動(dòng)車輛、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)）（2）信用風(fēng)險(xiǎn)：發(fā)生在權(quán)利人與義務(wù)人之間，承受體是權(quán)利人，可以是自然人，也可以是法人（如出口信用險(xiǎn)）關(guān)于損失強(qiáng)調(diào)損失發(fā)生的偶然性、非預(yù)期性和非計(jì)劃性惡意行為或故意行為折舊損失分類：直接損失（實(shí)質(zhì)損失）間接損失費(fèi)用損失收入損失責(zé)任損失對(duì)組織法人而言常見的損失載體分類載體風(fēng)險(xiǎn)事故可能的損失人員雇員殘疾收入、服務(wù)、額外費(fèi)用雇員死亡收入、服務(wù)、額外費(fèi)用雇員老齡收入、服務(wù)、額外費(fèi)用財(cái)產(chǎn)建筑物和設(shè)備破損或損壞資產(chǎn)、收入、額外費(fèi)用商業(yè)秘密偷竊收入庫(kù)存破損或損壞資產(chǎn)、收入責(zé)任活動(dòng)法律訴訟資產(chǎn)、額外費(fèi)用財(cái)產(chǎn)法律訴訟資產(chǎn)、額外費(fèi)用信用權(quán)利人違約資產(chǎn)、收入、額外費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)管理概念：人們對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、控制和處理的主動(dòng)行為風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理方法風(fēng)險(xiǎn)管理流程強(qiáng)調(diào)主動(dòng)行為目標(biāo)是以最小的成本換取最大安全保障和經(jīng)濟(jì)利益人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型風(fēng)險(xiǎn)偏好型風(fēng)險(xiǎn)中性型風(fēng)險(xiǎn)管理方法控制型對(duì)策：危險(xiǎn)損失發(fā)生前采取避免損失預(yù)防損失抑制控制型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)型對(duì)策：通過事先的財(cái)務(wù)計(jì)劃籌措資金，以便對(duì)已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失進(jìn)行及時(shí)而充分的補(bǔ)償自留財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)等轉(zhuǎn)移控制型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（如將易著火的建筑物賣掉）財(cái)務(wù)型轉(zhuǎn)移：非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移（如套期保值、組合投資、貸款擔(dān)保、發(fā)行股票等）保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

風(fēng)險(xiǎn)管理方法選擇原則避免抑制、轉(zhuǎn)移預(yù)防、自留自留損失程度損失頻率低高高案例：自留風(fēng)險(xiǎn)者的遺憾某年8月16日上午10時(shí)55分，某油庫(kù)的8號(hào)油罐遭受雷擊爆炸起火。11時(shí)30分，罐區(qū)其他4個(gè)油罐相繼爆炸或引燃起火。大火持續(xù)燒了4天多，投入搶險(xiǎn)滅火的公安消防干警共有2500名，動(dòng)用消防車159輛、飛機(jī)10架、船只19艘，使用滅火干粉和滅火劑237.6噸，滅火搶險(xiǎn)中，共有20多名消防干警和油庫(kù)職工犧牲，80余人受傷，15余輛消防車焚毀。油庫(kù)爆炸后，至少有800多噸原油流入海里，海產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)由于油污收到嚴(yán)重影響。據(jù)統(tǒng)計(jì)，油庫(kù)本身的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)數(shù)億元，其周圍地區(qū)遭受的各種經(jīng)濟(jì)損失也達(dá)4000～5000萬(wàn)元。對(duì)于該油庫(kù)存在的不安全因素有關(guān)部門早已有所發(fā)現(xiàn)。有關(guān)專家一再指出：該油庫(kù)和輸油碼頭在布局上不合理：一是油庫(kù)內(nèi)罐與罐之間的距離太近；二是有的油庫(kù)與周圍單位、民房?jī)H隔一條馬路；三是油庫(kù)和輸油碼頭的距離太近。這些都不符合風(fēng)險(xiǎn)隔離的原則，火災(zāi)發(fā)生的概率十分高。但是面對(duì)如此嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)狀況，該油庫(kù)卻采取了自留風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)誤決策。出事之前，保險(xiǎn)公司曾經(jīng)過反復(fù)動(dòng)員，使油庫(kù)于某年8月10日勉強(qiáng)參加了保險(xiǎn)。一年保險(xiǎn)期滿，該油庫(kù)為了節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)沒有續(xù)保而選擇了自保的方式。沒有想到，剛剛脫保幾天就發(fā)生了爆炸起火事件。由于保險(xiǎn)合同已經(jīng)終止，幾億元的損失完全由企業(yè)自己負(fù)擔(dān)。與此形成鮮明對(duì)照的是，油庫(kù)周圍的一些單位及家庭參加保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)金額達(dá)2億元，參加保險(xiǎn)的30多個(gè)單位和500多戶家庭因爆炸、火災(zāi)、烘烤、煙熏、污染等蒙受的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，均得到了保險(xiǎn)公司的賠償。保險(xiǎn)本質(zhì)上就是風(fēng)險(xiǎn)管理人體生命和健康風(fēng)險(xiǎn)意外傷殘（外來風(fēng)險(xiǎn)）疾?。▋?nèi)在因素）死亡（疾病或意外事故）養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)（衰老失去工作能力）人身保險(xiǎn)意外險(xiǎn)疾病險(xiǎn)壽險(xiǎn)退休金保險(xiǎn)本質(zhì)上就是風(fēng)險(xiǎn)管理人體生命和健康風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)因素通常無(wú)形）信用風(fēng)險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)國(guó)王的失業(yè)保險(xiǎn)泰國(guó)前國(guó)王帕拉賈德?希波克一生中最值得稱道的事情之一，就是他在地位、聲望大道顛峰的時(shí)候，對(duì)自己命運(yùn)的清醒預(yù)測(cè)。1925年，帕拉賈德?希波克登基，當(dāng)上了泰國(guó)國(guó)王。執(zhí)政之后，他終日擔(dān)心，害怕有朝一日被政敵廢黜，成為一個(gè)一貧如洗的貧民。為防不測(cè)，他同時(shí)向英國(guó)和法國(guó)的兩家保險(xiǎn)公司投保失業(yè)保險(xiǎn)，那兩家保險(xiǎn)公司雖然都從未辦理過以國(guó)王作為被保險(xiǎn)人的失業(yè)保險(xiǎn)，但誰(shuí)也不愿意錯(cuò)過這一擴(kuò)大公司影響的機(jī)會(huì)，欣然接受了投保，開出了保險(xiǎn)金額可觀的保險(xiǎn)單。事實(shí)的發(fā)展證明了帕拉賈德?希波克并非杞人憂天，1935年他被迫放棄了王位。成為貧民的前國(guó)王雖然不能再享受一國(guó)之君的榮華富貴，但也無(wú)窮困潦倒之慮，靠著兩家保險(xiǎn)公司為他支付的豐厚的失業(yè)保險(xiǎn)金，他安然度過了退位后的六年余生。保險(xiǎn)的概念與含義保險(xiǎn)包括幾層含義:一是商業(yè)保險(xiǎn)行為；二是合同行為；三是權(quán)利義務(wù)行為；四是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或保險(xiǎn)給付以合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生為條件。規(guī)范地講，保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。通俗地講，保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)人用付費(fèi)（分期付款或一次性繳費(fèi)）的方式購(gòu)買一定數(shù)額的保障，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的條件風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的，一般是純粹風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失可以用貨幣計(jì)量（注意人的價(jià)值衡量具有特殊性）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性保險(xiǎn)基本原理——概率論和大數(shù)法則大數(shù)法則（LawofLargeNumbers），又稱“大數(shù)定律”或“平均法則”，是概率論主要法則之一。此一法則的意義是：在隨機(jī)險(xiǎn)象的大量重復(fù)出現(xiàn)中，往往呈現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律，這類規(guī)律就是大數(shù)法則。擲硬幣（或擲骰子）的大數(shù)法則乞丐行乞的大數(shù)法則（每N個(gè)人經(jīng)過他面前，就會(huì)有1個(gè)人給他錢，而每M個(gè)給錢的人里面就會(huì)有一張是10元以上的；）奇跡事件的大數(shù)法則：一般人的一生中，奇跡大約以每個(gè)月一次的頻率發(fā)生（我們每天醒著、忙著過活的時(shí)間約有八小時(shí)，這其間大約每秒鐘我們就聽到或看到一個(gè)事件。所以每天發(fā)生在我們身上的事件約有三萬(wàn)件，近乎一個(gè)月100萬(wàn)件，而出現(xiàn)奇跡的機(jī)會(huì)大約100萬(wàn)個(gè)事件中會(huì)有一件。）“大數(shù)法則”保證，百萬(wàn)分之一的奇跡每天會(huì)在美國(guó)上演295次關(guān)于保費(fèi)的厘定假設(shè)某一風(fēng)險(xiǎn)在人群中發(fā)生的概率是1/1000,一旦發(fā)生造成的損失額是1000元，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，平均保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定至少應(yīng)在1:1000以上的水平，比如1:500，即個(gè)人為該風(fēng)險(xiǎn)投保需繳納保費(fèi)額為1000/500=2元。保險(xiǎn)行業(yè)的大數(shù)法則投保1元獲得保障500元1元=500元？保險(xiǎn)行業(yè)的大數(shù)法則保險(xiǎn)中，根據(jù)大數(shù)法則的定律，承保的危險(xiǎn)單位愈多，損失概率的偏差愈小，反之，承保的危險(xiǎn)單位愈少，損失概率的偏差愈大。因此，保險(xiǎn)人運(yùn)用大數(shù)法則就可以比較精確地預(yù)測(cè)危險(xiǎn)，合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。假設(shè)1000人投保，保費(fèi)總額1000*2=2000元若實(shí)際1人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付1000元，剩余1000元部分留作儲(chǔ)備，部分作為公司運(yùn)營(yíng)費(fèi)用若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)人數(shù)大于等于2人，保險(xiǎn)公司就要賠錢。人壽保險(xiǎn)費(fèi)率制訂的基本原理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——損失機(jī)率人壽保險(xiǎn)——生命表和利息率什么是生命表生命表也稱死亡表，是對(duì)相當(dāng)數(shù)量的人口自出生（或一定年齡）開始，直至這些人口全部去世為止的生存與死亡記錄。通常以10萬(wàn)（或100萬(wàn)）人作為0歲的生存人數(shù)，然后根據(jù)各年中死亡人數(shù)，各年末生存人數(shù)計(jì)算各年齡人口的死亡率、生存率，列成表格，直至此10萬(wàn)全部死亡為止。生命表上所記載的死亡率、生存率是決定人壽保險(xiǎn)費(fèi)的重要依據(jù)。人壽保險(xiǎn)費(fèi)率制訂的基本原理隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、醫(yī)療條件改善和人民物質(zhì)生活水平的提高，我國(guó)人口平均壽命有較大幅度的提高（根據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，到本世紀(jì)末，我國(guó)人口平均壽命已提高到72～73歲），死亡率出現(xiàn)下降，而這些變化都將影響保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、精算。因此，原來的生命表已經(jīng)不再適用新形勢(shì)的需要，2006年很可能推出新的生命表。保障是保險(xiǎn)最基本的功能保障理財(cái)投資分配任何險(xiǎn)種分紅類壽險(xiǎn)投資連接類保險(xiǎn)富人遺產(chǎn)分配富裕程度保險(xiǎn)功能圖出生24歲開始工作60歲退休78歲壽命中止消費(fèi)曲線收入曲線父母支付青少年期的費(fèi)用成年期可儲(chǔ)蓄收入退休后消費(fèi)一生花費(fèi)人生消費(fèi)與收入關(guān)系圖不同存錢方式下的不同平均收益率比較60歲，萬(wàn)元80歲，萬(wàn)元年齡21歲—30歲31—60歲10％5%10%5％年繳甲每年繳納1200（共10年）33.46.5224.517.3乙每年繳納1200（共30年）19.78139.725.1月繳甲每月繳納100（共120月）35.26.7236.517.8乙每月繳納100（共360月）20.88.2147.125.8

理財(cái)越早收益越高平均收益