“花明天的錢”需消費(fèi)觀念更新講義

“花明天的錢”需消費(fèi)觀念更新主持人：“按揭旅游”不是新鮮的事，幾年前就有銀行業(yè)跟旅行社合作推廣相關(guān)業(yè)務(wù)，你怎么看待這種旅游方式？它能走進(jìn)大眾生活嗎？你自己能否接受這種“花明天的錢”去旅游的方式？程笛：我不大能接受按揭旅游的方式，雖然按揭旅游確實(shí)是能夠緩解旅游者暫時(shí)的經(jīng)濟(jì)困難，滿足了短暫享受的心理需求。但是由于按揭而帶來(lái)的后期還款負(fù)擔(dān)加上前期交的手續(xù)費(fèi)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，其實(shí)是消費(fèi)者花了更多的錢去旅游，這樣的消費(fèi)方式會(huì)讓我在旅游途中玩得不盡興，開心過后就要省吃儉用來(lái)還款了。而且旅游還是高層次的享受需要，許多人都會(huì)選擇先滿足基礎(chǔ)的物質(zhì)需要，再去追求享受的，更何況按揭旅游是有風(fēng)險(xiǎn)的，對(duì)于收入中下的群體來(lái)說，人們更愿意留下這筆錢去存在銀行里，而有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人又不需要按揭。勞毅波：最早就是從廣州這邊開始，有幾個(gè)旅行社做了“旅游貸款”這類業(yè)務(wù)，但我們習(xí)慣有富余的錢才會(huì)出去旅游，后來(lái)由于體制以及房地產(chǎn)投資熱潮等原因，人們更加不會(huì)考慮把貸款計(jì)劃放在休閑旅游方面，所以一直以來(lái)，旅游貸款方面的業(yè)務(wù)都不太理想。旅游的生產(chǎn)和消費(fèi)是同步的，即它驗(yàn)收服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)更多是靠感觀去評(píng)判。這就造成旅游貸款回收時(shí)，對(duì)“先旅游，后收款”有一些爭(zhēng)論。從個(gè)人的角度來(lái)說，我不會(huì)接受這種方式去旅游。因?yàn)檫@是一個(gè)純消耗的項(xiàng)目，不是一個(gè)直觀的保值的東西，和購(gòu)買如物業(yè)、車子等不動(dòng)產(chǎn)不一樣。而作為一個(gè)旅游者，必須具備三個(gè)條件：出游動(dòng)機(jī)、閑暇時(shí)間和富余財(cái)力—是富余而不是透支。劉思敏：相對(duì)小資、白領(lǐng)這些群體來(lái)講，現(xiàn)在旅游這種需求的剛性越來(lái)越強(qiáng)。旅游在他們的心目中占據(jù)了重要的位置，而他們的收入又不是很高。由于在買房、買車時(shí)都接受了按揭這個(gè)概念，“按揭旅游”就逐漸被他們接受。從這方面來(lái)說，這種旅游方式是有發(fā)展空間的。但是旅游的剛性和房、車的剛性相比，還是差一些，這個(gè)需求沒有那么火爆。因?yàn)橘I房之類的還有一個(gè)投資的性質(zhì)。另外，受到假期的影響，一年中長(zhǎng)途旅行的次數(shù)恐怕就一次兩次，這樣旅游的總消費(fèi)大約就在一兩萬(wàn)元內(nèi)。而為一兩萬(wàn)元按揭的必要性就不是那么大。付書庭：我個(gè)人認(rèn)為按揭旅游是一種時(shí)尚的、新的消費(fèi)觀念。旅游已經(jīng)成為一種時(shí)尚的生活方式，主要問題在于經(jīng)濟(jì)條件還不成熟，但這并不是我們口袋里沒錢，因?yàn)槲覀兝习傩盏南M(fèi)觀念是：等有了閑錢才能去旅游。其實(shí)也不難理解為什么會(huì)這樣，因?yàn)槠扔卺t(yī)療、教育、社會(huì)保障、購(gòu)房（車）等方面的壓力，大家普遍認(rèn)為要把錢存到銀行才保險(xiǎn)（放心保），還不至于奢侈到把錢花在“玩”上面去。“按揭旅游”適時(shí)出現(xiàn)，能解決“錢”的問題，確實(shí)為幫助我們實(shí)現(xiàn)旅游需要轉(zhuǎn)化為旅游動(dòng)機(jī)，實(shí)施旅游行為提供了條件。“按揭旅游”局限性較大主持人：在國(guó)外，這種方式多不多？在中國(guó)，“按揭旅游”的需求會(huì)有多大？會(huì)是行業(yè)新商機(jī)嗎？如果不是，它的局限性主要體現(xiàn)在哪里？劉思敏：雖然在國(guó)外的情況我不太了解，但是我估計(jì)不會(huì)太多?！鞍唇衣糜巍?、“旅游貸款”這類產(chǎn)品一直發(fā)展不起來(lái)。在買房上，按揭買房已經(jīng)被城市人普遍接受，買車也是一樣，但是旅游這個(gè)需求的剛性遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有這么強(qiáng)。另外，旅游的金額相比起來(lái)一般較小—假期決定了金額不會(huì)太大。所以一般這個(gè)金額普通的白領(lǐng)、小資人群還是負(fù)擔(dān)得起的，不需要按揭。所以如果是經(jīng)濟(jì)不好需要按揭的，這個(gè)人群我認(rèn)為不會(huì)很大。除非它有別的投資渠道，或者這個(gè)按揭是免息的，白領(lǐng)們才可能為了減輕經(jīng)濟(jì)壓力接受。如果旅游按揭的利息比較高，推廣還是非常難的。局限性體現(xiàn)在：一是人群，這個(gè)群體不會(huì)太大，主要是小資、白領(lǐng)這類人群。二是旅游的按揭沒有什么投資意義。只有在免息或者低息的情況下才有較大的吸引力。另外一個(gè)影響它吸引力的是便捷程度—可以利用信用卡的額度非常便捷地延長(zhǎng)還款日期，減少手續(xù)的繁瑣。其實(shí)《旅游法》頒布了以后，旅游團(tuán)隊(duì)客源減少背后的根本原因不是消費(fèi)者沒錢，而是禁止“零負(fù)團(tuán)費(fèi)”后，直觀的價(jià)格上漲，導(dǎo)致游客的心理失衡。這是游客心理的問題，而不是他們沒有錢，需要貸款。不管怎么說，這種方式對(duì)行業(yè)是肯定有一定的促進(jìn)作用的。如果要發(fā)展起來(lái)，先要解決的就是免息或低息以及便捷程度的問題，然后做好特定人群的營(yíng)銷，這樣它還是可能產(chǎn)生正面影響的。但是我認(rèn)為對(duì)它的評(píng)價(jià)不宜過高，期待不宜過多。勞毅波：在國(guó)外的市場(chǎng)也不是很大。如果市場(chǎng)很大就肯定不是這個(gè)樣子了。不管是按揭還是貸款，銀行都要考慮回收的問題。銀行方面要保證資金的安全，肯定要經(jīng)過一些啰嗦的手續(xù)：評(píng)估、資料的審核等。而辦這些手續(xù)的過程就不是那么簡(jiǎn)便了。所以，個(gè)人來(lái)說，處于一樣的境地中，還不如向朋友借錢去玩。但是在國(guó)人的觀念里，借錢給人去旅游跟借錢給人看病或由于生意周轉(zhuǎn)是兩個(gè)截然不同的概念，因此借錢旅游還是少的。我認(rèn)為網(wǎng)上的那些龐大的關(guān)于“按揭旅游”的數(shù)據(jù)里可能有一些特殊的情況—它可能和其他的一些貸款項(xiàng)目是捆綁在一起的，只是這是貸款的一個(gè)旁支。跨行業(yè)合作需謹(jǐn)慎主持人：從旅行社的角度來(lái)說，他們?cè)谕茝V“按揭旅游”這種方式上，會(huì)有哪些困難需要克服？另外，你如何看待這種銀行業(yè)與旅行社的跨行業(yè)合作？勞毅波：如果旅行社非要推廣“按揭旅游”這類產(chǎn)品，首先要做的就是服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化。也就是雙方對(duì)于服務(wù)的驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)要統(tǒng)一。因?yàn)楫吘购鸵话恪跋雀犊钤俾糜巍钡膱F(tuán)隊(duì)不一樣，游客可能在游玩后再挑刺。所以，合作方面還是要規(guī)范。除了服務(wù)驗(yàn)收的標(biāo)準(zhǔn)外，也要考慮法律訴訟的可能：即要有這方面的預(yù)期，所有可能產(chǎn)生糾紛的問題、雙方的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)該用合同的格式寫清楚?！鞍唇衣糜巍甭眯猩绮蛔隹赡苁恰靶√潯保隽藚s有可能是“大虧”。所以，旅行社應(yīng)該考慮好風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避。按正常的旅游行業(yè)運(yùn)作方式，其實(shí)旅行社是不缺錢的。比如長(zhǎng)線出團(tuán)，都是在游客支付了一定額度的團(tuán)費(fèi)之后才安排出行的。除非旅行社出現(xiàn)資金運(yùn)轉(zhuǎn)問題，否則站在資金贊助的方面來(lái)看，是不需要這種合作的。而在游客的角度看，會(huì)有一些少數(shù)、特定的人群：手上沒有多余的錢，但想去享受這種短暫的絢爛的人們。旅行社能否走下去存在著與第三方合作的問題。因?yàn)樗吘共皇墙鹑跈C(jī)構(gòu)，它要想著如何從金融機(jī)構(gòu)里把錢套回來(lái)。而金融機(jī)構(gòu)在兩方面有風(fēng)險(xiǎn)：一是把錢直接給旅行社，二是把這筆錢的額度給借貸人—即游客。但是他們應(yīng)該也會(huì)考慮風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，可以有一個(gè)類似支付寶這種第三方平臺(tái)，如果游客拒付，他們就可收回一部分金額。旅行社方面也是一樣。金融機(jī)構(gòu)會(huì)權(quán)衡這兩方面綜合考慮。發(fā)生旅游糾紛時(shí)需要出具相關(guān)的證明。興業(yè)銀行此前也曾與廣之旅等合作推出旅游貸款的產(chǎn)品。但以前的貸款旅游是要通過一個(gè)擔(dān)保公司對(duì)游客進(jìn)行資信、財(cái)產(chǎn)的判斷，然后金融機(jī)構(gòu)才把這筆款直接給旅行社去操作的。這個(gè)“零擔(dān)?！备揪筒挥冒唇?，但它對(duì)游客的審核是很多方面的，所以手續(xù)很繁瑣。劉思敏：要克服的困難主要還是游客的心理。旅行社只有讓游客覺得劃算、占到便宜了才會(huì)有市場(chǎng)。比如免息，游客可能就會(huì)覺得占到便宜了。如果不解決免息的問題，基本是沒有太大意義的。旅游業(yè)與金融業(yè)的融合是必須的。讓支付的手段更加方便、更加多元化，也是必須的。金融企業(yè)本身就有一批優(yōu)勢(shì)客戶。這批客戶本身習(xí)慣了用信用卡消費(fèi)，對(duì)按揭這種手段也非常熟悉，已經(jīng)形成這種消費(fèi)習(xí)慣。信用消費(fèi)對(duì)他們而言是一種非常認(rèn)可的方式。