《第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題研究4200字（論文）》

第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)研分析報(bào)告1前言1.1背景隨著第三方支付的快速發(fā)展，我們的交易方式己經(jīng)慢慢從傳統(tǒng)的交易方式演變?yōu)殡娮踊灰追绞剑噍^于傳統(tǒng)的交易方式，第三方支付能夠隨時(shí)、隨地地進(jìn)行付，十分簡(jiǎn)單快捷，因此一進(jìn)入市場(chǎng)就受到了廣泛的好評(píng)，成為了我們生活中不可或缺的一部分。隨著第三方支付的不斷發(fā)展，第三方支付為了給用戶提供更加全面的服務(wù)，第三方支付也開(kāi)展了信貸、理財(cái)?shù)刃碌臉I(yè)務(wù)，迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)會(huì)。但隨著第三方支付的發(fā)展，第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。1.2目的調(diào)研第三方支付平臺(tái)運(yùn)營(yíng)情況，分析整理得出第三方支付平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。1.3對(duì)象網(wǎng)上支付服務(wù)提供商：支付寶、銀聯(lián)支付、京東支付1.4方法搜索引擎廣泛的資料搜集;?登陸第三方支付平臺(tái)網(wǎng)站查看相關(guān)介紹；參考網(wǎng)上支付相關(guān)書籍1.5關(guān)鍵詞定義第三方支付：傳統(tǒng)的交易方式中，消費(fèi)者和商戶需要通過(guò)銀行進(jìn)行交易，如今的第三方支付是在消費(fèi)者和銀行中間增加了一個(gè)中介的環(huán)節(jié)，第三方支付是虛擬賬戶，消費(fèi)者只需在第三方支付這個(gè)虛擬賬戶上進(jìn)行操作付款即可。第三方支付是指有一定實(shí)力，能夠得到消費(fèi)者、銀行等各方信任并且能夠保持獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、安全技術(shù)等，與各個(gè)銀行進(jìn)行合作，對(duì)接到銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)上，從而幫助買賣雙方進(jìn)行交易的網(wǎng)絡(luò)支付方式。電子商務(wù)：狹義上，電子商務(wù)是指利用web提供的通信手段在網(wǎng)上進(jìn)行的交易活動(dòng)，包括通過(guò)internet買賣產(chǎn)品和提供服務(wù)。廣義上的電子商務(wù)還包括企業(yè)內(nèi)部的商務(wù)活動(dòng)以及企業(yè)間的商務(wù)活動(dòng)。2第三方支付市場(chǎng)現(xiàn)狀及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)案例2.1發(fā)展現(xiàn)狀自2005年開(kāi)始，我國(guó)的第三方支付交易額呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2009年僅有451億元，而2018年已達(dá)到了263730億元，增長(zhǎng)了118倍。據(jù)統(tǒng)計(jì)2017年，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易形勢(shì)統(tǒng)計(jì)為12.9萬(wàn)億元，比較增長(zhǎng)54.2%。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示預(yù)計(jì)到2020年，市場(chǎng)總體交易規(guī)模將突破50萬(wàn)億元。2.2發(fā)展趨勢(shì)隨著第三方支付產(chǎn)品愈演愈烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，第三方支付產(chǎn)品功能將會(huì)不斷完善。業(yè)務(wù)領(lǐng)域在不斷拓展的同時(shí)也會(huì)加速支付創(chuàng)新。并且隨著海外電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付發(fā)展國(guó)際化趨勢(shì)明顯。2.3商務(wù)模式支付企業(yè)所掌握的海量基于用戶賬戶的交易信息，將為其商業(yè)模式的創(chuàng)新帶來(lái)得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)和條件，支付行業(yè)的商業(yè)模式企業(yè)類型，分為面向個(gè)人與面向企業(yè)。面向個(gè)人：主要是收手續(xù)費(fèi)為主的商務(wù)模式；?面向企業(yè)：主要是收交易手續(xù)費(fèi)、企業(yè)增值服務(wù)作為商務(wù)模式2.4第三方支付市場(chǎng)主流2.4.1支付寶2004年12月，阿里巴巴集團(tuán)CEO馬云先生創(chuàng)立了提供網(wǎng)上支付服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)——支付寶。支付寶是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付平臺(tái)，也是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司。支付寶以為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付為服務(wù)宗旨，并以其強(qiáng)有力的安全手段及提供的多種配套服務(wù)占領(lǐng)了中國(guó)電子商務(wù)的大部分市場(chǎng)。支付寶有著強(qiáng)大的客戶群體，也吸引著越來(lái)越多的商家主動(dòng)選擇支付寶提供的產(chǎn)品和服務(wù)，目前市場(chǎng)上支持使用支付寶交易的商家已超過(guò)46萬(wàn)家，業(yè)務(wù)范圍覆蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務(wù)、機(jī)票等行業(yè)。2.4.2銀聯(lián)支付銀聯(lián)電子支付（ChinaPay）于2002年6月成立于上海，是電子商務(wù)背景下特殊的第三方支付平臺(tái)。它在人民銀行和中國(guó)銀聯(lián)的業(yè)務(wù)支持下發(fā)展起來(lái)，依賴于中國(guó)銀聯(lián)的存在而產(chǎn)生的，是非銀行金融機(jī)構(gòu)提供的第三方支付平臺(tái)。ChinaPay以從事新興的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上支付、B2B支付、電話支付、自助終端支付等網(wǎng)上支付及增值業(yè)務(wù)，并將其提供的服務(wù)與先進(jìn)技術(shù)結(jié)合起來(lái)，通過(guò)創(chuàng)新形成新興的多元化支付服務(wù)體系，為廣大客戶提供方便、快捷、安全的支付及結(jié)算服務(wù)。目前已有700多家企業(yè)采用ChinaPay支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上交易的貨款支付、轉(zhuǎn)賬及電話業(yè)務(wù)等。銀聯(lián)電子支付交易簡(jiǎn)單靈活，沒(méi)有其他繁瑣程序，交易效率高，實(shí)行多重安全防控技術(shù)，安全可靠；其次，銀聯(lián)電子支付所提供的服務(wù)已覆蓋全球主要國(guó)家及地區(qū)，消費(fèi)者可體驗(yàn)“足不出戶”完成網(wǎng)上交易；再次，銀聯(lián)在線支付是國(guó)內(nèi)首個(gè)支持金融級(jí)預(yù)授權(quán)擔(dān)保交易的在線支付平臺(tái)，銀聯(lián)在線支付是完全按照金融規(guī)范提供預(yù)授權(quán)擔(dān)保交易，在網(wǎng)上交易的最終確認(rèn)前，交易資金在各自賬戶內(nèi)自行凍結(jié)，沒(méi)有必要提前向第三方劃轉(zhuǎn)，降低了費(fèi)用及避免了資金挪用風(fēng)險(xiǎn)，解決了消費(fèi)者對(duì)支付資金安全問(wèn)題的擔(dān)心，最大限度的保證了銀行、商戶和消費(fèi)者直接的利益。2.4.3京東支付“京東支付”是由京東金融推出的一款第三方支付產(chǎn)品，這款產(chǎn)品一上市就受到了各方的關(guān)注，操作十分簡(jiǎn)單方便，安全性高，使用場(chǎng)景廣泛。京東支付將各種支付方式嵌入在產(chǎn)品內(nèi)，用戶可以使用京東支付進(jìn)行掃碼支付、快捷支付等。并且，京東為用戶提供了很多的增值服務(wù)，用戶可以使用京東白條進(jìn)行信用額度支付，用戶可以使用金條進(jìn)行貸款，還可以使用小金庫(kù)進(jìn)行理財(cái)，滿足用戶多種需求。京東的發(fā)展歷史較短，一開(kāi)始京東支付并沒(méi)有正式成立，只是京東的一個(gè)部門，幫助京東做一些資金的工作。之后，京東發(fā)現(xiàn)了第三方支付行業(yè)的巨大價(jià)值，開(kāi)始著手建立自己的支付體系，京東支付得以發(fā)展進(jìn)入市場(chǎng)。由于京東支付進(jìn)入市場(chǎng)較晚，因此京東支付的團(tuán)隊(duì)尋找各種能夠盡快占領(lǐng)市場(chǎng)份額的道路，不斷開(kāi)發(fā)新的支付場(chǎng)景，運(yùn)用大數(shù)據(jù)更加精準(zhǔn)的畫出用戶畫像，滿足用戶的多樣化需求，并且依托京東的大背景，做出一個(gè)完善的支付體系，迅速實(shí)現(xiàn)增值。2.5第三方支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)典型案例2.5.1信息風(fēng)險(xiǎn)2019年２月，京東支付的移動(dòng)端ＡＰＰ即京東金融被推向了輿論高潮，原因是侵犯用戶隱私。一位京東支付的用戶發(fā)現(xiàn)在手機(jī)ＡＰＰ端，即使沒(méi)有打開(kāi)京東金融的ＡＰＰ，僅是在后臺(tái)運(yùn)行中還是能夠讀取并保存用戶手機(jī)中的照片、截圖等信息。不僅如此，京東金融的用戶發(fā)現(xiàn)在手機(jī)上存有的照片、截圖等都能在京東金融的后臺(tái)保存目錄文件中找到，這些照片包括了銀行手機(jī)端的截圖、個(gè)人隱私照片等等。也就是在我們不知情的情況下，京東金融己經(jīng)監(jiān)控了我們的隱私信息。在事件發(fā)生之后，京東金融公開(kāi)回應(yīng)了京東金融ＡＰＰ能夠讀取用戶的照片是由于“圖片助手”這一功能，開(kāi)發(fā)這一項(xiàng)功能原本是為了方便用戶，提高用戶的使用體驗(yàn)，當(dāng)用戶在使用京東金融ＡＰＰ出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)能夠更加方便快捷的和客服人員溝通，快速發(fā)生照片以及截圖等，但是在系統(tǒng)開(kāi)發(fā)時(shí)出現(xiàn)了紕漏，在用戶未使用簡(jiǎn)單金融ＡＰＰ時(shí)系統(tǒng)自動(dòng)讀取了照片及截圖并保存在本地。在注冊(cè)使用京東支付之前必須同意京東金融的隱私政策，這個(gè)政策中包括了京東金融允許訪問(wèn)用戶的個(gè)人基本信息、個(gè)人身份信息、網(wǎng)絡(luò)身份標(biāo)識(shí)信息、個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息、聯(lián)系人信息、個(gè)人上網(wǎng)記錄以及個(gè)人位置信息等，也就是說(shuō)我們網(wǎng)站瀏覽信息、軟件使用信息、點(diǎn)擊記錄、定位信息等都己經(jīng)被京東金融所獲取，然而作為用戶一旦不同意簽署隱私政策，我們就無(wú)法使用京東支付、京東金融ＡＰＰ。用戶和第三方支付平臺(tái)處于一個(gè)不平等的地位，僅從用戶層難以解決信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，需要平臺(tái)層采取措施。盜用用戶的信息對(duì)京東支付的聲譽(yù)不利，不利于京東支付的長(zhǎng)期發(fā)展。并且保護(hù)用戶的信息是第三方支付的本職工作，是規(guī)章制度的要求，京東支付應(yīng)建立完善的內(nèi)控來(lái)保障用戶的信息安全。2.5.2信用風(fēng)險(xiǎn)支付寶以同為阿里巴巴旗下的“淘寶網(wǎng)”為依托，建立起以保障買賣雙方利益的“擔(dān)保交易”業(yè)務(wù)，其主要業(yè)務(wù)操作模式如圖：圖SEQ圖\*ARABIC1支付寶擔(dān)保交易流程圖在此過(guò)程中，第三方支付平臺(tái)充當(dāng)了擔(dān)保交易按照賣方描述以及買方如實(shí)付款的擔(dān)保功能，在一定程度上解決了交易雙方對(duì)于網(wǎng)絡(luò)交易中的所存在的不安全性。支付寶雖然提供的是獨(dú)立的第三方服務(wù)，但是它不能保證交易流程過(guò)程中的各個(gè)環(huán)節(jié)的正常運(yùn)作，難免會(huì)出現(xiàn)人為的耍賴和不講信用，如買方在與賣家達(dá)成交易之前的談判之前，若遇到無(wú)禮的賣家，由于交易沒(méi)有達(dá)成，就沒(méi)有有效的平臺(tái)對(duì)其進(jìn)行投訴。2.5.3洗錢風(fēng)險(xiǎn)上海快錢公司系國(guó)內(nèi)的一家第三方支付平臺(tái)，2010年2月江蘇省蘇州市警方抓獲了一名為境外賭博網(wǎng)站做代理的犯罪嫌疑人汪天寶，而汪天寶代理的有一家名叫“樂(lè)天堂”的賭博網(wǎng)站系為境外機(jī)構(gòu)從事洗錢活動(dòng)的非法網(wǎng)站?！皹?lè)天堂”實(shí)際上系境外一家賭博集團(tuán)開(kāi)設(shè)的一個(gè)專門針對(duì)我國(guó)境內(nèi)網(wǎng)民的賭博網(wǎng)站，其建立了全面的賽事體系，包括足球、賽馬、籃球、曲棍球等，玩家可以進(jìn)行下注賭博。汪天寶的主要任務(wù)就是通過(guò)在網(wǎng)上群發(fā)“樂(lè)天堂”網(wǎng)站鏈接的方式為“樂(lè)天堂”發(fā)展參賭會(huì)員。然后從客戶賭博的金額中抽取傭金。實(shí)際上，汪天寶的銀行卡中所收取的傭金是來(lái)自于第三方支付平臺(tái)，即上?？戾X公司，而與汪天寶的賭資回扣有關(guān)的共有五個(gè)虛擬賬戶，這五個(gè)虛擬帳戶支出的銀行賬號(hào)達(dá)8萬(wàn)多個(gè)，收付總金額超過(guò)36億元人民幣。而快錢賬戶中的這些巨額資金都是由珠海市一家名叫“谷中城”的信息咨詢有限公司操控的境外賭博公司收付的賭資，而與“谷中城”信息咨詢有限公司聯(lián)系密切的深圳“星宇訊”科技有限公司和“星樂(lè)源”廣告?zhèn)髅焦揪稻惩赓€博集團(tuán)“樂(lè)天堂”在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)。這個(gè)境外賭博集團(tuán)在中國(guó)的核心是谷中城公司，是整個(gè)賭博集團(tuán)的一個(gè)財(cái)會(huì)部，而上海塊錢公司相當(dāng)于一個(gè)小的支付平臺(tái)，專門為那些賭博，賭徒進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)和資金的收付。這些境外賭博機(jī)構(gòu)正是利用了第三方支付平臺(tái)虛擬交易的特點(diǎn)，由(參賭)用戶先在網(wǎng)上存錢，然后銀行跟這些諸如“快錢”這樣的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行結(jié)算，最后再由第三方支付平臺(tái)與跟境外賭博機(jī)構(gòu)結(jié)算，規(guī)避了法律的監(jiān)控，而成為新型的洗錢工具。在警方的調(diào)查工作中發(fā)現(xiàn)，這個(gè)境外賭博集團(tuán)進(jìn)行洗錢的第三方支付平臺(tái)并非只有上?？戾X公司一家，還牽涉到了北京首信、收匯寶、易寶、云網(wǎng)、環(huán)迅支付、財(cái)付通、網(wǎng)匯通等，而這些網(wǎng)站幾乎全是目前活躍在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的第三方支付公司。2.5.4套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行非法套現(xiàn)行為已經(jīng)成為人盡皆知的“秘密”。以淘寶為例，其套現(xiàn)的流程大致如下:在淘寶上注冊(cè)兩個(gè)賬戶A和B,與A相關(guān)聯(lián)的賬戶是需要套現(xiàn)的信用卡賬戶,與B相關(guān)聯(lián)的是提現(xiàn)的借記卡賬戶。A與B的銀行賬戶姓名不同。B在淘寶上注冊(cè)為賣家并賣出商品,A再用信用卡購(gòu)買其掛出商品（商品的價(jià)格也基本上屬于自由定價(jià)）,交易完成后B再申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn),結(jié)束交易，套現(xiàn)者大概在1-2個(gè)工作日內(nèi)相應(yīng)的交易金額就能到賬。然而，整個(gè)過(guò)程沒(méi)有真實(shí)的貨物交易,無(wú)需繳納額外費(fèi)用，就能突破大部分商業(yè)銀行