第7章金融機構

第七章金融機構學習目標1.了解我國金融機構體系的構成；2.理解中央銀行的性質、職能和主要業(yè)務；3.理解商業(yè)銀行和政策性銀行的性質、職能和主要業(yè)務；4.理解各種非銀行金融機構的功能。案例導入：廣西出臺《加快發(fā)展金融業(yè)的實施意見》2011年8月，廣西出臺了一系列促進金融業(yè)發(fā)展的政策措施，其中包括對新設立的金融機構一次性給予最高1000萬元的資金補助。廣西出臺的《加快發(fā)展金融業(yè)的實施意見》提出，到2015年力爭實現(xiàn)金融業(yè)增加值占GDP比重從2010年末的4.1％提升到5％，占服務業(yè)的比重達到10％以上。同時，廣西將每年安排專項資金作為金融產業(yè)發(fā)展專項資金，并為金融機構小企業(yè)貸款、符合條件的信用擔保機構給予風險補償。一、金融機構的含義第一節(jié)金融機構體系金融機構是指專門從事各種金融活動的中介組織，它既是貨幣、信用活動的參加者和經營者，也是各種資金融通活動的組織者?，F(xiàn)代金融機構已發(fā)展為多種類型，在銀行之外又有許多非銀行的金融機構，各種金融機構組成相互聯(lián)系、分工協(xié)作的統(tǒng)一體便構成了金融機構體系。世界各國的金融機構體系各有特色，但一般都是由中央銀行、商業(yè)銀行與非銀行金融機構組成。二、我國現(xiàn)行的金融機構體系第一節(jié)金融機構體系（一）金融監(jiān)管機構3.

中國證券監(jiān)督管理委員會4.中國保險監(jiān)督管理委員會2.中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

1.中國人民銀行

（一）金融監(jiān)管體系：一行三會金融監(jiān)管體系一行：中國人民銀行三會：銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會二、我國現(xiàn)行的金融機構體系第一節(jié)金融機構體系中國人民銀行是我國的中央銀行，是我國金融機構體系的核心，負責依法制定和執(zhí)行貨幣政策，對金融業(yè)實施管理和監(jiān)督，規(guī)范和維護金融秩序，并提供必要的金融服務。中國人民銀行的發(fā)展歷程中華人民共和國中國人民銀行法1984年起，中國形成了中央銀行、專業(yè)銀行的二元銀行體制。中國人民銀行履行對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)的綜合監(jiān)管。

1995年3月18日第八屆全國人民代表大會第三次會議通過2003年12月27日第十屆全國人民代表大會常務委員會第六次會議《關于修改〈中華人民共和國中國人民銀行法〉的決定》修正。

依照相關法律、法規(guī)，中國人民銀行的主要職責為：（一）擬訂金融業(yè)改革和發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，起草有關法律和行政法規(guī)草案，發(fā)布與履行職責有關的命令和規(guī)章。（二）依法制定和執(zhí)行貨幣政策；制定和實施宏觀信貸指導政策。（三）負責防范、化解系統(tǒng)性金融風險，維護國家金融穩(wěn)定與安全。（四）負責制定和實施人民幣匯率政策，管理和經營國家外匯儲備和黃金儲備。（五）監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券市場、銀行間票據市場、銀行間外匯市場和黃金市場及上述市場的有關衍生產品交易。（六）承擔最后貸款人的責任，負責對因化解金融風險而使用中央銀行資金機構的行為進行檢查監(jiān)督。（七）制定和組織實施金融業(yè)綜合統(tǒng)計制度，負責數(shù)據匯總和宏觀經濟分析與預測，統(tǒng)一編制全國金融統(tǒng)計數(shù)據、報表，并按國家有關規(guī)定予以公布。（八）發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。（九）制定全國支付體系發(fā)展規(guī)劃，負責全國支付、清算系統(tǒng)的正常運行。（十）經理國庫。（十一）承擔全國反洗錢工作的組織協(xié)調和監(jiān)督管理的責任。（十二）管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系。中央銀行的地位美國著名經濟學家威爾·羅杰斯曾有一句名言：“自從開天辟地以來，曾經有三件偉大的發(fā)明：火、輪子以及中央銀行”。這句話深刻地揭示了中央銀行在高度發(fā)達的現(xiàn)代經濟中的靈魂作用。中國銀監(jiān)會的發(fā)展歷程：2003年，根據第十屆全國人民代表大會第一次會議批準的國務院機構改革方案和《國務院關于機構設置的通知》（國發(fā)〔2003〕8號），設立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，為國務院直屬正部級事業(yè)單位。2003年4月25日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立；2003年4月28日起正式履行職責。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會部門分工：監(jiān)管一部負責國有商業(yè)銀行，監(jiān)管二部負責股份制商業(yè)銀行，監(jiān)管三部負責外資和政策性銀行，非銀行金融機構監(jiān)管部和合作金融機構監(jiān)管部負責信托公司、租賃公司、資產管理公司等金融機構。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會根據授權，統(tǒng)一管理銀行、金融資產管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構，維護銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的主要職責為：（一）制定有關銀行業(yè)金融機構監(jiān)管的規(guī)章制度和辦法；起草有關法律和行政法規(guī)，提出制定和修改的建議。（二）審批銀行業(yè)金融機構及其分支機構的設立、變更、終止及其業(yè)務范圍。（三）對銀行業(yè)金融機構實行現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管，依法對違法違規(guī)行為進行查處。（四）審查銀行業(yè)金融機構高級管理人員任職資格。（五）負責統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構數(shù)據、報表，抄送中國人民銀行，并按照國家有關規(guī)定予以公布。（六）會同財政部、中國人民銀行等部門提出存款類金融機構緊急風險處置的意見和建議。（七）負責國有重點銀行業(yè)金融機構監(jiān)事會的日常管理工作。（八）承辦國務院交辦的其他事項。中國證監(jiān)會的發(fā)展歷程：1992年10月，國務院證券委員會(簡稱國務院證券委)和中國證券監(jiān)督管理委員會(簡稱中國證監(jiān)會)宣告成立。國務院證券委是國家對證券市場進行統(tǒng)一宏觀管理的主管機構，中國證監(jiān)會是國務院證券委的監(jiān)管執(zhí)行機構，1998年4月，根據國務院機構改革方案，決定將國務院證券委與中國證監(jiān)會合并組成國務院直屬正部級事業(yè)單位。經過這些改革，中國證監(jiān)會職能明顯加強，集中統(tǒng)一的全國證券監(jiān)管體制基本形成。1998年9月，國務院批準了《中國證券監(jiān)督管理委員會職能配置、內設機構和人員編制規(guī)定》，進一步明確中國證監(jiān)會為國務院直屬事業(yè)單位，是全國證券期貨市場的主管部門，進一步強化和明確了中國證監(jiān)會的職能。中國證監(jiān)會為國務院直屬正部級事業(yè)單位，依照法律、法規(guī)和國務院授權，統(tǒng)一監(jiān)督管理全國證券期貨市場，維護證券期貨市場秩序，保障其合法運行。中國證監(jiān)會在省、自治區(qū)、直轄市和計劃單列市設立36個證券監(jiān)管局，以及上海、深圳證券監(jiān)管專員辦事處。中國證券監(jiān)督管理委員會的主要職責為：（一）研究和擬定證券期貨市場的方針政策、發(fā)展規(guī)劃；起草證券期貨市場的有關法律、法規(guī)；制定證券期貨市場的有關規(guī)章。（二）統(tǒng)一管理證券期貨市場。監(jiān)督股票、可轉換債券、證券投資基金的發(fā)行、交易、托管和清算；批準企業(yè)債券的上市；監(jiān)管上市國債和企業(yè)債券的交易活動。（三）監(jiān)管境內期貨合約上市、交易和清算；按規(guī)定監(jiān)督境內機構從事境外期貨業(yè)務。（四）監(jiān)管上市公司及其有信息披露義務股東的證券市場行為。（五）管理證券期貨交易所；按規(guī)定管理證券期貨交易所的高級管理人員；歸口管理證券業(yè)協(xié)會。（六）監(jiān)管證券期貨經營機構、證券投資基金管理公司、證券登記清算公司、期貨清算機構、證券期貨投資咨詢機構；與中國人民銀行共同審批基金托管機構的資格并監(jiān)管其基金托管業(yè)務；制定上述機構高級管理人員任職資格的管理辦法并組織實施；負責證券期貨從業(yè)人員的資格管理。（七）監(jiān)管境內企業(yè)直接或間接到境外發(fā)行股票、上市；監(jiān)管境內機構到境外設立證券機構；監(jiān)督境外機構到境內設立證券機構、從事證券業(yè)務。（八）監(jiān)管證券期貨信息傳播活動，負責證券期貨市場的統(tǒng)計與信息資源管理。（九）依法對證券期貨違法違行為進行調查、處罰。中國保監(jiān)會的發(fā)展歷程：中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱中國保監(jiān)會）成立于1998年11月18日，是國務院直屬事業(yè)單位，中國商業(yè)保險的主管機關。根據國務院授權履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場，維護保險業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。2003年，國務院決定，將中國保監(jiān)會由國務院直屬副部級事業(yè)單位改為國務院直屬正部級事業(yè)單位，并相應增加職能部門、派出機構和人員編制。中國保監(jiān)會內設16個職能機構，并在全國各省、直轄市、自治區(qū)、計劃單列市設有35個派出機構。中國保險監(jiān)督管理委員會的主要職責為：（一）制定行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃；起草保險業(yè)監(jiān)管的法律、法規(guī)；制定業(yè)內規(guī)章。（二）審批保險公司及其分支機構、保險集團公司、保險控股公司的設立；會同有關部門審批保險資產管理公司的設立；審批境外保險機構代表處的設立；審批保險代理公司、保險經紀公司、保險公估公司等保險中介機構及其分支機構的設立；審批境內保險機構和非保險機構在境外設立保險機構；審批保險機構的合并、分立、變更、解散，決定接管和指定接受；參與、組織保險公司的破產、清算。（三）審查、認定各類保險機構高級管理人員的任職資格；制定保險從業(yè)人員的基本資格標準。（四）審批關系社會公眾利益的保險險種、實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，對其他保險險種的保險條款和保險費率實施備案管理。（五）依法監(jiān)管保險公司的償付能力和市場行為；負責保險保障基金的管理，監(jiān)管保險保證金；依法對保險公司的資金運用進行監(jiān)管。（六）對政策性保險和強制保險進行業(yè)務監(jiān)管；對專屬自保、相互保險等組織形式和業(yè)務活動進行監(jiān)管。歸口管理保險行業(yè)協(xié)會、保險學會等行業(yè)社團組織。（七）依法對保險機構和保險從業(yè)人員的不正當競爭等違法、違規(guī)行為以及對非保險機構經營或變相經營保險業(yè)務進行調查、處罰。大型商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行農村商業(yè)銀行外資銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國人民銀行（中央銀行）二、我國現(xiàn)行的金融機構體系第一節(jié)金融機構體系（三）商業(yè)銀行1.大型商業(yè)銀行2.股份制商業(yè)銀行3.城市商業(yè)銀行4.外資金融機構我國已形成了由大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行及其他金融機構組成的銀行業(yè)體系。（1）大型商業(yè)銀行包括中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行（2）股份制商業(yè)銀行包括中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行；（3）其他金融機構包括政策性銀行及國家開發(fā)銀行、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、外資銀行、城市信用社、農村信用社、非銀行金融機構、新型農村金融機構和郵政儲蓄銀行。二、我國現(xiàn)行的金融機構體系第一節(jié)金融機構體系（四）政策性銀行1.國家開發(fā)銀行2.中國農業(yè)發(fā)展銀行3.中國進出口銀行二、我國現(xiàn)行的金融機構體系第一節(jié)金融機構體系（五）非銀行金融機構企業(yè)集團財務公司1.2.3.4.信托投資公司證券機構保險公司一、中央銀行的性質第二節(jié)中央銀行（1）地位的特殊性——國家機關：國家賦予制定、執(zhí)行貨幣金融政策，服務經濟總目標；是國家管理金融、干預經濟的重要工具；央行首腦由國會或政府任命。（2）業(yè)務的特殊性——銀行特征：其履行職責是通過各類銀行經營業(yè)務的開展。（3）管理的特殊性——行政管理方式：履行特定的金融行政管理職責是寓于金融業(yè)務經營過程中，并借助強大的經濟力量（貨幣供應量、利率、貸款、準備金）來實現(xiàn)。二、中央銀行的職能第二節(jié)中央銀行

中央銀行是“發(fā)行的銀行”

中央銀行是“銀行的銀行”

中央銀行是“政府的銀行”三、中央銀行的主要業(yè)務第二節(jié)中央銀行（一）負債業(yè)務1.貨幣發(fā)行業(yè)務2.準備金存款業(yè)務3.經理國庫業(yè)務三、中央銀行的主要業(yè)務第二節(jié)中央銀行（二）資產業(yè)務貨款再貼現(xiàn)AB國際儲備D公開市場業(yè)務C三、中央銀行的主要業(yè)務第二節(jié)中央銀行（三）中央銀行清算業(yè)務213辦理異地資金匯劃

組織同城票據交換跨國清算一、商業(yè)銀行的性質第三節(jié)商業(yè)銀行商業(yè)銀行是世界各國金融體系的主體，是金融業(yè)中服務范圍最為廣泛，對社會經濟活動影響最大的金融機構。商業(yè)銀行是以追求最大利潤為目標，以多種金融負債籌集資金，以多種金融資產為其經營對象，能利用負債進行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務的金融企業(yè)。二、商業(yè)銀行的職能第三節(jié)商業(yè)銀行1.信用中介2.支付中介3.金融服務4.信用創(chuàng)造三、商業(yè)銀行的主要業(yè)務第三節(jié)商業(yè)銀行（一）負債業(yè)務

1.

2.

3.存款類負債借入類負債存款工具的創(chuàng)新三、商業(yè)銀行的主要業(yè)務第三節(jié)商業(yè)銀行（二）資產業(yè)務

1．現(xiàn)金資產2．貨款業(yè)務3．證券投資業(yè)務三、商業(yè)銀行的主要業(yè)務第三節(jié)商業(yè)銀行（三）表外業(yè)務1.擔保類表外業(yè)務

2.承諾類表外業(yè)務一、政策性銀行業(yè)務第四節(jié)政策性銀行政策性銀行的產生和發(fā)展是國家干預、協(xié)調經濟的產物。政策性銀行與商業(yè)銀行和其他非銀行金融機構相比，有共性的一面，如要對貸款進行嚴格審查，貸款要還本付息、周轉使用等。但作為政策性金融機構，也有其特征：一是政策性銀行的資本金多由政府財政撥付；二是政策性銀行經營時主要考慮國家的整體利益、社會效益，不以盈利為目標，但政策性銀行的資金并不是財政資金，政策性銀行也必須考慮盈虧，堅持銀行管理的基本原則，力爭保本微利；三是政策性銀行有其特定的資金來源，主要依靠發(fā)行金融債券或向中央銀行舉債，一般不面向公眾吸收存款；四是政策性銀行有特定的業(yè)務領域，不與商業(yè)銀行競爭。二、我國的政策性銀行第四節(jié)政策性銀行1.

中國進出口銀行

2.

中國農業(yè)發(fā)展銀行一、保險公司第五節(jié)非銀行金融機構

1.保險公司設立的條件設立保險公司須符合特定的條件：有符合保險法和公司法規(guī)定的章程；不低于保險法規(guī)定的最低限額２億元人民幣的注冊資本；有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的高級管理人員；有健全的組織機構和管理制度；有符合要求的營業(yè)場所和與業(yè)務有關的其他設施。一、保險公司第五節(jié)非銀行金融機構

2.保險公司的業(yè)務范圍

1．財產保險業(yè)務

2．人身保險業(yè)務

二、信托投資公司第五節(jié)非銀行金融機構

1.信托投資公司設立的條件信托投資公司，在我國是指依照《中華人民共和國公司法》和根據《信托投資公司管理辦法》規(guī)定設立的主要經營信托業(yè)務的金融機構。設立信托投資公司，必須經金融主管部門批準，并領取《信托機構法人許可證》；未經金融主管部門批準，任何單位和個人不得經營信托業(yè)務，任何經營單位不得在其名稱中使用“信托投資”字樣。信托投資公司市場準入條件較嚴，注冊資本不得低于人民幣3億元，并且其設立、變更、終止的審批程序都必須按照金融主管部門的規(guī)定執(zhí)行。二、信托投資公司第五節(jié)非銀行金融機構

2.信托投資公司的業(yè)務范圍（1）受托經營資金信托業(yè)務（2）受托經營動產、不動產及其他財產的信托業(yè)務（3）受托經營法律、行政法規(guī)允許從事的投資基金業(yè)務（4）經營企業(yè)資產的重組、購并及項目融資、公司理財、財務顧問等中介業(yè)務（5）受托經營國務院有關部門批準的國債、政策性銀行債券、企業(yè)債券等債券的承銷業(yè)務（6）代理財產的管理、運用和處分（7）代保管業(yè)務（8）信用見證、資信調查及經濟咨詢業(yè)務（9）以固有財產為他人提供擔保（10）受托經營公益信托（11）中國人民銀行批準的其他業(yè)務三、證券公司第五節(jié)非銀行金融機構（一）證券公司的設立條件1.綜合類證券公司（1）注冊資本最低限額為人民幣5億元。（2）主要管理人員和業(yè)務人員必須具有證券從業(yè)資格。（3）有固定的經營場所和合格的交易設施。（4）有健全的管理制度和規(guī)范的自營業(yè)務與經紀業(yè)務分業(yè)管理體系。三、證券公司第五節(jié)非