第四章第三節(jié)保險(xiǎn)法律制度

第三節(jié)保險(xiǎn)法律制度商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的區(qū)別：1、性質(zhì)不同：社會(huì)保險(xiǎn)具有保障性，不以盈利為目的；商業(yè)保險(xiǎn)具有經(jīng)營性，以追求經(jīng)濟(jì)效益為目的。2、建立基礎(chǔ)不同：社會(huì)保險(xiǎn)建立在勞動(dòng)關(guān)系基礎(chǔ)上，只要形成了勞動(dòng)關(guān)系，用人單位就必須為職工辦理社會(huì)保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)自愿投保，以合同契約形式確立雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系。3、管理體制不同：社會(huì)保險(xiǎn)由政府職能部門管理；商業(yè)保險(xiǎn)由企業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理。4、對(duì)象不同：參加社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象是勞動(dòng)者，其范圍由法律規(guī)定，受資格條件的限制；商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同條款即可。5、保障范圍不同：社會(huì)保險(xiǎn)解決絕大多數(shù)勞動(dòng)者的生活保障；商業(yè)保險(xiǎn)只解決一部分投保人的問題。6、資金來源不同：社會(huì)保險(xiǎn)的資金由國家、企業(yè)、個(gè)人三方面分擔(dān)；商業(yè)保險(xiǎn)的資金只有投保人保費(fèi)的單一來源。7、待遇計(jì)發(fā)不同：社會(huì)保險(xiǎn)的待遇給付原則是保障勞動(dòng)者基本生活，保險(xiǎn)待遇一般采取按月支付形式，并隨社會(huì)平均工資增長每年調(diào)整；商業(yè)保險(xiǎn)則按“多頭多保，少投少保，不投不?！钡脑瓌t確定理賠標(biāo)準(zhǔn)。8、時(shí)間性不同：社會(huì)保險(xiǎn)是國家穩(wěn)定的、連續(xù)性的制度；商業(yè)保險(xiǎn)是一次性、短期的企業(yè)行為。9、法律基礎(chǔ)不同：社會(huì)保險(xiǎn)由勞動(dòng)法及其配套法規(guī)來立法，商業(yè)保險(xiǎn)則由經(jīng)濟(jì)法、商業(yè)保險(xiǎn)法及其配套法規(guī)來立法。一、保險(xiǎn)法律制度概述保險(xiǎn)法的歷史源遠(yuǎn)流長。據(jù)考證，最早的保險(xiǎn)法是意大利康索拉都海事法例。我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》是1995年6月30日第八屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第十四次會(huì)議通過的，后經(jīng)2002年10月28日第九屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十次會(huì)議及2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議修訂。2009年2月28日修訂的主要內(nèi)容體現(xiàn)在：①完善保險(xiǎn)合同法律規(guī)范；②完善保險(xiǎn)行業(yè)基本制度、規(guī)則；③加強(qiáng)行業(yè)自律；④強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管；⑤進(jìn)一步明確法律責(zé)任。返回（一）保險(xiǎn)的概念我國《保險(xiǎn)法》第2條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！?、保險(xiǎn)的本質(zhì)保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障制度，其基本原理是集合危險(xiǎn)，分散損失。3、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素1.必須以特定的危險(xiǎn)為對(duì)象。（1）這種危險(xiǎn)必須是或然性危險(xiǎn)，即危險(xiǎn)發(fā)生與否不能確定。不可能或肯定不發(fā)生的危險(xiǎn)不能成為保險(xiǎn)危險(xiǎn)。用什么標(biāo)準(zhǔn)判斷危險(xiǎn)的或然性呢？一是，在作出判斷的時(shí)間上，以保險(xiǎn)關(guān)系成立時(shí)為標(biāo)準(zhǔn)。成立前后，對(duì)危險(xiǎn)的判斷不能作為依據(jù)。二是，在作出判斷的主體上，應(yīng)依據(jù)一般人憑其知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)作出判斷為標(biāo)準(zhǔn)。多數(shù)學(xué)者認(rèn)為是當(dāng)事人認(rèn)為發(fā)生與否不確定。（2）危險(xiǎn)的發(fā)生時(shí)間不確定，過去與現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)生的危險(xiǎn)不屬于保險(xiǎn)危險(xiǎn)。（3）危險(xiǎn)所導(dǎo)致的后果不確定。（4）危險(xiǎn)發(fā)生對(duì)被保險(xiǎn)人來說必須是非故意的。如自殺等為免責(zé)條款。第三人故意不受限制。此外，保險(xiǎn)標(biāo)的本身所造成的危險(xiǎn)，不屬于保險(xiǎn)危險(xiǎn)。2.必須以多數(shù)人的互助共濟(jì)為基礎(chǔ)保險(xiǎn)的基本原理是集合風(fēng)險(xiǎn)，分散損失。這種互助共濟(jì)通常有兩種形式，一是相互保險(xiǎn)；二是由第三人作為保險(xiǎn)經(jīng)營的主體，由可能遭受特定損失的個(gè)人，事先繳納一定的費(fèi)用，在危險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，獲得賠償?；ブｋU(xiǎn)應(yīng)有多少人參加，各國法律規(guī)定不一樣。日本規(guī)定，互助社社員，必須在100人以上。美國規(guī)定在1000人以上。參加人數(shù)越多，每個(gè)人分?jǐn)偟慕痤~越少，保險(xiǎn)資金雄厚，損失賠償能力越強(qiáng)。3．必須對(duì)危險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的損失進(jìn)行補(bǔ)償為目的。無損失，無保險(xiǎn)。危險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失必須可計(jì)量的。4、保險(xiǎn)的分類1.按設(shè)立保險(xiǎn)是否取決于當(dāng)事人的自由意志，保險(xiǎn)可以分為：①強(qiáng)制保險(xiǎn)/法定保險(xiǎn)。是法律或行政法規(guī)強(qiáng)令當(dāng)事人必須辦理的保險(xiǎn)。②自愿保險(xiǎn)。是以當(dāng)事人的自愿為基礎(chǔ)辦理的保險(xiǎn)。實(shí)踐中，以自愿保險(xiǎn)居多。2.根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)可以分為：①財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。以各種財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者責(zé)任、信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。②人身保險(xiǎn)。以人的生命或身體健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生存、年老、疾病、傷殘、死亡等為保險(xiǎn)事故，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故或生存到保險(xiǎn)期滿時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人支付約定保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。3.根據(jù)承擔(dān)責(zé)任的次序，保險(xiǎn)可分為：①原保險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致?lián)p失承擔(dān)直接、原始的賠償責(zé)任或給付責(zé)任的保險(xiǎn)。②再保險(xiǎn)/“分?！?。指原始的保險(xiǎn)責(zé)任由其他保險(xiǎn)公司再予承保的保險(xiǎn)。4、根據(jù)保險(xiǎn)設(shè)立是否以營利為目的，可以分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)。5、根據(jù)保險(xiǎn)人的人數(shù)劃分，保險(xiǎn)可以分為單保險(xiǎn)和復(fù)保險(xiǎn)最大誠信原則保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則近因原則（二）保險(xiǎn)法的基本原則一、最大誠信原則1、最大誠信原則的基本含義最大誠信原則的含義可表述為：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)信守合同訂立的約定與承諾。2、最大誠信原則對(duì)投保人的要求（1）投保人的義務(wù)①告知義務(wù)如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的和被保險(xiǎn)人的各種情況。②危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)③保證義務(wù)保證是指保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。（2）投保人違反最大誠信原則的后果①故意，包括隱瞞和故意誤告。保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)責(zé)任，且不退還已交的保險(xiǎn)費(fèi)。②重大過失，包括不申報(bào)和非故意誤告兩種情況。上述保險(xiǎn)人享有的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。

3、最大誠信原則對(duì)保險(xiǎn)人的要求根據(jù)該原則，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)以下兩項(xiàng)義務(wù)：（1）說明義務(wù)說明義務(wù)是指在合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人向投保人負(fù)擔(dān)的對(duì)合同條款進(jìn)行明確陳述、解釋的義務(wù)。對(duì)保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款，保險(xiǎn)人“未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”（2）棄權(quán)與禁止反言①棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中的某種權(quán)利。通常是針對(duì)保險(xiǎn)人而言的，如保險(xiǎn)人放棄了合同解除權(quán)與抗辯權(quán)而言的。②禁止反言也稱禁止抗辯，是指當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)作出某種意思表示，而使相對(duì)人基于善意而信賴的情況下，將來不得再基于某種權(quán)利作出相反的意思表示。二、保險(xiǎn)利益原則1、概念保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)所具有的某種合法的經(jīng)濟(jì)利益。如所有權(quán)利益、抵押權(quán)利益、責(zé)任利益等。3、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益①概念人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，其保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的壽命和身體所具有的利害關(guān)系。②人身保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間不同，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益須于合同訂立時(shí)存在，至于在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否有保險(xiǎn)利益，則在所不問。三、損失補(bǔ)償原則1、概念損失補(bǔ)償原則的基本含義包含：只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損，致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償量，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限。2、重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。3、不足額保險(xiǎn)即保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。在不足額保險(xiǎn)的情況下，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。賠償數(shù)額=（保險(xiǎn)金額∕保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值）x損失數(shù)額四、近因原則1、近因的概念是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效的、起決定性作用或起支配性作用的原因。2、近因原則的概念近因原則是指保險(xiǎn)人對(duì)于承保范圍的保險(xiǎn)事故作為直接的、最接近的原因所引起的損失，承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而對(duì)于承保范圍以外的原因造成的損失，不負(fù)賠償責(zé)任。如某城市居民甲投保了意外傷害險(xiǎn)。他在森林中打獵時(shí)從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問題：被保險(xiǎn)人死亡的近因是什么？案例1：2006年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因害怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療，手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)同事吳某推薦，與之一同到保險(xiǎn)公司投保了簡身險(xiǎn)，辦妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時(shí)沒有申報(bào)自己在3月份住院的情況。2007年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交有關(guān)的證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動(dòng)過手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辨，雙方因此發(fā)生糾紛。問：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)賠償，為什么？分析：在本案中，被保險(xiǎn)人在投保時(shí)對(duì)自己健康的基本狀況應(yīng)該知道（患某種疾病），但有可能不清楚自己究竟患何種疾病。在這種情況下，他未聲明自己己患胃癌，并不算違反告知義務(wù)。但是，龔某對(duì)自己幾個(gè)月前住過院，動(dòng)過手術(shù)的事實(shí)（這一事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人來說無疑是很重要的）是不可能不知道的。問題的關(guān)鍵恰恰在這里。也就是說，在被保險(xiǎn)人的確不清楚自己到底患何種病的情況下，倘若他對(duì)病情做了感知性陳述，盡管這種陳述不一定與事實(shí)相符（如患有胃癌，家屬等善意地告訴他得的是胃病，他告知保險(xiǎn)公司自己患過胃病），他在義務(wù)履行上也是沒有問題的。但是，對(duì)于病史或近期是否有就醫(yī)治療或住院等情況，他卻沒有加以說明，這就構(gòu)成了隱瞞或虛假陳述的事實(shí)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果。保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán)，拒絕給付保險(xiǎn)金。（三）保險(xiǎn)公司（一）保險(xiǎn)公司的設(shè)立1、設(shè)立條件（1）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；（2）有符合保險(xiǎn)法和公司法規(guī)定的章程；（3）有符合保險(xiǎn)法規(guī)定的注冊(cè)資本；（4）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；（5）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（6）有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；（7）法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件2、設(shè)立程序申請(qǐng)——核準(zhǔn)——登記（二）保險(xiǎn)公司的變更即保險(xiǎn)公司的組織形式、注冊(cè)資金、章程等發(fā)生改變，也就是登記的內(nèi)容發(fā)生了變化。變更應(yīng)當(dāng)經(jīng)過保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，并且需要辦理變更登記。（三）保險(xiǎn)公司的終止即保險(xiǎn)公司消滅、喪失經(jīng)營主體資格。一般有以下幾種終止的原因：解散；被撤銷；破產(chǎn)。（四）業(yè)務(wù)范圍人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不得兼營財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（四）保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，另外還有個(gè)人代理人。（五）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過向投保人提供保險(xiǎn)方案、辦理投保手續(xù)、代投保人索賠并提供防災(zāi)、防損或風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理等咨詢服務(wù)，使投保人充分認(rèn)識(shí)到經(jīng)營中自身存在的風(fēng)險(xiǎn)，并參考保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供的全面的專業(yè)化的保險(xiǎn)建議，使投保人所存在的風(fēng)險(xiǎn)得到有效的控制和轉(zhuǎn)移，達(dá)到以最合理的保險(xiǎn)支出獲得最大的風(fēng)險(xiǎn)保障。（六）保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)1、監(jiān)管機(jī)構(gòu)我國的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。2、監(jiān)管的內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行監(jiān)督管理的主要目的在于確保保險(xiǎn)人具有從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的資格和能力。我國對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)管主要體現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)人資格的規(guī)定、營業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表的報(bào)送、保險(xiǎn)人的整頓、保險(xiǎn)人的接管等方面。對(duì)費(fèi)率和險(xiǎn)種的監(jiān)管對(duì)關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，進(jìn)行審查、批準(zhǔn)。等對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)的監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)方面的監(jiān)管旨在確保保險(xiǎn)公司的償付能力，如對(duì)各種準(zhǔn)備金的提存情況進(jìn)行監(jiān)管等。對(duì)保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管如對(duì)保險(xiǎn)中介人資格的取得、執(zhí)業(yè)行為是否合法等進(jìn)行監(jiān)管。二、保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類(一)保險(xiǎn)合同的概念

保險(xiǎn)合同是指投保人支付約定的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故所造成的損失，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者在約定期限屆滿時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的協(xié)議。(二)保險(xiǎn)合同的特征1.保險(xiǎn)合同是要式合同。2.保險(xiǎn)合同一般是附合合同。3.保險(xiǎn)合同是射幸合同。4.保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同。5.保險(xiǎn)合同是諾成性合同。(三)保險(xiǎn)合同的分類1.根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)合同可分為：①財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。②人身保險(xiǎn)合同。以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。2.根據(jù)保險(xiǎn)合同的性質(zhì)，保險(xiǎn)合同可分為：①補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人評(píng)定被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失并以其為依據(jù)賠償保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)合同。大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同都屬補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。②給付性保險(xiǎn)合同/定額保險(xiǎn)合同。指雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中明確約定保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人按照事先約定承擔(dān)給付確定的保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)合同。3.根據(jù)是否在保險(xiǎn)合同中事先確定保險(xiǎn)價(jià)值來劃分，保險(xiǎn)合同可分為：①定值保險(xiǎn)合同/“定價(jià)保險(xiǎn)合同”。指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值并將其載明于保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的一種保險(xiǎn)合同。②不定值保險(xiǎn)合同。雙方當(dāng)事人未事先約定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同，它僅記載保險(xiǎn)金額，而將保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值留待保險(xiǎn)事故發(fā)生需要確定賠償保險(xiǎn)金時(shí)才進(jìn)行估算。4.根據(jù)保險(xiǎn)人所承保的危險(xiǎn)范圍的不同，保險(xiǎn)合同可分為：①特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。指保險(xiǎn)人僅承保一種或多種特定危險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。在這種保險(xiǎn)合同中，均列明保險(xiǎn)人所承保的危險(xiǎn)種類。②一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。指除合同中所列不保危險(xiǎn)外，保險(xiǎn)人承保其他任何危險(xiǎn)所致?lián)p失的保險(xiǎn)合同。5.單一保險(xiǎn)合同與重復(fù)保險(xiǎn)合同。單一保險(xiǎn)合同是指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故只向一個(gè)保險(xiǎn)人投保所訂立的保險(xiǎn)合同。重復(fù)保險(xiǎn)合同是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保所訂立的保險(xiǎn)合同。6.以投保人是否自己享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)為標(biāo)準(zhǔn)，可將保險(xiǎn)合同分為：①為自己利益的保險(xiǎn)合同。指由投保人自己享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的保險(xiǎn)合同。②為他人利益的保險(xiǎn)合同。指由投保人以外的其他的利害關(guān)系人享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的保險(xiǎn)合同。（四）保險(xiǎn)合同的構(gòu)成1、主體（1）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人：投保人、保險(xiǎn)人。（2）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人：被保險(xiǎn)人、受益人。（3）保險(xiǎn)合同的輔助人：代理人、經(jīng)紀(jì)人。2、客體：即保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象，這就是保險(xiǎn)利益。3、內(nèi)容：即保險(xiǎn)合同主體享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)。（四）保險(xiǎn)合同的訂立及其效力（一）保險(xiǎn)合同訂立的程序要約、承諾，或者投保、承保。（二）保險(xiǎn)合同的形式1、投保單：投保單投保單又稱要保書，是投保人向保險(xiǎn)人遞交的書面要約，投保單經(jīng)保險(xiǎn)人承諾，即成為保險(xiǎn)合同的組成部分之一。2、暫保單暫保單是保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前的一種臨時(shí)保險(xiǎn)憑證3、保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡稱保單，是保險(xiǎn)合同成立后由保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的保險(xiǎn)合同的正式書面憑證，它是保險(xiǎn)合同的法定形式。4、保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)合同的一種證明，實(shí)際上是簡化了的保險(xiǎn)單，所以又稱之為小保單。保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同生效的情況有兩種：1、保險(xiǎn)合同成立時(shí)生效。2、符合保險(xiǎn)合同約定的條件時(shí)生效。如保險(xiǎn)合同往往會(huì)約定，投保人繳納保費(fèi)后，合同才生效。保險(xiǎn)合同的無效1、保險(xiǎn)合同無效的含義2、保險(xiǎn)合同無效的原因（情形）（1）保險(xiǎn)合同主體資格不符合法律規(guī)定。（2）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不合法。如投保人以非法取得的財(cái)產(chǎn)投保；未成年人父母以外投保人，為無民事行為能力人訂立的以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)合同；以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。（3）保險(xiǎn)合同違反保險(xiǎn)法的基本原則。（4）保險(xiǎn)合同違反國家利益和社會(huì)公共利益。3、保險(xiǎn)合同無效的范圍保險(xiǎn)合同的無效分為全部無效和部分無效兩種。如投保人違反最大誠信原則、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益等，則整個(gè)保險(xiǎn)合同無效；而對(duì)于超額保險(xiǎn)來說，僅超額部分無效。（七）保險(xiǎn)合同的履行（一）投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)1、告知義務(wù)——向保險(xiǎn)人告知保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況。2、通知義務(wù)——危險(xiǎn)增加及出險(xiǎn)后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。3、繳費(fèi)義務(wù)——按照合同的規(guī)定，繳納保險(xiǎn)費(fèi)。（二）保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)1、說明義務(wù)向投保人說明保險(xiǎn)條款的含義，明確告知不予賠償?shù)那樾巍?、賠付義務(wù)（三）保險(xiǎn)賠償?shù)奶幚沓绦颍?）索賠（2）理賠（3）代位求償權(quán)（八）保險(xiǎn)合同的變更、解除和終止（一）變更主要是指合同的內(nèi)容發(fā)生改變。還可以包括保險(xiǎn)合同主體的變更，如投保人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)人等。（二）解除1、投保人解除一般地，投保人可以任意解除保險(xiǎn)合同。但法律另有規(guī)定除外。如保險(xiǎn)法規(guī)定，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。2、保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)人一般不得解除保險(xiǎn)合同，但法律另有規(guī)定除外，如投保人、被保險(xiǎn)人故意違反保險(xiǎn)合同規(guī)定的告知、通知義務(wù)等（三）終止即保險(xiǎn)合同完全消滅，如已經(jīng)得到履行、保險(xiǎn)標(biāo)的滅失（不是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故滅失）、保險(xiǎn)期限內(nèi)沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，等（九）人身保險(xiǎn)合同的常見條款（一）不可抗辯條款保險(xiǎn)合同（一般是人壽保險(xiǎn)合同）成立二年后，保險(xiǎn)公司不得以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為理由解除合同。（二）自殺條款如果被保險(xiǎn)人在合同生效或復(fù)效二年以內(nèi)自殺，保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金。如果自殺發(fā)生在合同生效或復(fù)效二年之后，保險(xiǎn)公司可