汽車服務工程（第2版）-魯植雄課件第八章 汽車金融服務

結(jié)束

教學目標

通過本章的學習，了解國內(nèi)外汽車消費的特點和發(fā)展狀況；掌握我國汽車消費信貸的模式及其工作流程；能對不同模式汽車消費信貸進行風險分析；了解國內(nèi)外汽車保險業(yè)的特點和發(fā)展現(xiàn)狀；掌握汽車險種的類型及其含義；掌握汽車保險承保的工作流程；掌握汽車保險方案的設計與保險費的計算方法；了解汽車消費信貸和汽車保險相關(guān)的法律與法規(guī)；了解車險顧問的工作職責和要求。知識要點能力要求相關(guān)知識

汽車金融服務的發(fā)展

理解汽車金融服務作用；

了解國外汽車金融服務業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展；

了解國內(nèi)汽車金融服務業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

汽車金融服務的概念、汽車金融服務的內(nèi)容、汽車金融服務的作用、國外汽車金融服務業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展、國內(nèi)汽車金融服務業(yè)的發(fā)展過程、國內(nèi)汽車金融服務業(yè)的模式汽車消費信貸

理解汽車消費信貸的模式與發(fā)展；

能進行汽車消費信貸操作；

能分析汽車消費信貸風險

汽車消費信貸的概念、汽車消費信貸的特點、我國汽車消費信貸模式、汽車消費信貸的發(fā)展、汽車消費信貸的基本流程、以銀行行為為主體的直客式服務流程、以經(jīng)銷商為主體的間客式服務流程、以非銀行機構(gòu)為主體的間客式服務流程、以銀行為主體的直客式的風險分析、以經(jīng)銷商為主體的間客式的風險分析汽車保險

熟悉汽車保險的種類；

能進行汽車保險承保操作；

能制訂汽車保險方案

汽車保險的概念、我國汽車保險現(xiàn)狀與發(fā)展、常用的保險名詞、汽車保險的種類、汽車保險承保實務、汽車保險方案汽車租賃

熟悉汽車租賃的經(jīng)營模式；

理解汽車租賃企業(yè)的運營管理模式

汽車租賃的定義、汽車租賃的分類、汽車租賃的經(jīng)營模式、汽車租賃企業(yè)的機構(gòu)設置、汽車租賃業(yè)務流程、風險防范 1.汽車金融服務的概念

汽車金融服務是在汽車的生產(chǎn)、流通與消費環(huán)節(jié)中融通資金的金融服務活動，包括為最終用戶提供零售性消費貸款或融資租賃，為經(jīng)銷商提供批發(fā)性庫存貸款，為各類汽車用戶提供汽車保險，為汽車服務企業(yè)提供營運資金融資等活動。具有資金量大、周轉(zhuǎn)期長、資金運作相對穩(wěn)定和價值增值等特點，它是汽車制造業(yè)、流通業(yè)、服務維修業(yè)與金融業(yè)相互結(jié)合滲透的必然結(jié)果，并與政府有關(guān)法律、法規(guī)、政策，以及與金融保險等市場的相互配合，是一個復雜的大系統(tǒng)。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.1汽車金融服務的概念與內(nèi)容

汽車金融服務經(jīng)過近百年的發(fā)展，在國外已成為位居房地產(chǎn)金融之后的第二大個人金融服務項目，是一個規(guī)模大、發(fā)展成熟的產(chǎn)業(yè)，每年的平均增長率在3％左右。目前在全世界每年的汽車銷售總額中，現(xiàn)金銷售額為30％左右，汽車金融服務融資約占70％。 2.汽車金融服務的內(nèi)容

汽車金融服務的內(nèi)容涉及范圍甚廣，在我國常見的有以下幾種。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.1汽車金融服務的概念與內(nèi)容

（1）汽車消費信貸服務

汽車消費貸款是對申請購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔保貸款；是銀行或汽車財務公司向購買者一次性支付車款所需的資金提供擔保貸款，并聯(lián)合保險、公證機構(gòu)為購車者提供保險和公證。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.1汽車金融服務的概念與內(nèi)容

（2）汽車保險服務

汽車保險是指由保險公司對機動車輛由于自然災害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負賠償責任的一種商業(yè)保險。

（3）汽車租賃服務

汽車租賃是指汽車消費者通過與汽車銷售者之間簽訂各種形式的付費合同，以在約定時間內(nèi)獲得汽車的使用權(quán)為目的，經(jīng)營者通過提供車輛功能、稅費、保險、維修、配件等服務實現(xiàn)投資增值的一種實物租賃形式。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.1汽車金融服務的概念與內(nèi)容

（4）汽車置換服務

汽車置換，從狹義上說，就是以舊換新，經(jīng)銷商通過二手車的收購與新車的對等銷售獲取利益。廣義的汽車置換，則是指在以舊換新業(yè)務的基礎(chǔ)上，同時還兼容二手車整新、跟蹤服務、二手車再銷售乃至折抵分期付款等項目的一系列業(yè)務組合，從而使之成為一種有機而獨立的營銷方式。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.1汽車金融服務的概念與內(nèi)容

對制造商而言，汽車金融服務是實現(xiàn)生產(chǎn)和銷售資金分離的主要途徑；對經(jīng)銷商而言，汽車金融服務則是現(xiàn)代汽車銷售體系中一個不可缺少的基本手段；對汽車營運機構(gòu)而言，汽車金融服務是其擴大經(jīng)營的有力依托；對消費者而言，汽車金融服務是汽車消費的理想方式。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.2汽車金融服務的作用 1.汽車金融服務的宏觀作用

汽車金融服務在宏觀經(jīng)濟中的具體作用如下：

（1）調(diào)節(jié)國民經(jīng)濟運行中生產(chǎn)與消費不平衡的矛盾。

（2）充分發(fā)揮金融體系調(diào)節(jié)資金融通的功能，提高資金的使用效率。

（3）汽車金融服務的發(fā)展有助于推動汽車產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化與升級。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.2汽車金融服務的作用

（4）汽車金融服務通過乘數(shù)效應以及與其他產(chǎn)業(yè)的高度關(guān)聯(lián)性。（5）汽車金融服務的發(fā)展有助于燙平經(jīng)濟周期性波動對汽車產(chǎn)業(yè)的影響。 2.汽車金融服務的微觀作用

汽車金融服務在微觀經(jīng)濟中的具體作用如下：

（1）汽車金融服務對汽車生產(chǎn)商起到促進銷售、加快資金流轉(zhuǎn)的作用。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.2汽車金融服務的作用

（2）汽車金融服務可幫助汽車銷售商實現(xiàn)批發(fā)和零售環(huán)節(jié)資金的相互分離。（3）汽車金融服務可以幫助汽車消費者實現(xiàn)提前消費。（4）汽車金融服務擴大了汽車消費規(guī)模。（5）汽車金融的發(fā)展能夠完善金融服務體系，拓展個人消費信貸方式。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.2汽車金融服務的作用

汽車金融服務業(yè)是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，世界上最早出現(xiàn)汽車金融業(yè)務是在20世紀初，當時汽車還屬于奢侈品，因而銀行不愿意向汽車消費發(fā)放貸款，這給汽車購買者和銷售商造成了障礙，致使大多數(shù)消費者買不起汽車，汽車制造商也缺乏足夠的發(fā)展資金。為解決這個問題，20世紀20年代初，美國的汽車公司組建了自己的融資公司，從而開始了汽車信貸消費的歷史。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.3國外汽車金融服務業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展

隨后，汽車金融的概念得到極大的拓展。盡管如此，它主要還指與汽車有關(guān)的金融服務，包括為最終用戶提供的零售性消費貸款，為經(jīng)銷商提供的批發(fā)性庫存貸款，以及為汽車維修服務的硬件設施投資建廠等。從運行情況來看，零售性消費貸款占整個汽車金融的75％以上，是汽車金融業(yè)務的主導。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.3國外汽車金融服務業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展

在國外，提供汽車金融服務的金融機構(gòu)主要是商業(yè)銀行、信貸聯(lián)盟、信托公司等金融機構(gòu)，同時也包括汽車金融服務公司等非金融機構(gòu)。大的跨國公司都有自己的融資公司為其產(chǎn)品銷售提供支持，這些汽車金融公司具有的專業(yè)優(yōu)勢可以為消費者提供涵蓋汽車售前、售中、售后的更廣泛的專業(yè)產(chǎn)品和服務。更重要的是，多年的從業(yè)經(jīng)驗，先進高效的風險評估控制和處理系統(tǒng)，保證了較高的業(yè)務處理效率。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.3國外汽車金融服務業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展

在國外，個人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡化，免去了銀行鑒別申請人相關(guān)信息的繁雜勞動，使貸款手續(xù)簡便化。最新資料顯示，世界范圍內(nèi)70％的私用車是貸款購買的。在美國，貸款購車的比例是80％～85％，德國為70％，即使在不太發(fā)達的印度，貸款購車的比例也達60％。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.3國外汽車金融服務業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展

在歐美等汽車消費大國，向用戶提供金融服務最多的部門是各大汽車廠商自己組建的財務公司。雖然它們只為自己的汽車品牌服務，但是由于用戶購車一般是直接找到汽車經(jīng)銷商，且選購、籌款或過戶等所有的手續(xù)都在一地一次完成，給消費者帶來極大的方便。因此，由汽車制造商組建自己的財務公司為自己的品牌汽車量身定做金融服務產(chǎn)品才是國際上的主流做法。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.3國外汽車金融服務業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展

汽車金融服務是一個“融資—信貸—信用管理”的運行過程，汽車金融服務公司是汽車銷售中商業(yè)性放款和汽車個人消費貸款的主要提供者。因此，汽車金融服務模式實際上反映的是汽車消費貸款金融服務模式。目前，國際上汽車消費貸款服務模式主要有以下幾種。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.3國外汽車金融服務業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展（1）分期付款銷售方式。（2）融資租賃方式。（3）汽車分期付款合同的轉(zhuǎn)讓與再融資方式。（4）信托租賃方式。（5）剩余款項以此還清的分期付款方式。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.3國外汽車金融服務業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展 1.國內(nèi)汽車金融服務業(yè)的發(fā)展過程

我國汽車金融服務在不同的歷史發(fā)展時期，具有不同的階段特征，大致可劃分為幾個階段。

1）起始階段（1993年至1998年9月）

中國汽車金融服務的起步較晚，也就是在1993年，北方兵工汽貿(mào)第一次提出了汽車分期付款的概念。1995年，當美國福特汽車財務公司派專人來到中國進行汽車信貸市場研究的時候，中國才剛剛開展了汽車消費信貸理論上的探討和業(yè)務上的初步實踐。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.4國內(nèi)汽車金融服務業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

這一階段，恰逢國內(nèi)汽車消費處于一個相對低迷的時期，為了刺激汽車消費需求的有效增長，一些汽車生產(chǎn)廠商聯(lián)合部分國有商業(yè)銀行，在一定范圍和規(guī)模之內(nèi)，嘗試性地開展了汽車消費信貸業(yè)務。但由于缺少相應經(jīng)驗和有效的風險控制手段，逐漸暴露和產(chǎn)生出一些問題，以至于中國人民銀行曾于1996年9月，下令停辦汽車信貸業(yè)務。這一階段一直延續(xù)到1998年9月，央行出臺《汽車消費貸款管理辦法》為止。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.4國內(nèi)汽車金融服務業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 2）發(fā)展階段（1998年10月至2001年年底）

央行繼1998年9月出臺《汽車消費貸款管理辦法》之后，1999年4月又出臺了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》。至此，汽車消費信貸業(yè)務已成為國有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑。與此同時，國內(nèi)私人汽車消費逐步升溫，北京、廣州、成都、杭州等城市，私人購車比例已超過50％。面對日益增長的汽車消費信貸市場需求，保險公司出于擴大自身市場份額的考慮，適時推出了汽車消費貸款信用（保證）保險。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.4國內(nèi)汽車金融服務業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式，成為推動汽車消費信貸高速發(fā)展的主流做法。在這一階段中，汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例大幅度提高，由1999年的1%左右迅速升至2001年的15%。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.4國內(nèi)汽車金融服務業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 3）競爭階段（2002年至2004年）

進入2002年，中國汽車消費信貸市場開始進入競爭階段，其最明顯的表現(xiàn)為：汽車消費信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭。各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強調(diào)資金的絕對安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對資金安全。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.4國內(nèi)汽車金融服務業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

一些在汽車消費信貸市場起步較晚的銀行，迫于競爭壓力，不得已采取“直客模式”另辟蹊徑，即銀行直接尋找合適的客戶而不是等客戶上門；另一種模式是“間客模式”，即銀行通過汽車經(jīng)銷商提供的客戶資源開展汽車信貸業(yè)務。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.4國內(nèi)汽車金融服務業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 4）成熟階段（2004年以后）

目前，整個中國汽車消費信貸市場，正在由競爭階段向成熟階段發(fā)展。

中國銀監(jiān)會于2003年10月3日頒布了《汽車金融公司管理辦法》（簡稱《辦法》）?！掇k法》的頒布實施是規(guī)范汽車消費信貸業(yè)務管理的重要舉措，這對培育和促進汽車融資業(yè)務主體多元化、汽車金融服務的專業(yè)化將產(chǎn)生積極和深遠的影響，并對促進我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展等各方面都將發(fā)揮積極的作用。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.4國內(nèi)汽車金融服務業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 2.國內(nèi)汽車金融服務業(yè)的模式

國內(nèi)汽車金融服務業(yè)的主要模式有：

（1）以經(jīng)銷商為主體的經(jīng)銷商直客模式。

（2）以汽車集團財務公司為主體的財務公司間客模式。

（3）以銀行為主體的直客模式。8.1

汽車金融服務的發(fā)展8.1.4國內(nèi)汽車金融服務業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 1.汽車消費信貸的概念

消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求（房產(chǎn)抵押貸款例外）的信貸。主要由商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)對消費者個人提供的信貸。

消費信貸有兩種基本類型：封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指在一段時間內(nèi)以相同金額分數(shù)次償還債務的方式。開放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。封閉式信貸包括抵押貸款、汽車貸款、分期付款貸款（分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸）；開放式信貸包括旅游與娛樂卡、信用卡等。8.2汽車消費信貸8.2.1汽車消費信貸的模式與發(fā)展

汽車消費信貸是指汽車消費信貸機構(gòu)以個人、機構(gòu)和其他消費群體為對象，以其獲取未來收益的能力和歷史信用為依據(jù)，通過提供貸款，實現(xiàn)其或者其客戶對交通工具的購買和使用。汽車消費信貸是消費信貸的一種。

汽車消費信貸屬于消費信貸中的封閉式信貸，一般采用分期付款。在分期付款的具體業(yè)務中，汽車零售商一般與消費者簽訂汽車分期付款零售合同，汽車分期付款零售合同是指汽車零售商和消費者之間簽訂的零售商保留所售汽車的所有權(quán)，以作為買方擔保的一種買賣合同。8.2汽車消費信貸8.2.1汽車消費信貸的模式與發(fā)展

汽車消費信貸起源于美國，從國外汽車消費信貸發(fā)展來看，汽車消費信貸已經(jīng)成為汽車購買的主要方式之一。2006年，美國汽車銷售額中靠分期付款方式銷售汽車的占70%，日本和德國分別占50%和60%。8.2汽車消費信貸8.2.1汽車消費信貸的模式與發(fā)展 2.汽車消費信貸的特點

汽車消費貸款對國內(nèi)銀行來說是一項非常有發(fā)展前途的業(yè)務。汽車消費貸款除具有一般貸款的特點外，還具有如下獨特的特點：一是貨款對象不集中、還貸風險率高；二是對個人的資信調(diào)查和評估存在信用風險；三是汽車消費信貸是一項全新的業(yè)務，銀行缺乏經(jīng)驗，不能有效地防范風險；四是汽車消費信貸服務方向的業(yè)務延伸不全面；五是資源來源多元化。8.2汽車消費信貸8.2.1汽車消費信貸的模式與發(fā)展 3.我國汽車消費信貸模式

我國個人汽車消費信貸主要有三種模式：商業(yè)銀行、汽車經(jīng)銷商和非銀行金融機構(gòu)，其中以商業(yè)銀行為主。 1）銀行為主體的直客式

直客式的信貸模式是指由銀行、律師事務所、保險三方聯(lián)合，銀行為信用主體，委托律師事務所進行資信調(diào)查，保險公司提供保證保險的業(yè)務模式。這種模式可以充分發(fā)揮銀行資金雄厚、網(wǎng)絡廣泛、成本較低的優(yōu)勢。8.2汽車消費信貸8.2.1汽車消費信貸的模式與發(fā)展

但是，由于汽車市場變化迅速，汽車生產(chǎn)企業(yè)的商業(yè)策略以及競爭策略會因市場變化進行及時調(diào)整，銀行在開展信貸業(yè)務時需要對汽車產(chǎn)品本身以及汽車企業(yè)的情況進行全面了解，在這種情況下，銀行往往對市場及策略的變化反應滯后，從而影響金融產(chǎn)品的適應性和服務質(zhì)量。8.2汽車消費信貸8.2.1汽車消費信貸的模式與發(fā)展

經(jīng)銷商為主體的間客式

經(jīng)銷商為主體間客式的汽車消費信貸是由銀行、保險、經(jīng)銷商三方聯(lián)合，經(jīng)銷商作為資信調(diào)查和信用管理的主體，保險公司提供保證保險，經(jīng)銷商附帶保險責任的業(yè)務模式。此種模式最大的特點是方便用戶，實現(xiàn)“一站式”服務但是在這種模式下，由于經(jīng)銷商的資金來源和自身的資產(chǎn)規(guī)模有限，在信貸業(yè)務方面的經(jīng)驗也比較缺乏，因此這種間客式模式只適合在一定范圍內(nèi)采用，所以通常需要收取2%~4%的管理費。8.2汽車消費信貸8.2.1汽車消費信貸的模式與發(fā)展

非銀行金融機構(gòu)為主體的間客式

非銀行金融機構(gòu)對購車者進行資信調(diào)查、擔保、審批，向購買者提供分期付款。風險主要由汽車金融公司或汽車財務公司、經(jīng)銷商和保險公司共同承擔。

由于我國汽車金融業(yè)發(fā)展比較緩慢，目前僅有幾家大型的汽車廠商擁有汽車財務公司，我國的汽車金融公司也很少，僅有幾家大型的汽車金融公司，此項業(yè)務在我國還沒有大規(guī)模開展。8.2汽車消費信貸8.2.1汽車消費信貸的模式與發(fā)展 4.汽車消費信貸的發(fā)展

我國汽車消費信貸發(fā)展經(jīng)歷了初級階段、發(fā)展階段、競爭階段和專業(yè)化階段四個過程。 1）初級階段（1998年前）

國外汽車工業(yè)發(fā)展已有百年歷史，在汽車消費信貸方面已呈多元化的發(fā)展趨勢，而中國汽車消費信貸市場起步較晚，直到20世紀90年代中期，中國才剛剛開始進行汽車消費信貸理論上的探討。8.2汽車消費信貸8.2.1汽車消費信貸的模式與發(fā)展

為了走出汽車銷售持續(xù)低迷的困境，刺激汽車消費需求的有效增長，1995年，國內(nèi)汽車生產(chǎn)商首次與商業(yè)銀行合作，在一定程度和范圍內(nèi)，開展了汽車消費信貸業(yè)務，為國內(nèi)購車機構(gòu)和個人采取了分期付款的形式。但是，由于宏觀經(jīng)濟調(diào)整和房地產(chǎn)項目貸款的沖擊，不久就被中國人民銀行暫停。8.2汽車消費信貸8.2.1汽車消費信貸的模式與發(fā)展 1996年5月，國有商業(yè)銀行推出了汽車消費信貸計劃，但該計劃于4個月后被撤回。隨后，由汽車生產(chǎn)商、經(jīng)銷商獨立承擔，沒有任何金融機構(gòu)參與的汽車消費分期付款開展起來，但1998年后，由于汽車廠商墊付的資金越來越多，影響了正常的生產(chǎn)和銷售，步伐明顯慢了下來。8.2汽車消費信貸8.2.1汽車消費信貸的模式與發(fā)展 2）發(fā)展階段（1998-2002年） 1998年9月，央行出臺《汽車消費貸款管理辦法》、1999年4月出臺《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》，其中就貸款的條件、貸款期限與利率、貸款程序、貸款擔保等進行了規(guī)定，各家商業(yè)銀行也相繼出臺了實施細則。汽車消費信貸業(yè)務成為了國有商業(yè)銀行改善信貸結(jié)構(gòu)、優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量的重要途徑。隨后，汽車消費信貸市場逐步升溫，而保險公司出于擴大自身市場份額的考慮，適時推出汽車消費貸款信用（保證）保險，形成了銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商三方合作的模式。8.2汽車消費信貸8.2.1汽車消費信貸的模式與發(fā)展

隨著居民收入水平的提高和國家經(jīng)濟快速發(fā)展，居民的生活水平、消費能力得到很大提升，個人汽車消費貸款業(yè)務也隨之進入快速增長階段。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，2008年全國各金融機構(gòu)共發(fā)放汽車消費貸款余額達1583億元。汽車消費信貸業(yè)務的迅速發(fā)展，使得貸款購車占整個汽車消費總量的比例大幅提高。8.2汽車消費信貸8.2.1汽車消費信貸的模式與發(fā)展 3）競爭階段（2003-2004）

從2002年末開始，中國汽車消費信貸市場開始進入競爭階段，主要特點表現(xiàn)為以下三個方面：

（1）汽車信貸市場競爭激烈。汽車消費信貸市場已經(jīng)由汽車經(jīng)銷商之間的競爭、保險公司之間的競爭，上升為銀行之間的競爭，各商業(yè)銀行開始重新劃分市場份額，銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生了深刻的變革，由過去片面強調(diào)資金的絕對安全，轉(zhuǎn)變?yōu)樽非蠡诳傮w規(guī)模效益之下的相對資金安全。8.2汽車消費信貸8.2.1汽車消費信貸的模式與發(fā)展

（2）汽車信貸發(fā)展迅速致使風險上升。這一階段銀行“直客模式”與“間客模式”并存，銀行不斷降低貸款利率和首付比例，延長汽車貸款年限，放寬貸款條件、范圍。汽車消費信貸占整個汽車消費總量的比例繼續(xù)攀升，由2001年的15%提高到2003年的25%。競爭導致整個行業(yè)平均利潤水平下降，風險控制環(huán)節(jié)日趨弱化，潛在風險不斷積聚，保險公司在整個汽車消費信貸市場的作用日趨淡化。8.2汽車消費信貸8.2.1汽車消費信貸的模式與發(fā)展

（3）汽車信貸業(yè)務發(fā)生轉(zhuǎn)變。保險公司在整個汽車信貸市場的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務企業(yè)開始出現(xiàn)，中國汽車消費信貸開始向?qū)I(yè)化，規(guī)?；l(fā)展，服務范圍也逐步拓寬。

隨著我國個人汽車消費信貸業(yè)務的不斷發(fā)展，其風險也逐漸顯現(xiàn)。由于汽車價格不斷下降，個人信用體制的不健全，相關(guān)的法律法規(guī)不完善，汽車消費信貸業(yè)務在開展的過程中出現(xiàn)了大量的呆賬、壞賬。這些都導致了汽車消費信貸業(yè)務的發(fā)展緩慢。8.2汽車消費信貸8.2.1汽車消費信貸的模式與發(fā)展 2004年3月，保監(jiān)會正式叫停了汽車消費貸款保證保險。此時，汽車消費信貸的風險全部由銀行承擔，各家商業(yè)銀行望著汽車消費信貸這一塊大蛋糕，也不得不小心翼翼。各大商業(yè)銀行出于資金安全的考慮，也紛紛縮減了信貸規(guī)模。8.2汽車消費信貸8.2.1汽車消費信貸的模式與發(fā)展 4）專業(yè)化階段（2005-目前） 2004年8月18日，中國首家汽車金融公司上海通用汽車金融有限責任公司在滬開業(yè)，這是個具有里程碑意義的日子，標志著中國汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務公司主導的專業(yè)化時期轉(zhuǎn)換，隨后又有福特、豐田、大眾等汽車金融服務公司相繼成立。在這個階段，保險公司在整個汽車消費信貸市場的作用日趨淡化，專業(yè)汽車信貸服務企業(yè)開始出現(xiàn)。中國汽車消費信貸開始向?qū)I(yè)化、規(guī)?；较虬l(fā)展。銀行與汽車金融公司開始全面競爭。8.2汽車消費信貸8.2.1汽車消費信貸的模式與發(fā)展 1.汽車消費信貸的基本流程

汽車消費信貸業(yè)務的基本流程可以歸納為申請、審批、實施、監(jiān)控和違約處理五個階段。

（1）信貸申請階段。申請信貸的消費者通過經(jīng)銷商，或直接向汽車消費信貸服務機構(gòu)申請信用貸款，并提交各種證明資料。汽車消費信貸機構(gòu)對申請個人進行初步審核，決定是否接受申請，并及時回復。這是汽車消費信貸機構(gòu)篩選的第一關(guān)，去除風險很高的申請貸款。8.2汽車消費信貸8.2.2汽車消費信貸實務

（2）汽車信貸申請的審批階段。對于符合汽車信用要求的申請人，汽車消費信貸機構(gòu)通過自己或委托專業(yè)資信公司開展各種形式的資信評估和分析，對于符合條件的申請人啟動貸款審批程序。

（3）貸款發(fā)放和業(yè)務實施階段。對于通過正式審批的申請人，汽車消費信貸機構(gòu)一般會與申請人和經(jīng)銷商簽訂各種合同，并要求申請人完成相關(guān)的流程手續(xù)，如交納首付款、購買保險、辦理抵押等，對申請人發(fā)放汽車信貸。8.2汽車消費信貸8.2.2汽車消費信貸實務

（4）汽車信貸監(jiān)控階段。汽車消費信貸機構(gòu)正式發(fā)放汽車貸款后，會自行或委托專業(yè)機構(gòu)監(jiān)控風險，檢查借款人的財務情況和償付能力，追蹤其資信變化情況，即使發(fā)現(xiàn)風險并采取控制措施。

（5）違約處理階段。汽車消費信貸機構(gòu)的風險監(jiān)控部門一旦發(fā)現(xiàn)預警信號，會立即采取措施止損，如收回車輛或抵押資產(chǎn)等，并啟動法律程序，維護公司利益。8.2汽車消費信貸8.2.2汽車消費信貸實務 2.以銀行行為為主體的直客式服務流程

以銀行為主體的信貸模式的業(yè)務流程，如圖8-1所示。業(yè)務流程說明：①購車人在選定車型后直接向銀行申請汽車貸款；②銀行對客戶進行信用狀況、資產(chǎn)負債情況等進行審核；③客戶向銀行提供擔保；④銀行同意貸款后，客戶與經(jīng)銷商簽訂購車合同；⑤簽訂合同后，購車人還要辦理保證保險、汽車登記，到公證部門進行公證等；⑥手續(xù)齊全后，客戶可以到經(jīng)銷商處進行提車；⑦銀行將車款劃撥給經(jīng)銷商；⑧客戶按分期付款合同還款給銀行。8.2汽車消費信貸8.2.2汽車消費信貸實務8.2汽車消費信貸8.2.2汽車消費信貸實務 3.以經(jīng)銷商為主體的間客式服務流程

以經(jīng)銷商為主體的汽車信貸消費模式的業(yè)務流程圖，如圖8-2所示。業(yè)務流程說明：①客戶在經(jīng)銷商處選定車型并申請貸款；②經(jīng)銷商對客戶進行資信審查與客戶簽訂購車合同；③銀行對客戶審定并辦理貸款有關(guān)手續(xù)；④銀行向經(jīng)銷商劃撥款項；⑤經(jīng)銷商幫助客戶進行合同的簽訂、抵押權(quán)登記和車輛的上牌，以及各類保險；⑥手續(xù)齊全后，客戶可以到經(jīng)銷商處進行提車；⑦銀行向經(jīng)銷商支付傭金；⑧客戶按分期付款合同還款給銀行。8.2汽車消費信貸8.2.2汽車消費信貸實務8.2汽車消費信貸8.2.2汽車消費信貸實務 4.以非銀行機構(gòu)為主體的間客式服務流程

以汽車金融公司為信貸主體的汽車消費信貸模式是由汽車金融公司組織對購車者的資信調(diào)查、擔保、審批，向購車者提供分期付款。

以汽車金融公司為主體間客式業(yè)務流程，如圖8-3所示。業(yè)務流程說明：①客戶在經(jīng)銷商處選定車型并申請貸款；②經(jīng)銷商將客戶的貸款資料傳給汽車金融公司；③汽車金融公司向信用調(diào)查機構(gòu)咨詢客戶的信用狀況，進行信用評估；8.2汽車消費信貸8.2.2汽車消費信貸實務

④金融公司通知經(jīng)銷商客戶貸款情況，授權(quán)經(jīng)銷商同客戶簽訂融資合同；⑤汽車金融公司幫助客戶進行抵押權(quán)登記和車輛的上牌；⑥手續(xù)齊全后，客戶可以到經(jīng)銷商處進行提車；⑦汽車金融公司向經(jīng)銷商支付款項；⑧客戶按分期付款合同還款給汽車金融公司；⑨汽車金融公司將客戶的還款信息傳給信用調(diào)查機構(gòu)。8.2汽車消費信貸8.2.2汽車消費信貸實務8.2汽車消費信貸8.2.2汽車消費信貸實務 1.以銀行為主體的直客式的風險分析

除去我國個人信用體系尚未健全給銀行消費信貸業(yè)務帶來的風險以外，還存在一些其它的風險，主要體現(xiàn)在以下幾個方面： 1）汽車信貸業(yè)務特點給銀行帶來風險

汽車消費信貸與其他貸款種類相比，貸款數(shù)額小，而且貸款流程復雜，汽車貸款流程包括審核、貸款、購車、后期的售后服務、貸款催收以及收回的抵押車的處理等。8.2汽車消費信貸8.2.3汽車消費信貸風險分析

這些都要求銀行工作人員應具有相關(guān)的汽車專業(yè)知識和經(jīng)驗，這對銀行來說成本很大。因此，銀行貸款做得越多，風險積聚也越多。所以，現(xiàn)在有的銀行投入很大力量做汽車信貸，結(jié)果是業(yè)務量越大越賠錢。8.2汽車消費信貸8.2.3汽車消費信貸風險分析 2）銀行內(nèi)部管理存在著缺陷

銀行內(nèi)部各部門之間、崗位之間協(xié)作不好，辦事效率低，操作不按規(guī)定，致使業(yè)務辦理過程中出現(xiàn)脫節(jié)和漏洞，服務差、管理亂，形成貸款風險。

銀行在選擇經(jīng)銷商時沒有慎重對待，會使一些因資金力量不強或經(jīng)營不善的汽車經(jīng)銷商，往往通過虛抬車價的辦法，從銀行套取多余貸款補充其經(jīng)營資金或彌補經(jīng)營虧損，經(jīng)銷商不承擔風險，使銀行蒙受損失。8.2汽車消費信貸8.2.3汽車消費信貸風險分析

在汽車信貸的風險管理上，銀行往往采取風險轉(zhuǎn)移的方式。保險公司推出購車信用保證保險，承擔了60%～70%的風險，經(jīng)銷商承擔了10%～20%的風險，使得銀行的風險大大降低。因此，銀行的評估流于形式或基本不做信用評估。8.2汽車消費信貸8.2.3汽車消費信貸風險分析 3）銀行對客戶的還款能力難以把握

汽車消費信貸服務對象主要是個體購車者，數(shù)量多，額度小而分散。銀行需要花費大量的人力來進行資信調(diào)查、審核和管理，不僅成本高、效率低，而且由于銀行本身的屬性，對違約車輛的處置和變現(xiàn)也都比較困難。客戶發(fā)生違約，處置成本會很高，因此，一旦客戶違約，銀行就非常被動。8.2汽車消費信貸8.2.3汽車消費信貸風險分析 4）消費者負擔過重存在違約風險

這種模式下消費者除承擔銀行利息外，還要承擔保證保險、代理費（律師費）等各項支出。另外，購車過程涉及范圍較廣，除汽車本身價格以外，還有貸款、保險、上牌以及售后服務等問題，這部分就又構(gòu)成了消費者購車的成本。即：購車成本=車價+銀行利息+保證保險+代理費+上牌費+其他。這些都會影響汽車購買者的還款意愿，導致逆向選擇行為的發(fā)生。8.2汽車消費信貸8.2.3汽車消費信貸風險分析 2.以經(jīng)銷商為主體的間客式的風險分析

以經(jīng)銷商為信貸主體的汽車信貸消費的風險主要是由經(jīng)銷商（或與保險公司共同）承擔。在此，經(jīng)銷商已不僅是汽車銷售者，也是個人信用的管理者與風險控制者。銀行通過汽車經(jīng)銷商（保險公司）的擔保來轉(zhuǎn)移和化解風險，間接地與客戶形成借貸關(guān)系。商業(yè)銀行積極與汽車經(jīng)銷商合作，借助經(jīng)銷商之力搶占市場，實現(xiàn)業(yè)務的快速增長的同時，也引起了銀行與經(jīng)銷商之間的矛盾。具體而言，該模式汽車消費信貸風險主要體現(xiàn)在以下幾個方面：8.2汽車消費信貸8.2.3汽車消費信貸風險分析 1）銀行對經(jīng)銷商的選擇風險

銀行對汽車經(jīng)銷商的選擇上存在風險。在間客式汽車消費信貸中，汽車經(jīng)銷商是重要的參與者。雖然銀行監(jiān)管部門要求各商業(yè)銀行加強對汽車經(jīng)銷商的資質(zhì)審查和貸款管理，嚴防經(jīng)銷商通過制造虛假購車合同騙取汽車消費貸款等，但是目前商業(yè)銀行還沒有建立經(jīng)銷商資信評級體系，擔保人資格認定不規(guī)范，經(jīng)銷商一般只要開立基本賬戶，8.2汽車消費信貸8.2.3汽車消費信貸風險分析

存入一定數(shù)額的保證金就有資格成為擔保人，而銀行對經(jīng)銷商的財務狀況，經(jīng)銷商高級管理人員的個人能力及資信情況，卻沒有做出具體的要求。汽車經(jīng)銷商出于自身的短期利益，往往美化借款人條件，以致銀行缺乏對借款人真實還款能力的掌握，從而第一還款來源難以保證。8.2汽車消費信貸8.2.3汽車消費信貸風險分析 2）銀行和經(jīng)銷商存在利益沖突

由于汽車消費貸款屬于銀行的零售業(yè)務，銀行直接面向客戶成本太高，實踐中銀行通常委托經(jīng)銷商推薦客戶并代辦有關(guān)資信手續(xù)，經(jīng)銷商經(jīng)營目標是銷售最大化，銀行的經(jīng)營目標是在一定收益的情況下保證信貸資金的安全，二者存在著利益沖突。所以，客觀上很難保證經(jīng)銷商不顧自身利益，而過多地為銀行考慮風險。8.2汽車消費信貸8.2.3汽車消費信貸風險分析

銀行與汽車經(jīng)銷商的利益?zhèn)戎攸c不一致，經(jīng)銷商熱衷于汽車消費信貸，看重的是這一業(yè)務將來帶來的后期增值服務，即汽車售后服務的利潤，所以爭奪更多的汽車信貸客戶尤為重要，給銀行帶來了風險。8.2汽車消費信貸8.2.3汽車消費信貸風險分析 3）其它部門給汽車信貸帶來潛在風險

汽車信貸過程中涉及到工商、車管、公證、保險等諸多部門，中間環(huán)節(jié)過多，由于某些部門工作效率低和服務意識弱，收費不合理，給消費者帶來諸多不便，導致潛在的風險。據(jù)統(tǒng)計，目前我國汽車貸款違約率平均高達30%，少數(shù)地區(qū)甚至超過50%。而在美國等西方成熟的市場上，車貸通常的壞賬率在3%～5%左右。過高的違約率使我國的汽車消費信貸市場蘊藏著巨大的風險，嚴重制約我國汽車消費信貸的發(fā)展。8.2汽車消費信貸8.2.3汽車消費信貸風險分析

而以汽車金融公司為信貸主體的汽車信貸模式，可以在一定程度上完善“直客式”和“間客式”的不足，以銀行為信貸主體的信貸模式中，銀行在發(fā)展業(yè)務上雖具有資金及金融管理上獨特的優(yōu)勢，但卻缺乏汽車信貸業(yè)務的專業(yè)知識，而且汽車信貸業(yè)務的特點也給銀行帶來了較高的成本。8.2汽車消費信貸8.2.3汽車消費信貸風險分析

以經(jīng)銷商為信貸主體的信貸模式盡管使消費者有了更大的選擇空間，享受到專業(yè)化的增值服務，但是銷售商的資金有限，從而限制了汽車信貸業(yè)務的開展。由于汽車金融公司在我國起步晚，沒有豐富的經(jīng)驗，約束因素較多，擴張困難，短時間內(nèi)無法得到很快的發(fā)展，因此需要我國各個信貸主體的相互合作，實現(xiàn)雙贏。8.2汽車消費信貸8.2.3汽車消費信貸風險分析 1.汽車保險的概念

汽車保險是以保險汽車的損失，或者以保險汽車的所有人，或者駕駛員因駕駛保險汽車發(fā)生交通事故所負的責任為保險標的的保險。汽車保險包括以下幾層含義：

①它是一種商業(yè)保險行為。保險人按照等價交換關(guān)系建立的汽車保險是以贏利為目的的。簡而言之，保險公司要從它所開展的汽車保險業(yè)務上賺到錢，因此汽車保險屬于一種商業(yè)行為。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展

②它是一種合同行為。投保人與保險人要以各類汽車及其責任為保險標的簽訂書面的具有法律效力的保險合同，比如要填制保險單，否則汽車保險沒有存在的法律基礎(chǔ)。

③它是一種權(quán)利義務行為。在投保人與保險人所共同簽訂的保險合同（？如汽車保險單中，明確規(guī)定了雙方的權(quán)利與義務，并確定了違約責任，要求雙方在履行合同時共同遵守。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展

④它是一種以合同約定的、以保險事故發(fā)生為條件的損失補償或保險金給付的保險行為。正是這種損失補償或保險金給付行為，才成為人們轉(zhuǎn)移車輛及相關(guān)責任風險的一種方法，才體現(xiàn)了保險保障經(jīng)濟生活安定的互助共濟的特點。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展

汽車保險是以汽車本身及其相關(guān)利益為保險標的的一種不定值財產(chǎn)保險。汽車保險具有保險的所有特征，其保險對象為汽車及其責任人。從其保障的范圍看，它既屬財產(chǎn)保險，又屬責任保險；在保險實務上，因保險標的內(nèi)容不同而賦予不同的名稱。隨著汽車保險業(yè)的發(fā)展，其保險標的除了最初的汽車以外，已經(jīng)擴大到所有的機動車。世界上許多國家至今仍沿用汽車保險的名稱，而我國已經(jīng)將其改稱為機動車輛保險。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展 2.我國汽車保險現(xiàn)狀與發(fā)展

我國汽車保險（也稱機動車輛保險）業(yè)務的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折的歷程。新中國成立之后，在20世紀50年代初，中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是，不久就出現(xiàn)了對這一保險的爭議，不少人認為汽車保險以及第三者責任保險對于肇事者予以經(jīng)濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負面影響。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展

于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業(yè)務。直到70年代中期為了滿足各國駐華使館等外國人的汽車保險需要，才開始辦理以涉外業(yè)務為主的汽車保險業(yè)務。到1980年，我國全面恢復國內(nèi)保險業(yè)務，中國人民保險公司逐步全面恢復汽車保險業(yè)務，以適應國內(nèi)企事業(yè)單位對于汽車保險的需要。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展

我國保險業(yè)恢復之初的1980年，企業(yè)財產(chǎn)保險是財產(chǎn)保險的主要業(yè)務，占財產(chǎn)保險的份額高達97％，汽車保險的市場份額僅為2％。1988年，機動車輛保險的保費收入超過了20億元，占財產(chǎn)保險的份額達到37.6％，第一次超過了企業(yè)財產(chǎn)險。自此以后，機動車輛保險一直保持財產(chǎn)保險第一大險種的地位，并保持著高增長率。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展 2001年，我國機動車輛保險的總保費收入達到了415.48億元，占財產(chǎn)保險市場份額的60％，是我國財產(chǎn)保險業(yè)務的龍頭險種。2004年，汽車保險在各大保險公司的財產(chǎn)保險中都占據(jù)63％以上的份額，但與此同時，由于車險賠付率高于其他險種，因此許多公司從中獲得的收益并不理想。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展 2000年7月1日，我國制定并開始執(zhí)行了新的全國統(tǒng)一的汽車保險條款，但到2003年1月1日起又開始了新的改革，共批準了11家公司22套產(chǎn)品投入市場。與以往不同的是，2003年的新保險條款沒有規(guī)定統(tǒng)一的費率表，對各保險公司的精算能力提出了更高的要求，各保險公司針對不同風險的目標客戶群制定了多樣化的保障條款和費率水平，實現(xiàn)了風險和收益的匹配。這種差異化形成了不同保險公司各自的競爭特色和優(yōu)勢，充分體現(xiàn)了各公司的管理水平和風險控制能力，而在這一過程中，投保人則以更低的成本享受了更好的服務。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展 3.常用的保險名詞

（1）保險標的。保險標的指保險合同中載明的投保對象，可以是人的生命、身體、財產(chǎn)、利益、責任。例如財產(chǎn)保險中，汽車保險是一種運輸工具保險，它以汽車本身及第三者責任為標的，貨物運輸?shù)谋ｋU標的是運送的貨物；人壽保險和健康保險中，人的生命或身體為保險標的。保險標的可以是無形的，如責任保險的保險標的為被保險人依法應承擔的經(jīng)濟賠償責任。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展

（2）被保險人。指受保險合同保障的汽車所有者，即《機動車行駛證》上登記的車主。

（3）保險人。保險人就是有權(quán)經(jīng)營汽車保險的保險公司。

（4）投保人。投保人是指與保險公司訂立合同、負有支付保險費義務的單位或個人，即辦理保險并支付保險費的人。如果車主為自己的汽車投保，則投保人與被保險人是一致的；如果其他人為不屬于自己的汽車投保，則投保人與被保險人是不一致的。這兩種情況都是保險公司允許的。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展

投保人與被保險人不一致可能會產(chǎn)生兩方面影響：一方面，被保險人不負交保險費的義務，該項義務由投保人承擔，即誰投保誰交保險費；另一方面，車輛發(fā)生部分損失時，可由投保人向保險公司索賠。車輛發(fā)生全部損失時（如車輛被盜搶、碰撞中車輛報廢等），必須由被保險人向保險公司索賠，而投保人則沒有此項權(quán)利。在投保人與被保險人一致的情況下，則沒有以上兩方面的區(qū)分。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展

（5）第三者。保險合同中，保險人（即保險公司）是第一方，也叫第一者；被保險人是第二方；第三者是指被保險人及其財產(chǎn)和保險車輛上所有人員及其財產(chǎn)以外的所有人員及財產(chǎn)。車上的駕駛員和所有乘座人員不屬于第三者，但下車后可視為第三者。私人車輛被保險人及其家屬成員都不屬于第三者，保險車輛上的財產(chǎn)是指歸被保險人及其駕駛員所有的財產(chǎn)或其代管的財產(chǎn)，這些財產(chǎn)均不屬于第三者責任保險的范疇。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展

（6）保險價值。保險價值是投保人與保險公司訂立保險合同約定的保險標的的實際價值，即投保人對保險標的所享有的保險利益的貨幣價值，是確定保險金額和確定損失賠償?shù)挠嬎慊A(chǔ)。保險標的的保險價值可以由投保人和保險人約定，并在合同中載明，也可以按投保時保險標的的市場價值確定。

（7）實際價值。在投?；蚴鹿拾l(fā)生時，所投保車輛剔除折舊等因素以后的價格。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展

（8）保險金額。保險金額是保險公司賠償?shù)淖罡呦揞~?？梢园幢ｋU價值確定，也可以由保險雙方協(xié)商確定，或者由實際價值確定。如果保險金額高于保險價值，超出的部分無效；如果保險金額低于保險價值，發(fā)生部分損失時按以下比例賠償：賠償金額＝損失金額×保險金額/保險價值。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展

（9）保險費。交給保險公司的實際保險費用，通常保險費的收取按保險金額與保險費率的乘積來計算，保險費率是保險費與保險金額的百分比。有時保險費也按固定的金額來收取，如第三者責任險的保險費。

（10）免賠額。指事先由雙方約定，被保險人自行承擔一定比例金額的損失。損失額在免賠額之內(nèi)，保險人不負責賠償。免賠額又分為相對免賠額和絕對免賠額。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展

（11）相對免賠額。指損失額在一定免賠額內(nèi)不賠，超出免賠額時，保險人按實際損失額不做折扣地賠償。例如，規(guī)定相對免賠額為500元，如果發(fā)生損失，損失金額為490元，由于損失在相對免賠額內(nèi)，保險公司不賠。但如果發(fā)生損失的損失額為1000元，由于損失超過相對免賠額，保險公司賠償1000元的全部損失。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展（12）絕對免賠額。指無論什么情況，保險公司都不賠的金額。例如，規(guī)定絕對免賠額為500，如果發(fā)生損失的金額為1000元，按照絕對免賠，保險公司只賠償500元。如果損失為490元，保險公司不賠。（13）免賠率。保險公司賠償金額中不賠部分占總金額的比例。如免賠率是20％，則當汽車損失險的賠償額為1000元時，保險公司只賠800元，其余200元是免賠額。免賠率一般是在保險條款中事先約定的。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展

（14）不計免賠。不計免賠是一種附加險，可以附加在車損險上。也可以附加在第三者責任險上。有的公司還可以附加在車上貨物責任險和無過失責任險上。其作用是，對于保險條款中規(guī)定的，應該由被保險人根據(jù)事故責任自己承擔的部分損失，保險公司負責賠償。也即免賠率造成的被保險人的損失，也由保險公司賠償。當然投保了這個附加險也不是什么都可以賠。如汽車被盜，即便投保了盜搶險和不計免賠險，也有20％的免賠率，保險公司都事先約定這20％不賠。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展（15）保險責任。保險條款中列明的保險公司能夠賠償?shù)膬?nèi)容，但要注意，有些造成保險事故的原因比較特殊，可能就在責任免除條款中免除了。如沒有駕駛執(zhí)照造成的事故，保險公司不予賠償。（16）責任免除。保險條款中規(guī)定的保險公司不負責賠償?shù)牟糠帧Ｓ行┴熑蚊獬齼?nèi)容可以采用另外補交一部分保費的方式（如投保附加險）而獲得保險公司的賠償。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展（17）勘查。車輛發(fā)生事故以后，保險公司的人員到事故現(xiàn)場進行查看、拍照、測量、分析，對事故車輛或受損財產(chǎn)進行初步鑒定的工作。（18）保險賠款。出險后，保險公司經(jīng)過賠款理算，最終付給被保險人的賠款。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展 4.汽車保險的特點（1）保險對象具有廣泛性和差異性的特點

汽車保險的對象具有廣泛性和差異性的特點是針對汽車保險的被保險人和保險標的而言的。（2）保險標的具有可流動性的特點

狹義的財產(chǎn)保險的標的劃分標準之一是根據(jù)其流動性，即按動產(chǎn)或者不動產(chǎn)劃分保險標的。汽車保險標的的可流動性是由于標的作為動產(chǎn)和運輸工具的特點決定的。保險標的是否具有可流動性直接影響到其面臨的風險以及風險的種類。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展（3）具有出險頻率高的特點

汽車保險相對于其他財產(chǎn)保險而言具有出險率高的特點。這一點從日常生活中每天都會發(fā)生大量的交通事故中可以得到印證。影響汽車風險通常有幾個因素，一是汽車本身的因素，二是外部因素，三是使用因素。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展（4）條款和費率的管理具有剛性的特點

由于汽車保險業(yè)務的特殊性，在其發(fā)展過程中始終存在著如何加強管理，確保其健康發(fā)展的問題。之所以特別需要強調(diào)對汽車保險的管理，一是汽車保險涉及一個龐大和廣泛的消費群體，二是由于汽車保險業(yè)務占財產(chǎn)保險業(yè)務領(lǐng)域一個相當大的比例，汽車保險業(yè)務發(fā)展和管理的情況將對財產(chǎn)保險，甚至整個保險也帶來較大的影響。8.3汽車保險8.3.1汽車保險的特點與發(fā)展

在保險實務上，汽車保險因保險標的及內(nèi)容不同而賦予不同的名稱。2006年7月1日，機動車交通事故責任強制保險（簡稱交強險）實施后，商業(yè)車險隨之變化。根據(jù)保障的責任范圍，目前我國車險行業(yè)產(chǎn)品體系實際上可分為交強險和商業(yè)車險兩大塊。

汽車保險的險種及其含義見表8-1所示。8.3汽車保險8.3.2汽車保險的種類8.3汽車保險8.3.2汽車保險的種類8.3汽車保險8.3.2汽車保險的種類8.3汽車保險8.3.2汽車保險的種類

汽車承保是保險人與投保人簽訂保險合同的過程，包括投保、核保、簽發(fā)單證、續(xù)保與批改等程序。首先，個人或單位根據(jù)自身保險利益的風險情況，向保險人提出保險要求，填寫投保單，協(xié)商確定保險費交付辦法；然后，保險人審查投保單，向投保人詢問有關(guān)保險標的和被保險人的各種情況，從而決定是否接受投保。8.3汽車保險8.3.3汽車保險承保實務

如果保險人接受投保，則在保險單上簽章并收取投保人交納的保險費，保險人向投保人出具保險單或保險憑證，保險合同即告成立。保險期滿后，根據(jù)投保人意愿可以重新辦理續(xù)保。在保險合同生效期間，如果保險標的所有權(quán)改變，或者投保人因某種原因要求更改或取消保險合同，都需要進行批改。8.3汽車保險8.3.3汽車保險承保實務 1.投保

所謂投保，就是指投保人向保險人請求簽訂保險合同的意愿。因保險合同的要約一般要求為書面形式，所以汽車保險的投保需要填寫投保單。

投保單也稱要約保單，經(jīng)投保人如實填寫后交付保險人，成為訂立保險合同的書面要約。投保單是保險合同訂立過程中的一份重要單證，是投保人向保險人進行要約的證明，是確定保險合同內(nèi)容的依據(jù)。投保單原則上應載明訂立保險合同所涉及的主要條款，投保單經(jīng)過保險人審核、接受，就成為保險合同的組成部分。8.3汽車保險8.3.3汽車保險承保實務

投保單通常包括被保險人基本情況、保險車輛基本情況、指定駕駛員基本情況、投保險種、保險期限、特別約定、明示告知、保險人簽章等內(nèi)容。各保險公司制定的保險單式樣不一，但內(nèi)容基本一致。

投保人在進行投保時需要注意以下事項：8.3汽車保險8.3.3汽車保險承保實務（1）合理選擇一家保險公司。在我國，保險公司越來越多，選擇一家保險公司是十分重要的。在選擇保險公司時，首先，這家保險公司必須是在中華人民共和國內(nèi)合法的公司；其次，要看這家保險公司的信譽度怎樣；最后，要了解該保險公司提供的各項服務是否與自己的意愿相符。經(jīng)過與多家保險公司的比較，選擇一家對自己最有利的保險公司。8.3汽車保險8.3.3汽車保險承保實務（2）合理選擇保險代理人。投保人可以通過代理人為自己辦理保險合同，選擇代理人時，一定要謹慎，以防上當受騙。（3）了解汽車保險的內(nèi)容。了解內(nèi)容，看是否與自己的意愿相符。投保人應當詢問所購買的機動車輛保險條款是否經(jīng)過保監(jiān)會批準，認真了解條款內(nèi)容，重點條款的保險責任、除外責任和特別約定，被保險人權(quán)利和義務，免賠額或免賠率的計算，申請賠償?shù)氖掷m(xù)、退保和折舊等規(guī)定；8.3汽車保險8.3.3汽車保險承保實務

此外還應當注意機動車輛保險的費率是否與保監(jiān)會批準的費率一致，了解保險公司的費率優(yōu)惠規(guī)定和無賠款優(yōu)待的規(guī)定。通常保險責任比較全面的產(chǎn)品，保險費比較高；保險責任少的產(chǎn)品，保險費較低。（4）根據(jù)實際需要購買。投保人選擇機動車輛保險時，應了解自身的風險和特征，根據(jù)實際情況選擇個人所需的風險保障。對于機動車輛保險市場現(xiàn)有產(chǎn)品應進行充分了解，以便購買適合自身需要的機動車輛保險。8.3汽車保險8.3.3汽車保險承保實務（5）投保時應告知投保人的其他事項。1)對保險重要單證的使用和保管；2)如實告知業(yè)務；3)購買機動車輛保險后，應及時交納保險費，并按照條款規(guī)定履行被保險人義務；4)合同糾紛的解決方式；5)投訴。（6）汽車保險的誤區(qū)。1)重復保險；2)不足額保險；3)超額保險；4)險種沒保全；5)不按時續(xù)保。8.3汽車保險8.3.3汽車保險承保實務 2.核保

保險人在承保時必須經(jīng)過核保過程。核保是指保險人在承保前，對保險標的的各種風險情況加以審核與評估，從而決定是否承保、承保條件與保險費率的過程。

核保工作原則上采取兩級核保體制。先由展業(yè)人員、保險經(jīng)紀人、代理人進行初步核保；然后由核保人員復核決定是否承保、承保條件及保險費率等。因此，核保實務包括審核保險單、查驗車輛、核定保險費率、計算保險費、核保等必要程序。8.3汽車保險8.3.3汽車保險承保實務

核保的作用： 1）確保業(yè)務質(zhì)量，實現(xiàn)經(jīng)營穩(wěn)定； 2）防止逆選擇，排出經(jīng)營中的道德風險； 3）擴大保險業(yè)務規(guī)模，與國際慣例接軌； 4）實現(xiàn)經(jīng)營目標，確保持續(xù)發(fā)展。8.3汽車保險8.3.3汽車保險承保實務 3.簽發(fā)單證

汽車保險合同實行一車一單（保險單）和一車一證（保險證）制度。投保人交納保險費后，業(yè)務人員必須在保險單上注明公司名稱、詳細地址、郵政編碼及聯(lián)系電話，加蓋保險公司業(yè)務專用章。根據(jù)保險單填寫《汽車保險證》并加蓋業(yè)務專用章，所填內(nèi)容應與保險單有關(guān)內(nèi)容一致，險種一欄填寫總頒險種代碼，電話應填寫公司報案電話，所填內(nèi)容不得涂改。

簽發(fā)單證時，交由被保險人收執(zhí)保存的單證有保險單正本、保險費收據(jù)（保戶留存聯(lián)）、汽車保險證。8.3汽車保險8.3.3汽車保險承保實務 4.續(xù)保

保險期滿以后，投保人在同一保險人處重新辦理保險汽車的保險事宜稱為續(xù)保。汽車保險業(yè)務中有相當大的比例是續(xù)保業(yè)務，做好續(xù)保工作對鞏固保險業(yè)務來源十分重要。

在汽車保險實務中，續(xù)保業(yè)務一般在原保險期到期前一個月開始辦理。為防止續(xù)保以后至原保險單到期這段期間發(fā)生保險責任事故，在續(xù)保通知書內(nèi)應注明：“出單前，如有保險責任事故發(fā)生，應重新計算保險費；全年無保險責任事故發(fā)生，可享受無賠款優(yōu)待”等字樣。8.3汽車保險8.3.3汽車保險承保實務 5.批改

在保險單簽發(fā)以后，因保險單或保險憑證需要進行修改或增刪時，所簽發(fā)的一種書面證明稱為批單，也成背書。批改作業(yè)的結(jié)果通常用這種批單表示。

批改作業(yè)的主要內(nèi)容包括：

（1）保險金額增減。（2）保險種類增減或變更。（3）車輛種類或廠牌型號變更。8.3汽車保險8.3.3汽車保險承保實務

（4）保險費變更。

（5）保險期間變更。

當辦理保險車輛的過戶手續(xù)時，應將保險單、保險費收據(jù)、新的車輛行駛證和有原被保險人簽章的批改申請書等有關(guān)資料交送保險人，保險人審核同意后，將就車輛牌照號和被保險人姓名和住址等相關(guān)內(nèi)容進行批改。

批改涉及的保險費返還，應根據(jù)相應規(guī)定執(zhí)行。8.3汽車保險8.3.3汽車保險承保實務

除了交強險必須投保外，商業(yè)險中的基本險和附加險均可自愿投保，即交強險可與各種商業(yè)險自由組合，因此構(gòu)成上百種投保方案，在這眾多投保方案中，私家車常用的投保方案主要有如下4種。8.3汽車保險8.3.4汽車保險方案 1.全面型

險種組合：交強險+商業(yè)三責險（30萬元）+車損險+車上人員責任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+不計免賠特約+車身劃痕損失險。

特點：保全險，居安思危。能保的險種全部投保，從容上路，不必擔心交通所帶來的種種風險，幾乎與車有關(guān)的全部事故損失均能得到賠償。

適用對象：適合于新車新手及需要全面保障的車主。據(jù)統(tǒng)計，約有20%的車主選擇此類型組合。8.3汽車保險8.3.4汽車保險方案 2.常規(guī)型

險種組合：交強險+商業(yè)三責險（20萬元）+車損險+車上人員責任險+盜搶險+不計免賠特約。

特點：投保最有價值的險種，保險性價比最高。

適用對象：適合于有長期固定人員看守的停放場所停放的車輛，也適合于有一定駕齡、愿意自己承擔部分風險的車主。據(jù)統(tǒng)計，約有60%的車主選擇此類組合。8.3汽車保險8.3.4汽車保險方案 3.經(jīng)濟型

險種組合：交強險+商業(yè)三責險（10萬元）+車損險+不計免賠。

特點：費用適度，能夠提供基本的保障。

適用對象：適用于車輛使用較長時間以及駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔大部分風險的車主。據(jù)統(tǒng)計，約有15%的車主選擇此類型組合。8.3汽車保險8.3.4汽車保險方案 4.風險型

險種組合：只購買交強險。

特點：交強險只賠付事故中第三方，人員傷亡最高賠付11萬元，住院醫(yī)療1萬元，財產(chǎn)損失2000元。重大車禍造成的人員傷亡賠付會超過11萬無，住院醫(yī)療費用也是遠遠不夠，2000元的車輛損失費用更是相差甚遠。并且，自己的車損或被盜需自己承擔。因此，此搭配風險極大。

適用對象：急于上牌照、或急于通過年檢、或有經(jīng)濟壓力或愿意自己承擔巨大風險的車主。據(jù)統(tǒng)計，約有5%的車主選擇此類型組合。8.3汽車保險8.3.4汽車保險方案

汽車租賃業(yè)起源于20世紀30年代的美國，目前已經(jīng)成為全球性的獨立行業(yè)，年營業(yè)額達千億美元。雖然我國起步較晚，卻已表現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿土己玫陌l(fā)展前景。它對于汽車工業(yè)、汽車銷售業(yè)、汽車出租業(yè)、汽車運輸業(yè)、旅游業(yè)以及其他相關(guān)行業(yè)起著十分巨大的帶動、促動作用。8.4汽車租賃 1.汽車租賃的定義

租賃是指將資產(chǎn)使用權(quán)從擁有權(quán)中分開，出租人擁有資產(chǎn)所有權(quán)，承租人擁有資產(chǎn)使用權(quán)，承租人與出租人雙方訂立租賃合同，以交換使用權(quán)利的一種交易形式。8.4汽車租賃8.4.1汽車租賃的定義與分類

汽車租賃是指在約定時間內(nèi)，租賃經(jīng)營人將租賃汽車交付承租人使用，但是不提供駕駛勞務的經(jīng)營方式。汽車租賃業(yè)的核心思想是資源共享服務社會。汽車租賃作為一種全新、高效的消費形式，從一開始進入我國起，就經(jīng)歷了一個迅猛的發(fā)展歷程。汽車租賃業(yè)在我國的發(fā)展證明，作為一種全新的消費方式它已經(jīng)日益被廣大消費者接受，隨著消費者日益轉(zhuǎn)變的消費理念以及日趨成熟的汽車市場，汽車租賃業(yè)在我國存在著巨大的發(fā)展機遇。8.4汽車租賃8.4.1汽車租賃的定義與分類 2.汽車租賃的分類 1）按經(jīng)營目的分類

汽車租賃可以分為融資租賃和經(jīng)營性租賃。

汽車融資租賃，是承租人以取得汽車的所有權(quán)為目的的租賃行為。經(jīng)營者是以租賃的形式實現(xiàn)標的物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，其實質(zhì)是一種具有“邊租邊賣”性質(zhì)的銷售業(yè)務，一定程度上帶有融資服務的特點。8.4汽車租賃8.4.1汽車租賃的定義與分類

汽車的經(jīng)營性租賃，是指汽車消費者通過與汽車銷售者之間簽訂各種形式的付費合同，來取得約定時間內(nèi)汽車的使用權(quán)，經(jīng)營者則通過提供車輛功能、稅費、保險、維修及配件等服務，來實現(xiàn)投資增值的一種實物租賃形式。8.4汽車租賃8.4.1汽車租賃的定義與分類 2）按租賃期的長短分類

汽車的經(jīng)營性租賃按租賃時間可分為長期租賃和短期租賃。

長期租賃，是指租賃企業(yè)與用戶簽訂長期（一般以年計算）租賃合同，按長期租賃期間發(fā)生的費用（通常包括車輛價格、維修維護費、各種稅費開支、保險費及利息等）扣除預計剩存價值后，按合同月數(shù)平均收取租賃費用，并提供汽車功能、稅費、保險、維修及配件等綜合服務的租賃形式。8.4汽車租賃8.4.1汽車租賃的定義與分類

短期租賃，是指租賃企業(yè)根據(jù)用戶要求簽訂合同，為用戶提供短期內(nèi)（一般以小時、日、月計算）的用車服務，收取短期租賃費，解決用戶在租賃期間的各項服務要求的租賃形式。在實際經(jīng)營中，一般認為15天以下為短期租賃，15～90天為中期租賃，90天以上為長期租賃。8.4汽車租賃8.4.1汽車租賃的定義與分類 1.汽車租賃企業(yè)與汽車廠密切合作模式國際知名的汽車租賃公司無不與知名的汽車生產(chǎn)廠密切合作。當租賃公司的車輛使用到一定時間（一般為8～12個月）后，便由專門部門按標準進行檢查，然后由廠家收回、翻新、檢驗后再投入租賃市場。這在經(jīng)濟上對汽車租賃公司更為有利，在汽車技術(shù)運用上也更為合理。而汽車生產(chǎn)廠與汽車租賃行業(yè)密切合作，可通過汽車租賃經(jīng)營來提高企業(yè)的知名度，提高自己的市場占有率。因此，汽車生產(chǎn)廠和汽車租賃公司的相互協(xié)作，可實現(xiàn)雙方的共同發(fā)展。8.4汽車租賃8.4.2汽車租賃的經(jīng)營模式

2.特許經(jīng)營模式

當前在汽車租賃業(yè)通行的經(jīng)營方式是特許經(jīng)營方式。特許經(jīng)營是汽車租賃公司授予某一候選人特許經(jīng)營權(quán)，使其加入租賃公司的服務網(wǎng)絡，使用租賃公司的品牌和標識，按照租賃公司的統(tǒng)一規(guī)范進行業(yè)務運作。租賃公司對特許經(jīng)營點的經(jīng)營進行監(jiān)督和指導，并收取特許經(jīng)營權(quán)使用費。8.4汽車租賃8.4.2汽車租賃的經(jīng)營模式 3.會員制模式

由汽車租賃公司出面組建俱樂部，廣泛征求吸收客戶加入俱樂部成為會員，會員可享受價格優(yōu)惠和滿意的服務，還可以享受由消費累積而給予的獎勵。其目的是吸引更多的客戶，穩(wěn)定服務對象，擴大經(jīng)營業(yè)務。8.4汽車租賃8.4.2汽車租賃的經(jīng)營模式

4.多元化經(jīng)營模式

對于經(jīng)營性汽車租賃企業(yè)，除了開展主營業(yè)務外還可同時開展融資租賃、二手車銷售、車輛保險等與之相關(guān)的多種業(yè)務，這可起到相輔相成的鏈式作用。特別是二手車銷售業(yè)務的開展，可以消化租賃業(yè)淘汰的二手車，從而有效地擴展了車輛更新的空間和速度。8.4汽車租賃8.4.2汽車租賃的經(jīng)營模式 1.汽車租賃企業(yè)的運營成本構(gòu)成

汽車租賃企業(yè)的運營成本是指汽車租賃企業(yè)在向客戶提供租賃服務（包括汽車功能、收水費、保險、維修及配件等）的過程中，發(fā)生的相應損耗和管理費用。主要包括如下內(nèi)容:1)車輛折舊，折舊期一般以5年計算；2）車輛維修、檢修費用；3）職工工資福利；4）財務成本;5）各種稅費；6）經(jīng)營場所場租費用；7）不可預計風險準備費用；8）其他經(jīng)營管理費用。8.4汽車租賃8.4.3汽車租賃企業(yè)的運營管理 2.汽車租賃企業(yè)的機構(gòu)設置

要保證汽車租賃企業(yè)的正常運作，汽車租賃企業(yè)必須合理設計其組織結(jié)構(gòu)，明確各部門的分工與職責，同時確保部門間協(xié)作的效率。通常汽車租賃企業(yè)都設有業(yè)務部、車管部、財務部、行政部，一些大型的連鎖經(jīng)營的汽車租賃公司為了開拓加盟連鎖市場還設有網(wǎng)絡發(fā)展等部門。汽車租賃企業(yè)的一般組織結(jié)構(gòu)如圖8.4所示。8.4汽車租賃8.4.3汽車租賃企業(yè)的運營管理8.4汽車租賃8.4.3汽車租賃企業(yè)的運營管理 3.汽車租賃業(yè)務流程

汽車租賃作為一種服務產(chǎn)品，為了提高服務質(zhì)量、規(guī)避運營風險，業(yè)務運行中的過程管理十分重要，因此汽車租賃企業(yè)應制定和實施合理、嚴格的業(yè)務流程。具體涉及租車、還車和實施救援三個方面。8.4汽車租賃8.4.3汽車租賃企業(yè)的運營管理

1）租車流程

客戶到達汽車租賃站點后，應由業(yè)務人員負責接洽，簡要介紹租賃業(yè)務情況，解答客戶提出的有關(guān)價格、車輛使用限制、信用擔保、交還車程序等方面的疑問；根據(jù)客戶的租車目的、用途、所需車型、所用時間等具體情況為客戶制定租賃方案，盡可能滿足客戶需求（對有預約的客戶可簡化接洽程序）。具體流程如圖8.5所示。8.4汽車租賃8.4.3汽車租賃企業(yè)的運營管理8.4汽車租賃8.4.3汽車租賃企業(yè)的運營管理

各流程的具體工作如下：（1）接待客戶。主要工作是簡要介紹租賃情況，解答客戶疑問，詳細詢問客戶租車目的、用途、所需車型、租用時間；查閱備車情況，若無客戶所需車輛，則提出建議車型；對預約的客戶應簡化手續(xù)。（2）查驗客戶證件。業(yè)務員應按照公司有關(guān)制度仔細查驗客戶所提供的身份證、駕駛證。經(jīng)嚴格確認、留存客戶證件復印件，一旦有疑，及時上報領(lǐng)導，協(xié)同保安處理。

8.4汽車租賃8.4.3汽車租賃企業(yè)的運營管理

（3）簽訂租賃合同。詳細解釋合同內(nèi)容，明確雙方的權(quán)利和義務，合同簽訂后雙方各執(zhí)一份。

（4）辦理財務手續(xù)。業(yè)務員應陪同客戶到財務部，協(xié)助客戶辦理繳納押金，預付租金的手續(xù)。

（5）提供車輛。業(yè)務人員陪同客戶到車輛管理部門試車、驗車，并填寫交接單，交客戶簽字確認。

（6）客戶離站?？蛻粼囓嚌M意后，雙方共同在租賃車輛交接單上登錄驗車情況，并簽字確認，客戶駕車離站。8.4汽車租賃8.4.3汽車租賃企業(yè)的運營管理 2）還車流程

當客戶到租賃公司交還承租車輛時，業(yè)務員應給予客戶主動熱情的接待，和顧客一起迅速查驗汽車租賃合同、車輛交接單等相關(guān)單據(jù)及其租車時所用證件、證明，會同車管部門對照車輛交接單對車主交還的車輛進行現(xiàn)場勘驗；驗車結(jié)果經(jīng)車管部門和承租方共同