發(fā)展保險公估業(yè)迎接新挑戰(zhàn)

發(fā)展保險公估業(yè)迎接新挑戰(zhàn)開展保險公估業(yè)迎接新挑戰(zhàn)從國際上的保險經(jīng)營現(xiàn)狀來看，保險公估公司是保險市場上十分活潑的因素。興旺的國家保險公司理賠業(yè)務(wù)量的80%以上是由保險公估公司去完成。我國的保險公司的經(jīng)營集展業(yè)、承保、理賠、防災(zāi)防損于一身，形成保險公司大而全的經(jīng)營模式，加大了保險公司經(jīng)營的本錢、沖淡了主業(yè)的經(jīng)營、降低了保險的效勞職能，已不能適應(yīng)保險市場化趨勢的要求。特別是參加WTO以后，外資保險公司的進入，老一套的經(jīng)營模式必然被新的模式所取代。所以從中資保險公司而言，誰率先從這個禁錮中解脫出來，誰就會開展，否那么會被嚴重制約。保險公估公司在中國保險業(yè)的開展史上是一個新生事物。從開展的眼光去看待公估公司未來的前途，市場潛力巨大，有廣大的開展空間，但也面臨著不少困難。

一、與國際慣例接軌必然促使保險市場主體分工細化

從保險業(yè)的開展趨勢上看，隨著保險市場成熟、完善，經(jīng)營主體的專業(yè)化程度也越來越細。目前中國保險市場上保險公司經(jīng)營大而全、小而全的模式已不適應(yīng)國際化趨勢的要求。從世界上興旺國家的保險市場來看，保險公司的保費收入中的很大一局部是來自于保險代理人和保險經(jīng)紀人，而將承保前的風險評估和出險后的理賠業(yè)務(wù)委托保險公估公司去完成。人們不會忘記在美國友邦保險公司1992年剛才進入中國保險市場就帶來了一種新的展業(yè)理念，當時友邦公司在上海招募的代理人是4000多人，而上海僅存的兩家中資保險公司：中國人民保險公司和中國太平洋保險公司。兩家公司的正式員工加起來也缺乏3000人，友邦公司這樣一種靈活的經(jīng)營管理模式對中國原有的保險經(jīng)營不能不說是一個巨大的沖擊。

二、競爭使保險公司愿意將風險評估和估損理算工作交保險公估公司去做

參加WTO后，保險供應(yīng)主體的數(shù)量會空前增加，競爭會更加劇烈，對保險公估業(yè)的需求與依賴也逐步增加。這是因為：對于新進入的保險公司，由于公司正處在運作初期，不可能配備齊所需的專業(yè)理賠人員，理賠力量相對缺乏；對于原有公司而言，他雖然擁有數(shù)量眾多的理賠人員，但由于客觀上科技的迅猛開展和業(yè)務(wù)中保險標的的變化，以及主觀上知識結(jié)構(gòu)和專業(yè)技術(shù)水平的局限也已不適應(yīng)市場的要求，而恰恰在此時，新公司的進入、費率的市場化趨勢又使其原有利潤率大幅下降，假設(shè)依舊保存原有的理賠人員，不但難以完成新的工作，顯然也是一種不經(jīng)濟的做法。

從保險公司自身經(jīng)營上看保險公估公司的開展。由于保險經(jīng)紀人公司和保險代理人公司的出現(xiàn)，使保險公司的保費構(gòu)成中代理人業(yè)務(wù)和經(jīng)紀人業(yè)務(wù)呈明顯回升趨勢，而直接業(yè)務(wù)所占份額將逐漸下降。保險代理人業(yè)務(wù)，保險經(jīng)紀人業(yè)務(wù)的開展，將大大降低保險公司的經(jīng)營本錢，提高保險公司的績效水平，使保險公司能投入更多的資金和精力去開發(fā)新產(chǎn)品，加強對巨額保險基金的運營管理。同時我們不難看到代理人、經(jīng)紀人業(yè)務(wù)量的增加，給保險公司的承保前的風險評估和出險后的賠付帶來了巨大的壓力，這就必然促使保險公司更愿意把承保前的風險評估和出險后的理賠委托出去。而真正有資格和能力去完成這一工作的，只能是由保監(jiān)會批準的保險公估公司。

保險公司是經(jīng)常和風險打交道的行業(yè)，所以信譽非常重要。以往的保險經(jīng)營中由于不足有效的競爭，市場意識淡薄，所以管理和售后效勞都跟不上去，這大大地挫傷了保戶的投保積極性。保單作為平等主體間的協(xié)議，實際處理起來變得不平等，客戶財產(chǎn)一旦出險，由保險公司派員查勘理賠。在這種處理模式中，由于利益不同，所以在處理上難免發(fā)生分歧。作為保險合同當事人之外的第三者，公估人與保險人、被保險人處于“等間距〞的超然地位，其公估工作以法律為依據(jù)，以“公道、公開、公平〞為原那么，并附以科學理論以及先進的技術(shù)伎倆進行估算、理賠，所以無論對于保險人還是被保險人來說，保險公估公司都是一個“公平和可以接受〞的選擇。保險公估公司的引入，實際上是提高了保險業(yè)的效勞質(zhì)量，化解了保險公司和被保險人之間的矛盾。

其次，由于國際慣例，外國保險公司、再保險公司接受的規(guī)那么是由保險公估公司處理理賠業(yè)務(wù)。隨著中國參加WTO，外資保險公司的大量涌入，我們必須適應(yīng)國際規(guī)那么，與國際慣例相一致。

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三、保險公估公司的介入，促使保險公司把精力用于險種的開發(fā)

保險公司是一個經(jīng)營風險的行業(yè)，其產(chǎn)品就是保險單，所以保公司經(jīng)營質(zhì)量的好壞、數(shù)量的多寡主要是通過保險單得以體現(xiàn)。保險公司把大量的精歷用于展業(yè)、理賠，必將把主業(yè)沖淡，影響產(chǎn)品的開發(fā)。

從我國保險公司經(jīng)營的現(xiàn)狀來看，以往的主要條款和費率都是由保監(jiān)會制訂，各家公司都沒能形成自己的條款和費率體系，經(jīng)營的險種也根本是三大險種；機動車輛險、企業(yè)財產(chǎn)險、貨物運輸險，其它險種所占的比例非常低。產(chǎn)品單一，保障范圍也都是針對國內(nèi)的企業(yè)，原有的機制限制了保險公司的自主經(jīng)營。隨著國際經(jīng)濟一體化進程的加快和我國參加WTO，外資企業(yè)也會越來越多，保險的需求越來越廣泛，如果我們拿不出適宜的產(chǎn)品應(yīng)對，肯定要在同業(yè)競爭中掉隊。外資保險公司都有很長的經(jīng)營管理歷史，有自己的完整的經(jīng)營模式和條款、費率體系，我們在這方面就處于劣勢。保險公司不把精力花在主要問題上，而是舍本求末，到時候我們不是光喊“狼〞來了，而是“狼〞真的來到我們面前，而且要把我們給吃掉。未雨綢繆，只有我們有一種時間觀念和緊迫意識，才能應(yīng)對嚴峻的形式，不至于到時候措手不及。

四、保險公估公司開展中面臨的問題

1、人們的認識總是滯后于國家的政策

目前國家從政策導向上大力倡導和開展保險公估公司，但人們的認識和國家政策總是存在一個時間差，即認識總是落后于政策。而保險公估業(yè)務(wù)的開展必然有廣泛的社會群體從認知到接受這樣一個過程。這個過程本身決定了保險公估公司的開展還要有漫長的路程要走。

2、入世后的格局使保險公估公司的開展形式更嚴峻

中國保險業(yè)的真正開展到目前也只有二十多年的時間，而保險公估公司的開展只是剛才開始。入世后，外資的、合資的保險公司，保險公估公司正虎視眈眈地窺視著中國的保險市場，外資公司的涌入，對我國保險公司、保險中介機構(gòu)的生存帶來了風險，而對我國的保險公估公司來說風險肯定會更大。因為我們剛才起步，拿不出有效的資本去和人家競爭，人家不可能等著我們開展成熟了再進入。而愛護期也只有五年時間，這五年是非同尋常的五年，是考驗中國的保險公估公司生存的關(guān)鍵五年。

3、保險公估公司的數(shù)量缺乏尚需大力開展

就我國目前的保險市場而言，保險公估機構(gòu)數(shù)量缺乏?，F(xiàn)在中資、外資、合資的保險公司已到達五十多家，而保險公估公司加起來只有26家，這其中絕大局部正在籌建期。從保險公司的理賠業(yè)務(wù)來說，整個業(yè)務(wù)還是由保險公司去做，而公估公司所處理的業(yè)務(wù)根本上為零，所以要加強保險公估業(yè)務(wù)的開展力度。

保險屬于一種效勞性的行業(yè)，只有強調(diào)主體多元化，充沛體現(xiàn)出競爭的意識，才能使保險業(yè)開展步伐加快，保險公估公司的引入和開展，無疑會加快保險市場開展的進程，競爭才能促進我國的保險市場更標準和完善。

4、人才的匱乏制約保險公估公司的開展

由于大量的保險公司的涌入，保險中介機構(gòu)的成立，使保險行業(yè)的人才顯得缺乏。外資保險機構(gòu)在中國的開展，本身要求保險人才外鄉(xiāng)化，這就使本來就缺乏的保險人才市場顯得更為緊張，前些日子看到?晨報》介紹中國的保險從業(yè)人員是十五六萬人〔不包括營銷員〕，這和泱泱十三億人口大國的人口總數(shù)相比極不相稱。而且在這十幾萬的保險員工中，高精尖人才更是鳳毛麟角，所以不管是保險公司，還是中介機構(gòu)都面臨著人才的競爭，人才的匱乏也是影響保險公估公司開展的主要問題。所以保險公估公司的開展，引入高素質(zhì)的專業(yè)人才是