淺析我國銀保合作的問題及對(duì)策

淺析我國銀保合作的問題及對(duì)策淺析我國銀保合作的問題及對(duì)策銀保合作〔Bancassurance〕，最簡(jiǎn)單的解釋就是“借助銀行賣保險(xiǎn)〞，也就是銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)代理人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷。狹義的理解，銀保合作就是指壽險(xiǎn)公司通過銀行發(fā)售壽險(xiǎn)產(chǎn)品、年金及其他投資產(chǎn)品：廣義的銀保合作除了狹義的內(nèi)涵外還包括銀行通過其壽險(xiǎn)分公司向自己的客戶發(fā)售壽險(xiǎn)產(chǎn)品與年金，銀行的壽險(xiǎn)分公司向不屬于該銀行的客戶發(fā)售壽險(xiǎn)產(chǎn)品與年金，壽險(xiǎn)公司向自己的客戶發(fā)售其下屬銀行的銀行產(chǎn)品，壽險(xiǎn)公司下屬的銀行向不屬于壽險(xiǎn)公司的客戶發(fā)售銀行產(chǎn)品等形式。從實(shí)踐看，銀保合作的范圍也越來越廣泛，包括代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等方面，形成雙方業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利互惠、共同開展的新格局?？梢哉f，銀保合作已由當(dāng)初保險(xiǎn)公司產(chǎn)品流向銀行這一單向渠道開展到銀行與保險(xiǎn)相互交融的雙向互動(dòng)。銀行與保險(xiǎn)均可擁有另一方的分公司，形成銀行與保險(xiǎn)你中有我、我中有你的局面。當(dāng)然，前者即銀行擁有保險(xiǎn)分公司的情況更為普遍，人們形象地把這樣的銀行稱為“萬能銀行〞、“金融百貨〞。正是由于銀行與保險(xiǎn)的相互交融，傳統(tǒng)意義上的“銀行〞、“保險(xiǎn)〞已經(jīng)缺乏以表示這一新興行業(yè)的內(nèi)涵與特點(diǎn)，不合乎時(shí)代的要求，“銀保合作〞這一詞應(yīng)運(yùn)而生。銀保合作是銀行與保險(xiǎn)公司之間達(dá)成的一種金融效勞一體化的體現(xiàn)，其中，保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的制造，銀行主要負(fù)責(zé)產(chǎn)品的銷售。

一、我國銀保合作的開展特點(diǎn)

我國銀保合作正處于初級(jí)開展階段。追溯一下，國內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司逐步開始合作是從20世紀(jì)90年代中后期開始的。當(dāng)時(shí)，一些新設(shè)立的保險(xiǎn)公司，如華安、泰康、新華等，為盡快占領(lǐng)市場(chǎng)，紛紛與銀行簽訂代理協(xié)議。從1999年開始，中國金融業(yè)開始出現(xiàn)“銀保合作〞熱。1999年，光大集團(tuán)與加拿大永明人壽保險(xiǎn)成立合資公司，正式進(jìn)入銀保合作領(lǐng)域，可以說光大集團(tuán)是我國目前為止第一家集銀行、證券、保險(xiǎn)為一身的金融集團(tuán)。1999年以來，我國的銀行與保險(xiǎn)的合作呈現(xiàn)出良好的開展勢(shì)頭。

1.我國銀保合作起步較晚，但是開展速度快。我國銀保合作從出現(xiàn)至今不過一二年的時(shí)間，與西方興旺國家相比，起步不可謂不晚，銀保合作在我國剛才出現(xiàn)，就顯現(xiàn)出強(qiáng)大的生命力。目前已有國內(nèi)五大保險(xiǎn)公司和包括國有商業(yè)銀行及局部股份制銀行在內(nèi)的10家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，其中大多數(shù)銀行或保險(xiǎn)公司都有一個(gè)以上的合作搭檔。四大國有商業(yè)銀行及目前市場(chǎng)份額最大的三家壽險(xiǎn)公司均已經(jīng)在短時(shí)間建立了銀保合作關(guān)系，這種合作并非一一對(duì)應(yīng)的簡(jiǎn)單形式，而是呈現(xiàn)出交叉的特點(diǎn)。2000年，我國銀保合作快速開展，僅4～9月，就有14家機(jī)構(gòu)達(dá)成了10項(xiàng)合作協(xié)議，每月至少有一起合作協(xié)議。

2000年底，中國人民保險(xiǎn)公司與工商銀行、十余萬份：“千禧紅〞在廣州市中國工商銀行和建設(shè)銀行的二百多個(gè)指定網(wǎng)點(diǎn)專人專柜負(fù)責(zé)銷售時(shí)，局部銀行代理網(wǎng)點(diǎn)還首次出現(xiàn)了排隊(duì)買保險(xiǎn)的場(chǎng)景；甚至出現(xiàn)了100萬元一張的保單，創(chuàng)下單張保單的歷史記錄。

當(dāng)前國內(nèi)出現(xiàn)的銀保合作熱，合乎國際金融一體化的趨勢(shì)，是我國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)在即將“入世〞之際，經(jīng)過審時(shí)度勢(shì)后作出的理性選擇，是它們?yōu)橹袊鹑谑袌?chǎng)開放后必然帶來的劇烈競(jìng)爭(zhēng)所作出的準(zhǔn)備。這種合作顯示出中國的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)在戰(zhàn)略思想上正在逐漸成熟，大大增強(qiáng)中國金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，也將為今后雙方更具實(shí)質(zhì)性和更高層次上的合作提供可能。

二、我國銀保合作存在的主要問題

銀保合作可以有力地促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)的開展，銀行業(yè)也可從中獲得巨大的利益，進(jìn)而有利于推進(jìn)金融一體化的進(jìn)程。銀保合作是我國迎接入世挑戰(zhàn)的理性選擇。然而，由于我國銀保合作起步晚，加之中國銀行業(yè)正處在轉(zhuǎn)軌期，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)還處于初級(jí)開展階段，以至于我國的銀行保險(xiǎn)的開展進(jìn)程中還存在著一些亟待解決的問題，主要表現(xiàn)在下列幾個(gè)方面：

〔一〕有效需求缺乏，消費(fèi)觀念與習(xí)慣難以認(rèn)同。

相對(duì)于興旺國家而言，我國的消費(fèi)者長(zhǎng)期受方案經(jīng)濟(jì)的影響，保險(xiǎn)意識(shí)比擬單薄，且國民平均收入也較低，有效的保險(xiǎn)需求缺乏，個(gè)人購置保險(xiǎn)的主動(dòng)性較差，真正想投保的卻是屈指可數(shù)。也可以說，保險(xiǎn)消費(fèi)大都屬被動(dòng)型消費(fèi)，這就給習(xí)慣于方案經(jīng)濟(jì)運(yùn)作模式的銀行和保險(xiǎn)公司的營銷帶來了巨大的壓力。事實(shí)上，銀行網(wǎng)點(diǎn)守株待兔式的代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式，其效果也不夠理想。

不僅如此，就銀保產(chǎn)品而言，由于受社會(huì)心理、消費(fèi)神理、消費(fèi)行為習(xí)慣和消費(fèi)水平等因素的影響，我國消費(fèi)者的消費(fèi)行為和消費(fèi)習(xí)慣不同于國外，對(duì)于“一次性購足〞到全能銀行〔銀行＋證券＋保險(xiǎn)〕購置保險(xiǎn)并不感興趣，國民更熱衷于“分次專業(yè)采購〞的消費(fèi)法那么，以到達(dá)在產(chǎn)品的類別上有更多的選擇性，在價(jià)格上更實(shí)惠，在品質(zhì)上更有保證?！般y行也賣保險(xiǎn)〞，國民的這種消費(fèi)神理在一定程度上影響銀行代理業(yè)務(wù)的開展。

〔二〕不足效勞意識(shí)，營銷水平較低。

不置可否，無論是保險(xiǎn)營銷還是商業(yè)銀行營銷，其營銷理念、營銷伎倆都跟不上經(jīng)濟(jì)環(huán)境的開展變化，與世界先進(jìn)水平有較大的差距，造成了市場(chǎng)需求和市場(chǎng)供應(yīng)的脫節(jié)，影響銀保合作業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。

長(zhǎng)期以來，我國保險(xiǎn)企業(yè)主要通過代理點(diǎn)及兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)以及個(gè)人代理人發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具體說就是主要靠數(shù)以萬計(jì)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員來促銷與直銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀保合作，可以通過銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，一些銀行仍沿用傳統(tǒng)的方式，由銀行信貸部門利用信貸制約伎倆，向貸款企業(yè)推銷〔甚至強(qiáng)行推銷〕保險(xiǎn)產(chǎn)品，收取保費(fèi)，這在一定程度上帶有強(qiáng)賣色彩?？傮w看，我國目前銀保合作后的保險(xiǎn)營銷也還處于低級(jí)階段，表現(xiàn)為：〔1〕重營銷的形式，無視效勞營銷的真正內(nèi)涵〔效勞不到位〕；〔2〕重視廣告、促銷，而無視整體營銷、全過程營銷；〔3〕重視險(xiǎn)種的推廣，無視險(xiǎn)種的不斷開拓創(chuàng)新；〔4〕過分依賴個(gè)人代理，無視其他代理〔如機(jī)構(gòu)代理等〕形式的采用；〔5〕重視所謂的關(guān)系營銷〔實(shí)屬拉關(guān)系或搞不正當(dāng)關(guān)系〕，無視全員營銷；〔6〕對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的隊(duì)伍建設(shè)重招聘和利誘，而無視培訓(xùn)和提高其整體素質(zhì)。

從金融產(chǎn)品的營銷渠道來看，我國不足第三方金融參謀機(jī)構(gòu)，多是由各種金融中介機(jī)構(gòu)直接向客戶銷售。這就決定了我國的銀行保險(xiǎn)開展最可能的形式除了銀行直接代理之外，尚不足多樣化的營銷模式。正如安全保險(xiǎn)總裁馬明哲所說：“目前國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與國外相比還不算劇烈，僅僅是人員、價(jià)格方面的初步競(jìng)爭(zhēng)，一旦中國參加WTO以后，更重要的是體現(xiàn)在效勞方面的競(jìng)爭(zhēng)。作為國內(nèi)保險(xiǎn)公司，單靠原來的傳統(tǒng)方式去競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)滿足不了未來的需要。〞

〔三〕銀行和保險(xiǎn)公司過于偏重短期利益。

目前看，我國一些保險(xiǎn)公司和銀行尚不足總體開展戰(zhàn)略規(guī)劃，其營銷戰(zhàn)略的制定與實(shí)施大多是為了盲目擴(kuò)充業(yè)務(wù)規(guī)模和應(yīng)付市場(chǎng)不標(biāo)準(zhǔn)競(jìng)爭(zhēng)，有的甚至走入了“重展業(yè)、輕理賠，重保費(fèi)、輕效益，重規(guī)模、輕管理，重形式、輕效勞〞的怪圈，具有明顯的短期性、急功近利、不惜損人利己的特征。如保險(xiǎn)促銷中設(shè)陷阱或隱瞞，理賠時(shí)成心刁難客戶等。顯然，這種不注重企業(yè)形象、以失去或很可能失去長(zhǎng)期利益為代價(jià)來獲取短期利潤，是一種“近視癥〞，是銀保合作開展進(jìn)程中的大忌。

〔四〕政策法規(guī)的約束。

我國法律明文規(guī)定，銀行、保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。1993年12月25日?國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》規(guī)定：“要適當(dāng)開展各類專業(yè)……非銀行，金融機(jī)構(gòu)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。〞1995年7月1日開始施行的?中華人民共和國商業(yè)銀行法》第四十三條明確規(guī)定：“商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)……不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。〞1995年公布的?中華人民共和國保險(xiǎn)法》第九十一條第四款指出：“保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍由金融監(jiān)督管理部門核定。保險(xiǎn)公司只能在被核定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)。〞如果說?保險(xiǎn)法》的規(guī)定還不夠明確的話，2022年1月發(fā)布的?保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第六條第三款那么十分清晰地指出銀行與保險(xiǎn)應(yīng)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。該條款內(nèi)容是：“保險(xiǎn)與銀行、證券分業(yè)經(jīng)營；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營。〞

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誠然，我國有關(guān)金融方面的“分業(yè)經(jīng)營〞的法律法規(guī)〔包括商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍都限定在自身領(lǐng)域，不得交叉經(jīng)營；也不允許商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司相互投資等〕，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)對(duì)躲避金融風(fēng)險(xiǎn)、愛護(hù)消費(fèi)者利益，發(fā)揮了不可低估的積極意義，但是，隨著世界金融業(yè)的巨變，原來的法律法規(guī)已經(jīng)不能適應(yīng)現(xiàn)在的要求，這也給我國銀保合作的開展帶來了一定的制度障礙。

三、完善銀保合作營銷模式的對(duì)策倡議

為促進(jìn)我國銀保合作的有效開展，縮小與世界興旺國家的差距，提高我國銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，既要有銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的不斷努力，也要有宏觀政策法規(guī)的與時(shí)俱進(jìn)。鑒于目前現(xiàn)存如上問題，應(yīng)做好下列幾方面的工作。

〔一〕銀保企業(yè)的開拓進(jìn)取。

1.進(jìn)一步加大宣傳、促銷的力度，激活購置欲望。由于銀行習(xí)慣于等客上門，而保險(xiǎn)產(chǎn)品在我國消費(fèi)的主動(dòng)性很差，加之廣闊消費(fèi)者、社會(huì)公眾對(duì)“銀行也賣保險(xiǎn)〞的不理解，所以，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)更新觀念，不要不好意思，而應(yīng)主動(dòng)、積極地發(fā)展?fàn)I銷活動(dòng)。

進(jìn)一步加大宣傳、促銷的力度是目前非常重要的營銷舉措。事實(shí)上，只有在銀行〔企業(yè)〕積極的宣傳下，廣闊消費(fèi)者才有可能認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的重要性與必要性，熟悉銀保產(chǎn)品的功能效用〔銀保產(chǎn)品不但能保險(xiǎn)，還有投資、理財(cái)功用等〕，知道自己接受銀保產(chǎn)品的利益，才有可能產(chǎn)生認(rèn)購的欲望。如此，激活顧客的購置欲望，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。

此外，在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中，商業(yè)銀行還應(yīng)不斷總結(jié)，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)用戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的新的要求，反應(yīng)給保險(xiǎn)公司，以便保險(xiǎn)公司能開發(fā)出更暢銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.辨識(shí)需求，積極開拓銀保合作的新產(chǎn)品。金融創(chuàng)新特別是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是不同金融機(jī)構(gòu)相互合作的保證。銀行和保險(xiǎn)公司有著不同的經(jīng)營方式和運(yùn)行機(jī)制，沒有適合銀行特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，就無法有效發(fā)揮銀行的優(yōu)勢(shì)。我國現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一、不足特點(diǎn)，許多流行的險(xiǎn)種不適合銀行柜臺(tái)銷售模式。比方說汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)中第三者責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分級(jí)過于簡(jiǎn)單，僅僅使用車輛用途和車型這兩個(gè)分級(jí)變量，而國際上通常采用5～8個(gè)分級(jí)變量，等等。這些已成為制約這項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)一步開展的重要障礙。

銀行代賣什么樣的險(xiǎn)種才能尋求到最廣泛的市場(chǎng)，這是各家保險(xiǎn)公司最為關(guān)懷的問題，也是銀行與保險(xiǎn)合作的關(guān)鍵性問題。長(zhǎng)期以來，銀行代賣保險(xiǎn)頗受限制，主要是產(chǎn)品的限制，因此，開發(fā)適合于銀行銷售、能抓住特定目標(biāo)市場(chǎng)的險(xiǎn)種成了各保險(xiǎn)公司的當(dāng)務(wù)之急。只有保險(xiǎn)產(chǎn)品能通過銀行銷售出去，銷售量才會(huì)提高，利潤才能增加，否那么一切努力都是徒勞。銀保合作的產(chǎn)品應(yīng)該既形式簡(jiǎn)單、操作方便、適于柜臺(tái)銷售，又與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相聯(lián)系。這樣不但可以對(duì)銀行業(yè)務(wù)消費(fèi)者更具吸引力，還可以調(diào)動(dòng)銀行進(jìn)行代理的積極性。

必須表明的是，并非所有的險(xiǎn)種都能夠由銀行來代理。一些險(xiǎn)種由于操作復(fù)雜、責(zé)任重大等原因就難以通過銀行銷售，示例，投保手續(xù)復(fù)雜的保險(xiǎn)，特別是含有死亡、傷殘、醫(yī)療責(zé)任的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品等，不僅需要填寫投保單，還要本人簽名、出具財(cái)務(wù)狀況表明、健康聲明等書面文件，還必須經(jīng)過保險(xiǎn)公司核保后才能決定是否給予承保。在目前操作技術(shù)滯后的情況下，此類產(chǎn)品也不宜于銀行柜臺(tái)銷售。否那么往往會(huì)引起混亂。因此，為了防止有人利用銀行貸款購置變額保險(xiǎn)而造成混亂情況的發(fā)生，我國的銀保合作一定要依我國的金融市場(chǎng)開展水平、國民素質(zhì)為條件來選擇險(xiǎn)種，切忌一哄而上，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的動(dòng)亂。

3.增強(qiáng)合作意識(shí)，完善業(yè)務(wù)流程，提高效勞質(zhì)量。競(jìng)爭(zhēng)給銀行和保險(xiǎn)都帶來了巨大的壓力。競(jìng)爭(zhēng)中合作，合作中提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，這是現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)新理念，也是指導(dǎo)銀行與保險(xiǎn)有效合作的根本前提。無論是保險(xiǎn)公司還是商業(yè)銀行，都要從長(zhǎng)期開展戰(zhàn)略的高度來認(rèn)識(shí)銀保合作的重大意義，防止把銀保合作看成權(quán)宜之計(jì)。

就保險(xiǎn)公司而言，應(yīng)充沛認(rèn)識(shí)發(fā)展銀保合作的重要性；而且，應(yīng)不斷在轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)制、創(chuàng)新險(xiǎn)種、增強(qiáng)效勞意識(shí)、提高效勞質(zhì)量等方面進(jìn)行積極努力。就銀行而言，也要轉(zhuǎn)變觀念，要看到國際銀行業(yè)演進(jìn)趨勢(shì)，認(rèn)清銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行中間業(yè)務(wù)〔銀行中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)的朝陽業(yè)務(wù)，是未來銀行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)〕的重要組成內(nèi)容，是未來銀行業(yè)利潤的重要來源。

總之，對(duì)銀行和保險(xiǎn)公司而言，銀保合作都是一種全新模式。為了促進(jìn)銀保合作的開展，銀行和保險(xiǎn)公司都應(yīng)適應(yīng)新業(yè)務(wù)開展的客觀需要，調(diào)整整體業(yè)務(wù)流程，以提高營銷效率和效勞質(zhì)量。

4.改良技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)對(duì)接。21世紀(jì)將是以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為核心的信息時(shí)代，這一開展趨勢(shì)決定了運(yùn)用電腦伎倆，實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司間的聯(lián)網(wǎng)，是發(fā)展銀保合作一項(xiàng)十分重要的根底工作。近年來，電子商務(wù)在銀行和保險(xiǎn)領(lǐng)域得到飛速開展，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn)公司在全球范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營和協(xié)作提供了非常便利的條件?？梢哉f，高新技術(shù)的進(jìn)步也給銀保合作帶來了很大的變化。由于高新技術(shù)在銀行和保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用，大大提高了銀行和保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營管理水平和管理效率，同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營管理方式帶來了強(qiáng)烈的沖擊。

當(dāng)前我國各保險(xiǎn)公司和銀行大局部沒有實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)，許多代理工作還是手工操作，導(dǎo)致投保到承保的周期較長(zhǎng)，影響了客戶到銀行購置保險(xiǎn)的積極性。中國銀行同安全保險(xiǎn)公司簽署的電子商務(wù)合作協(xié)議作了十分有益的探索。根據(jù)協(xié)議，中國銀行的電腦網(wǎng)絡(luò)將通過一根專線與安全保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)網(wǎng)站相連接，從而使雙方的客戶直接從網(wǎng)上獲得包括銀行、保險(xiǎn)以及證券在內(nèi)的全方位個(gè)人理財(cái)效勞。

隨著保險(xiǎn)體制的進(jìn)一步改革，分散性業(yè)務(wù)所占的比重會(huì)越來越大，續(xù)期保費(fèi)的收繳問題也日益突出，“孤兒〞保單越來越多。在這種情況下，委托銀行收款那么可從基本上解決此類問題，但關(guān)鍵是，如何讓銀行盡快收取和讓保險(xiǎn)公司也能知道已經(jīng)收取，這就需要銀保合作電腦聯(lián)網(wǎng)。銀保合作業(yè)務(wù)的開展需要信息交流技術(shù)的支持，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是一些長(zhǎng)期的人身險(xiǎn)產(chǎn)品需要進(jìn)行核保，信息的輸送和反應(yīng)相當(dāng)重要，雙方必須實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)才能提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)效率。保險(xiǎn)公司的電腦部門要針對(duì)銀行的特點(diǎn)設(shè)計(jì)相應(yīng)的軟件，使銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作全部實(shí)現(xiàn)電子化操作。

〔二〕宏觀調(diào)控的不可或缺。

世界任何國家都是非常重視對(duì)金融業(yè)的監(jiān)管。任何一個(gè)興旺的金融市場(chǎng)都不可能是沒有宏觀管制的完全自由的市場(chǎng)，失去宏觀監(jiān)管必將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)采取不正當(dāng)?shù)募總z參與競(jìng)爭(zhēng)，擾亂市場(chǎng)秩序。鑒于我國金融法律制度不健全，金融機(jī)構(gòu)自律能力不強(qiáng)，市場(chǎng)機(jī)制還不能充沛發(fā)揮作用的現(xiàn)狀，必須實(shí)施宏觀調(diào)控與監(jiān)管，使銀行和保險(xiǎn)之間在信息、人事交流、業(yè)務(wù)交往、資金流動(dòng)等方面作出一定限制，以避免風(fēng)險(xiǎn)的蔓延，進(jìn)而確保金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)不致使存款人承受過度的風(fēng)險(xiǎn)，保障消費(fèi)者利益。

1.修改和完善相關(guān)法律法規(guī)。從全球看，進(jìn)入20世紀(jì)90年代，世界主要國家的金融業(yè)已根本打破業(yè)務(wù)界限，向交叉經(jīng)營、全能經(jīng)營開展，即一家金融公司可同時(shí)經(jīng)營銀行、證券、信托、保險(xiǎn)