我國互聯(lián)網金融監(jiān)管機制的優(yōu)化探究

我國互聯(lián)網金融監(jiān)管機制的優(yōu)化探究我國互聯(lián)網金融監(jiān)管機制的優(yōu)化探究

一、互聯(lián)網金融監(jiān)管機制的現狀及分析

〔一〕立法滯后，不成統(tǒng)一化的體系

立法滯后并非僅僅是政府的腳步沒有跟上互聯(lián)網金融的開展腳步，也互聯(lián)網金融本身極強的創(chuàng)新能力有關。具體來說，互聯(lián)網金融的強創(chuàng)新性使得互聯(lián)網金融的產品、經營模式和從業(yè)機構都迅速革新，層出不窮。這也就導致監(jiān)管機構無法及時立法，將所有的互聯(lián)網金融產品包含在內。因此，對于監(jiān)管機構來說，建立起一個統(tǒng)一的監(jiān)管體系并非一件容易的事。而在監(jiān)管機構的層面上來說，正是由于前面提到的互聯(lián)網金融的高度不穩(wěn)定性，導致監(jiān)管機構無法提前預知風險，從而無法進行實際監(jiān)管，所以盡管知道我國互聯(lián)網金融監(jiān)管存在著極大的問題，當下互聯(lián)網金融監(jiān)管主要采取的是密切關注的方式。

〔二〕無一個適應互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管立場

互聯(lián)網金融監(jiān)管問題實際正處于一個較為為難的境地。盡管國家屢次提議要整頓互聯(lián)網金融，然而由于互聯(lián)網金融本身的多變性與靈活性，導致整頓不能徹底。根據中新社2022年4月的一篇報道我們看到，中國互聯(lián)網金融監(jiān)管升級，近百家P2P平臺主動關停。然而，互聯(lián)網大量的P2P平臺，關掉了百家，還有千家甚至萬家，整治了這方面的問題，還有那方面的問題。繼續(xù)堅持以傳統(tǒng)的金融監(jiān)管主體的監(jiān)管立場來監(jiān)管互聯(lián)網金融的話，互聯(lián)網金融行業(yè)邁入標準開展期之日遙遙不可及。換句話說，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網金融的產品類型、經營方式不斷創(chuàng)新，其覆蓋范圍、環(huán)境等也不斷延伸變化，所以其監(jiān)管主體、對象等要素都遠超出傳統(tǒng)監(jiān)管體制的范疇了。所以，傳統(tǒng)監(jiān)管主體的監(jiān)管立場并不適應互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)，基于市場的實際情況去找尋適合互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管立場才是當下迫不及待應該解決的問題。

〔三〕監(jiān)管力度難以把握、范圍難以鑒定

對于互聯(lián)網金融來說，雖說行政監(jiān)管能夠起到一定的作用，但并不如法律法規(guī)來得高效。但是，以法律監(jiān)管機制為主就會產生一個監(jiān)管力度大小的問題。市場機制是互聯(lián)網金融得以立腳并迅速得到開展的一個必不可少的因素，這一點，我們都無法反駁，所以，到底該開放多大的空間來讓互聯(lián)網金融自由開展？與傳統(tǒng)金融業(yè)相比擬，互聯(lián)網金融具有更大的風險，但也需要更大的自由開展空間。法律監(jiān)管力度過大，會使其被壓制過猛，從而導致其無法正常開展、壯大，最終影響經濟的開展。而如果互聯(lián)網金融的監(jiān)管力度較小又會導致其毫無限制的、像脫韁的野馬似的瘋狂生長，其后果也是會影響經濟的開展甚至會威脅到整個社會的穩(wěn)定。

二、互聯(lián)網金融監(jiān)管機制的優(yōu)化

〔一〕建立健全互聯(lián)網金融法律體系

一套完整的互聯(lián)網金融監(jiān)管法律的作用是將互聯(lián)網金融的風險盡量標準在可控范圍內，借此來保證互聯(lián)網金融業(yè)的穩(wěn)健開展。從效率的角度來看，法律是有效降低互聯(lián)網金融風險、愛護公平競爭、提高金融效率、保證貨幣政策的一種最高效的伎倆。而要建立健全互聯(lián)網金融法律體系，要從三個方面來入手。第一，加快加大立法建設的腳步，明確互聯(lián)網金融的法律規(guī)制。首先，監(jiān)管部門及國家立法部門應該吧互聯(lián)網金融看著于一個獨立的監(jiān)管對象，將互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融區(qū)別開來。再者，必須尊重互聯(lián)網金融開展的客觀規(guī)律，重視互聯(lián)網金融的開展態(tài)勢，確定互聯(lián)網金融的合法地位。接著，通過立法，制定嚴格的準入機制，提高互聯(lián)網金融的準入門檻，加強入門的資質審核機制。并將這些機制具體化，使互聯(lián)網金融在機構設置、法律效應上有明確的法律條款支持和限制，在交易流通以及糾紛處置上有法可依。第二，在立法的根底上逐步完善法律體系以愛護互聯(lián)網金融主體的合法權益。制度的建立并不單純是針對互聯(lián)網機構的，同時，投資者也屬于主體地位，法律必須要賦予他們相應的權利及義務。而權利和義務確實立那么需要立法機構從實際出發(fā)，從全局出發(fā)，在經過實際考察、細致深入的分析。此外，增設專門的互聯(lián)網金融消費權益機構，使消費者通過合法伎倆，依據法律體系，正常解決交易糾紛，維護消費者和投資者的合法權益也是一個必不可少的措施。第三，除了健全法律體系來標準互聯(lián)網金融行為外，還應該激勵行業(yè)規(guī)那么，在法律允許的范圍內，再次將互聯(lián)網金融行為準那么細化，以行規(guī)來促使互聯(lián)網金融市場走向標準、走向法制。

〔二〕完善互聯(lián)網金融監(jiān)管機制

同上面一樣，完善互聯(lián)網監(jiān)管機制，本文將分別從四個方面來展開。第一，引導推進價格機制。眾所周知，市場機制一直是互聯(lián)網機制賴以開展的要素，因此，將利率市場化，逐步完成匯率形成機制改革，從而引導金融市場公平、合理的競爭。結合當下，一些不法分子利用機制的盲點，通過無限提高利率來吸引投資者和消費者的投資，并在詐取大量資金后捐款逃逸。導致金融界信用受損。此外，由于利率市場化和匯率形成機制改革的不完善，導致互聯(lián)網金融機構中存在著不正當競爭現象，示例人為刷單、虛假評論等現象毋庸置疑地對金融業(yè)造成影響。第二，除了重視互聯(lián)網機構的準入資格審核外，也應該重視起金融市場的退出機制，正如上面所提，一些目的不單純的互聯(lián)網金融機構在通過審核金融市場后，獲取大量的資金后，有的逃逸，有的將將資金黑暗化，導致投資者和消費者的投資資金去路不明。因此，必須要建立健全互聯(lián)網金融機構的市場退出制度，從制度的層面上愛護金融消費者和投資者權益，維護金融市場穩(wěn)定。第三，本文雖然在前面強調過在立法時將互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)的金融分開看，將互聯(lián)網金融看作獨立的，這也僅僅是因為考慮到兩者在被監(jiān)管時主體、對象及范圍都不同。而在考慮整體的監(jiān)管機制時，必須清晰的認識到，互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)的銀行業(yè)并不是完全獨立開來的，也不是完全的包含關系。因此，在完善互聯(lián)網金融監(jiān)管機制時，首先必須要從政策、從法律法規(guī)上明文規(guī)定好兩者的關系，界定好雙方各自的經驗范圍。此外，必須要加強對互聯(lián)網金融產品和業(yè)務的動態(tài)化監(jiān)測和預警機制，以防風險的傳染和蔓延。第四，在監(jiān)管體系下建立分類監(jiān)管機制。兩千年前，孔子就說過：術業(yè)有專攻。將工作精細化亦是現代社會工作的總規(guī)那么。根據不同的互聯(lián)網金融模式的特征，將其歸類到不同的監(jiān)管部門去。第三方支付由人民銀行監(jiān)管，P2P由銀監(jiān)會監(jiān)管，眾籌由證監(jiān)會監(jiān)管，互聯(lián)網保險由保監(jiān)會監(jiān)管。第五，互聯(lián)網金融既然是已互聯(lián)網為撐持進行的金融交易，那么必須要加強IT技術方面的研發(fā)工作，所以將工信部、互聯(lián)網平安部門納入協(xié)同監(jiān)管主體很有必要，特別地，開發(fā)出監(jiān)管機構與互聯(lián)網金融的數據報送系統(tǒng)亦是完善互聯(lián)網金融監(jiān)管機制的一個必要的伎倆。

〔三〕構建新型金融消費者愛護監(jiān)管機制

一方面，強化市場主體消費者權益愛護責任。在互聯(lián)網金融交易中，毫無疑問消費者是處于被動的位置。因此，互聯(lián)網金融監(jiān)管部門既要通過媒介平臺將波及《W絡金融犯罪、詐騙的案例向公眾通告，利用實例向互聯(lián)網金融消費者灌輸維權的思想，又要成立專門的互聯(lián)網金融消費者權益愛護部門，專門負責幫忙互聯(lián)網金融消費者維權，使其投訴有門。宣傳維權思想；另一方面，必須加強信息披露。關于互聯(lián)網金融機構信息披露規(guī)那么必須是十分嚴格的，除了披露產品條款之外，也必須要適當披露互聯(lián)網金融機構的審核材料及其相關動態(tài)，做到買方自愿、賣方有責的程度。監(jiān)管部門也要關注披露信息，以便時刻進行監(jiān)管體制的完善。接下來要強化維權伎倆。在有法可依的根底上，還必須要健全互聯(lián)網金融消費者的賠償機制和訴訟機制。在此，可適當借鑒美國的經驗，國際金融危機過后，美國規(guī)定消費者遇到金融產品欺詐時，可以對銀行、證券公司及保險公司進行投訴，勝訴后輩銷者也將負有連帶責任，同時，針對購置金融產品遇到的誤導消費、夸大宣傳、欺詐等問題要求索賠的相關規(guī)定也必須考慮到。只有將權利與責任嚴格的規(guī)定好，才能促使我國互聯(lián)網金融得到長足、穩(wěn)健的開展。最后，是強化社會信用的重要性，以達到利用社會信用約束金融機構的目的。在我國，社會信用的重要