淺議互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控

淺議互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制民貸網(wǎng)張艷由于風(fēng)險存在損失的不定性，所以企業(yè)才出現(xiàn)了風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。第一了解兩個概念：風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。風(fēng)險管理：是指如何在項目或者企業(yè)在一定的風(fēng)險的環(huán)境里，把風(fēng)險減至最低的管理過程。它的基本程序包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制和風(fēng)險管理效果評價等環(huán)節(jié)。風(fēng)險控制：是指風(fēng)險管理者采取各種措施和方法,消滅或減少風(fēng)險事件發(fā)生的各種可能性,或者減少風(fēng)險事件發(fā)生時造成的損失。所以其實風(fēng)險控制是風(fēng)險管理中的一個環(huán)節(jié)。下面是對風(fēng)險管控常見問題的解答。一、目前最常用的風(fēng)控模型是哪些？風(fēng)控模型：常用于擔(dān)保公司，測算最高能夠承受的風(fēng)險，并且根據(jù)市場與資本，建立最有效的風(fēng)控模型進(jìn)行風(fēng)險手段。風(fēng)控模型是在良好的建立風(fēng)控體系、風(fēng)控評定方式、評分機(jī)制等基礎(chǔ)上，進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)分析及評分體系，就是建立常用的風(fēng)控模型方式；首先，金融公司設(shè)計的任何形態(tài)的風(fēng)控模型，都要符合自身企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展及市場需求，它的數(shù)值變化規(guī)則，還是要基于大數(shù)據(jù)和企業(yè)最基本能承受風(fēng)險客戶的能力，測算一個范圍化的模型，也就是風(fēng)控一個度的把握了；如果企業(yè)自身測算最高風(fēng)險承受能力較強(qiáng)那么在建立模型過程中，評分卡的數(shù)值范圍能做相應(yīng)調(diào)整，但是寬松到什么尺度，就是各個企業(yè)風(fēng)控人員，對自身企業(yè)的專業(yè)理解能力，和邏輯思維推斷能力來決定的了。模型范圍中的數(shù)值及信息來源，是包括但不限于目標(biāo)客戶群體，或目標(biāo)項目的風(fēng)險預(yù)測能力，所能最高承受什么樣的風(fēng)險發(fā)生？在風(fēng)險發(fā)生進(jìn)行時，如何及時做到止損狀態(tài)，并能同時做到調(diào)整風(fēng)控策略、多種備用防范預(yù)案設(shè)置，預(yù)警分類等，一旦止損失敗損失狀態(tài)，公司的能承受的損失底線是什么；什么樣的風(fēng)險出現(xiàn)下，公司不能承受？最終還沒止損，就會走到了崩塌的尷尬境界，最常見的說法就是跑路。風(fēng)控模型如果真要界定一個衡量標(biāo)準(zhǔn)或者說最常用的，那么就是評分卡、風(fēng)控模型架構(gòu)制定、風(fēng)控操作模型等，其實我覺得目前市場，也沒有一個明確的衡量標(biāo)準(zhǔn)。個人認(rèn)為還是適合自己企業(yè)的風(fēng)控模型。因為每個企業(yè)的趨向的產(chǎn)品設(shè)計、行業(yè)分析的偏好都不同，如果真的說想要建立風(fēng)控模型標(biāo)準(zhǔn)，那么只有在各個公司自有特點情況下，去變化控制數(shù)值，也就是建立屬于自己的評分卡或者評分機(jī)制，但是也要通過一定的市場累計數(shù)據(jù)值，來設(shè)置企業(yè)特色的評分類風(fēng)控系數(shù)。不過我認(rèn)為不管何種風(fēng)控模型下，都要注意在降低風(fēng)險的同時，測算收益率、承受能力（抗壓能力）和成本分?jǐn)偰芰χg的平衡，降低或者分?jǐn)?，甚至消化損失發(fā)生概率，風(fēng)控人員也要反復(fù)推測到某一個產(chǎn)品，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，是否有足夠的預(yù)案，將損失降低到最低限度。二目前最大的幾家平臺有什么異同？首先我不會去評測任何一家公司的風(fēng)控異同，因為產(chǎn)品不同（差異化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)），導(dǎo)向認(rèn)定的客戶群體不同（目標(biāo)客戶群體）等。因為每家風(fēng)控專業(yè)人員，對于產(chǎn)品偏好行業(yè)不同，每個公司的風(fēng)控都有自己特色的風(fēng)控存在形式、行業(yè)優(yōu)勢，每個公司風(fēng)控都會對某個或某些行業(yè)了解很透徹，或者對特定項目有獨特的掌控能力，或有一定從業(yè)的行業(yè)經(jīng)驗，例如很多同行業(yè)風(fēng)控來自：法律、銀行、資本市場、保險、融租、房地產(chǎn)、貿(mào)易鏈、實體經(jīng)營產(chǎn)業(yè)、甚至三農(nóng)等等，所以他們對于某一個風(fēng)控點，都有很好的把握度，這就是行業(yè)分析和企業(yè)偏好問題了，這也直接影響到每個公司的產(chǎn)品差異。因為每個平臺的產(chǎn)品都是不同的，對風(fēng)控的要求肯定也是不同的。那么就可能有共通點，差異根據(jù)產(chǎn)品不同，肯定是有差異的。通過市場分析后不難發(fā)現(xiàn)，基礎(chǔ)借貸產(chǎn)品還是市場主流，還有一些類似資本類產(chǎn)品或衍生產(chǎn)品，目前很多平臺還是具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)特點的，每個公司都是有自己的衡量‘風(fēng)控點’的尺度，傳統(tǒng)金融行業(yè)、民間金融或者互聯(lián)網(wǎng)金融，本身因為其獨特的形式活躍，只是民間金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，把一些基礎(chǔ)類型的金融產(chǎn)品，更靈活性、服務(wù)性、衍生性發(fā)揮，并且推陳出新的進(jìn)行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品改革，思路和結(jié)構(gòu)變化，很多基礎(chǔ)型產(chǎn)品還是來源于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。因為不確定群友指的是那幾個平臺，但是現(xiàn)在大的平臺，主打產(chǎn)品，大體歸類就是信用類、抵押類、資本類，不排除還有一些衍生產(chǎn)品和經(jīng)營范圍允許的產(chǎn)品，異同也就是各平臺產(chǎn)品‘風(fēng)控點’的側(cè)重點不同，企業(yè)本身的經(jīng)營范圍不同，所以風(fēng)控方向也不同，這就不展開分析了，大家可以去關(guān)注比較下相同點和閃光點，很多還是值得學(xué)習(xí)的。三、純互聯(lián)網(wǎng)背景出身的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，應(yīng)從哪幾個方面去把關(guān)風(fēng)控？其實互聯(lián)網(wǎng)金融公司和是不是純互聯(lián)網(wǎng)背景沒有直接關(guān)系。關(guān)鍵是從事了互聯(lián)網(wǎng)金融你怎么去經(jīng)營。首先，你的風(fēng)控體系的建立是打算以哪種形態(tài)存在？線上審核、線下審核還是線上線下結(jié)合模式？首先我個人不太建議純線上風(fēng)控審核，基本目前市場還是要以線上評分機(jī)制與線下風(fēng)控結(jié)合為主，如果純線上風(fēng)控審核，對于風(fēng)控而言難度還是相當(dāng)大的，那么真實性、道德風(fēng)險、合規(guī)性等都需要防范的，一旦投資者的資金出現(xiàn)問題，止損難度和費用都會相應(yīng)增加，純服務(wù)平臺，是否承墊付投資人損失，那么對平臺會有相當(dāng)大的預(yù)期風(fēng)險，如果不承諾墊付，那么市場投資者的粘合度、信任度等問題就需要解決，對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展勢必會受阻，需要承受的是長期的市場適應(yīng)能力，當(dāng)然也不排除有些：非結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品特殊可行性模式；七、有效風(fēng)控模型建立的必要條件是哪些？目前風(fēng)控市場現(xiàn)狀如何？是擔(dān)保、小貸公司自己做風(fēng)控，還是委托給第三方？風(fēng)控模型之前已經(jīng)闡述過了，這里就不做重復(fù)了。關(guān)于風(fēng)控市場現(xiàn)狀，因為每個金融公司核心的就是風(fēng)控部門，所以它一般為隱形部門，人員也是隱形人員所以現(xiàn)狀是很多大的公司的風(fēng)控人員，其實還是有行業(yè)經(jīng)驗、法律經(jīng)驗或者其他行業(yè)精英，也不能一概說風(fēng)控人員就怎么亂