第2章農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的一般理論

/第２章農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的一般理論對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的一般理論進(jìn)行闡述，目的是明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的概念、特征、類型、功能等方面內(nèi)容,便于將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管與商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管區(qū)別開來,同時(shí)對(duì)為什么要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施監(jiān)管從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度進(jìn)行分析，為以后的論述打下基礎(chǔ)。2。1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的概念保險(xiǎn)監(jiān)管即是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行監(jiān)督和管理的合稱。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管中一種特殊的監(jiān)管,是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督和管理。具體來說，是一個(gè)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系主體及其行為的監(jiān)管。這可以從廣義和狹義兩方面來理解，狹義的理解是指：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)法規(guī)對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其行為的監(jiān)管.廣義的理解將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系主體范圍加以擴(kuò)展,分為三大類：政府、投保農(nóng)戶及各類經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、中介,而監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是對(duì)政府、投保農(nóng)戶、各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)及其行為實(shí)施監(jiān)管。結(jié)合國(guó)內(nèi)外理論與實(shí)踐,一般將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定性為政策性保險(xiǎn)。①作為政策性保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管與商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管具有較大差異，因而從內(nèi)涵上看,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管內(nèi)涵要大于商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)涵,這主要表現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)還需對(duì)政府和投保農(nóng)戶實(shí)施監(jiān)管上。其原因可歸納為：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有的政策性要求政府必須給予其以財(cái)政、稅收等方面的扶持,方能促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展;投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)、逆選擇問題在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中比在商業(yè)保險(xiǎn)中表現(xiàn)得更為明顯和突出,這些因素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管不僅要依法對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、組織和市場(chǎng)實(shí)施監(jiān)管，還要對(duì)政府與投保農(nóng)戶進(jìn)行監(jiān)督管理.由此，筆者認(rèn)為對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管應(yīng)采用廣義上的理解，將監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)政府與投保農(nóng)戶的監(jiān)管納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)涵之中。因此,本文所說的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管是指：一國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對(duì)政府，各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu),投保農(nóng)戶及他們的行為進(jìn)行的監(jiān)督與管理的總稱。①政策性保險(xiǎn)是指國(guó)家運(yùn)用其政府職能給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體一定的優(yōu)惠政策，主要是減免稅收、給予財(cái)政補(bǔ)貼等，以彌補(bǔ)其經(jīng)營(yíng)虧損。它與商業(yè)性保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)目的、方式等方面存在著差異。比如說政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)往往體現(xiàn)了某些國(guó)家宏觀調(diào)控政策，帶有社會(huì)福利、社會(huì)保障性質(zhì)，不追求業(yè)務(wù)單位的個(gè)體贏利，其結(jié)果是產(chǎn)生的社會(huì)效益大于私人經(jīng)濟(jì)利益；而商業(yè)性保險(xiǎn)則以追求利潤(rùn)最大化為其經(jīng)營(yíng)目的,完全按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，經(jīng)營(yíng)主體只會(huì)根據(jù)自身的利益來決定經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)方向。52．2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的特征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與追逐利潤(rùn)最大化的商業(yè)保險(xiǎn)定性不同，其監(jiān)管理念、具體目標(biāo)、職能機(jī)構(gòu)、對(duì)象和內(nèi)容等方面都會(huì)存在較大差異，必須準(zhǔn)確掌握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的特征,才能達(dá)到有效監(jiān)管的目的。2。2。1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)的特定性保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)可分為一般目標(biāo)和具體目標(biāo)。世界各國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管幾乎都有一個(gè)共同的根本目標(biāo)——保護(hù)投保人（被保險(xiǎn)人)的合法權(quán)益，這是監(jiān)管的一般目標(biāo)。［1］而由于各國(guó)國(guó)情不一，保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況各異，所處的發(fā)展階段也各不相同，因此在不同的歷史階段會(huì)采取不同的保險(xiǎn)監(jiān)管具體目標(biāo).農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種具有政策性質(zhì)的特殊保險(xiǎn)，其監(jiān)管目標(biāo)除具有保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)一般性內(nèi)容之外,也還應(yīng)有其特定的具體目標(biāo)。就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管具體目標(biāo)看，開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各國(guó)都會(huì)根據(jù)本國(guó)基本國(guó)情、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r、保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟程度來確定自己的監(jiān)管目標(biāo)。例如美國(guó)，其農(nóng)作物保險(xiǎn)發(fā)展近70年，已經(jīng)具備比較完善的農(nóng)作物保險(xiǎn)監(jiān)管制度，目前由農(nóng)業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理局對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管。風(fēng)險(xiǎn)管理局將其對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的監(jiān)管目標(biāo)設(shè)定在繼續(xù)完善農(nóng)作物保險(xiǎn)監(jiān)管體制,規(guī)范私營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為,維護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定，保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。對(duì)于我國(guó)來說,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展尚處于初級(jí)階段,試點(diǎn)范圍不廣，市場(chǎng)規(guī)模較小，各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也較少，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須在充分考慮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種發(fā)展?fàn)顩r的基礎(chǔ)上，適當(dāng)?shù)卦O(shè)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的具體目標(biāo).此外，將來隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍和市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的增加,監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須適時(shí)的調(diào)整其目標(biāo)設(shè)定,以符合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)及其市場(chǎng)發(fā)展的需要。2.2。2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置的特殊性從國(guó)外一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較好的國(guó)家看，在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置上,商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是分開的，且隸屬于不同的部門。如美國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)由全美保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)及各州的保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。區(qū)別于商業(yè)保險(xiǎn),美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的監(jiān)管則由專門機(jī)構(gòu)——隸屬于美國(guó)農(nóng)業(yè)部的風(fēng)險(xiǎn)管理局進(jìn)行，此種安排是出于加強(qiáng)對(duì)美國(guó)農(nóng)業(yè)的扶持和風(fēng)險(xiǎn)管理的需要,同時(shí)也是為了在農(nóng)作物保險(xiǎn)的運(yùn)作中便于與立法機(jī)關(guān)進(jìn)行協(xié)調(diào)以及和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者進(jìn)行溝通。[2]日本商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門是由政府設(shè)立的金融監(jiān)督廳①；而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是由農(nóng)林水產(chǎn)省經(jīng)營(yíng)局負(fù)責(zé)具體監(jiān)管。①日本原來的商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門是大藏省,在其內(nèi)設(shè)有銀行局，由銀行局下設(shè)的保險(xiǎn)部具體負(fù)責(zé)對(duì)私營(yíng)保險(xiǎn)公司的行政監(jiān)督和管理工作。后來由于日本金融危機(jī)和大藏省的監(jiān)管不力,1998年政府設(shè)立了金融監(jiān)督廳，從大藏省接管了關(guān)于銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)察和督導(dǎo)事宜。６中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)目前是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的共同監(jiān)管機(jī)構(gòu),依法對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)實(shí)行集中統(tǒng)一監(jiān)督管理。如前所述，兩者之間存在諸多差異，無論是監(jiān)管主體、發(fā)展目標(biāo)還是運(yùn)作規(guī)則上都多有不同，必然導(dǎo)致監(jiān)管理念上的差異.這就要求政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管主體應(yīng)區(qū)別于商業(yè)性保險(xiǎn)監(jiān)管主體。由保監(jiān)會(huì)履行監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的職責(zé)是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史和現(xiàn)實(shí)狀況造成的,從我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀來看，其規(guī)模還比較小，各省市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也都尚處于試點(diǎn)階段，因此雖然在現(xiàn)有的保監(jiān)會(huì)的框架內(nèi)監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)暴露出來一些問題,但并不是十分嚴(yán)重.然而，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理涉及財(cái)政、金融、農(nóng)業(yè)、氣象等多種領(lǐng)域，沒有獨(dú)立的專門性監(jiān)管機(jī)構(gòu)，就可能會(huì)出現(xiàn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的部門各自為政、分割管理、資源分散配置而導(dǎo)致高投入、低效率的局面。因此，隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，需要適時(shí)考慮設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。2.2.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)象的獨(dú)特性保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)象一般包括保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。由于保險(xiǎn)監(jiān)管的目的在于防范風(fēng)險(xiǎn)、保障保險(xiǎn)市場(chǎng)的安全和穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)、保護(hù)投保人(被保險(xiǎn)人）的合法權(quán)益,而各類保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)作為市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的重要主體,具有推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)和保險(xiǎn)市場(chǎng)繁榮發(fā)展的功能,因此必須對(duì)這些機(jī)構(gòu)本身及其市場(chǎng)行為進(jìn)行審慎監(jiān)管，避免出現(xiàn)因保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、中介機(jī)構(gòu)本能的逐利性而造成保險(xiǎn)市場(chǎng)無序、混亂的狀態(tài).與商業(yè)保險(xiǎn)相較，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性和高度風(fēng)險(xiǎn)性決定了其監(jiān)管對(duì)象不僅指各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)及中介機(jī)構(gòu)，還應(yīng)包括政府與投保農(nóng)戶在內(nèi).世界各國(guó)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)證明了,沒有政府的扶持，單純依照商業(yè)保險(xiǎn)模式運(yùn)作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不會(huì)獲得成功，因而對(duì)政府扶持行為實(shí)施相應(yīng)的監(jiān)督是非常有必要的。將投保農(nóng)戶列為監(jiān)管對(duì)象則是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間存在信息不對(duì)稱，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高度風(fēng)險(xiǎn)性，一旦出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇行為，將有可能造成保險(xiǎn)公司巨大損失,進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給減少，危及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的平衡和穩(wěn)定.可見,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)象包含政府、各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、中介機(jī)構(gòu)和投保農(nóng)戶三方，較之商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)象范圍要大.2.2。4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容的廣泛性保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容一般都是根據(jù)監(jiān)管對(duì)象及其行為來確定的。商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)象為各類保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，由此，其監(jiān)管內(nèi)容即包括保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)的各種行為,如對(duì)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)準(zhǔn)入資格的審定、對(duì)公司管理和市場(chǎng)行為的監(jiān)管、對(duì)保險(xiǎn)中介人及其行為的監(jiān)管、對(duì)再保險(xiǎn)公司及其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管、對(duì)償付能力監(jiān)管等方面。［3］7從上一小節(jié)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)象的分析中可知，其范圍比商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)象范圍要大，因此,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)比商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容更寬泛、覆蓋面更廣，還具有某些商業(yè)保險(xiǎn)所不可能具有的特點(diǎn)，如對(duì)政府及其行為的監(jiān)督。具體的說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容主要包括：對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和代理組織(人）及其行為的監(jiān)管;對(duì)政府及其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持行為（包括各類財(cái)稅、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金支持）的監(jiān)管；對(duì)投保農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問題的監(jiān)管;對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種（特別是全國(guó)性險(xiǎn)種)的選擇與確定；對(duì)主要保險(xiǎn)險(xiǎn)種條款的制定和保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)上報(bào)的其他保險(xiǎn)條款和費(fèi)率進(jìn)行審核備案）等等.２．3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的類型按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)行不同的分類。2．3。1按照監(jiān)管模式劃分按照監(jiān)管模式可將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管劃分為單獨(dú)監(jiān)管和聯(lián)合監(jiān)管。單獨(dú)監(jiān)管是指由政府的某一職能部門對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管,美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管可以歸于此種類型。美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)是由風(fēng)險(xiǎn)管理局承擔(dān),它于1９96年成立,是美國(guó)農(nóng)業(yè)部下屬的一個(gè)內(nèi)部機(jī)構(gòu),主要負(fù)責(zé)監(jiān)管聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的日常工作.多部門聯(lián)合監(jiān)管是指對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施監(jiān)管的不止一個(gè)部門,可能是一個(gè)或一個(gè)以上的部門聯(lián)合進(jìn)行監(jiān)督和管理。日本和西班牙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管即是這種類型的。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管工作由兩級(jí)監(jiān)管部門組成，一級(jí)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)課與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)理官，其隸屬于農(nóng)林水產(chǎn)省經(jīng)營(yíng)局，負(fù)責(zé)主要監(jiān)管工作；一級(jí)是地方政府,分擔(dān)部分監(jiān)管任務(wù)。西班牙是典型的多部門聯(lián)合監(jiān)管，監(jiān)管工作由經(jīng)濟(jì)與財(cái)政司、農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)局、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總公司四個(gè)部門分別完成，各自承擔(dān)不同的職責(zé)。２。3.2按照監(jiān)管方式劃分按照監(jiān)管方式可將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管劃分為形式監(jiān)管和實(shí)體監(jiān)管。形式監(jiān)管又稱為規(guī)范監(jiān)管，是由國(guó)家通過立法明確規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重大事項(xiàng)，并從形式上審查農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的遵守情況。如,政府可以制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法,規(guī)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的最低資本額、資產(chǎn)負(fù)債表的審查、法定公布事項(xiàng)的內(nèi)容和違反法律的制裁方式等內(nèi)容。而對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的遵守情況,政府只在形式上加以審查，而不進(jìn)行實(shí)地的、連續(xù)的監(jiān)督檢查。從目前所掌握的世界各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管方式看，鮮有采取此種監(jiān)管方式的。實(shí)體監(jiān)管又稱為許可方式,是一種嚴(yán)密的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管方式。在這種方式下，國(guó)家通過完備的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采取從設(shè)立、經(jīng)營(yíng)直至清算的全方位、全過程的監(jiān)督和管理。如在各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí),根據(jù)法8律,應(yīng)當(dāng)由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)予以批準(zhǔn);在經(jīng)營(yíng)過程中，其業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理等方面都受到保險(xiǎn)監(jiān)管部門的監(jiān)管；甚至在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司清算時(shí),監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍然有權(quán)進(jìn)行監(jiān)督、管理.世界上開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家多數(shù)采取的是這種監(jiān)管方式。2.3.3按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)職能劃分按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)所具有的職能可將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管劃分為：?jiǎn)我宦毮軝C(jī)構(gòu)監(jiān)管和雙重職能機(jī)構(gòu)監(jiān)管.單一職能機(jī)構(gòu)監(jiān)管是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)只具有單一職能，即監(jiān)管職能.雙重職能機(jī)構(gòu)監(jiān)管則是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)具有行政管理和監(jiān)管兩種職能。前者示例有菲律賓。菲律賓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是由政府組建的獨(dú)資農(nóng)作物保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管,該公司僅負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)相關(guān)事項(xiàng)的監(jiān)督管理，不具備行政管理職能.后者范例是中國(guó).我國(guó)雖然沒有專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu),但保監(jiān)會(huì)在目前承擔(dān)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管工作,也應(yīng)屬于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一種監(jiān)管類型.由于我國(guó)體制比較特殊，保監(jiān)會(huì)在具有保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)的同時(shí)，還具有行政管理職能,是一個(gè)雙重職能機(jī)構(gòu)。2。4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的功能功能是事物本身所具有的職能，由事物的根本特征和地位決定，是事物本質(zhì)的客觀反映。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的功能體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。1、平衡與穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)功能。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在各種保險(xiǎn)行為，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與投保農(nóng)戶之間的買賣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易行為；各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)之間爭(zhēng)奪客戶的競(jìng)爭(zhēng)行為，這些行為構(gòu)成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的主要行為.如果任由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體行為無序發(fā)展，將會(huì)阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制的建立，進(jìn)而影響整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)、健康發(fā)展。因此,對(duì)這些主要市場(chǎng)行為進(jìn)行監(jiān)管,無疑有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的平穩(wěn)運(yùn)行，這在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的世界各國(guó)都是通行的，尤其是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)剛剛有所起色，尚未形成完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的我國(guó),監(jiān)管和規(guī)范市場(chǎng)主體的行為更是具有重要的意義。2、保障公平競(jìng)爭(zhēng)功能。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管保障公平競(jìng)爭(zhēng)的功能可以從保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易公平和保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)公平兩方面分析。（1)保障交易公平。一方面投保農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易中處于劣勢(shì)地位，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同及其內(nèi)容不可能比保險(xiǎn)人更了解,也就無法分辨對(duì)保險(xiǎn)人有利而對(duì)自己不利的合同，結(jié)果在災(zāi)害發(fā)生時(shí)得不到或不能得到完全的賠償;另一方面保險(xiǎn)人可能因投保農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇行為遭受損害，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特性，加上我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還只是在發(fā)展初級(jí)階段,保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和防范技術(shù)不高，且事前實(shí)地檢查保險(xiǎn)標(biāo)的費(fèi)用過高,令實(shí)力不強(qiáng)的保險(xiǎn)人難以承受，一旦出現(xiàn)投保人的欺詐行為，可能使得保險(xiǎn)人遭到不小的打擊。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)適時(shí)采取措施,針對(duì)這兩種行為分別進(jìn)9行監(jiān)管，保障交易公平。(２）保障競(jìng)爭(zhēng)公平。為了爭(zhēng)奪客戶，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上會(huì)出現(xiàn)種種競(jìng)爭(zhēng)行為，之中可能出現(xiàn)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，將會(huì)造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的無序、混亂狀態(tài)，還有損整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的形象，不利于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的整體良性發(fā)展.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)公司之間的無序競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行監(jiān)管，保障競(jìng)爭(zhēng)的公平性。3、實(shí)現(xiàn)政府宏觀政策功能。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，具有較強(qiáng)的政策性質(zhì).在發(fā)達(dá)國(guó)家一般將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為增進(jìn)農(nóng)民福利的手段,而在諸如我國(guó)這樣的發(fā)展中國(guó)家,則將其作為促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展,保障農(nóng)民收入穩(wěn)定的重要政策措施。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施監(jiān)管，有利于保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)及其市場(chǎng)正常秩序,進(jìn)而建立安全、公平、高效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制，如此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策手段功能將得到充分的發(fā)揮,有助于政府促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展宏觀政策的實(shí)現(xiàn).2.5農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管必要性的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析按照經(jīng)濟(jì)學(xué)中關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)管的原理，在一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，政府干預(yù)或監(jiān)管，只能在以下條件下成立：一是出現(xiàn)或可能出現(xiàn)市場(chǎng)失靈現(xiàn)象；二是市場(chǎng)失靈已經(jīng)或可能引起明顯的效率低下或不公平現(xiàn)象;三是政府監(jiān)管行為能夠解決效率低下或不公平問題。如果上述任何一個(gè)條件得不到滿足，政府就不應(yīng)該干預(yù)。[4]一直以來，由于秉持著保險(xiǎn)業(yè)對(duì)于公眾的福利是至關(guān)重要的,其關(guān)系到公共利益，并直接影響著公民和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)安全這樣一種基本理念，世界各國(guó)政府都對(duì)保險(xiǎn)業(yè)采取比其他一般行業(yè)更多的監(jiān)管措施。這意味著,監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有著非同尋常的重要意義。同理，作為一種特殊的保險(xiǎn)形態(tài)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管的重要性和必要性也正體現(xiàn)在這個(gè)方面.以下從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來具體分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管存在的意義.1、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管可減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正外部性帶來的不利影響。［5］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性表現(xiàn)在兩方面.首先,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生產(chǎn)的正外部性,表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于邊際社會(huì)收益。［6］由于信息不對(duì)稱以及展業(yè)、承保、定損、理賠的高難度，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本較高，再加上高賠付率，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)虧損嚴(yán)重,邊際私人收益很小.而代表社會(huì)利益的政府卻不用付出代價(jià),就可獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來的好處,邊際社會(huì)收益較大。由此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí),承擔(dān)了本應(yīng)由社會(huì)承擔(dān)的成本，私人利益卻小于邊際社會(huì)收益,正外部性由此產(chǎn)生。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)的正外部性，表現(xiàn)為農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于邊際社會(huì)收益。農(nóng)民一旦購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生時(shí)，不但可以保證自己收入穩(wěn)定,而且能夠促使農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)迅速恢復(fù),從而使整個(gè)社會(huì)享受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低廉的好處.如此一來,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消1０費(fèi)的私人成本收益與社會(huì)成本收益出現(xiàn)了差異，產(chǎn)生了有益于外部社會(huì)的效果,從而導(dǎo)致正外部性產(chǎn)生。[7］如以上分析，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生產(chǎn)與消費(fèi)兩方面具有的正外部性讓社會(huì)與政府“免費(fèi)搭車"①，相對(duì)的，無論是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人還是投保農(nóng)戶都無法對(duì)其正外部性進(jìn)行收費(fèi)，其后果是一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給量小于社會(huì)理想的供給量，有效供給不足；另一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)量低于社會(huì)的理想消費(fèi)量，有效需求出現(xiàn)不足。供給和消費(fèi)均不足的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)將發(fā)生萎縮,這就不得不要求保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)其行使監(jiān)管職能，通過采取有效的監(jiān)管手段，扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈狀況，確保供需相對(duì)平衡，維持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)良性發(fā)展。具體可使用調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率以及給予保費(fèi)補(bǔ)貼的方式，將保險(xiǎn)費(fèi)率控制在農(nóng)戶能夠接受的范圍內(nèi),或者在費(fèi)率稍高的情況下給予農(nóng)戶一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼，使投保農(nóng)戶不致因無法消費(fèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品而導(dǎo)致市場(chǎng)有效需求不足;在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司方面，則由政府給予保費(fèi)與管理費(fèi)補(bǔ)貼，以在一定程度上彌補(bǔ)其提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品而不能獲得的收益或產(chǎn)生的損失，避免出現(xiàn)供給不足的局面。2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管可降低信息不對(duì)稱程度。②完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的一個(gè)重要假設(shè)是買賣雙方的消息都是靈通的。但事實(shí)上，這個(gè)假設(shè)是不能完全實(shí)現(xiàn)的。[8］農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)情況非常復(fù)雜，無論是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)還是投保農(nóng)戶都不可能獲取所有必需的信息。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易過程中的信息不對(duì)稱是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需要監(jiān)管的重要原因之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的信息不對(duì)稱問題主要是指道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇.[9］道德風(fēng)險(xiǎn)是指由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的存在,使得本應(yīng)承受的高風(fēng)險(xiǎn)降低了,投保農(nóng)戶在投保后會(huì)因此忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，甚至進(jìn)行更加危險(xiǎn)的行為。逆選擇是指那些農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比一般農(nóng)戶更大的投保人，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)價(jià)格較具吸引力，更傾向于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。一般看來，愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的往往是那些最容易產(chǎn)生高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶，而面臨低風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶則不愿意購(gòu)買保險(xiǎn)，造成農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投保人組合的風(fēng)險(xiǎn)比一般人群要大,使得保險(xiǎn)人不能通過分散化組合降低承保風(fēng)險(xiǎn)和分散索賠風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇增加了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷、核保、定損和理賠的難度,使之面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇，提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)成本。如果信息不對(duì)稱所產(chǎn)生的成本過高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)就會(huì)減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類，或者甚至不再供應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，出現(xiàn)供給不足的情況。這也要求保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)投保農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇行為采取必要手段，如通過①“免費(fèi)搭車”是保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的一種現(xiàn)象，簡(jiǎn)單的說是指某些集體消費(fèi)的產(chǎn)品或服務(wù),即公共產(chǎn)品，如果為他人以極低的或者零成本獲取，便稱之為“免費(fèi)搭車”或者“搭便車”.②指信息在相互對(duì)應(yīng)的經(jīng)濟(jì)個(gè)體之間呈不均勻、不對(duì)稱的分布狀態(tài),即一方掌握的信息數(shù)量較多、質(zhì)量較高，而另一方則恰好相反。信息不對(duì)稱理論根據(jù)信息不對(duì)稱發(fā)生的時(shí)間對(duì)其進(jìn)行了劃分，把發(fā)生在交易雙方簽約之前的信息不對(duì)稱稱為事前信息不對(duì)稱，事前信息不對(duì)稱導(dǎo)致逆選擇;把發(fā)生在交易雙方簽約之后的信息不對(duì)稱稱為事后信息不對(duì)稱，事后信息不對(duì)稱導(dǎo)致道德危險(xiǎn)。１1督促農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)事前調(diào)查，支持、協(xié)助保險(xiǎn)公司建立投保人信用記錄數(shù)據(jù)庫等形式防止因此而造成保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況發(fā)生，以維護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行.[1０]此外，農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也是要求保險(xiǎn)部門進(jìn)行監(jiān)管的一個(gè)原因。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)(也稱為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)），是指使所有投保農(nóng)戶之間產(chǎn)生高度的相關(guān)性，并且不能通過資產(chǎn)組合而分散的風(fēng)險(xiǎn).[１１］這種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)使所有的投保農(nóng)戶同時(shí)間遭受損失,并且損失是巨大的。其典型的表現(xiàn)形式是區(qū)域性同類氣候，如大面積的干旱、颶風(fēng)、洪水等。農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)破壞了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在投保農(nóng)戶之間、農(nóng)作物之間或者地區(qū)之間分散風(fēng)險(xiǎn)的能力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要保持充足的儲(chǔ)備金來應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，用以彌補(bǔ)巨額損失，這導(dǎo)致高額成本，最終可能使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)因難以承受巨額損失而退出市場(chǎng)。對(duì)此，監(jiān)管部門需要通過再保險(xiǎn)或農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金安排,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)分散其所承受的過高風(fēng)險(xiǎn),用以穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給，避免因巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行出現(xiàn)動(dòng)蕩.12第3章中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度的缺失及其原因分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度目前存在嚴(yán)重缺失，不僅有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的法律、行政法規(guī)及地方性法規(guī)缺失,其監(jiān)管的具體規(guī)則在實(shí)踐中也存在著較大的欠缺.對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度的缺失及其原因進(jìn)行分析，是為了明了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度的不足，從而有針對(duì)性的進(jìn)行糾正和改進(jìn)。3.1中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度的缺失目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度存在以下缺失.其一,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律、行政法規(guī)的缺位。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管工作存在許多問題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的缺位即是造成這種狀況的一個(gè)極其重要的原因.通過對(duì)各種法律、法規(guī)文獻(xiàn)的查找，會(huì)發(fā)現(xiàn)我國(guó)在關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的專門法律、法規(guī)方面完全是一片空白。例如,２0０2年修訂的《農(nóng)業(yè)法》第６章第４6條是我國(guó)第一次對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度做出的法律表述，具有較強(qiáng)的原則性①，且無對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定；《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中設(shè)定了一章十八條的內(nèi)容來闡述對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管措施，然而《保險(xiǎn)法》實(shí)質(zhì)上是一部關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)的法律,雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管與商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管在一般原理上來說可能是相類似的,但是農(nóng)業(yè)本身的特質(zhì)決定了對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這樣一種特殊的帶有政策性性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其所產(chǎn)生的法律后果與商業(yè)保險(xiǎn)所產(chǎn)生的法律后果是不同的，這就要求將兩者區(qū)別開來,分別采取不同的法律監(jiān)管策略與規(guī)則.其二,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管地方性法規(guī)的缺乏。在國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法和條例未出臺(tái)之前，全國(guó)各地區(qū)可制定其本地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)，有利于政府在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中的監(jiān)管工作有法可依，但現(xiàn)實(shí)情況令人擔(dān)憂。上海是國(guó)內(nèi)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較好的地區(qū)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展給予了極大的支持，如２000年上海市政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)市農(nóng)委、市體改辦《關(guān)于推進(jìn)上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作若干意見》，2005年12月市政府又出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的意見》，在政府層面上保證了上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。［32]P8７吉林省也是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)重要試點(diǎn)地區(qū)，其省委、省政府對(duì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作高度重視，連續(xù)兩年出臺(tái)省委1號(hào)文件都提出加快①該條具體內(nèi)容為：“國(guó)家建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。國(guó)家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度.鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù).農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行自愿原則.任何組織和個(gè)人不得強(qiáng)制農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?！边@是最初的有關(guān)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的法律表述，規(guī)定具有較強(qiáng)原則性，缺乏操作性。16第4章國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度考察及借鑒農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)舉辦較為成功的國(guó)家在其發(fā)展過程中都很注重對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督與管理，并且都逐步形成了一套具有本國(guó)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度。筆者通過對(duì)發(fā)達(dá)與發(fā)展中幾個(gè)典型國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度的研究，希望在比較和分析的基礎(chǔ)上，對(duì)建立我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度提供有益借鑒.４。1發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度考察４．1。1美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度１9３8年,美國(guó)農(nóng)業(yè)部根據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司(FｅderａlＣrｏpIｎsurａnceCorpｏｒａｔion，F(xiàn)ＣIC).該公司是行使《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》所授予權(quán)利的政府全資農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，為農(nóng)業(yè)部的下屬機(jī)構(gòu),負(fù)責(zé)農(nóng)作物保險(xiǎn)規(guī)則的制定、履行對(duì)私營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的稽核和監(jiān)督職能，并提供再保險(xiǎn)。①其設(shè)立目的為：通過建立健全的農(nóng)作物保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性,并為設(shè)計(jì)和建立農(nóng)作物保險(xiǎn)體系提供有益的研究和試驗(yàn)手段,以提高國(guó)民的福利水平。［1４]為了加強(qiáng)對(duì)美國(guó)農(nóng)業(yè)的支持及對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的監(jiān)管，１996年《美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)業(yè)進(jìn)步與改革法》對(duì)美國(guó)農(nóng)業(yè)部的１9９4年重組法案做了修正，在其第226項(xiàng)條款之后增添了新的內(nèi)容，即有關(guān)建立風(fēng)險(xiǎn)管理局（RisｋMaｎaｇeｍeｎtＡｇencｙ，ＲＭA）的條文,之中規(guī)定了RMA作為農(nóng)業(yè)部中一個(gè)獨(dú)立機(jī)構(gòu)的地位,并對(duì)其職能、組成與資金來源做了明確規(guī)定。②其設(shè)立目的是為了監(jiān)督和管理ＦＣIC，以及管理聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金的帳戶和與農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)有關(guān)的各個(gè)項(xiàng)目，履行的是從農(nóng)場(chǎng)服務(wù)局分離出來的為農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的職能。［15]作為美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu),風(fēng)險(xiǎn)管理局主要承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策及法規(guī)的制定、監(jiān)管、再保險(xiǎn)和綜合服務(wù)四大項(xiàng)工作,是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者開發(fā)、保持和提供風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，以便讓農(nóng)民能夠更好地管理自己的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。[1６］其職責(zé)主①ＦCＩC會(huì)將其擬定的農(nóng)作物保險(xiǎn)合同在《聯(lián)邦規(guī)章條例》中公布，作為私營(yíng)保險(xiǎn)公司所簽合同的范本;合同中的條款同時(shí)也可以由商業(yè)性的或者私營(yíng)保險(xiǎn)公司制訂；如果得到FＣIC的同意，私營(yíng)保險(xiǎn)公司制訂的條款可以代替或補(bǔ)充由ＦCIＣ所制訂的條款，不過，這些條款并不像FＣIC制訂的那樣具有普遍適用性。此外,FＣＩC為私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：首先由投保人與私營(yíng)保險(xiǎn)公司簽訂農(nóng)作物保險(xiǎn)合同,其中，保險(xiǎn)費(fèi)率及條款由ＦＣIC制訂或者由私營(yíng)保險(xiǎn)公司制訂并經(jīng)FCIC同意；然后由FCIＣ與私營(yíng)保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)協(xié)議。從19９8年起，所有由私營(yíng)保險(xiǎn)公司承保的多種風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)都經(jīng)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》授權(quán)于FCIC進(jìn)行再保險(xiǎn)。②這里需要明確的是，雖然RMＡ基本上接管了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的全部工作,不過，風(fēng)險(xiǎn)管理局的資金運(yùn)作（如向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)貼、進(jìn)行再保險(xiǎn)等)仍主要是通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司進(jìn)行的.17要包括：負(fù)責(zé)全國(guó)性險(xiǎn)種條款的制定、費(fèi)率的厘定;負(fù)責(zé)向私營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼，向農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼;負(fù)責(zé)與各私營(yíng)保險(xiǎn)公司協(xié)商，簽訂標(biāo)準(zhǔn)再保險(xiǎn)協(xié)議,向私營(yíng)保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持;負(fù)責(zé)對(duì)私營(yíng)保險(xiǎn)公司執(zhí)行法律和協(xié)議的情況進(jìn)行檢查和監(jiān)督;建立農(nóng)作物保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫,并用于厘定費(fèi)率；負(fù)責(zé)私營(yíng)保險(xiǎn)公司與聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司往來帳戶的決算，如保費(fèi)和費(fèi)用補(bǔ)貼款的劃轉(zhuǎn)、代收費(fèi)用上劃等，并編制月報(bào)表、半年報(bào)表和年度報(bào)表；負(fù)責(zé)制定農(nóng)作物定損標(biāo)準(zhǔn)和通用定損標(biāo)準(zhǔn)。［1７］4。1。2加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度1959年，加拿大聯(lián)邦政府制定了《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，并經(jīng)議會(huì)通過，授權(quán)聯(lián)邦政府和省政府共同支持辦理農(nóng)作物保險(xiǎn)，建立中央和省二級(jí)政府組織的農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，在全國(guó)10個(gè)省全面推行農(nóng)作物保險(xiǎn).此后,《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》在實(shí)施過程中不斷總結(jié)、修改、補(bǔ)充和完善,于199１年又通過了新的聯(lián)邦《農(nóng)作物保險(xiǎn)條例》，其中進(jìn)一步明確了政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的資助方法、聯(lián)邦和省的農(nóng)作物再保險(xiǎn)制度及農(nóng)作物保險(xiǎn)的具體經(jīng)營(yíng)方式等。為了加強(qiáng)對(duì)本國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的監(jiān)督和管理,加拿大聯(lián)邦政府在農(nóng)業(yè)部設(shè)立了農(nóng)作物保險(xiǎn)局,直屬于農(nóng)業(yè)部長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)；各省也相應(yīng)地在本區(qū)域內(nèi)設(shè)立了農(nóng)作物保險(xiǎn)局。聯(lián)邦與省的農(nóng)作物保險(xiǎn)局同時(shí)受《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》和《農(nóng)作物保險(xiǎn)條例》地制約。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)局的主要職責(zé)是:開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的政策研究;對(duì)省農(nóng)作物保險(xiǎn)公司支付各項(xiàng)應(yīng)負(fù)擔(dān)的保費(fèi)、行政開支和應(yīng)分擔(dān)的保險(xiǎn)賠償進(jìn)；對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額進(jìn)行研究和統(tǒng)計(jì)分析;幫助省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)局開發(fā)、修訂農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃;推動(dòng)農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃的實(shí)施.省一級(jí)農(nóng)作物保險(xiǎn)局下設(shè)四個(gè)保險(xiǎn)部門：一是項(xiàng)目開發(fā)部；二是調(diào)整部，負(fù)責(zé)對(duì)各項(xiàng)農(nóng)作物損失報(bào)告和資料等情況進(jìn)行審核，并確定賠償金額；三是營(yíng)業(yè)部，負(fù)責(zé)將各項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息傳遞給農(nóng)民并進(jìn)行咨詢服務(wù),向農(nóng)民推銷農(nóng)作物保險(xiǎn)；四是行政管理部.此外，省農(nóng)作物保險(xiǎn)局之下的是由其派出的辦事機(jī)構(gòu).［1８］４。1。３日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度日本政府于19２8年開始進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可行性研究,廣泛收集實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所必需的統(tǒng)計(jì)資料，并于1929年制定了《牲畜保險(xiǎn)法》，開始了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的嘗試。進(jìn)入20世紀(jì)30年代，遍及世界的經(jīng)濟(jì)危機(jī)也波及到日本.為了保持糧食供應(yīng),利于農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村秩序的穩(wěn)定,經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的廣泛研究與辯論,日本議會(huì)在１９38年通過且于１93９年正式實(shí)施了專門的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，作為日本政府戰(zhàn)時(shí)總戰(zhàn)略的一部分.1９47年，由于二戰(zhàn)后日本國(guó)內(nèi)糧食極度缺乏，又無力大量進(jìn)口糧食，為了鼓勵(lì)糧食生產(chǎn)，政府將《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》與之前的《牲畜保險(xiǎn)法》合并加以修訂、補(bǔ)充及完善，重新頒布了包括農(nóng)作物和家畜家禽風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)在內(nèi)的新的農(nóng)業(yè)保1８險(xiǎn)法,形成了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。［１9］該法對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織機(jī)構(gòu)、政府職責(zé)、強(qiáng)制與自愿保險(xiǎn)范圍以及費(fèi)率制定、賠款計(jì)算、再保險(xiǎn)等,都做了明確具體的規(guī)定，之后又經(jīng)過１95７年、196３年、1９６６年、１97２年、1９７８年、1985年及2003年的多次調(diào)整修訂,使整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系漸趨統(tǒng)一和完善。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管包括兩個(gè)層次：中央政府監(jiān)管,這主要由農(nóng)林水產(chǎn)省負(fù)責(zé)，重點(diǎn)監(jiān)督共濟(jì)聯(lián)合會(huì)①;都（道府縣）這類地方政府對(duì)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)和共濟(jì)組合行使監(jiān)管責(zé)任。[20］1、農(nóng)林水產(chǎn)省主要負(fù)責(zé)對(duì)全國(guó)農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)的監(jiān)督和管理。由于日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由農(nóng)業(yè)共濟(jì)會(huì)負(fù)責(zé)運(yùn)行，它是一個(gè)社團(tuán)法人組織，這個(gè)組織從農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)到農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合，在全國(guó)形成了一個(gè)垂直的網(wǎng)絡(luò)體系：農(nóng)民向農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合或地方政府的專門機(jī)構(gòu)上交保費(fèi),形成共濟(jì)關(guān)系；共濟(jì)組合收取了農(nóng)民的保費(fèi)以一定的比例上交到農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)，形成保險(xiǎn)關(guān)系；農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)再向農(nóng)林水產(chǎn)省下設(shè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專門賬戶上交一定比例的再保險(xiǎn)金，形成再保險(xiǎn)關(guān)系.這樣，農(nóng)林水產(chǎn)省只需要對(duì)全國(guó)農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)實(shí)施必要的監(jiān)管，全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作就能開展得井然有序。農(nóng)林水產(chǎn)省經(jīng)營(yíng)局②負(fù)責(zé)實(shí)施具體的監(jiān)管工作.經(jīng)營(yíng)局下設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)課和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)理官，專門負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理工作進(jìn)行兩年一次的例行監(jiān)督檢查和必要的抽查。保險(xiǎn)課每?jī)赡暌淮闻沙龆讲閱T，對(duì)全國(guó)農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)和地方農(nóng)業(yè)共濟(jì)聯(lián)合會(huì)進(jìn)行業(yè)務(wù)檢查,包括對(duì)其財(cái)務(wù)、賠付等情況進(jìn)行全面了解和分析.由此可見，日本中央政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管是在把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)委托給有關(guān)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)以后，將直接管理變?yōu)殚g接管理，由農(nóng)業(yè)主管部門組織有關(guān)部門對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行定期和不定期的檢查、監(jiān)管。2、地方政府對(duì)基層組合和聯(lián)合會(huì)實(shí)施必要的監(jiān)督和管理.首先,各共濟(jì)組合和聯(lián)合會(huì)內(nèi)部設(shè)立理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，對(duì)組合和聯(lián)合會(huì)的重大事項(xiàng)進(jìn)行決策。其次，都（道府縣）等地方政府對(duì)于農(nóng)林水產(chǎn)省制定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策負(fù)責(zé)具體的操作。［21]4.1．4西班牙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度1978年,西班牙頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，規(guī)定由農(nóng)民自愿參加保險(xiǎn)，政府對(duì)私人保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，并對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)給予補(bǔ)貼；不參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民，遭災(zāi)后政府不給予任何援助.該法實(shí)行的是事實(shí)上的強(qiáng)制保險(xiǎn)。根據(jù)西班牙《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的規(guī)定,其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系是由四個(gè)分散的部門組成的，相互間職責(zé)明確，每個(gè)部門分別監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同的方向。[22]①是經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一級(jí)再保險(xiǎn)的組合，設(shè)立在各個(gè)都(道、府、縣)區(qū)域內(nèi)，為共濟(jì)組合提供再保險(xiǎn)。②經(jīng)營(yíng)局是農(nóng)林水產(chǎn)省的內(nèi)部部局，主要負(fù)責(zé)監(jiān)管改善農(nóng)協(xié)、農(nóng)業(yè)構(gòu)造、農(nóng)業(yè)者公積金等工作.農(nóng)林水產(chǎn)省其他內(nèi)部部局包括：大臣官房，負(fù)責(zé)省內(nèi)總合調(diào)整;總合食料局，負(fù)責(zé)監(jiān)管國(guó)內(nèi)外的食物政策、食品物價(jià)穩(wěn)定調(diào)整、米的生產(chǎn)調(diào)整；消費(fèi)安全局,負(fù)責(zé)監(jiān)管保護(hù)食品消費(fèi)者、農(nóng)林水產(chǎn)物的生產(chǎn)過程的風(fēng)險(xiǎn)管理；生產(chǎn)局，負(fù)責(zé)監(jiān)管農(nóng)畜產(chǎn)物的生產(chǎn)和管理;農(nóng)村振興局，負(fù)責(zé)振興農(nóng)村、漁村、都市農(nóng)業(yè)，確保水土得到農(nóng)業(yè)利用、都市農(nóng)村間的交流、農(nóng)業(yè)關(guān)聯(lián)資本整備等等.19一為經(jīng)濟(jì)與財(cái)政部保險(xiǎn)司。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)定,經(jīng)濟(jì)與財(cái)政部是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管機(jī)構(gòu),任務(wù)是保障投保人的權(quán)益,促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展.主要職能包括：對(duì)私人保險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)務(wù)監(jiān)控,確保各公司有足夠的財(cái)力用于理賠;根據(jù)年度保險(xiǎn)計(jì)劃，安排財(cái)政補(bǔ)貼資金；根據(jù)保險(xiǎn)公司的要求，合理調(diào)節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)率;審核、監(jiān)督農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單的價(jià)格.二為農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)局。西班牙農(nóng)業(yè)部專門設(shè)立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)局，行使對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理的職責(zé).其主要任務(wù)有：負(fù)責(zé)險(xiǎn)種的可行性研究，提出年度出臺(tái)新險(xiǎn)種的建議；負(fù)責(zé)審核制定保險(xiǎn)合同條款;向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)農(nóng)民參保等。三為農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司是隸屬于經(jīng)濟(jì)與財(cái)政部的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，其具體運(yùn)作方式與私人保險(xiǎn)公司相似.農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司有三個(gè)職能：聘用與管理所有的損失評(píng)估技術(shù)人員,并按照國(guó)家公務(wù)人員的待遇支付報(bào)酬;發(fā)揮與私人保險(xiǎn)公司類似的作用，即進(jìn)行損失評(píng)估、支付保險(xiǎn)金；進(jìn)行再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，受政府委托為私人保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)。①四為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總公司。其職能是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮行業(yè)監(jiān)督的作用。其具體職責(zé)為：草擬成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的條件;負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)具體險(xiǎn)種，報(bào)有關(guān)部門審核；制定保險(xiǎn)合同內(nèi)容等。除了組合式的監(jiān)管機(jī)構(gòu)獨(dú)具特色外，西班牙監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管也方式獨(dú)到。38個(gè)直接從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的西班牙私人企業(yè)中，到目前為止還未出現(xiàn)因企業(yè)財(cái)務(wù)狀況不好而發(fā)生理賠困難的情況，這與經(jīng)濟(jì)與財(cái)政部的監(jiān)管工作是分不開的。西班牙經(jīng)濟(jì)與財(cái)政部每年年初都會(huì)對(duì)公司財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行認(rèn)真地測(cè)算，年底再次進(jìn)行評(píng)估,一旦哪個(gè)公司在執(zhí)行中出現(xiàn)了問題,經(jīng)濟(jì)與財(cái)政部保險(xiǎn)局就會(huì)立即阻止該公司簽訂新的保單，以避免出現(xiàn)負(fù)債。此外,《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》還規(guī)定，如果私人保險(xiǎn)公司發(fā)生虧損，則由政府支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司為其提供再保險(xiǎn),并支付理賠超定額補(bǔ)償。［23]4.2發(fā)展中國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度考察４。２.１韓國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度雖然韓國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚,是在學(xué)習(xí)借鑒了日本和美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,結(jié)合本國(guó)的實(shí)際而開展的，但是也建立了一套行之有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。首先，就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律依據(jù)來說,除了《保險(xiǎn)業(yè)法》外，還于2０01年制訂了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償法》，給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管予立法支持，而且這些法律在頒布以后仍然根據(jù)實(shí)際不斷修改和完善。其次，韓國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管工作是由農(nóng)林部和金融監(jiān)督院共同負(fù)責(zé),重點(diǎn)在①農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司不以盈利為目的，好的年景保費(fèi)收人大于賠付支出，形成的盈余用于增加再保險(xiǎn)基金。此外,除為國(guó)內(nèi)私人保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)外，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司還積極拓展國(guó)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),將其提供再保險(xiǎn)的一部分風(fēng)險(xiǎn)有效地化解于國(guó)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。20于監(jiān)管全國(guó)農(nóng)業(yè)協(xié)同組合的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。韓國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由韓國(guó)農(nóng)業(yè)協(xié)同組合來完成,其在全國(guó)范圍內(nèi)形成了網(wǎng)絡(luò)體系，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)協(xié)同組合基層農(nóng)協(xié)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的一個(gè)組成部分，基層農(nóng)協(xié)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)受區(qū)域農(nóng)協(xié)的監(jiān)督,區(qū)域農(nóng)協(xié)的業(yè)務(wù)受中央農(nóng)協(xié)的監(jiān)督,中央農(nóng)協(xié)的業(yè)務(wù)受農(nóng)林部和保險(xiǎn)金融研究院的監(jiān)管.此外,韓國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行定期和不定期地檢查監(jiān)管，如農(nóng)林部的構(gòu)造政策課每年會(huì)派人對(duì)全國(guó)農(nóng)業(yè)協(xié)同組織的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行檢查。4．2．2菲律賓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度197７年，菲律賓土地銀行組織了一個(gè)多部門參加的研究小組，對(duì)在菲律賓建立農(nóng)作物保險(xiǎn)補(bǔ)償制度的可行性進(jìn)行了近一年的研究。研究報(bào)告建議建立政府全資機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)農(nóng)作物保險(xiǎn)。１97８年9月,由總統(tǒng)簽發(fā)了《關(guān)于成立菲律賓農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的總統(tǒng)令》,亦即菲律賓《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，依該法于198０年6月成立了國(guó)家獨(dú)資的菲律賓農(nóng)作物保險(xiǎn)公司,并于第二年正式舉辦農(nóng)作物保險(xiǎn)。[24］菲律賓農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（Philｉｐｐinecropｉnsｕrａncｅｃoｍｐaｎｙ，PCIＣ),是根據(jù)跨部門委員會(huì)研究成果,由政府組建的國(guó)家獨(dú)資公司,專門負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)事項(xiàng)。PCＩC管理機(jī)構(gòu)的構(gòu)成極具特色，其董事會(huì)由下列人員組成：主席（由菲律賓總統(tǒng)任命)、副主席(由PCIＣ總經(jīng)理兼任）,成員有農(nóng)業(yè)部部長(zhǎng)、勞動(dòng)就業(yè)部部長(zhǎng)、土改部部長(zhǎng)、國(guó)防部部長(zhǎng)、預(yù)算管理部部長(zhǎng)、土地銀行行長(zhǎng)、私營(yíng)保險(xiǎn)代表，可以說的幾個(gè)部門的綜合體,有利于各部門之間的協(xié)調(diào)和聯(lián)系,以便于解決有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而同時(shí)牽涉到多個(gè)部門的事項(xiàng)。[25］PCＩC總公司內(nèi)部包括八個(gè)部門,分別為：險(xiǎn)種評(píng)估及技術(shù)服務(wù)部、財(cái)務(wù)及審計(jì)部、總顧問室、公司計(jì)劃和精算部、公關(guān)和展業(yè)部、投資管理部、調(diào)控部、辦公室，它們的職責(zé)內(nèi)容主要有：評(píng)估田間工作情況、負(fù)責(zé)調(diào)研和分析ＰCＩC區(qū)機(jī)構(gòu)的報(bào)告；提供法律建議,解釋與公司有關(guān)的法律、法令和法規(guī)，開展法律調(diào)查;負(fù)責(zé)確定提供的保障水平，確定保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、損失率、費(fèi)率、再保險(xiǎn)等，制定計(jì)劃及實(shí)施計(jì)劃標(biāo)準(zhǔn);向ＰCＩC各部門提供人事、管理及其它附屬服務(wù)等。4．3他國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度對(duì)我國(guó)的借鑒意義以上幾個(gè)發(fā)達(dá)與發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度各具特色,在保障本國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及市場(chǎng)的穩(wěn)定、持續(xù)、良性發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。借鑒它們法律制度的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，對(duì)在結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，建立我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度具有積極意義。這些國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度可供我國(guó)借鑒的有以下方面。21４.３.1應(yīng)建立具有本國(guó)特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管模式美國(guó)ＦCIＣ成立的初始階段兼具農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與管理職能;隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的深入，F(xiàn)CIC從直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中解放出來,只擔(dān)負(fù)監(jiān)管職責(zé)；而后在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較為成熟階段，為了更好地對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施監(jiān)管，又專門成立了RMA進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。[26]日本的二級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管模式則是根據(jù)其本國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度中互助性基層組織和分層次的組織架構(gòu)的特點(diǎn)來建立的.西班牙對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管是由四個(gè)獨(dú)立部門依法共同協(xié)調(diào)履行的，各個(gè)部門之間職責(zé)分工明確。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管并沒有整齊劃一的單一模式，而必須根據(jù)各國(guó)的實(shí)際國(guó)情建立適合本國(guó)需要的監(jiān)管模式，才能真正實(shí)現(xiàn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)及其市場(chǎng)的良性發(fā)展.因此，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管模式必須依據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r、歷史經(jīng)驗(yàn)、管理體制、政策目標(biāo)等方面來建立,而當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)狀況發(fā)生變化時(shí),監(jiān)管目標(biāo)、內(nèi)容、方式、手段等也應(yīng)隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展變化而發(fā)生相應(yīng)的變動(dòng)。４.３.2應(yīng)成立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的監(jiān)管則由專門機(jī)構(gòu)-—隸屬于美國(guó)農(nóng)業(yè)部的RMＡ進(jìn)行，此種安排是出于加強(qiáng)對(duì)美國(guó)農(nóng)業(yè)的扶持和風(fēng)險(xiǎn)管理的需要而為之，同時(shí)也是為了在農(nóng)作物保險(xiǎn)的運(yùn)作中便于與立法機(jī)關(guān)進(jìn)行協(xié)調(diào)以及和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者進(jìn)行溝通。菲律賓的PＣIＣ，由政府組建的國(guó)家獨(dú)資公司,專門負(fù)責(zé)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的事項(xiàng)。它是菲律賓農(nóng)業(yè)部、土改部、國(guó)防部、預(yù)算管理部、土地銀行等多個(gè)部門的綜合體，有利于各部門之間的協(xié)調(diào)和聯(lián)系，以便于解決有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而同時(shí)牽涉到多個(gè)部門的事項(xiàng)。西班牙的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)雖然較為分散,但都是依法對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行專業(yè)監(jiān)管,且職責(zé)分工明確。從國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置情況來看，無論采取什么樣的機(jī)構(gòu)監(jiān)管、無論是單獨(dú)監(jiān)管還是聯(lián)合監(jiān)管，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都須具備職責(zé)明確、專門性強(qiáng)、能很好協(xié)調(diào)各有關(guān)部門的關(guān)系和政策，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)及其市場(chǎng)的健康發(fā)展等特點(diǎn)。而從目前我國(guó)保監(jiān)會(huì)監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀看，這些要求都無法滿足。因此，我國(guó)應(yīng)成立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)來應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)監(jiān)管的需求。4。３．3應(yīng)明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)象及內(nèi)容國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)象和內(nèi)容都比較明確，大都將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)及其行為、補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、險(xiǎn)種條款和費(fèi)率制定等納入監(jiān)管范圍之中.1、國(guó)外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)及中介機(jī)構(gòu)等有著較嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制。如,私營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要在美國(guó)開展農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就必須經(jīng)過FＣIC的審核批準(zhǔn)，才能取得經(jīng)營(yíng)資格，并且還需與RMA簽訂協(xié)議,承諾執(zhí)行其的各項(xiàng)規(guī)定。[2７］2、22國(guó)外對(duì)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金方面的政策支持也都有著具體規(guī)定。如此一來,有相應(yīng)的法律和監(jiān)管部門來約束政府行為,保證政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持真正落到實(shí)處，且杜絕其政策的易變性。3、險(xiǎn)種種類的合理確定、險(xiǎn)種條款的適當(dāng)制定以及費(fèi)率的準(zhǔn)確厘定等事項(xiàng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求穩(wěn)定有著重要的影響.國(guó)外一般都會(huì)將險(xiǎn)種種類、條款及費(fèi)率的制定列入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的范圍（當(dāng)然，各國(guó)在險(xiǎn)種種類選擇、條款費(fèi)率制定方面會(huì)因各自國(guó)情不同而有所差異），以避免出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失衡的情況。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)象及內(nèi)容是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度的重要部分,實(shí)際上即是監(jiān)管主體要完成的任務(wù)和職責(zé)所在.因此，只有明確了所要監(jiān)管的對(duì)象及內(nèi)容，才能確實(shí)、有效地達(dá)成監(jiān)管主體需要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo).而目前保監(jiān)會(huì)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)象及內(nèi)容并不明確，僅僅依靠慣例實(shí)施監(jiān)管，對(duì)于要管什么、怎么管都沒有給出具體的規(guī)則，這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展必須具備的要素，如政府支持措施，因沒有給予適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督而處于隨時(shí)可能發(fā)生不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的變化,例如補(bǔ)貼不適當(dāng)?shù)販p少或者被取消,結(jié)果可能導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)生倒退、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮的不利后果。另外,監(jiān)管內(nèi)容還應(yīng)根據(jù)各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展需要的不同情況來確定，不可能每個(gè)國(guó)家都一樣。由此可見,根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容是實(shí)施監(jiān)管工作必不可少的步驟.4．３．4應(yīng)盡快制定相應(yīng)法律作為監(jiān)管依據(jù)國(guó)外的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管均有法可依,如美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃開始實(shí)施時(shí)起，就有相配套的法律——193８年《美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》出臺(tái)，規(guī)定由專門機(jī)構(gòu)——聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（FＣIC）來具體運(yùn)作與監(jiān)管聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)。1980年的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》對(duì)FCIC的組成、權(quán)力、職責(zé)及運(yùn)作等方面有了更為全面和明確的規(guī)定。［28］為了加強(qiáng)對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的監(jiān)管，1９96年《美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)業(yè)進(jìn)步與改革法》又規(guī)定設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理局作為農(nóng)業(yè)部中的一個(gè)獨(dú)立機(jī)構(gòu)，并對(duì)其職能、組成與資金來源做了明確規(guī)定。日本、西班牙、加拿大、菲律賓以及韓國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律同樣也對(duì)其監(jiān)管機(jī)構(gòu)及職責(zé)有著明確的規(guī)定,這些法律的制定使得監(jiān)管工作有據(jù)可循。我國(guó)尚無一部法律、法規(guī)出臺(tái)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管工作進(jìn)行規(guī)定，其原因固然是由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還在試點(diǎn)階段，規(guī)模普遍很小，對(duì)監(jiān)管的需求并不顯得十分迫切。但是必須意識(shí)到，問題的產(chǎn)生都是由小到大的,目前未曾出現(xiàn)的狀況并不意味著今后不會(huì)出現(xiàn)，如果現(xiàn)在忽視對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度的建設(shè)，一旦將來監(jiān)管方面出現(xiàn)問題，將無法找到解決的依據(jù)。布坎南認(rèn)為，沒有合適的法律和制度，市場(chǎng)就不會(huì)產(chǎn)生任何體現(xiàn)價(jià)值最大化意義的效率。同理,缺乏監(jiān)管方面的長(zhǎng)效機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展將受到制肘，甚至可能出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)2３動(dòng)蕩和無序狀態(tài),難以取得良性發(fā)展效果。可見，為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管制訂適宜的法律規(guī)范是保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定與持續(xù)良性發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。24第5章中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管基本法律制度內(nèi)容的構(gòu)建在前文分別就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的一般原理、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管制度現(xiàn)狀及缺陷、國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度的考察與借鑒進(jìn)行了具體闡述和分析的基礎(chǔ)上,筆者將在本章對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管基本法律制度的構(gòu)建提出基本構(gòu)思，主要從監(jiān)管的目標(biāo)定位與適用原則、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置、監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管程序、監(jiān)管的法律責(zé)任六大方面進(jìn)行論述，以期對(duì)將來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度的建立提供有益助力。5.1中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)定位與適用原則5。1．1目標(biāo)定位我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)是監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作的方向，只有正確和適當(dāng)?shù)卮_定監(jiān)管目標(biāo)，才能正確引導(dǎo)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管工作順利進(jìn)行。監(jiān)管目標(biāo)可分為一般目標(biāo)和具體目標(biāo)。1、一般目標(biāo)。監(jiān)管的一般目標(biāo)是指保險(xiǎn)監(jiān)管所具有的共同目標(biāo),只要存在監(jiān)管,就應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)的具有共性的目標(biāo).[2９］我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的一般目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是：維護(hù)投保農(nóng)戶的合法權(quán)益，維持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序,保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定三方面。在一般目標(biāo)之中,維護(hù)投保農(nóng)戶的合法權(quán)益又是重中之重，是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的根本目標(biāo)。因?yàn)橥侗＾r(nóng)戶相對(duì)于保險(xiǎn)公司來說處于弱勢(shì)地位，這無論是在商業(yè)保險(xiǎn)中還是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中都是一樣的。而保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的真諦在于公平交易（即使在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在著政府的扶持行為，但基本經(jīng)濟(jì)原理還是必須遵守的)，如果交易一方長(zhǎng)期處于不利地位，將會(huì)導(dǎo)致其逐步退出市場(chǎng),造成市場(chǎng)萎縮。此時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就應(yīng)當(dāng)介入,保護(hù)弱勢(shì)一方的利益,改變他們對(duì)交易不公平的預(yù)期，促使其積極參與交易,保險(xiǎn)市場(chǎng)才能穩(wěn)定發(fā)展起來。在此需要說明一個(gè)問題：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)投保農(nóng)戶進(jìn)行道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇行為的監(jiān)管，與維護(hù)投保農(nóng)戶合法權(quán)益的一般目標(biāo)并不矛盾。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇比起一般商業(yè)保險(xiǎn)來說更為突出,對(duì)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)的影響更大，而且目前我國(guó)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司或者專營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)力都不是很強(qiáng),面對(duì)過高的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)因一時(shí)無法承受而不得不退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。隨著部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的退出，市場(chǎng)供給勢(shì)必減少，使得市場(chǎng)逐步萎縮，農(nóng)戶投保的需求得不到滿足,對(duì)其農(nóng)業(yè)24第5章中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管基本法律制度內(nèi)容的構(gòu)建在前文分別就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的一般原理、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管制度現(xiàn)狀及缺陷、國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度的考察與借鑒進(jìn)行了具體闡述和分析的基礎(chǔ)上，筆者將在本章對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管基本法律制度的構(gòu)建提出基本構(gòu)思，主要從監(jiān)管的目標(biāo)定位與適用原則、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置、監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管程序、監(jiān)管的法律責(zé)任六大方面進(jìn)行論述，以期對(duì)將來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度的建立提供有益助力。5.１中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)定位與適用原則５．１。1目標(biāo)定位我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)是監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作的方向,只有正確和適當(dāng)?shù)卮_定監(jiān)管目標(biāo),才能正確引導(dǎo)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管工作順利進(jìn)行。監(jiān)管目標(biāo)可分為一般目標(biāo)和具體目標(biāo)。1、一般目標(biāo)。監(jiān)管的一般目標(biāo)是指保險(xiǎn)監(jiān)管所具有的共同目標(biāo)，只要存在監(jiān)管,就應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)的具有共性的目標(biāo)。［29]我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的一般目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是:維護(hù)投保農(nóng)戶的合法權(quán)益,維持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序,保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定三方面。在一般目標(biāo)之中,維護(hù)投保農(nóng)戶的合法權(quán)益又是重中之重，是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的根本目標(biāo)。因?yàn)橥侗＾r(nóng)戶相對(duì)于保險(xiǎn)公司來說處于弱勢(shì)地位，這無論是在商業(yè)保險(xiǎn)中還是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中都是一樣的。而保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的真諦在于公平交易（即使在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在著政府的扶持行為,但基本經(jīng)濟(jì)原理還是必須遵守的)，如果交易一方長(zhǎng)期處于不利地位,將會(huì)導(dǎo)致其逐步退出市場(chǎng),造成市場(chǎng)萎縮。此時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就應(yīng)當(dāng)介入，保護(hù)弱勢(shì)一方的利益，改變他們對(duì)交易不公平的預(yù)期，促使其積極參與交易，保險(xiǎn)市場(chǎng)才能穩(wěn)定發(fā)展起來.在此需要說明一個(gè)問題：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)投保農(nóng)戶進(jìn)行道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇行為的監(jiān)管，與維護(hù)投保農(nóng)戶合法權(quán)益的一般目標(biāo)并不矛盾。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇比起一般商業(yè)保險(xiǎn)來說更為突出，對(duì)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)的影響更大，而且目前我國(guó)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司或者專營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司實(shí)力都不是很強(qiáng)，面對(duì)過高的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)因一時(shí)無法承受而不得不退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng).隨著部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的退出，市場(chǎng)供給勢(shì)必減少,使得市場(chǎng)逐步萎縮,農(nóng)戶投保的需求得不到滿足，對(duì)其農(nóng)業(yè)25生產(chǎn)和收入的穩(wěn)定將會(huì)產(chǎn)生不利影響。因此,即使是對(duì)投保農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇行為進(jìn)行監(jiān)管,最終目的也是為了保障投保人的利益。維持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序這個(gè)目標(biāo)可以看作是維護(hù)投保農(nóng)戶合法權(quán)益目標(biāo)的自然延伸.要想保持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)作的和諧、穩(wěn)定，必須在以維護(hù)投保農(nóng)戶合法權(quán)益為最終目的的前提下，對(duì)投保農(nóng)戶與經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)以及各類經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)之間的交易行為與競(jìng)爭(zhēng)行為進(jìn)行規(guī)制.一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要同時(shí)為投保農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)雙方提供公平的交易環(huán)境，采取有效措施遏制雙方交易中的不誠(chéng)信行為，如投保農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇行為、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的欺詐、不實(shí)賠付等行為；另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要注意維護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平性和有序性,規(guī)范各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)及中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)行為，使它們之間的競(jìng)爭(zhēng)合乎市場(chǎng)規(guī)則。這樣，有了公平合理的市場(chǎng)，無論是保險(xiǎn)消費(fèi)者還是保險(xiǎn)供給者都在市場(chǎng)規(guī)則的框架內(nèi)運(yùn)作，市場(chǎng)秩序穩(wěn)定的目標(biāo)自然能夠達(dá)到.保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定則又是前兩個(gè)目標(biāo)的延伸。就投保農(nóng)戶來說,無論是在向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)還是在發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害獲得賠付時(shí)，他們的利益都能夠得到很好地維護(hù)；就各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)及中介機(jī)構(gòu)來說，其自身經(jīng)營(yíng)、運(yùn)作穩(wěn)定，如償付能力能夠得到保證，彼此之間的競(jìng)爭(zhēng)行為有序適度;對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)來說,各個(gè)市場(chǎng)行為主體均能按照市場(chǎng)規(guī)則的要求來實(shí)施自己的行為,市場(chǎng)呈現(xiàn)井然有序的狀態(tài)。如此一來,整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)與各個(gè)市場(chǎng)主體及其市場(chǎng)行為均處于穩(wěn)定狀態(tài)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定就能得到保證.2、具體目標(biāo)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的具體目標(biāo)需要根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的狀況來確定。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚處于試點(diǎn)階段,由目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)-—保監(jiān)會(huì)推動(dòng)的試點(diǎn)工作主要限制在一些發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較早、經(jīng)驗(yàn)較為豐富的地區(qū)，還不具備向全國(guó)范圍推廣的條件，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模普遍不大，各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也比較少，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱.這就決定了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管在當(dāng)前和今后一段時(shí)間內(nèi)的具體目標(biāo)應(yīng)確定在以下四個(gè)方面。（1)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的廣泛開展.這是由我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)具有的行政管理職能所決定的。無論是現(xiàn)在的保監(jiān)會(huì)還是將來成立的專門農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu),在我國(guó)政治制度體制大環(huán)境下，都會(huì)具有一定的行政管理職能。因此，將推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的進(jìn)行作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的具體目標(biāo)，就是要發(fā)揮其行政管理職能，以實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策要求.(2）完善各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制。我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大,亟待發(fā)展。增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體，是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要措施，可以增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高對(duì)投保人的服務(wù)質(zhì)量。但是,市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體增加速度應(yīng)該適度，增長(zhǎng)過快可能產(chǎn)生惡性競(jìng)爭(zhēng)，造成負(fù)面26影響。因此,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的一段時(shí)間內(nèi)，一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民收入、保險(xiǎn)需求情況,合理設(shè)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻,確保新入經(jīng)營(yíng)主體能夠穩(wěn)健發(fā)展、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、繁榮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng);另一方面，也應(yīng)嚴(yán)格設(shè)置市場(chǎng)退出機(jī)制,不允許經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)隨意撤出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)于符合撤出條件的，應(yīng)采取相應(yīng)措施，確保投保農(nóng)戶能夠得到良好的后續(xù)服務(wù)。（3)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)償付能力進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)償付能力進(jìn)行監(jiān)管是指農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的償付能力，使投保農(nóng)戶發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害時(shí)能夠得到真正的賠付。監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須通過確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司具有足夠的賠償和給付能力來有效地保護(hù)投保農(nóng)戶的利益，從而大大減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。但是，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在進(jìn)行償付能力監(jiān)管時(shí)需要把握好監(jiān)管力度,避免規(guī)定過于嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),壓制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司市場(chǎng)創(chuàng)新的能力，減少新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn),最終導(dǎo)致投保農(nóng)戶必須支付額外的高成本才能獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。（4）推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制的建立。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期以來缺乏再保險(xiǎn)安排,使得風(fēng)險(xiǎn)過于集中在經(jīng)營(yíng)主體自身、難于分散,影響經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)效果。因此，作為一段時(shí)間內(nèi)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的具體目標(biāo),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加快推動(dòng)建立我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制，通過再保險(xiǎn)手段將風(fēng)險(xiǎn)予以轉(zhuǎn)移，充分利用再保險(xiǎn)組織的保險(xiǎn)基金在分保關(guān)系中的流動(dòng)作用,應(yīng)對(duì)各個(gè)地區(qū)的各種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的區(qū)域性災(zāi)害后果.以上四點(diǎn)是我國(guó)當(dāng)下和未來一段時(shí)間的具體發(fā)展目標(biāo).此外，隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍和市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的增加、防范風(fēng)險(xiǎn)的能力增強(qiáng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)前一階段目標(biāo)的同時(shí)也須適時(shí)調(diào)整其目標(biāo)設(shè)定,以適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)及其市場(chǎng)發(fā)展的需要。此外,筆者認(rèn)為,為了確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)能夠得到切實(shí)遵守，應(yīng)將其在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)中明確規(guī)定。因?yàn)楣_的監(jiān)管目標(biāo)是透明的，政府、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系主體和其他有關(guān)方面因此可以對(duì)監(jiān)管形成一種期待,并可對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)履行職責(zé)的情況進(jìn)行評(píng)價(jià)。此外,法律還要規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要公開解釋每一個(gè)目標(biāo)如何實(shí)現(xiàn)；監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管目標(biāo)的偏離應(yīng)進(jìn)行解釋和說明。5.1。2適用原則我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管必須遵循一定的適用原則以指導(dǎo)監(jiān)管工作正確地開展。1、審慎監(jiān)管原則。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的審慎監(jiān)管原則是指通過監(jiān)管,促使各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、謹(jǐn)慎管理、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，以降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)，甚至破產(chǎn)的可能性，從而保護(hù)投保農(nóng)戶的利益不受損害。審慎監(jiān)管包括對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、代理人及其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)與負(fù)責(zé)、資本充足率及償付能力、再保險(xiǎn)等進(jìn)行的監(jiān)管.為了要達(dá)到審慎監(jiān)管原則目的，我國(guó)需要加強(qiáng)以下幾27方面的工作：1、制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)有關(guān)原則進(jìn)行規(guī)定;２、對(duì)所有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立合理的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；３、為保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，要求其維持足夠的，償付能力；4、應(yīng)建立相應(yīng)的市場(chǎng)退出機(jī)制,以維護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的平穩(wěn)等.２、依法監(jiān)管原則。這是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管必須遵守的首要原則，要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法或者規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律關(guān)系的相關(guān)法律、法規(guī)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的整體運(yùn)行實(shí)施監(jiān)督和管理，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)高效、安全和穩(wěn)定.現(xiàn)代保險(xiǎn)的有效監(jiān)管是一個(gè)全球性的難題[30］，解決這個(gè)難題的必要前提即是為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供法律制度供給,使得監(jiān)管工作在法律的框架能夠有序、有效地開展。監(jiān)管法律制度要求監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格遵循法律規(guī)定，依據(jù)法律授權(quán)認(rèn)真履行自己的監(jiān)管職責(zé)，該管的一定要管好，不該管的就應(yīng)該放開;同時(shí)必須堅(jiān)持在法律規(guī)定的范圍內(nèi)行使職權(quán),依法有效約束監(jiān)管部門自身可能產(chǎn)生的以言代法的行為，防止依法監(jiān)管成為空洞的口號(hào)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)清醒的認(rèn)識(shí)到，不僅監(jiān)管對(duì)象應(yīng)該遵循保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)則，監(jiān)管主體也同樣必須遵守保險(xiǎn)市場(chǎng)的游戲規(guī)則。3、適度監(jiān)管原則。適度監(jiān)管原則的理念要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)應(yīng)松緊結(jié)合,張馳有度。［31］“_＿＿_(dá)____＿松”是指放松管制,培育健康農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，具體包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率審批制度的放松、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的放松以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的培育;“緊”是指加強(qiáng)監(jiān)管,防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，具體包括加強(qiáng)償付能力的監(jiān)管、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況的檢查等。總的來說，即是要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要將保險(xiǎn)監(jiān)管限制在一定范圍之內(nèi),不能過度干預(yù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng),更不能阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的創(chuàng)新和發(fā)展。例如，我國(guó)目前在農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種開發(fā)、費(fèi)率制定等方面都實(shí)行較為嚴(yán)格的核準(zhǔn)制,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種和實(shí)施的保險(xiǎn)費(fèi)率要么是由監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定,要么須經(jīng)過其批準(zhǔn)。根據(jù)適度監(jiān)管理念,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)簡(jiǎn)化報(bào)批手續(xù)，鼓勵(lì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品以及給予其一定的按照市場(chǎng)需求制定費(fèi)率的權(quán)利，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的自由競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展。４、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)適度區(qū)分原則。有些學(xué)者主張將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，認(rèn)為應(yīng)從政策目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)主體、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、保費(fèi)負(fù)擔(dān)、保險(xiǎn)參與的強(qiáng)制性上加以區(qū)分。但是他們同時(shí)認(rèn)為，這種區(qū)分方式“只是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)施機(jī)制上的一種劃分，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍不是一成不變的,它們之間的范圍界定是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程。當(dāng)國(guó)家的財(cái)力有一定提升時(shí)，可以將一部分商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為政策性保險(xiǎn),不斷擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍,使其更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)有的支農(nóng)作用和福利功效?！盵32］對(duì)此，筆者也持相同意見.由此，筆者認(rèn)為:一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前階段具有的政策性與商業(yè)性兩種性質(zhì)共存的特點(diǎn)，要有針對(duì)性地制定監(jiān)管規(guī)范、辦法，采2８取相應(yīng)的監(jiān)管措施對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施監(jiān)管;另一方面，應(yīng)該把握好兩種性質(zhì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間區(qū)分的度，不可將商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全當(dāng)作純商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管。此外,將來成立獨(dú)立的專門農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)后，無論政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都應(yīng)統(tǒng)歸該機(jī)構(gòu)監(jiān)管，不可將兩者截然分開,畢竟兩者的界線并不分明,可能出現(xiàn)商業(yè)性向政策性轉(zhuǎn)化的情況。因此，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管宜只在監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部不同部門之間做區(qū)分,而不應(yīng)將兩者生硬地分開,把商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)歸于商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。５、與其他政府部門相協(xié)調(diào)原則。由我國(guó)體制所決定,各級(jí)政府負(fù)有直接管理經(jīng)濟(jì)的職能，是參與資金和資源配置的主體。因此，要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與其他政府部門的溝通和協(xié)調(diào)，減少或避免監(jiān)管工作受到不當(dāng)?shù)男姓深A(yù)。在尚無農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和權(quán)威性給予保證的情形下,需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)積極做好與其他政府部門協(xié)調(diào)的工作，防止因政府部門間的利益沖突而產(chǎn)生對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不利的局面，也要避免不同利益部門干預(yù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管職能的發(fā)揮.5.2中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)由誰來行使監(jiān)管職責(zé)是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵問題。如果不能明確由誰來監(jiān)管的問題，也就不能解決管什么、如何管的問題,那么更談不上監(jiān)管是否到位、是否有效這些關(guān)系著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)及市場(chǎng)發(fā)展持續(xù)與穩(wěn)定、同時(shí)也關(guān)系著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為國(guó)家農(nóng)業(yè)支持政策能否實(shí)現(xiàn)的重要問題。5．２。1中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的適當(dāng)選擇對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)應(yīng)由哪個(gè)機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)?shù)膯栴}，學(xué)界存在著不同觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這一觀點(diǎn)有一定的合理性,原因是保監(jiān)會(huì)一直以來都承擔(dān)著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管工作,負(fù)責(zé)從相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方案的制定到推行，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的開展到推廣等一系列任務(wù)的執(zhí)行，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管工作比較熟悉，今后仍由保監(jiān)會(huì)繼續(xù)進(jìn)行監(jiān)管，有利于保持監(jiān)管工作的連貫性。但是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有的政策性使得作為商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的保監(jiān)會(huì)是否能夠?qū)r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)管令人質(zhì)疑，因?yàn)閷?duì)不同性質(zhì)的保險(xiǎn)實(shí)施不同的監(jiān)管規(guī)則是國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管慣例,而目前保監(jiān)會(huì)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管仍然是在商業(yè)保險(xiǎn)的框架內(nèi)進(jìn)行的。因此，筆者認(rèn)為保監(jiān)會(huì)不適宜繼續(xù)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu),而應(yīng)另成立一專門機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)管.第二種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)由農(nóng)業(yè)部牽頭，并會(huì)同其他有關(guān)部門共同進(jìn)行全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推進(jìn)和監(jiān)管工作。［33]29這種設(shè)想有其合理性,因?yàn)檗r(nóng)業(yè)部對(duì)農(nóng)業(yè)的各種特質(zhì)比起其他部門來更為了解，在險(xiǎn)種的選擇、費(fèi)率的制定等技術(shù)層面上更容易開展工作；而且不少發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)、日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是由農(nóng)業(yè)部（日本的農(nóng)林水產(chǎn)?。┴?fù)責(zé)監(jiān)督和管理的。但是，如果由農(nóng)業(yè)部來主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管，一是將有可能引發(fā)監(jiān)管工作交接的困難，二是農(nóng)業(yè)部存在的問題也與保監(jiān)會(huì)相類似，并不具備單獨(dú)監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力.因此，筆者認(rèn)為該觀點(diǎn)值得商榷。第三種觀點(diǎn)認(rèn)為在中央設(shè)立中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理公司,該公司是隸屬于財(cái)政部或農(nóng)業(yè)部的事業(yè)性機(jī)構(gòu)，不直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其經(jīng)費(fèi)由財(cái)政撥款，負(fù)責(zé)監(jiān)管商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這種構(gòu)想來自于對(duì)美國(guó)政府設(shè)立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司(在其設(shè)立初期同時(shí)承擔(dān)著直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)及對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃和私營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管職責(zé))對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管的模式的借鑒。筆者認(rèn)為，這種做法不符合我國(guó)政治、行政管理體制特征，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理公司的設(shè)置可能無法承擔(dān)我國(guó)政府部門行政管理和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的雙重職能，也無法滿足我國(guó)政府對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的要求和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。而且美國(guó)成立聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司是在其發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最初階段，并且其成立之時(shí)還負(fù)責(zé)直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)，之后，隨著美國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的發(fā)展，現(xiàn)在已由風(fēng)險(xiǎn)管理局代替了其作為聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的地位，目的是為了加強(qiáng)對(duì)其本國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)的監(jiān)管。因此，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不宜設(shè)定為中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(管理）公司?；谝陨蠈?duì)學(xué)界各種有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)由誰來擔(dān)當(dāng)?shù)挠^點(diǎn)的分析,筆者認(rèn)為應(yīng)成立一個(gè)由保監(jiān)會(huì)目前監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的部門以及農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部、國(guó)家發(fā)改委等部委的相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員聯(lián)合組成，并獨(dú)立于各個(gè)部門的單一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局，由其行使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)。理由如下：1、如前文所述,商業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間存在諸多差異，無論是監(jiān)管對(duì)象和內(nèi)容、發(fā)展目標(biāo)還是運(yùn)作規(guī)則上都多有不同,這必然導(dǎo)致監(jiān)管理念上的差異。因?yàn)閷?duì)于商業(yè)保險(xiǎn),監(jiān)管機(jī)構(gòu)要在保險(xiǎn)公司追求盈利和保障投保人以及被保險(xiǎn)人利益之間實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)平衡，力求兼顧二者利益；而對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)最根本的任務(wù)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政府的政策工具實(shí)現(xiàn)其政策目標(biāo)。這一理念上的差異就要求政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管主體應(yīng)區(qū)別于商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管主體。就我國(guó)情況來看，如果由保監(jiān)會(huì)繼續(xù)履行監(jiān)管職責(zé)，則可能產(chǎn)生由同一部門監(jiān)管政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)兩類不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)，從而造成監(jiān)管目標(biāo)和理念的二重性而引發(fā)兩類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理之間的沖突。因?yàn)楹鸵话闵虡I(yè)保險(xiǎn)相比,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更為復(fù)雜,這也對(duì)其監(jiān)管提出了更高的要求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的復(fù)雜性不僅體現(xiàn)在其展業(yè)、承保、防災(zāi)減損、理賠等業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)層面，更主要地體現(xiàn)在其政策性本質(zhì)所要求的跨部門協(xié)調(diào)上。[3４］而保監(jiān)會(huì)則無論是在監(jiān)管技術(shù)上還是在與其他相關(guān)部門的協(xié)調(diào)溝通上都不能夠達(dá)到3０這些要求。如果希望建立有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體制,勢(shì)必要求我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管部門具備良好的與各相關(guān)部門協(xié)調(diào)、溝通的能力，而這恰恰是目前保監(jiān)會(huì)不具備的特質(zhì)。２、保監(jiān)會(huì)由于歷史原因作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的部門對(duì)其實(shí)施監(jiān)督和管理，而現(xiàn)實(shí)中,保監(jiān)會(huì)又并非是完全單一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督和管理機(jī)構(gòu)，不能單獨(dú)擔(dān)當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管重任。例如,作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來說,理應(yīng)由保監(jiān)會(huì)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，但作為農(nóng)業(yè)保障手段,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又擔(dān)負(fù)著促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的任務(wù),而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策主要是由農(nóng)業(yè)部來制定。又如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要求對(duì)保費(fèi)和管理費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼，而這種補(bǔ)貼投入則須由財(cái)政部來決定。另外還有一些其他部門直接或間接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督、管理工作。這種各自為政、分割管理、資源分散配置的多頭監(jiān)管體制可能導(dǎo)致高投入、低效率的局面，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展非常不利。因此,隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,需要適時(shí)考慮設(shè)立專門的、單一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu),統(tǒng)籌全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。3、眾多國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家的示例也顯示：國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常都不是商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門，而是有其單獨(dú)、專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。如美國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)管理局(前身為聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司）區(qū)別于其商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)——全美監(jiān)督官協(xié)會(huì)及各州的保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu);日本的農(nóng)林水產(chǎn)省經(jīng)營(yíng)局（及其下屬的保險(xiǎn)課)不同于商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)：金融監(jiān)督廳；加拿大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)局也區(qū)別于金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管辦公室；而韓國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)農(nóng)林部與商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)金融監(jiān)督院存在差異。這樣的機(jī)構(gòu)設(shè)置對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管更為有利,我國(guó)可以根據(jù)本國(guó)國(guó)情加以借鑒，設(shè)置我國(guó)專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。4、農(nóng)業(yè)部也不適合成為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。正如上所述,由農(nóng)業(yè)部來監(jiān)管我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，一來不便工作交接，二來不具備單獨(dú)監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的能力。而且從國(guó)外的示例看，由農(nóng)業(yè)部負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管有其歷史原因的，如美國(guó)的農(nóng)作物保險(xiǎn)一直是歸屬于農(nóng)業(yè)部開展和管理,無論是最初的聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司還是后來的風(fēng)險(xiǎn)管理局也都由農(nóng)業(yè)部根據(jù)其本國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律的授權(quán)設(shè)立的，由農(nóng)業(yè)部（及其下屬機(jī)構(gòu))進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管是理所當(dāng)然的事情。因此,無論是從我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展歷史還是監(jiān)管歷程的角度看,農(nóng)業(yè)部都不是作為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合適選擇。此外，從中央政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的態(tài)度來看,也無意將保監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管職責(zé)移交給農(nóng)業(yè)部行使。5、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局主要由保監(jiān)會(huì)目前監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的部門以及農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部、國(guó)家發(fā)改委等部委聯(lián)合組成，作為單一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并獨(dú)立于各個(gè)部門。這種機(jī)構(gòu)組成方式有幾個(gè)好處。一是便于在各相關(guān)部門之間進(jìn)行協(xié)調(diào)與溝通.這是由于當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管過程中，遇到需要相關(guān)部門協(xié)助解決的事項(xiàng)能夠很方便的相互聯(lián)系、溝通、協(xié)調(diào)處理問題,避免不同部門之間的互相牽制、阻31礙的情況發(fā)生.二是單一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)減少和避免了不同部門間重疊檢查的可能性。例如,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)過程中可能遭遇除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之外的工商、稅務(wù)、財(cái)政等部門的檢查,建立單一監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以減少或避免重復(fù)檢查的可能，免受其累。三是能夠保證農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局在行使職責(zé)時(shí)不受其他相關(guān)部門的不當(dāng)干預(yù),這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管過程保持相對(duì)獨(dú)立性,有助于提高監(jiān)管過程的可信度和有效性.綜上所述，筆者認(rèn)為最理想的監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該是成立國(guó)務(wù)院直屬的,代表國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督與管理的,以穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民收入以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)為宗旨，以維護(hù)投保農(nóng)戶的合法權(quán)益、維持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序、保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的整體安全與穩(wěn)定、防范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)及其市場(chǎng)的健康發(fā)展為目標(biāo)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局.5.2．2中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)基本規(guī)則設(shè)想1、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局的隸屬.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局是依據(jù)未來制定的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》或者《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》（在不具備制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的情況下）成立的，由國(guó)家全額出資建立的，獨(dú)立的、專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，同時(shí)具備行政管理職能和監(jiān)管職能.在隸屬關(guān)系上，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局是直屬于國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的、代表政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督與管理的機(jī)構(gòu)，不以營(yíng)利為目的，而以穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)收入及穩(wěn)定國(guó)民經(jīng)濟(jì)為工作宗旨。2、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局的組織機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局在北京設(shè)立總局，其中可包括發(fā)展改革部、政策研究室、財(cái)會(huì)部、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介部、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理部、法規(guī)部、統(tǒng)計(jì)信息部等數(shù)個(gè)部門；在各?。ㄖ陛犑小⒆灾螀^(qū))設(shè)立管理分局,可以設(shè)立辦公室、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管處、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管處、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介處、統(tǒng)計(jì)研究處等幾個(gè)處室。至于為何在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理總局與各地分局之中分別設(shè)置政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部（處）和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部（處)，筆者的看法如下：雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之分，但兩者并非截然對(duì)立的,隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)狀況的發(fā)展變化，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將可能轉(zhuǎn)化為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),它們之間并沒有明顯的分界線，不可將商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)斷然分開，更不可將商業(yè)性保險(xiǎn)武斷的劃歸一般商業(yè)保險(xiǎn)的范疇而認(rèn)為應(yīng)由一般保險(xiǎn)監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管。因此,筆者認(rèn)為,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管宜在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行細(xì)化，由不同部門履行具體監(jiān)管職責(zé)即可，即分別由政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部(處）與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部(處）進(jìn)行監(jiān)管,而沒有必要將兩者分開監(jiān)管.3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局的人員配備。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局應(yīng)重點(diǎn)配備有保險(xiǎn)法律法規(guī)、政策研究人員,保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)建設(shè)人員，保險(xiǎn)精算師、審計(jì)師和會(huì)計(jì)師,再32保險(xiǎn)監(jiān)管人員，保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理人員,稽核檢查人員等專職監(jiān)管技術(shù)人員。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)的監(jiān)管工作，必須特別重視符合專業(yè)監(jiān)管技術(shù)要求的人員的保有及其素質(zhì)的提高，對(duì)此,首先應(yīng)通過公開選拔的形式，選取一批具備真才實(shí)學(xué)的具有較高水準(zhǔn)的監(jiān)管專門人才，其次還應(yīng)加大教育培訓(xùn)力度，有針對(duì)性地對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn),全面提高其綜合素質(zhì)和專業(yè)水平。這樣才能保持擁有足夠數(shù)量的適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管需要的高級(jí)人才，并能有效的保持這些高級(jí)監(jiān)管人才的穩(wěn)定性。４、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局的主要職責(zé)。研究和擬定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的方針政策、發(fā)展戰(zhàn)略和行業(yè)規(guī)劃；起草農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的法律、法規(guī)，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)章;負(fù)責(zé)審批農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的設(shè)立、審批農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)代理人的設(shè)立；負(fù)責(zé)全國(guó)性險(xiǎn)種條款的制定、費(fèi)率的厘定［35］;建立