環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)報(bào)告

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)調(diào)研報(bào)告————基于湖南試點(diǎn)地區(qū)調(diào)研分析 摘要摘要：環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是伴隨著工業(yè)化進(jìn)程中環(huán)境污染事故頻發(fā)而產(chǎn)生的，在西方國家已經(jīng)有相對(duì)完善的體制，而我國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)處于起步階段，理論研究和實(shí)踐都不夠完善。本文將基于本項(xiàng)目組成員在湖南的實(shí)地調(diào)研，從保險(xiǎn)公司、環(huán)保局、排污企業(yè)及其周邊居民四個(gè)角度圍繞該地區(qū)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)以來存在的問題和相關(guān)的建議展開論述，希望能為目前環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)理論的不斷完善和實(shí)踐中該險(xiǎn)種的推廣有所幫助。關(guān)鍵字：環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)排污企業(yè)保險(xiǎn)公司環(huán)保局周邊居民目錄一.前言 6二.實(shí)地調(diào)研意義 7三.實(shí)地調(diào)研具體內(nèi)容 8環(huán)保局實(shí)地調(diào)研及分析 8保險(xiǎn)公司實(shí)地調(diào)研及分析 9投保企業(yè)實(shí)地調(diào)研及分析 14企業(yè)周邊居民實(shí)地調(diào)研及分析 17四.結(jié)論及政策性建議 22附錄 25與長沙市環(huán)保局執(zhí)法隊(duì)長的對(duì)話 25與湖南平安保險(xiǎn)公司長沙分公司相關(guān)人員的對(duì)話 27與清水潭工業(yè)區(qū)某冶煉企業(yè)環(huán)保方面負(fù)責(zé)人的對(duì)話 28企業(yè)周邊居民調(diào)查問卷 30一.前言一.前言=1\*GB3①實(shí)地調(diào)研背景2007年12月，國家發(fā)改委批準(zhǔn)湖南長株潭城市群為全國資源節(jié)約型和環(huán)境友好型社會(huì)建設(shè)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)。在建設(shè)兩型社會(huì)的大背景下，湖南政府高度重視解決環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的新途徑，在政府相關(guān)部門的配合下環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在湖南發(fā)展迅速。2008年湖南成為第一批環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的試點(diǎn)地區(qū)，開始探究環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)市場化的有效途徑。2008年，湖南環(huán)保廳確定18家有色、化工、鋼鐵等環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)作為第一批試點(diǎn)重點(diǎn)，并要求這18家企業(yè)在2009年以前投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。在政府的支持下，截止到2010年底已有400余家企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)?？v觀試點(diǎn)以來的三年，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在湖南地區(qū)的推廣已取得了階段性成果，但在推廣過程中的問題也逐漸凸顯。例如，供給與需求雙方均在一定程度上顯示出不足、相關(guān)法律制度的缺失等，這些問題都在一定程度上制約了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。對(duì)于如何促進(jìn)該險(xiǎn)種的進(jìn)一步發(fā)展，不少學(xué)者對(duì)此也進(jìn)行了探討。本項(xiàng)目組成員在搜集了相關(guān)資料的基礎(chǔ)上，選取位于株洲市的清水塘工業(yè)區(qū)為調(diào)研重點(diǎn)開展調(diào)研，并在調(diào)研結(jié)果的基礎(chǔ)上展開進(jìn)一步的研究探討。株洲位于湖南的中東部地區(qū)，是長株潭兩型社會(huì)城市群試驗(yàn)區(qū)城市之一。株洲是一個(gè)重工業(yè)城市，其轄內(nèi)的清水塘工業(yè)區(qū)聚集了94家工業(yè)企業(yè)，其中包括27家化工企業(yè)和15家有色冶煉企業(yè)，是湖南省最大的工業(yè)園區(qū)之一，也是湖南省重金屬污染的聚集地。本項(xiàng)目組本次調(diào)研將污染企業(yè)的調(diào)查與排污企業(yè)周邊群眾的調(diào)查安排在清水塘工業(yè)區(qū)，搜集到了寶貴的第一手資料，為環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)一步推廣的理論研究打下良好的基礎(chǔ)。=2\*GB3②實(shí)地調(diào)研時(shí)間2011年7月25日——2011年8月5日=3\*GB3③實(shí)地調(diào)研對(duì)象本項(xiàng)目組成員通過對(duì)湖南省長沙市環(huán)保局、平安保險(xiǎn)公司長沙分公司、湖南最大工業(yè)區(qū)之一——清水塘工業(yè)區(qū)企業(yè)以及對(duì)污染企業(yè)周邊群眾的調(diào)研，真實(shí)的反應(yīng)了該險(xiǎn)種在試點(diǎn)地區(qū)開展的現(xiàn)狀。=4\*GB3=4\*GB3④實(shí)地調(diào)研途徑在實(shí)地調(diào)研過程中，對(duì)湖南省長沙市環(huán)保局、平安保險(xiǎn)公司長沙分公司、清水塘工業(yè)區(qū)企業(yè)的調(diào)研采取面訪的形式；對(duì)污染企業(yè)周邊群眾采取問卷調(diào)查法。二.實(shí)地調(diào)研意義環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人因污染水、土地或者空氣依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。當(dāng)企業(yè)因環(huán)境污染侵權(quán)而應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，可以通過保險(xiǎn)的方式將巨額的賠償金分散于社會(huì)，從而實(shí)現(xiàn)損害賠償?shù)纳鐣?huì)化，有效的分散環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)。正因?yàn)榇?，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國家已實(shí)踐多年，并且已經(jīng)形成相對(duì)完善的模式和相應(yīng)的規(guī)則。自2008年我國開始第一批環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的推廣已經(jīng)取得一定進(jìn)展，但是同時(shí)也遇到了不少阻力和問題。不少學(xué)者對(duì)此進(jìn)行了理論研究。本項(xiàng)目小組希望通過本次實(shí)地調(diào)研，從實(shí)踐的角度真實(shí)的反映環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在試點(diǎn)過程中的新變化。力求全面真實(shí)的反應(yīng)該險(xiǎn)種在試點(diǎn)地區(qū)開展情況，從而為推進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施提供新思路。三.實(shí)地調(diào)研具體內(nèi)容三.實(shí)地調(diào)研具體內(nèi)容=1\*GB3①環(huán)保局實(shí)地調(diào)研及分析=1\*GB4㈠基本情況環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)具有公益性和社會(huì)性，不同與一般的責(zé)任保險(xiǎn)，因而在推廣的過程中，需要政府有關(guān)部門的支持和介入。為此，本項(xiàng)目組成員走訪了湖南環(huán)保局，并找相關(guān)負(fù)責(zé)人了解情況。根據(jù)調(diào)查情況，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在湖南整體推廣情況比較樂觀，不少存在高污染風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)已經(jīng)購買了該保險(xiǎn)，但是目前要繼續(xù)推廣該保險(xiǎn)還存在很多需要政府部門進(jìn)行改進(jìn)和完善的地方。=2\*GB4㈡調(diào)查成果由于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的“強(qiáng)制”推行是由長沙市環(huán)保局具體實(shí)施的，本項(xiàng)目組成員專門采訪了長沙市環(huán)保局執(zhí)法部門的執(zhí)法隊(duì)長，了解政府部門推廣環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)所面臨的困難。經(jīng)總結(jié)如下：第一，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)推廣難度——“每增加一個(gè)投保企業(yè)都很難”由于立法缺失，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的推廣阻力太大，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的推廣任務(wù)在不同的政府機(jī)構(gòu)之間轉(zhuǎn)移。事實(shí)上，目前環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的推廣是由上級(jí)有關(guān)政府部門下達(dá)指標(biāo)到每一個(gè)市或者地區(qū)，再由市環(huán)保局分配投保任務(wù)。由于執(zhí)法部門沒有強(qiáng)制企業(yè)購買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的法律依據(jù)，理論上沒有強(qiáng)制企業(yè)購買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的權(quán)利。雖然，目前執(zhí)法部門在推行該險(xiǎn)種的過程中并沒有遇到法律糾紛，但環(huán)保部門實(shí)際上處在一個(gè)尷尬的境地。一方面國家并沒有關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的強(qiáng)制購買的立法，使得環(huán)保部門的推廣行為“無法可依”；另一方面，政府部門希望大力推廣該險(xiǎn)種，以緩解“企業(yè)污染，國家稅收買單”現(xiàn)狀的壓力。第二，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的推廣模式——按企業(yè)類型分別對(duì)待本項(xiàng)目組成員從湖南環(huán)保局了解到，目前政府部門以企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品為標(biāo)準(zhǔn)將企業(yè)分為三類。前兩類企業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，主要涵蓋了化工、有色金屬、鋼鐵等行業(yè)，對(duì)于這兩類企業(yè)政府一般采取督促的方式要求其購買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)；第三類低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)則自愿購買。但湖南環(huán)保部門相關(guān)負(fù)責(zé)人提到目前的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分標(biāo)準(zhǔn)時(shí)認(rèn)為僅僅是初略估計(jì)，并沒有統(tǒng)一定量的標(biāo)準(zhǔn)，政府部門在這方面還需要采取更加合理的方式劃定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。在具體執(zhí)行過程中，按照劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)，高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行年審的時(shí)候，購買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)成為他們辦理排污許可證等其他證件的必要條的必要條件之一。但是政府法律法規(guī)中并沒有以列舉的方式明確指出哪類企業(yè)必須購買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，也就是說環(huán)保部門變相強(qiáng)制高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)購買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的行政行為是沒有法律依據(jù)的。無法可依的尷尬境地給環(huán)保部門推廣該險(xiǎn)種帶來諸多不便。對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，政府部門應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)其購買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。第三，環(huán)保部門推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)過程中遇到的質(zhì)疑。環(huán)保部門相關(guān)人士介紹，目前，企業(yè)對(duì)于購買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的積極性不是很高，一方面是因?yàn)闆]有相關(guān)立法強(qiáng)制高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)必須購買該保險(xiǎn)。另一方面，企業(yè)認(rèn)為既然已經(jīng)繳納排污費(fèi)，獲取了排污許可證等生產(chǎn)相關(guān)證件，并每年依法納稅，在出現(xiàn)污染事故給第三方造成相關(guān)損失時(shí)，相應(yīng)責(zé)任應(yīng)該由政府承擔(dān)，自己沒有通過購買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，以分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的必要。因此，環(huán)保部門負(fù)責(zé)人認(rèn)為需要加強(qiáng)企業(yè)自身的社會(huì)責(zé)任感，而不能僅僅寄希望于政府為污染事故買單。鼓勵(lì)企業(yè)利用市場，主動(dòng)分散環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)，從預(yù)防和治理入手，減少生產(chǎn)過程中對(duì)環(huán)境造成的壓力。由于目前湖南省開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司只有中國平安和中國人壽，在環(huán)保部門強(qiáng)制推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，企業(yè)頗有微詞。對(duì)于環(huán)保部門是否與保險(xiǎn)公司有著“黑色交易”的猜疑，環(huán)保部門否認(rèn)了這種說法。事實(shí)上，對(duì)于保險(xiǎn)公司的選擇環(huán)保局本身并不會(huì)有所導(dǎo)向，企業(yè)可以根據(jù)自身情況結(jié)合不同險(xiǎn)種的內(nèi)容，自由、自愿地選擇投保。與此同時(shí)環(huán)保部門鼓勵(lì)更多的保險(xiǎn)公司研發(fā)適合當(dāng)?shù)厥袌龅沫h(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，為投保企業(yè)提供更多的選擇。=3\*GB4㈢初步政策建議針對(duì)在調(diào)查過程中，環(huán)保局所反映的關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在推廣中遇到的突出問題，經(jīng)本項(xiàng)目組成員初步討論后得出以下幾點(diǎn)建議：第一，加快完善相關(guān)法律制度。盡快改善我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的立法以及違規(guī)環(huán)境污染執(zhí)法力度。從環(huán)保局的推廣角度而言，推廣難度的根本就在于立法缺失和對(duì)違規(guī)環(huán)境污染執(zhí)法不嚴(yán)。一方面，需要加強(qiáng)對(duì)環(huán)境污染事故的處罰、整改力度。在我國，雖然民事基本法和有關(guān)環(huán)境保護(hù)的基本法都規(guī)定了無過錯(cuò)責(zé)任原則。但由于相關(guān)部門執(zhí)法不嚴(yán)導(dǎo)致企業(yè)環(huán)境侵權(quán)成本過低，進(jìn)而導(dǎo)致企業(yè)環(huán)境保護(hù)的意識(shí)不強(qiáng)和產(chǎn)生過分依賴于國家稅收買單的錯(cuò)誤態(tài)度，因此沒有投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的意識(shí)，造成了環(huán)保局推廣該險(xiǎn)種時(shí)面臨障礙。另一方面，加快投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)立法，使企業(yè)強(qiáng)制購買該險(xiǎn)種有法種有法可依。目前，我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在名義上屬于自愿性保險(xiǎn)，在法律的強(qiáng)制約束缺失和環(huán)境損害侵權(quán)責(zé)任鑒定不明的情況下，企業(yè)為了追求自身利潤最大化，不愿意投保；或者由于“潛在環(huán)境侵權(quán)人”不能很好的估計(jì)投保帶來的效用而可能做出不投保的決定。因此鑒于企業(yè)的“惰性”，應(yīng)該給予該險(xiǎn)種的推廣立法保障。第二，建立政府基金。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的本質(zhì)是企業(yè)將其面臨的環(huán)境侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化的過程，即將單個(gè)面臨的不確定的風(fēng)險(xiǎn)，分散到具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的其他企業(yè)中去，由所有企業(yè)共同承擔(dān)。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)本身面臨的環(huán)境侵權(quán)責(zé)任存在很大的不確定性，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)企業(yè)以往的賠償記錄確定企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和費(fèi)率。根據(jù)目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司的技術(shù)和資本實(shí)力，僅僅能將突發(fā)性的環(huán)境污染事故造成的侵權(quán)責(zé)任列入承保的范圍，而將一些由自然災(zāi)害引發(fā)的、不可抗力導(dǎo)致的企業(yè)環(huán)境侵權(quán)責(zé)任列入除外責(zé)任的范圍。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足企業(yè)降低環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的需求。因此，需要政府部門堅(jiān)持“誰污染誰付費(fèi)的原則”，向排污企業(yè)收取環(huán)境污染稅、排污費(fèi)等，建立環(huán)境保護(hù)基金，在保險(xiǎn)除外責(zé)任的領(lǐng)域和超出保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力的情況下，為應(yīng)對(duì)可能面臨的巨大環(huán)境侵權(quán)責(zé)任，通過環(huán)境保護(hù)基金的作用，使受害人得以得到及時(shí)補(bǔ)償?shù)碾p重保障。第三，引進(jìn)獨(dú)立的第三方環(huán)境檢測(cè)機(jī)構(gòu)。本項(xiàng)目組成員了解到，環(huán)保部門在強(qiáng)制推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的過程中，對(duì)于劃分企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)方面還需要采取更加科學(xué)合理的方式。建立第三方檢測(cè)機(jī)構(gòu)，合理劃分企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，在保險(xiǎn)公司承保過程中決定是否承保和劃分費(fèi)率有重要作用，而且可以降低保險(xiǎn)公司展業(yè)成本，有利于降低保費(fèi)。同時(shí)，在理賠過程中，環(huán)境檢測(cè)機(jī)構(gòu)可以承擔(dān)舉證作用，有利于減少民事糾紛和提高保險(xiǎn)公司的理賠速度。在現(xiàn)行的環(huán)境管理中，環(huán)境監(jiān)測(cè)是指以評(píng)價(jià)環(huán)境質(zhì)量和監(jiān)督污染物排放為目的，按照環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)水、氣、聲、土壤、輻射、生物等環(huán)境中相關(guān)因子的濃度、數(shù)量、分布等以及污染物排放狀況，進(jìn)行分析、評(píng)價(jià)和監(jiān)督的活動(dòng)過程。隨著環(huán)境監(jiān)測(cè)市場的逐步開放和承檢項(xiàng)目的擴(kuò)大，目前環(huán)境第三方檢測(cè)機(jī)構(gòu)在環(huán)境影響評(píng)價(jià)及監(jiān)測(cè)中發(fā)揮重要作用。因此，當(dāng)前急需建立通過政府認(rèn)可的具有相關(guān)資質(zhì)的第三方鑒定機(jī)構(gòu)，以促進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的進(jìn)一步推廣。=2\*GB3②=2\*GB3②保險(xiǎn)公司實(shí)地調(diào)查及分析=1\*GB4㈠基本情況本項(xiàng)目組成員利用暑期走訪了湖南平安保險(xiǎn)長沙分公司，向該公司財(cái)險(xiǎn)部門的相關(guān)負(fù)責(zé)人了解到：自2008年湖南省試點(diǎn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)以來，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在該地區(qū)發(fā)展迅速，投保企業(yè)由最開始的18家重點(diǎn)污染企業(yè)，到目前為止已經(jīng)發(fā)展到了370家企業(yè)投保，預(yù)計(jì)到2011年底，估計(jì)有1000家企業(yè)投保。但是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)作為一個(gè)新的險(xiǎn)種還存在一些問題，具體調(diào)查結(jié)果及相關(guān)建議如下：=2\*GB4㈡調(diào)查成果第一，保險(xiǎn)責(zé)任范圍難以滿足需要。根據(jù)目前湖南試點(diǎn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的情況，本項(xiàng)目組成員了解到，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司承擔(dān)被保險(xiǎn)企業(yè)突發(fā)性的環(huán)境污染事故對(duì)第三方造成的民事侵權(quán)責(zé)任，主要包括第三方直接財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡、合理必要的清理費(fèi)用、施救費(fèi)用、法律費(fèi)用?？梢姡阂?、平安保險(xiǎn)公司沒有將經(jīng)常性排污責(zé)任導(dǎo)致的漸進(jìn)性損失列入承保責(zé)任。二、僅僅承擔(dān)了污染責(zé)任，而相關(guān)后期治理責(zé)任并未承擔(dān)。第二，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的控制。由于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)采取的是事后治理的方式，有人認(rèn)為環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度的存在會(huì)導(dǎo)致企業(yè)任意制造污染，從而不利于環(huán)境的保護(hù)。因而環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的推行，必須控制道德風(fēng)險(xiǎn)。本項(xiàng)目組成員從平安保險(xiǎn)公司了解到，保險(xiǎn)公司主要采取以下的方式降低道德風(fēng)險(xiǎn)：責(zé)任免除。因投保人和被保險(xiǎn)人及其代表人的故意和違法違規(guī)行為及重大過失造成的第三者的損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任；被保險(xiǎn)人及其雇員的財(cái)產(chǎn)和人身傷亡保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任。這樣就降低了企業(yè)重大疏忽或惡意制造污染事故向保險(xiǎn)公司索賠的可能性。賠償限額和免除額的設(shè)置。賠償限額包括每次事故賠償限額、每次事故人身傷亡賠償限額，每次事故財(cái)產(chǎn)損失賠償限額、每次事故清理費(fèi)用賠償限額、每次事故每人賠償限額、累計(jì)賠償限額。超出保險(xiǎn)公司賠償限額的部分由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。同時(shí)，每次事故免賠額的設(shè)定，使得被保險(xiǎn)人每次事故都要賠償限額和免除額的設(shè)置。賠償限額包括每次事故賠償限額、每次事故人身傷亡賠償限額，每次事故財(cái)產(chǎn)損失賠償限額、每次事故清理費(fèi)用賠償限額、每次事故每人賠償限額、累計(jì)賠償限額。超出保險(xiǎn)公司賠償限額的部分由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。同時(shí)，每次事故免賠額的設(shè)定，使得被保險(xiǎn)人每次事故都要承擔(dān)一定的自留風(fēng)險(xiǎn)。同樣可以降低被保險(xiǎn)人虛假報(bào)案、惡意索賠行為發(fā)生的可能性。費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制的實(shí)施。根據(jù)平安保險(xiǎn)公司提供的資料，企業(yè)環(huán)境保護(hù)管理能力是保險(xiǎn)公司制定費(fèi)率的重要依據(jù)。根據(jù)投保企業(yè)是否發(fā)生過環(huán)境污染事故以及事故嚴(yán)重程度來調(diào)整費(fèi)率中的風(fēng)險(xiǎn)因子，發(fā)生污染事故越多越嚴(yán)重費(fèi)率越高。對(duì)于逆選擇，保險(xiǎn)公司在承保之前，要對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行審核，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)過高的企業(yè)，保險(xiǎn)公司可以選擇拒保，或者提高費(fèi)率。第三，無過錯(cuò)責(zé)任原則的適用。無過錯(cuò)責(zé)任原則指的是以損害事實(shí)、加害行為以及二者之間的因果關(guān)系為根據(jù)確定加害人責(zé)任的歸責(zé)原則，行為人有無過錯(cuò)對(duì)確定民事責(zé)任沒有影響。我國《民法通則》第106條第3款規(guī)定：“沒有過錯(cuò)，但法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任?！庇捎诃h(huán)境侵權(quán)責(zé)任的特殊性——環(huán)境侵權(quán)狀態(tài)具有持續(xù)性、廣泛性、反復(fù)性和累積性的特點(diǎn)——使得環(huán)境侵權(quán)受害人在確定損失數(shù)量和損失程度的材料搜集上面臨很大的困難，而且環(huán)境侵權(quán)的加害方一般是經(jīng)濟(jì)和社會(huì)地位實(shí)力雄厚的企業(yè)，受害方則多為社會(huì)力量薄弱的個(gè)人，雙方在實(shí)力地位上就具有不平等性，這使得受害人往往難以得到應(yīng)有的補(bǔ)償。為了最大限度地保護(hù)受害方及時(shí)得到救濟(jì)和損失填補(bǔ)，環(huán)境侵權(quán)在國際上一般適用無過錯(cuò)責(zé)任原則。我國也實(shí)施和采用無過錯(cuò)責(zé)任原則，由環(huán)境侵權(quán)的加害方承擔(dān)舉證責(zé)任。在無過錯(cuò)責(zé)任原則適用的前提下，對(duì)于企業(yè)，只要損害事實(shí)存在，加害行為和損害事實(shí)之間存在因果關(guān)系，不管企業(yè)有無過錯(cuò)，企業(yè)都要承擔(dān)賠償責(zé)任。對(duì)于投保了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的企業(yè)，保險(xiǎn)公司代替企業(yè)履行民事賠償責(zé)任。第四，代位求償權(quán)的實(shí)施。發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)由有關(guān)責(zé)任方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在保險(xiǎn)金范圍內(nèi)獲得代位求償權(quán)?？傊?，無過錯(cuò)責(zé)任原則的實(shí)施和代位求償權(quán)的存在，既能使得侵權(quán)責(zé)任的受害方及時(shí)得到補(bǔ)償，同時(shí)使得侵權(quán)責(zé)任的加害方承擔(dān)了應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。=3\*GB4=3\*GB4㈢初步政策建議第一，保險(xiǎn)責(zé)任范圍的擴(kuò)大。本項(xiàng)目組成員從保險(xiǎn)條款中了解到，由于費(fèi)率厘定上的難度等原因，保險(xiǎn)責(zé)任的范圍仍較為局限。但如果范圍較窄，對(duì)投保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移太少，賠付率低，企業(yè)就沒有積極性投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。因此應(yīng)該結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際情況，適當(dāng)擴(kuò)展承包范圍。（1）承保突發(fā)性的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也承保累積性的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)。雖然有學(xué)者指出，累積性的污染最終一定會(huì)導(dǎo)致污染事故的發(fā)生，但就其在保險(xiǎn)期間是否有索賠發(fā)生、發(fā)生地點(diǎn)仍然具有不確定性，因此在理論上屬于可保風(fēng)險(xiǎn)。（2）不僅承保對(duì)第三方的損害賠償，也承保自有場地的治理責(zé)任。雖然環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的初衷是分散和轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)人對(duì)第三方的應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，但其所具有的公益性特點(diǎn)決定了它不應(yīng)只針對(duì)第三方的損失，而應(yīng)將被保險(xiǎn)人受到的損失也計(jì)算在內(nèi)。（3）不只對(duì)直接損失承保，也對(duì)間接損失承保。間接損失包括利潤損失、孳息損失、為消除潛在的損害后果而支出的相關(guān)費(fèi)用等。這些應(yīng)該有附加險(xiǎn)條款相應(yīng)承保以滿足企業(yè)對(duì)于分散風(fēng)險(xiǎn)的需求。第二，第三方直接求償權(quán)機(jī)制探討。關(guān)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)中第三者的直接求償權(quán)學(xué)術(shù)界存在兩種觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為：既然責(zé)任保險(xiǎn)合同僅存在于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間，第三方只能對(duì)被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償金，而不能直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償。但第二種觀點(diǎn)認(rèn)為：鑒于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的公益性，以及受損害方的第三方通常為個(gè)人，是相對(duì)于企業(yè)和保險(xiǎn)公司的弱勢(shì)群體，賠償時(shí)不應(yīng)該拘泥于合同的相對(duì)性，以充分保障第三方的利益。除此之外，第三方同時(shí)享有損害賠償請(qǐng)求權(quán)和保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)雙重保障，兩種請(qǐng)求權(quán)可擇一行使，可以更充分地保障第三方的權(quán)利。如果保險(xiǎn)人在責(zé)任限額內(nèi)對(duì)第三方的給付不足以彌補(bǔ)其損失時(shí)，第三方還可以向被保險(xiǎn)人索賠余額。第三方直接求償權(quán)能夠迅速彌補(bǔ)第三方所受損害，提高賠付效率。第三，保險(xiǎn)公司聯(lián)合共保，國際共保集團(tuán)的建立。對(duì)累積、繼續(xù)、協(xié)同、潛伏性的環(huán)境污染事故予以承保意味著未來可能的巨額賠款，因此保險(xiǎn)公司常常采取共同保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。但為了能更好的承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也開始尋求國際共保，比如除法國以外的其他國家保險(xiǎn)公司和法國保險(xiǎn)公司組成了再保險(xiǎn)聯(lián)營（GARPOL），針對(duì)有毒有害物質(zhì)制定了污染特別保險(xiǎn)單。=3\*GB3=3\*GB3③企業(yè)實(shí)地調(diào)研及分析=1\*GB4㈠基本情況近些年，隨著環(huán)境污染事故的頻繁發(fā)生，社會(huì)對(duì)環(huán)保問題的重視程度日益增加，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)開始走進(jìn)人們的視野。有些省市制定了由政府主導(dǎo)的、在環(huán)境污染事故頻發(fā)的行業(yè)推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的政策。由于長株潭地區(qū)屬于兩型社會(huì)的試驗(yàn)區(qū)，在發(fā)展過程中力求做到建設(shè)“資源節(jié)約型、環(huán)境友好型”的新型社會(huì)發(fā)展模式。因此在此大背景下，當(dāng)?shù)卣谌》秶鷥?nèi)著力推廣環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。但是，在推廣過程中面臨了而許多難題，遭遇了“叫好不叫座”的尷尬處境。排污企業(yè)作為環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的主要購買者，對(duì)于該險(xiǎn)種的態(tài)度到底如何？本項(xiàng)目組成員利用暑假時(shí)間走訪了湖南最大的工業(yè)區(qū)之一——清水塘工業(yè)區(qū)，清水塘工業(yè)區(qū)位于長、株、潭三市結(jié)合部。工業(yè)區(qū)內(nèi)共有100多家排污企業(yè)，其中大規(guī)模的化工企業(yè)就有27家，冶煉企業(yè)15家，建材企業(yè)16家，機(jī)械企業(yè)10家。清水塘工業(yè)區(qū)的環(huán)境污染問題引起國家的高度關(guān)注，相關(guān)政府部門采取一系列措施來控制企業(yè)的污染排放、提高企業(yè)在污染事故發(fā)生后的應(yīng)急能力。=2\*GB4㈡調(diào)查成果針對(duì)工業(yè)區(qū)各企業(yè)對(duì)待環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的態(tài)度本項(xiàng)目組成員展開了調(diào)查?；趯?shí)地調(diào)研所得到的寶貴資料，總結(jié)出企業(yè)對(duì)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的態(tài)度主要有以下幾點(diǎn)：第一，如果發(fā)生污染事故是否向保險(xiǎn)公司索賠，不少企業(yè)持保留態(tài)度。在購買了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的情況下，如果發(fā)生污染事故理賠后有可能牽扯到一系列問題。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)之所以難以推行，很多企業(yè)認(rèn)為，即使發(fā)生了污染事故，也因盡量自己解決，而不是報(bào)告保險(xiǎn)公司索賠。因?yàn)?，一旦?bào)告保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠后，污染事故就會(huì)在相關(guān)環(huán)保部門留下記錄，還有可能要面對(duì)環(huán)保部門的進(jìn)一步調(diào)查，這對(duì)于企業(yè)現(xiàn)階段、甚至是日后的發(fā)展都是一次不良記錄。另外，一旦保險(xiǎn)公司理賠后，污染事故就有可能被曝光，引起其余受害人的不滿，從而影響企業(yè)的正常經(jīng)營?；谶@樣的思想，一些企業(yè)對(duì)于污染事故都選擇自己處理，即使購買了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后也不會(huì)積極聯(lián)系保險(xiǎn)公司理賠。第二，保險(xiǎn)公司的承保范圍太窄，不能滿足企業(yè)的需要。第二，保險(xiǎn)公司的承保范圍太窄，不能滿足企業(yè)的需要。在實(shí)地調(diào)查中本項(xiàng)目組了解到，對(duì)于該險(xiǎn)種本身，企業(yè)也存在諸多的疑慮。其中最重要的就是對(duì)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍的不滿。從調(diào)查的綜合結(jié)果來看，企業(yè)普遍反映很多污染事故都是人為失誤造成的，但是根據(jù)現(xiàn)階段湖南主要承保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的平安保險(xiǎn)公司的責(zé)任免除條款來看，這卻恰恰不屬于保險(xiǎn)公司的承保范圍，這就出現(xiàn)了污染事故發(fā)生了卻得不到賠償?shù)那闆r。另外，對(duì)于冶煉企業(yè)，則希望在自然災(zāi)害，尤其是暴雨發(fā)生時(shí)，對(duì)于雨水浸泡成品而造成的損失能夠獲得一定的賠償。而根據(jù)平安保險(xiǎn)公司的責(zé)任免除條款，由自然災(zāi)害而造成的污染事故也屬于除外責(zé)任。第三，面對(duì)不同規(guī)模企業(yè)的不同需求，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)面臨有名無實(shí)的尷尬。根據(jù)該工業(yè)區(qū)的企業(yè)反映，對(duì)于大中型企業(yè)來說，每年幾十萬的保費(fèi)不算太多，但是一年的累計(jì)賠償限額卻不能很好的滿足企業(yè)的需要。保險(xiǎn)公司在企業(yè)出險(xiǎn)后能夠賠償?shù)臄?shù)目大多數(shù)企業(yè)自己也能夠承擔(dān)，但是一旦報(bào)告保險(xiǎn)公司可能還會(huì)遷出一系列的問題。所以很多企業(yè)都選擇在小事故發(fā)生時(shí)自己承擔(dān)損失，一旦大的事故發(fā)生了，保險(xiǎn)公司還是解決不了，最終仍然需要政府出面支持。另外，小企業(yè)則表示成本壓力大，無意購買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。對(duì)于小企業(yè)來說，每年在環(huán)保方面的支出已經(jīng)很多，再加上高昂的稅費(fèi)，面對(duì)一年幾萬到幾十萬不等的保險(xiǎn)費(fèi)，小企業(yè)很難再拿出資金來購買。這樣一來，面對(duì)不同規(guī)模的企業(yè)，由于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率不能很好的滿足企業(yè)的需要，造成了推廣的困難，處于一個(gè)尷尬的境地。第四，相關(guān)制度不夠完善。目前，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)并沒有相關(guān)法律支持，它的推行全靠政府出臺(tái)的文件。在全面推行前，政府曾經(jīng)召集工業(yè)區(qū)部分企業(yè)代表開會(huì)，討論推行的方式和力度。在會(huì)上，很多企業(yè)都表達(dá)了對(duì)該險(xiǎn)種的推廣與相關(guān)年度環(huán)保指標(biāo)檢查掛鉤的不滿。迫于政府的行政壓力，企業(yè)只會(huì)象征性的購買一定數(shù)額的保險(xiǎn)，這就造成了幾百萬的案子往往只能獲得幾十萬的賠償。這也是造成企業(yè)所反映的的保險(xiǎn)公司賠償限額太低的原因之一。第五，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是一個(gè)新型險(xiǎn)種，對(duì)于它未來各企業(yè)均表示十分看好。雖然企業(yè)對(duì)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)階段的發(fā)展褒貶不一，但是對(duì)于以環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)市場化的道路來處理污染事故的做法還是十分看好的。對(duì)此，企業(yè)認(rèn)為在現(xiàn)階段國家和政府要積極探索環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)制度的改進(jìn)方法，做到讓更多的企業(yè)對(duì)于該險(xiǎn)種有需求，真正達(dá)到“叫好又叫座”的狀態(tài)。=3\*GB4=3\*GB4㈢初步政策建議針對(duì)在調(diào)查過程中，企業(yè)所反映的關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的突出問題，經(jīng)本項(xiàng)目組成員初步討論后得出以下幾點(diǎn)建議：第一，保險(xiǎn)公司需要不斷完善環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，滿足不同類型企業(yè)的訴求。從實(shí)地調(diào)研的結(jié)果來看，企業(yè)普遍反映該險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任過窄、保險(xiǎn)金額不足，不能很好的滿足企業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)的需要。而本項(xiàng)目組成員從平安的湖南分公司了解到，由于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)處于剛剛起步的階段，市場上該險(xiǎn)種呈現(xiàn)單一化的態(tài)勢(shì)。在進(jìn)一步推廣環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的過程中，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)積極開發(fā)相關(guān)險(xiǎn)種，更好的貼合市場需求，分散污染事故風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)不同生產(chǎn)規(guī)模的企業(yè)差別對(duì)待，對(duì)于不同生產(chǎn)類型的企業(yè)所面臨的同種風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行差別化的費(fèi)率，開發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種，在保證產(chǎn)品質(zhì)量的基礎(chǔ)上，降低產(chǎn)品費(fèi)率。在大的污染事故發(fā)生時(shí)能做到足額賠付，同時(shí)考慮到中小企業(yè)的成本壓力，真正讓環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)解決企業(yè)所面臨的實(shí)質(zhì)性問題。第二，相關(guān)政府部門能夠出臺(tái)相應(yīng)的法律，使環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的推廣真正做到有法可依。目前環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的推廣并沒有嚴(yán)格的法律依據(jù)，不少企業(yè)迫于政府壓力，能夠在一定程度上響應(yīng)政府號(hào)召，但是缺少相關(guān)法律支持卻限制了該險(xiǎn)種的進(jìn)一步推廣。參考國外環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展模式，不少國家都利用法律作為堅(jiān)強(qiáng)后盾，強(qiáng)制或者以強(qiáng)制和自愿相結(jié)合的方式推廣該險(xiǎn)種。所以，在接下來的推廣過程中，如果希望該險(xiǎn)種有更長遠(yuǎn)的發(fā)展，相關(guān)法律的出臺(tái)則顯得必不可少。第三，加大環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳力度，提高企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。企業(yè)的生產(chǎn)可能會(huì)給周邊群眾帶來一定的負(fù)外部性，尤其是當(dāng)污染事故發(fā)生的時(shí)候，損害的往往是公眾的利益。很多企業(yè)并沒有認(rèn)識(shí)到環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能，片面的考慮企業(yè)單方面的利益，缺少應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任感。因此，在接下來的過程中，提高企業(yè)管理者的社會(huì)責(zé)任感，突出宣傳環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在社會(huì)管理中的重要作用，是進(jìn)一步推廣該險(xiǎn)種的必不可少的環(huán)節(jié)。同時(shí)，很多企業(yè)缺少風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)為污染事故不會(huì)發(fā)生，即使發(fā)生了也不會(huì)造成企業(yè)的資金流動(dòng)困難的局面。因此，針對(duì)此情況，有關(guān)部門環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的推廣也應(yīng)從提高企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的角度出發(fā)，使企業(yè)有意識(shí)地做到主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)，從而減少事故發(fā)生后對(duì)企業(yè)的沖擊。=4\*GB3=4\*GB3④問卷調(diào)查結(jié)果及分析=1\*GB4㈠調(diào)查背景介紹株洲是個(gè)有名的工業(yè)城市,位于株洲市石峰區(qū)的清水塘工業(yè)區(qū),是全國有名的工業(yè)污染區(qū)。清水塘工業(yè)區(qū)位于長、株、潭三市結(jié)合部，緊鄰湘江，是我國上世紀(jì)五、六十年代興建的重化工工業(yè)基地。工業(yè)區(qū)內(nèi)共有100多家排污企業(yè)，其中規(guī)模以上的化工企業(yè)就有27家，冶煉企業(yè)15家，建材企業(yè)16家，機(jī)械企業(yè)10家。區(qū)域內(nèi)的火力發(fā)電、有色冶煉、化工三個(gè)行業(yè)二氧化硫排放量占全市工業(yè)的89.5%，火力發(fā)電、化工行業(yè)的煙氣排放量占全市工業(yè)的77.9%，水泥行業(yè)粉塵排放量占全市工業(yè)的87%，化工行業(yè)的化學(xué)需氧量、氨氮排放量分別占全市工業(yè)的69.4%。在對(duì)株洲市的工業(yè)生產(chǎn)總值做出巨大貢獻(xiàn)的同時(shí)，伴隨而來的“三廢”——“廢氣、廢水、廢渣”以及生產(chǎn)中產(chǎn)生的噪聲也對(duì)周邊環(huán)境和人們的生活產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。03年該區(qū)消耗工業(yè)燃煤占全市一半，而廢水、廢氣、有毒氣體、有毒重金屬的排放量分別占到了全市總排放量的60%、70%、80%、90%。在03年度全國環(huán)境保護(hù)重點(diǎn)城市的城市環(huán)境質(zhì)量報(bào)告中，株洲市的空氣質(zhì)量在全國113個(gè)受監(jiān)控的城市中污染排名第九。然而近年來，針對(duì)該地區(qū)的環(huán)境問題，株洲市采取了一系列措施進(jìn)行全面整治。2004年，株洲市組織編制了《清水塘工業(yè)區(qū)環(huán)境污染綜合整治規(guī)劃》，下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加快清水塘工業(yè)區(qū)環(huán)境污染綜合整治的決定》，實(shí)施過程中在加強(qiáng)技術(shù)改造的同時(shí)也不斷加大資金投入力度。據(jù)了解07年該市通過多渠道籌集落實(shí)治理資金9.93億元，項(xiàng)目融資組篩選的污染整治項(xiàng)目達(dá)到86個(gè)。而這些措施也取得了初步的成效，在2009年底的湖南省衛(wèi)生檢查中株洲市中排名第一。為調(diào)查環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在當(dāng)前實(shí)際操作中的運(yùn)行現(xiàn)狀以及其對(duì)周邊群眾的影響，本項(xiàng)目小組成員利用2011年暑假走訪調(diào)查了湖南最大的工業(yè)園區(qū)——株洲市清水塘工業(yè)區(qū)，并且實(shí)施了一系列實(shí)地調(diào)研。本次問卷調(diào)查針對(duì)的對(duì)象為工業(yè)區(qū)周邊居民，試圖通過調(diào)查問卷這一方式，了解作為環(huán)境污染的重要受影響者之一——當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)當(dāng)?shù)丨h(huán)境現(xiàn)狀的態(tài)度，并站在他們的立場上分析環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)這一產(chǎn)品對(duì)改善環(huán)境，加強(qiáng)監(jiān)管方面可能產(chǎn)生的作用和影響。=2\*GB4=2\*GB4㈡調(diào)查成果分析第一，株洲清水塘的環(huán)境有待改善，綜合治理仍然需要堅(jiān)持下去。第三題的結(jié)果顯示絕大多數(shù)人認(rèn)為自己的生活多少受到了環(huán)境問題的影響。如圖所示，有超過半數(shù)的受訪者認(rèn)為當(dāng)?shù)氐奈廴疽呀?jīng)影響到自己的正常生產(chǎn)、生活。認(rèn)為有財(cái)產(chǎn)或者健康上的損害的受訪者占到總數(shù)的61%，其中有人身損害的占59%，有財(cái)產(chǎn)損失的占10%?？梢?，群眾對(duì)環(huán)境污染在健康方面的影響的感受比較深。盡管近年來株洲市致力于該地區(qū)的環(huán)境治理和改善，但冰凍三尺非一日之寒，長期積累下的污染無法在短時(shí)間內(nèi)彌補(bǔ)。另外第五題顯示，絕大多數(shù)居民認(rèn)為環(huán)境污染是企業(yè)生產(chǎn)造成的。第二，對(duì)普通居民而言，最大的威脅來自大氣污染和垃圾污染。如圖所示，大氣污染、固體垃圾、水污染、噪聲污染是主要的污染源，其中以大氣污染的得票率最高，垃圾污染其次。第三，第三，損失或損害發(fā)生后，居民主動(dòng)求償?shù)姆e極性不高。圖中數(shù)據(jù)表明，盡管大多數(shù)被訪者都意識(shí)到了環(huán)境污染對(duì)自身的生命健康和個(gè)人財(cái)產(chǎn)造成危害的可能性，但會(huì)采取積極主動(dòng)的措施證明危害的存在性或者通過與可能的致害方溝通來消除潛在的危險(xiǎn)的例子卻不多。而且調(diào)查發(fā)現(xiàn)，主動(dòng)求償?shù)牟糠种写蟛糠智闆r是發(fā)生了財(cái)產(chǎn)損失，涉及人身損害的案例較少，與上圖反應(yīng)的污染對(duì)居民的影響多存在于健康方面這一調(diào)查結(jié)果形成反差。出現(xiàn)上述的原因主要在于：一是群眾的維權(quán)意識(shí)不夠，受到了污染的影響卻不重視；二是相比較人身上的損害而言，財(cái)產(chǎn)損失較為直觀，且更容易對(duì)損失進(jìn)行量化，污染對(duì)身體的損傷多為慢性的，一時(shí)難以察覺，在出現(xiàn)明顯問題前多數(shù)人會(huì)抱有僥幸心理；三是對(duì)于普通群眾而言，自身知識(shí)以及所掌握的信息資源往往存在不足。當(dāng)發(fā)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)損失或者身體上的傷害并希望通過法律途徑解決時(shí)，由于自身能力的限制，普通民眾往往不知何去何從，很多情況下就不了了之。這不利于加強(qiáng)對(duì)企業(yè)監(jiān)管和維護(hù)受害方合法權(quán)益。第四，普通群眾已經(jīng)具有一定的保險(xiǎn)意識(shí)，但環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在群眾中的知名度嚴(yán)重不足。第9題的數(shù)據(jù)結(jié)果顯示這一險(xiǎn)種在一般群眾中鮮有人知。由于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是一個(gè)新險(xiǎn)種，因此這一結(jié)果是可以理解的。第8題的調(diào)查結(jié)果顯示超過一半的受訪者買了或者曾經(jīng)買過人身保險(xiǎn)，說明保險(xiǎn)在人們?nèi)粘Ｉ钪幸呀?jīng)占有一定的地位，人們已經(jīng)具有一定的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)基本知識(shí)，這將有利于在宣傳過程中向普通群眾解釋環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)這一新險(xiǎn)種的內(nèi)容和作用。、、第五，第五，政府是人們心目中推動(dòng)環(huán)境綜合治理的最主要力量。如圖所示，群眾對(duì)政府在環(huán)境治理方面是最主要的力量，而且超過半數(shù)的人認(rèn)為政府在當(dāng)前治理過程中態(tài)度積極，其中近三成給予了“很積極”的評(píng)價(jià)。這一結(jié)果一方面說明人們對(duì)政府在治理環(huán)境問題中主導(dǎo)地位和近幾年政府環(huán)境治理成績的肯定，另一方面也反映出群眾期望政府在治理環(huán)境方面有所作為。=3\*GB4=3\*GB4㈢相關(guān)建議第一，改善空氣質(zhì)量應(yīng)成為整治的重中之重。從對(duì)污染種類的調(diào)查可知，當(dāng)?shù)鼐用駥?duì)大氣污染的反應(yīng)最為強(qiáng)烈?？諝馐巧锷姹夭豢缮俚囊刂?，而且空氣的影響范圍最大。因此在對(duì)諸多污染的治理中，如何凈化空氣，控制廢氣排放應(yīng)成為政府和企業(yè)重點(diǎn)研究的課題。但空氣污染恰恰是環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)承保的空白，在進(jìn)一步的推廣過程中，若要環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)更符合受害方的利益，應(yīng)積極探索擴(kuò)大承保范圍。第二，加強(qiáng)環(huán)境知識(shí)和自我維權(quán)意識(shí)在當(dāng)?shù)鼐用裰械男麄髁Χ龋蛊浞e極及時(shí)地反映自身受損情況和企業(yè)污染狀況，同時(shí)提供完善的服務(wù)制度來幫助居民走好維權(quán)之路。在實(shí)地調(diào)研過程中，本項(xiàng)目組成員發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)鼐用袢狈ψ晕揖S權(quán)意識(shí)和對(duì)排污企業(yè)的監(jiān)督意識(shí)。這一現(xiàn)象的產(chǎn)生既有宣傳力度不足、群眾缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)的原因，也有相關(guān)服務(wù)機(jī)制不完善的因素。一方面，由于自我維權(quán)意識(shí)的缺乏以及維權(quán)能力的不足，很多人權(quán)益受到侵犯卻不自知，或者是明知可以索賠卻由于受到的損害不嚴(yán)重而放棄索賠；另一方面是由于普通群眾在維權(quán)過程中往往要遇到種種障礙以至于多走很多彎路，對(duì)程序的不了解大大挫傷了其維權(quán)的積極性。而無論損害的種類和大小，群眾方面對(duì)損失的報(bào)告對(duì)信息的統(tǒng)計(jì)和相應(yīng)治理政策的制定和調(diào)整有重要意義。因此，一方面政府部門應(yīng)加大對(duì)企業(yè)排污情況的信息披露，賦予群眾應(yīng)有的知情權(quán)，同時(shí)與企業(yè)方面聯(lián)手建立一系列完善的咨詢、鑒定、賠償機(jī)制，為群眾提供一個(gè)有效及時(shí)的信息平臺(tái)和方便快捷的維權(quán)途徑。另一方面要加大對(duì)環(huán)境保護(hù)重要性的宣傳力度，讓群眾感受到自身在綜合治理中的重要地位，鼓勵(lì)其為了自身權(quán)益積極反映污染狀況和損失情況。而對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的深入了解是提高居民維權(quán)意識(shí)，增強(qiáng)環(huán)境保護(hù)觀念的有效途徑之一，居民維權(quán)能力的提高將加大企業(yè)的污染成本，對(duì)于污染企業(yè)是一種有力的無形監(jiān)督，有利于督促企業(yè)主動(dòng)購買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。第三，就環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的推廣而言，有關(guān)方面在宣傳環(huán)境知識(shí)和維權(quán)途徑的同時(shí)可以引入對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí)的介紹。調(diào)查結(jié)果顯示，群眾中對(duì)這一險(xiǎn)種的了解程度很低，而群眾作為該保險(xiǎn)的可能的受益方，也需要對(duì)此保險(xiǎn)有一定的了解才能更好地維護(hù)自身利益。經(jīng)本項(xiàng)目組成員大致介紹后，群眾普遍看好這一險(xiǎn)種的前景，隨著群眾對(duì)該險(xiǎn)種的認(rèn)識(shí)提高，購買環(huán)境污污染責(zé)任保險(xiǎn)將成為企業(yè)改善企業(yè)形象和提高競爭力的一種方式，促進(jìn)該險(xiǎn)種在企業(yè)中的推廣。因此推廣環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)不應(yīng)只從污染的產(chǎn)生方和監(jiān)管方下手，政府可與保險(xiǎn)公司合作，使更多的普通群眾了解到這一新型保險(xiǎn)。=5\*GB3⑤結(jié)論及政策性建議湖南試點(diǎn)推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)三載，從投保企業(yè)數(shù)量上來看有較大幅度的增長。但在推行過程中出現(xiàn)了遭遇瓶頸，從本項(xiàng)目組成員本次調(diào)研結(jié)果結(jié)合相關(guān)理論分析綜合來看，提出以下政策性建議：第一，完善相關(guān)法律法規(guī)?？v觀現(xiàn)階段各國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的推行狀況，絕大部分都有政府的大力支持。其中以美國、法國、德國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)推行方式為代表。美國是強(qiáng)制推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的代表，在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)推廣的過程中采取法制先行，強(qiáng)制為主、自愿為輔的模式。一方面，在1976年頒布的《保全與恢復(fù)法》中規(guī)定企業(yè)需強(qiáng)制投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)；另一方面，在政府干預(yù)的前提下，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)的手段，刺激企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)；以完善的法律制度，增加企業(yè)的環(huán)境污染成本，創(chuàng)造有效需求。法國采取自愿為主，強(qiáng)制為輔的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)推廣模式。法國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，企業(yè)財(cái)力雄厚，而且公眾有較強(qiáng)環(huán)保意識(shí)。在1998年頒布了《環(huán)境法典》，由法國各類環(huán)境法律法規(guī)綜合而成。雖然，沒有強(qiáng)制規(guī)定企業(yè)投保，在立法完善的基礎(chǔ)下，加之政府的政策支持，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在法國開展?fàn)顩r比較樂觀。德國實(shí)行的事強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)擔(dān)保相結(jié)合的模式。該模式要求所有工商業(yè)企業(yè)必須投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，并且需要向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)或政府機(jī)構(gòu)申請(qǐng)財(cái)務(wù)擔(dān)保。在雙重保證的基礎(chǔ)上，即使企業(yè)發(fā)生了污染事故也可以得到及時(shí)治理。結(jié)合實(shí)地調(diào)查情況以及我國目前情況來看，一方面，企業(yè)對(duì)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的有效需求不足；另一方面，由于投保企業(yè)有限，大數(shù)法則難以在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)中得到應(yīng)用，致使保險(xiǎn)公司大多處于觀望狀態(tài)，承保積極性不高。借鑒各國經(jīng)驗(yàn)，在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的推廣方面，政府部門應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的責(zé)任。由于我國的保險(xiǎn)業(yè)尚處于起步階段，保險(xiǎn)公司承保能力有限，在該階段，如果以立法的形式規(guī)定所有企業(yè)都強(qiáng)制投保，可能超出保險(xiǎn)公司的承保能力。目前，我國應(yīng)在明確劃分企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的基礎(chǔ)上，以立法的形式強(qiáng)制高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)投保；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較低的企業(yè)則應(yīng)以經(jīng)濟(jì)的手段積極鼓勵(lì)引導(dǎo)其投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)或者要求目前，我國應(yīng)在明確劃分企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的基礎(chǔ)上，以立法的形式強(qiáng)制高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)投保；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較低的企業(yè)則應(yīng)以經(jīng)濟(jì)的手段積極鼓勵(lì)引導(dǎo)其投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)或者要求其進(jìn)行財(cái)務(wù)擔(dān)保，保證其即使發(fā)生了污染事故也有足夠的賠付能力。第二，改進(jìn)承保機(jī)構(gòu)的承保形式。在國際范圍內(nèi)，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保形式有三種：（1）由專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保。該方式承保能力強(qiáng)，專業(yè)化強(qiáng)，有政府作為強(qiáng)大后盾。例如，1988年，美國成立的環(huán)境保護(hù)保險(xiǎn)公司。（2）由聯(lián)保集團(tuán)承保。該承保方式強(qiáng)調(diào)由不同的保險(xiǎn)公司共同承保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，在一定程度上增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。其中以法國和意大利為代表。（3）由不同保險(xiǎn)公司各自承保。目前我國采取的是該方式。從本次實(shí)地調(diào)研結(jié)果來看，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)存在費(fèi)率過高、保險(xiǎn)責(zé)任范圍過窄等問題，難以滿足企業(yè)對(duì)于環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)分散的需要。這與我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r有很大關(guān)系。保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展相對(duì)滯后與環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)要求的保險(xiǎn)公司較高的承保能力之間的矛盾，導(dǎo)致企業(yè)的投保積極性不高，有效需求不足。因此，應(yīng)該積極探索創(chuàng)新保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保形式，增強(qiáng)承保機(jī)構(gòu)的承保能力。就我國目前情況看來，如果由政府部門建立專門的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)，則有可能缺乏商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效率。近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，較大的保險(xiǎn)公司有中國平安、中國人壽、太平洋保險(xiǎn)公司；后起之秀也層出不窮，新華保險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司也占有一席之地；并且外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場以來保持良好的增長態(tài)勢(shì)。這為我國建立由聯(lián)保集團(tuán)承保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保模式提供了有利條件。如果由聯(lián)保集團(tuán)承保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)則可以為有效地解決環(huán)境污染保險(xiǎn)在推廣過程中遇到的諸多問題提供更多的可能性。（1）聯(lián)保集團(tuán)擁有更強(qiáng)的承保能力，能有效抵御在承保過程中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，提高抵御環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的能力。（2）聯(lián)保集團(tuán)擁有更強(qiáng)大的研發(fā)能力，有利于費(fèi)率的合理制定以及創(chuàng)新型險(xiǎn)種的開發(fā)。同時(shí)，聯(lián)保集團(tuán)更有條件擴(kuò)大環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承包范圍，可以嘗試將漸進(jìn)性污染、大氣污染、噪聲污染等納入承包范圍。這都有利于滿足最廣大群眾的需求、刺激企業(yè)的有效需求。（3）聯(lián)保集團(tuán)有利于吸納更多同質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)以滿足大數(shù)法則，有利于準(zhǔn)確確定費(fèi)率，保證賠付金額充足。（4）聯(lián)保集團(tuán)更有實(shí)力建立或者聘請(qǐng)專業(yè)的環(huán)境監(jiān)測(cè)機(jī)構(gòu)，對(duì)于承保前企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估測(cè)定，以及污染事故發(fā)生后對(duì)第三者造成損失的界定有積極意義。第三，增強(qiáng)民眾環(huán)保意識(shí)、企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感第三，增強(qiáng)民眾環(huán)保意識(shí)、企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是圍繞環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人發(fā)生污染水、土地或空氣等污染事故對(duì)第三者造成的損害依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。從本次實(shí)地調(diào)研情況來看，一方面，群眾的環(huán)保維權(quán)意識(shí)薄弱，即使因污染事故造成了人身或財(cái)產(chǎn)損失，也鮮有人站出來維護(hù)自己合法權(quán)益。公眾不會(huì)自發(fā)的維護(hù)自己的權(quán)益，直接造成了企業(yè)環(huán)境污染成本大幅度降低，投保意識(shí)低下，使環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的推廣困難。另一方面，企業(yè)缺乏相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任感。企業(yè)在生產(chǎn)過程中追求利潤最大化，而忽視了對(duì)環(huán)境的保護(hù)。應(yīng)提高企業(yè)的社會(huì)責(zé)任感，促進(jìn)其自主參與到環(huán)境的維護(hù)中來。參考文獻(xiàn)1.秦寧，中國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度研究[M]中國海洋大學(xué)出版社.青島.20102.賈愛玲，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度研究[M]中國環(huán)境科學(xué)出版社.北京.20103.游春，何方，堯金仁..綠色保險(xiǎn)制度研究[M]中國環(huán)境科學(xué)出版,北京.20094.王樹義,劉海鷗.“環(huán)境污染責(zé)任”的立法特點(diǎn)及配套機(jī)制之完善[J].湘潭大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2011,(03)5.曾立新,沈海濱.\o"美國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的法律背景相似度129%"美國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的法律背景[J].世界環(huán)境,2011,(04)6.楊春然。法律經(jīng)濟(jì)學(xué)視野中的環(huán)境侵權(quán)責(zé)任及其可保性[J].新疆社會(huì)科學(xué),2010,(01)7.王哲.環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)供需不足成因及解決策略[J].保險(xiǎn)研究,2009,(05).8.周紅雨,陳維.環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度現(xiàn)狀及對(duì)策[J]