親們來說說美國的醫(yī)療保險美寶到底適合美國什么樣的保險

親們來說說美國的醫(yī)療保險——美寶到底適合美國什么樣

的保險什么是奧巴馬健保2010年3月23日通過的聯(lián)邦法案《患者保護(hù)與平價醫(yī)療法案》（PatientProtectionandAfford-ableCareAct，簡稱《平價醫(yī)療法案》或ACA。這項法案是由奧巴馬總統(tǒng)竭力倡導(dǎo)，旨在讓更多的美國人買得起醫(yī)療保險，管制保險業(yè)以提高醫(yī)保質(zhì)量并降低醫(yī)療保健的成本，這項法案因此俗稱奧巴馬健保，或稱Obamacare。奧巴馬健保法案是一個強(qiáng)制全民購買醫(yī)保的法案，也就是說如果沒有參加醫(yī)療保險或者醫(yī)療保險不符合ACA法的標(biāo)準(zhǔn)，政府將給予罰款。怎么罰，罰多少這里不討論。健保分成四個級別：銅、銀、金、白金四級。其保險費(fèi)低者，自付費(fèi)就高。保險費(fèi)根據(jù)投保者的具體情況而制定，買哪種保險，則由投保者自行選擇。簡單理解，你在美國居住必須有保險，不管你買的是哪種醫(yī)保，此外，醫(yī)保必須符合ACA的要求，也就是符合奧巴馬健保法案的要求。所以，你可以購買奧巴馬健保產(chǎn)品或者符合奧巴馬健保要求的保險產(chǎn)品。那有沒有特殊的例外呢？凡是美國公民或綠卡持有者，或者持有其它他移民文件證明在美國是合法居留者，都可以參加健保，但必須住在美國。已有65歲以上并享受Medicare保險，則不需要再購買奧巴健保。居住在美國以外的地區(qū)，12個月內(nèi)如果至少有330天不在美國境內(nèi)，也無需購買健保。年齡26歲以下的人可以跟家人一起申請奧巴馬健保，也可以自己購買奧巴馬健保。收入低于現(xiàn)在的聯(lián)邦貧困線，也將不會因為沒有申請健保而收到罰款。以上可知，美寶不屬于奧巴馬健保法案強(qiáng)制保險的人群。那么美寶可以購買奧巴馬健保也可以購買其他醫(yī)療保險產(chǎn)品，這種醫(yī)保產(chǎn)品并不一定非要符合ACA的要求。如果美寶購買了奧巴馬健保，在美國境外遇到緊急醫(yī)療需求，奧巴馬健保會覆蓋一部分醫(yī)療費(fèi)用，一般是在自付之后，再向保險公司申請報銷。而根據(jù)奧巴馬健保，如果是碰上感冒發(fā)燒掛個點(diǎn)滴之類的普通疾病，即便購買了奧巴馬健保但是基本是自費(fèi)。奧巴馬健保針對美國境外的人群如何使用，保險覆蓋的金額是多少，都要根據(jù)各個保險計劃具體而定。所以說奧巴馬健保并不非常適合美寶使用。簡單來說，奧巴馬健保法案覆蓋了更廣泛的人群，使得保險公司之前不賠付已換疾病的人群也納入了保險的范疇，更使得華人中的貧困人口受益。當(dāng)然該法案實(shí)施至今依然存在褒貶不一的聲音。美國的醫(yī)保體系分為四大塊，第一就是團(tuán)體醫(yī)療保險，即通過雇主提供的員工保險。第二是聯(lián)邦政府的Medicare和Medicaid這也就是我們所說的美國的社保體系。第三類就是個人醫(yī)療保險市場，就是個人出資購買的醫(yī)療保險。而奧巴馬健保法案影響最大的就是個人醫(yī)療保險市場。最后一類就是國際醫(yī)療保險，適合外國人在美使用的保險，也適合美國人離開美國在其他國家使用的醫(yī)療保險。這里先說說社保體系社會醫(yī)療保險美國國會于1965年通過了《醫(yī)療保障法案》，授權(quán)政府建立社會醫(yī)療保險。這主要是指聯(lián)邦政府管理的，主要針對退休老人和殘疾人的“醫(yī)療照顧”保險（Medicare，紅蘭卡），和州政府經(jīng)營的，為低收入居民的“醫(yī)療救濟(jì)”保險（Medicaid，加州又叫白卡），另外退伍軍人可以申請退伍軍人醫(yī)療保險（VA）。Medicare（紅藍(lán)卡）大家俗稱的紅藍(lán)卡聯(lián)邦健康保險（Medicare）是由聯(lián)邦政府主管的全國健康保險項目。它的保險卡也稱為紅藍(lán)卡。65歲以上的長者或者年齡不到但是身患?xì)埣驳娜硕伎梢韵硎芩母＠?。另外，那些享受鐵路退休福利的人和患上絕癥的人也可享受它的福利。紅藍(lán)卡（Medicare）與白卡（Medicaid）不同。符合紅藍(lán)卡條件與申請時的收入資產(chǎn)無關(guān)。紅藍(lán)卡是一個全國性的項目，其申請程序各州基本相同。除了滿足65歲的年齡界限外，申請紅藍(lán)卡還要符合以下條件：是美國公民或是永久居民；你或你的配偶工作10年以上（至少具有40個工作季點(diǎn)）；你的配偶年齡在62歲以上，而你已經(jīng)65歲。假如你已經(jīng)離婚或者喪偶，只要你的配偶工作到足夠年限也行。紅藍(lán)卡的福利與私人保險公司的福利類似。它支付你的醫(yī)療費(fèi)用的一部分。受益人要付自付額（deductible也就是預(yù)付額）和共付保險額（coinsurance%紅藍(lán)卡有兩個覆蓋的部分：A部分（PartA）和B部分（PartB）。A部分負(fù)責(zé)住院、臨終關(guān)懷、專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)的住院治療。B部分支付醫(yī)生、專業(yè)醫(yī)療工作人員、家庭醫(yī)療照顧、耐用醫(yī)療設(shè)備、某些門診和家庭醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用。申請Medicare沒有家庭收入的限制，但要付月費(fèi)，接受醫(yī)療服務(wù)后，有自付額和共同保險。Medicaid（白卡）這就是白卡，赴美生子最怕跟白卡扯上關(guān)系Medicaid保險卡，由于是白色的，又被稱為白卡。Medicaid在美國各州大同小異，主要照顧的對象是低收入的孕婦、未滿19歲的兒童和青少年、65歲及以上的退休人士、盲人和需要住老人院的老人。Medicaid受益人享受免費(fèi)醫(yī)療服務(wù)，但他們的身分、年齡、居住期、收入和資產(chǎn)需要符合規(guī)定的條件，由于美國現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)不好，申請這類保險越來越困難。美國很多由子女擔(dān)保從中國來的退休老人拿到了Medicaid。部分老人或殘疾人有可能同時符合上面Medicare和Medicaid的條件，這些病人可以享有Medicare和Medicaid的雙保險。上面提到Medicare的病人，需要支付月費(fèi)、預(yù)付額等，但病人如果同時有Medicaid，病人所在的州政府會支付這類費(fèi)用。在目前的情況下，這部分人看醫(yī)生、住院或住老人院不需花自己一分錢（大部分病人實(shí)際上也沒有錢）。從醫(yī)生的角度來講，由于他們有雙保險，病人不用付費(fèi)，病人來看醫(yī)生的積極性高，醫(yī)生看的多，收入就高。很多醫(yī)生喜歡Medicare和Medicaid的病人。Medicare和Medicaid簡稱為Medi-Medi，被很多醫(yī)生和病人稱為“金卡”,也經(jīng)常稱為“紅藍(lán)白卡”基本上，等美寶申請父母來美國，符合白卡的條件時就可以申請白卡了。這也是很多華人為父母申請移民后選擇的醫(yī)保方式。因為白卡覆蓋了低收入的孕婦，而且只要你聲明是低收入就會獲得，所以赴美生子最害怕的就是這個白卡，使用了就會徹徹底底的烙上占福利的印記。個人醫(yī)療保險個人醫(yī)療保險市場主要由奧巴馬健保和符合奧巴馬健保要求的商業(yè)保險公司產(chǎn)品組成。通常我們購買一個保險產(chǎn)品會發(fā)現(xiàn)有不同的保險計劃的名稱(如Bronze60DHSAEPO)，其中Bronze是之前提到的金屬級別中的銅計劃，那么EPO就是下面要說的保險種類。大家會經(jīng)常聽到PPO,HMO,POS,EOS幾個縮寫詞這些都是保險的類型，總體分為兩大類。PPO和HMO這些都叫管控型醫(yī)療保險ManagedCare與之相對的是一種按服務(wù)收費(fèi)的醫(yī)療保險(FeeforServicePlan或者叫做IndemEtyPlan)。您可以選擇在任何時候，去任何醫(yī)院診所就診。但您必須先支付所有的醫(yī)療費(fèi)用。然后憑收據(jù)去保險公司報銷。保險公司一般報銷80%的醫(yī)療費(fèi)用，您需要自己支付20%的費(fèi)用。按服務(wù)收費(fèi)的醫(yī)療保險比較昂貴。如果您不太在意保險的費(fèi)用，而需要更多的選擇余地，那么按服務(wù)收費(fèi)的醫(yī)療保險可能適合您的需要。這里只給大家講講管控型醫(yī)療保險的區(qū)別。HMO保險卡上邊會有你的家庭醫(yī)生的名字健康維護(hù)組織(HealthMaintenanceOrganization,HMO)是一種管理式的保險公司。HMO是管控型醫(yī)療保險計劃中最便宜的類型。HMO保險計劃的保險費(fèi)相對比較便宜，病人看病后自付費(fèi)用的比例也較低。HMO的目標(biāo)是為每一個會員提供健康管理，強(qiáng)調(diào)通過預(yù)防性和綜合協(xié)調(diào)醫(yī)療服務(wù)，提高投保人的整體健康水平，從而減少醫(yī)療費(fèi)用。所以，HMO計劃有更多預(yù)防性醫(yī)療的福利，如為會員提供免費(fèi)的年度體檢，疫苗注射，女性乳房檢查等。奧巴馬健保多為HMO類型。HMO的缺點(diǎn)是就醫(yī)的選擇性少。每個HMO都有自己的醫(yī)生和醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，會員必須在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療保健單位就醫(yī)，保險公司才會報銷相關(guān)的費(fèi)用，急診情況下除外。如果您在HMO指定網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)院或診所就醫(yī)，您則必須自費(fèi)支付所有的費(fèi)用。此外，成為HMO會員后，保險公司會要求您指定一位醫(yī)生作為您的基礎(chǔ)保健醫(yī)生(PrimaryCarePhysician)。PCP醫(yī)生通常是家庭醫(yī)生、內(nèi)科醫(yī)生、或兒科醫(yī)生等，我們通常統(tǒng)稱為家庭醫(yī)生。病人每次看病，必須首先去指定的醫(yī)生處就診。保健醫(yī)生在某種意義上成為保險公司的看門人(Gatekeeper)。這是保險公司控制醫(yī)療費(fèi)用的手段之一。這種模式的優(yōu)點(diǎn)是您的保健醫(yī)生比較熟悉您的整體健康狀況，能夠協(xié)調(diào)治療。缺點(diǎn)是，病人必須通過基礎(chǔ)保健醫(yī)生轉(zhuǎn)診才可以去看?？漆t(yī)生或住院治療，有時候這種轉(zhuǎn)診方式可能拖延病人的治療。如果您需要就醫(yī)的情況比較多，那么選擇HMO的計劃后您個人需要支付的醫(yī)療費(fèi)用較低，可以相對節(jié)省看病的開支。HMO主要的特點(diǎn)是保費(fèi)便宜，病人自己負(fù)擔(dān)掛號費(fèi)較低，沒有共付保險。HMO較不方便的地方是不能隨便看?？漆t(yī)生，在做很多檢查之前或轉(zhuǎn)診到?？漆t(yī)生之前，需要家庭醫(yī)生向保險公司申請，批準(zhǔn)后才可以進(jìn)行。PPO保險卡優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)保險(PreferredProviderOrganization，PPO)是介于按服務(wù)收費(fèi)保險(FeeforService)和健康維護(hù)組織(HMO)之間的一種自選式保險計劃。PPO保險公司通過與醫(yī)生醫(yī)院談判獲得優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)價格。這樣，PPO保險公司就可以向其會員提供更便宜的醫(yī)療保險。參加PPO保險后，保險公司向會員提供一份優(yōu)選醫(yī)療機(jī)構(gòu)名單(in-networkproviders)，我們通常會說這是網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療服務(wù)名單。會員可以從名單上選擇自己喜愛的醫(yī)生診所。當(dāng)您在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診時，您可以得到會員的優(yōu)惠折扣價，保險公司將支付大部分的醫(yī)療費(fèi)用。PPO的會員也可以選擇網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)療機(jī)構(gòu)(out-of-networkproviders),但個人自費(fèi)的比例比較高，保險公司報銷醫(yī)療費(fèi)用的比例相應(yīng)更低。而且，在網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)療機(jī)構(gòu)看病也不能獲得醫(yī)療服務(wù)優(yōu)惠折扣，這樣醫(yī)療費(fèi)用就更高。PPO的優(yōu)點(diǎn)是它給予您更多的選擇性。投保人不需要指定基礎(chǔ)保健醫(yī)生，看?？漆t(yī)生也不需要通過基礎(chǔ)保健醫(yī)生轉(zhuǎn)診去看?？漆t(yī)生。參加PPO保險計劃有更多的選擇醫(yī)生醫(yī)院的權(quán)利，但PPO的保險費(fèi)通常比HMO更高。所以，赴美生子的朋友購買了PPO類型的醫(yī)療保險就可以選擇接收PPO的醫(yī)生了，無論這位醫(yī)生是名單內(nèi)還是名單外。PPO類型的產(chǎn)品不需要指定家庭醫(yī)生，醫(yī)生的選擇范圍更廣，是目前赴美生子客人購買的主要醫(yī)療保險類型。EPO保險卡指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)(ExclusiveProviderOrganization，EPO)指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)EPO保險計劃通常要求會員必須在保險公司指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)就醫(yī)。保險不報銷會員在醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)之外就醫(yī)的費(fèi)用。有些EPO保險可能會對特殊情況下的緊急急診根據(jù)具體的情況報銷，但不保證一定會報銷。參加EPO保險計劃后，一般不需要指定的基礎(chǔ)保健醫(yī)生，也就是家庭醫(yī)生，看?？漆t(yī)生時可以不經(jīng)過轉(zhuǎn)診。EPO保險計劃的保險費(fèi)和病人自己分擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用(自付、共同保險等)都比較低，是比較便宜的一種保險計劃。但EPO保險計劃只報銷在其醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，不報銷在服務(wù)網(wǎng)外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。病人在看病、做檢查時最好向相關(guān)的醫(yī)院、診所、實(shí)驗室等核實(shí)他們是否屬于保險計劃所指定的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)。有些較便宜的EPO保險計劃的醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)比較小，可供選擇的醫(yī)院診所等醫(yī)療機(jī)構(gòu)有限。POS保險卡定點(diǎn)服務(wù)組織(point-of-service，POS)是一種結(jié)合HMO和PPO的保險形式。它比HMO有更多的選擇性，同時也比PPO的費(fèi)用更低。POS也有自己的醫(yī)療保健網(wǎng)絡(luò)。與HMO一樣，POS的會員需要指定基礎(chǔ)保健醫(yī)生也就是家庭醫(yī)生。在需要時，必須由您的家庭醫(yī)生將您轉(zhuǎn)診到保險公司指定網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的?？漆t(yī)生，這樣確保降低醫(yī)療費(fèi)用。如果您在POS的網(wǎng)絡(luò)內(nèi)就醫(yī)，您個人支付的醫(yī)療費(fèi)用比例較低，保險公司會承擔(dān)大部分的費(fèi)用。與HMO不同的是，POS的會員也可以自己直接到POS網(wǎng)絡(luò)外的專科醫(yī)生診所就診。在這種情況下，POS保險公司也會報銷您的部分醫(yī)療費(fèi)用，但病人需要自己支付的自付款(deductible)和共同付款(co-payment)部分相對較高。所以POS具有HMO的較低保險費(fèi)的優(yōu)勢，但也給了會員更多自主就醫(yī)的選擇。HMOPOSEPOPPO哪一個更適合我？這個圖表從六個方面為大家區(qū)分了不同的保險類別。如果您想要降低你購買保險的成本，不介意網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)療選擇的限制，同時您可以接受必須有您的家庭醫(yī)生或基礎(chǔ)保健醫(yī)準(zhǔn)許，您才能看專科醫(yī)生的限制。那么HMO是比較適合您的。如果要選擇網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)生，但是依然接受HMO的諸多限制，那么POS會是一個HMO的替代。如果您想要花費(fèi)更低，但是不想要遭受轉(zhuǎn)診才能看?？漆t(yī)生的煩惱，那么可以考慮EPO。如果您不介意花費(fèi)的更多，無論是每月的保費(fèi)，還是自付額，那么PPO會給你一個非常彈性的選擇醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生的權(quán)力，同時您也不用家庭醫(yī)生轉(zhuǎn)診，隨時看您想看的?？漆t(yī)生。不過，如果您選擇了高昂的醫(yī)療服務(wù)，您需要您的保險經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行預(yù)先核準(zhǔn)，否則會有不能賠付的風(fēng)險。請記?。簺]有所謂的完美的醫(yī)保類型，只有根據(jù)您的需求選擇適合的。每種類型的區(qū)別只是一種介于收益與限制，花費(fèi)更多還是更少的不同的平衡點(diǎn)。什么樣的人可以申請醫(yī)保補(bǔ)助呢？美國政府為符合條件的、收入在聯(lián)邦貧困線100%?400%的個人/家庭提供醫(yī)療保險補(bǔ)貼，幫助支付保險費(fèi)用。沒有達(dá)到這個標(biāo)準(zhǔn)的就申請沒有補(bǔ)助計劃的醫(yī)療保險即可。奧巴馬健保是一種長期保險計劃，在2016年1月16日?1月31日申請保險，也就是現(xiàn)在開始申請，保險最早從2016年3月1日生效。當(dāng)然錯過了申請時間在某些特殊情況下還是可以加入奧巴馬健保的。除了長期計劃之外，個人醫(yī)保還提供了一種短期醫(yī)保計劃。在美國合法居住的本土居民，包括美國公民、綠卡移民、在美國學(xué)習(xí)的國際學(xué)生、持工作簽證在美國工作的外國居民等，有些人可能需要短期的醫(yī)療保險，比