互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

-.z互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及應對策略一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述1.含義廣義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融效勞相互融合、相互作用的產(chǎn)物，在互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下開展的所有金融業(yè)務(wù)都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的*疇，主要包括銀行、證券、保險等實體金融機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的線上效勞，以及各類互聯(lián)網(wǎng)在線效勞平臺直接或間接向客戶提供的第三方金融效勞。狹義上，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付平臺模式、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的金融效勞平臺模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式。依托于“云計算+大數(shù)據(jù)+移動互聯(lián)網(wǎng)+電子商務(wù)〞技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有資源開放化、本錢集約化、選擇市場化、渠道自主化、用戶行為價值化等優(yōu)點。2.特征(一)支付便捷、受眾廣泛金融的根底功能中，支付由于與很多其他的金融效勞聯(lián)系在一起，因此是非常重要的一項。互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有支付便捷的特征。這主要是由于在相關(guān)信息技術(shù)的支持下，主流支付手段逐漸被移動通信設(shè)備、無線通信設(shè)備所構(gòu)成的移動支付手段所替代。由快捷、方便、本錢更低的第三方來完成支付成為商家和客戶進展支付的選擇。而互聯(lián)網(wǎng)具有普惠性質(zhì)的平臺降低了進入門檻，使得其受眾更加廣泛，對中小微企業(yè)融資等問題的解決有極大的促進作用。(二)市場信息不對稱程度相對較低互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)信息技術(shù)的開展是支撐互聯(lián)網(wǎng)金融模式開展的基石?；谙嚓P(guān)技術(shù)的信息處理功能，我們更容易區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融主體的金融行為。這主要是因為，通過社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計算等生成和傳播信息并進展組織和構(gòu)造化地分析，新的獲取信息的方式得以產(chǎn)生。通過這種方式，每個個體產(chǎn)生的有限信息被整合和拼接成為一個相對完整的整體，從而給金融交易提供了充分的信息根底。因而，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，不對稱的信息變得更具標準化和構(gòu)造化的性質(zhì)，最終形成了動態(tài)變化、時間連續(xù)的金融市場信息序列，從而使得金融交易的交易本錢和信息本錢得到了有效的降低，即使市場具有相對較低的信息不對稱程度。(三)資源配置具自主性依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺和互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)信息技術(shù)，我們能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下較為方便地查閱交易對象的交易記錄、通過信息技術(shù)對數(shù)據(jù)進展深入的挖掘和分析，在此根底上，較為全面和深入地掌握交易對象的信息，使資源配置效率得以提高。更進一步地，作為一種直接融資方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，無需金融中介的參與，資金供需雙方能在互聯(lián)網(wǎng)上直接進展供需信息的匹配，從而較為高效地實現(xiàn)個人投資渠道和企業(yè)特別是中小企業(yè)融資等供需對接問題的解決。由此，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，可以同時進展的雙方或多方交易以及完全競爭的定價都將最大化提升資金效率，從而最大化社會福利。因此，在這種方式下互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出加速金融脫媒的跡象，對傳統(tǒng)金融機構(gòu)造成了一定的影響。(四)具有獨有的風險特征首先，互聯(lián)網(wǎng)金融由于出現(xiàn)時間較短，因此，我國的金融法律法規(guī)還未涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的很多方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)企業(yè)開展的業(yè)務(wù)極易處于監(jiān)管漏洞和法律盲區(qū)之中，累積風險。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其技術(shù)風險也是顯而易見的。計算機病毒或是平臺技術(shù)的缺陷等都可能導致整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系出現(xiàn)系統(tǒng)性風險。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融集中了海量的數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)信息的管理不當造成信息的損壞、喪失甚至泄露也是它的一個主要風險。創(chuàng)新能力強是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特征，但同時也是風險的來源。互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)面對的不確定因素較多，創(chuàng)新過度或是跟不上其他企業(yè)創(chuàng)新的步伐都可能導致相關(guān)企業(yè)喪失持續(xù)盈利的能力而走向失敗。二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行影響分析互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行盈利狀況途徑○對商業(yè)銀行資產(chǎn)項產(chǎn)生的影響互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)項的影響主要在于互聯(lián)網(wǎng)融資類業(yè)務(wù)分流商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的擔憂。貸款是商業(yè)銀行的資金運用業(yè)務(wù)，它為商業(yè)銀行帶來利息收入并影響其資產(chǎn)收益率。對于我國商業(yè)銀行來說，以存貸利差收益為主是其經(jīng)營模式的一大特色。因此，如果互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)使得商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)減少或是兩者的競爭降低了商業(yè)銀行在貸款上的定價權(quán)，將在一定程度上擠壓商業(yè)銀行的利潤。由于互聯(lián)網(wǎng)融資類業(yè)務(wù)主要面向的對象為中小微企業(yè)，因此，其對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊就主要定位于零售貸款業(yè)務(wù)：主要包括個人貸款(個人消費／經(jīng)營性貸款)以及小微企業(yè)貸款。為使分析更加清晰，我們將互聯(lián)網(wǎng)融資類業(yè)務(wù)的貸款平臺按出資人不同分為個人網(wǎng)貸平臺和機構(gòu)網(wǎng)貸平臺。其中，個人網(wǎng)貸平臺主要為針對個人及個體業(yè)主的P2P借貸平臺和眾籌融資平臺；而機構(gòu)網(wǎng)貸平臺則是附屬于電商平臺的主要針對平臺商戶的供給鏈金融。就個人網(wǎng)貸平臺來說，其客戶與銀行面對的客戶幾乎完全不同。一般來說，個人網(wǎng)貸平臺的平均利率可到達15％．24％，因此，其主要面對的客戶群是不符合銀行貸款條件的個人及個體業(yè)主。相比擬而言，能夠符合銀行貸款條件的優(yōu)質(zhì)個人客戶則會選擇平均利率在6．5％．9．5％的具有較低利率的銀行個人消費及經(jīng)營性貸款。由此可見，正是由于二者較大的利率水平差異，個人網(wǎng)貸平臺與商業(yè)銀行的客戶幾乎不會產(chǎn)生交集。而就機構(gòu)網(wǎng)貸平臺來說，其與銀行的關(guān)系更多地是合作與互補的關(guān)系。機構(gòu)網(wǎng)貸平臺主要是以阿里小貸、京保貝等為代表的供給鏈金融。在此模式下，網(wǎng)貸平臺一般使用自有資金進展放貸，其貸款利率同樣遠高于銀行。因而由前述分析易知，機構(gòu)網(wǎng)貸平臺與銀行面向的客戶群體也根本沒有交集，兩者之間更多存在的是互補關(guān)系。而在未來，阿里小貸存在向銀行開放的可能，這使得其與銀行存在可能的合作時機網(wǎng)貸平臺與銀行面對的客戶群體由以上分析可知，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行資產(chǎn)項幾乎沒有負面的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)融資類業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸類業(yè)務(wù)主要是互補與合作的關(guān)系。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融融資類業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的盈利狀況幾乎沒有沖擊，而更多的合作可能還會帶來商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展，從而帶動商業(yè)銀行的盈利增長?！饘ι虡I(yè)銀行負債項產(chǎn)生的影響互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負債項的影響主要在于使商業(yè)銀行存款遭受沖擊。存款是商業(yè)銀行資金的主要來源，它主要通過兩個渠道來影響商業(yè)銀行的盈利狀況：一是存款的利息支出是商業(yè)銀行的融資本錢，存款利率過高將使主要依賴存貸差獲利的我國商業(yè)銀行盈利收縮；二是由于我國對商業(yè)銀行的監(jiān)管規(guī)定其貸存比不能超過75％，因此商業(yè)銀行的存款規(guī)模限制了其資金運用，從而制約了商業(yè)銀行的盈利增長。因此，如果互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)導致了商業(yè)銀行存款的流出或是推高了商業(yè)銀行的利息本錢，則商業(yè)銀行的盈利狀況都將受到影響。對于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負債項的影響，銀行個人客戶的全部負債——包括個人活期存款、個人定期存款及個人理財資金均有遭受潛在沖擊的可能性。起主要影響作用的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要有第三方支付結(jié)算類業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)融資特別是P2P借貸類業(yè)務(wù)、第三方理財產(chǎn)品銷售平臺以及余額寶類理財產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負債項的影響(一)第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響第三方支付結(jié)算類業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行負債項的影響主要表現(xiàn)在由于?支付機構(gòu)客戶備付金存管方法?的要求而帶來的銀行活期儲蓄的轉(zhuǎn)換、流動與流失。這種影響帶來的結(jié)果首先是非備付金存管銀行活期存款的外流，更進一步地，它會在一定程度上提高整個銀行體系的資金本錢，從而影響商業(yè)銀行的盈利。其中，活期儲蓄的轉(zhuǎn)換是指商業(yè)銀行的活期儲蓄流失而向第三方支付機構(gòu)的客戶備付金進展轉(zhuǎn)換。這主要是由于因第三方支付的信用中介功能產(chǎn)生的買方付款與賣方收款的時間差為第三方支付帶來的已收待付的沉淀資金。而活期儲蓄的流動則是指根據(jù)央行?支付機構(gòu)客戶備付金存管方法?的要求上述資金在銀行體系內(nèi)流動到備付金存管銀行。該方法要求：第三方支付平臺的備付金須“全額繳存至支付機構(gòu)在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶〞，第三方支付機構(gòu)“應當并且只能選擇一家備付金存管銀行〞。舉例來說，目前市場份額較大的第三方支付機構(gòu)支付寶的備付金存管銀行為工商銀行，則局部活期儲蓄在銀行體系內(nèi)流動到工商銀行。而根據(jù)上述方法的相關(guān)規(guī)定，局部活期儲蓄支付形成的備付金將可能流失轉(zhuǎn)為1年以內(nèi)的定期存款則稱為活期儲蓄的流失。上述方法明確規(guī)定“支付機構(gòu)通過備付金收付賬戶轉(zhuǎn)存的非活期存款，存放期限不得超過12個月〞。因此，第三方機構(gòu)的賬戶中局部相對穩(wěn)定的備付金則完全可以轉(zhuǎn)為商業(yè)銀行的定期存款。由于活期儲蓄的利率較定期存款低，因此，活期儲蓄的流失一定程度上提高了商業(yè)銀行的資金本錢。因此，活期儲蓄的轉(zhuǎn)換與流失會使活期存款在商業(yè)銀行個體間進展分配而不會在整體上影響商業(yè)銀行的活期儲蓄。而對于活期儲蓄的流失，由于目前銀行體系中的存款數(shù)量到達百萬億之巨，因此，它只能在十分微小的程度上對商業(yè)銀行。(二)互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)的影響互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行負債項的影響主要表達在對其定期存款和理財資金的沖擊。這主要是因為從業(yè)務(wù)性質(zhì)上來看，互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)特別是P2P借貸類業(yè)務(wù)與高風險的理財產(chǎn)品非常類似。但是，互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)與銀行存款和理財產(chǎn)品最大的差異表達在風險收益上。一般來說，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品和定期存款的風險極小，但收益不高于6％；而收益高達15％．20％的P2P借貸則風險極大，這主要是因為其存在的監(jiān)管真空以及業(yè)務(wù)中較低資信的借款人。因此，兩者風險收益性質(zhì)的極大不同決定了投資這兩種不同業(yè)務(wù)的客戶極低的重疊度。因此，互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的沖擊有限。(三)第三方理財產(chǎn)品銷售平臺的影響第三方理財銷售平臺的便捷性和銷售產(chǎn)品的豐富性可能使商業(yè)銀行流失少量理財資金及個人存款。具體來說，一是一些以前通過商業(yè)銀行渠道購置第三方理財產(chǎn)品的客戶可能會轉(zhuǎn)向線上理財銷售平臺購置；同時，由于線上銷售平臺具有流程簡化、申贖費率低的特點，因而可能會有局部風險偏好稍高的銀行理財和存款客戶因注重投資回報而轉(zhuǎn)向線上平臺。目前，第三方理財銷售平臺的產(chǎn)業(yè)模式、政策層面等宏觀環(huán)境已經(jīng)成熟，其未來對商業(yè)銀行將會產(chǎn)生更大的影響。(四)余額寶類理財產(chǎn)品的影響余額寶、微信理財通等理財產(chǎn)品其本質(zhì)是T+0型貨幣基金，屬于現(xiàn)金替代品。由于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式，其現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)只提供給5萬元以上的居民存款和企業(yè)大額活期存款。因此，散戶只能獲取極低的活期儲蓄利息。而余額寶類產(chǎn)品正是針對此類客戶，為商業(yè)銀行的散戶提供了現(xiàn)金管理和收益管理的局部金融效勞，搶奪了局部的銀行存款。余額寶類產(chǎn)品對商業(yè)銀行的負債項的影響主要表達在兩個方面：一是前述分析的銀行存款主要是活期存款和少量定期存款的流失；二是余額寶類產(chǎn)品間接地提高了商業(yè)銀行的負債本錢率。這主要是由于其資金大多投資于協(xié)議存款、同業(yè)存款、大額存單等，因此資金最終借助各種渠道回流到銀行體系內(nèi)部，但是由此造成的商業(yè)銀行資金來源構(gòu)造的變化導致了其資金本錢率的被動提高。因此，總的來說，在短期內(nèi)，余額寶類產(chǎn)品將因增加商業(yè)銀行的負債本錢而影響商業(yè)銀行的盈利狀況，但是長期來看，由于其本身的局限性以及利率市場化的大環(huán)境，其對商業(yè)銀行的影響將減弱?！饘ι虡I(yè)銀行利潤項產(chǎn)生的影響互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行利潤項的直接影響主要是在于對其手續(xù)費及傭金收入的影響。其中，第三方支付平臺主要影響商業(yè)銀行的手續(xù)費收入，包括支付結(jié)算、銀行卡和代理業(yè)務(wù)等手續(xù)費收入：而第三方理財銷售平臺和余額寶類產(chǎn)品則對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)手續(xù)費及代銷業(yè)務(wù)手續(xù)費收入產(chǎn)生影響，逐步撼動作為基金和保險的主要銷售渠道的傳統(tǒng)銀行的地位。因此，在利潤項上，互聯(lián)網(wǎng)金融通過對商業(yè)銀行的手續(xù)費及傭金收入的影響，影響商業(yè)銀行營業(yè)收入從而影響其盈利狀況。(一)第三方支付平臺的影響客戶轉(zhuǎn)向第三方支付平臺直接降低了商業(yè)銀行的局部手續(xù)費收入。就普通支付而言，在傳統(tǒng)的模式下，支付通過銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進展，給商戶安裝POS機的收單行能夠在每筆銀行卡交易中有交易額1％．2％的手續(xù)費收入。這其中，該行自己留下20％、交予銀聯(lián)10％，剩余的70％則給予發(fā)卡銀行。由于發(fā)卡行和收單行可以為同一家銀行，在此情況下，該銀行可以拿到手續(xù)費收入的90％。而假設(shè)支付在第三方支付平臺上進展，銀行的收入有較大程度的減少。以支付寶為例，發(fā)卡行將得到手續(xù)費的70％，且支付寶收取的手續(xù)費僅為交易額的O．3．0．5％。因此，對于每筆交易，發(fā)卡行的手續(xù)費收入降低約70％，只為交易額的0．2％．0．4％。而相對于普通支付，銀行在轉(zhuǎn)賬匯款等其他支付方式的手續(xù)費及傭金收入上受到的沖擊則較小。第三方支付平臺對商業(yè)銀行手續(xù)費及傭金的影響(二)第三方理財銷售平臺等的影響客戶轉(zhuǎn)向第三方平臺購置基金、保險等產(chǎn)品的增多將使銀行代銷此類產(chǎn)品的收入降低，從而降低銀行代理業(yè)務(wù)手續(xù)費收入。相對于一般情況下O．5％．1％的基金代銷費率和2％．3％的保險代銷費率，銀行僅能在第三方平臺的線上直銷中得到0．2％．0．5％的在線支付手續(xù)費收入。由此可知，銀行線上支付結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費收入的增加遠不能抵消其代銷業(yè)務(wù)手續(xù)費收入的大幅下降。同時，余額寶類產(chǎn)品的出現(xiàn)也一定程度上分流了銀行的理財資金，從而使銀行的理財業(yè)務(wù)收入降低。三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行應對策略微觀領(lǐng)域○通道業(yè)務(wù)□形勢分析在當前情況下，對于通道類業(yè)務(wù)，與互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)相比，盡管傳統(tǒng)銀行具有公信力強的優(yōu)勢，但由于其相互間接口不兼容、資金結(jié)算周期長、創(chuàng)新能力較弱等問題，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)上競爭力較弱。同時，其個人及中小企業(yè)客。以非同行同城的小額轉(zhuǎn)賬匯款為例，盡管額度較低，但第三方支付平臺具有費率低、創(chuàng)新能力強、到賬時間快的優(yōu)勢，有AA收款、微信紅包等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。同樣，在公共事業(yè)代扣代繳業(yè)務(wù)方面，雖然兩者在效勞覆蓋面上各有千秋，但是，面對大多數(shù)銀行只能柜臺排隊辦理或取消代扣業(yè)務(wù)的情況，第三方支付平臺全天候的效勞和支持的優(yōu)勢則十清楚顯。同樣地，具備較強創(chuàng)新能力的第三方支付平臺通過推出教育繳費、物業(yè)繳費等新型業(yè)務(wù)，有效地提高了客戶粘性。□應對策略在通道業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融在競爭中合作應該是一種持久的態(tài)勢。因此，商業(yè)銀行需要在未來發(fā)揮自身的優(yōu)勢穩(wěn)定現(xiàn)有客戶，并在競爭與合作中不斷彌補自身的劣勢。其應對的策略主要有以下幾點：首先，商業(yè)銀行需要在充分發(fā)揮現(xiàn)有的優(yōu)勢的根底上，在處于劣勢的業(yè)務(wù)上與第三方支付加強合作。比方，在支付結(jié)算與轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行需要保持自身在線上額度大、對平安性要求高的支付與轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢，而對于小額分散、要求便捷的業(yè)務(wù)，加強與第三方支付的合作，共同拓展業(yè)務(wù)*圍。其次，加強信息技術(shù)投入，彌補自身短板。在互聯(lián)網(wǎng)日益普及的今天，商業(yè)銀行需要進一步加強信息技術(shù)的投入，在移動支付、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)上優(yōu)化客戶體驗并進展業(yè)務(wù)模式上的創(chuàng)新。最后，商業(yè)銀行可以拓展新的渠道，比方嘗試建立自身的電子商務(wù)平臺，開展直銷銀行、網(wǎng)上銀行等新型渠道，拓展線上業(yè)務(wù)?！鹑谫Y業(yè)務(wù)在融資業(yè)務(wù)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然擁有平臺信息優(yōu)勢，但是其壁壘并不太高。商業(yè)銀行同樣能在IT系統(tǒng)升級的根底上運用掌握的大量客戶支付結(jié)算的數(shù)據(jù)實現(xiàn)批量化放貸。因此，銀行假設(shè)在此類業(yè)務(wù)上與網(wǎng)貸平臺進展競爭，將會有很大的優(yōu)勢。但是，結(jié)合商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融各自的特點，在此類業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行未來的策略應是充分挖掘小微貸領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)客戶，開發(fā)小微貸業(yè)務(wù)藍海。同時考慮到網(wǎng)貸平臺資金來源的限制，開展銀企合作類的機構(gòu)網(wǎng)貸平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺的信息優(yōu)勢和銀行自身的資金優(yōu)勢，互利合作。○投資理財類業(yè)務(wù)面對第三方理財銷售平臺和余額寶類產(chǎn)品的沖擊，商業(yè)銀行可以從以下幾個方面進展應對。首先是在理財產(chǎn)品設(shè)計上進展優(yōu)化，注重客戶體驗和個性化效勞，推出有競爭力的理財產(chǎn)品。其次是擴大與第三方理財銷售平臺的支付合作并使自有的理財產(chǎn)品在第三方理財銷售平臺銷售，在賺取一定手續(xù)費的同時擴大自身理財產(chǎn)品的銷售*圍。最后是可以加強技術(shù)投入，自建綜合理財網(wǎng)銷平臺。在這方面，興業(yè)銀行的綜合財富管理平臺——錢大掌柜是一個很好的例子。興業(yè)銀行通過其銀銀平臺，整合了行內(nèi)的財富管理業(yè)務(wù)，形成了一個面向各合作銀行、為個人客戶提供一站式全方位財務(wù)管理效勞的平臺。宏觀領(lǐng)域(一)轉(zhuǎn)變思想，在戰(zhàn)略上重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的改變商業(yè)銀行需要充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊和挑戰(zhàn)，在認清自身在如支付業(yè)務(wù)等*些業(yè)務(wù)上作為追趕者的劣勢的根底上，將自身的轉(zhuǎn)型與開展上升到全行戰(zhàn)略的層面上。同時，學習互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的